保險公司有效防范保險業(yè)風(fēng)險的方法
保險公司有效防范保險業(yè)風(fēng)險的方法
保險公司是個神奇的存在，但是對其一些風(fēng)險如何做到很好的防范呢，在合同締約階段，具體是怎么做的，現(xiàn)在由小編來解釋一下保險公司防范風(fēng)險的方法。
如實告知原則--投保人的義務(wù)
《保險法》第十六條第一款規(guī)定：訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。如實告知的義務(wù)，是投保人需要履行的，而保險人需要履行的是說明的義務(wù)。
《保險法》第十七條規(guī)定：訂立保險合同采用保險人提供的格式化條款，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時，應(yīng)當(dāng)在投保單、保險單或者其它保險憑證上，作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容，以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未做提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。
在合同履約的過程中，對于財產(chǎn)保險，如果保險標(biāo)的的危險程度增加，被保險人應(yīng)當(dāng)通知保險人，不然也會影響到理賠。那么如果一旦發(fā)生了保險事故，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施防止或者減少損失，這也是被保險人的義務(wù)。
核保核賠--保險公司風(fēng)險控制手段
《保險法》第十六條還規(guī)定了不可抗辯條款，這個細節(jié)，今天我們這里不多講。這些法律條款都在告訴我們在訂立保險合同過程中，為什么要遵循最大誠信原則，其實最根本的原因就是保險公司和客戶之間，因為信息的不對稱會影響我們的核保決定，所以保險公司在實務(wù)當(dāng)中就會有許多方法來控制風(fēng)險。
保險公司控制風(fēng)險的工作就叫核保核賠。所謂的核保就是它要驗證一下這個客戶的風(fēng)險能否承保。剛才說過，主要的方法靠如實告知。因為保險公司的客戶量比較大，不能每個客戶都進行調(diào)查。所以它會區(qū)別保險合同的性質(zhì)進行不同的風(fēng)險管理，比如意外傷害保險，一般現(xiàn)在的大型保險公司都可以自動核保通過，但如果意外傷害保險的保額超過一定額度(一般都是幾百萬之多)，會進行財務(wù)核保，也就是驗證這個人為什么要買這么高額的意外傷害保險，看他的財務(wù)狀況是否合格。因為意外造成的風(fēng)險造假的難度比較高，那么很好核定，所以核保起來就相對比較寬松;對于疾病風(fēng)險，保險公司一般會規(guī)定一個額度，在多少保額以下的，不同的年齡段這個數(shù)字不一樣，保險公司都會免體檢通過，但超過一定保額就要進行體檢，但保險公司不能單單體檢，這樣的運營成本就會比較高，如果這樣做，要么自己沒有利潤，要么就要增加客戶的保費，失去了市場競爭力。但在理賠的時候保險公司還要進行風(fēng)險控制，所以當(dāng)客戶提出理賠申請的時候，都要同時授權(quán)保險公司對自己的疾病，生病過程中的情況向醫(yī)院進行調(diào)查，這個授權(quán)才是保險公司調(diào)查的權(quán)利，那么保險公司也不能大面積的所有醫(yī)院都進行調(diào)查。
在客戶購買高額保險的同時，保險公司還要進行財務(wù)核保。什么叫財務(wù)核保呢?第一要對他的收入情況進行調(diào)查，看他有沒有能力支付保險費，甚至要讓客戶提供資產(chǎn)證明，有的甚至還要納稅證明，這就證明客戶的身價要和他購買的保額相匹配，也就是一個年薪很少或者收入很低的人要買高額的保險，從常識里面就有一種道德風(fēng)險或者逆選擇的風(fēng)險。那么從保護客戶的角度來出發(fā)，也是有道理的，就是如果一個不可能買高額保險的人買了高額保險，要么會被謀殺，要么可能會有自殺的傾向，這些都是保險公司多年經(jīng)驗積累得出的一個結(jié)果。
數(shù)據(jù)共享--提前規(guī)避風(fēng)險
雖然保險公司和法律都要求我們在投保過程中要進行如實告知，堅持最大誠信原則，但在實際當(dāng)中，我們發(fā)現(xiàn)還是有許多信息被隱瞞，包括我們發(fā)生保險糾紛的時候，你會發(fā)現(xiàn)其實客戶在投保的時候都有隱瞞債務(wù)情況，隱瞞在其它別家保險公司投保的情況。但隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，如果醫(yī)院、社保和保險公司的數(shù)據(jù)進行共享，那么其實都可以提供這樣的風(fēng)險管理手段?，F(xiàn)在其實在各個城市，一些發(fā)達的城市都已經(jīng)實現(xiàn)了對意外險和健康險行業(yè)內(nèi)數(shù)據(jù)的共享，會提醒一些重復(fù)投保健康險和意外險客戶的數(shù)據(jù)，引起保險公司警示，有時候甚至要進行拒保處理。
保險公司應(yīng)如何防范協(xié)助執(zhí)行的法律風(fēng)險
1 保險公司工作人員簽收協(xié)助執(zhí)行通知書時，應(yīng)注意核對執(zhí)行人員身份，查驗其工作證和執(zhí)行公務(wù)證并復(fù)印存檔，記錄執(zhí)行人員電話等聯(lián)系方式。
2 專人專崗負責(zé)協(xié)助執(zhí)行事務(wù)并制作獨立臺帳，將協(xié)助執(zhí)行通知歸入理賠案件材料或在系統(tǒng)上作標(biāo)注。
3 簽收協(xié)助執(zhí)行通知書后，核對通知要求協(xié)助履行的義務(wù)是否具體明確可執(zhí)行，有疑問應(yīng)立即向執(zhí)行人員提出，積極溝通協(xié)調(diào)。
4 嚴(yán)格按照協(xié)助執(zhí)行通知要求履行義務(wù);認為法院執(zhí)行行為不當(dāng)?shù)?，可向法院提出書面異議。對異議不服的，還可向其上一級法院申請復(fù)議。
5 協(xié)助查封凍結(jié)保險賠償后，被保險人、三者等利害關(guān)系人有異議的，告知其向執(zhí)行法院提出執(zhí)行異議。
保險市場的安全穩(wěn)健運行
一是全行業(yè)防范和抵御風(fēng)險能力顯著增強。今年1-11月，全國保費收入2.2萬億元，行業(yè)利潤2685億元。截至11月底，保險業(yè)總資產(chǎn)12.1萬億元，保險業(yè)凈資產(chǎn)1.6萬億元。保險業(yè)發(fā)展達到歷史最好水平，極大增強了行業(yè)抵御風(fēng)險的能力。
二是行業(yè)風(fēng)險防范工作不斷強化。按照國務(wù)院的統(tǒng)一部署，深入開展了保險業(yè)“加強內(nèi)部管控、加強外部監(jiān)管、遏制違規(guī)經(jīng)營、遏制違法犯罪”專項檢查，鞏固和運用專項檢查成果，部署了風(fēng)險防范的各項措施。
三是風(fēng)險排查和壓力測試持續(xù)深入。對行業(yè)可能出現(xiàn)的重點風(fēng)險，自上而下開展全方位的風(fēng)險排查，對保險公司償付能力、現(xiàn)金流等開展壓力測試，基本摸清了風(fēng)險底數(shù)。四是全行業(yè)償付能力總體良好。強化償付能力監(jiān)管，每季度分析保險公司償付能力狀況和變動趨勢，按照償付能力狀況實行分類監(jiān)管，對償付能力不足的公司采取了嚴(yán)格的監(jiān)管措施。
保險行業(yè)發(fā)展的良好開局
一是堅持服務(wù)全局，為全面建成小康社會貢獻力量。抓好中央關(guān)切、群眾歡迎、保險業(yè)可以有所作為的幾項重點工作。做好保險扶貧工作，在打贏脫貧攻堅戰(zhàn)中更好地體現(xiàn)保險的行業(yè)價值和責(zé)任擔(dān)當(dāng)。實現(xiàn)大病保險全覆蓋，服務(wù)國家社會保障體系建設(shè)。加大政策協(xié)調(diào)力度，加快建立巨災(zāi)保險制度，研究推出稅收遞延型養(yǎng)老保險。創(chuàng)新保險資金運用方式，支持國家重大項目和基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。
二是把防范風(fēng)險放在更加突出位置。以償二代正式實施為契機，進一步加強全面風(fēng)險管理，不斷健全風(fēng)險防控制度機制，定期開展壓力測試，加強對風(fēng)險的監(jiān)測和預(yù)警，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性和區(qū)域性風(fēng)險的底線。三是保險公司要適應(yīng)新常態(tài)下審慎監(jiān)管的要求，堅持審慎經(jīng)營原則。切實加強資本管理，強化內(nèi)部控制，規(guī)范經(jīng)營行為，加強資產(chǎn)負債匹配管理，不斷提高公司經(jīng)營管理的科學(xué)化水平。
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