關(guān)于公司發(fā)展論文發(fā)表

　　公司發(fā)展是對(duì)企業(yè)的未來(lái)經(jīng)營(yíng)方向和目標(biāo)的綱領(lǐng)性的規(guī)劃和設(shè)計(jì)。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于公司發(fā)展論文發(fā)表的范文，歡迎大家閱讀參考!

　　關(guān)于公司發(fā)展論文發(fā)表篇1

　　初探保險(xiǎn)專屬銷售公司發(fā)展

　　【摘要】近幾年來(lái)，保險(xiǎn)營(yíng)銷員體制改革一直是個(gè)熱門問(wèn)題，我國(guó)的保險(xiǎn)專屬銷售公司在近幾年也進(jìn)行了一些探索，其結(jié)果有不盡如人意的，但卻也給我們今后的發(fā)展總結(jié)了很多的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)。文章的核心在于對(duì)保險(xiǎn)專屬銷售公司的優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了詳細(xì)的闡述，并且對(duì)今后保險(xiǎn)專屬銷售公司在中國(guó)的發(fā)展提出了幾點(diǎn)意見(jiàn)。

　　【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)專屬銷售公司 員工制 產(chǎn)銷分離

　　保險(xiǎn)專屬銷售公司是指將保險(xiǎn)公司的銷售部分分離出去，單獨(dú)建立一個(gè)專屬的銷售公司，在財(cái)務(wù)、人力、信息等方面實(shí)行獨(dú)立管理，在學(xué)術(shù)上稱為專屬保險(xiǎn)代理公司，該制度在國(guó)外已經(jīng)存在多年，但在我國(guó)還屬于起步探索階段。2010年10月21日，中國(guó)保監(jiān)會(huì)在其官方網(wǎng)站上發(fā)布了《關(guān)于改革完善保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制的意見(jiàn)》(以下簡(jiǎn)稱《意見(jiàn)》)，從此拉開(kāi)了中國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷員管理體制改革的帷幕。

　　2012年2月29日，保監(jiān)局批準(zhǔn)了生命人壽股份有限公司設(shè)立五星保險(xiǎn)銷售公司的申請(qǐng)，到目前為止，我國(guó)的專屬保險(xiǎn)銷售公司已達(dá)五家，其中三家為壽險(xiǎn)公司，兩家為財(cái)險(xiǎn)公司。

　　在過(guò)去這些年里，隨著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)營(yíng)銷員隊(duì)伍已經(jīng)增加到300多萬(wàn)人，這支已達(dá)300萬(wàn)之眾的龐大隊(duì)伍在行業(yè)發(fā)展中也存在著許多的矛盾和問(wèn)題，其根本的原因在于現(xiàn)存的營(yíng)銷員與保險(xiǎn)公司關(guān)系的制度建設(shè)問(wèn)題。目前，我國(guó)的保險(xiǎn)營(yíng)銷員與保險(xiǎn)公司之間的關(guān)系是所謂的委托-代理管理，也就是代理制而不是員工制。在代理制下，保險(xiǎn)營(yíng)銷員他們沒(méi)有固定底薪，靠業(yè)務(wù)收入提取傭金，繳納個(gè)人所得稅和營(yíng)業(yè)稅雙層稅務(wù)，公司不負(fù)責(zé)購(gòu)買社保，但要接受員工制一樣的考核。在這樣的制度下，保險(xiǎn)營(yíng)銷員與保險(xiǎn)公司關(guān)系不協(xié)調(diào)的矛盾日益凸顯。為了保險(xiǎn)公司及行業(yè)的健康發(fā)展，我們有必要尋找更適合的制度協(xié)調(diào)營(yíng)銷員和保險(xiǎn)公司間的關(guān)系。

　　一、建立保險(xiǎn)專屬銷售公司的優(yōu)勢(shì)

　　(一)有利于人員素質(zhì)與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展相匹配

　　中國(guó)現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展雖然僅有20多年，但是保險(xiǎn)行業(yè)卻是中國(guó)發(fā)展最快的行業(yè)之一，一直被視為朝陽(yáng)產(chǎn)業(yè)。20多年來(lái)，保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制不斷完善，法律法規(guī)逐漸健全，新的保險(xiǎn)公司陸續(xù)進(jìn)入市場(chǎng)，增加了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)也為保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)注入新的活力。與之相比，保險(xiǎn)營(yíng)銷人員素質(zhì)的發(fā)展卻顯得遜色許多。

　　第一個(gè)原因是代理制無(wú)法滿足營(yíng)銷員物質(zhì)和精神上的需求。

　　首先從物質(zhì)層面說(shuō)，營(yíng)銷員沒(méi)有基本工資，靠業(yè)務(wù)提成生活。大多數(shù)的營(yíng)銷員在初入保險(xiǎn)市場(chǎng)時(shí)都是首打親情牌，向身邊的親朋好友推銷，這時(shí)的收入也許可以維持不錯(cuò)的生活。但一段時(shí)間過(guò)后這些關(guān)系都用完，很多人再難以完成既定的業(yè)績(jī)，無(wú)法向陌生人繼續(xù)推銷保險(xiǎn)，那么他們就失去了維系生活的工資來(lái)源，持續(xù)幾個(gè)月后，很多人都難以堅(jiān)持下去而最終選擇離開(kāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)。再者，保險(xiǎn)營(yíng)銷員除了繳納所得稅外，還要繳納營(yíng)業(yè)稅。一般的員工，只需要繳納所得稅，但是由于營(yíng)銷員的工資是銷售保險(xiǎn)的傭金，因此還需額外的繳納營(yíng)業(yè)稅，這無(wú)疑減少了營(yíng)銷員的即得收入。還有很重要的一項(xiàng)——社保。

　　保險(xiǎn)公司一般不為營(yíng)銷員繳納五險(xiǎn)一金，或者只為小部分業(yè)績(jī)好的營(yíng)銷員購(gòu)買。社保是現(xiàn)代員工非常重視的一項(xiàng)隱形工資。從精神層面說(shuō)，據(jù)大多數(shù)的保險(xiǎn)營(yíng)銷員反映，在保險(xiǎn)公司做營(yíng)銷員得不到歸宿感。即使那些營(yíng)銷員每天如同員工一樣考勤、參加晨會(huì)夕會(huì)、接受各種考核，但在他們的心里仍然缺乏歸宿感。這其實(shí)也是由一定的物質(zhì)基礎(chǔ)決定的。營(yíng)銷員覺(jué)得公司沒(méi)有為自己購(gòu)買社保，況且工資也是完全靠自己的努力得來(lái)的，保險(xiǎn)公司在經(jīng)濟(jì)上沒(méi)有為他們付出過(guò)，所以感到無(wú)法心系公司。一直以來(lái)，大多數(shù)的保險(xiǎn)公司都對(duì)自己的營(yíng)銷員強(qiáng)調(diào)要愛(ài)司如家，可見(jiàn)歸屬感對(duì)公司和營(yíng)銷員的重要性，可以說(shuō)這是維系他們之間關(guān)系的精神橋梁。

　　第二個(gè)原因是營(yíng)銷人員隊(duì)伍的準(zhǔn)入門檻太低。

　　比如人身保險(xiǎn)從業(yè)資格考試，直到2005年3月我國(guó)才開(kāi)始進(jìn)行第一次人身保險(xiǎn)從業(yè)人員資格考試，在此之前，營(yíng)銷員無(wú)需經(jīng)過(guò)任何專業(yè)考核便可進(jìn)入這個(gè)行業(yè)。即使現(xiàn)已設(shè)立了資格考試，考試的內(nèi)容也過(guò)于簡(jiǎn)單。再者，由于營(yíng)銷員和保險(xiǎn)公司之間簽訂的是代理合同，他們之間的關(guān)系不足以對(duì)營(yíng)銷員造成約束，很多找不到工作的人都只是把營(yíng)銷員的工作當(dāng)作失業(yè)時(shí)的跳板，一旦有機(jī)會(huì)便會(huì)跳到別的行業(yè)。

　　(二)產(chǎn)銷分離的經(jīng)營(yíng)模式有利于新險(xiǎn)種的創(chuàng)新

　　亞當(dāng)斯密在《國(guó)富論》中提到，各種生產(chǎn)力的最大改善，起源于分工。施行產(chǎn)銷分離，可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)的專業(yè)化分工，轉(zhuǎn)變?cè)械陌l(fā)展方式，走上集約型發(fā)展道路，鍛造出不同的產(chǎn)業(yè)鏈。早在20世紀(jì)90年代，中央就提出了我國(guó)的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式要從粗放型和外向型轉(zhuǎn)向集約型和內(nèi)涵型。施行保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)銷分離，有利于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)的結(jié)構(gòu)升級(jí)和效率提高。產(chǎn)銷分離是社會(huì)化大生產(chǎn)的需要，作為現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)也不例外。就世界保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)看，成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)銷分離的水平都很高。比如臺(tái)灣地區(qū)，早在2010年的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)就可以看出，臺(tái)灣壽險(xiǎn)業(yè)的產(chǎn)銷分離已達(dá)到很高的水平，甚至要高出歐洲平均水平的20%以上。

　　保險(xiǎn)險(xiǎn)種創(chuàng)新能力低，已是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)不可回避的事實(shí)，各家保險(xiǎn)公司難以拿出有“特點(diǎn)”的產(chǎn)品推向市場(chǎng)。險(xiǎn)種創(chuàng)新能力低導(dǎo)致我國(guó)銷售的險(xiǎn)種單一，保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷模式單一，抑制了保險(xiǎn)公司的發(fā)展空間和多元化發(fā)展。隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的對(duì)外開(kāi)放，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)將面臨更多的挑戰(zhàn)，目前資本和技術(shù)密集型的發(fā)展方式必須改變，因而創(chuàng)新能力必須加強(qiáng)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，產(chǎn)銷分離的模式使原保險(xiǎn)公司可以把更多的人力、財(cái)力用于開(kāi)發(fā)新險(xiǎn)種上。

　　(三)為應(yīng)對(duì)國(guó)內(nèi)外壓力提供新思路

　　為符合WTO的成員國(guó)的要求，我國(guó)正逐漸放寬并解除外資保險(xiǎn)公司在地域上的限制，對(duì)外資保險(xiǎn)公司開(kāi)放市場(chǎng)。對(duì)于尚不發(fā)達(dá)的中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，這是個(gè)挑戰(zhàn)。屆時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)將更加激烈，雖然民族保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)具有地域上的優(yōu)勢(shì)，但是國(guó)外完善的經(jīng)營(yíng)模式和具有創(chuàng)新特點(diǎn)的產(chǎn)品仍然會(huì)對(duì)我們形成巨大的沖擊。正如前面所言，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前的發(fā)展方式是粗放型和外向型，這意味著高成本、高投入、高消耗和低效益，這樣的發(fā)展方式很難應(yīng)對(duì)外來(lái)的挑戰(zhàn)。

　　近年，美國(guó)次貸危機(jī)、歐債危機(jī)接踵而來(lái)，西方經(jīng)濟(jì)需求不振，紛紛收縮財(cái)政，作為新興市場(chǎng)的中國(guó)受全球市場(chǎng)的影響面臨經(jīng)濟(jì)的下行風(fēng)險(xiǎn)。再加上我國(guó)通貨膨脹處于高位不下、經(jīng)濟(jì)增速的壓力增大，資本市場(chǎng)收益率走低。國(guó)外的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)表明，只有保險(xiǎn)基金投資回報(bào)率達(dá)7%，保險(xiǎn)公司才能進(jìn)入良性經(jīng)營(yíng)，而中國(guó)從2005年至今，只有2007和2010年達(dá)到這個(gè)要求。2011年上半年，保險(xiǎn)行業(yè)的投資回報(bào)率僅達(dá)2.1%，是過(guò)去五年的最低水平。為了穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)該創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)方式，降低經(jīng)營(yíng)成本，提高營(yíng)銷效率，只有這樣，才能在巨大的壓力中求得生存和發(fā)展。

　　關(guān)于公司發(fā)展論文發(fā)表篇2

　　淺析我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展問(wèn)題

　　【摘要】2010年1月7日,中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布公告,正式批準(zhǔn)北京銀行、中國(guó)銀行、成都銀行作為主要出資人籌建消費(fèi)金融公司,此舉正式拉開(kāi)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)在我國(guó)獨(dú)立發(fā)展的序幕。消費(fèi)金融公司雖然有其獨(dú)特的優(yōu)勢(shì),但在我國(guó)仍處嘗試階段,其發(fā)展仍受到各方面因素的制約,要想其真正發(fā)揮作用,還需在實(shí)踐中不斷積累經(jīng)驗(yàn),探索適合自己的生存之路。

　　【關(guān)鍵詞】消費(fèi)金融公司 金融創(chuàng)新 消費(fèi)

　　消費(fèi)金融公司作為金融創(chuàng)新之一,反映了我國(guó)在通過(guò)金融創(chuàng)新來(lái)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面不斷深化,這不僅為我國(guó)的金融改革創(chuàng)新帶來(lái)新的力量,也為經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型和居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)提供了重要支撐。

　　一、消費(fèi)金融公司概述

　　1、消費(fèi)金融公司的含義

　　依據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》,消費(fèi)金融公司是指經(jīng)中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)批準(zhǔn),在中華人民共和國(guó)境內(nèi)設(shè)立的,不吸收公眾存款,以小額、分散為原則,為中國(guó)境內(nèi)居民個(gè)人提供以消費(fèi)為目的的貸款的非銀行金融機(jī)構(gòu)。涉及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)的貸款,在試點(diǎn)階段的業(yè)務(wù)不涉及房地產(chǎn)貸款和汽車貸款等高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品。此類專業(yè)公司具有單筆授信額度小、審批速度快、無(wú)需抵押擔(dān)保、服務(wù)方式靈活、貸款期限短等獨(dú)特優(yōu)勢(shì)。

　　由于消費(fèi)金融公司主營(yíng)貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較高,加之中國(guó)尚無(wú)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn),在試點(diǎn)的過(guò)程中,風(fēng)險(xiǎn)控制被作為最重要的考量之一,其主要特點(diǎn)有:準(zhǔn)入門檻高;不吸收公眾存款;不涉及房貸、車貸;無(wú)抵押擔(dān)保;借款最高不超過(guò)月薪的5倍;利率最高不得超過(guò)央行基準(zhǔn)利率的4倍。

　　2、我國(guó)成立消費(fèi)金融公司的必要性

　　目前,消費(fèi)已成為中國(guó)擴(kuò)大內(nèi)需、保證經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)以及促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵所在,在金融海嘯的災(zāi)后重建階段,中國(guó)試點(diǎn)消費(fèi)金融公司的舉措意義較為重大。

　　第一,消費(fèi)金融公司的成立對(duì)于提高居民負(fù)債率、拉動(dòng)消費(fèi)杠桿具有重要的推動(dòng)作用。

　　截至2009年一季度末,中國(guó)消費(fèi)信貸余額占金融機(jī)構(gòu)貸款的比重僅為1.29%,而同期美國(guó)不包括房貸在內(nèi)的個(gè)人消費(fèi)信貸余額是我國(guó)的38.7倍,其在銀行貸款中的比例則高達(dá)26%。如果中國(guó)能達(dá)到這個(gè)比重水平,那么個(gè)人消費(fèi)信貸余額有9萬(wàn)億元人民幣的發(fā)展空間。因?yàn)橄M(fèi)是生產(chǎn)的最終目的,在消費(fèi)領(lǐng)域增加信貸投入有利于社會(huì)再生產(chǎn)的健康運(yùn)轉(zhuǎn),讓城鄉(xiāng)居民在貨幣擁有量不足的情況下,以個(gè)人信用與商品進(jìn)行變換,從而最終使消費(fèi)需求直接拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。通過(guò)設(shè)計(jì)消費(fèi)金融公司,不僅可以促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)的增長(zhǎng),而且可以推進(jìn)制造商和零售商的產(chǎn)銷量的增長(zhǎng),改變GDP對(duì)出口和投資的過(guò)度依賴,促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展。據(jù)有關(guān)經(jīng)濟(jì)學(xué)家分析指出,居民消費(fèi)每增長(zhǎng)1%,可帶動(dòng)GDP增長(zhǎng)5%。

　　第二,設(shè)立消費(fèi)金融公司能滿足不同群體的消費(fèi)金融服務(wù)需求。

　　消費(fèi)金融公司是商業(yè)銀行現(xiàn)有個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的“補(bǔ)缺”,商業(yè)銀行的個(gè)人信貸業(yè)務(wù)主要針對(duì)富裕人群,而消費(fèi)金融公司的目標(biāo)客戶一般是有穩(wěn)定收入來(lái)源的中低收入群體,由于他們目前收入低,又沒(méi)有合適的擔(dān)保途徑,因而常常被商業(yè)銀行所忽略。設(shè)立專業(yè)的消費(fèi)金融公司,為商業(yè)銀行無(wú)法惠及的個(gè)人客戶提供新的可供選擇的金融服務(wù),有利于滿足不同群體消費(fèi)者不同層次的需求,提高消費(fèi)者生活水平。

　　第三,豐富和完善了中國(guó)的金融體系。

　　目前我國(guó)從事消費(fèi)信貸服務(wù)的金融機(jī)構(gòu)類型很少,只有商業(yè)銀行、汽車金融公司兩類機(jī)構(gòu),消費(fèi)貸款占貸款總額的比例不到12%,且消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)品種較少,主要以住房按揭貸款、汽車貸款和信用卡業(yè)務(wù)為主,以耐用消費(fèi)品為對(duì)象的無(wú)抵押無(wú)擔(dān)保的小額消費(fèi)信貸只有個(gè)別商業(yè)銀行和擔(dān)保公司聯(lián)合辦理過(guò),但手續(xù)繁瑣,專業(yè)化程度有所欠缺。消費(fèi)金融公司的設(shè)立有望填補(bǔ)我國(guó)個(gè)人消費(fèi)貸款的空白,同時(shí)對(duì)于推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)分工、促進(jìn)金融產(chǎn)品創(chuàng)新、提高金融業(yè)的服務(wù)水平起到積極作用。

　　二、我國(guó)消費(fèi)金融公司的發(fā)展困境

　　盡管消費(fèi)金融公司具有較好的成長(zhǎng)性,在我國(guó)的設(shè)立也有重大的現(xiàn)實(shí)意義,但是在初期發(fā)展階段還受到很多因素的制約,前途坎坷。

　　1、國(guó)內(nèi)消費(fèi)環(huán)境難以支撐消費(fèi)金融公司的發(fā)展

　　中國(guó)居民的家庭理財(cái)方式長(zhǎng)期以來(lái)是以儲(chǔ)蓄型為主,傳統(tǒng)的消費(fèi)習(xí)慣使得人們不愿意貸款消費(fèi),也不愿意去了解個(gè)人貸款產(chǎn)品,并認(rèn)為貸款會(huì)增加心理壓力。同時(shí),我國(guó)在現(xiàn)階段住房、醫(yī)保、養(yǎng)老等改革相關(guān)配套措施的不到位,以及不完善的社會(huì)保障體系,增加了居民對(duì)未來(lái)收入預(yù)期的不確定性,增強(qiáng)了謹(jǐn)慎消費(fèi)的動(dòng)機(jī)。這些因素?zé)o疑使消費(fèi)金融的發(fā)展受到一定的制約。

　　2、我國(guó)信用機(jī)制還不夠完善

　　消費(fèi)金融公司的最大競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)是快捷和無(wú)擔(dān)保,而要做到這些,前提是必須對(duì)客戶的資信狀況有充分的了解,具有良好的信用保證。這在我國(guó)征信體系殘缺的情況下,是很難做到的。國(guó)內(nèi)大多數(shù)城市和商業(yè)銀行剛開(kāi)始建立個(gè)人資信管理體系,現(xiàn)在可查到的信用情況只有信用卡還款記錄、房貸還款記錄等通過(guò)銀行發(fā)生的貸款紀(jì)錄,無(wú)法查詢個(gè)人名下的各種處罰信息、懲獎(jiǎng)信息以及司法信息等。所以,消費(fèi)金融公司最大的難題就是如何在一個(gè)社會(huì)信用體系不完善的環(huán)境中發(fā)展起來(lái),如何形成良好的客戶群。

　　3、業(yè)務(wù)與資金上的限制使得貸款風(fēng)險(xiǎn)增加

　　其一,消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)范圍狹窄。

　　其業(yè)務(wù)只限于家用電器、電子產(chǎn)品等耐用消費(fèi)品,以及用于個(gè)人及家庭旅游、婚慶、教育、裝修等消費(fèi)事項(xiàng)的一般用途個(gè)人消費(fèi)貸款。雖然“消費(fèi)金融公司向個(gè)人發(fā)放消費(fèi)貸款的余額不得超過(guò)借款人月收入的5倍”,但只有裝修這樣的大筆支出可以體現(xiàn),其競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)不明顯。同時(shí),銀監(jiān)會(huì)要求必須采取合法的方式催還貸款,不得采用威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)手段,從目前的情況看,存在壞賬爛賬的可能性很大。

　　其二,消費(fèi)金融公司的資金來(lái)源有制度瓶頸。

　　消費(fèi)金融公司吸收存款,只能通過(guò)境內(nèi)同業(yè)拆借、向境內(nèi)金融機(jī)構(gòu)借款以及經(jīng)批準(zhǔn)發(fā)行金融債券進(jìn)行融資,其經(jīng)營(yíng)規(guī)模受到很大的限制,并且在自有資金有限、又面臨融資困境的情況下,消費(fèi)金融公司可持續(xù)發(fā)展的能力并不突出。

　　4、與信用卡業(yè)務(wù)相比不具備明顯的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)

　　雖然消費(fèi)金融公司不能辦理住房和汽車貸款,但同信用卡業(yè)務(wù)有一定的沖突。消費(fèi)金融公司不能吸收存款,導(dǎo)致其資金運(yùn)營(yíng)成本較高,同信用卡相比其貸款條件可能也較高。除了貸款利率不具備競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)外,消費(fèi)金融公司還要對(duì)每筆消費(fèi)進(jìn)行審核或者指定商家,沒(méi)有信用卡那樣“自由”,更何況信用卡還有消費(fèi)折扣和積分換禮等附加服務(wù)。在信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)被現(xiàn)代人廣泛接受的前提下,消費(fèi)金融公司從誕生到被消費(fèi)者認(rèn)知、理解并接受,還需要一定的時(shí)間。

　　三、推動(dòng)我國(guó)消費(fèi)金融公司持續(xù)健康發(fā)展的對(duì)策

　　仍處于發(fā)展初期和探索階段的消費(fèi)金融公司,受到社會(huì)環(huán)境、信用機(jī)制、貸款用途、貸款余額等種種原因的限制,要想從競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出,還需要揚(yáng)長(zhǎng)避短,發(fā)揮優(yōu)勢(shì)。在目前我國(guó)信用體系不健全的情況下,消費(fèi)金融公司短期內(nèi)很難實(shí)現(xiàn)預(yù)期的目標(biāo)。因而,需有針對(duì)性地健全消費(fèi)金融公司政策運(yùn)作機(jī)制、有意識(shí)地培育信用客戶群體,以提升消費(fèi)金融公司的運(yùn)作效率,實(shí)現(xiàn)促進(jìn)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需、帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)等目的。

　　1、建立健全社會(huì)信用體系

　　首先,要建立完善的信用信息服務(wù)體系?？梢越梃b西方國(guó)家的成功經(jīng)驗(yàn),重點(diǎn)建設(shè)征信機(jī)構(gòu)體系和評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)體系,積極發(fā)展專業(yè)化的社會(huì)征信機(jī)構(gòu),逐步開(kāi)放征信服務(wù)市場(chǎng)。其次,要健全信用監(jiān)管體系,制定相關(guān)制度。建立對(duì)信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)、評(píng)級(jí)結(jié)果事后的評(píng)價(jià)制度,加強(qiáng)征信市場(chǎng)監(jiān)督管理,引入市場(chǎng)化的征信機(jī)構(gòu)篩選機(jī)制。抓緊制定信用服務(wù)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn),推動(dòng)信息共享。加快征信規(guī)章建設(shè),健全失信懲罰機(jī)制。最后,要強(qiáng)化信用意識(shí)和信用道德規(guī)范制約信用的失衡。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)環(huán)境下,市場(chǎng)主體的行為準(zhǔn)則首先應(yīng)把講信用放在首位,樹(shù)立起以講信用為榮、不講信用為恥的信用道德評(píng)價(jià)。

　　2、引入民間資本進(jìn)入消費(fèi)金融體系

　　消費(fèi)金融公司未來(lái)要取得長(zhǎng)足發(fā)展,可以嘗試鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域。促進(jìn)民間資本進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域能為其提供更大的發(fā)展空間,這對(duì)于促進(jìn)民間資本發(fā)展壯大無(wú)疑具有重要意義。吸引民間資本進(jìn)入消費(fèi)金融領(lǐng)域可以促進(jìn)金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)和多層次金融體系的建立,還可以在很大程度上將民間金融活動(dòng)納入監(jiān)管體系之下,防范不透明不規(guī)范引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)長(zhǎng)期可持續(xù)發(fā)展。

　　3、聯(lián)合零售商和生產(chǎn)企業(yè)開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)

　　借鑒國(guó)外消費(fèi)金融公司營(yíng)銷模式,積極拓展商戶,如建立業(yè)務(wù)合作聯(lián)盟,按照商業(yè)鏈條與銷售商戶、售后服務(wù)商等建立合作關(guān)系,依托大型的零售商和耐用消費(fèi)品生產(chǎn)企業(yè)來(lái)開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù),將消費(fèi)金融服務(wù)嵌入其中。

　　其一,依托著龐大的銷售網(wǎng)絡(luò)和客戶群體,通過(guò)此類企業(yè)能直接接觸終端消費(fèi),準(zhǔn)確把握市場(chǎng)需求,從而可以有針對(duì)性地提供相應(yīng)的服務(wù),滿足客戶的消費(fèi)需求;其二,由于商家對(duì)市場(chǎng)動(dòng)向感應(yīng)靈敏,可以積極地采取相應(yīng)的優(yōu)惠、促銷活動(dòng),從而有效引導(dǎo)消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改善和升級(jí),使消費(fèi)者在購(gòu)買到最優(yōu)惠產(chǎn)品的同時(shí),享受快捷便利、全方位一體化服務(wù)。

　　4、建立科學(xué)適度的風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制和外部監(jiān)管

　　由于消費(fèi)金融公司不能吸收存款,同時(shí),其貸款無(wú)抵押、無(wú)擔(dān)保,風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高,因此,消費(fèi)金融公司的風(fēng)險(xiǎn)防范工作必須嚴(yán)加重視。在美國(guó)次貸危機(jī)中,部分消費(fèi)金融公司陷入破產(chǎn)倒閉的一個(gè)重要的原因就是監(jiān)管部門放松監(jiān)管。我國(guó)消費(fèi)金融公司的監(jiān)管應(yīng)從嚴(yán)格準(zhǔn)入條件、設(shè)定合理的監(jiān)管指標(biāo)、采取有效的監(jiān)管手段方面著手。

　　此外,消費(fèi)金融公司必須強(qiáng)化信息披露,包括對(duì)監(jiān)管部門的報(bào)告和對(duì)社會(huì)公眾的信息披露?？茖W(xué)合理的監(jiān)管機(jī)制是消費(fèi)金融公司持續(xù)、穩(wěn)健發(fā)展的保障,要切實(shí)防止消費(fèi)金融公司非法吸儲(chǔ)以及違規(guī)放貸,尤其要注意的是切實(shí)防范消費(fèi)金融貸款違規(guī)進(jìn)入股票市場(chǎng)和房地產(chǎn)市場(chǎng)。

　　雖然目前消費(fèi)金融業(yè)務(wù)在我國(guó)還剛剛起步,一些制度和體系還有待建立和完善,但相信隨著消費(fèi)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)中的地位不斷增強(qiáng),消費(fèi)金融的發(fā)展環(huán)境將不斷改善,消費(fèi)金融公司在我國(guó)將迎來(lái)嶄新的發(fā)展機(jī)遇。

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