個人防范金融風(fēng)險的方法有哪些
個人防范金融風(fēng)險的方法有哪些
隨著金融在百姓生活中地位的不斷提升，銀行已經(jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ钪懈哳l接觸的金融機(jī)構(gòu)。然而，對于如何防范金融風(fēng)險，有效保護(hù)個人家庭財產(chǎn)，很多人卻知之甚少。近年來電信詐騙、銀行卡密碼被盜，錢被莫名轉(zhuǎn)走等事件屢見不鮮。今天小編和大家說說防范金融風(fēng)險的方法。
防范金融風(fēng)險的方法
安全使用銀行卡
傳統(tǒng)篇：商戶刷卡有講究，ATM“公告”莫輕信。
商戶刷卡消費，盡量不要讓銀行卡離開視線范圍，刷卡后請核對簽購單無誤后再簽字確認(rèn)，避免多刷誤刷。
在刷卡消費輸入密碼時，應(yīng)盡可能注意用手遮擋。
在使用便民自助終端時，應(yīng)留意周邊環(huán)境是否安全，并注意保護(hù)好交易密碼等銀行卡個人信息。
自助取款前，請留意取款環(huán)境是否安全。取款時請留心ATM機(jī)具周圍是否有多余的裝置或攝像頭，以及插卡口或出鈔口是否有異常情況或改造痕跡。如果遇到機(jī)具吞卡或不吐鈔時，不要輕易離開，請直接在原地?fù)艽駻TM所屬銀行的客服熱線求助。
請謹(jǐn)慎識別機(jī)具上張貼的“故障”、“升級”或要求轉(zhuǎn)賬的所謂“公告”，銀行不會要求持卡人向指定賬戶匯款。
網(wǎng)購篇：嚴(yán)格保密個人信息，注意識別釣魚網(wǎng)站。
個人信息務(wù)必妥善保管。身份證號、銀行卡號、密碼、交易短信驗證碼，以及信用卡有效期、校驗碼(背面簽名條上數(shù)字的后三位)，都是涉及賬戶資金安全的重要信息，請務(wù)必妥善保管。任何網(wǎng)購?fù)丝罹鶡o需提供銀行卡密碼和校驗碼。
任何索要短信驗證碼的行為都是詐騙。網(wǎng)上交易時，短信驗證碼相當(dāng)于“一次性密碼”，對于任何索要驗證碼的行為，都要警惕。
登陸正確網(wǎng)址，警惕所謂的“安全中心”、“認(rèn)證中心”。請盡量選擇知名度高、信譽(yù)良好的電子商務(wù)網(wǎng)站網(wǎng)購，不要輕信“低價”網(wǎng)站，并警惕通過郵件、短信、聊天工具發(fā)來的所謂“安全中心”、“認(rèn)證中心”、“擔(dān)保平臺”等釣魚網(wǎng)站鏈接。
支付時留意“https”前綴。完成網(wǎng)購訂單進(jìn)入支付頁面時，網(wǎng)址前綴會變成“https”，表示數(shù)據(jù)傳輸加密;若支付頁面網(wǎng)址前綴仍是“http”，請?zhí)岣呔琛?/p>
保護(hù)終端設(shè)備安全。放心下載并安裝由銀行或電商提供的用于保護(hù)客戶端安全的控件，保護(hù)賬戶密碼不被竊取。此外，還請定期更新殺毒軟件，防范電腦中毒。
境外篇：境外多用銀行卡，少帶現(xiàn)金保安全。
境外部分ATM取款流程為“先退卡、再吐錢”，與境內(nèi)不同，操作時勿忘取走現(xiàn)金或卡片。
在境外使用銀聯(lián)62開頭的銀行卡，可免收貨幣兌換費。若在境外使用銀聯(lián)卡遇到問題，可撥打銀聯(lián)客服熱線+86-21-95516。
境外若發(fā)生銀行卡丟失、被盜等緊急情況，可致電銀行卡組織客服熱線或發(fā)卡行，就近獲取緊急現(xiàn)金支援。
補(bǔ)救篇：發(fā)現(xiàn)被騙后，應(yīng)及時采取措施。
立即致電發(fā)卡銀行或支付機(jī)構(gòu)。請撥打相關(guān)機(jī)構(gòu)的官方客服電話反映情況，越早致電挽回?fù)p失的希望就越大。
及時凍結(jié)或掛失卡片賬戶。因為銀行卡賬戶信息已經(jīng)被騙子獲取，為避免損失再度發(fā)生，請持卡人記得通知銀行或支付機(jī)構(gòu)凍結(jié)或掛失卡片賬戶。
撥打110了解報警材料。由于公安機(jī)關(guān)對案件受理地有規(guī)定，建議持卡人在前往派出所報案前先撥打110咨詢。
安全使用電子銀行
電子銀行業(yè)務(wù)包括網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成交易的銀行業(yè)務(wù)。由于方便快捷，省時省力，電子銀行已經(jīng)成為常見的金融服務(wù)之一。
開辦電子銀行業(yè)務(wù)，必須由客戶本人攜帶有效身份證件及銀行卡/存折，親自到銀行營業(yè)網(wǎng)點辦理。部分銀行提供通過網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)等渠道自助開通業(yè)務(wù)的服務(wù)，但功能可能受限。
風(fēng)險防范至關(guān)重要：
保管好網(wǎng)上銀行用戶名、密碼等個人金融信息，防止資料泄露，并不定期修改網(wǎng)上銀行密碼、妥善保管移動證書、動態(tài)令牌等認(rèn)證工具，不隨意交給他人使用。
避免在網(wǎng)吧、圖書館等公共場所使用公用電腦操作網(wǎng)上銀行，用于登陸網(wǎng)上銀行的電腦應(yīng)安裝并及時更新殺毒軟件及防火墻。
通過正確的網(wǎng)址訪問銀行官方網(wǎng)站，盡量不通過其他網(wǎng)站鏈接進(jìn)行訪問，以防登陸“釣魚網(wǎng)站”。
在網(wǎng)上購物必須進(jìn)行鏈接付款時，應(yīng)選擇獲得認(rèn)證的網(wǎng)上購物平臺，或者通過正規(guī)的第三方支付平臺付款，以免造成損失。
操作完畢后或暫離機(jī)器時，應(yīng)及時使用系統(tǒng)提供的“注銷”、“登出”或“安全退出”等功能退出網(wǎng)上銀行，并立即從計算機(jī)上拔下移動證書等認(rèn)證工具。
有些銀行在網(wǎng)上銀行交易確認(rèn)前，會以短信方式發(fā)送驗證碼至客戶綁定手機(jī)，以保證客戶資金安全;若未進(jìn)行網(wǎng)上銀行操作，卻收到類似驗證短信，應(yīng)及時查找原因。
當(dāng)手機(jī)號碼變更時，應(yīng)及時聯(lián)系銀行，將銀行賬戶綁定的手機(jī)號碼更改為新手機(jī)號碼。
安全使用手機(jī)銀行
為了確保客戶的資金安全，銀行通常會采用數(shù)據(jù)加密傳輸、手機(jī)號碼綁定、設(shè)置交易限額、移動證書、動態(tài)令牌等密碼保障方式提高手機(jī)銀行的風(fēng)險防范能力。同時，客戶也應(yīng)時刻警惕，謹(jǐn)防自身疏忽造成損失：
不使用他人手機(jī)號碼開通手機(jī)銀行;不使用他人手機(jī)登陸手機(jī)銀行;選擇正確的手機(jī)銀行登陸網(wǎng)址;妥善保管手機(jī)銀行用戶名和密碼;密碼泄露或遺忘，及時進(jìn)行密碼重置;手機(jī)丟失或手機(jī)號碼變更，及時聯(lián)系銀行處理。
撥打正確的銀行客戶電話，不輕信任何非正常渠道提供的電話銀行業(yè)務(wù)，防范電話欺詐;不使用公用電話進(jìn)行電話銀行操作，交易類操作不使用電話的免提方式;妥善保管電話銀行密碼等個人金融信息，不透露給他人。根據(jù)需要為電話銀行設(shè)置對外轉(zhuǎn)賬限額。
防范金融詐騙
面對冒充親友，以車禍、生病、違法需交納款項等為由實施詐騙，以及冒充電信局人員，以電話欠費等名義實施詐騙，冒充公、檢、法、司等國家機(jī)關(guān)人員等多種形式的電話和短信詐騙，在思想上應(yīng)沉著冷靜，不慌不亂，不貪便宜，拒絕誘惑;在行動上要核查實情，辨別真?zhèn)?，不亂轉(zhuǎn)賬，防范風(fēng)險。
面對網(wǎng)絡(luò)釣魚，選正確網(wǎng)址上網(wǎng)銀，防止錯登釣魚網(wǎng);網(wǎng)上購物要謹(jǐn)慎，在正規(guī)平臺才放心。實行跨行授權(quán)支付類等業(yè)務(wù)，跨行授權(quán)要審慎辦，不然可能被掏空。
使用手機(jī)銀行時，需用本人手機(jī)來辦理，控制風(fēng)險;更換號碼要及時通知銀行。電話盡量不使用免提功能。
同時，北京銀行客戶經(jīng)理提醒大家，要珍視個人信用。信用是現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的基石，個人的信用制度則是關(guān)于個人信用交易的規(guī)則體系。目前，信用檔案正逐漸成為每個人的“經(jīng)濟(jì)身份證”，日益滲透到人們?nèi)粘５慕?jīng)濟(jì)活動中。
防范私售理財產(chǎn)品
私售理財產(chǎn)品是指商業(yè)銀行員工未經(jīng)所在銀行授權(quán)，以商業(yè)銀行的名義違規(guī)向客戶推介銷售第三方機(jī)構(gòu)投資理財產(chǎn)品的行為。私售理財產(chǎn)品是一種非法集資行為，可能觸犯刑法并構(gòu)成犯罪，依法應(yīng)當(dāng)追究相關(guān)人員的法律責(zé)任。
怎樣辨別和購買正規(guī)的銀行理財產(chǎn)品?北京銀行的理財經(jīng)理表示，客戶可以通過“兩查、兩問、五要”的方法辨別正在銷售或已經(jīng)購買的理財投資產(chǎn)品，是否為正規(guī)的銀行理財產(chǎn)品。
其中，“兩查”：一是查閱“中國理財網(wǎng)”公布的銀行自營理財產(chǎn)品目錄清單。二是查閱銀行經(jīng)營網(wǎng)點或銀行官方網(wǎng)站公布的銀行自營和銀行代理銷售的投資理財產(chǎn)品目錄清單。
“兩問”：一是問清理財產(chǎn)品的風(fēng)險等級或可能導(dǎo)致的最大損失;二是問清商業(yè)銀行的法律責(zé)任。
“五要”：一是要核對銀行公章，確認(rèn)購買投資理財產(chǎn)品的合同文件、業(yè)務(wù)憑證與交易行為一致。一般來講，銀行會在自營理財產(chǎn)品的投資合同上加蓋銀行公章;理財產(chǎn)品發(fā)行機(jī)構(gòu)會在委托銀行代理銷售的理財產(chǎn)品的投資合同上加蓋公章，銀行則會在匯款等業(yè)務(wù)憑證上加蓋公章。
二是要在銀行網(wǎng)點或銀行官方網(wǎng)站等正規(guī)途徑購買銀行銷售的投資理財產(chǎn)品。
三是要通過銀行系統(tǒng)直接購買投資理財產(chǎn)品，不能將資金轉(zhuǎn)入他人賬戶。
四是要妥善保管自己的銀行卡、密碼、網(wǎng)銀密鑰等，不能交給他人保管，也不能通過他人購買投資理財產(chǎn)品。
五是要配合銀行對理財產(chǎn)品的銷售過程進(jìn)行全程錄音錄像。
防范非法集資騙局
近幾年非法集資出現(xiàn)了一些新手法：第一種類型是假冒民營銀行的名義，借國家支持民間資本發(fā)起設(shè)立金融機(jī)構(gòu)的政策，謊稱已經(jīng)獲得或者正在申辦民營銀行的牌照，以虛構(gòu)民營銀行的名義發(fā)售原始股或吸收存款。
第二種類型是非融資性擔(dān)保企業(yè)以開展擔(dān)保業(yè)務(wù)為名非法集資。
第三種類型是打著境外投資、高新科技開發(fā)的旗號，假冒或者虛構(gòu)國際知名公司設(shè)立網(wǎng)站，在網(wǎng)上發(fā)布銷售境外基金、原始股、境外上市及開發(fā)高新技術(shù)等信息，虛構(gòu)股權(quán)上市增值前景或者許諾高額預(yù)期回報，誘騙群眾向指定的個人賬戶匯入資金，然后關(guān)閉網(wǎng)站，攜款逃匿。
第四種類型是以“養(yǎng)老”的旗號非法集資。
第五種類型是以高價回購收藏品為名非法集資，以毫無價值或價格低廉的紀(jì)念幣、紀(jì)念鈔、郵票等所謂的收藏品為工具，聲稱有巨大升值空間，承諾在約定時間后高價回購，引誘群眾購買，然后攜款潛逃。
第六種類型是假借P2P名義非法集資，即套用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新概念，設(shè)立所謂P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，以高利為誘餌，采取虛構(gòu)借款人及資金用途、發(fā)布虛假招標(biāo)信息等手段吸收公眾資金后，突然關(guān)閉網(wǎng)站或攜款潛逃。
非法集資騙局的識別方法
第一，看批文。在購買有關(guān)產(chǎn)品時，請您查看該產(chǎn)品是否有監(jiān)管部門的批準(zhǔn)文件，堅決抵制無任何審批資質(zhì)的理財產(chǎn)品。
第二，看回報。不法分子常常用花言巧語和高額的投資回報拉攏投資人，當(dāng)您發(fā)現(xiàn)投資回報高得驚人時，請您高度警惕，切莫被一時的誘惑所動。
第三，看目錄。正規(guī)的銀行產(chǎn)品或代銷的第三方產(chǎn)品應(yīng)該經(jīng)過銀行正式審批流程，因此會以紙質(zhì)或電子方式列示于產(chǎn)品目錄中。因此，如果無法在柜面或網(wǎng)站上查找到銷售人員推薦的某款產(chǎn)品，您一定要提高警惕。
第四，辨真?zhèn)?。不法分子常以表面的合法形式掩蓋非法集資的不法目的，請您多了解產(chǎn)品信息或交易背景的真實性，進(jìn)而判斷其承諾的合理性，不要因貪小財而丟大義。
第五，看資金劃轉(zhuǎn)。在正規(guī)理財產(chǎn)品銷售過程中，募集資金大都劃轉(zhuǎn)至銀行募集資金專戶。在非法集資活動中，募集資金大都劃轉(zhuǎn)至某個私人或第三方企業(yè)賬戶內(nèi)。
金融風(fēng)險防范的含義
第一，金融風(fēng)險防范是針對一定主體而言的。不同主體在金融市場中的活動方式和活動目的是不同的，其面臨的風(fēng)險態(tài)勢和風(fēng)險程度也是不同的，因此，防范的風(fēng)險以及防范風(fēng)險的措施也是不同的。
第二，防范風(fēng)險的前提，是對風(fēng)險有充分的分析和認(rèn)識，即防范風(fēng)險是一種自覺性的行為。
第三，防范風(fēng)險必須符合有關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，不能選擇不合規(guī)的措施和行為。
第四，防范風(fēng)險的目的在于實現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)，因此金融風(fēng)險防范的程度可用預(yù)期目標(biāo)的實現(xiàn)程度來衡量。
金融風(fēng)險防范的特點
(一)制度性
金融風(fēng)險防范首先必須立足于完善法規(guī)，加強(qiáng)監(jiān)管。我國金融機(jī)構(gòu)的外部環(huán)境不完善，風(fēng)險管理體系不健全;而金融理財業(yè)務(wù)又處于快速發(fā)展時期，本身具有批量大、風(fēng)險低、業(yè)務(wù)范圍廣的特點，因而具有較大的風(fēng)險卻常常被忽略。因此必須制定一套有效的控制風(fēng)險的體系、制度和管理辦法。簡言之，就是要在規(guī)范的管理下促進(jìn)理財業(yè)務(wù)健康、有序發(fā)展，保護(hù)客戶的合法權(quán)益，切實使理財業(yè)務(wù)既成為金融理財機(jī)構(gòu)提升綜合競爭力和經(jīng)營效益的重要工具，也要成為貫徹科學(xué)發(fā)展觀，創(chuàng)建良好金融環(huán)境的有效手段。例如銀監(jiān)會頒布《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)管理暫行辦法》[1] 和《商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險管理指引》，從法律層面上加強(qiáng)對金融理財金融風(fēng)險防范的要求，并通過“業(yè)務(wù)管理制度”、“風(fēng)險管理制度”和“監(jiān)督管理制度”三項制度進(jìn)行具體安排，充分體現(xiàn)了金融理財金融風(fēng)險防范的制度特點。
(二)系統(tǒng)性
金融理財金融風(fēng)險防范必須具備系統(tǒng)性。首先，理財業(yè)務(wù)風(fēng)險應(yīng)當(dāng)納入金融機(jī)構(gòu)的整體風(fēng)險管理體系，形成風(fēng)險管理部門、個人金融部門和理財中心各有側(cè)重、分工明確、相互支撐的風(fēng)險管理架構(gòu)。建立理財業(yè)務(wù)風(fēng)險評估、監(jiān)測和控制體系，做到對理財業(yè)務(wù)事前、事中、事后風(fēng)險的全面控制。其次，加強(qiáng)業(yè)務(wù)管理，制定一系列理財業(yè)務(wù)的管理規(guī)定和崗位合規(guī)手冊，規(guī)范理財業(yè)務(wù)服務(wù)方式和內(nèi)容，依法經(jīng)營，切實保護(hù)金融機(jī)構(gòu)及客戶的合法權(quán)益。此外，建立科學(xué)的產(chǎn)品研發(fā)、定價和監(jiān)控機(jī)制。在產(chǎn)品研發(fā)的同時建立產(chǎn)品線內(nèi)控制度，研究新產(chǎn)品潛在的風(fēng)險和必要的風(fēng)險管理措施，實施跟蹤和定期評估的制度。
(三)金融風(fēng)險防范與發(fā)展創(chuàng)新并存
由于我國金融理財業(yè)務(wù)處于起步階段，規(guī)范管理十分重要，但是金融風(fēng)險防范必須與發(fā)展、創(chuàng)新并重。在國外，金融機(jī)構(gòu)十分重視風(fēng)險和收益的匹配原則，但是我國金融機(jī)構(gòu)往往錯誤地將風(fēng)險管理擺在業(yè)務(wù)發(fā)展的對立面上，不能正確地看待和評價風(fēng)險。我們應(yīng)當(dāng)通過發(fā)展和創(chuàng)新來加強(qiáng)金融理財?shù)娘L(fēng)險管理，同時良好的風(fēng)險管理手段能更好地促進(jìn)金融理財業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新。
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