購(gòu)房貸款，除了常見的商業(yè)貸款和公積金貸款，你知道還有3 .3%恒定利率住房?jī)?chǔ)蓄貸款嗎?近日，國(guó)內(nèi)獨(dú)家試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)的中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行已被納入國(guó)家多層次住房政策體系，進(jìn)而獲準(zhǔn)在全國(guó)開展業(yè)務(wù)，意味著這一政策將從重慶、天津等試點(diǎn)地走向全國(guó)。

　　住房?jī)?chǔ)蓄貸款與商貸、公積金貸款區(qū)別

　　相比公積金貸款和商業(yè)貸款兩種貸款方式，住房?jī)?chǔ)蓄貸款更多依據(jù)儲(chǔ)戶的住房需求和儲(chǔ)蓄能力來(lái)確定貸款額度。我國(guó)國(guó)內(nèi)目前獨(dú)家試點(diǎn)運(yùn)營(yíng)住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)的專業(yè)性銀行—中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行，在天津、重慶地區(qū)提供該項(xiàng)業(yè)務(wù)。中德住房?jī)?chǔ)蓄銀行成立于2004年，由中國(guó)建設(shè)銀行和德國(guó)施威比豪爾住房?jī)?chǔ)蓄銀行共同投資組建，總部設(shè)在天津，2011年進(jìn)入重慶，是目前國(guó)內(nèi)唯一一家專業(yè)經(jīng)營(yíng)住房信貸業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行。

　　相關(guān)業(yè)內(nèi)人士分析，在解決中低收入者住房融資難方面，中德銀行開展的住房?jī)?chǔ)蓄業(yè)務(wù)提供了新的解決途徑，該項(xiàng)業(yè)務(wù)的擴(kuò)大推廣必將在一定程度上改變目前傳統(tǒng)的個(gè)人住房信貸模式。

住房?jī)?chǔ)蓄貸款

　　什么是住房?jī)?chǔ)蓄貸款 天津、重慶已開展

　　住房?jī)?chǔ)蓄貸款到底什么樣?簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是居民為獲得銀行貸款，需要以預(yù)先向銀行儲(chǔ)蓄為前提的一種貸款品種，與商業(yè)性住房貸款、住房公積金貸款，共同構(gòu)成三大個(gè)人住房融資模式。

　　目前，我國(guó)居民對(duì)住房?jī)?chǔ)蓄貸款還比較陌生，但在歐洲已成為普通百姓改善居住條件的重要手段。比如，在德國(guó)，大約每3個(gè)成年人中就有1人已經(jīng)履行了住房?jī)?chǔ)蓄貸款合同;66%的奧地利人是住房?jī)?chǔ)蓄貸款的客戶;45%的捷克人擁有住房?jī)?chǔ)蓄合同;在斯洛伐克，每4個(gè)人中有一人通過(guò)住房?jī)?chǔ)蓄貸款改善了居住條件。

　　什么是3 .3%恒定利率 如何運(yùn)作住房?jī)?chǔ)蓄貸款

　　與商業(yè)貸款和公積金打死款不同的是，我國(guó)目前的住房?jī)?chǔ)蓄貸款是3.3%恒定利率。目前，商業(yè)住房貸款利率5年以上為5.15%，公積金貸款利率5年以上為3.25%，相比而言，住房?jī)?chǔ)蓄貸款利率處于偏低水平，且恒定的利率有利于規(guī)避市場(chǎng)波動(dòng)等帶來(lái)的貸款風(fēng)險(xiǎn)。

　　這一貸款方式又是如何運(yùn)作的?舉例來(lái)說(shuō)，李先生打算在兩年后購(gòu)買100萬(wàn)元的自住房，需要提前與銀行簽訂合約性儲(chǔ)蓄計(jì)劃。他可以一次性存儲(chǔ)50萬(wàn)元，也可每月規(guī)律性地存入一定數(shù)額，當(dāng)存款達(dá)到50萬(wàn)元，即合同額的50%，且滿足相關(guān)評(píng)價(jià)條件后，就可向銀行申請(qǐng)50萬(wàn)元的購(gòu)房貸款，同時(shí)，還可以將存儲(chǔ)的50萬(wàn)元取出自用。

　　當(dāng)然，購(gòu)房者配偶或同一戶口同住成員亦有住房?jī)?chǔ)蓄存款的，則可以合并在一起加以計(jì)算，這樣獲得貸款時(shí)間將會(huì)縮短，貸款額度也會(huì)相應(yīng)擴(kuò)大。

　　住房?jī)?chǔ)蓄貸款有什么不足之處

　　不利的地方是，住房?jī)?chǔ)蓄貸款獲得貸款時(shí)間長(zhǎng)，還款時(shí)間短。由于有著嚴(yán)格的評(píng)價(jià)體系，根據(jù)規(guī)定，一次性存款客戶，離存入時(shí)間最短要24月，最長(zhǎng)需要49個(gè)月;規(guī)律性存款客戶，離首次存入時(shí)間最短要44個(gè)月，最久要91個(gè)月，購(gòu)房者等待時(shí)間較長(zhǎng)，需要購(gòu)房者對(duì)購(gòu)房有清晰的規(guī)劃。還款時(shí)，住房?jī)?chǔ)蓄貸款年限最短為2年，最長(zhǎng)為16年。

　　這一貸款方式是先存后貸，需要提前簽署合同，并進(jìn)行存款，達(dá)到一定條件后才可以申請(qǐng)貸款。不過(guò)，住房?jī)?chǔ)蓄作為商業(yè)按揭和公積金的補(bǔ)充，可以與商業(yè)按揭或公積金進(jìn)行組合貸款，有助于規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。

　　業(yè)內(nèi)建議允許住房?jī)?chǔ)蓄貸款和其他貸款組合貸

　　據(jù)了解，從2004年起，天津、重慶相繼開展這一業(yè)務(wù)試點(diǎn)，申請(qǐng)?jiān)摲N貸款的市民不斷增加。數(shù)據(jù)顯示，中德銀行2004年建立，經(jīng)過(guò)10年，累計(jì)與市民簽訂了700多億元住房?jī)?chǔ)蓄合同，惠及14萬(wàn)居民。

　　據(jù)了解，近日中德銀行已獲得國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，被納入國(guó)家多層次住房政策體系，進(jìn)而獲準(zhǔn)在全國(guó)開展業(yè)務(wù)。中德銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，天津和重慶的分支機(jī)構(gòu)，都屬于區(qū)域性銀行，因而目前在其他地區(qū)的業(yè)務(wù)受到限制。但他們正在籌劃下一步將試點(diǎn)擴(kuò)大到其他城市。

　　業(yè)內(nèi)人士表示，住房?jī)?chǔ)蓄貸款將會(huì)是商業(yè)貸款和公積金貸款的有益補(bǔ)充，如果落地時(shí)也能和商業(yè)貸款或公積金貸款進(jìn)行組合貸款，將大大提高住房?jī)?chǔ)蓄貸款的作用。