90后怎么理財才能“不吃土”?
工作在一二線大城市，收入不高，消費高企，買不起房子買不起車，一二十萬的儲蓄沒有合理的理財途徑只能任由貶值。這恐怕是很多90后的共同苦惱。如何合理的理好財?下面是學習啦小編為大家收集整理的投資理財知識，一起來看看吧!
90后用10萬塊理財 如何才能“不吃土”?
有些90后為了消費，開通了信用卡、花唄、網貸，結果債務越來越多，每月還款數(shù)超過了工資……
文章發(fā)出后，有90后粉絲在后臺抗議，大多數(shù)90后真的不是這樣的!
相信，大多數(shù)90后要比前幾代人更優(yōu)秀，思維更活躍，無論在消費還是理財方面也更理性、更有想法。比如，在某第三方渠道，就有90后問小編，自己工作幾年，每月工資9000塊，儲蓄10萬塊，該如何理財?想當年，小編20多歲時，哪里有理財?shù)哪铑^，賺的錢只會放在銀行卡里，賺可憐的活期利息。
理財四選一，90后選哪個?
工作在一二線大城市，收入不高，消費高企，買不起房子買不起車，一二十萬的儲蓄沒有合理的理財途徑只能任由貶值。這恐怕是很多90后的共同苦惱。
小編覺得，小白理財?shù)幕驹瓌t是首先確定風險承受能力，然后量力而為，循序漸進。
對90后來說，收入會隨著工作經驗和能力的提升逐步增長，如果沒有家庭或其它特殊情況的話，對投資風險容忍度可以適當高一點。目前適合年輕人的投資途徑有以下幾個：股市、基金、P2P、銀行理財產品、余額寶等寶寶類貨基。
首先說股市，正常上班族來說，不適合盯盤炒股，A股也不適合小白長期投資，最近幾年股市行情慘無人道，別說小白，無數(shù)大鱷都變成了坑底的累累白骨。美股雖然好，但專業(yè)門檻更高，適合積累了一定財富后的人士進行分散投資。
再來看基金產品，受股市一路下跌影響，股票類公募基金這兩年很慘淡，市場數(shù)千只基金中，虧損10%以上的占一大半。另外在一個穩(wěn)定的市場上，基金產品做定投是最好的，即每月投資一部分，長期投資下去，最終收益率會很不錯。像美股這種多年牛市，做基金定投收益率就很可觀。但A股這種多年熊市市場，基金定投會把小白的積蓄蒸發(fā)。
私募股基金一是有門檻，二是風險較大。今年大批私募逾期或暴雷，一大批投資數(shù)百萬的高凈值客戶投訴無門。小編一個朋友，去年投了一筆數(shù)百萬的私募，這個月被告知逾期，無錢還款。因此，賬戶里沒有數(shù)百萬現(xiàn)金，就不要考慮私募產品了。
銀行常規(guī)理財類產品優(yōu)點和缺點都比較明顯。優(yōu)點是安全性高，目前一般是1萬元起投，缺點是收益率不高，大概在年化3%—5%左右。這個收益率適合退休或保守人士，即便是家庭為分散風險進行一定比例的配置，也不宜超過20%。對追求快速增值的90后來說，這個收益率只能保本，不太合適。
余額寶類貨幣基金適合小額零散資金理財，比如每月的一兩千塊零花錢可以放在里面，隨取隨用，畢竟余額寶收益率已經跌到了慘無人道的3%以內，京東、百度和蘇寧的貨基產品稍微好點，最高的還有4%，但也不適合增值類理財。
P2P市場今年動蕩不安，雷聲不斷，不少投資人開始出現(xiàn)畏懼心理。行業(yè)統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，7-8月份，大批投資人撤出，但這部分投資人并沒有流向股市或銀行理財，大部分是從小平臺、不合規(guī)、不透明的平臺遷移到頭部平臺上。
客觀說，今年的P2P行業(yè)雷潮以一種異常激烈的方式，加速了行業(yè)的優(yōu)勝劣汰，推動投資人和資金快速向頭部平臺集中。從這個意義上說，這次洗盤是大浪淘金，有利于行業(yè)長期發(fā)展，也有利于投資人挑選優(yōu)質平臺進行中長期投資。
對于只有10多萬的理財小白，比較安全穩(wěn)妥的快速增值途徑，目前看并沒有比P2P更好的。當然，你如果天賦異稟，擅長炒股，或者炒幣，每年賺個100%甚至1000%，不是沒有可能。但大部分小白肯定不具備這個能力或運氣。而在P2P領域，只要花點心思，每年10%—12%的收益率是有保證的。
“雙十一”一線平臺大方加息
從收益率來看，目前一線平臺收益率平均在8%—13%之間，過去幾年動輒15%，甚至20%以上的收益率已經絕跡，這也是投資人應當理性認識的一點，作為有一定風險的互聯(lián)網理財，P2P未來合理的收益率將保持在10%上下。
在10月份的網貸行業(yè)風云榜上，小編注意到，扣除活動加息因素，行業(yè)前30家平臺的收益率差異不超過3個點。因此，選擇什么樣的平臺，投資什么樣的標的，主要看投資人的個人偏好。
小編在全國排名前30家平臺中選取了12家不同業(yè)務模式的平臺，對其收益率做了一個簡單統(tǒng)計(如下圖)，投資人可以做個參考。
12家平臺里，陸金服收益率最低，36個月收益率才8.4%，令人發(fā)指!不過誰讓人家是互聯(lián)網理財領域的老大呢，雷潮期間，陸金服資金依然是滾滾流入，可見還是有很多投資人沖著老大的招牌來投資。當然，對只擁有幾萬塊的理財小白來說，陸金服肯定是有點雞肋了。
另外，年化收益率低于10%的包括開鑫貸、人人貸和微貸網、桔子理財?shù)取８哂?0%的平臺有拍拍貸、有利網、網利寶、你我貸、翼龍貸和團貸網。小編注意到，不少一線平臺借著“雙十一”的東風，本月了一波短時間的加息活動。
另外，平臺標的還款方式不同也將影響投資人的實際收益率。例如，有的是等額本息，即還款期內，每月償還同等數(shù)額的本金和利息，這種方式下，除非投資人將回款復投，否則實際收益率要低于項目標注收益，如拍拍貸的散標就是這種還款方式。投資人只有將每期回款繼續(xù)復投，就可以實現(xiàn)10%的年化收益。
另一種是每月付息，到期還本。例如網利寶大部分標的采用了這種方式。小編個人也比較喜歡這種回款方式，對于小白來說，平時回款利息可以用作日常開支，又不需要挪用本金。小編一個朋友替父母投了一筆30萬的此類標的，每月他的父母可以收到3000多元利息，足夠兩位老人日常開支使用，朋友既解決了老人養(yǎng)老金問題，又不用動用本金，一舉兩得。
投資安全性主要看三點
在投資安全性方面，小編認為，投資人可以從兩個方面考察平臺及標的，一個是平臺合規(guī)性和透明度，二是標的安全保障;三是平臺持續(xù)經營能力。
平臺合規(guī)方面，可以參考網貸之家等第三方平臺的評級和合規(guī)報告，雖然第三方評級有時候也會出幺蛾子，但整體看，前二三十家平臺爆出大問題的概率非常小。
標的安全保障方面，投資人首先要了解平臺業(yè)務模式。網貸行業(yè)內，目前主流業(yè)務模式有三個：
一類是住房和汽車為主的抵押類模式，這類資產比較安全，變現(xiàn)容易，是很多投資人的首選。代表平臺為微貸網、網利寶、開鑫貸等。
第二類是小微企業(yè)貸、個體工商貸、三農貸等，涉及金額基本在3—20萬元之間，代表平臺為人人貸、積木盒子。
第三類為電商消費分期類，代表平臺為桔子理財。第四類為信用類小額貸款，代表平臺為宜人貸、拍拍貸、團貸網等。
上述第二類和第三類業(yè)務，平臺除了依靠自身大數(shù)據(jù)風控和白名單降低風險外，主要依靠第三方擔?；虮ｋU公司提供保障。從上述一線平臺披露逾期和代償數(shù)據(jù)來看，整體風險可控，投資人的權益能得到足夠保障。
第一類有資產抵押，安全性相比更高一點。唯一需要提醒的是，投資標的資產真實，抵押文件齊全。投資人投資后，可以去平臺查看相關抵押資料。
平臺持續(xù)經營能力的主要指標是企業(yè)盈利能力。眾多周知，網貸平臺盈利難，前幾年平臺為擴大規(guī)模和獲客，投入較大。全國一千多家在運營平臺中，實現(xiàn)盈利的不到20%。在互金協(xié)會披露的119家網貸平臺，待收規(guī)模占全國網貸待收余額70%。但從已披露的年報數(shù)據(jù)看，這119家平臺中連續(xù)實現(xiàn)兩年盈利的平臺不超過10%。
公開資料顯示，宜人貸、拍拍貸、人人貸、團貸、微貸網、網利寶均在過去兩年實現(xiàn)了連續(xù)盈利。在目前網貸平臺合規(guī)備案前夕，平臺持續(xù)健康發(fā)展能力無疑也將成為監(jiān)管考察的重要指標。
90后小鮮肉都在哪里扎堆?
小編在瀏覽一線平臺的時候，還發(fā)現(xiàn)了一個有趣的現(xiàn)象，不同平臺的投資人年齡分布也有較大差異。例如，有的平臺是退休老人最愛，有的平臺吸引白富美比較多，有的專攻70后社會中堅階層。當然了，也有的平臺成了90后小鮮肉的最愛。
小編整理了北上廣不同地區(qū)的幾家一線平臺投資人數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)80后和90后基本占平臺投資人6成以上。從絕對比例看，80后雖然超過90后，但90后在投資金額上似乎有趕超之勢。