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大學生醫(yī)保政策下學平險發(fā)展對策探討
一、學平險概述
學生平安保險(以下簡稱學平險)是以在校學生作為保險對象的一種商業(yè)人身保險，主要為在校學生提供包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療等保障。
學平險的特點：一是學生人數(shù)眾多、社會效應巨大。隨著在校學生人數(shù)的增加，學平險也越來越被更多的人所知曉，學平險的社會影響程度也廣泛增強。二是費率水平低，保障程度高。由于歷史原因，我國保險公司的學平險產(chǎn)品一直沿用了原有的團體保險費率，所以當前學平險價格比普通人身保險產(chǎn)品的價格要低出許多。
學平險的出現(xiàn)給在校學生的人身健康提供了保險保障，緩解了學生的經(jīng)濟負擔;能及時幫助學?？焖偻咨频亟鉀Q各類風險事件，減輕了校方的管理壓力，穩(wěn)定了學校的教學秩序;同時，學平險與大學生醫(yī)保、公費醫(yī)療構(gòu)成三位一體的醫(yī)療保障，為大學生提供全面的保障。
二、大學生醫(yī)保和學平險的優(yōu)劣勢對比
為切實保障武漢市在校大學生的就醫(yī)權(quán)益，促進社會和諧穩(wěn)定，2009年武漢市社會保障部門結(jié)合實際情況，制定了《武漢地區(qū)高等學校在校大學生參加城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險實施細則》。
為了更好地使學平險與大學生醫(yī)保協(xié)調(diào)發(fā)展，本文將大學生醫(yī)保和學平險進行深入對比(見表1)。
(一)學平險相對于大學生醫(yī)保的劣勢
1、性質(zhì)和目的方面的對比。學平險屬于商業(yè)性質(zhì)，屬于商業(yè)保險的范疇，以盈利為目，其更多是考慮保險公司的利益，因而難免有忽略廣大學生的利益的現(xiàn)象，這點容易讓學生及家長產(chǎn)生排斥心理。而大學生醫(yī)保屬于社會保障范圍，以保障大學生的基本醫(yī)療權(quán)益、提高大學生的醫(yī)療保障水平為目標，不以盈利為目的，因而易于被人們接受，也吸引了廣大學生及家長的注意力?；谝陨蠈Ρ确治觯梢钥闯龃髮W生醫(yī)保更具親和力，因而深受廣大學生及家長的喜愛，他們更愿意選擇具有政策性保障的大學生醫(yī)保而放棄學平險，因此，大學生學平險市場份額受到一定的沖擊。
2、保費、保額方面的對比。(1)學平險保費完全自付。學平險保費完全由學生個人繳納，而武漢市大學生一般需繳納50元左右的保費，才能獲得一年的保險保障。大學生醫(yī)保保費來源于個人繳費和財政補貼，其中財政補貼資金又由各級財政按比例分擔。武漢市每位大學生享有100元的財政補貼，學生個人只需繳納20元，就可獲得一年的保障。在當下大學生保險意識較薄弱的條件下，大學生及其家長更加青睞大學生醫(yī)保。(2)學平險最高保額比醫(yī)保最高保額低。學平險的最高保額是8萬元(有些公司有所變動)，而大學生的保額最高可達10萬元。隨著醫(yī)療成本的不斷高漲，各類人身風險頻發(fā)，大學生又幾乎沒有收入，用更低的保費換得更高的保險保障當然是大部分學生的首要選擇。因此，大學生醫(yī)保在保額上更具誘惑力，相較之下學平險反而變成了“高保費、低保額”的保險產(chǎn)品，這是使得學平險自身競爭力有所下降。(3)學平險繳費方式不具靈活性。絕大多數(shù)高校學生都是在進校注冊時，一次性繳清所有學年的保費，并且是在一定時間內(nèi)集中辦理的，“逾期不候”也讓學平險的市場份額大大減少。大學生醫(yī)保則由社保局組織，實行自愿原則，保費(武漢市20元)一年一繳，隨時可退保。因此，在繳費方式上，學平險相對醫(yī)保來說，設計缺乏靈活性和人性化，這也加深了廣大學生及家長的抗拒心理。
3、醫(yī)療待遇方面的對比。(1)學平險的參保條件高。學平險對已患有先天性、遺傳性疾病和其他疾病的大學生不予承保。但是，大學生醫(yī)保本著為大學生提供最基本的醫(yī)療保障的原則，參保條件比較寬泛，即使有先天性病史、既往病史等也可以投保。很明顯，學平險比大學生醫(yī)保投保的門檻要高得多，也致使學平險失去了更廣泛的大學生保險市場。(2)學平險賠付手續(xù)復雜。學平險中，被保險人出險后需先通知保險公司，醫(yī)療住院期間，需要個人先行墊付現(xiàn)金，然后憑保單、理賠申請書等和學校證明等材料到保險公司報銷，經(jīng)保險公司核實后才賠付。整個報銷過程繁瑣復雜，有“雨后送傘”之嫌，這對被保險人來說不僅不方便，而且給病人帶來了經(jīng)濟和精神壓力，也增加了報銷的經(jīng)濟和時間成本。而在醫(yī)保中，大學生實行的是個人支付30%，醫(yī)保中心結(jié)算70%，無需現(xiàn)金墊付。如果在非首診醫(yī)院就醫(yī)，先自行墊付治療費，然后到首診醫(yī)院按比例報銷，這可以減輕病人的經(jīng)濟壓力和心理負擔。(3)學平險對特殊疾病的賠付不及醫(yī)保。學平險將一些重大特殊疾病列為除外責任，不予承保，對患重疾的大學生而言，就享受不到學平險的保險保障。然而，大學生醫(yī)保將學平險的一些除外責任(如精神病等)納入了保障范圍，而且報銷時醫(yī)?；鹂芍Ц?0%。因此，對特殊疾病在保額和報銷比例上，大學生醫(yī)保比學平險更具優(yōu)勢。
(二)學平險相對于大學生醫(yī)保的優(yōu)勢
1、從保險對象來看。學平險是針對所有在校大學生，包括本?？粕妥钥忌囊环N商業(yè)性保險，而大學生醫(yī)保主要針對的是全日制大學生。這樣一來，自考生就不在大學生醫(yī)保的保障對象范圍內(nèi)，若要投保則需全額自費投保城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險，但保費卻是大學生醫(yī)保保費的幾倍。在現(xiàn)實情況中，自考生大多都是靠學平險來獲得保險保障的。
2、從身故保險金方面來看。投保學平險后，如果被保險人在保險期限內(nèi)死亡，無論是疾病身故還是意外身故，保險公司經(jīng)核查證實后將給付身故保險金(疾病身故金8000元，意外身故金10000元)。大學生醫(yī)保則側(cè)重于醫(yī)療費用賠付、住院補貼等，對于大學生在校期間的死亡不予保障。相比之下，學平險的處理相對大學生醫(yī)保更好。
3、從起付標準、報銷比例來看。學平險的起付標準是100元，而大學生醫(yī)保起付標準是200元。很多學生平時只是感冒等經(jīng)常性費用支出，若未滿起付標準則不能利用醫(yī)保報銷。同時，大學生醫(yī)?；饘⑨t(yī)療藥品分成了甲、乙、丙三類，而一些治療重大疾病的特效藥品通常則屬于丙類藥，需要學生自費。而學平險在保險報銷方面只有一個免賠額，沒有藥品分類的限制，近年來患重大疾病的大學生人數(shù)逐年升高，學平險更有利保護大學生的切身利益。
綜上可知，學平險和大學生醫(yī)保相比，二者各有優(yōu)劣，但是大學生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險對學平險確實是一個不小的沖擊。對商業(yè)保險公司，這個市場所帶來的利益是不忍割舍的;而對大學生，若失掉其中任何一項保障都是心痛的。所以在大學生納入醫(yī)保的政策下，學平險應重新定位，尋求與大學生醫(yī)保的差異化發(fā)展，優(yōu)勢互補，尋找新的發(fā)展對策。
三、在大學生醫(yī)保沖擊下學平險的發(fā)展對策
(一)與學生展開互動，提升親和力
通過加強與高校和學生近距離接觸，開展互動以彌補學平險親和力不足的弱點，提升學平險對大學生的吸引力。首先，應加強與學校的合作，積極爭取學校支持，宣傳學平險的功能作用。其次，加強與學生的互動，保險公司可以深入校園開展為貧困生提供補助等方式，通過互動來發(fā)展與學生良好的關(guān)系。
(二)提高保險金額、對繳費方式進行改進
《武漢市大學生醫(yī)保實施細則》中規(guī)定：交通事故、醫(yī)療事故等由他方承擔醫(yī)療費賠償責任部分的醫(yī)保基金不予支付。可見，醫(yī)保在大學生身故這一方面的保障是缺失的。因此，學平險正好可以在這方面大有作為。同時，提高意外身故保險金也是學平險與大學生醫(yī)保差異化發(fā)展的需要。因此，商業(yè)保險公司可以提高意外死亡險的賠付比例。
(三)加強宣傳和服務，簡化賠付手續(xù)
首先，要加強宣傳和服務。保險公司在給學生保險憑證時，可以將保險宣傳冊一并交給學生，并通過在學校設立展架、舉辦知識講座等來加強宣傳，提高學生的保險意識。保險公司及其工作人員應做好服務工作，要明確告知投保學生有關(guān)學平險的保險責任、除外責任、理賠程序等重要事項。其次，要簡化賠付手續(xù)。出險時保險公司應提升工作效率，主動及時地為大學生辦理學平險的理賠工作，同時應縮短賠付周期，對符合理賠條件的積極賠付，不符合理賠條件的也應跟被保險人解釋清楚，讓被保險人接受，避免造成不必要的糾紛。
(四)加強產(chǎn)品創(chuàng)新，提高重疾保障水平
一是加強產(chǎn)品創(chuàng)新。學平險雖然受到了大學生醫(yī)保的沖擊，但還是有廣闊的發(fā)展空間。大學生醫(yī)保實行的同時，也宣傳了保險知識。保險公司應該把握機會，針對大學生醫(yī)保的不足，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，擴大保障范圍，為廣大學生提供更充分的保障。二是提高重疾病人的保障水平。學平險對于已患有先天性疾病的大學生不予承保，并且對于已經(jīng)投保學平險的大學生，在保險期限內(nèi)患了重大疾病的賠付額也很低，根本不能彌補重大疾病所需的醫(yī)療費用，這給學生及其家庭帶來嚴重的經(jīng)濟負擔。因此，保險公司可以適當擴大重大疾病的保障范圍，增加賠付額，為學生提供更好的保障。
四、結(jié)束語
學平險和大學生醫(yī)保雖各有優(yōu)劣，但二者目的都是為大學生提供更好的保障。在大學生醫(yī)保政策下，學平險業(yè)務受到了直接的沖擊。但我們要認識到大學生醫(yī)保重在醫(yī)療保障，而學平險則兼具壽險保障功能。從大學生的角度出發(fā)，如果在已購買大學生醫(yī)保的基礎上再購買一份學平險，這不僅大大增加了保障額度，也真正將因?qū)W生發(fā)生意外對家庭造成的經(jīng)濟沖擊降到最低。學平險只有重新定位，實現(xiàn)與大學生醫(yī)保的優(yōu)勢互補，加強產(chǎn)品創(chuàng)新，進行差異化發(fā)展，才能更好地節(jié)約有限的社會醫(yī)療資源，實現(xiàn)對大學生的有效保障，最終獲得更加長期有效的發(fā)展。
論區(qū)域經(jīng)濟政策的演變
建國60多年來，我國的區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展經(jīng)歷了三個階段。第一個階段是建國初期到1978年的均衡布局時期。第二個階段是1978年到上世紀90年代中期的以發(fā)展沿海為主的梯度傾斜發(fā)展時期，也稱為非均衡發(fā)展時期。第三個階段是1999年至今的多元發(fā)展時期，強調(diào)統(tǒng)籌兼顧、協(xié)調(diào)發(fā)展的時期。
1均衡發(fā)展時期
建國初期，占國土面積12%的東部沿海地帶的工業(yè)總產(chǎn)值占全國的77%以上，而占國土面積45%的西北地區(qū)，工業(yè)總產(chǎn)值僅占全國的3%。面臨這種工業(yè)過于集中，地區(qū)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)畸形發(fā)展的局面，我國政府采取了“均衡發(fā)展”的原則，重點加強內(nèi)地經(jīng)濟建設，縮小沿海與內(nèi)地的差距，平衡全局發(fā)展。
這種均衡戰(zhàn)略在建國后的一段時間里取得了一定的成就，它改變了不合理的生產(chǎn)布局，為實現(xiàn)東西部均衡發(fā)展的目標做出了巨大的努力。但是，由于這一理論過于強調(diào)均衡，忽視了我國各地區(qū)自然條件差異大，經(jīng)濟、技術(shù)水平極不平衡的現(xiàn)實，影響了國民經(jīng)濟的發(fā)展速度。國家在內(nèi)地大量投入資金，但過低的投資回報率不但沒有很好地促進西部的經(jīng)濟增長，反而使得沿海工業(yè)因資金不足沒能得到應有的發(fā)展。“三五”時期，沿海地區(qū)的投資額降到了建國以來的最低水平，在全國基本建設投資總額中僅占30.9%，比“一五”時期下降了10.9個百分點。此外，全國工業(yè)增長速度“三五”時期僅為11.7%，“四五”時期則降到了9.1%。
2梯度傾斜的非均衡發(fā)展時期
基于對建國后三十年區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的成果和經(jīng)驗教訓的總結(jié)，我國政府于上世紀80年代初提出了梯度傾斜的非均衡發(fā)展戰(zhàn)略。這種理論認為，我國經(jīng)濟發(fā)展客觀上存在著東部、中部、西部三大地帶，呈梯度發(fā)展的態(tài)勢。因此，應實行“梯度推進”的策略。采取有重點、多層次、呈階梯狀的宏觀布局政策，用先進帶動后進，縮小區(qū)域差異。這種理論打破了長期占主導地位的“均衡布局”的傳統(tǒng)模式。
這一時期，一方面國家投資的區(qū)域布局由過去強調(diào)備戰(zhàn)和縮小區(qū)域差距，逐步轉(zhuǎn)移到以經(jīng)濟效益為中心，向優(yōu)勢地區(qū)特別是沿海地區(qū)傾斜。同時為適應對外開放的需要，國家在財政、稅收、金融等方面，對率先開放的沿海經(jīng)濟特區(qū)、港口城市及經(jīng)濟開發(fā)區(qū)實行特殊政策。四個經(jīng)濟特區(qū)、十四個沿海開放城市以及長三角、珠三角等經(jīng)濟開放區(qū)的設立都有力的帶動了東部沿海地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展。至此，以加快沿海地區(qū)發(fā)展的非均衡戰(zhàn)略已基本形成。
國家對區(qū)域經(jīng)濟政策的調(diào)整改善了生產(chǎn)力的布局，增強了區(qū)域經(jīng)濟的活力，刺激了區(qū)域經(jīng)濟的增長，將資金用到投資回報率最高的地區(qū)，大大加快了沿海地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的步伐。與此同時，一些新問題和新矛盾也隨之產(chǎn)生。主要有以下三個方面：
(1)區(qū)域經(jīng)濟增長趨于不平衡。從三大地帶的增長格局看，基本上是呈東高西低的狀態(tài)。1978年至1991年，沿海地區(qū)國民生產(chǎn)總值年均增長9.2%，內(nèi)地年均增長8.5%(其中中西部地區(qū)為8.3%，西部地區(qū)為8.8%)。1980年至1990年，東部沿海地區(qū)的工業(yè)總產(chǎn)值占全國的比重由61.5%上升至62.7%，而中西部地區(qū)工業(yè)總產(chǎn)值占全國的比重迅速下降。
(2)地區(qū)間差距不斷擴大。1978年，中國東部地區(qū)與中、西部地區(qū)之間人均GDP的絕對差距分別為153.6元和212.9元，到1990年分別擴大為700.1元和885.8元。其中貴州的人均GDP還不足上海的10%。
(3)中西部地區(qū)人才外流，沿海地區(qū)就業(yè)壓力增大。上世紀八十年代中期開始，隨著沿海地區(qū)經(jīng)濟的快速發(fā)展，大批具有高學歷、高知識的人才涌向南方，一時間祖國大地上興起一股“孔雀東南飛”的熱潮。這種現(xiàn)象表明了東南沿海經(jīng)濟發(fā)展的蓬勃跡象，對人才吸引力巨大，但另一方面也造成了中西部地區(qū)人才匱乏，知識更新跟不上，知識結(jié)構(gòu)老化以及東南部就業(yè)壓力大，競爭激烈的局面。
上世紀80年代末期，針對“梯度發(fā)展戰(zhàn)略”逐漸暴露出的問題，我國理論界曾提出過“反梯度理論”。這種理論認為，由于我國經(jīng)濟發(fā)展受到能源和原材料供應不足的制約，迫切需要加快中、西部地區(qū)資源產(chǎn)業(yè)的開發(fā);由于我國對外開放的發(fā)展，中、西部地區(qū)也面臨新的發(fā)展機會。而過度強調(diào)梯度發(fā)展，基礎較差的中、西部地區(qū)與東南沿海地區(qū)的差距明顯拉大。
3統(tǒng)籌兼顧的多元發(fā)展時期
3.1“西部大開發(fā)”
面對東西差距不斷擴大的局面，江澤民總書記于1999年6月17日發(fā)表的重要講話中，正式提出了“西部大開發(fā)戰(zhàn)略”。這標志著我國區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展的一個新的時期。江澤民指出：逐步縮小全國各地區(qū)之間的發(fā)展差距，實現(xiàn)全國經(jīng)濟社會的協(xié)調(diào)發(fā)展，最終達到全體人民的共同富裕，是社會主義的本質(zhì)要求，也是關(guān)系我國跨世紀發(fā)展全局的一個重大問題，要把逐步縮小東部與中西部地區(qū)的發(fā)展差距作為一條長期堅持的重要方針。實施西部大開發(fā)戰(zhàn)略，把西部地區(qū)的發(fā)展?jié)摿D(zhuǎn)換為現(xiàn)實生產(chǎn)力，把潛在的市場轉(zhuǎn)換為現(xiàn)實市場，把資源優(yōu)勢轉(zhuǎn)換為經(jīng)濟優(yōu)勢，就能為國民經(jīng)濟發(fā)展提供更廣闊的空間和巨大的推動力。
西部大開發(fā)戰(zhàn)略實施以來，在許多方面都取得了進展。西電東送、西氣東輸、青藏鐵路等工程有效地促進了西部經(jīng)濟的發(fā)展。
3.2振興東北老工業(yè)基地
2002年中央提出了“東北地區(qū)等老工業(yè)基地發(fā)展戰(zhàn)略”。至此，振興東北的號角吹響。東北地區(qū)是我國的重要工業(yè)基地，“一五”時期的156項重點工程有58項分布在東北，它在建國初期的國民經(jīng)濟恢復以及實現(xiàn)工業(yè)化的目標中做出過巨大的貢獻。但隨著改革的力度逐漸加強，這些老工業(yè)基地出現(xiàn)了生產(chǎn)設備老化、技術(shù)陳舊、生產(chǎn)成本過高、管理松散等一系列有礙發(fā)展的問題，導致東北地區(qū)的經(jīng)濟有明顯的衰退。因此，中央政府出臺了一些措施，如盡快實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化，幫助東北地區(qū)重振昔日雄風。
3.3“遍地開花”
2003年黨的十六屆三中全會提出了“統(tǒng)籌區(qū)域發(fā)展”后，區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展問題立即成為各地區(qū)高度關(guān)注的問題。如河南省提出打造“中原城市群”，山東省提出的創(chuàng)建“山東半島城市群”，湖北省提出的規(guī)劃建設“武漢經(jīng)濟圈”等等。這一系列的區(qū)域經(jīng)濟政策和構(gòu)想正是順應了我國區(qū)域經(jīng)濟改革的熱潮，各地都誓將發(fā)展經(jīng)濟與自己的優(yōu)勢結(jié)合起來。試想如果祖國大地遍地開花，那么整個國家的經(jīng)濟更加繁榮，區(qū)域差距縮小也指日可待了。
4一些建議
協(xié)調(diào)區(qū)域的發(fā)展并不是件容易事。超現(xiàn)實的追求全面均衡或是單方面的發(fā)展某個區(qū)域，都是行不通的。我國是一個社會主義國家，最終目標是實現(xiàn)共同富裕，但不是同時富裕。目前，在東部沿海地區(qū)經(jīng)濟已經(jīng)形成規(guī)模的情況下，應該加大對內(nèi)陸省區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的扶持力度，但同時又不能放松東部的發(fā)展，應尋求新的經(jīng)濟增長點，提高經(jīng)濟增長的科技含量。
(1)做好將沿海地區(qū)向內(nèi)陸省份的產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移工作。對于那些資源消耗大、勞動密集程度高的產(chǎn)業(yè)要逐漸轉(zhuǎn)移到中西部地區(qū)。因為中西部擁有豐富的自然資源和大量的廉價勞動力資源。
(2)在東部地區(qū)發(fā)展知識密集型的產(chǎn)業(yè)，提高產(chǎn)品附加值，增強產(chǎn)品在國際市場上的競爭力。
(3)發(fā)揮中西部地區(qū)的“后發(fā)優(yōu)勢”，借鑒東部發(fā)展的成功經(jīng)驗，少走彎路。
(4)中西部地區(qū)各個省份應根據(jù)自己現(xiàn)有的經(jīng)濟結(jié)構(gòu)適當采取措施，揚長避短的發(fā)展經(jīng)濟。有條件的省份應注意改善投資環(huán)境，引進資金、技術(shù)和管理經(jīng)驗，促進經(jīng)濟發(fā)展。
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