存款保險制度大全范文7篇
“存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。下面，小編給大家介紹一下關(guān)于存款保險制度的范文，歡迎大家閱讀。
存款保險制度范文1
央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險處置機(jī)制，有利于及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
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銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險處置機(jī)制，有利于及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
保護(hù)存款人權(quán)益
目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實(shí)踐證明，存款保險制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，依托存款保險制度，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負(fù)責(zé)人表示，存款保險制度能夠加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。
增強(qiáng)中小銀行信用和競爭力
報告稱，有序處置高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)存款保險制度實(shí)施，推動完善市場化、法治化的金融風(fēng)險處置機(jī)制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立存款保險制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實(shí)的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時風(fēng)險糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平強(qiáng)調(diào)，通過觀察銀行存貸比等指標(biāo)可以看到，當(dāng)前絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔(dān)憂的大面積風(fēng)險。中小銀行目前整體風(fēng)險可控。
銀行業(yè)在我國金融體系中占主體地位，存款保險制度是金融安全網(wǎng)關(guān)鍵一環(huán)。央行近日發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》(下稱報告)指出，建立存款保險制度，切實(shí)加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，明確在銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)營失敗時的損失分?jǐn)偤惋L(fēng)險處置機(jī)制，有利于及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融體系穩(wěn)定。
保護(hù)存款人權(quán)益
目前，世界上已有140多個國家和地區(qū)建立了存款保險制度。實(shí)踐證明，存款保險制度在保護(hù)存款人權(quán)益、及時防范和化解金融風(fēng)險、維護(hù)金融穩(wěn)定中發(fā)揮重要作用，已成為各國普遍實(shí)施的一項(xiàng)金融業(yè)基礎(chǔ)性制度安排。
中國人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，依托存款保險制度，人民銀行會同有關(guān)部門通過大力宣傳存款保險、打擊謠言犯罪等措施，快速平息事件，有效維護(hù)了公眾信心和金融市場穩(wěn)定。
上述負(fù)責(zé)人表示，存款保險制度能夠加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全，主要體現(xiàn)在三個方面：一是通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障;二是加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全;三是存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。
增強(qiáng)中小銀行信用和競爭力
報告稱，有序處置高風(fēng)險金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險，健全金融機(jī)構(gòu)公司治理，扎實(shí)推進(jìn)存款保險制度實(shí)施，推動完善市場化、法治化的金融風(fēng)險處置機(jī)制。
分析人士稱，從中小銀行看，存款保險對中小銀行更有利。業(yè)內(nèi)人士表示，通過建立存款保險制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制，可以為民營銀行、中小銀行的健康發(fā)展提供堅實(shí)的制度保障。一般來說，存款保險對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時風(fēng)險糾正措施，有利于促進(jìn)形成有效競爭、可持續(xù)發(fā)展、主要面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的中小金融機(jī)構(gòu)體系。
存款保險制度范文2
目前，我國金融市場運(yùn)行平穩(wěn)，4000余家中小銀行整體經(jīng)營穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動性整體充裕。
今年上半年，存款保險基金機(jī)構(gòu)成為獨(dú)立主體，并在接管包商銀行過程中發(fā)揮了重要作用。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來將積極探索以存款保險為平臺，建立市場化法治化的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。
自今年包商銀行被接管以來，全國4000余家中小銀行的經(jīng)營狀況和風(fēng)險情況引起了廣泛關(guān)注。
中國人民銀行日前發(fā)布的《中國金融穩(wěn)定報告(20__)》指出，總體來看，我國金融風(fēng)險由前幾年的快速積累逐漸轉(zhuǎn)向高位緩釋，已經(jīng)暴露的金融風(fēng)險正得到有序處置，金融市場平穩(wěn)運(yùn)行。
“我國中小金融機(jī)構(gòu)整體經(jīng)營穩(wěn)健?！鄙鲜鰣蟾嬷赋?。人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，整體來看，我國中小銀行風(fēng)險應(yīng)對能力不斷提升，風(fēng)險防控的主動性、前瞻性有所增強(qiáng)。目前，我國金融市場運(yùn)行平穩(wěn)，4000余家中小銀行整體經(jīng)營穩(wěn)健，資本和撥備水平充足，流動性整體充裕。
“精準(zhǔn)拆彈”化解風(fēng)險
今年5月24日，包商銀行觸發(fā)法定接管條件，人民銀行、銀保監(jiān)會依法對包商銀行實(shí)施接管。
在此后召開的上半年金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)新聞發(fā)布會上，中國人民銀行新聞發(fā)言人、包商銀行接管組組長周學(xué)東介紹，接管以后，包商銀行運(yùn)行平穩(wěn)。未來不管怎么重組，這家銀行肯定存在。
報告指出，果斷實(shí)施接管發(fā)揮了及時“止血”作用，避免了包商銀行風(fēng)險進(jìn)一步惡化。存款保險基金出資、人民銀行提供資金支持，以收購大額債權(quán)方式處置包商銀行風(fēng)險，是較為穩(wěn)妥的處置方式，既最大限度地保護(hù)了客戶合法權(quán)益，避免了客戶擠兌和風(fēng)險向眾多交易對手?jǐn)U散，又依法依規(guī)打破了剛性兌付，實(shí)現(xiàn)對部分機(jī)構(gòu)激進(jìn)行為的糾偏，進(jìn)而強(qiáng)化市場紀(jì)律。
盡管包商銀行事件是20年來銀行被接管的“頭一遭”，但市場并未出現(xiàn)大幅震動。債市、股市和匯市表現(xiàn)總體平穩(wěn)，沒有出現(xiàn)大幅波動。同時，央行適時適度向市場投放流動性，及時穩(wěn)定了市場信心，有效遏制了包商銀行風(fēng)險向其他中小金融機(jī)構(gòu)蔓延，守住了不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險底線。
包商銀行被接管后，其他中小銀行情況基本穩(wěn)定。周學(xué)東此前介紹，從6月末數(shù)據(jù)看，中小金融機(jī)構(gòu)存款同比增長了11.7%，比上年末提高2.4個百分點(diǎn)，比全部存款類金融機(jī)構(gòu)高4個百分點(diǎn)。
“盡管受到接管包商銀行的影響，但對中小金融機(jī)構(gòu)來說直接影響并不大，而且隨著市場調(diào)整和適應(yīng)，目前已恢復(fù)到合理水平?！敝軐W(xué)東強(qiáng)調(diào)。
除包商銀行外，今年恒豐銀行也得以改革重組，錦州銀行引入了戰(zhàn)略投資者。整體來看，中小銀行風(fēng)險化解有序推進(jìn)，且采取了市場化處置方式。
交通銀行首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家連平表示，市場流動性合理充裕，利率水平不高，貨幣當(dāng)局對一些問題中小銀行的急救措施取得了良好效果，給市場樹立了信心。
中小銀行無大面積風(fēng)險
在經(jīng)歷多家中小銀行風(fēng)險事件后，外界擔(dān)憂仍然存在。針對這些擔(dān)憂，報告還披露了央行金融機(jī)構(gòu)評級結(jié)果。結(jié)果顯示，4355家中小機(jī)構(gòu)(含3990家中小銀行和365家非銀行機(jī)構(gòu))中，大多數(shù)機(jī)構(gòu)經(jīng)營情況穩(wěn)健。
央行公布的評級結(jié)果顯示，4355家中小機(jī)構(gòu)中，評級結(jié)果為1級至3級的有370家，占比8.5%;4級至7級的有3398家，占比78%;8級至10級的有586家，D級的有1家，占比13.5%，主要集中在農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)。
據(jù)介紹，評級等級劃分為11級，分別為1級至10級和D級，級別越高表示風(fēng)險越大，已倒閉、被接管或撤銷的機(jī)構(gòu)為D級，其中評級結(jié)果為8級至10級和D級的金融機(jī)構(gòu)被列為高風(fēng)險機(jī)構(gòu)。
報告認(rèn)為，我國中小金融機(jī)構(gòu)整體經(jīng)營穩(wěn)健，且近年來通過早期糾正措施，已有164家機(jī)構(gòu)評級結(jié)果改善，退出高風(fēng)險機(jī)構(gòu)名單。
對于部分評級較差的中小金融機(jī)構(gòu)，報告認(rèn)為，這一方面是由于當(dāng)前我國經(jīng)濟(jì)增速總體有所放緩，而中小金融機(jī)構(gòu)對宏觀經(jīng)濟(jì)變化較為敏感，因此受到一定沖擊;另一方面可能部分體現(xiàn)了銀行風(fēng)險管理要求的強(qiáng)化，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不良資產(chǎn)分類更加審慎，撥備計提力度加大，從而可能導(dǎo)致一些監(jiān)管指標(biāo)有所下降，進(jìn)而影響評級得分。
“包商銀行被接管只是個案，并不代表所有城商行、農(nóng)商行都有風(fēng)險。”中銀國際證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家徐高表示。
連平表示，確實(shí)有個別、局部地區(qū)的銀行由于自身經(jīng)營管理不善、公司治理不健全，出現(xiàn)了一些問題，但通過觀察銀行存貸比等一系列指標(biāo)可以看到，絕大多數(shù)中小銀行狀況良好，并不存在外部擔(dān)心的大面積風(fēng)險。
存款保險效力顯現(xiàn)
在存款保險制度實(shí)施4年之后，今年上半年，存款保險基金機(jī)構(gòu)成為獨(dú)立主體，并在接管包商銀行過程中發(fā)揮了重要作用。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，未來將積極探索以存款保險為平臺，建立市場化法治化的金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制。
當(dāng)前，我國存款保險及各類投資者保護(hù)制度已開始發(fā)揮金融風(fēng)險“滅火器”作用。報告介紹，在接管包商銀行后，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)使用存款保險基金，以收購大額債權(quán)的方式處置包商銀行風(fēng)險，及時發(fā)揮其市場化風(fēng)險處置平臺作用，對個人儲蓄存款全額保障，對大額對公和同業(yè)債權(quán)實(shí)施部分收購，及時穩(wěn)定了公眾預(yù)期，避免了擠兌風(fēng)險。
“存款保險制度能夠加強(qiáng)和完善對存款人的保護(hù)，使存款人的存款更安全。”人民銀行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人指出，存款保險制度有著“三重保護(hù)”。
一是，通過制定和公布《存款保險條例》，以立法形式為社會公眾的存款安全提供明確的制度保障，當(dāng)個別金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營出現(xiàn)問題時，使用存款保險基金依照條例規(guī)定對存款人及時償付，保護(hù)存款人權(quán)益。
二是，加強(qiáng)對金融機(jī)構(gòu)的市場約束，促使金融機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營，從而更好地保障存款人的存款安全。“對金融風(fēng)險而言，事前防范比事后處置更重要?！比嗣胥y行有關(guān)部門負(fù)責(zé)人表示，存款保險制度建立后，根據(jù)不同金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況確定其差別費(fèi)率，可以促進(jìn)金融運(yùn)行的體制機(jī)制進(jìn)一步完善，提升金融機(jī)構(gòu)的自我約束和內(nèi)控管理，促進(jìn)其穩(wěn)健經(jīng)營和健康發(fā)展。同時，為保障存款保險基金的安全，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)將加強(qiáng)風(fēng)險的識別和預(yù)警，及時采取糾正措施，使風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生，有利于進(jìn)一步提升銀行體系的穩(wěn)健性。
三是，存款保險是對現(xiàn)有金融安全網(wǎng)的完善和加強(qiáng)。一般來說，完善的金融安全網(wǎng)由中央銀行最后貸款人職能、審慎監(jiān)管和存款保險制度三部分組成。存款保險制度建立后，通過明確的存款保障制度安排，穩(wěn)定市場和存款人信心，是對我國金融安全網(wǎng)的進(jìn)一步完善和加強(qiáng)，有利于進(jìn)一步提升我國金融安全網(wǎng)的整體效能，促進(jìn)銀行體系健康穩(wěn)定運(yùn)行，更好地保障存款人權(quán)益。
存款保險制度范文3
賦予早期糾正功能
存款保險天然地具有內(nèi)在動力及時識別和校正風(fēng)險。銀行發(fā)生風(fēng)險和倒閉時，存款保險要及時進(jìn)行存款償付，承擔(dān)風(fēng)險處置成本。因此，存款保險具有內(nèi)在的動力追求處置成本最小化，及時識別和校正風(fēng)險。我國在研究存款保險制度功能時，總結(jié)國內(nèi)外正反兩方面的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，強(qiáng)調(diào)存款保險不能做單純的出納或“付款箱”，應(yīng)賦予存款保險必要的風(fēng)險監(jiān)測和早期糾正職能，以利于風(fēng)險的早發(fā)現(xiàn)和少發(fā)生。存款保險與金融監(jiān)管部門適當(dāng)分工，各有側(cè)重，共同提升金融安全網(wǎng)的整體效能。近兩年來已經(jīng)開展的工作包括以下幾個方面。
第一，加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測核查，初步摸清投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險底數(shù)。2016年以來，在做好保費(fèi)征收與基金管理、實(shí)施風(fēng)險差別費(fèi)率的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)測和識別，通過評級、核查、評估、調(diào)研等方式加強(qiáng)與投保機(jī)構(gòu)和有關(guān)方面的溝通，及時掌握投保機(jī)構(gòu)運(yùn)行和風(fēng)險狀況，盡量做到“心中有數(shù)”。對個別風(fēng)險較高的投保機(jī)構(gòu)，實(shí)行名單制管理，按月進(jìn)行監(jiān)測和“診斷”，進(jìn)一步查清、核實(shí)資本充足率、資產(chǎn)質(zhì)量等情況。
第二，建立多方合作的風(fēng)險處置機(jī)制。2016年以來，人民銀行不斷加強(qiáng)與相關(guān)地方政府和銀監(jiān)部門的溝通，發(fā)揮存款保險風(fēng)險識別和警示作用，建立“共商共研”工作機(jī)制，形成化解風(fēng)險的合力。例如，在存款保險風(fēng)險監(jiān)測和核查中發(fā)現(xiàn)，少數(shù)投保機(jī)構(gòu)存在不良貸款率高、資產(chǎn)質(zhì)量不真實(shí)、實(shí)際資本不足等問題，特別是對于一些異地設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行違規(guī)開展業(yè)務(wù)、風(fēng)險狀況惡化等情況，及時通報各級監(jiān)管部門，共同采取措施化解風(fēng)險。
第三，探索開展早期糾正工作，推動風(fēng)險早處置。2016年底以來，對于風(fēng)險較高、問題較多的農(nóng)村信用社等農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)，及時將相關(guān)風(fēng)險情況通報有關(guān)省級人民政府，落實(shí)其對農(nóng)村信用社的管理和風(fēng)險處置責(zé)任，推動其及時采取重組改制、提供資金支持、置換不良資產(chǎn)、稅費(fèi)減免等措施化解風(fēng)險。對于問題和風(fēng)險較為突出的村鎮(zhèn)銀行，及時將相關(guān)風(fēng)險情況通報監(jiān)管部門和主發(fā)起行，要求主發(fā)起行通過提供持續(xù)的流動性支持、調(diào)整更換高管人員、實(shí)施股權(quán)重組等措施化解風(fēng)險。對于發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅下降的，依照《條例》要求其及時采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長、控制交易授信、降低杠桿率等早期糾正措施。截至2018年6月末，已對194家投保機(jī)構(gòu)采取早期糾正措施，其中要求補(bǔ)充資本的129家、控制資產(chǎn)增長的40家、控制交易授信的21家、降低杠桿率的10家。
存款保險制度范文4
20__年5月1日，存款保險制度正式施行以來，蘭州中心支行按照總行統(tǒng)一安排部署，建立健全工作機(jī)制，扎實(shí)履行存款保險管理職責(zé)，多項(xiàng)工作得到總行和地方政府肯定。存款保險制度實(shí)施近5年，全省各方面反映積極正面，制度運(yùn)行平穩(wěn)，功能不斷拓展，在保障存款人權(quán)益、增強(qiáng)公眾信心、強(qiáng)化風(fēng)險約束、促進(jìn)銀行審慎經(jīng)營和健康發(fā)展等方面的作用逐步顯現(xiàn)。
穩(wěn)步擴(kuò)大存款保險保障范圍
有效維護(hù)轄內(nèi)銀行體系穩(wěn)定
依法辦理投保手續(xù)。成立蘭州中心支行存款保險制度組織實(shí)施領(lǐng)導(dǎo)工作小組，穩(wěn)步推進(jìn)存款保險制度在甘實(shí)施，組織完成全省法人存款類金融機(jī)構(gòu)投保手續(xù)辦理，目前全省109家法人存款類機(jī)構(gòu)已全部納入存款保險保障范圍，切實(shí)筑牢了區(qū)域金融安全網(wǎng)。截至20__年9月末，50萬元存款保險保障限額能夠?yàn)槿⊥侗C(jī)構(gòu)99.62%客戶提供全額保障，給予了存款人充分保護(hù)，有效維護(hù)了中小銀行和存款人的權(quán)益。
認(rèn)真核定歸集保費(fèi)。定期做好保費(fèi)交納基數(shù)核算及相關(guān)報表審核把關(guān)工作，每半年核定應(yīng)交納保費(fèi)數(shù)額，制發(fā)保費(fèi)交納通知書，督促投保機(jī)構(gòu)按時足額交納保費(fèi)，切實(shí)履行投保機(jī)構(gòu)責(zé)任義務(wù)。
全面加強(qiáng)風(fēng)險差別費(fèi)率管理
有效發(fā)揮風(fēng)險約束作用
扎實(shí)開展央行金融機(jī)構(gòu)評級。按季對全省114家法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展央行評級，客觀審慎評價法人機(jī)構(gòu)經(jīng)營及風(fēng)險狀況, 為準(zhǔn)確核定存款保險差別費(fèi)率、強(qiáng)化宏觀審慎管理提供客觀依據(jù)，對評級結(jié)果較差機(jī)構(gòu)“一對一”強(qiáng)化溝通，督導(dǎo)加強(qiáng)問題整改，我省央行評級工作在全國央行金融機(jī)構(gòu)評級會上進(jìn)行了經(jīng)驗(yàn)交流。
持續(xù)加強(qiáng)現(xiàn)場核查。制定印發(fā)《20__-2021年甘肅省存款保險現(xiàn)場核查實(shí)施方案》，按照三年全覆蓋原則組織全省人民銀行開展費(fèi)率核定申報數(shù)據(jù)、保費(fèi)繳納基數(shù)真實(shí)性現(xiàn)場核查，督導(dǎo)投保機(jī)構(gòu)客觀真實(shí)反映經(jīng)營狀況，準(zhǔn)確申報繳納存款保險保費(fèi)。
審慎核定適用費(fèi)率。加強(qiáng)風(fēng)險差別費(fèi)率政策宣傳和引導(dǎo)，全面收集并嚴(yán)格審核投保機(jī)構(gòu)費(fèi)率計算相關(guān)指標(biāo)數(shù)據(jù)，結(jié)合紅線指標(biāo)、早期糾正調(diào)整情形等因素，客觀準(zhǔn)確核定全省法人投保機(jī)構(gòu)適用費(fèi)率，給予農(nóng)村信用社費(fèi)率優(yōu)惠，引導(dǎo)投保機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營,存款保險差別費(fèi)率政策正向激勵和風(fēng)險約束作用逐步顯現(xiàn)。
切實(shí)加強(qiáng)風(fēng)險早期糾正
督促投保機(jī)構(gòu)審慎穩(wěn)健經(jīng)營
全面摸清風(fēng)險底數(shù)。按季監(jiān)測全省法人投保機(jī)構(gòu)運(yùn)行和風(fēng)險狀況，綜合運(yùn)用央行評級、存保核查、穩(wěn)健性評估、現(xiàn)場調(diào)研等方式，全面掌握投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險底數(shù)，視情況及時采取風(fēng)險警示及約束措施，切實(shí)做到風(fēng)險早發(fā)現(xiàn)、早識別、早預(yù)警。
精準(zhǔn)強(qiáng)化早期糾正。按照“一行一策”原則，實(shí)施問題投保機(jī)構(gòu)名單制管理和專人監(jiān)測制度，實(shí)時緊盯主要經(jīng)營指標(biāo)變化情況，及時下發(fā)早期糾正通知書，提出風(fēng)險早期糾正要求，并持續(xù)跟蹤評估、督促落實(shí)，切實(shí)提高風(fēng)險化解成效。
推動落實(shí)各方責(zé)任。多次向省上專題匯報金融風(fēng)險狀況，向金融監(jiān)管部門通報央行評級結(jié)果，共同研究金融風(fēng)險化解思路措施，凝聚了風(fēng)險防范化解工作合力。
持續(xù)加強(qiáng)存款保險宣傳
不斷提高社會公眾認(rèn)知度
組織開展政策宣傳。制定印發(fā)《20__-20__年甘肅省存款保險宣傳工作方案》，組織全省人民銀行及投保機(jī)構(gòu)依托線上線下各類宣傳平臺，通過網(wǎng)點(diǎn)定期宣講、分發(fā)宣傳海報、走進(jìn)社區(qū)學(xué)校鄉(xiāng)村、開展知識競賽、制作宣傳動畫、歌曲等多種形式，積極宣傳普及存款保險知識，不斷提升了金融從業(yè)人員和社會公眾對存款保險政策的認(rèn)知度。
強(qiáng)化風(fēng)險應(yīng)急管理。修訂印發(fā)全省人民銀行系統(tǒng)突發(fā)金融風(fēng)險事件應(yīng)急預(yù)案，制作《守護(hù)》存款保險風(fēng)險處置演練警示教育片，督促問題投保機(jī)構(gòu)建立健全流動性等重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險應(yīng)對預(yù)案并加強(qiáng)演練，熟悉掌握風(fēng)險事件應(yīng)對處置流程，不斷提高金融風(fēng)險應(yīng)對處置能力。
存款保險制度范文5
第一條?為了建立和規(guī)范存款保險制度，依法保護(hù)存款人的合法權(quán)益，及時防范和化解金融風(fēng)險，維護(hù)金融穩(wěn)定，制定本條例。
第二條?在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱投保機(jī)構(gòu))，應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定投保存款保險。
投保機(jī)構(gòu)在中華人民共和國境外設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)，以及外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)不適用前款規(guī)定。但是，中華人民共和國與其他國家或者地區(qū)之間對存款保險制度另有安排的除外。
第三條?本條例所稱存款保險，是指投保機(jī)構(gòu)向存款保險基金管理機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，形成存款保險基金，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)依照本條例的規(guī)定向存款人償付被保險存款，并采取必要措施維護(hù)存款以及存款保險基金安全的制度。
第四條?被保險存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款。但是，金融機(jī)構(gòu)同業(yè)存款、投保機(jī)構(gòu)的高級管理人員在本投保機(jī)構(gòu)的存款以及存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定不予保險的其他存款除外。
第五條?存款保險實(shí)行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、存款結(jié)構(gòu)變化、金融風(fēng)險狀況等因素調(diào)整最高償付限額，報國務(wù)院批準(zhǔn)后公布執(zhí)行。
同一存款人在同一家投保機(jī)構(gòu)所有被保險存款賬戶的存款本金和利息合并計算的資金數(shù)額在最高償付限額以內(nèi)的，實(shí)行全額償付;超出最高償付限額的部分，依法從投保機(jī)構(gòu)清算財產(chǎn)中受償。
存款保險基金管理機(jī)構(gòu)償付存款人的被保險存款后，即在償付金額范圍內(nèi)取得該存款人對投保機(jī)構(gòu)相同清償順序的債權(quán)。
社會保險基金、住房公積金存款的償付辦法由中國人民銀行會同國務(wù)院有關(guān)部門另行制定，報國務(wù)院批準(zhǔn)。
第六條?存款保險基金的來源包括：
(一)投保機(jī)構(gòu)交納的保費(fèi);
(二)在投保機(jī)構(gòu)清算中分配的財產(chǎn);
(三)存款保險基金管理機(jī)構(gòu)運(yùn)用存款保險基金獲得的收益;
(四)其他合法收入。
第七條 存款保險基金管理機(jī)構(gòu)履行下列職責(zé)：
(一)制定并發(fā)布與其履行職責(zé)有關(guān)的規(guī)則;
(二)制定和調(diào)整存款保險費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，報國務(wù)院批準(zhǔn);
(三)確定各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率;
(四)歸集保費(fèi);
(五)管理和運(yùn)用存款保險基金;
(六)依照本條例的規(guī)定采取早期糾正措施和風(fēng)險處置措施;
(七)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)及時償付存款人的被保險存款;
(八)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他職責(zé)。
存款保險基金管理機(jī)構(gòu)由國務(wù)院決定。
第八條?本條例施行前已開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)辦理投保手續(xù)。
本條例施行后開業(yè)的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)自工商行政管理部門頒發(fā)營業(yè)執(zhí)照之日起6個月內(nèi)，按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理投保手續(xù)。
第九條?存款保險費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率構(gòu)成。費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及存款保險基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。
各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。
第十條?投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)交納的保費(fèi)，按照本投保機(jī)構(gòu)的被保險存款和存款保險基金管理機(jī)構(gòu)確定的適用費(fèi)率計算，具體辦法由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的要求定期報送被保險存款余額、存款結(jié)構(gòu)情況以及與確定適用費(fèi)率、核算保費(fèi)、償付存款相關(guān)的其他必要資料。
投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，每6個月交納一次保費(fèi)。
第十一條?存款保險基金的運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)遵循安全、流動、保值增值的原則，限于下列形式：
(一)存放在中國人民銀行;
(二)投資政府債券、中央銀行票據(jù)、信用等級較高的金融債券以及其他高等級債券;
(三)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他資金運(yùn)用形式。
第十二條?存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)自每一會計年度結(jié)束之日起3個月內(nèi)編制存款保險基金收支的財務(wù)會計報告、報表，并編制年度報告，按照國家有關(guān)規(guī)定予以公布。
存款保險基金的收支應(yīng)當(dāng)遵守國家統(tǒng)一的財務(wù)會計制度，并依法接受審計機(jī)關(guān)的審計監(jiān)督。
第十三條?存款保險基金管理機(jī)構(gòu)履行職責(zé)，發(fā)現(xiàn)有下列情形之一的，可以進(jìn)行核查：
(一)投保機(jī)構(gòu)風(fēng)險狀況發(fā)生變化，可能需要調(diào)整適用費(fèi)率的，對涉及費(fèi)率計算的相關(guān)情況進(jìn)行核查;
(二)投保機(jī)構(gòu)保費(fèi)交納基數(shù)可能存在問題的，對其存款的規(guī)模、結(jié)構(gòu)以及真實(shí)性進(jìn)行核查;
(三)對投保機(jī)構(gòu)報送的信息、資料的真實(shí)性進(jìn)行核查。
對核查中發(fā)現(xiàn)的重大問題，應(yīng)當(dāng)告知銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)。
第十四條?存款保險基金管理機(jī)構(gòu)參加金融監(jiān)督管理協(xié)調(diào)機(jī)制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等金融管理部門、機(jī)構(gòu)建立信息共享機(jī)制。
存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)通過信息共享機(jī)制獲取有關(guān)投保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險狀況、檢查報告和評級情況等監(jiān)督管理信息。
前款規(guī)定的信息不能滿足控制存款保險基金風(fēng)險、保證及時償付、確定差別費(fèi)率等需要的，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以要求投保機(jī)構(gòu)及時報送其他相關(guān)信息。
第十五條?存款保險基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)存在資本不足等影響存款安全以及存款保險基金安全的情形的，可以對其提出風(fēng)險警示。
第十六條?投保機(jī)構(gòu)因重大資產(chǎn)損失等原因?qū)е沦Y本充足率大幅度下降，嚴(yán)重危及存款安全以及存款保險基金安全的，投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照存款保險基金管理機(jī)構(gòu)、中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的要求及時采取補(bǔ)充資本、控制資產(chǎn)增長、控制重大交易授信、降低杠桿率等措施。
投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形，且在存款保險基金管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的期限內(nèi)未改進(jìn)的，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以提高其適用費(fèi)率。
第十七條?存款保險基金管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)投保機(jī)構(gòu)有《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十八條、第三十九條規(guī)定情形的，可以建議銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法采取相應(yīng)措施。
第十八條?存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以選擇下列方式使用存款保險基金，保護(hù)存款人利益：
(一)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)直接償付被保險存款;
(二)委托其他合格投保機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)代為償付被保險存款;
(三)為其他合格投保機(jī)構(gòu)提供擔(dān)保、損失分?jǐn)偦蛘哔Y金支持，以促成其收購或者承擔(dān)被接管、被撤銷或者申請破產(chǎn)的投保機(jī)構(gòu)的全部或者部分業(yè)務(wù)、資產(chǎn)、負(fù)債。
存款保險基金管理機(jī)構(gòu)在擬訂存款保險基金使用方案選擇前款規(guī)定方式時，應(yīng)當(dāng)遵循基金使用成本最小的原則。
第十九條?有下列情形之一的，存款人有權(quán)要求存款保險基金管理機(jī)構(gòu)在本條例規(guī)定的限額內(nèi)，使用存款保險基金償付存款人的被保險存款：
(一)存款保險基金管理機(jī)構(gòu)擔(dān)任投保機(jī)構(gòu)的接管組織;
(二)存款保險基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施被撤銷投保機(jī)構(gòu)的清算;
(三)人民法院裁定受理對投保機(jī)構(gòu)的破產(chǎn)申請;
(四)經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)的其他情形。
存款保險基金管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)依照本條例的規(guī)定，在前款規(guī)定情形發(fā)生之日起7個工作日內(nèi)足額償付存款。
第二十條?存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員有下列行為之一的，依法給予處分：
(一)違反規(guī)定收取保費(fèi);
(二)違反規(guī)定使用、運(yùn)用存款保險基金;
(三)違反規(guī)定不及時、足額償付存款。
存款保險基金管理機(jī)構(gòu)的工作人員濫用職權(quán)、玩忽職守、泄露國家秘密或者所知悉的商業(yè)秘密的，依法給予處分;構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。
第二十一條?投保機(jī)構(gòu)有下列情形之一的，由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)責(zé)令限期改正;逾期不改正或者情節(jié)嚴(yán)重的，予以記錄并作為調(diào)整該投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率的依據(jù)：
(一)未依法投保;
(二)未依法及時、足額交納保費(fèi);
(三)未按照規(guī)定報送信息、資料或者報送虛假的信息、資料;
(四)拒絕或者妨礙存款保險基金管理機(jī)構(gòu)依法進(jìn)行的核查;
(五)妨礙存款保險基金管理機(jī)構(gòu)實(shí)施存款保險基金使用方案。
投保機(jī)構(gòu)有前款規(guī)定情形的，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)可以對投保機(jī)構(gòu)的主管人員和直接責(zé)任人員予以公示。投保機(jī)構(gòu)有前款第二項(xiàng)規(guī)定情形的，存款保險基金管理機(jī)構(gòu)還可以按日加收未交納保費(fèi)部分0.05%的滯納金。
第二十二條?本條例施行前，已被國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)依法決定接管、撤銷或者人民法院已受理破產(chǎn)申請的吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，不適用本條例。
第二十三條?本條例自20__年5月1日起施行。
存款保險制度范文6
一、建立存款保障制度的必要性
我國金融市場不斷發(fā)展，各種金融結(jié)構(gòu)競爭日益激烈，這種市場情況的產(chǎn)生就導(dǎo)致了將會有一部分較弱的金融機(jī)構(gòu)面臨倒閉風(fēng)險。這種情況的發(fā)生就不得不讓金融機(jī)構(gòu)開始考慮如何維護(hù)自身與存款者的雙重利益，建立存款保險制度有助于金融機(jī)構(gòu)的完善。因此在現(xiàn)實(shí)條件與客觀條件下都應(yīng)當(dāng)快速建立起符合我國國情的存款保險制度。我國目前實(shí)行的是隱性的保險制度，在這之中國家承擔(dān)了對銀行的保險責(zé)任。對金融機(jī)構(gòu)實(shí)施退出市場的過程中，國家銀行與政府在一定程度上承擔(dān)著金融退出機(jī)構(gòu)的債戶償還:將個人債務(wù)全額賠償后，機(jī)構(gòu)的債務(wù)人只能參與退出機(jī)構(gòu)并進(jìn)行剩余財產(chǎn)清盤。這種做法在極大的層面上保護(hù)了廣大居民存款人的利益，同時也維護(hù)了社會經(jīng)濟(jì)的正常發(fā)展秩序。但是隱性存款保險則會造成銀行與人為的雙重扭曲，在這種環(huán)境下容易造成社會資源的低效配置，最終導(dǎo)致金融市場的惡性循環(huán)。隱性存款保險主要追求的是一種透支狀態(tài)投資組合，這種組合會使存款人產(chǎn)生相對嚴(yán)重的心理依賴，降低了存款人對銀行的監(jiān)管力度，助長了高風(fēng)險投資的發(fā)展。近些年根據(jù)我國的整體情況來看，金融機(jī)構(gòu)所有倒閉的原因基本一致，都是由于資金不足無法償還債務(wù)。國家為維護(hù)社會穩(wěn)定，國家財政部出資或國家銀行再貸款來進(jìn)行對他人的全額補(bǔ)償。這種做法是很多金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行惡意經(jīng)營，有些金融機(jī)構(gòu)利用資金進(jìn)行不正當(dāng)交易后造成大量虧損，這時就采用非法手段進(jìn)行惡意吸納資金;更有甚者有意將機(jī)構(gòu)掏空將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移，將公有資金轉(zhuǎn)化為私有資金。建立存款保險制度可以有效規(guī)范我國的金融機(jī)構(gòu)市場的退出機(jī)制。現(xiàn)今我國金融機(jī)構(gòu)市場的退出機(jī)制主要是由政府進(jìn)行強(qiáng)制關(guān)閉。由于相關(guān)法律法規(guī)尚不完整導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)的關(guān)閉過程較為繁瑣漫長，這種狀況在很大程度上不利于社會穩(wěn)定。建立存款保險制度可以使出現(xiàn)狀況的金融機(jī)構(gòu)采取更多的方式進(jìn)行市場退出，這樣就可以將金融體系的負(fù)面影響降到最低。建立存款保險制度可以使大中小型存款人的利益有效增加，存款是儲戶收入的一部分，如沒有完備的存款保險制度，一旦銀行等相關(guān)金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)，就使存款人的利益遭到極大損害。如果建立了完備的存款保險制度，在金融機(jī)構(gòu)的流動資金不足或破產(chǎn)倒閉時，存款人就可以根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行索要賠償。只有將存款人的利益放到首位，有效維護(hù)儲戶的資金安全才能夠提高全民對銀行等金融機(jī)構(gòu)的信任。
二、建立存款保險的實(shí)際困難
由于我國的特殊國情，金融機(jī)構(gòu)的市場機(jī)制具有很大的局限性。在這種情況下建立存款保險制度最大的阻力就是我國金融行業(yè)特有機(jī)制。我國金融行業(yè)具有過強(qiáng)的壟斷性，既是四大國有銀行不進(jìn)行建立存款保險體系，別家金融機(jī)構(gòu)仍然存在著較大的差異。無論那一家金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)都會造成社會秩序與金融秩序的極大紊亂。存款保險公司不可能對路徑不明的資金進(jìn)行完全賠償，也無法將大規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行合并，這種情況只能進(jìn)行資金援助。所以這種金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的可能性幾乎為零。這類的金融機(jī)構(gòu)繳入到存款保險制度中，應(yīng)當(dāng)按時進(jìn)行繳納高額保費(fèi)，保費(fèi)將用于提高存款保險公司的信譽(yù)度，在一定程度上扶持了一些中小銀行的發(fā)展，由于這種方法與公平原則相違背，若進(jìn)行實(shí)施將會招致很多大型金融機(jī)構(gòu)對此不滿。當(dāng)金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營慘淡是，由于歷史的緣故，一些遺留下的舊的金融體制將會給金融機(jī)構(gòu)留下許多難以解決的金融問題。各界的金融機(jī)構(gòu)中普遍存在著一些呆賬與壞賬，銀行內(nèi)部控制機(jī)制較為松散，造成一定的經(jīng)營成本與管理成本的控制不利導(dǎo)致一些金融機(jī)構(gòu)局部或全部虧損，這種現(xiàn)象的發(fā)生十分普遍。我國目前的很多金融機(jī)構(gòu)都需要大力發(fā)展與改造，這種情況下就使這些金融機(jī)構(gòu)不得不按照相應(yīng)的存款比例進(jìn)行認(rèn)繳。建立存款保險機(jī)構(gòu)后，中央銀行與存款保險機(jī)構(gòu)的關(guān)系十分復(fù)雜，難以進(jìn)行處理。存款保險制度是金融管理體制中的重要組成部分同時也是對整體銀行業(yè)進(jìn)行監(jiān)管的重要手段之一。我國現(xiàn)在正與國際結(jié)果，努力按照國際慣例建立一系列相關(guān)法規(guī)政策。這樣不僅可以將存款保險機(jī)構(gòu)與中央銀行的關(guān)系進(jìn)行劃分又可以避免政策重復(fù)、職能交叉，更有效的貫徹我國的分管管理業(yè)務(wù)原則。若二者相對獨(dú)立，既是國家法律法規(guī)對中央銀行與存款保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行了相應(yīng)的職能劃分，也難免會產(chǎn)生職能交叉的問題，這就容易造成政策與實(shí)際操作發(fā)生沖突。如果存款保險機(jī)構(gòu)服從中央銀行管理與監(jiān)督，那么存款保險機(jī)構(gòu)的建設(shè)就將毫無意義，同時中央銀行也有可能在這個過程中為存款保險機(jī)構(gòu)放棄相應(yīng)的貨幣政策。目前國際上的實(shí)行的基本是統(tǒng)一費(fèi)率制，差別費(fèi)率只是一種未來的發(fā)展方向與前景。建立一種以風(fēng)險程度為基礎(chǔ)的差額存款保險費(fèi)率，有助于提高存款保險制度的整體水平與效率。但是想實(shí)現(xiàn)差別費(fèi)率則有兩點(diǎn)問題需要進(jìn)行考慮:第一，實(shí)施差別費(fèi)率后無法對各個金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險程度進(jìn)行評估，中國市場尚未發(fā)展成熟，無法對預(yù)期的風(fēng)險進(jìn)行一定的較為準(zhǔn)確的評估;第二，根據(jù)銀行的風(fēng)險實(shí)施差別費(fèi)率后，一旦將差別費(fèi)率公開后，將會在公眾輿論、心理上造成一定恐慌，這種情況的出現(xiàn)在一定程度上影響了公眾對金融市場的信心下降，使公眾不再相信存款保險制度等一系列影響。針對這種情況，我國決定在實(shí)施存款保險制度時應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步考慮是否采用統(tǒng)一費(fèi)率與差別費(fèi)率的利弊。
三、存款保險制度的可行性
國際上很多國家實(shí)施存款保險制度后，根據(jù)經(jīng)驗(yàn)顯示在經(jīng)濟(jì)危機(jī)或經(jīng)濟(jì)貶值時不應(yīng)當(dāng)建立存款保險制度。舉例說明:在東南亞金融危機(jī)時，若在此時建立存款保險制度就是不明智之舉，這樣一來效果會適得其反，容易加劇系統(tǒng)性金融危機(jī)。這種情況下較好的解決方法就是，在國內(nèi)經(jīng)濟(jì)較為景氣之時建立存款保險制度。我國目前的經(jīng)濟(jì)狀況處于穩(wěn)步上升階段，這種大環(huán)境下十分有利于建立存款保險制度。近些年銀行業(yè)的不斷改革已經(jīng)取得了一些成果，20__年時我國的國有銀行進(jìn)行了新一輪的改革。這些國有銀行建立了科學(xué)的管理模式，擁有獨(dú)立董事會，將公司內(nèi)部的決策與風(fēng)控部門進(jìn)行了一次較大的改動。到目前為止，國有銀行的改革成效顯著，銀行的財務(wù)狀況明顯好轉(zhuǎn)，不良信貸率明顯下降，資本相對更加充足。同時銀監(jiān)會的成立起到了很大的監(jiān)管作用，我國金融法律不斷完善，信息更加透明化，銀行會計準(zhǔn)則不斷與國際接軌。
四、建立存款保險制度建議
我國在實(shí)施存款保險政策之前，應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行相應(yīng)的法律法規(guī)制定。存款保險制度對金融行業(yè)有著較大的影響，這種情況下應(yīng)當(dāng)先進(jìn)行立法再組建機(jī)構(gòu)等相關(guān)程序。屆時可以通過法律法規(guī)進(jìn)行機(jī)構(gòu)內(nèi)部工作的落實(shí)與安排，以此保障制度的創(chuàng)新與實(shí)施。存款保險公司應(yīng)當(dāng)包括以下內(nèi)容:存款保險公司的運(yùn)作程序、存款保險公司的基本組成、存款公司的的重要職能部門與檢查權(quán)利范圍、存款保險費(fèi)率、相關(guān)工作問題的起草與解決。這部法律的出臺將會為相關(guān)部門組建存款保險機(jī)構(gòu)提供了切實(shí)可行的相關(guān)法律依據(jù)，同時也在金融體系中確定了存款保險機(jī)構(gòu)、銀行、存款人的固定法律責(zé)任與權(quán)利。一旦在這個運(yùn)作過程中發(fā)生問題，將按照相關(guān)法律法規(guī)進(jìn)行處理。建立存款保險制度有助于增強(qiáng)社會公眾對金融體系的整體信心，但是這種機(jī)構(gòu)對存款者的心理支持相對有限，如果將儲戶的信心完全建立在存款保障的基礎(chǔ)上是萬萬不可的，銀行的信用程度應(yīng)當(dāng)建立在穩(wěn)定經(jīng)營與安全運(yùn)作，參與存款保險在一定程度上為公眾提供了一定的心理慰藉，但這不意味著金融機(jī)構(gòu)可以放松管理。建立存款保險制度可以為廣大用戶提供一定程度的保障而非絕對的安全，使儲戶對存款毫無擔(dān)憂這將會使儲戶的銀行的監(jiān)管相對減弱。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)對儲戶進(jìn)行普及教育，時儲戶樹立安全存款意識，選擇穩(wěn)定發(fā)展的金融和機(jī)構(gòu)。建立存款保險公司并不是是援助所有出現(xiàn)嚴(yán)重問題的金融機(jī)構(gòu)，組建的存款保險機(jī)構(gòu)不是問題銀行的救命稻草，參與投保的銀行必須經(jīng)過相關(guān)的信息核實(shí)與調(diào)查，在必要時也將對一些投保銀行取消參保資格。建立存款保險制度后是使繁多的職能綜合化，存款保險公司不僅僅是以一種社會金融保障機(jī)構(gòu)的形式存在，它更是通過保護(hù)參與投保的銀行的存款者的利益來進(jìn)行鞏固自身誠信度。現(xiàn)今世界上的存款保險機(jī)構(gòu)設(shè)置通常是政府獨(dú)資建設(shè)和政府與金融機(jī)構(gòu)合資建設(shè)或政府督導(dǎo)民間建設(shè)這三種類型。中央經(jīng)濟(jì)能力有限的情況下，政府選擇實(shí)施獨(dú)資建設(shè)將會加重社會經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。由民間進(jìn)行建設(shè)有助于減輕國家經(jīng)濟(jì)壓力，但缺點(diǎn)是不利于提高存款保險機(jī)構(gòu)的賠償負(fù)擔(dān)。這種情況下應(yīng)當(dāng)實(shí)行全國統(tǒng)一的信用評價標(biāo)準(zhǔn)。
五、存在問題的存款機(jī)構(gòu)如何處理
面對存在問題的存款機(jī)構(gòu)是應(yīng)當(dāng)提出不同的解決方案，根據(jù)我國現(xiàn)狀有問題的金融機(jī)構(gòu)主要由三種類型:第一種，機(jī)構(gòu)的資金鏈出現(xiàn)問題;第二種，擁有資金無法償還債務(wù);第三種，資金出現(xiàn)支付困難。存款保險機(jī)構(gòu)在面對這類問題機(jī)構(gòu)時應(yīng)當(dāng)堅持以下幾種原則:首要保證存款人的利益，同時保持市場經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定的前提下要堅持低成本。在最短的時間內(nèi)完成處理工作。存款保險機(jī)構(gòu)組織其他投保人進(jìn)行商議投標(biāo)的方式進(jìn)行購買或承擔(dān)問題存款公司的全部負(fù)債，在有需要時存款保險機(jī)構(gòu)可以對進(jìn)行購買的機(jī)構(gòu)提供一定的援助與支持。這種重組方式的金融機(jī)構(gòu)存款保險公司既要交付相應(yīng)資金又要擔(dān)負(fù)相應(yīng)的責(zé)任，因此這種公司的是具有較大風(fēng)險的;當(dāng)公司面臨接管或關(guān)閉時應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)程序進(jìn)行處理。建立存款保險制度是為了將金融風(fēng)險降低，但是由于較長一段時間以來，我國居民比較缺乏這方面的安全意識。尤其是對于那些普通老百姓而言，錢存在銀行就放心這種心理是不正確的，我國加入世貿(mào)組織后，金融不斷對外開放。我國應(yīng)當(dāng)不斷向公眾進(jìn)行金融市場相關(guān)知識的宣講活動?？偠灾S著社會不斷的發(fā)展，我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步上升，如何維護(hù)社會經(jīng)濟(jì)體系，保護(hù)儲戶利益已經(jīng)成為輿論的焦點(diǎn)的問題。建立存款保險制度勢在必行，存款保險制度的作用主要是穩(wěn)定儲戶心理，減少金融行業(yè)中發(fā)生倒閉等類似事件發(fā)生。所以存款保險體系只是金融體系中的一部分，它不能代替其他金融管理機(jī)制，而是要與其他金融管理機(jī)制共同維護(hù)我國經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定增長。
存款保險制度范文7
1、具有強(qiáng)制性，凡是吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)都應(yīng)當(dāng)投保(不包括同業(yè)存款);
解讀：對于銀行而言，這是一個強(qiáng)制保險，所有的銀行都要加入。包括所有在中華人民共和國境內(nèi)所設(shè)立的法人銀行，商業(yè)銀行、城商行、農(nóng)信社全部納入。外國銀行在中國的分行，以及中國的銀行在海外的分行不納入，只限境內(nèi)的法人。
2、限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元;
解讀：50萬元以下全額賠付，存款50萬元以上，不能獲得全額賠付。這意味著如果您在一家銀行存款在50萬元以內(nèi)，那么，一旦該銀行破產(chǎn)，您可以從保險公司獲得全額存款賠償，賠款中包括您的本金和利息。但是，如果存款超過50萬元，最高賠償也是50萬元。但這并不意味著50萬以上就沒有保障。從國際上來看，金融機(jī)構(gòu)倒閉以后，辦理清算的案例比較少。大多數(shù)都是通過收購承接，通過存款保險基金提供一定的財務(wù)支持進(jìn)行公開招標(biāo)，讓健康的機(jī)構(gòu)收購倒閉的機(jī)構(gòu)，讓好的機(jī)構(gòu)承接這些倒閉機(jī)構(gòu)的全部或大部分資產(chǎn)負(fù)債。那這樣的話，50萬以上的存款還是有可能獲得賠付的。目前，全額賠付的上限是50萬元以內(nèi)。但這個數(shù)字不會是一成不變的，國家可以根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，按照一定的法定程序，可以進(jìn)行調(diào)整。
3、被保險存款包括投保機(jī)構(gòu)吸收的人民幣存款和外幣存款;
解讀：人民幣存款、外幣存款都屬于存款保險的覆蓋范圍。無論是個人還是法人，對公對私的存款都納入，然后本金和利息都是屬于受保的范圍。但是金融機(jī)構(gòu)的同業(yè)存款和高管人員在本機(jī)構(gòu)的存款不受保障。這主要是為了更好地發(fā)揮市場機(jī)制的約束作用，防范道德風(fēng)險。除掉存款，其它金融產(chǎn)品也是不受保護(hù)的。
4、前期低保費(fèi)且全行業(yè)統(tǒng)一，后期有望實(shí)施差別費(fèi)率，在基礎(chǔ)費(fèi)率上加入風(fēng)險保費(fèi)溢價;
從費(fèi)率的角度，低費(fèi)率起步，費(fèi)率比絕大多數(shù)國家和地區(qū)建立存款保險初期的稅率水平低得多，甚至比它們現(xiàn)在的費(fèi)率都要低。據(jù)測算，目前的費(fèi)率只相當(dāng)于我國銀行業(yè)機(jī)構(gòu)稅前利潤的不到1%，所以不會影響投保機(jī)構(gòu)。而施行風(fēng)險差別費(fèi)率是為了另外為促進(jìn)優(yōu)勝劣汰和加強(qiáng)市場約束。
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5、投保機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定，每6個月繳納一次保費(fèi);
解讀：存款保險的保費(fèi)繳納主體，是由投保的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)繳納。費(fèi)率由基準(zhǔn)費(fèi)率和風(fēng)險差別費(fèi)率構(gòu)成，其標(biāo)準(zhǔn)由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展?fàn)顩r、存款結(jié)構(gòu)情況以及基金的累積水平等因素制定和調(diào)整，報國務(wù)院批準(zhǔn)后執(zhí)行。各投保機(jī)構(gòu)的適用費(fèi)率，由存款保險基金管理機(jī)構(gòu)根據(jù)投保機(jī)構(gòu)的經(jīng)營管理狀況和風(fēng)險狀況等因素確定。也就是說，存款保險的投保人是吸收公眾存款的金融機(jī)構(gòu)而非存款人。因此，存款人不需要交納保費(fèi)的。
6、存款保險以基金形式設(shè)立，由央行管理。
繳納主體是境內(nèi)設(shè)立的商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)。
解讀：以基金方式起步，以減少行政成本，提高效率;有利于增強(qiáng)公眾對我國存款保險制度的信心，確保制度平穩(wěn)推出和運(yùn)行。
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