論地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略論文

　　社區(qū)銀行遍布美國的小集鎮(zhèn)、超市、小商品購物中心、學(xué)校、地方產(chǎn)業(yè)中心、新興開發(fā)區(qū)，為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)和社區(qū)居民帶來了融資便利，極大地促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，也為社區(qū)銀行自身贏得了發(fā)展空間。這或許就是地方經(jīng)濟(jì)戰(zhàn)略很好的一個(gè)成功體現(xiàn)！今天學(xué)習(xí)啦小編要與大家分享的是：論地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略相關(guān)論文。具體內(nèi)容如下，歡迎閱讀!

　　摘 要：美國社區(qū)銀行為中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)、個(gè)人提供了高比例的融資服務(wù)，對(duì)拉動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)部門經(jīng)濟(jì)發(fā)展起到了十分重要的作用，其成功經(jīng)驗(yàn)值得借鑒。我國在實(shí)施以和諧為重點(diǎn)的非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略的時(shí)期，為解決經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的二元性和金融結(jié)構(gòu)的二元性，應(yīng)把社區(qū)銀行作為縣域發(fā)展極和縣域經(jīng)濟(jì)的金融支撐，求得社區(qū)銀行與地方經(jīng)濟(jì)的協(xié)同發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：社區(qū)銀行;二元結(jié)構(gòu);市場定位
論文正文：

論地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略

　　社區(qū)銀行(Community Bank)是指在一定的社區(qū)范圍內(nèi)按照市場化原則自主設(shè)立、產(chǎn)權(quán)明晰、獨(dú)立運(yùn)營、主要服務(wù)于中小企業(yè)和個(gè)人客戶的中小銀行。

　　一、社區(qū)銀行在美國經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中重要作用探析

　　由于大型企業(yè)及跨國企業(yè)主要集中在發(fā)達(dá)地區(qū)，這些大型跨國企業(yè)不會(huì)依賴社區(qū)銀行進(jìn)行融資。而欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)支柱則主要是中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)，這些企業(yè)主要依賴社區(qū)銀行進(jìn)行融資。所以，美國社區(qū)銀行對(duì)于推動(dòng)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了重要作用。

　　美國社區(qū)銀行對(duì)弱勢群體和欠發(fā)達(dá)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)主要從以下幾個(gè)方面來體現(xiàn)。

　　(一)社區(qū)銀行在欠發(fā)達(dá)地區(qū)有大量分布

　　根據(jù)美國獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)(ICBA)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國社區(qū)銀行10%分布在東北部、10%分布在西部、16%分布在西南部、20%分布在東南部、20%分布在中西部、24%分布在中北部，如圖1所示。

　　圖1 美國社區(qū)銀行區(qū)域分布圖

　　社區(qū)銀行按人口比例在全美國基本上是均衡分布的，無論是發(fā)達(dá)地區(qū)還是欠發(fā)達(dá)地區(qū)，都有自己的社區(qū)銀行。這對(duì)于拉動(dòng)落后地區(qū)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展是十分重要的。

　　(二)美國社區(qū)銀行對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)的支持

　　在欠發(fā)達(dá)地區(qū)，主要的經(jīng)濟(jì)支柱一般是中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)、私營業(yè)主等。而社區(qū)銀行由于自己的經(jīng)營性質(zhì)，其主要客戶群體也正好是中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)和私營業(yè)主。美國社區(qū)銀行對(duì)中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)的發(fā)展做出了很大的貢獻(xiàn)。它們的貸款支持，對(duì)消除美國二元經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象、推動(dòng)區(qū)域間相對(duì)均衡發(fā)展起到了十分重要的作用。

　　從表1可以看到，資產(chǎn)規(guī)模小于10億美元的社區(qū)銀行，對(duì)于中小企業(yè)的貸款占其自身資產(chǎn)的比重都超過了17%，最高的達(dá)到了20%，而大銀行的該比重都在12%以下，資產(chǎn)規(guī)模超過100億美元的，該比例甚至僅為6%。銀行中小企業(yè)貸款占整個(gè)商業(yè)貸款的比重也隨著銀行資產(chǎn)規(guī)模的增大而逐漸減少;資產(chǎn)規(guī)模在1億美元以下的達(dá)到了93.44%?，資產(chǎn)規(guī)模在1～5億美元的也達(dá)到了77.65%?。這兩個(gè)層次的社區(qū)銀行達(dá)7 204家，占社區(qū)銀行的絕大多數(shù)。而資產(chǎn)規(guī)模在100億美元以上的大銀行對(duì)中小企業(yè)的貸款僅占商業(yè)貸款的33%。反映資產(chǎn)規(guī)模小的銀行更愿意將資金貸款給中小企業(yè)。

　　由表1還可以看出，社區(qū)銀行小額貸款的單筆平均數(shù)額比大銀行要高，但是貸款總數(shù)額卻不如大銀行。例如，資產(chǎn)規(guī)模小于1億美元的社區(qū)銀行單筆100萬美元以下的貸款平均單筆數(shù)額為54.593萬美元，而資產(chǎn)規(guī)模大于10億美元小于100億美元的大銀行單筆100萬美元以下的貸款平均單筆數(shù)額僅為13.523萬美元。通過分析可以得出結(jié)論，社區(qū)銀行投放于中小企業(yè)的小額貸款主要用于生產(chǎn)用的啟動(dòng)資金，而大銀行主要用于臨時(shí)性的周轉(zhuǎn)資金。

　　從表2可看出，無論是對(duì)農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)投資還是農(nóng)業(yè)經(jīng)營費(fèi)用，社區(qū)銀行對(duì)于單筆數(shù)額越小的貸款，其在所有銀行對(duì)該類貸款中所占比重越大，對(duì)于單筆小于10萬美元的貸款，兩者的比例都達(dá)到了82%以上。這充分體現(xiàn)出社區(qū)銀行對(duì)于普通農(nóng)戶家庭和小規(guī)模農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的資金支持。社區(qū)銀行對(duì)農(nóng)業(yè)固定資產(chǎn)的貸款占比達(dá)64.6%,對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)營費(fèi)用的貸款占比達(dá)60.6%,這兩個(gè)數(shù)據(jù)也充分體現(xiàn)了社區(qū)銀行對(duì)美國農(nóng)業(yè)發(fā)展的貢獻(xiàn)。

　　二、美國社區(qū)銀行發(fā)展的成功經(jīng)驗(yàn)

　　(一)政府的支持

　　從美國社區(qū)銀行的發(fā)展歷史可以看出，在社區(qū)銀行成立的初期，政府的保護(hù)性政策使得尚未成熟的社區(qū)銀行取得了蓬勃的發(fā)展。尤其是1863年美國頒布的《國民銀行法》，規(guī)定開辦銀行的最低資本金只需2.5萬美元。這極大地繁榮了社區(qū)銀行的數(shù)量[1]。當(dāng)然，這也與美國當(dāng)時(shí)特定的金融生態(tài)環(huán)境有關(guān)系。

　　美聯(lián)儲(chǔ)一直沒有專門針對(duì)社區(qū)銀行的限制性政策。只要社區(qū)銀行有能力，大銀行能做的業(yè)務(wù)社區(qū)銀行也能夠做。當(dāng)然，對(duì)大銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施同樣對(duì)社區(qū)銀行成立。比如風(fēng)險(xiǎn)投資比例，雖然在絕對(duì)數(shù)上社區(qū)銀行允許的投資數(shù)要小得多，是由于其自身的資產(chǎn)規(guī)模造成的，允許的風(fēng)險(xiǎn)投資比例與大銀行是一樣的。

　　(二)獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)的扶助

　　美國成立了獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)(ICBA，The Independent Community Bankers of America)，其宗旨是為社區(qū)銀行服務(wù)。一方面，可以向美聯(lián)儲(chǔ)或者國會(huì)傳達(dá)社區(qū)銀行的意見，維護(hù)社區(qū)銀行的利益;另一方面，可以加強(qiáng)社區(qū)銀行間的聯(lián)系，促進(jìn)合作。同時(shí)還對(duì)社區(qū)銀行的經(jīng)營行為起到一定的引導(dǎo)作用。在社區(qū)銀行發(fā)生危機(jī)的時(shí)候，該聯(lián)盟可以集中其它社區(qū)銀行的力量來對(duì)有問題的社區(qū)銀行實(shí)施緊急援助。這樣，社區(qū)銀行雖然在經(jīng)營上相對(duì)獨(dú)立，但是由于有了獨(dú)立社區(qū)銀行協(xié)會(huì)作為后盾，它們可以緊密地團(tuán)結(jié)起來，形成一股較為強(qiáng)大的合力，在美國的金融產(chǎn)業(yè)中占據(jù)一席之地。

　　(三)社區(qū)銀行注重自身的市場定位

　　美國的社區(qū)銀行都有準(zhǔn)確的市場定位。社區(qū)銀行有自己特定的客戶群體——中小企業(yè)、農(nóng)場主、個(gè)人借貸者等。社區(qū)銀行之所以將他們鎖定為自己的目標(biāo)客戶群，一方面，社區(qū)銀行的貸款很大程度是依賴于關(guān)系型貸款。大銀行擁有很大的資產(chǎn)規(guī)模和雄厚的資金實(shí)力，它們評(píng)價(jià)一家企業(yè)往往是依賴財(cái)務(wù)報(bào)表等硬信息。對(duì)于大銀行來說中小企業(yè)與其之間存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱。如果想要了解一家中小企業(yè)的真實(shí)情況必須花費(fèi)大量的信息收集成本。所以大銀行更愿意將貸款投向財(cái)務(wù)狀況良好、信譽(yù)佳、風(fēng)險(xiǎn)低的大型企業(yè)。同時(shí)根據(jù)它的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)狀況給予其優(yōu)惠貸款利率。如果社區(qū)銀行也要去爭奪這些大客戶的話，相對(duì)于社區(qū)銀行自身的資金實(shí)力來說，很低的優(yōu)惠利率社區(qū)銀行是承受不了的。
相反的，社區(qū)銀行基于自己的軟信息優(yōu)勢，對(duì)于當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)情況、借款人道德品行和經(jīng)濟(jì)實(shí)力的真實(shí)情況等都比較了解，所以中小企業(yè)、農(nóng)場主、個(gè)人借貸者的貸款對(duì)于社區(qū)銀行來說不一定是高風(fēng)險(xiǎn)貸款。社區(qū)銀行不需要花費(fèi)太大的成本就能了解當(dāng)?shù)匾患抑行∑髽I(yè)、一個(gè)農(nóng)場主或者個(gè)人借貸者的真實(shí)狀況。這些客戶由于無法或者很難從大銀行取得資金支持，他們常常只能依賴社區(qū)銀行作為自己的融資渠道，因此，社區(qū)銀行可以在合理的范圍內(nèi)向他們收取較高的利率。根據(jù)自身的特點(diǎn)，社區(qū)銀行將目標(biāo)客戶鎖定在這樣一個(gè)群體當(dāng)中可以為自己贏來低風(fēng)險(xiǎn)高收益的利息收入，與社區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)、農(nóng)場主、個(gè)人借貸者取得雙贏發(fā)展。另一方面，美國中小企業(yè)和農(nóng)場主的經(jīng)營用款具有很強(qiáng)的時(shí)效性。大銀行冗長的決策鏈條使得他們的經(jīng)營用款時(shí)常不能得到及時(shí)的批復(fù)，社區(qū)銀行則恰好能夠滿足他們的時(shí)效性貸款需求。社區(qū)銀行可以根據(jù)自身的特點(diǎn)，將目標(biāo)客戶鎖定在社區(qū)內(nèi)的某一特殊群體，更加專業(yè)、周到地為其服務(wù)。以南加州的國泰銀行為例[2]，作為南加州第一家華人社區(qū)銀行，它在處理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)上效率非常高，在申請(qǐng)當(dāng)日便可完成對(duì)汽車貸款的回復(fù)，在一個(gè)工作日內(nèi)可通過對(duì)房屋貸款的申請(qǐng)。即使是面對(duì)小企業(yè)的銀行服務(wù)也往往是量身訂做的。

　　(四)與所在社區(qū)協(xié)同發(fā)展

　　社區(qū)銀行遍布美國的小集鎮(zhèn)、超市、小商品購物中心、學(xué)校、地方產(chǎn)業(yè)中心、新興開發(fā)區(qū)，為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)和社區(qū)居民帶來了融資便利，極大地促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，也為社區(qū)銀行自身贏得了發(fā)展空間。社區(qū)銀行與所在社區(qū)協(xié)同發(fā)展有一生動(dòng)的例子得到說明，這就是財(cái)產(chǎn)抵押貸款(Mortgage)，即以住房、土地等物產(chǎn)作抵押發(fā)放的貸款，這一貸款用于購置住房、土地或其它物產(chǎn)[3]。美國居民大部分都有自己的獨(dú)立住房(別墅)，但上世紀(jì)初還遠(yuǎn)不是這樣的情況，其生活條件的改善與銀行提供Mortgage有極大的關(guān)系。美國居民通過取得銀行的抵押貸款提前住進(jìn)高檔別墅，快速提高了生活水準(zhǔn)，高消費(fèi)促進(jìn)了當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的發(fā)展，銀行也從中獲得了無盡的商機(jī)。美國居民獲得的財(cái)產(chǎn)抵押貸款，大都是由當(dāng)?shù)氐纳鐓^(qū)銀行提供的。當(dāng)一居民到某社區(qū)購新房時(shí)，當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)銀行就為其辦理期限可達(dá)20～30年的住房抵押貸款?？梢哉f，社區(qū)銀行在美國各地的均衡分布，為縮小以至消除經(jīng)濟(jì)的城鄉(xiāng)差別及區(qū)域差別起了至關(guān)重要的作用。

　　三、我國設(shè)立社區(qū)銀行的戰(zhàn)略思考

　　我國自1978年改革開放以來，發(fā)生了翻天覆地的變化，人民生活水平得到了極大的提高，國民生產(chǎn)總值從1978年的3 624.1億元增加到2006年的299 047億元。但是，我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的二元性并沒有隨著GDP的增加而減弱，而是經(jīng)歷了一個(gè)先弱化后加劇的變化。以二元對(duì)比系數(shù)(即農(nóng)業(yè)部門和非農(nóng)業(yè)部門比較勞動(dòng)生產(chǎn)率的比率)來反映我國二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的基本狀態(tài)。二元對(duì)比系數(shù)曾經(jīng)從1978年的0.16弱化為1984年的0.26，即農(nóng)業(yè)部門與非農(nóng)業(yè)部門差別縮小了。但到了2004年，二元對(duì)比系數(shù)又下降到了0.18，這說明現(xiàn)在農(nóng)業(yè)部門與非農(nóng)業(yè)部門的差距與1978年的狀況相差無幾。

　　與經(jīng)濟(jì)的二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問題相對(duì)應(yīng)，金融的二元結(jié)構(gòu)問題也相當(dāng)突出。根據(jù)中國人民銀行貨幣政策分析小組公布的《2004年中國區(qū)域金融運(yùn)行報(bào)告》，2004年末東、中、西部全部金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額占全國比重分別為63.9%、18.1%和15.3%，東、中、西部地區(qū)金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)貸款余額占全國貸款余額的比重分別為61.6%、19.1%和16%。這與該年東、中、西部地區(qū)GDP占全國的比重依次為58.4%、24.7%和16.9%大致相吻合。

　　根據(jù)我國的現(xiàn)實(shí)情況，為了有效地解決二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)問題，認(rèn)為應(yīng)積極推行非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略。非均衡協(xié)同發(fā)展戰(zhàn)略的基本內(nèi)涵在于：在國家戰(zhàn)略發(fā)展的初期階段實(shí)行非均衡發(fā)展模式，有重點(diǎn)地開發(fā)和投入，但這種“重點(diǎn)”不是永久性的，一開始就應(yīng)建立在協(xié)同發(fā)展的戰(zhàn)略思維基礎(chǔ)之上[4]。“協(xié)”是指較發(fā)達(dá)地區(qū)要通過擴(kuò)散效應(yīng)帶動(dòng)落后地區(qū)和落后產(chǎn)業(yè)發(fā)展，“同”是指全國各區(qū)域各產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展。當(dāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到了一定階段(例如人均GDP達(dá)到了一定的水平)，就應(yīng)適時(shí)實(shí)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，更多地關(guān)注落后產(chǎn)業(yè)和落后地區(qū)的發(fā)展。我國人均GDP已達(dá)到2 000美元左右，處于社會(huì)矛盾高發(fā)的過渡時(shí)期，應(yīng)適時(shí)實(shí)行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)移，以和諧為重，更多地關(guān)注落后產(chǎn)業(yè)和落后地區(qū)的發(fā)展。社區(qū)銀行作為地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的強(qiáng)有力金融支撐，應(yīng)得到全社會(huì)的高度關(guān)注，成為近期金融業(yè)發(fā)展和改革的重點(diǎn)。

　　在我國這樣一個(gè)人口眾多、經(jīng)濟(jì)水平高度不均衡的發(fā)展中大國，在弱化二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的過程中，仍應(yīng)繼續(xù)推行“發(fā)展極”模式，但不是像過去那樣主要重視國家級(jí)的“發(fā)展極”和大區(qū)級(jí)的“發(fā)展極”建設(shè)，而是要重視多層次發(fā)展極的建設(shè)。具體說來，今后應(yīng)特別重視縣域發(fā)展極的培育，包括縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣域內(nèi)開發(fā)區(qū)甚至村的發(fā)展極建設(shè)。通過這些分布于全國各地大大小小的、星星點(diǎn)點(diǎn)的發(fā)展極的聚集和擴(kuò)散效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)國民經(jīng)濟(jì)的均衡發(fā)展。在這些縣域發(fā)展極的形成、發(fā)育和作用過程中，離不開地方金融機(jī)構(gòu)的資源聚集和配置的整合功能。社區(qū)銀行能夠成為這些縣域發(fā)展極最合適的金融支撐。

　　對(duì)于社區(qū)銀行如何界定，國內(nèi)學(xué)術(shù)界和實(shí)業(yè)界并非一致，但絕大多數(shù)認(rèn)同如下特點(diǎn)：(1)規(guī)模小;(2)服務(wù)對(duì)象是社區(qū)范圍內(nèi)的中小企業(yè)、農(nóng)戶和居民;(3)不跨區(qū)經(jīng)營;(4)資本金以民營資本為主;(5)產(chǎn)權(quán)清晰;(6)分支機(jī)構(gòu)少，管理高度扁平化。符合以上特點(diǎn)的社區(qū)銀行，才有比較充足的條件為當(dāng)?shù)氐闹行∑髽I(yè)、農(nóng)戶和居民提供有個(gè)性化的金融服務(wù)，才有可能與當(dāng)?shù)氐闹行⌒兔駹I經(jīng)濟(jì)血肉相連、協(xié)同發(fā)展。我們贊成社區(qū)銀行以民營資本為主,是因?yàn)樯厦嫠撌龅纳鐓^(qū)銀行是商業(yè)性經(jīng)營的。在大銀行國有資本占絕對(duì)優(yōu)勢的情況下，社區(qū)銀行為保證服務(wù)對(duì)象的需要，以民營資本為主是重要的產(chǎn)權(quán)基礎(chǔ)。既然縣域經(jīng)濟(jì)是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的薄弱環(huán)節(jié)，是解決我國二元經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的關(guān)鍵，為適應(yīng)建設(shè)縣域發(fā)展極和縣域經(jīng)濟(jì)的需要，我國的社區(qū)銀行經(jīng)營的區(qū)域應(yīng)以縣域范圍(或城市中的區(qū))為宜。在縣域內(nèi)經(jīng)營應(yīng)成為我國社區(qū)銀行的重要特點(diǎn)。在縣域范圍內(nèi)經(jīng)營，社區(qū)銀行將以其得天獨(dú)厚的條件，利用縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的大好時(shí)機(jī)，獲得空前的發(fā)展，取得縣域經(jīng)濟(jì)與地方銀行機(jī)構(gòu)的雙贏。

　　目前，我國的城市商業(yè)銀行、城市信用社、農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行都在一定程度上具備以上社區(qū)銀行的特點(diǎn)，但都存在不符合之處。例如，按以上社區(qū)銀行標(biāo)準(zhǔn)衡量，城市商業(yè)銀行資產(chǎn)規(guī)模普遍偏大、政府或國有企業(yè)股份普遍偏高、經(jīng)營區(qū)域普遍過大。所以，我國的城市商業(yè)銀行不是典型的社區(qū)銀行。農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行在許多方面更接近社區(qū)銀行，但仍存在定位不當(dāng)、產(chǎn)權(quán)不夠清晰、政府作用過大等諸多問題。例如，農(nóng)村合作銀行大多存在跨縣域經(jīng)營的動(dòng)機(jī)，國內(nèi)還有動(dòng)議把各省范圍內(nèi)的農(nóng)村信用社統(tǒng)一整合成省級(jí)農(nóng)村合作銀行。至今，大多數(shù)農(nóng)村信用社的公司治理機(jī)制還不完善，存在諸多問題。所以，我國的上述地方中小金融機(jī)構(gòu)最多只能稱為“準(zhǔn)社區(qū)銀行”。

　　基于以上戰(zhàn)略思考，為加快社區(qū)銀行的建設(shè)，一方面應(yīng)把部分準(zhǔn)社區(qū)銀行改造成真正的社區(qū)銀行，另一方面須花大力氣在縣域范圍內(nèi)(也可在鄉(xiāng)鎮(zhèn)范圍內(nèi))組建符合上述特點(diǎn)的社區(qū)銀行。

　　四、 我國社區(qū)銀行發(fā)展面臨的問題及其對(duì)策

　　(一)社區(qū)銀行應(yīng)加強(qiáng)與社區(qū)的聯(lián)系，充分挖掘軟信息

　　除了少數(shù)當(dāng)?shù)厥钟忻拇笮推髽I(yè)之外，我國相當(dāng)多的地方中小銀行對(duì)于當(dāng)?shù)乇姸嘀行∑髽I(yè)、農(nóng)業(yè)從業(yè)者和個(gè)人貸款者的情況并不十分了解。所以，當(dāng)這些貸款申請(qǐng)者到準(zhǔn)社區(qū)銀行申請(qǐng)貸款時(shí)，地方中小銀行常常像大銀行一樣主要依據(jù)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、信用記錄等硬信息來判斷該筆貸款是否能夠執(zhí)行。

　　因此，社區(qū)銀行具有的軟信息優(yōu)勢在我國準(zhǔn)社區(qū)銀行還沒有充分地體現(xiàn)出來。根據(jù)前文的論述，社區(qū)銀行的主要優(yōu)勢之一在于軟信息，而在資產(chǎn)規(guī)模、跨區(qū)服務(wù)方面不能與大銀行相抗衡。因此，我國的準(zhǔn)社區(qū)銀行在未來必須加強(qiáng)與當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)的聯(lián)系，真正融入到當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)中去，以充分挖掘軟信息。

　　(二)社區(qū)銀行要進(jìn)行準(zhǔn)確的市場定位

　　目前，我國的地方中小銀行盡管有一定比例的貸款投向了中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)部門，但是指導(dǎo)思想還是和大銀行一樣爭奪大客戶，限制了產(chǎn)品的創(chuàng)新和業(yè)務(wù)的開展。大銀行比起地方中小銀行來說有更加雄厚的資金實(shí)力和品牌優(yōu)勢，他們可以用更加優(yōu)惠的利率和附加條件去爭奪這些優(yōu)質(zhì)客戶資源。而地方中小銀行去與大銀行爭奪這些優(yōu)質(zhì)客戶很多情況下是低利潤甚至是負(fù)利潤經(jīng)營。這樣，社區(qū)銀行應(yīng)該把目光更多地放在中小企業(yè)和農(nóng)業(yè)部門，與大銀行差別化經(jīng)營。

　　(三)社區(qū)銀行應(yīng)該開發(fā)具有當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)特色的金融產(chǎn)品

　　全國各地的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平是很不一樣的，各個(gè)地區(qū)的金融服務(wù)需求也是有很大的不同。大銀行的運(yùn)作往往由總行統(tǒng)一調(diào)控，分支機(jī)構(gòu)很少有自主權(quán)。而社區(qū)銀行因?yàn)榱⒆惝?dāng)?shù)厣鐓^(qū)，在金融產(chǎn)品開發(fā)自主權(quán)上就有很大的優(yōu)勢。社區(qū)銀行應(yīng)該針對(duì)地方各個(gè)不同的企業(yè)量身定做適合企業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品。還要利用銀行信息廣泛和擁有相關(guān)專業(yè)人才的優(yōu)勢，在企業(yè)發(fā)展過程中提出建議或者幫助其拿出開發(fā)的具體方案。

　　(四)我國準(zhǔn)社區(qū)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)有待理順

　　由于歷史的問題，我國城市商業(yè)銀行大多由以前的城市信用社發(fā)展而來，而農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行由以前的農(nóng)村信用社發(fā)展而來。農(nóng)村信用社又分別經(jīng)歷過由人民銀行和農(nóng)業(yè)銀行管理的階段。產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)比較混亂，不利于今后工作的開展。準(zhǔn)社區(qū)銀行的產(chǎn)權(quán)制度改革不宜采取一刀切的辦法，而是應(yīng)該根據(jù)各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異，采用不同的改革模式。對(duì)于產(chǎn)權(quán)形式的選擇，農(nóng)村信用社在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)，因?yàn)槭袌龌潭容^高，社員之間關(guān)系較為松散，資金交易規(guī)模較大，施行商業(yè)化的股份制改造會(huì)使經(jīng)營的交易成本減小;在經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)，繼續(xù)施行合作制或者股份合作制有利于交易成本的降低。

　　(五)社區(qū)銀行應(yīng)該加大中間業(yè)務(wù)發(fā)展力度

　　我國的準(zhǔn)社區(qū)銀行大多業(yè)務(wù)比較單一，缺乏中間業(yè)務(wù)，必須抓住自身發(fā)展特點(diǎn)與經(jīng)營優(yōu)勢，增強(qiáng)業(yè)務(wù)競爭能力，創(chuàng)新金融工具，開展多元化服務(wù)。

　　比如幫助企業(yè)代發(fā)工資，幫助通訊、郵電、水電等公共設(shè)施企業(yè)代收代繳相關(guān)費(fèi)用。社區(qū)銀行不但可以為農(nóng)戶提供貸款，還可以為農(nóng)戶提供農(nóng)業(yè)技術(shù)支持。

　　社區(qū)銀行可以將自己的“軟信息"優(yōu)勢利用到存貸款業(yè)務(wù)以外的其它領(lǐng)域。比如社區(qū)銀行可以在當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)開展征信業(yè)務(wù)，充當(dāng)信用信息搜集、組合、存儲(chǔ)與供應(yīng)的中介機(jī)構(gòu)，協(xié)助政府機(jī)構(gòu)為當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)居民和企業(yè)建立信用檔案，并在有特定需要的情況下，通過合法程序?qū)⑦@些信用信息有償提供給信息需求者。值得強(qiáng)調(diào)的是，由于“軟信息"的存在，社區(qū)銀行在征信上將比大型商業(yè)銀行具有更大的優(yōu)勢，可以通過更低的成本獲取更準(zhǔn)確的信用信息。