什么是以房養(yǎng)老
現在很多子女都只顧及自己的家庭，許多老人都無人贍養(yǎng)。所以出現了以房養(yǎng)老，那什么是以房養(yǎng)老呢?今天小編就為大家介紹下什么是以房養(yǎng)老。
以房養(yǎng)老的定義
1、“以房養(yǎng)老”,全稱叫老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險,又叫作“倒按揭”,簡而言之就是擁有房屋完全產權的老年人,將其房產抵押給保險公司,然后按月領取一定數額的養(yǎng)老金,期間老人仍然可以住在這里,仍然擁有對房屋的占有、使用、收益和經抵押權人同意的處置權,直至身故;而在老年人身故后,保險公司獲得抵押房產處置權,處置所得將優(yōu)先用于償付養(yǎng)老保險相關費用。
2、“以房養(yǎng)老”模式其實是從國外引進的“舶來品”,最早源于荷蘭,其大致鋪排是年輕人通過金融機構購買老年人的住房,并答應他們有生之年仍免費租住該房,待老年人過世后再收回。通過申請反向按揭,幫助擁有住房的老年人有額外的固定收入,保障自己的養(yǎng)老生活開銷。
以房養(yǎng)老的表現形式
1、子女養(yǎng)老,房產由子女繼承;
2、撫養(yǎng)人養(yǎng)老,房產由撫養(yǎng)人繼承;
3、租出大房再租入小房,用房租差價款養(yǎng)老;
4、將房子出租出售,自己住老年公寓,用租金或售房款養(yǎng)老;
5、售出大房,換購小房,用差價款養(yǎng)老;
6、將住房出售,再租回原住房,用該筆款項交納房租和養(yǎng)老;
7、將房屋抵押給有資質的銀行、保險公司等機構,每個月從該機構取得貸款作為養(yǎng)老金,老人繼續(xù)在原房屋居住,去世后則用該住房歸還貸款。
第一種形式屬于家庭養(yǎng)老,取決于子女的孝心和孝行;中間的幾種形式屬于自助性養(yǎng)老,有較高的交易成本和不確定性(自己售房和出租房等均有較大的交易成本,自己再租回房子或者住老年公寓等也有較大不確定性);最后一種形式為社會機構承攬的反向抵押貸款養(yǎng)老,屬于社會機構提供的以房養(yǎng)老業(yè)務,可以為適合以房養(yǎng)老的人群提供更為便捷的服務。
對以房養(yǎng)老的認識誤區(qū)
1、“倒按揭”是養(yǎng)老金全部來源
現在已步入老年的人,大部分并沒有購買商品房,而多是單“倒按揭”——以房養(yǎng)老位分房,真正有條件以房養(yǎng)老的人,是現在四五十歲、購有商品房的中年人。其次從北京、上海、南京、重慶等城市的實踐來看,大部分“倒按揭”都要求房屋在60平方米以上,老人年齡在60歲以上,這兩個條件其實已經將適用這種養(yǎng)老模式的老人限制在一個相對數量并不大的圈子里。事實上,對于這個范圍內的老人來說,“倒按揭”補償的資金并不是養(yǎng)老金的最主要來源。房屋提供的倒按揭資金只是他們養(yǎng)老金的補償,不是支柱。
2、“倒按揭”能免除贍養(yǎng)義務
以房養(yǎng)老模式解決的只是誰給付養(yǎng)老金的問題,而不是誰來照顧老人的問題。老人在哪里養(yǎng)老,如何度過晚年時光,誰來照顧他們的起居,誰為他們排遣孤獨,這些困擾著中國老齡化社會的核心問題并不能因為“倒按揭”而得到妥善解決。“倒按揭”至多能補償養(yǎng)老金,卻無法免除兒女的贍養(yǎng)義務。
一些社會學專家曾評價,對“以房養(yǎng)老”模式過度抬高的隱患之一就是,將養(yǎng)老的概念等同于給付養(yǎng)老金,以為讓老人生活、醫(yī)療的費用有著落就解決了養(yǎng)老問題。這無疑夸大了贍養(yǎng)義務中經濟扶助的成分,而忽視了兒女在贍養(yǎng)義務中還應履行的照顧義務。
3、“以房養(yǎng)老”改變“養(yǎng)兒防老”
中國老人通常的做法是將房產傳給子女。這種做法緣于一種家庭功能的觀念,幾千年流傳下來的觀念不可能輕易被一種新型的養(yǎng)老模式顛覆。
4、重觀念改變輕操作難度
以房養(yǎng)老具備條件
1、擁有產權
自有住房并擁有完全產權。養(yǎng)老家庭必須對其居住的房屋擁有完全的產權,才有權也才有可能對該房屋做出售、出租或轉讓的處置。
2、獨立住房
在以房養(yǎng)老模式中,只有老年父母與子女分開居住,該模式才有可能得以運作。否則,老人亡故后,子女便無處可居。
3、家境適中
當老年人的經濟物質基礎甚為雄厚時,就不會也不必考慮用房產養(yǎng)老;而老人的經濟物質條件較差,或者沒有自己獨立的房屋,或者房屋的價值過低,也很難指望將其作為自己養(yǎng)老的資本。
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