關(guān)于金融學(xué)商業(yè)銀行論文范文
現(xiàn)代商業(yè)銀行在我國的經(jīng)濟中占有重要的地位，在一定程度上影響著我國的經(jīng)濟發(fā)展。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于商業(yè)銀行論文，供大家參考。
商業(yè)銀行論文篇一：《淺談商業(yè)銀行金融創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)法律研究》
摘要:自入世以來，我國商業(yè)銀行面臨WTO的各種挑戰(zhàn)，為能在激烈的市場競爭中得以生存和發(fā)展，不斷創(chuàng)新，提高自身競爭力，目的是能在激烈的國際市場競爭中占有一席之地。經(jīng)濟的發(fā)展在于金融業(yè)的繁榮，金融業(yè)在經(jīng)濟體系中的影響是深遠的，其中最主要的金融主體商業(yè)銀行必須通過不斷創(chuàng)新爭取市場份額，從而提升自身的競爭力。而金融創(chuàng)新又是其發(fā)展的原動力。金融創(chuàng)新又需要知識產(chǎn)權(quán)保護的有效支撐，于此同時知識產(chǎn)權(quán)保護也因此進一步走向國際，二者互為基礎(chǔ)。立足我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的實際，試圖初步探究其與知識產(chǎn)權(quán)保護兩者間的互動與聯(lián)系，通過淺析我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護的現(xiàn)狀，知識產(chǎn)權(quán)保護對金融創(chuàng)新的影響，從而為我國商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新領(lǐng)域更好地進行知識產(chǎn)權(quán)保護提出對策建議。
關(guān)鍵詞:金融創(chuàng)新;知識產(chǎn)權(quán);保護機制
一、知識產(chǎn)權(quán)視野中的金融創(chuàng)新
隨著我國入世，國內(nèi)的金融領(lǐng)域特別是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行正經(jīng)受著巨大的革命性變化，這些金融領(lǐng)域的變化被很多人稱之為“金融創(chuàng)新”。而其真正被廣泛認可、引人注目并成為研究對象，則是進入21世紀的事。盡管大家普遍認可金融創(chuàng)新這一概念并在實踐中被廣泛使用，但到現(xiàn)在為止，學(xué)術(shù)界依然沒有對金融創(chuàng)新一詞形成統(tǒng)一的認識。阿諾德?希爾金(ArnoldHeertje)認為:創(chuàng)新，總的來說指所有種類的新的發(fā)展，金融創(chuàng)新則指改變了金融結(jié)構(gòu)的金融工具的引入和運用。
[1]那么這個定義將其主要是定義為是一種金融工具的創(chuàng)新。大衛(wèi)?里維林(DavidLliewellyn)對金融創(chuàng)新有如下定義:金融創(chuàng)新是指各種金融工具的運用，新的金融市場及提供金融服務(wù)方式的發(fā)展。[2]此種定義是認為金融創(chuàng)新應(yīng)至少涵蓋了以下幾個方面的內(nèi)容，即金融工具、市場以及服務(wù)的創(chuàng)新。還有國內(nèi)學(xué)者基于目前的中國金融市場的實際情況認為，正因為金融領(lǐng)域具有很多無形的利潤存在，而在當(dāng)今的金融體制下很難用現(xiàn)有普遍通行的手段獲得這種潛在利潤，這就勢必要在金融領(lǐng)域引發(fā)一場全方位的改革，這樣的改革是區(qū)別于以往的局部改革，其應(yīng)當(dāng)涉及到金融手段方面的改革甚至是金融體制的變革，這些變革統(tǒng)稱為金融創(chuàng)新。
金融體制創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)是金融創(chuàng)新中的主導(dǎo)內(nèi)容也應(yīng)當(dāng)是一種極為重要的創(chuàng)新。基于對前面幾種學(xué)說的認識來分析，隨著對金融創(chuàng)新實踐的不斷深入，人們對金融創(chuàng)新的概念的認識也在不斷的深入變化。筆者認為，金融創(chuàng)新一詞可以簡單地解釋為能夠促使金融結(jié)構(gòu)迅速轉(zhuǎn)變、并帶來實際效果的某種金融工具或者是服務(wù)方式，也可以是一種對金融機構(gòu)本身、對其制度的某一方面進行的創(chuàng)新。歸納之即為“金融創(chuàng)新”是指能夠引起金融領(lǐng)域局部性結(jié)構(gòu)變化的新模式、新服務(wù)、新工具甚至是新的金融體制。金融創(chuàng)新，是各大商業(yè)銀行發(fā)展的核心推動力，也是整個金融業(yè)發(fā)展與變革的原動力。
目前，我國商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新情況不容樂觀，底子薄、基礎(chǔ)差，因此各項制度政策以及法律的規(guī)定都應(yīng)當(dāng)本著鼓勵和促進國內(nèi)商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新。而其中最根本的保障就是司法的最后保障，即商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的知識產(chǎn)權(quán)保護，其能從根本上刺激商業(yè)銀行進行金融創(chuàng)新，并提供法律的保障，進而提升我國商業(yè)銀行在國際市場競爭中的地位。究其實質(zhì)，金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)屬于金融領(lǐng)域中人們所為的具有一定創(chuàng)造性的勞動，從而生產(chǎn)出來的智力成果，其具有無形性、技術(shù)性和共享性等特點。
知識產(chǎn)權(quán)所要保護的客體主要是智力成果，這就必然使知識產(chǎn)權(quán)在保護金融創(chuàng)新上獨具天然優(yōu)勢。而作為法定“私權(quán)”的知識產(chǎn)權(quán)又當(dāng)然會多方面、全方位地切實保護金融創(chuàng)新主體。例如，若XX商業(yè)銀行對其剛研發(fā)出的創(chuàng)新金融產(chǎn)品進行注冊了商標(biāo)，并取得專利后，則其他商業(yè)銀行則不可以對相類似的金融產(chǎn)品再進行注冊，不僅如此，許多其他商業(yè)銀行因尚未具備研發(fā)此種軟件的能力，而又迫切需要其功能支持業(yè)務(wù)，該商業(yè)銀行因?qū)υ搫?chuàng)新產(chǎn)品所開發(fā)的軟件具有著作權(quán)，因此其也可以通過許可其他商業(yè)銀行使用，從而收取許可使用費，進行盈利，已達到實現(xiàn)財產(chǎn)利益的目的。
[3]此外，絕大多數(shù)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品是非常具有被模仿性的，因此，很容易被他人加以利用改造，并使其他競爭主體很快得以學(xué)習(xí)和掌握，這就使得這些商業(yè)銀行花費了很多人力財力所創(chuàng)造出的競爭優(yōu)勢和市場領(lǐng)先地位很容易就被超越和搶占，這樣的情況不僅會嚴重影響各個金融商業(yè)主體對金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行投入研發(fā)的積極性，也會在實質(zhì)上產(chǎn)生不公正的結(jié)果。為此，加強對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護力度，對其予以適度合理的保護，不僅能極大地推動各商業(yè)銀行的創(chuàng)新積極性，也在一定程度上起到激發(fā)其創(chuàng)新潛能的積極作用，最終將實現(xiàn)金融領(lǐng)域的全面創(chuàng)新，實現(xiàn)創(chuàng)新目的。
二、金融創(chuàng)新的作用
(一)促進我國金融穩(wěn)定
金融創(chuàng)新對我國商業(yè)銀行化解風(fēng)險、保持整體的金融穩(wěn)定將具有重要的推動作用。金融創(chuàng)新的出現(xiàn)其實是歷史發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，就整個金融體系而言，一個符合客觀實踐需要的金融創(chuàng)新其實就整個金融體系而言的意義是十分重大的，它可以在客觀上為金融市場和金融主體提供一種風(fēng)險化解的有效防范機制，而這種機制形成的基礎(chǔ)則完全來源于市場的需要。因此我國的金融市場的穩(wěn)定取決于金融創(chuàng)新的發(fā)展情況。目前就我國商業(yè)銀行金融服務(wù)的方式和金融產(chǎn)品的種類來分析，其有個最重要的特點就是同質(zhì)性強。
這種特點所帶來的最重要的問題就是各商業(yè)銀行間的競爭將更加的激烈。因為絕大多數(shù)的商業(yè)銀行其研發(fā)和使用的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品是想類似的，且這種相似度又極高，這就導(dǎo)致了各銀行主體要么致力于提高其服務(wù)質(zhì)量以增強其競爭力，要么就只能在價格上采取惡性的不正當(dāng)競爭以獲取競爭優(yōu)勢，而這樣的運作模式則必然會影響到商業(yè)銀行的營利性、安全性和效益性這“三性”便準(zhǔn)，從而不僅對其自身甚至是對整個金融業(yè)都增加了實質(zhì)性的風(fēng)險。而這一問題的有限解決從根本上要依賴于知識產(chǎn)權(quán)的有效保護，這樣不僅能夠有效地降低我國商業(yè)銀行業(yè)的同質(zhì)性，也可以借助金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護來有效解決目前我國商業(yè)銀行的金融服務(wù)領(lǐng)域和金融產(chǎn)品檔次低、同質(zhì)性強等問題。這一問題的有效解決也將最終解決我國金融業(yè)的整體金融風(fēng)險過大的防范問題，從而促進我國整個金融市場的穩(wěn)定。
(二)提高銀行國際競爭力
金融創(chuàng)新的能力有多強是衡量一個商業(yè)銀行核心競爭力有多強的最主要的標(biāo)準(zhǔn)。顯然與世界發(fā)達國家比較而言，實事求是地說我國商業(yè)銀行的整體金融創(chuàng)新能力的底子薄、后勁不足、質(zhì)量不高，在國際金融市場競爭中我們處于劣勢，其實際情況也不符合當(dāng)前我國的經(jīng)濟發(fā)展的需要。因此，高度重視對國內(nèi)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行知識產(chǎn)權(quán)的保護是極其必要而又迫在眉睫的，不僅如此從長遠來說，我們還應(yīng)當(dāng)盡快建立相應(yīng)的保護機制，從而提升我國商業(yè)銀行的整體創(chuàng)新能力，這樣才能從根本上提升我國商業(yè)銀行在國際金融市場競爭中的優(yōu)勢，才能在激烈的市場競爭中占有一席之地。我國入世已多年，國內(nèi)的金融市場按照約定已經(jīng)全部對外開放，發(fā)達國家的金融行業(yè)早已悄然進入了國內(nèi)金融市場。在金融創(chuàng)新領(lǐng)域我們與發(fā)達國家的差距是不可小覷的，發(fā)達國際已經(jīng)大規(guī)模進軍國內(nèi)金融市場，其通過知識產(chǎn)權(quán)保護對金融創(chuàng)新的保護非常到位，也使得其在激烈的市場競爭中很快就占據(jù)了主動并立穩(wěn)了腳跟。
如果我們不能盡快覺醒，加緊運用知識產(chǎn)權(quán)保護創(chuàng)新產(chǎn)品追趕的步法，我們必將被落得越來越遠，從而最終失去在競爭中的地緣優(yōu)勢，最終嚴重影響我國的經(jīng)濟發(fā)展，不是危言聳聽，甚至可能會危及到國家的金融安全。對商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行及時有效的知識產(chǎn)權(quán)保護則可以從根本上解決這一問題，其不僅可以使創(chuàng)新者的投入和付出得到應(yīng)有的補償，激勵其繼續(xù)從事創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)，而且能夠保證其研發(fā)出的創(chuàng)新產(chǎn)品能夠在很長一段時間內(nèi)具有競爭優(yōu)勢，在抑制了競爭對手的相同或相似的產(chǎn)品進入該領(lǐng)域，從而節(jié)約競爭成本。[4]
三、知識產(chǎn)權(quán)保護對金融創(chuàng)新的影響
然而，雖然如上文所述強化知識產(chǎn)權(quán)對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的保護有利于提高商業(yè)銀行的核心競爭力，但其也是一把雙刃劍。如果過度濫用知識產(chǎn)權(quán)的保護則不僅會在一定程度上有損金融自由更為危險的是有可能會對國家的金融安全造成實質(zhì)性的威脅。因此如何能夠恰到好處地運用知識產(chǎn)權(quán)對金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行有力的保護，掌握好這個度了才能有效激勵金融創(chuàng)新，否則只能適得其反。知識產(chǎn)權(quán)保護的程度必須要適度，這樣才能從根本上刺激金融創(chuàng)新主體的創(chuàng)新動機，提高創(chuàng)新效率。這已經(jīng)成為了不爭的事實。眾所周知，作為最具壟斷特性的權(quán)利之一的知識產(chǎn)權(quán)，其最大的特征就是獨占與壟斷，因此如果對金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行過度保護，則極有可能產(chǎn)生更加嚴重的負面影響，這種影響不僅會打破現(xiàn)有的金融市場公平競爭的環(huán)境，還有可能會危及到整個金融創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進程。這樣的負面作用必須要引起我們的注意，因此其會帶來“蝴蝶效應(yīng)”般的連鎖反應(yīng)，最終可能會演變?yōu)橐粓鐾话l(fā)性危機。傳統(tǒng)的經(jīng)濟時代已經(jīng)過去，與其他領(lǐng)域相似，在新經(jīng)濟時代到來的今天金融領(lǐng)域也必將迎來一場特別重大的創(chuàng)造性突破，這就使得知識產(chǎn)權(quán)被濫用的可能性更大了。
盡管金融制度創(chuàng)新很難受到知識產(chǎn)權(quán)法的制約，但像諸如貨幣制度、銀行制度和信用制度等能夠促使產(chǎn)生金融泡沫的要素則往往具備接受知識產(chǎn)權(quán)保護的要素。金融創(chuàng)新催生出了貨幣的虛擬化，這也為產(chǎn)生金融泡沫提供了溫床。當(dāng)今國內(nèi)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行都提交部分準(zhǔn)備金，這就造成其信用功能具有可創(chuàng)造性。又因為現(xiàn)代貨幣具有的內(nèi)在性特征使得貨幣的供給就頗具膨脹，這就是會產(chǎn)生金融泡沫的外部環(huán)境因素。信用工具種類的頻繁出新以及信用制度體系建設(shè)的不斷完善和發(fā)展，催生和放大了整個社會的信用總額，也產(chǎn)生了一系列的金融泡沫。金融泡沫還會因為不確定性以及雙方或多方對信息掌握的不對稱性等微觀原因而發(fā)生，致使投資者的行為迥異和異化，進而產(chǎn)生金融資產(chǎn)的價格波動。
金融創(chuàng)新本質(zhì)就是一種風(fēng)險和不確定，而且這種風(fēng)險是隱藏的，這也就使得對金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識產(chǎn)權(quán)保護也是具有隱蔽的風(fēng)險性與不確定。知識產(chǎn)權(quán)中的專利權(quán)的特點之一即具有公開性，而這一特性卻在一定程度上制約金融創(chuàng)新，使其所獲得的信息具有不對稱性，各金融主體對其所掌握的信息量以及信息處理能力存在較大的差別。而最先能夠利用最新信息的金融主體則往往能夠占盡先機。目前我國的各大商業(yè)銀行間的金融競爭非常激烈，各主體間都在暗中進行著知識產(chǎn)權(quán)大戰(zhàn)，這就使得金融主體間的不確定與信息不對稱加劇，投資者的行為異化加劇。
另外，各大商業(yè)銀行的預(yù)期目標(biāo)的不同也會導(dǎo)致其對風(fēng)險的偏好程度有所不同，這也在一定程度上促使投資主體的金融投資博弈，這樣一來金融資產(chǎn)暴跌暴漲就產(chǎn)生了巨大的金融泡沫。入世以來，新型的金融創(chuàng)新極大的推動了金融自由化的發(fā)展、加速了本國資本向國際資本市場的流動，最終產(chǎn)生膨脹的金融泡沫。當(dāng)知識產(chǎn)權(quán)強力保護金融創(chuàng)新時，還會引發(fā)巨大的實力國際資本進行跨界投資，從而對我國的股票市場和外匯市場進行強有力的沖擊，進而制造出更大的金融泡沫，以牟取暴利。我國已入世多年，已經(jīng)全面開放金融市場，如上文所述，外資銀行業(yè)已經(jīng)悄然占據(jù)中國金融資本市場，而且其帶著大規(guī)模的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和強有力的知識產(chǎn)權(quán)保護體系以試圖全面占據(jù)我國金融市場，這不僅會嚴重阻礙我國經(jīng)濟的發(fā)展，甚至?xí)＜暗轿覀兊膰医鹑诎踩?/p>
四、完善知識產(chǎn)權(quán)法律對我國商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的保護對策建議
如何能夠健全完善我國的金融創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)保護體系是目前首先需要解決的問題。其基礎(chǔ)保障就是要建立一種由金融監(jiān)管部門(銀監(jiān)會)與知識產(chǎn)權(quán)保護部門(專利局)之間的協(xié)調(diào)監(jiān)管和控制機制。只有將我國商業(yè)銀行中產(chǎn)生的金融創(chuàng)新產(chǎn)品進行知識產(chǎn)權(quán)保護由銀監(jiān)會來行使監(jiān)管權(quán)，才能實際起到監(jiān)督作用，具體應(yīng)當(dāng)由銀監(jiān)會成立專門的監(jiān)督部門進行監(jiān)管，與相關(guān)知識產(chǎn)權(quán)管理立法等部門強化聯(lián)系，從而探索出一條符合我國現(xiàn)實金融發(fā)展需要的知識產(chǎn)權(quán)保護道路。不僅如此，日歐美等眾多發(fā)達國家已全面建立起一整套成熟的金融創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)保護法律體系，在歐美國家中商業(yè)方法專利中金融創(chuàng)新產(chǎn)品所占的比例是相當(dāng)大的。由于對金融商業(yè)方法專利的保護已經(jīng)日漸為大多數(shù)國家所承認和接受，在這樣的大背景下，我國法律法規(guī)也應(yīng)對適應(yīng)其發(fā)展做相應(yīng)的法律規(guī)定。
(一)完善金融服務(wù)領(lǐng)域知識產(chǎn)權(quán)管理和保護法律體系
就目前境國內(nèi)商業(yè)銀行的知識產(chǎn)權(quán)管理機制來看，其相關(guān)的管理制度比較松散，制度也不健全。但基于知識產(chǎn)權(quán)保護工作的重要和復(fù)雜的特點，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極借國外商業(yè)銀行的知識產(chǎn)權(quán)保護的先進經(jīng)驗，明確職責(zé)、強化責(zé)任，逐步建立一體化、協(xié)同化的涵蓋專利、商標(biāo)和著作權(quán)的管理機制，全面提升商業(yè)銀行的知識產(chǎn)權(quán)的管理保護水平。認真研究密切跟蹤國際知識產(chǎn)權(quán)保護的發(fā)展變化，逐步完善我國的知識產(chǎn)權(quán)保護法律體系，進一步修改完善我國《專利法》、《著作權(quán)法》和《商標(biāo)法》等法律，有力支撐金融服務(wù)產(chǎn)品知識產(chǎn)權(quán)的制度創(chuàng)新。[5]
(二)商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施加強知識產(chǎn)權(quán)保護
雖然花旗等外資商業(yè)銀行在我國申請的眾多商業(yè)方法專利并未完全獲批，尚未對我國商業(yè)銀行造成嚴重的威脅，誠然，其尚未成氣候，但這種逼迫感已經(jīng)使得國內(nèi)銀行從業(yè)人員感受到了巨大的壓力。也使我們必須意識到，以美國為代表的眾多發(fā)達國家已經(jīng)開啟了商業(yè)方法“可專利”的大門，申請商業(yè)方法專利已經(jīng)成為眾多跨國大企業(yè)在知識產(chǎn)權(quán)保護戰(zhàn)略上的重要手段。這就應(yīng)當(dāng)極大地引起我國商業(yè)銀行的重視并采取有效的措施予以應(yīng)對:首先，國內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡快樹立知識產(chǎn)權(quán)的保護意識。目前，由金融產(chǎn)品以及服務(wù)所產(chǎn)生的創(chuàng)新產(chǎn)品的知識含量和技術(shù)含量越來越高，這就使得由其所衍生出的知識產(chǎn)權(quán)也越來越多，在金融競爭領(lǐng)域知識產(chǎn)權(quán)所具有的商業(yè)價值也趨于重要，因此，金融機構(gòu)對知識產(chǎn)權(quán)保護的問題也日趨關(guān)注和重視。為了增強知識產(chǎn)權(quán)的保護效果，加強商業(yè)銀行知識產(chǎn)權(quán)的保護工作，我國商業(yè)銀行的各級領(lǐng)導(dǎo)主管以及普通的銀行管理人員和一線的業(yè)務(wù)人員都應(yīng)當(dāng)逐漸增強知識產(chǎn)權(quán)的保護意識，樹立保護觀念，重視和支持知識產(chǎn)權(quán)的保護工作，具體落實到實踐中就應(yīng)當(dāng)加強有關(guān)知識產(chǎn)權(quán)保護工作的相關(guān)培訓(xùn)，使有關(guān)管理人員和相關(guān)的一線業(yè)務(wù)人員能夠盡快地掌握必要的知識產(chǎn)權(quán)保護常識和相關(guān)法律知識，為做好知識產(chǎn)權(quán)保護工作奠定基礎(chǔ)。
參考文獻:
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商業(yè)銀行論文篇文二：《商業(yè)銀行參與公共服務(wù)問題研究》
摘要：從當(dāng)前我國商業(yè)銀行參與公共服務(wù)的整體情況來看，公共服務(wù)存在諸多問題，如收費服務(wù)項目多且復(fù)雜、服務(wù)手續(xù)繁雜冗長、公共服務(wù)信息公開程度低等。這使得商業(yè)銀行的公共服務(wù)職能未能充分發(fā)揮作用，促進社會和諧、發(fā)展。對此，本文以國有商業(yè)銀行為研究對象，詳細分析商業(yè)銀行參與公共服務(wù)存在的問題，深入探究解決問題，提高商業(yè)銀行公共服務(wù)水平。
關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;公共服務(wù);職能;存在問題
黨的報告中明確指出，在深化金融體制改革的背景下，銀行業(yè)在支持實體經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮著日益重要的作用，功能相對健全的銀行服務(wù)體系已經(jīng)初步建成。商業(yè)銀行已經(jīng)不僅僅是追求自身經(jīng)濟利益最大化的企業(yè)，還承擔(dān)著支持金融體系的重任，需要更好地為社會大眾提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的服務(wù)。但實際情況則不然。諸多國有商業(yè)銀行在參與公共服務(wù)中存在這樣或那樣的問題，導(dǎo)致國有商業(yè)銀行參與公共服務(wù)的水平較低。在我國金融服務(wù)也逐步發(fā)展的情況下，公眾對國有商業(yè)銀行的公共服務(wù)提出了新的要求。此種情況下，國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)注意強化公共服務(wù)職能，更好地服務(wù)于社會公眾，提高自身經(jīng)濟效益，并促進社會良好發(fā)展。
一、公共服務(wù)的市場化理論與公共服務(wù)的相關(guān)調(diào)控機制分析
1.公共服務(wù)的市場化理論?；诠策x擇理論，對公共服務(wù)的市場化解釋是政府官員也具有“經(jīng)濟人”的屬性，他們把自身的私利和本部門利益作為首要考慮內(nèi)容，其次才會關(guān)注公共利益，這樣就會造成公共政策失效、公共物品供給的效率低等情況發(fā)生。在傳統(tǒng)的公共服務(wù)中，由政府組織負責(zé)公共服務(wù)的生產(chǎn)與供給，因欠缺相關(guān)機制或制度對政府組織予以約束，再加之市場信息不對稱等因素的影響，導(dǎo)致政府難以做到合理落實公共物品供給服務(wù)活動。要想真正改變此種情況，政府需要借鑒企業(yè)和市場的各種治理方法，也就是公共服務(wù)的市場化，以市場標(biāo)準(zhǔn)為導(dǎo)向落實社會化和民營化的公共服務(wù)，對政府執(zhí)行行為予以嚴格的約束，促使公共服務(wù)真正滿足各種公共服務(wù)需求，使我國公共服務(wù)真正得到改善。因此，采取企業(yè)化和市場化的模式推動公共服務(wù)是非常有意義的。
2.公共服務(wù)的相關(guān)調(diào)控機制。①國有商業(yè)銀行公共服務(wù)的政府調(diào)控機制。政府作為基本公共服務(wù)供給的重要主體，在多個領(lǐng)域都發(fā)揮重要作用，但它不是公共服務(wù)的整個方面，無法單獨完成關(guān)于公共服務(wù)的所有內(nèi)容。對此，2012年通過了《國家基本公共服務(wù)體系“十二五”規(guī)劃》。此《規(guī)劃》說明了將國有商業(yè)銀行納入到公共服務(wù)主體中，面向社會和公眾提供公共服務(wù)，充分發(fā)揮政府調(diào)控機制，提升我國公共服務(wù)水平。②國有商業(yè)銀行公共服務(wù)的自我調(diào)控機制。國有商業(yè)銀行公共服務(wù)的自我調(diào)控機制是指國有商業(yè)銀行在履行其應(yīng)承擔(dān)的公共服務(wù)職能過程中，按照國有商業(yè)銀行行業(yè)內(nèi)部和銀行運行標(biāo)準(zhǔn)，不斷調(diào)整行為方式和行為準(zhǔn)則，不斷評測銀行的觀念、意識、工作效果以及社會反響，優(yōu)化公共服務(wù)?；谛睦韺W(xué)元認知策略提出的自我調(diào)控機制，主要是對商業(yè)銀行公共服務(wù)職能運作予以合理的調(diào)節(jié)，保證公共服務(wù)滿足廣大公眾需求，促進社會和諧、健康、穩(wěn)定的發(fā)展。
二、國有商業(yè)銀行參與公共服務(wù)存在的問題分析
1.公共服務(wù)模式缺少創(chuàng)新。在我國經(jīng)濟蓬勃發(fā)展的背景下，國有商業(yè)銀行的公共服務(wù)有很大進步。但是，國有商業(yè)銀行公共服務(wù)依舊受政策、技術(shù)、經(jīng)濟等多方面的限制，促使國有商業(yè)銀行公共服務(wù)模式并沒有創(chuàng)新。這一情況主要體現(xiàn)在：①公共服務(wù)的主導(dǎo)依舊是政府。盡管國有商業(yè)銀行具有公共服務(wù)職能，但其在推行公共服務(wù)的過程中依舊依靠政府的支持，依舊會受到國家體制、政策等方面的限制。②金融管制過于嚴格。盡管我國金融管制有一定程度的放松，但金融管制對國有商業(yè)銀行公共服務(wù)的制約是非常嚴格的，這就造成了商業(yè)銀行公共服務(wù)模式創(chuàng)新的外在壓力較大，難以實現(xiàn)公共服務(wù)模式創(chuàng)新。
2.公共服務(wù)方式不能滿足大眾需求。改革開放不斷深化的背景下，人們生活水平大幅度提高，參與經(jīng)濟交易活動的人越來越多，這使得人們對銀行業(yè)務(wù)的需求更加旺盛。此種情況下，國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)改革和創(chuàng)新公共服務(wù)方式，滿足廣大人民群眾的需求。從當(dāng)前大眾對銀行業(yè)務(wù)需求的角度來看，國有商業(yè)銀行公共服務(wù)方式存在的缺陷是：①公共服務(wù)工具較少。盡管國有商業(yè)銀行已經(jīng)樹立“以顧客為中心”的服務(wù)理念，但銀行公共服務(wù)工具比較欠缺，如銀行職員的缺少，不能對客戶提供一對一的服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)服務(wù)設(shè)施少，難以為客戶提供一站式服務(wù);自動辦理業(yè)務(wù)窗口少，促使顧客辦理業(yè)務(wù)比較困難。②服務(wù)管理水平低。目前諸多國有商業(yè)銀行在公共服務(wù)方面樹立的服務(wù)觀念比較落后，未意識到服務(wù)管理的重要性，促使服務(wù)管理過程中，在公共服務(wù)信息供給、顧客信息反饋、顧客問題解決、業(yè)務(wù)人員形象等方面的監(jiān)督不到位，導(dǎo)致公共服務(wù)水平不高。③對公共服務(wù)的認識不足。從國有商業(yè)銀行公共服務(wù)實際情況來看，銀行工作人員并沒有充分認識和理解公共服務(wù)，在經(jīng)營方面帶有計劃經(jīng)濟的痕跡，在機制上帶有傳統(tǒng)思想的理念，在服務(wù)上缺乏服務(wù)觀念的實踐。
3.收費服務(wù)項目多且繁雜，收費依據(jù)不合理。相關(guān)調(diào)查顯示，社會公眾對銀行服務(wù)與收費的滿意度較低。究其原因，主要是國有商業(yè)銀行收費服務(wù)項目多且繁雜，收費依據(jù)不合理。①收費服務(wù)項目多且繁雜。據(jù)統(tǒng)計，在中國銀行業(yè)服務(wù)項目中超過八成是收費項目，只有不到兩成是免費辦理。公眾在銀行辦理各項業(yè)務(wù)的過程中時常遭遇莫名收費的情況。對國有商業(yè)銀行服務(wù)項目進行深入的了解，可以確定收付服務(wù)較多并且繁雜，如轉(zhuǎn)賬手續(xù)費、異地存款手續(xù)費、跨行取款手續(xù)費等。②各種收費項目缺乏依據(jù)與合理性。的確，國有商業(yè)銀行項目收費的設(shè)定是依據(jù)聽證制度的。但目前聽證制度的作用并沒有充分地顯現(xiàn)出來，其形式化比較嚴重，對項目收費的監(jiān)管不夠嚴格，造成了項目收費門類與服務(wù)費用依據(jù)不合理、不明確;也沒有合理的收費標(biāo)準(zhǔn)對費用予以嚴格的約束和控制。
三、提升國有商業(yè)銀行參與公共服務(wù)水平的有效對策
面對當(dāng)前我國國有商業(yè)銀行公共服務(wù)存在諸多問題的情況，應(yīng)當(dāng)采取有效措施來調(diào)整和解決問題，強化商業(yè)銀行公共服務(wù)職能，公平、合理地落實各項公共服務(wù)工作，提高公共服務(wù)水平，促進社會健康、和諧、穩(wěn)定的發(fā)展。
1.加強政府監(jiān)管理，核裁不合理收費服務(wù)項目。面對當(dāng)前國有商業(yè)銀行公共服務(wù)項目收費繁雜、收費依據(jù)不合理的情況，應(yīng)當(dāng)加強政府監(jiān)管力度，嚴格按照國家政策規(guī)定詳細審核國有商銀行公共服務(wù)項目，公平公正地裁定公共服務(wù)項目是否收費以及收費標(biāo)準(zhǔn)，以規(guī)范化、合理化服務(wù)于公眾。那么，如何加強政府監(jiān)督管理，核裁不合理收費服務(wù)項目?①建立健全、完善的政策法規(guī)。為了真正意義上核裁不合理的收費服務(wù)項目，需要我國政府的大力支持和執(zhí)行。而真正意義上的執(zhí)行，需要有健全的政策法規(guī)為依據(jù)。所以，中央及地方政府應(yīng)當(dāng)制定與商業(yè)銀行公共服務(wù)項目收費相關(guān)的政策法規(guī)，提出標(biāo)準(zhǔn)的公共服務(wù)項目收費準(zhǔn)則，對國有商業(yè)銀行收費的行為予以規(guī)范和約束，如此不僅可以體現(xiàn)政府對經(jīng)濟活動的宏觀管理，還可以促進國有商業(yè)銀行更加規(guī)范化、法制化。②強化政府的監(jiān)管力度。政府作為公共服務(wù)的主導(dǎo)，其職能是盡可能地高質(zhì)量、高效率地完成公共服務(wù)活動。而國有商業(yè)銀行作為政府公共服務(wù)職能的委托機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)盡量完成公共服務(wù)的責(zé)任和任務(wù)。但事實上，國有商業(yè)銀行在公共服務(wù)方面存在諸多問題。對此，政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮監(jiān)管作用，制定相關(guān)政策，對商業(yè)銀行公共服務(wù)項目進行監(jiān)督管理;制定評價指標(biāo)體系，對國有商業(yè)銀行公共服務(wù)進行評價。及時發(fā)現(xiàn)銀行在公共服務(wù)方面存在的缺陷與不足，要求國有商業(yè)銀行及時做出調(diào)整，提高公共服務(wù)水平，優(yōu)質(zhì)服務(wù)于公眾。
2.推進公共服務(wù)信息公開，確?？蛻粜畔踩９卜?wù)信息中包括一些涉及公眾利益的信息，為了確?？蛻粜畔踩⑶铱蛻裟軌蚣皶r了解信息，國有商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)嚴格參照《政府信息公開條例》中的原則與方法，采用適合的方式方法公布和公開公共服務(wù)信息，促使用戶可以及時了解公共服務(wù)信息，辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，避免用戶利益受損，同時也可以促進國有商業(yè)銀行發(fā)展。另外，國有商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)建立健全的信息反饋機制，通過多種方式來了解公眾的需求，及時調(diào)節(jié)公共服務(wù)，促使國有商業(yè)銀行與公眾建立和諧關(guān)系，促進社會和諧、健康發(fā)展。
3.調(diào)整和優(yōu)化公共服務(wù)模式。在國有商業(yè)銀行公共服務(wù)模式創(chuàng)新難度較大的情況下，應(yīng)當(dāng)克服種種困難，不斷調(diào)整、創(chuàng)新、優(yōu)化公共服務(wù)模式，提高公共服務(wù)水平。筆者建立創(chuàng)建人文化公共服務(wù)模式，為客戶提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)、創(chuàng)建社區(qū)銀行、創(chuàng)建網(wǎng)絡(luò)銀行等，擴大公共服務(wù)渠道、拓展公共服務(wù)項目，為用戶辦理各種業(yè)務(wù)，促進國有商業(yè)銀行良好發(fā)展，推動社會良好發(fā)展。
四、結(jié)語
在社會發(fā)展?fàn)顟B(tài)良好的情況下，不斷提升公共服務(wù)水平，有利于促進社會、國家可持續(xù)發(fā)展。但目前我國國有商業(yè)銀行在公共服務(wù)職能建設(shè)方面存在諸多不足，引發(fā)很多公共服務(wù)問題，不利于社會健康、和諧發(fā)展。對此，應(yīng)當(dāng)通過加強政府監(jiān)管理、推進公共服務(wù)信息公開、調(diào)整和優(yōu)化公共服務(wù)模式等，提高公共服務(wù)水平，促進國有商業(yè)銀行不斷進步，社會不斷發(fā)展。
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商業(yè)銀行論文篇文三：《淺析互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行的影響》
一、互聯(lián)網(wǎng)金融概述
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展?fàn)顩r
中國經(jīng)濟進入新常態(tài)之后，第三產(chǎn)業(yè)和創(chuàng)新型產(chǎn)業(yè)面臨著前所未有的歷史發(fā)展機遇?；仡欉^去幾年的經(jīng)濟發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整的狀況可以發(fā)現(xiàn)，中國互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融活動融合度快速提升，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速熱脹。雖然近期隨著P2P機構(gòu)陸續(xù)“跑路”現(xiàn)象而顯現(xiàn)冷卻趨緩之勢，但互聯(lián)網(wǎng)金融在中國經(jīng)濟中實現(xiàn)了一道靚麗風(fēng)景線是有目共睹的。淘寶網(wǎng)就是最典型的案例，每次“雙十一”的購物狂潮，不斷刷新銷售紀錄。“余額寶”是淘寶推出的理財產(chǎn)品，隨后各種各樣的理財產(chǎn)品相繼推出。例如，易付寶、百付寶、快錢等多家第三方支付平臺都具有起點低、操作簡單、收益率高的特點，吸引了眾多的投資者，到現(xiàn)在已經(jīng)有越來越多的電子團購網(wǎng)站參與進來。通過微信支付、我要買單等，就可以完成支付，操作簡單，并且享受一定的優(yōu)惠。互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)是一種金融業(yè)的創(chuàng)新，自然具有回避監(jiān)管、獲取較高收益的性質(zhì)?，F(xiàn)行狀況下，央行對互聯(lián)網(wǎng)金融公司沒有資本的要求，也不需要接受央行的監(jiān)管?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然具有自身優(yōu)勢，但是存在的高風(fēng)險管理問題被監(jiān)管部門切實關(guān)注到。
監(jiān)管部門對互聯(lián)網(wǎng)金融支持和鼓勵的態(tài)度非常明確，可是同時必須考慮到維護社會金融體系的穩(wěn)定和保護金融消費者的合法權(quán)益。二者造成恰恰相反的影響結(jié)果，成為了我國金融監(jiān)管體制實施分業(yè)結(jié)果和機構(gòu)監(jiān)管下的難題。2015年11月3日，新華社發(fā)布了《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十三個五年規(guī)劃的建議》全文，其中強調(diào)要規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。這是中國首次把互聯(lián)網(wǎng)金融寫入五年規(guī)劃建議中，可以看出我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)注以上升到了國家層面，實施了頂層設(shè)計。這將大大加快我國互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融的內(nèi)涵
互聯(lián)網(wǎng)金融被認為是金融以互聯(lián)網(wǎng)為服務(wù)平臺而進行的金融服務(wù)行為。但其內(nèi)涵，絕不是互聯(lián)網(wǎng)與金融的簡單結(jié)合，而是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)精神相融合的一種新業(yè)務(wù)，在本質(zhì)上是一種新型的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有的“開放、平等、協(xié)作、分享”精神，正在快速滲透進傳統(tǒng)金融業(yè)之中，沖擊并改變著傳統(tǒng)金融服務(wù)“封閉、差別、競爭、自利”的特點[1]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務(wù)所采用的媒介不同，更重要的通過電子交易平臺，讓金融業(yè)務(wù)信息更相對對稱，具有較高的參與性和合作性，以及降低成本等一系列特點。通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行比較分析
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行優(yōu)劣勢的比較
互聯(lián)網(wǎng)的最大特點為流量和跨界，必將導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的跨界創(chuàng)新。互聯(lián)網(wǎng)的最大優(yōu)點為便捷性，它在時間上、空間上都是開放的，能在任何時間，以任何形式，實現(xiàn)任何距離的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)特點使互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)現(xiàn)有的金融監(jiān)管理念，沖擊現(xiàn)有的規(guī)章制度，突破著現(xiàn)有的風(fēng)險管理，大大拓展了金融服務(wù)空間和領(lǐng)域[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融借助互聯(lián)網(wǎng)信息處理能力的優(yōu)勢，能夠真正滿足用戶體驗和客戶個性化的需求，大大提升了客戶的認可度。另外，交易成本更低，處理信息及時，支付方式便捷，靈活度相對較高，因而擁有廣泛的客戶基礎(chǔ)。
而傳統(tǒng)金融關(guān)注的是服務(wù)競爭、價格競爭、產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)化競爭，很難實現(xiàn)“客戶至上，私人定制”式的特色服務(wù)。同時，受到成本高、利率定價機制不夠靈活、針對性較差、間接與客戶交易等諸多因素的影響，維系客戶對銀行的忠誠度能力較弱，因而傳統(tǒng)金融客戶被互聯(lián)網(wǎng)金融爭奪而流失便成為亟待解決的問題。互聯(lián)網(wǎng)金融在金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，基于網(wǎng)絡(luò)的創(chuàng)新媒介。與商業(yè)銀行具有歷史悠久、根基龐大、系統(tǒng)完善的特點相比，互聯(lián)網(wǎng)金融具有：(1)相對較短的經(jīng)營時間、發(fā)生信用危機的可能性較高;(2)累計成本相對較低;(3)未來可能有監(jiān)管壓力，利率市場化使商業(yè)銀行可以提供更高的利息，其回報吸引力下降;(4)信息積累經(jīng)驗、管理經(jīng)驗不足，制約其長遠發(fā)展。因此，從面前發(fā)展情況來看，商業(yè)銀行的作用不是輕易能被互聯(lián)網(wǎng)金融替代的。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)行功能分析
金融業(yè)作為社會經(jīng)濟的命脈，自然而然與巨大的利潤預(yù)期相關(guān)聯(lián)。人們寄希望于互聯(lián)網(wǎng)金融能成為社會整體增益的推手，來解決傳統(tǒng)金融所面臨的普惠金融和金融創(chuàng)新乏力等一系列難題。但從實際的運行情況看，互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有真正實現(xiàn)這一功能。其一，互聯(lián)網(wǎng)金融沒有解決“金融排斥”問題。廣大的低收入人群的金融支持需要互聯(lián)網(wǎng)金融至今無法滿足，中等收入及以上人群才是互聯(lián)網(wǎng)金融的真正服務(wù)對象。其二，互聯(lián)網(wǎng)金融至今沒有為社會帶來低價格的金融產(chǎn)品。P2P網(wǎng)貸幾乎成為了在線交易的民間“高利貸”行為，甚至比傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品價格還要高出很多。其三，平臺之外的大量中小企業(yè)無法得到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的最大優(yōu)勢是大數(shù)據(jù)信用評估與風(fēng)險評估，它只能服務(wù)于交易平臺上活躍的少數(shù)商家，不活躍的商家及新客戶較難享受到低成本的該服務(wù)。其四，沒有實質(zhì)性金融創(chuàng)新。謝平等著的《互聯(lián)網(wǎng)金融手冊》中，把互聯(lián)網(wǎng)金融體系劃分為6種主要類型，(1)金融互聯(lián)網(wǎng)化;(2)轉(zhuǎn)移支付與第三方支付;(3)互聯(lián)網(wǎng)貨幣;(4)基于大數(shù)據(jù)的征信和網(wǎng)絡(luò)貸款;(5)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款;(6)眾籌融資[3]。從這6種互聯(lián)網(wǎng)金融體系特征與傳統(tǒng)融資方式比較來看，只有第6種眾籌融資才是真正的金融創(chuàng)新，是依靠社會的力量來推動創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)。我國現(xiàn)階段利用互聯(lián)網(wǎng)眾籌還沒真正的開始，其他5種類型互聯(lián)網(wǎng)金融體系只是利用互聯(lián)網(wǎng)工具做傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)，沒有質(zhì)的變化。 三、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行業(yè)的影響
(一)商業(yè)銀行的金融中介角色正在逐步弱化
商業(yè)銀行在金融服務(wù)中主要職能便是作為資產(chǎn)融合與流通的媒介，目前正面臨互聯(lián)網(wǎng)金融的全面挑戰(zhàn)，并在商業(yè)競爭中逐步處于劣勢。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，信息采集難度大幅降低，同時也降低了交易的成本，從而減少了商業(yè)銀行對融資中介服務(wù)的需求?？蛻艨梢灾苯优c互聯(lián)網(wǎng)金融相接觸，方便快捷，溝通方便，實現(xiàn)信息共享。其中介職能的核心是支付清算，一旦支付清算的職能被侵蝕，存貸業(yè)務(wù)亦可能“脫媒”而進行，銀行的中介功能將受到重大的沖擊。目前工行成立的網(wǎng)絡(luò)融資中心就是通過運用互聯(lián)網(wǎng)與大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)信貸業(yè)務(wù)完成的。數(shù)據(jù)顯示，工行的網(wǎng)絡(luò)融資總規(guī)模已達4 500億元，這已表明互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的傳統(tǒng)核心業(yè)務(wù)形成了真正的沖擊。
(二)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行支付領(lǐng)域主導(dǎo)地位形成沖擊
互聯(lián)網(wǎng)支付通常采用無卡支付的方式，即消費者通過一個虛擬賬戶綁定一張或者多張銀行卡來完成互聯(lián)網(wǎng)支付。這樣不僅提高了支付成功率，同時有效地節(jié)省時間，致使其擁有廣泛的用戶群體。傳統(tǒng)的網(wǎng)上銀行要使用一定的介質(zhì)，還需要登陸相關(guān)網(wǎng)站，操作相對復(fù)雜，難度系數(shù)較大?，F(xiàn)在大多數(shù)商家已經(jīng)開通微信支付，只需要掃二維碼便可完成支付。同時還有許多商家與團購網(wǎng)站合作，可以完全實現(xiàn)在線支付，做到不劃卡實現(xiàn)消費，使得傳統(tǒng)的POS也可以省略。如果在未來較長的一段時間內(nèi)，無卡支付成為各支付企業(yè)和銀行等互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)發(fā)展的重點，將會導(dǎo)致銀行卡逐漸失去直接支付功能的優(yōu)勢地位。近來，電子貨幣以其發(fā)行成本低、速度快、易于個人網(wǎng)絡(luò)清算、可實現(xiàn)貨幣的雙向流通等特點，沖擊著傳統(tǒng)貨幣的概念。
(三)眾籌融資對商業(yè)銀行傳統(tǒng)融資方式形成沖擊
眾籌即大眾籌資，是利用網(wǎng)絡(luò)良好的傳播性，向網(wǎng)絡(luò)投資人募集資金的金融模式。它起源于美國，已逐步發(fā)展成為成熟的商業(yè)模式并向其他國家和地區(qū)快速播散[2]。眾籌模式有其許多自身的優(yōu)勢特點，如開放式的選擇性，信息的相對對稱性，信用鑒定、項目核實有互聯(lián)網(wǎng)的強大支撐空間等。“眾籌”由發(fā)起人(有創(chuàng)造能力但缺乏資金的人)、支持者(有資金缺項目的人)、中介平臺(互聯(lián)網(wǎng)平臺)組成。它進入門檻低、項目多樣性、參與投資者眾多，是依靠社會的力量推動創(chuàng)新、創(chuàng)業(yè)[4]。相比傳統(tǒng)金融業(yè)和渠道而言，更易受中小微企業(yè)的青睞，也更符合其發(fā)展模式和剛性需求。未來，眾籌模式將會成為項目融資的重要方式，會逐漸侵占傳統(tǒng)金融融資的領(lǐng)域，讓本已充滿競爭的金融業(yè)生存環(huán)境更加艱難。
(四)互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行盈利模式產(chǎn)生影響
互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展將促使金融行業(yè)進入新的時代。它交易成本低、處理信息及時、支付方式便捷、靈活度相對較高的特點，直接削弱了商業(yè)銀行的物理網(wǎng)點優(yōu)勢，改變了商業(yè)銀行傳統(tǒng)的客戶群體，顛覆了銀行傳統(tǒng)的盈利模式，影響了商業(yè)銀行的收入?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)推出的理財產(chǎn)品和信貸產(chǎn)品能有效解決個人投資收益率不高及個人和小微企業(yè)融資貴、融資難等問題，快速集聚了大量的客戶資源。這種與客戶互利的商業(yè)模式，會使商業(yè)銀行失去大量的客戶，壓縮利差空間，造成商業(yè)銀行利潤的下滑。另一方面，利率市場化的放開和信貸規(guī)模的約束，導(dǎo)致商業(yè)銀行既要提高存款利率留住客戶，又要降低貸款利率、有效節(jié)約成本、縮減開支，才能持續(xù)經(jīng)營，因此商業(yè)銀行整體盈利能力受到很大影響。
四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的應(yīng)對策略
(一)用情感連接維護好客戶對商業(yè)銀行的忠誠度
互聯(lián)網(wǎng)金融也好，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)也好，辦理業(yè)務(wù)，賺取利潤只是一種企業(yè)行為表象，那一系列的數(shù)字干巴巴無血、無肉，毫無情感?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的去中介化，讓信息更加公開、透明及對稱，操作流程簡單快捷。但是其運營模式大大消減掉了有效的人際互動，機械的行為時間長久了就會耗損人們的心理資本，讓人們更加需求情感的互動。保養(yǎng)好客戶的心理感受，就會增加客戶對商業(yè)銀行的忠誠度，進而更堅實地留下客戶。
(二)做到以客戶為中心，重視客戶體驗
互聯(lián)網(wǎng)金融得以迅速發(fā)展的主要原因應(yīng)歸結(jié)于其能滿足客戶需求，能夠有針對性地設(shè)計個性化的金融產(chǎn)品，同時操作流程簡單快捷。這些優(yōu)勢給互聯(lián)網(wǎng)帶來了更多的客戶，使得商業(yè)銀行面臨客戶資源流失的威脅。商業(yè)銀行要從過去自我視角下的重布局、重產(chǎn)品的渠道建設(shè)策略轉(zhuǎn)向真正以客戶為中心，將滿足客戶個性需求、提供優(yōu)質(zhì)體驗作為核心目標(biāo)，從客戶的需求出發(fā)進行金融產(chǎn)品設(shè)計、優(yōu)化金融服務(wù)、開展網(wǎng)絡(luò)營銷、改善業(yè)務(wù)流程等，同時加快轉(zhuǎn)變服務(wù)意識，摒棄原有的推銷式經(jīng)營模式。要提供更友好的網(wǎng)上銀行視圖和操作方式，創(chuàng)造和引導(dǎo)客戶的登錄、使用需求，并形成重復(fù)使用習(xí)慣;要將移動終端視為延伸柜臺，大力拓展移動終端覆蓋面，加快手機支付對銀行卡交易的替代，營造無鈔、無卡的交易場景，使得銀行產(chǎn)品隨時隨地可視可用，真正成為客戶身邊的銀行。
(三)把人才隊伍建設(shè)上升到戰(zhàn)略高度
商業(yè)銀行是一種綜合性的服務(wù)行業(yè)，目前已經(jīng)開始了混業(yè)經(jīng)營?；ヂ?lián)網(wǎng)+及大數(shù)據(jù)平臺快速被應(yīng)用于人們工作、生活的方方面面。面對著如此巨大的變化，商業(yè)銀行需要大量各種人才，尤其是復(fù)合型人才，重視人才隊伍建設(shè)就成為一個戰(zhàn)略決策問題[5]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域是融合了金融、通訊、IT等多行業(yè)，需要復(fù)合型人才，既要懂互聯(lián)網(wǎng)，還要懂金融，更要懂得如何將二者更好融合。因此，我們也可以理解為互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的競爭便是關(guān)于人才的競爭。商業(yè)銀行既要在招聘員工時對于復(fù)合性人才有所偏重，不能單一進行選拔，要綜合考慮其能力，又要加強部門之間的溝通協(xié)作，并定期到有關(guān)高校進行再培訓(xùn)教育，同時也要在實際工作當(dāng)中加大對員工互補專業(yè)知識的培訓(xùn)，輪崗學(xué)習(xí)，發(fā)揮其自身優(yōu)勢。要努力培育一支既能開展市場營銷，又懂得經(jīng)營管理，同時還懂得網(wǎng)絡(luò)程序設(shè)計和運用的高素質(zhì)人才隊伍，為商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的發(fā)展增添活力及做好復(fù)合性人才儲備。
(四)用整合的模式實現(xiàn)共贏的結(jié)果 在如今的互聯(lián)網(wǎng)金融時代，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)是競爭與合作的雙重關(guān)系，雙方應(yīng)取長補短，謀求合作共羸[6]?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)是其最大的優(yōu)勢，商業(yè)銀行應(yīng)該加強同互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的科技合作，研發(fā)出更多的適合銀行的軟件系統(tǒng)，以節(jié)約成本、提高效率。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)掌握著客戶的個人信息與交易信息，而商業(yè)銀行則具有歷史悠久、資本雄厚、物理網(wǎng)點多、客戶基礎(chǔ)廣泛的特點，雙方應(yīng)該將線下的客戶數(shù)據(jù)與線上的動態(tài)數(shù)據(jù)相結(jié)合，優(yōu)勢互補、資源共享，從而促進雙方共同發(fā)展。
結(jié)語
現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)激烈競爭的格局已經(jīng)形成，商業(yè)銀行承受著互聯(lián)網(wǎng)金融對其沖擊，因此，必須做出戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)認真把握互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展契機，主動吸收其精華，加強自身建設(shè)，以客戶為中心，加強人才培養(yǎng)，同時加強合作，在與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的競爭中走向融合或優(yōu)勢互補，開創(chuàng)互利、共贏的局面。
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