不懂貸款那也是不懂理財(cái)?shù)谋憩F(xiàn)
不懂貸款那也是不懂理財(cái)?shù)谋憩F(xiàn)
在理財(cái)規(guī)劃里面，有一個(gè)章節(jié)，叫做“貸款規(guī)劃”，教的就是如何管理好自己的貸款以及找到合適的貸款產(chǎn)品。你懂得貸款嗎?下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的投資理財(cái)知識(shí)，一起來看看吧!
不懂貸款?那你也就不會(huì)理財(cái)啊!
文/叫獸
大家有沒有發(fā)現(xiàn)，身邊有些人特別反感“借錢”的。
叫獸上大學(xué)的時(shí)候，我的投資學(xué)恩師，有一次就在課堂上，就“吐槽”她夫人不愿意貸款買房的事情。
原來，恩師兩夫婦看中了市中心的一套房子，恩師想貸款買下，但他夫人卻不愿意，想全款買下。
原因是她覺得每個(gè)月還貸款，會(huì)讓她覺得忐忑不安。
可能是因?yàn)閭鹘y(tǒng)文化的影響吧，我們骨子里面對(duì)于借款好像是“排斥”的。
在農(nóng)耕文化的影響下，自給自足永遠(yuǎn)是最好的，但進(jìn)入到商業(yè)社會(huì)里，這個(gè)想法可能要拋棄掉了。
因?yàn)?，貸款也是理財(cái)?shù)囊徊糠帧?/p>
在理財(cái)規(guī)劃里面，有一個(gè)章節(jié)，叫做“貸款規(guī)劃”，教的就是如何管理好自己的貸款以及找到合適的貸款產(chǎn)品。
周日晚上做了一次投票，發(fā)現(xiàn)大家對(duì)“貸款”這個(gè)話題更加關(guān)注，所以今天叫獸就來簡(jiǎn)單說說。
01
借款四種渠道的優(yōu)先順序
貸款，直白點(diǎn)說，就是借錢嘛。
向誰借，借多少，借多久，怎么還，利息多少，這5個(gè)就是核心問題。
今天主要想說第一步——“向誰借”，也是最重要的一步。
叫獸發(fā)現(xiàn)，有些人就是踩了這種坑，讓自己的財(cái)務(wù)狀況變得緊張。
特別是一些平常不關(guān)注貸款，不關(guān)心理財(cái)?shù)男“?，不知道區(qū)別和差距，隨便借款，做了冤大頭。
舉個(gè)真實(shí)案例吧。
上個(gè)月，田心的姐姐在廣州增城看中了一套房子，因?yàn)槭赘恫盍?0萬，所以在場(chǎng)的銷售就給她推了一款所謂的“合作方”貸款。
算下來，她感覺還能接受，腦子一熱就想接受了。
幸虧合同沒有當(dāng)場(chǎng)簽下，回來和叫獸說了這事，沒聽完就知道她快掉坑里了。
田心她姐姐雖然積蓄少了些，但作為一名外企的白領(lǐng)，她每個(gè)月的收入還是不錯(cuò)的。
以她的資質(zhì)，完全可以到銀行申請(qǐng)貸款，而不用樓盤銷售所推薦的“合作方”貸款。
這種樓盤的“合作方”一般是小貸公司，甚至是網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)或者助貸機(jī)構(gòu)，借款利率是銀行的兩倍左右。
田心她姐想借的那10萬，如果按照“合作方“的還款計(jì)劃算下來，綜合利率高達(dá)30%，而普通的銀行貸款產(chǎn)品，綜合利率15%完全能搞掂。
為什么樓盤銷售要給她推這樣的產(chǎn)品，無非就是利潤(rùn)空間大。
有些樓盤根本就沒有和貸款公司合作，可能是樓盤銷售私下和貸款公司談成的合作，銷售成交一筆，就多賺一筆，何樂不為?
這就是常見的坑，“向誰借“就直接決定了后面的借款利率區(qū)間。
在叫獸看來，一個(gè)正常人的借款渠道有四個(gè)方向，按照資金成本，優(yōu)先考慮的順序：親戚/朋友《銀行《消費(fèi)金融《網(wǎng)貸或助貸。
第一種渠道：親戚/朋友
優(yōu)點(diǎn)就不用多說，利息基本接近0，但缺點(diǎn)也比較明顯：不穩(wěn)定+人情債。
向親戚朋友借的錢，一般沒有固定期限，所以什么時(shí)候還回去，Ta什么時(shí)候要回來，除非事前說好，不然都是未知數(shù)，建議最好自己心里有個(gè)底。
第二種渠道：銀行
前幾年，我們一直都在吐槽，銀行是國(guó)家壟斷的暴利機(jī)構(gòu)。
吐槽歸吐槽，真實(shí)情況是：銀行是目前我們國(guó)家金融體系下，絕大部分人能夠借到的最便宜最正規(guī)的貸款機(jī)構(gòu)。
因?yàn)殂y行受到國(guó)家最嚴(yán)格的監(jiān)管，凡事都講究規(guī)范，什么暴力催收，什么砍頭息，不存在的。
銀行借款的綜合借款利率，大概在5%-18%之間。
不同的銀行，不同的借款人資質(zhì)，不同的貸款產(chǎn)品，不同的還款方式，都會(huì)影響到借款利率。
但是，不管怎么說，銀行作為正規(guī)軍，不管是管理，還是借款利率，幾乎都比非銀行機(jī)構(gòu)要優(yōu)秀。
所以，建議全體P粉們，特別是平常不關(guān)注貸款的P粉，凡是涉及到貸款/借款的問題，腦子里第一件事情就是要想到“銀行”。
到現(xiàn)在也想不懂，身邊有些資質(zhì)不錯(cuò)的朋友或家庭，為啥跑去借了地下錢莊的高利貸(月息2厘的那種)，也不懂得去銀行借。
如果還有這樣的P粉，那你的財(cái)商就真的要好好反思下了。
關(guān)于銀行貸款的事情，其實(shí)能寫的內(nèi)容也很多，叫獸覺得至少能寫成5篇文章以上，今天先說一部分。
第三種渠道，是消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)
消費(fèi)金融公司是最近兩年比較火的貸款機(jī)構(gòu)，像大家平常熟知的螞蟻花唄，京東白條，微粒貸等等都是廣義上的消費(fèi)金融公司。
消費(fèi)金融公司也受到相對(duì)嚴(yán)格的監(jiān)管，而且能持有消費(fèi)金融牌照，背后的股東一般都是銀行或者大型機(jī)構(gòu)。
但是，目前消費(fèi)金融領(lǐng)域，也存在著亂象，一些沒有相關(guān)資質(zhì)的機(jī)構(gòu)在打著擦邊球。
在這里，主要推薦大家去了解平常熟知的幾家大型消費(fèi)金融公司就差不多了。
像阿里旗下的花唄/借唄，京東的白條，騰訊的微粒貸等等，差不多能夠滿足我們的貸款需求。
像這類的大型消費(fèi)金融公司，貸款額度一般是5K-30W之間，綜合借款利率大概是15%-24%之間。
偶爾，做些推廣活動(dòng)的時(shí)候，借款利率上面會(huì)有一些折扣，適當(dāng)?shù)臅r(shí)候還是可以考慮。
第四種渠道，就是小貸/網(wǎng)貸/助貸機(jī)構(gòu)/民間借貸機(jī)構(gòu)
針對(duì)個(gè)人的無抵押信用貸，一般小貸/網(wǎng)貸/助貸機(jī)構(gòu)的貸款利率都在24-36%之間，甚至更高。
第四種渠道的貸款機(jī)構(gòu)，也是目前市場(chǎng)上面，亂象最多的。
像暴力催收，砍頭息，套路貸等等，在這里都是家常便飯。
如果你的征信沒有問題，有相對(duì)固定的工作收入，一般都能夠從前面兩者那里借到一定金額的錢。
如果你沒有辦法從前面三種渠道里借到足夠的錢，也建議你慎重選擇第四種渠道的貸款機(jī)構(gòu)。
在申請(qǐng)借款前，反復(fù)確認(rèn)相關(guān)的費(fèi)用和利率，一旦不慎，真有可能落入圈套。
至于714現(xiàn)金貸/超利貸...就是明擺著的圈套。
誰會(huì)去借那些1000塊，7天，砍頭息30%的錢?
只有兩種人：經(jīng)濟(jì)崩潰走投無路的人，和被騙的人。
叫獸覺得，第一種人不在這篇文章的討論范圍內(nèi)。
第二種人參考剛剛說的，在借款前反復(fù)確認(rèn)費(fèi)用和利率，謹(jǐn)慎借款。
另外，在這里還要提倡大家一件事情：盡量不要以貸養(yǎng)貸。
因?yàn)榭催^太多以貸養(yǎng)貸的案例，一開始還沒有感覺，雪球會(huì)慢慢地越滾越大，就像吸毒一樣停不下，最后背上一身債，賣房賣車，妻離子散都有可能。
最終能夠真正上岸的案例，叫獸曾經(jīng)親身見過三回，過程都很痛苦。
現(xiàn)在很多去借現(xiàn)金貸的人，其實(shí)也是從以貸養(yǎng)貸開始的，真的就像吸毒一樣停不下來。
順便說一句，現(xiàn)金貸這個(gè)行業(yè)，相信終有一天會(huì)爆掉，到時(shí)候一場(chǎng)腥風(fēng)血雨，在所難免。
在第三部分會(huì)重點(diǎn)討論下現(xiàn)金貸的未來，請(qǐng)繼續(xù)往下看。
02
銀行借款的一些實(shí)用技巧
說完這四種渠道后的選擇順序后，叫獸再重點(diǎn)分享下關(guān)于銀行借款的一些實(shí)用技巧。
第一.儲(chǔ)備2-3張信用卡和一臺(tái)靠譜的POS機(jī)
大家不要小看信用卡，銀行的信用卡已經(jīng)成為一種身份證的象征，象征著你是銀行的重點(diǎn)目標(biāo)客戶。
能辦下信用卡的人，一般資質(zhì)都不會(huì)太差，銀行都會(huì)相對(duì)重視。
而且，只要你長(zhǎng)期良好正確地使用信用卡，對(duì)自己的征信和日后貸款也很有幫助。
所以，叫獸每次回學(xué)校分享，都會(huì)建議師弟師妹們，畢業(yè)的第一件事就是辦一張信用卡，積累自己的信用記錄。
另外，信用卡也有臨時(shí)周轉(zhuǎn)，消費(fèi)分期，貸款的功能，真的是一種非常靈活方便的現(xiàn)金管理類工具。
另外，信用卡還能進(jìn)行TX。
只要你計(jì)算好賬單日和還款日，信用卡的TX，其實(shí)也是一種利息較低的借款方式。
叫獸建議家里面準(zhǔn)備一臺(tái)靠譜的POS機(jī)，如果自己有緊急的資金周轉(zhuǎn)需求，可以考慮用POS機(jī)TX。
手續(xù)簡(jiǎn)單，費(fèi)用低，最長(zhǎng)的周轉(zhuǎn)時(shí)間能達(dá)到50天，而且還能秒到賬，真是神器。
另外，POS機(jī)不能隨便選，一定要選擇大品牌，避免二清機(jī)，盡量選擇像拉卡拉這樣的POS機(jī)。
對(duì)了，還要溫馨地提醒一下，TX是一種違法行為。
因?yàn)門X這事，最大的既得利益者還是銀行啊...
第二.長(zhǎng)期的大額借款，考慮銀行的貸款產(chǎn)品+信用卡分期
如果你有長(zhǎng)期(3個(gè)月以上)的借款需求，建議考慮自有信用卡或銀行卡所在行的貸款產(chǎn)品。
所有的銀行，都有自家的信用貸產(chǎn)品，比較知名的，可以在這里列幾個(gè)：
(部分利率信息來自網(wǎng)絡(luò))
在你借完銀行的信用貸后，如果借款額度還滿足不了，可以考慮信用卡的消費(fèi)分期。
銀行的一些信用貸，和信用卡的額度是分開的。
大部分銀行，在你借完信用貸之后，還不會(huì)減少信用卡的額度。
這時(shí)候，你可以考慮使用POS機(jī)TX信用卡，然后等到賬單日后再分期。
03
714現(xiàn)金貸的未來
最后，再順帶說一下315被曝光714現(xiàn)金貸/超利貸的未來。
在上面已經(jīng)提到，叫獸對(duì)于現(xiàn)金貸未來的看法：必定有一場(chǎng)腥風(fēng)血雨。
2017年末，監(jiān)管對(duì)現(xiàn)金貸的整頓正式下發(fā)，嚇退了一波膽子小和抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱的現(xiàn)金貸老板。
但是，整個(gè)2018年，對(duì)于現(xiàn)金貸的監(jiān)管其實(shí)根本就沒有落地。
2018年上半年，外面的玩家開始慢慢覺察到監(jiān)管根本沒有下場(chǎng)。
所以，下半年紛紛又回來，造成了714現(xiàn)金貸在18年下半年的二度繁榮。
315曝光之后，迫于輿論壓力，監(jiān)管會(huì)不會(huì)發(fā)力，叫獸覺得還需要觀察。
但提醒大家一句，一旦風(fēng)暴要來臨，可能會(huì)比想象中快。
現(xiàn)金貸一夜之間入冬的可能性并不是沒有。
如果是聰明的老板，相信也肯定知道那一天總會(huì)來臨。
一邊控制規(guī)模，一邊賺錢和儲(chǔ)備過冬的現(xiàn)金，才是正確的做法。
至于P2P行業(yè)，主要就是關(guān)注資產(chǎn)端做消費(fèi)金融的平臺(tái)吧。
在資產(chǎn)端主營(yíng)消費(fèi)金融的P2P平臺(tái)，其實(shí)或多或少是有部分資金去了現(xiàn)金貸。
有些平臺(tái)，甚至是打著消費(fèi)金融的名義，明面上是做商品分期，其實(shí)暗地里，都是去了現(xiàn)金貸。
實(shí)不相瞞，去年雙十一期間，叫獸在公號(hào)里面推薦過和投過的某家P2P平臺(tái)，就是這樣的玩法。
那家平臺(tái)，目前在謀劃上市，叫獸相信他也會(huì)成功。
但是，叫獸不保證如果風(fēng)暴來臨，其還能平穩(wěn)運(yùn)營(yíng)。
今年2月底，叫獸便下車了，所以別來問我，還能不能投，自己拿主意吧。
對(duì)于今年的投資環(huán)境，叫獸仍然保持年初的想法：謹(jǐn)慎樂觀，謹(jǐn)慎第一，樂觀第二。