建立存款保險制度范文5篇
“從國際經(jīng)驗看，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險時，應(yīng)首先強(qiáng)化股東責(zé)任，由金融機(jī)構(gòu)主要股東擔(dān)負(fù)第一道救助義務(wù)，并尋求市場化兼并收購的可能性。下面，小編給大家介紹一下關(guān)于建立存款保險制度范文5篇，歡迎大家閱讀。
存款保險制度范文1
實施風(fēng)險差別費率和存款保險評級
為何采取差別費率?實施風(fēng)險差別費率，對風(fēng)險較高的機(jī)構(gòu)適用較高費率，反之適用較低費率，主要是為了形成正向激勵，采用市場化經(jīng)濟(jì)手段“獎優(yōu)罰劣”，促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營和公平競爭。按照《條例》和實施方案，考慮到對投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險識別和精確計量有一個逐步完善的過程，初期實行比較簡單的差別費率，主要根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的存款規(guī)模、資本充足水平、資產(chǎn)質(zhì)量、流動性狀況、風(fēng)險管理水平、公司治理以及評級等因素確定。考慮到部分銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)同業(yè)業(yè)務(wù)、表外業(yè)務(wù)、資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)等快速發(fā)展且存在剛性兌付的新特點，針對其經(jīng)營冒進(jìn)、不審慎的行為適當(dāng)提高費率水平，以真實反映實際風(fēng)險狀況，切實發(fā)揮約束和校正風(fēng)險作用。同時，在統(tǒng)一適用差別費率的原則下，對農(nóng)村信用社給予了適當(dāng)?shù)恼叻龀?，以支持其改革與發(fā)展，促進(jìn)其更好地發(fā)揮服務(wù)三農(nóng)和小微企業(yè)的作用。
為有效配合風(fēng)險差別費率的實施，人民銀行已探索開展存款保險評級。2016年以來，人民銀行根據(jù)風(fēng)險差別費率實施的需要，經(jīng)過反復(fù)測算分析、多輪征求意見，建立了定量模型和定性評價相結(jié)合的存款保險評級體系。兩年多來，人民銀行對全國3900多家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展了風(fēng)險評級工作，為差別費率的核定提供了重要依據(jù)。針對評級中發(fā)現(xiàn)的問題，人民銀行采取“一對一”方式與相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行溝通，引導(dǎo)其加強(qiáng)整改，降低風(fēng)險，逐步實現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營。
存款保險風(fēng)險差別費率實施以來，總體運行順利平穩(wěn)，初步發(fā)揮了對風(fēng)險的約束和校正作用，是對存款保險制度功能比較大的完善。截至2018年9月，累計征收7期保費，基金余額815億元。各類投保機(jī)構(gòu)普遍反映，實行基于風(fēng)險的差別費率，有利于保證公平競爭，獎優(yōu)罰劣，發(fā)揮存款保險的正向激勵和防范風(fēng)險的作用。
存款保險制度范文2
我國存款保險制度的探索與建立
經(jīng)過多年的醞釀和準(zhǔn)備，并在充分吸取國際金融危機(jī)正反兩方面經(jīng)驗教訓(xùn)基礎(chǔ)上，我國《存款保險條例》(下稱《條例》)于2015年5月1日正式施行。在制度出臺過程中，社會各界給予了高度關(guān)注和支持。目前看，《條例》施行三年多來，各方面反應(yīng)積極正面，制度運行平穩(wěn)，功能不斷拓展，存款保險制度在保障存款人權(quán)益、增強(qiáng)公眾信心、強(qiáng)化風(fēng)險約束、促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。從各地持續(xù)監(jiān)測情況看，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營秩序正常，并未出現(xiàn)制度出臺前擔(dān)心的“存款搬家”或者存款從小銀行向大銀行集中等情況。
當(dāng)前我國存款保險制度的作用和特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面。
第一，對存款人全額保障水平持續(xù)保持高位，有效維護(hù)了銀行體系穩(wěn)定。截至2017年末，50萬元存款保險保護(hù)限額能夠為全部投保機(jī)構(gòu)99.6%的存款人提供全額保護(hù)，這與《條例》出臺時的保障水平相比保持穩(wěn)定。其中：城市商業(yè)銀行的全額保護(hù)覆蓋率為99.4%，農(nóng)村商業(yè)銀行為99.7%，農(nóng)村合作銀行為99.7%，農(nóng)村信用社為99.8%，村鎮(zhèn)銀行為99.2%，民營銀行為99.9%?？傮w上看，我國存款保險的保障水平較高，可以對存款人給予充分保護(hù)。
第二，我國存款保險在防范和應(yīng)對銀行擠兌、增強(qiáng)銀行體系穩(wěn)健性方面已經(jīng)開始發(fā)揮重要作用。當(dāng)前，我國部分金融生態(tài)脆弱地區(qū)處于風(fēng)險易發(fā)高發(fā)期，一有“風(fēng)吹草動”很容易引發(fā)存款人恐慌和擠兌。存款保險制度建立后，存款人權(quán)益有了制度化的法律保障，大大增強(qiáng)了公眾信心，提升銀行體系穩(wěn)健性。例如，2017年8月，某省一家中小銀行由于謠傳其儲戶資金無法兌付，導(dǎo)致周邊的幾家鄉(xiāng)鎮(zhèn)支行發(fā)生擠兌。事件發(fā)生后，人民銀行和銀監(jiān)部門等有關(guān)方面迅速行動，共同采取應(yīng)對措施，特別是加大存款保險宣傳力度，通過張貼存款保險聲明、發(fā)放存款保險宣傳折頁、在銀行網(wǎng)點電子屏滾動播放存款保險宣傳標(biāo)語等方式，向公眾宣傳該行所吸收的本外幣存款依照《條例》受到保護(hù)。從事后分析看，存款保險宣傳對穩(wěn)定公眾情緒和信心起到了積極成效，對緩解擠兌壓力具有顯著的正向作用。
第三，存款格局總體保持穩(wěn)定，中小銀行存款市場份額穩(wěn)中有升。從各國經(jīng)驗看，存款保險是中小銀行發(fā)展的重要有利條件，客觀上可以增強(qiáng)中小銀行的信用，有利于為之創(chuàng)造一個與大銀行公平競爭的金融市場環(huán)境，促進(jìn)包括大、中、小銀行在內(nèi)的各類銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)均衡健康發(fā)展。從監(jiān)測情況看，《條例》施行以來，大、中、小銀行存款格局保持穩(wěn)定，中小銀行的市場份額穩(wěn)中有升。截至2017年末，中小銀行存款余額比《條例》出臺時增長37.3%，存款市場份額比《條例》出臺時上升2.1個百分點。
第四，存款保險為發(fā)展民營銀行、利率市場化等金融領(lǐng)域其他改革提供了重要條件。從全球經(jīng)驗看，對于我國這樣的大國經(jīng)濟(jì)，要給實體經(jīng)濟(jì)尤其是小微企業(yè)、社區(qū)和三農(nóng)提供更好的金融服務(wù)，還是需要多一些扎根基層和社區(qū)的民營中小金融機(jī)構(gòu)。同時，需要在利率定價和產(chǎn)品設(shè)計等方面賦予市場主體更多自主權(quán)，發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，提高資源配置效率。存款保險制度實施以來，2015年5月11日人民銀行決定將金融機(jī)構(gòu)存款利率浮動區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.3倍調(diào)整為1.5倍，同年10月進(jìn)一步?jīng)Q定對商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等不再設(shè)置存款利率浮動上限。2015年6月，原銀監(jiān)會制定的《關(guān)于促進(jìn)民營銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見》也順利出臺，設(shè)立民營銀行由試點轉(zhuǎn)入常態(tài)化發(fā)展階段。從這些實踐情況看，存款保險的制度保障，有利于民營銀行和其他銀行的公平競爭，同時，通過風(fēng)險差別費率和早期糾正等機(jī)制，及時校正和有序釋放風(fēng)險，可以為適當(dāng)放寬市場準(zhǔn)入、增加基層金融服務(wù)有效供給、深化利率市場化解除后顧之憂。
存款保險制度范文3
賦予早期糾正功能
存款保險天然地具有內(nèi)在動力及時識別和校正風(fēng)險。銀行發(fā)生風(fēng)險和倒閉時，存款保險要及時進(jìn)行存款償付，承擔(dān)風(fēng)險處置成本。因此，存款保險具有內(nèi)在的動力追求處置成本最小化，及時識別和校正風(fēng)險。我國在研究存款保險制度功能時，總結(jié)國內(nèi)外正反兩方面的經(jīng)驗教訓(xùn)，強(qiáng)調(diào)存款保險不能做單純的出納或“付款箱”，應(yīng)賦予存款保險必要的風(fēng)險監(jiān)測和早期糾正職能，以利于風(fēng)險的早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生。存款保險與金融監(jiān)管部門適當(dāng)分工，各有側(cè)重，共同提升金融安全網(wǎng)的整體效能。近兩年來已經(jīng)開展的工作包括以下幾個方面。
第一，加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測核查，初步摸清投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險底數(shù)。2016年以來，在做好保費征收與基金管理、實施風(fēng)險差別費率的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)測和識別，通過評級、核查、評估、調(diào)研等方式加強(qiáng)與投保機(jī)構(gòu)和有關(guān)方面的溝通，及時掌握投保機(jī)構(gòu)運行和風(fēng)險狀況，盡量做到“心中有數(shù)”。對個別風(fēng)險較高的投保機(jī)構(gòu)，實行名單制管理，按月進(jìn)行監(jiān)測和“診斷”，進(jìn)一步查清、核實資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等情況。
第二，建立多方合作的風(fēng)險處置機(jī)制。2016年以來，人民銀行不斷加強(qiáng)與相關(guān)地方政府和銀監(jiān)部門的溝通，發(fā)揮存款保險風(fēng)險識別和警示作用，建立“共商共研”工作機(jī)制，形成化解風(fēng)險的合力。例如，在存款保險風(fēng)險監(jiān)測和核查中發(fā)現(xiàn)，少數(shù)投保機(jī)構(gòu)存在不良貸款率高、資產(chǎn)質(zhì)量不真實、實際資本不足等問題，特別是對于一些異地設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行違規(guī)開展業(yè)務(wù)、風(fēng)險狀況惡化等情況，及時通報各級監(jiān)管部門，共同采取措施化解風(fēng)險。
第三，探索開展早期糾正工作，推動風(fēng)險早處置。2016年底以來，對于風(fēng)險較高、問題較多的農(nóng)村信用社等農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，及時將相關(guān)風(fēng)險情況通報有關(guān)省級人民政府，落實其對農(nóng)村信用社的管理和風(fēng)險處置責(zé)任，推動其及時采取重組改制、提供資金支持、置換不良資產(chǎn)、稅費減免等措施化解風(fēng)險。對于問題和風(fēng)險較為突出的村鎮(zhèn)銀行，及時將相關(guān)風(fēng)險情況通報監(jiān)管部門和主發(fā)起行，要求主發(fā)起行通過提供持續(xù)的流動性支持、調(diào)整更換高管人員、實施股權(quán)重組等措施化解風(fēng)險。對于發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅下降的，依照《條例》要求其及時采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長、控制交易授信、降低杠桿率等早期糾正措施。截至2018年6月末，已對194家投保機(jī)構(gòu)采取早期糾正措施，其中要求補(bǔ)充資本的129家、控制資產(chǎn)增長的40家、控制交易授信的21家、降低杠桿率的10家。
存款保險制度范文4
借助存款保險平臺，探索金融機(jī)構(gòu)市場化風(fēng)險處置之路
從各國實踐看，一般都是由存款保險作為主要平臺來處置金融風(fēng)險。2008年次貸危機(jī)以來，美國有500多家銀行出現(xiàn)重大風(fēng)險，依靠美國聯(lián)邦存款保險公司靈活運用收購承接、過橋銀行、直接賠付、經(jīng)營中救助等市場化方式，既及時處置化解了不同規(guī)模銀行的倒閉風(fēng)險，其中包括花旗銀行、華盛頓互惠銀行、印地麥克銀行等大型銀行，有效維護(hù)了金融穩(wěn)定和社會穩(wěn)定，同時又最大程度上減少了處置成本。鑒于此，很多國家都強(qiáng)化了存款保險的風(fēng)險處置當(dāng)局地位和職能，不斷豐富市場化處置工具。從國際經(jīng)驗看，當(dāng)金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)風(fēng)險時，應(yīng)首先強(qiáng)化股東責(zé)任，由金融機(jī)構(gòu)主要股東擔(dān)負(fù)第一道救助義務(wù)，并尋求市場化兼并收購的可能性。當(dāng)股東和市場力量不足以化解風(fēng)險時，存款保險應(yīng)及時介入，采取有效的市場化處置，并穩(wěn)定市場信心。中央銀行作為“最后貸款人”可以為存款保險提供后援支持，必要時通過資產(chǎn)負(fù)債表擴(kuò)張化解風(fēng)險，同時要降低道德風(fēng)險。
總體上看，我國存款保險制度實施三年多來，對存款人特別是中小存款人加強(qiáng)了保障，增強(qiáng)了存款人信心和金融體系的穩(wěn)健性。2017年，國際貨幣基金組織和世界銀行在我國金融部門評估規(guī)劃更新評估中，認(rèn)為建立存款保險制度是近年來中國金融改革取得的最重要成果之一。同時應(yīng)當(dāng)看到，當(dāng)前我國金融體系中多年累積的周期性、體制機(jī)制性矛盾和風(fēng)險正在水落石出，化解潛在風(fēng)險隱患的任務(wù)依然艱巨，特別是一些高風(fēng)險機(jī)構(gòu)難以出清，不能及時退出市場，優(yōu)勝劣汰的市場機(jī)制難以建立，也積累了系統(tǒng)性風(fēng)險隱患。我國《條例》已賦予存款保險風(fēng)險處置功能，下一步，我們將按照黨中央、國務(wù)院的決策部署，繼續(xù)扎實做好存款保險制度實施各項工作，進(jìn)一步發(fā)揮這項制度在防范、化解金融風(fēng)險方面的重要作用，推動建立市場化法治化的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制，促進(jìn)我國金融體系的健康平穩(wěn)運行。
存款保險制度范文5
存款保險制度一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。
存款保險制度的興起及發(fā)展
真正意義上的存款保險制度始于20世紀(jì)30年代的美國，當(dāng)時為了挽救在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的沖擊下已瀕臨崩潰的銀行體系，美國國會在1933年通過《格拉斯--斯蒂格爾法》，聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)作為一家為銀行存款保險的政府機(jī)構(gòu)于1934年成立并開始實行存款保險，以避免擠兌，保障銀行體系的穩(wěn)定。目前，運作歷史最長、影響最大的是1934年1月1日正式實施的美國聯(lián)邦存款保險制度。20世紀(jì)50年代以來，隨著經(jīng)濟(jì)形勢和金融制度、金融創(chuàng)新等的不斷變化和發(fā)展，美國存款保險制度不斷完善，尤其是在金融監(jiān)管檢查和金融風(fēng)險控制和預(yù)警方面，F(xiàn)DIC作了大量成效顯著的探索，取得了很好的成效，從而確立了FDIC在美國金融監(jiān)管中的“三巨頭”之一的地位，存款保險制度成為美國金融體系及金融管理的重要組成部分。美國著名經(jīng)濟(jì)學(xué)家、貨幣主義的領(lǐng)袖人物弗里德曼(Friedman M.)對美國存款保險制度給予了高度評價:“對銀行存款建立聯(lián)邦存款保險制度是1933年以來美國貨幣領(lǐng)域最重要的一件大事?！?/p>
20世紀(jì)60年代中期以來，隨著金融業(yè)日益自由化、國際化的發(fā)展，金融風(fēng)險明顯上升，絕大多數(shù)西方發(fā)達(dá)國家相繼在本國金融體系中引入存款保險制度，臺灣、印度、哥倫比亞等部分發(fā)展中國家和地區(qū)也進(jìn)行了這方面的有益嘗試。
目前國際上通行的理論是把存款保險分為隱性(implicit)存款保險和顯性(e_plicit)存款保險兩種。
1、隱性的存款保險制度則多見于發(fā)展中國家或者國有銀行占主導(dǎo)的銀行體系中，指國家沒有對存款保險做出制度安排，但在銀行倒閉時，政府會采取某種形式保護(hù)存款人的利益，因而形成了公眾對存款保護(hù)的預(yù)期。
2、顯性的存款保險制度是指國家以法律的形式對存款保險的要素機(jī)構(gòu)設(shè)置以及有問題機(jī)構(gòu)的處置等問題做出明確規(guī)定。顯性存款保險制度的優(yōu)勢在于:
1)明確銀行倒閉時存款人的賠付額度，穩(wěn)定存款人的信心。
2)建立專業(yè)化機(jī)構(gòu)，以明確的方式迅速、有效地處置有問題銀行，節(jié)約處置成本。
3)事先進(jìn)行基金積累，以用于賠付存款人和處置銀行。
4)增強(qiáng)銀行體系的市場約束，明確銀行倒閉時各方責(zé)任。
鑒于FDIC對穩(wěn)定美國金融體系和保護(hù)存款人利益等方面的明顯成效，尤其是20世紀(jì)80年代以來，世界上相繼發(fā)生了一系列銀行危機(jī)與貨幣危機(jī)，促使許多國家政府在借鑒國外存款保險制度的基礎(chǔ)上，結(jié)合本國實際，著手建立或改善已有的存款保險制度。尤其是近年來，顯性的存款保險在全球獲得了快速發(fā)展，參照下圖：
全球共有78個經(jīng)濟(jì)體建立了各種形式的存款保險制度，盡管其建立的時間各不相同，但在法律上或者監(jiān)管中對存款保護(hù)進(jìn)行了明確規(guī)定的已有74個經(jīng)濟(jì)體(即建立了顯性的存款保險制度)。有人甚至將存款保險制度的建立看作是真正意義上的現(xiàn)代金融體系不可或缺的組成部分。事實上，過去的30年里建立顯性存款保險制度的國家和地區(qū)數(shù)量增長了6倍多，由1974年的12個增加到20__年的74個。建立一個顯性的存款保險體系已經(jīng)成為專家們給發(fā)展中國家和地區(qū)提出的金融結(jié)構(gòu)改革建議的一個主要特點(加西亞，20__)。而且國家層面上的強(qiáng)制性保險已成為一種主流。幾乎所有的國家從一開始就建立了國家層面上的存款保險。而且，無論發(fā)達(dá)國家還是發(fā)展中國家，強(qiáng)制要求所有存款機(jī)構(gòu)全部加入保險體系的越來越多并成為主流形式。
存款保險制度的組織形式
從目前已經(jīng)實行該制度的國家來看，主要有三種組織形式：
1、由政府出面建立，如美國、英國、加拿大。
2、由政府與銀行界共同建立，如日本、比利時、荷蘭。
3、在政府支持下由銀行同業(yè)聯(lián)合建立，如德國。
我國目前尚未建立該制度，但金融風(fēng)險正困擾著我國的商業(yè)銀行，廣大存款人的利益正受到威脅，銀行的信譽(yù)也正受到前所未有的挑戰(zhàn)，因此在提高中央銀行監(jiān)管水平的同時，建立我國的存款保險制度，特別是針對中小金融機(jī)構(gòu)所吸收的存款進(jìn)行保險，將對保護(hù)家庭和中小企業(yè)存款者的利益，對穩(wěn)定金融體系，增強(qiáng)存款人對銀行的信心十分重要。
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