銀行金融方面的論文
金融創(chuàng)新在銀行業(yè)的發(fā)展中一直扮演著非常重要的角色,被公認(rèn)為推動(dòng)銀行業(yè)發(fā)展的不竭動(dòng)力,是商業(yè)銀行提高競(jìng)爭(zhēng)力的根本途徑。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的銀行金融方面的論文，供大家參考。
銀行金融方面的論文范文一：商業(yè)銀行金融創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律研究
摘要:自入世以來，我國(guó)商業(yè)銀行面臨WTO的各種挑戰(zhàn)，為能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中得以生存和發(fā)展，不斷創(chuàng)新，提高自身競(jìng)爭(zhēng)力，目的是能在激烈的國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在于金融業(yè)的繁榮，金融業(yè)在經(jīng)濟(jì)體系中的影響是深遠(yuǎn)的，其中最主要的金融主體商業(yè)銀行必須通過不斷創(chuàng)新爭(zhēng)取市場(chǎng)份額，從而提升自身的競(jìng)爭(zhēng)力。而金融創(chuàng)新又是其發(fā)展的原動(dòng)力。金融創(chuàng)新又需要知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的有效支撐，于此同時(shí)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)也因此進(jìn)一步走向國(guó)際，二者互為基礎(chǔ)。立足我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的實(shí)際，試圖初步探究其與知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)兩者間的互動(dòng)與聯(lián)系，通過淺析我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的現(xiàn)狀，知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)對(duì)金融創(chuàng)新的影響，從而為我國(guó)商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新領(lǐng)域更好地進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)提出對(duì)策建議。
關(guān)鍵詞:金融創(chuàng)新;知識(shí)產(chǎn)權(quán);保護(hù)機(jī)制
一、知識(shí)產(chǎn)權(quán)視野中的金融創(chuàng)新
隨著我國(guó)入世，國(guó)內(nèi)的金融領(lǐng)域特別是傳統(tǒng)的商業(yè)銀行正經(jīng)受著巨大的革命性變化，這些金融領(lǐng)域的變化被很多人稱之為“金融創(chuàng)新”。而其真正被廣泛認(rèn)可、引人注目并成為研究對(duì)象，則是進(jìn)入21世紀(jì)的事。盡管大家普遍認(rèn)可金融創(chuàng)新這一概念并在實(shí)踐中被廣泛使用，但到現(xiàn)在為止，學(xué)術(shù)界依然沒有對(duì)金融創(chuàng)新一詞形成統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)。阿諾德?希爾金(ArnoldHeertje)認(rèn)為:創(chuàng)新，總的來說指所有種類的新的發(fā)展，金融創(chuàng)新則指改變了金融結(jié)構(gòu)的金融工具的引入和運(yùn)用。[1]那么這個(gè)定義將其主要是定義為是一種金融工具的創(chuàng)新。大衛(wèi)?里維林(DavidLliewellyn)對(duì)金融創(chuàng)新有如下定義:金融創(chuàng)新是指各種金融工具的運(yùn)用，新的金融市場(chǎng)及提供金融服務(wù)方式的發(fā)展。[2]此種定義是認(rèn)為金融創(chuàng)新應(yīng)至少涵蓋了以下幾個(gè)方面的內(nèi)容，即金融工具、市場(chǎng)以及服務(wù)的創(chuàng)新。還有國(guó)內(nèi)學(xué)者基于目前的中國(guó)金融市場(chǎng)的實(shí)際情況認(rèn)為，正因?yàn)榻鹑陬I(lǐng)域具有很多無形的利潤(rùn)存在，而在當(dāng)今的金融體制下很難用現(xiàn)有普遍通行的手段獲得這種潛在利潤(rùn)，這就勢(shì)必要在金融領(lǐng)域引發(fā)一場(chǎng)全方位的改革，這樣的改革是區(qū)別于以往的局部改革，其應(yīng)當(dāng)涉及到金融手段方面的改革甚至是金融體制的變革，這些變革統(tǒng)稱為金融創(chuàng)新。金融體制創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)是金融創(chuàng)新中的主導(dǎo)內(nèi)容也應(yīng)當(dāng)是一種極為重要的創(chuàng)新?；趯?duì)前面幾種學(xué)說的認(rèn)識(shí)來分析，隨著對(duì)金融創(chuàng)新實(shí)踐的不斷深入，人們對(duì)金融創(chuàng)新的概念的認(rèn)識(shí)也在不斷的深入變化。筆者認(rèn)為，金融創(chuàng)新一詞可以簡(jiǎn)單地解釋為能夠促使金融結(jié)構(gòu)迅速轉(zhuǎn)變、并帶來實(shí)際效果的某種金融工具或者是服務(wù)方式，也可以是一種對(duì)金融機(jī)構(gòu)本身、對(duì)其制度的某一方面進(jìn)行的創(chuàng)新。歸納之即為“金融創(chuàng)新”是指能夠引起金融領(lǐng)域局部性結(jié)構(gòu)變化的新模式、新服務(wù)、新工具甚至是新的金融體制。金融創(chuàng)新，是各大商業(yè)銀行發(fā)展的核心推動(dòng)力，也是整個(gè)金融業(yè)發(fā)展與變革的原動(dòng)力。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新情況不容樂觀，底子薄、基礎(chǔ)差，因此各項(xiàng)制度政策以及法律的規(guī)定都應(yīng)當(dāng)本著鼓勵(lì)和促進(jìn)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新。而其中最根本的保障就是司法的最后保障，即商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)，其能從根本上刺激商業(yè)銀行進(jìn)行金融創(chuàng)新，并提供法律的保障，進(jìn)而提升我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的地位。究其實(shí)質(zhì)，金融創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)屬于金融領(lǐng)域中人們所為的具有一定創(chuàng)造性的勞動(dòng)，從而生產(chǎn)出來的智力成果，其具有無形性、技術(shù)性和共享性等特點(diǎn)。知識(shí)產(chǎn)權(quán)所要保護(hù)的客體主要是智力成果，這就必然使知識(shí)產(chǎn)權(quán)在保護(hù)金融創(chuàng)新上獨(dú)具天然優(yōu)勢(shì)。而作為法定“私權(quán)”的知識(shí)產(chǎn)權(quán)又當(dāng)然會(huì)多方面、全方位地切實(shí)保護(hù)金融創(chuàng)新主體。例如，若XX商業(yè)銀行對(duì)其剛研發(fā)出的創(chuàng)新金融產(chǎn)品進(jìn)行注冊(cè)了商標(biāo)，并取得專利后，則其他商業(yè)銀行則不可以對(duì)相類似的金融產(chǎn)品再進(jìn)行注冊(cè)，不僅如此，許多其他商業(yè)銀行因尚未具備研發(fā)此種軟件的能力，而又迫切需要其功能支持業(yè)務(wù)，該商業(yè)銀行因?qū)υ搫?chuàng)新產(chǎn)品所開發(fā)的軟件具有著作權(quán)，因此其也可以通過許可其他商業(yè)銀行使用，從而收取許可使用費(fèi)，進(jìn)行盈利，已達(dá)到實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)利益的目的。[3]此外，絕大多數(shù)的金融創(chuàng)新產(chǎn)品是非常具有被模仿性的，因此，很容易被他人加以利用改造，并使其他競(jìng)爭(zhēng)主體很快得以學(xué)習(xí)和掌握，這就使得這些商業(yè)銀行花費(fèi)了很多人力財(cái)力所創(chuàng)造出的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和市場(chǎng)領(lǐng)先地位很容易就被超越和搶占，這樣的情況不僅會(huì)嚴(yán)重影響各個(gè)金融商業(yè)主體對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行投入研發(fā)的積極性，也會(huì)在實(shí)質(zhì)上產(chǎn)生不公正的結(jié)果。為此，加強(qiáng)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)力度，對(duì)其予以適度合理的保護(hù)，不僅能極大地推動(dòng)各商業(yè)銀行的創(chuàng)新積極性，也在一定程度上起到激發(fā)其創(chuàng)新潛能的積極作用，最終將實(shí)現(xiàn)金融領(lǐng)域的全面創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新目的。
二、金融創(chuàng)新的作用
(一)促進(jìn)我國(guó)金融穩(wěn)定
金融創(chuàng)新對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行化解風(fēng)險(xiǎn)、保持整體的金融穩(wěn)定將具有重要的推動(dòng)作用。金融創(chuàng)新的出現(xiàn)其實(shí)是歷史發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物，就整個(gè)金融體系而言，一個(gè)符合客觀實(shí)踐需要的金融創(chuàng)新其實(shí)就整個(gè)金融體系而言的意義是十分重大的，它可以在客觀上為金融市場(chǎng)和金融主體提供一種風(fēng)險(xiǎn)化解的有效防范機(jī)制，而這種機(jī)制形成的基礎(chǔ)則完全來源于市場(chǎng)的需要。因此我國(guó)的金融市場(chǎng)的穩(wěn)定取決于金融創(chuàng)新的發(fā)展情況。目前就我國(guó)商業(yè)銀行金融服務(wù)的方式和金融產(chǎn)品的種類來分析，其有個(gè)最重要的特點(diǎn)就是同質(zhì)性強(qiáng)。這種特點(diǎn)所帶來的最重要的問題就是各商業(yè)銀行間的競(jìng)爭(zhēng)將更加的激烈。因?yàn)榻^大多數(shù)的商業(yè)銀行其研發(fā)和使用的金融服務(wù)與金融產(chǎn)品是想類似的，且這種相似度又極高，這就導(dǎo)致了各銀行主體要么致力于提高其服務(wù)質(zhì)量以增強(qiáng)其競(jìng)爭(zhēng)力，要么就只能在價(jià)格上采取惡性的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)以獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，而這樣的運(yùn)作模式則必然會(huì)影響到商業(yè)銀行的營(yíng)利性、安全性和效益性這“三性”便準(zhǔn)，從而不僅對(duì)其自身甚至是對(duì)整個(gè)金融業(yè)都增加了實(shí)質(zhì)性的風(fēng)險(xiǎn)。而這一問題的有限解決從根本上要依賴于知識(shí)產(chǎn)權(quán)的有效保護(hù)，這樣不僅能夠有效地降低我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)的同質(zhì)性，也可以借助金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)來有效解決目前我國(guó)商業(yè)銀行的金融服務(wù)領(lǐng)域和金融產(chǎn)品檔次低、同質(zhì)性強(qiáng)等問題。這一問題的有效解決也將最終解決我國(guó)金融業(yè)的整體金融風(fēng)險(xiǎn)過大的防范問題，從而促進(jìn)我國(guó)整個(gè)金融市場(chǎng)的穩(wěn)定。
(二)提高銀行國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力
金融創(chuàng)新的能力有多強(qiáng)是衡量一個(gè)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)力有多強(qiáng)的最主要的標(biāo)準(zhǔn)。顯然與世界發(fā)達(dá)國(guó)家比較而言，實(shí)事求是地說我國(guó)商業(yè)銀行的整體金融創(chuàng)新能力的底子薄、后勁不足、質(zhì)量不高，在國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中我們處于劣勢(shì)，其實(shí)際情況也不符合當(dāng)前我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。因此，高度重視對(duì)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)是極其必要而又迫在眉睫的，不僅如此從長(zhǎng)遠(yuǎn)來說，我們還應(yīng)當(dāng)盡快建立相應(yīng)的保護(hù)機(jī)制，從而提升我國(guó)商業(yè)銀行的整體創(chuàng)新能力，這樣才能從根本上提升我國(guó)商業(yè)銀行在國(guó)際金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中的優(yōu)勢(shì)，才能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中占有一席之地。我國(guó)入世已多年，國(guó)內(nèi)的金融市場(chǎng)按照約定已經(jīng)全部對(duì)外開放，發(fā)達(dá)國(guó)家的金融行業(yè)早已悄然進(jìn)入了國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)。在金融創(chuàng)新領(lǐng)域我們與發(fā)達(dá)國(guó)家的差距是不可小覷的，發(fā)達(dá)國(guó)際已經(jīng)大規(guī)模進(jìn)軍國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)，其通過知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)對(duì)金融創(chuàng)新的保護(hù)非常到位，也使得其在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中很快就占據(jù)了主動(dòng)并立穩(wěn)了腳跟。如果我們不能盡快覺醒，加緊運(yùn)用知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)創(chuàng)新產(chǎn)品追趕的步法，我們必將被落得越來越遠(yuǎn)，從而最終失去在競(jìng)爭(zhēng)中的地緣優(yōu)勢(shì)，最終嚴(yán)重影響我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不是危言聳聽，甚至可能會(huì)危及到國(guó)家的金融安全。對(duì)商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行及時(shí)有效的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)則可以從根本上解決這一問題，其不僅可以使創(chuàng)新者的投入和付出得到應(yīng)有的補(bǔ)償，激勵(lì)其繼續(xù)從事創(chuàng)新產(chǎn)品的研發(fā)，而且能夠保證其研發(fā)出的創(chuàng)新產(chǎn)品能夠在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)具有競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，在抑制了競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的相同或相似的產(chǎn)品進(jìn)入該領(lǐng)域，從而節(jié)約競(jìng)爭(zhēng)成本。[4]
三、知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)對(duì)金融創(chuàng)新的影響
然而，雖然如上文所述強(qiáng)化知識(shí)產(chǎn)權(quán)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的保護(hù)有利于提高商業(yè)銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力，但其也是一把雙刃劍。如果過度濫用知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)則不僅會(huì)在一定程度上有損金融自由更為危險(xiǎn)的是有可能會(huì)對(duì)國(guó)家的金融安全造成實(shí)質(zhì)性的威脅。因此如何能夠恰到好處地運(yùn)用知識(shí)產(chǎn)權(quán)對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行有力的保護(hù)，掌握好這個(gè)度了才能有效激勵(lì)金融創(chuàng)新，否則只能適得其反。知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的程度必須要適度，這樣才能從根本上刺激金融創(chuàng)新主體的創(chuàng)新動(dòng)機(jī)，提高創(chuàng)新效率。這已經(jīng)成為了不爭(zhēng)的事實(shí)。眾所周知，作為最具壟斷特性的權(quán)利之一的知識(shí)產(chǎn)權(quán)，其最大的特征就是獨(dú)占與壟斷，因此如果對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行過度保護(hù)，則極有可能產(chǎn)生更加嚴(yán)重的負(fù)面影響，這種影響不僅會(huì)打破現(xiàn)有的金融市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)的環(huán)境，還有可能會(huì)危及到整個(gè)金融創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)的發(fā)展進(jìn)程。這樣的負(fù)面作用必須要引起我們的注意，因此其會(huì)帶來“蝴蝶效應(yīng)”般的連鎖反應(yīng)，最終可能會(huì)演變?yōu)橐粓?chǎng)突發(fā)性危機(jī)。傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)時(shí)代已經(jīng)過去，與其他領(lǐng)域相似，在新經(jīng)濟(jì)時(shí)代到來的今天金融領(lǐng)域也必將迎來一場(chǎng)特別重大的創(chuàng)造性突破，這就使得知識(shí)產(chǎn)權(quán)被濫用的可能性更大了。盡管金融制度創(chuàng)新很難受到知識(shí)產(chǎn)權(quán)法的制約，但像諸如貨幣制度、銀行制度和信用制度等能夠促使產(chǎn)生金融泡沫的要素則往往具備接受知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的要素。金融創(chuàng)新催生出了貨幣的虛擬化，這也為產(chǎn)生金融泡沫提供了溫床。當(dāng)今國(guó)內(nèi)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行都提交部分準(zhǔn)備金，這就造成其信用功能具有可創(chuàng)造性。又因?yàn)楝F(xiàn)代貨幣具有的內(nèi)在性特征使得貨幣的供給就頗具膨脹，這就是會(huì)產(chǎn)生金融泡沫的外部環(huán)境因素。信用工具種類的頻繁出新以及信用制度體系建設(shè)的不斷完善和發(fā)展，催生和放大了整個(gè)社會(huì)的信用總額，也產(chǎn)生了一系列的金融泡沫。金融泡沫還會(huì)因?yàn)椴淮_定性以及雙方或多方對(duì)信息掌握的不對(duì)稱性等微觀原因而發(fā)生，致使投資者的行為迥異和異化，進(jìn)而產(chǎn)生金融資產(chǎn)的價(jià)格波動(dòng)。金融創(chuàng)新本質(zhì)就是一種風(fēng)險(xiǎn)和不確定，而且這種風(fēng)險(xiǎn)是隱藏的，這也就使得對(duì)金融創(chuàng)新產(chǎn)品的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)也是具有隱蔽的風(fēng)險(xiǎn)性與不確定。知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的專利權(quán)的特點(diǎn)之一即具有公開性，而這一特性卻在一定程度上制約金融創(chuàng)新，使其所獲得的信息具有不對(duì)稱性，各金融主體對(duì)其所掌握的信息量以及信息處理能力存在較大的差別。而最先能夠利用最新信息的金融主體則往往能夠占盡先機(jī)。目前我國(guó)的各大商業(yè)銀行間的金融競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，各主體間都在暗中進(jìn)行著知識(shí)產(chǎn)權(quán)大戰(zhàn)，這就使得金融主體間的不確定與信息不對(duì)稱加劇，投資者的行為異化加劇。另外，各大商業(yè)銀行的預(yù)期目標(biāo)的不同也會(huì)導(dǎo)致其對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的偏好程度有所不同，這也在一定程度上促使投資主體的金融投資博弈，這樣一來金融資產(chǎn)暴跌暴漲就產(chǎn)生了巨大的金融泡沫。入世以來，新型的金融創(chuàng)新極大的推動(dòng)了金融自由化的發(fā)展、加速了本國(guó)資本向國(guó)際資本市場(chǎng)的流動(dòng)，最終產(chǎn)生膨脹的金融泡沫。當(dāng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)強(qiáng)力保護(hù)金融創(chuàng)新時(shí)，還會(huì)引發(fā)巨大的實(shí)力國(guó)際資本進(jìn)行跨界投資，從而對(duì)我國(guó)的股票市場(chǎng)和外匯市場(chǎng)進(jìn)行強(qiáng)有力的沖擊，進(jìn)而制造出更大的金融泡沫，以牟取暴利。我國(guó)已入世多年，已經(jīng)全面開放金融市場(chǎng)，如上文所述，外資銀行業(yè)已經(jīng)悄然占據(jù)中國(guó)金融資本市場(chǎng)，而且其帶著大規(guī)模的金融創(chuàng)新產(chǎn)品和強(qiáng)有力的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系以試圖全面占據(jù)我國(guó)金融市場(chǎng)，這不僅會(huì)嚴(yán)重阻礙我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，甚至?xí)＜暗轿覀兊膰?guó)家金融安全。
四、完善知識(shí)產(chǎn)權(quán)法律對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行金融創(chuàng)新的保護(hù)對(duì)策建議
如何能夠健全完善我國(guó)的金融創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)體系是目前首先需要解決的問題。其基礎(chǔ)保障就是要建立一種由金融監(jiān)管部門(銀監(jiān)會(huì))與知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)部門(專利局)之間的協(xié)調(diào)監(jiān)管和控制機(jī)制。只有將我國(guó)商業(yè)銀行中產(chǎn)生的金融創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)由銀監(jiān)會(huì)來行使監(jiān)管權(quán)，才能實(shí)際起到監(jiān)督作用，具體應(yīng)當(dāng)由銀監(jiān)會(huì)成立專門的監(jiān)督部門進(jìn)行監(jiān)管，與相關(guān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理立法等部門強(qiáng)化聯(lián)系，從而探索出一條符合我國(guó)現(xiàn)實(shí)金融發(fā)展需要的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)道路。不僅如此，日歐美等眾多發(fā)達(dá)國(guó)家已全面建立起一整套成熟的金融創(chuàng)新知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法律體系，在歐美國(guó)家中商業(yè)方法專利中金融創(chuàng)新產(chǎn)品所占的比例是相當(dāng)大的。由于對(duì)金融商業(yè)方法專利的保護(hù)已經(jīng)日漸為大多數(shù)國(guó)家所承認(rèn)和接受，在這樣的大背景下，我國(guó)法律法規(guī)也應(yīng)對(duì)適應(yīng)其發(fā)展做相應(yīng)的法律規(guī)定。
(一)完善金融服務(wù)領(lǐng)域知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理和保護(hù)法律體系
就目前境國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的知識(shí)產(chǎn)權(quán)管理機(jī)制來看，其相關(guān)的管理制度比較松散，制度也不健全。但基于知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)工作的重要和復(fù)雜的特點(diǎn)，我國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極借國(guó)外商業(yè)銀行的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，明確職責(zé)、強(qiáng)化責(zé)任，逐步建立一體化、協(xié)同化的涵蓋專利、商標(biāo)和著作權(quán)的管理機(jī)制，全面提升商業(yè)銀行的知識(shí)產(chǎn)權(quán)的管理保護(hù)水平。認(rèn)真研究密切跟蹤國(guó)際知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的發(fā)展變化，逐步完善我國(guó)的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)法律體系，進(jìn)一步修改完善我國(guó)《專利法》、《著作權(quán)法》和《商標(biāo)法》等法律，有力支撐金融服務(wù)產(chǎn)品知識(shí)產(chǎn)權(quán)的制度創(chuàng)新。[5]
(二)商業(yè)銀行應(yīng)采取有效措施加強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)
雖然花旗等外資商業(yè)銀行在我國(guó)申請(qǐng)的眾多商業(yè)方法專利并未完全獲批，尚未對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行造成嚴(yán)重的威脅，誠(chéng)然，其尚未成氣候，但這種逼迫感已經(jīng)使得國(guó)內(nèi)銀行從業(yè)人員感受到了巨大的壓力。也使我們必須意識(shí)到，以美國(guó)為代表的眾多發(fā)達(dá)國(guó)家已經(jīng)開啟了商業(yè)方法“可專利”的大門，申請(qǐng)商業(yè)方法專利已經(jīng)成為眾多跨國(guó)大企業(yè)在知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)戰(zhàn)略上的重要手段。這就應(yīng)當(dāng)極大地引起我國(guó)商業(yè)銀行的重視并采取有效的措施予以應(yīng)對(duì):首先，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)盡快樹立知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識(shí)。目前，由金融產(chǎn)品以及服務(wù)所產(chǎn)生的創(chuàng)新產(chǎn)品的知識(shí)含量和技術(shù)含量越來越高，這就使得由其所衍生出的知識(shí)產(chǎn)權(quán)也越來越多，在金融競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域知識(shí)產(chǎn)權(quán)所具有的商業(yè)價(jià)值也趨于重要，因此，金融機(jī)構(gòu)對(duì)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)的問題也日趨關(guān)注和重視。為了增強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)效果，加強(qiáng)商業(yè)銀行知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)工作，我國(guó)商業(yè)銀行的各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)主管以及普通的銀行管理人員和一線的業(yè)務(wù)人員都應(yīng)當(dāng)逐漸增強(qiáng)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識(shí)，樹立保護(hù)觀念，重視和支持知識(shí)產(chǎn)權(quán)的保護(hù)工作，具體落實(shí)到實(shí)踐中就應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)有關(guān)知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)工作的相關(guān)培訓(xùn)，使有關(guān)管理人員和相關(guān)的一線業(yè)務(wù)人員能夠盡快地掌握必要的知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)常識(shí)和相關(guān)法律知識(shí)，為做好知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)工作奠定基礎(chǔ)。
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銀行金融方面的論文范文二：商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理策略
摘要：筆者從國(guó)際商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理理論及實(shí)踐的角度出發(fā)，研究了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理中出現(xiàn)的不足，同時(shí)提出了相關(guān)建議，對(duì)我國(guó)的商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理起到了指導(dǎo)性的作用。由于商業(yè)銀行所遇到的金融風(fēng)險(xiǎn)和效益密切相關(guān)，借助風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量以及風(fēng)險(xiǎn)控制等手段，來避免或者轉(zhuǎn)移發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)一步降低經(jīng)濟(jì)損失，確保經(jīng)營(yíng)資金的安全性。本文在參考和借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)及實(shí)踐的基礎(chǔ)上，深入分析了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理的現(xiàn)狀及存在問題，并針對(duì)實(shí)際狀況，提出了相關(guān)建議。
關(guān)鍵詞：國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行;金融風(fēng)險(xiǎn)管理;問題與對(duì)策
一、商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理的含義、流程及風(fēng)險(xiǎn)處置方式分析
(一)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的基本含義
所謂商業(yè)銀行指的是以經(jīng)營(yíng)存款以及對(duì)工商業(yè)發(fā)放短期借款業(yè)務(wù)為主的銀行機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)指的是在貨幣經(jīng)營(yíng)及信用活動(dòng)當(dāng)中，因?yàn)楹芏嘁蛩夭豢深A(yù)期令銀行的實(shí)際收益和預(yù)期收益產(chǎn)生差異，蒙受經(jīng)濟(jì)損失或者獲得額外收益的機(jī)會(huì)。導(dǎo)致銀行風(fēng)險(xiǎn)的主要原因是銀行從事貨幣經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的不穩(wěn)定性。然而，這種不確定性必然會(huì)導(dǎo)致實(shí)際收益及預(yù)期收益的背離，令銀行有蒙受經(jīng)濟(jì)損失或者取得額外收益的機(jī)會(huì)，銀行風(fēng)險(xiǎn)才可能出現(xiàn)。我們通常所說的商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理主要指的是商業(yè)銀行經(jīng)由風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)衡量及風(fēng)險(xiǎn)控制等手段，來規(guī)避、轉(zhuǎn)移經(jīng)營(yíng)過程中出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而降低損失、保障資金安全的管理活動(dòng)。具體而言，其包含兩層含義：首先，在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下實(shí)現(xiàn)收益的最大化;其次，收益一定的狀況下實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)最低。因商業(yè)銀行處在不斷變化的市場(chǎng)環(huán)境下，所以說它們的風(fēng)險(xiǎn)管理也是動(dòng)態(tài)的。商業(yè)銀行對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)當(dāng)保持不斷的再評(píng)價(jià)，對(duì)于工作效果實(shí)行持續(xù)的監(jiān)督。
(二)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制的基本流程及處置策略
下面，我們對(duì)商業(yè)銀行處置風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策進(jìn)行詳細(xì)的闡述。通常處理風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策包括風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避、風(fēng)險(xiǎn)對(duì)稱、風(fēng)險(xiǎn)分散、風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移以及風(fēng)險(xiǎn)抑制、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償?shù)却胧Ｉ虡I(yè)銀行在精確地度量、界定風(fēng)險(xiǎn)后，借助多管齊下的形式，系統(tǒng)地使用以上幾種常用的處置風(fēng)險(xiǎn)的方法，主要用來規(guī)避及化解風(fēng)險(xiǎn)，保障經(jīng)營(yíng)資金的安全。下面我們?cè)敿?xì)地對(duì)各種處置方法進(jìn)行論述：
第一，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。所謂風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，指的是商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)明顯的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)所采取的避重就輕的處置手段。舉個(gè)例子，像在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系中，最重要的就是貸款規(guī)避和拒絕原則。對(duì)那些風(fēng)險(xiǎn)不容易控制、風(fēng)險(xiǎn)較大的貸款，需要借助規(guī)避及拒絕原則。風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避一般的途徑包括：資產(chǎn)結(jié)構(gòu)短期化，目的是減少利率風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn);投資選擇避重就輕，這樣可以防范風(fēng)險(xiǎn)較大的投資活動(dòng);債權(quán)互換，趨利避害;當(dāng)進(jìn)行外匯業(yè)務(wù)時(shí)，對(duì)相關(guān)貨幣匯率走勢(shì)做出準(zhǔn)確的判斷，以防止匯率變動(dòng)引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)。
第二，風(fēng)險(xiǎn)分散。通常使用的風(fēng)險(xiǎn)分散形式分為兩種，即隨機(jī)分散及有效分散。隨機(jī)分散是指單純依賴資產(chǎn)組合中不同資產(chǎn)數(shù)量的自然增長(zhǎng)來化解風(fēng)險(xiǎn)，不同資產(chǎn)的選擇是不確定的，在業(yè)務(wù)正常開展的狀態(tài)下，借助擴(kuò)大業(yè)務(wù)規(guī)模的方式來分散風(fēng)險(xiǎn)，有效分散則是指利用資產(chǎn)組合理論及模型來分析、選取資產(chǎn)，依照各自的風(fēng)險(xiǎn)及收益特性以及相互間的關(guān)聯(lián)性來達(dá)到風(fēng)險(xiǎn)最低、收益最佳的目的。
第三，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。所謂風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移指的是運(yùn)用特定、合法的交易手段，把全部或者某些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到別方的行為。其具體的操作方法包括：風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)銷售，也就是把商業(yè)銀行本身不愿承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)賣給有能力或者經(jīng)驗(yàn)來控制這部分風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)或個(gè)人，主觀上愿意承擔(dān)這部分風(fēng)險(xiǎn)來謀取利益;擔(dān)保。存在擔(dān)保的貸款把原本由銀行承擔(dān)的客戶信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓于擔(dān)保人;保險(xiǎn)。包括不動(dòng)產(chǎn)、動(dòng)產(chǎn)及債權(quán)等在內(nèi)的銀行資產(chǎn)向保險(xiǎn)公司投保所得的各項(xiàng)抵押品;期權(quán)交易及期貨交易等交易方式的市場(chǎng)交易。另外，還有風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償。其指的是商業(yè)銀行借助資本、利潤(rùn)、抵押品拍賣收入等補(bǔ)償其在某項(xiàng)行為中發(fā)生的損失。如果借款方未能依據(jù)抵押貸款合同履行其義務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依據(jù)合同規(guī)定接管、拍賣、占有其有關(guān)抵押品，補(bǔ)償銀行的呆賬損失。除此之外，商業(yè)銀行還可以在利潤(rùn)當(dāng)中提取一定金額的準(zhǔn)備金，當(dāng)做信用風(fēng)險(xiǎn)的補(bǔ)償方式。
二、外國(guó)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)分析
(一)國(guó)外商業(yè)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)管理框架及管理工具
首先，我們對(duì)國(guó)外商業(yè)銀行的基本風(fēng)險(xiǎn)管理框架進(jìn)行簡(jiǎn)要的分析，主要分為下列幾個(gè)方面：第一，其組織機(jī)構(gòu)是風(fēng)險(xiǎn)委員會(huì)，它行使全行風(fēng)險(xiǎn)管理的職能，保障一系列風(fēng)險(xiǎn)政策、流程及體系的平穩(wěn)運(yùn)行。另外，把全行的風(fēng)險(xiǎn)管控職能進(jìn)行“中心化”操作，原則上權(quán)力由總行支配。第二，按照國(guó)家或地區(qū)進(jìn)行客戶信用等級(jí)的判斷，決定需要扶持的行業(yè)、重點(diǎn)培養(yǎng)的國(guó)家及地區(qū)，客戶信用額度的判定，對(duì)客戶實(shí)施有區(qū)別的服務(wù)，同時(shí)做好客戶的授信工作。第三，制定一系列的風(fēng)險(xiǎn)管控策略，目的是加強(qiáng)對(duì)銀行內(nèi)各種風(fēng)險(xiǎn)的把控，通常情況下有風(fēng)險(xiǎn)管理基本原理、規(guī)則及操作規(guī)范，對(duì)不同產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)接受標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)于已經(jīng)發(fā)放貸款的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)量及客戶信用等級(jí)的變化量等，制定有針對(duì)性的產(chǎn)品操作指導(dǎo)書等。此外，還有風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制以及報(bào)告機(jī)制等。其中，風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理制主要是針對(duì)處在業(yè)務(wù)一線的客戶經(jīng)理，他們需要負(fù)責(zé)收集并整理客戶信息，同時(shí)負(fù)責(zé)客戶的信用申請(qǐng)，對(duì)其提出相關(guān)建議，但是經(jīng)理并沒有最終的決策權(quán)。所謂報(bào)告制度，指的是銀行應(yīng)當(dāng)定期對(duì)全行的風(fēng)險(xiǎn)情況做出分析，對(duì)已經(jīng)造成的損失，進(jìn)行及時(shí)地彌補(bǔ)，這也是風(fēng)險(xiǎn)管理中非常重要的一個(gè)環(huán)節(jié)。其次，是國(guó)外商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。信息體系的構(gòu)建是風(fēng)險(xiǎn)管理工作中十分關(guān)鍵的一項(xiàng)內(nèi)容。建立風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)據(jù)庫(kù)，把各種來源的資料進(jìn)行整合，選取不同的軟件操作系統(tǒng)，對(duì)其進(jìn)行研究。對(duì)大企業(yè)客戶來說，現(xiàn)階段銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理通常選取4種類型的計(jì)算機(jī)系統(tǒng)。例如KMV系統(tǒng)，其輸入是客戶的信用評(píng)級(jí)、客戶所處行業(yè)及財(cái)務(wù)指標(biāo)等等，輸出是一項(xiàng)投資組合或者一筆貸款可能發(fā)生的預(yù)期損失及非預(yù)期損失。對(duì)于預(yù)期損失，銀行可把其當(dāng)做成本加入貸款價(jià)格中;對(duì)于非預(yù)期損失，則可以借助資金分配的形式來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。一般情況下，西方商業(yè)銀行普遍選用由銀行外機(jī)構(gòu)——個(gè)人信用登記系統(tǒng)來判斷客戶的信用狀況，如住房貸款、消費(fèi)貸款及信用卡等。另外，現(xiàn)在還研發(fā)了一種信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)，用于確定客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)。
(二)西方商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的成功經(jīng)驗(yàn)分析
1.推廣矩陣型利潤(rùn)中心制盡管大部分國(guó)家和地區(qū)的商業(yè)銀行為了健全風(fēng)險(xiǎn)管理體制都曾經(jīng)劃分了對(duì)應(yīng)的利潤(rùn)中心，也確定了以營(yíng)利為主要目的的風(fēng)險(xiǎn)管理指標(biāo)，然而實(shí)際取得的效果卻不盡相同。對(duì)利潤(rùn)中心制實(shí)施效果的研究表明，普及利潤(rùn)中心制的效果差異主要是因?yàn)槎鄻拥睦麧?rùn)中心類型。通常來講，矩陣型利潤(rùn)中心的實(shí)施效果要遠(yuǎn)遠(yuǎn)好過散點(diǎn)型利潤(rùn)中心。最關(guān)鍵的原因就是散點(diǎn)型利潤(rùn)中心缺乏足夠的活力來適應(yīng)業(yè)務(wù)環(huán)境及結(jié)構(gòu)變動(dòng)。在第一勸業(yè)銀行，執(zhí)行委員會(huì)負(fù)責(zé)利潤(rùn)可測(cè)的業(yè)務(wù)項(xiàng)目管理，ALM委員會(huì)及其下屬分委員會(huì)、業(yè)務(wù)處室負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)的控制，這就有效解決了機(jī)構(gòu)中出現(xiàn)的問題，也是一項(xiàng)十分重要的舉措。2.處置不良貸款的形式——以新加坡為例新加坡的商業(yè)銀行在處理銀行貸款問題時(shí)，能夠做到嚴(yán)謹(jǐn)系統(tǒng)，其借貸管理實(shí)行嚴(yán)格的審貸分離制度及統(tǒng)一授權(quán)機(jī)制。即便是這樣，依舊存在某些貸款由于各種因素?zé)o法按期收回。在借款方?jīng)]有償還這部分貸款能力的時(shí)候，這筆貸款也就成為了問題貸款，新加坡銀行在處理這部分貸款時(shí)，通常依據(jù)以下步驟：首先，信貸工作者及時(shí)分析出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的原因，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)作出及時(shí)、合理的評(píng)價(jià)，并如實(shí)上報(bào);其次，嚴(yán)格地管理企業(yè)的資金來往，轉(zhuǎn)入貸款時(shí)尤其注重專門性的管理，精確估計(jì)抵押品的價(jià)值，并凍結(jié)剩余的授信額度;另外，在催收貸款的時(shí)候，信貸人員確保企業(yè)持續(xù)經(jīng)營(yíng)及還款的可能性，若企業(yè)出現(xiàn)暫時(shí)性的困難，管理人員非常團(tuán)結(jié)，具有很高的管控能力，財(cái)務(wù)管理有效、規(guī)范，如果生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)依舊良好，那么就可以繼續(xù)進(jìn)行信貸支持，推動(dòng)企業(yè)進(jìn)步。催收的基本對(duì)策包括口頭或者書面提醒客戶按照約定還款、變賣抵押物、法律訴訟等。有問題貸款的管理及催收無遺漏地記錄在“催理戶專檔”。
三、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀及存在問題
(一)我國(guó)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理的基本狀況
現(xiàn)階段，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行對(duì)于內(nèi)部控制的理解與認(rèn)知尚存在一定的不足，一般體現(xiàn)為：一、對(duì)內(nèi)控制度的認(rèn)知存在偏差，內(nèi)控體系不夠完善?，F(xiàn)今的商業(yè)銀行對(duì)內(nèi)控體系的分析及研究存在很大的缺陷，不少金融機(jī)構(gòu)將內(nèi)部控制片面地理解為各種規(guī)章制度，以為制定了多種制度，即完成了內(nèi)控工作。內(nèi)控機(jī)制不完善還表現(xiàn)為業(yè)務(wù)開拓及內(nèi)控體系存在嚴(yán)重的偏差，尤其是那些新業(yè)務(wù)缺少必需的制度保證，存在很大的風(fēng)險(xiǎn);二、對(duì)所屬分支機(jī)構(gòu)管理力度不夠，對(duì)決策管理者缺少必要的監(jiān)管。在對(duì)分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)的控制，通常是任務(wù)設(shè)定得多，對(duì)完成任務(wù)的過程檢查得少，一味追求短期經(jīng)營(yíng)效果卻不重視經(jīng)營(yíng)管理過程，造成銀行資產(chǎn)安全隱患的出現(xiàn)。此外，對(duì)于業(yè)務(wù)人員管控嚴(yán)格，對(duì)管理者的監(jiān)管力度卻很低，對(duì)掌握一定決策權(quán)的管理者約束不夠，內(nèi)控制度便失去了應(yīng)有的效力;三、內(nèi)控部門未能建立起應(yīng)有的權(quán)威性，內(nèi)控制度不容易落實(shí)。銀行內(nèi)部稽核體制仍舊亟待完善，審計(jì)資源配置效率不高，審計(jì)人員的素質(zhì)較差，稽審職能及權(quán)威性未能得到充分體現(xiàn)，內(nèi)部稽核部門也未能充分發(fā)揮其差錯(cuò)防漏、控制風(fēng)險(xiǎn)的作用。有據(jù)不依，一系列違章操作的情況十分明顯，比如說授權(quán)授信缺少對(duì)應(yīng)的管控，財(cái)務(wù)信息失真等內(nèi)容。
(二)國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問題
商業(yè)銀行目前主要面臨著人民銀行利率調(diào)整及存款準(zhǔn)備金比率的政策風(fēng)險(xiǎn)。特別是近些年來在規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)及盈利的雙重作用下，商業(yè)銀行把更多的資金投入到長(zhǎng)期國(guó)債以及存放中央銀行作為備付金等形成無信用風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)。以浦發(fā)行、民生銀行、招商銀行及深發(fā)展四家上市銀行為例，本世紀(jì)初期，各行長(zhǎng)期國(guó)債投資和存放中央銀行款項(xiàng)兩項(xiàng)資產(chǎn)合計(jì)占各自總資產(chǎn)的四分之一左右;其中，四家銀行的長(zhǎng)期國(guó)債投資比上年增長(zhǎng)的幅度都很大。這樣做對(duì)規(guī)避信用風(fēng)險(xiǎn)是絕對(duì)有效果的，這令不管是四大國(guó)有商業(yè)銀行還是新型商業(yè)銀行的不良貸款迅速減少，然而卻也造成了越來越嚴(yán)重的利率風(fēng)險(xiǎn)。第一，從基本情勢(shì)以及決策管理者的政策取向而言，現(xiàn)階段的通貨緊縮不容易維持，若是今后通脹率超過2%，商業(yè)銀行持有的不少固定利率債券便會(huì)面臨虧損的風(fēng)險(xiǎn)。與此同時(shí)，因?yàn)槟壳般y行間市場(chǎng)債券的主要持有人均為商業(yè)銀行，商業(yè)銀行基本不能防止長(zhǎng)期國(guó)債投資的利率風(fēng)險(xiǎn)。第二，商業(yè)銀行存放于人民銀行的超額準(zhǔn)備金持續(xù)上升，2001年商業(yè)銀行超額準(zhǔn)備金總額占全部存款的比重約為10%，截至2002年3月份有小幅度的上升。然而，商業(yè)銀行的超額儲(chǔ)備率越高，貨幣乘數(shù)越小，貨幣供應(yīng)量因此也越低，而這正是造成當(dāng)前通貨緊縮狀況的關(guān)鍵因素。所以說，在積極的貨幣政策呼聲越來越高漲的前提下，現(xiàn)階段減少存款備付金額度的可能性更高。對(duì)以上利率風(fēng)險(xiǎn)特別是長(zhǎng)期國(guó)債風(fēng)險(xiǎn)，很多國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行不是缺乏認(rèn)知，而是因?yàn)楫?dāng)前的偏重規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理體系，加上對(duì)管理者業(yè)績(jī)考核制度，商業(yè)銀行依舊持有很多高利率風(fēng)險(xiǎn)的資產(chǎn)。除此之外，像資本不足的問題、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)主體不明確、風(fēng)險(xiǎn)定量管理滯后、缺少風(fēng)險(xiǎn)管理工具、內(nèi)部評(píng)級(jí)體系不夠健全以及風(fēng)險(xiǎn)管理人才匱乏等，都是我國(guó)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中出現(xiàn)的問題。
四、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展策略分析
(一)提高商業(yè)銀行的資本充足率
資本金作為一家銀行經(jīng)濟(jì)實(shí)力的象征，是銀行維持正常運(yùn)轉(zhuǎn)所需的基本條件，足夠的運(yùn)營(yíng)資金如同一個(gè)緩沖器，能夠在發(fā)生危機(jī)之時(shí)有效化解虧損，抵消由于債務(wù)違約等導(dǎo)致的信貸損失，保障存款人及債權(quán)人的利益，提升銀行經(jīng)營(yíng)的安全指數(shù)及債權(quán)人的信心。盡管上世紀(jì)末期財(cái)政部門發(fā)行了近3000億元的國(guó)債，目的是補(bǔ)充國(guó)有商業(yè)銀行的資本金，令其資本充足率達(dá)到規(guī)定要求，提高風(fēng)險(xiǎn)抵御水平。然而，商業(yè)銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)仍舊很大，所以商業(yè)銀行資本充足離不開政府長(zhǎng)期的政策扶持。
(二)提升信貸資產(chǎn)的質(zhì)量
資產(chǎn)狀況的好壞直接影響到一家銀行經(jīng)營(yíng)的成功與否。由于利差的減少以及信用風(fēng)險(xiǎn)的增長(zhǎng)，資產(chǎn)的多樣性、持續(xù)優(yōu)化信貸組合成為了提高資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)鍵形式之一。關(guān)于這一點(diǎn)，我們從以下三個(gè)方面做出詳細(xì)的論述：首先，按照地區(qū)劃分，參考國(guó)內(nèi)各個(gè)城市及地區(qū)制定的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，同時(shí)依照這一系數(shù)來確定各個(gè)城市及地區(qū)的存貸比，把資金集中存放于資信好、投資回報(bào)率更高、資金較為安全的地區(qū)。其次，依照行業(yè)進(jìn)行劃分，預(yù)測(cè)各個(gè)領(lǐng)域發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的可能性，把資金主要集中在電力、石油、交通、信息技術(shù)、新聞媒體等領(lǐng)域，另外在單一行業(yè)分布比例不能超過30%。第三，按照業(yè)務(wù)品種劃分，依照各種業(yè)務(wù)類型、、預(yù)測(cè)各業(yè)務(wù)品種的風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)，探究每種授信業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)，優(yōu)先考慮低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種，借助系統(tǒng)科學(xué)的信貸資產(chǎn)組合來獲取更好的投資回報(bào)。主動(dòng)挖掘消費(fèi)者信貸這一風(fēng)險(xiǎn)較低、市場(chǎng)潛力巨大的行業(yè)潛能。
(三)構(gòu)建健全的銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體制
世界金融學(xué)院把心得資本協(xié)議框架核心之一總結(jié)為內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)體系，從風(fēng)險(xiǎn)管理的實(shí)踐角度來講，這種界定非常合理。從發(fā)達(dá)國(guó)家全球性銀行的經(jīng)驗(yàn)出發(fā)，內(nèi)部評(píng)級(jí)對(duì)于信用風(fēng)險(xiǎn)管理的關(guān)鍵影響主要在下列幾項(xiàng)內(nèi)容：給金融工具價(jià)格的確定提供了重要依據(jù);其作為呆賬、壞賬提取以及資本配置的前提基礎(chǔ)，給客戶授信提供了有力依據(jù);給管理人員的風(fēng)險(xiǎn)決策提供了有效參照。一個(gè)行之有效的內(nèi)部評(píng)級(jí)體系通常包含評(píng)級(jí)對(duì)象的界定、信用級(jí)別及評(píng)級(jí)手段、評(píng)級(jí)符號(hào)等因素，和先進(jìn)的全球性銀行相比，國(guó)內(nèi)大部分商業(yè)銀行內(nèi)部評(píng)級(jí)不管是評(píng)級(jí)手段、評(píng)級(jí)效果，還是在評(píng)級(jí)組織等環(huán)節(jié)，均存在著不小的差距，這也在很大程度上束縛了內(nèi)部評(píng)級(jí)制度的作用。
(四)提高信息披露的力度
因?yàn)樨?cái)務(wù)會(huì)計(jì)信息缺乏完整性、真實(shí)性等，國(guó)內(nèi)的銀行業(yè)在對(duì)信息進(jìn)行披露的過程中，不論是其質(zhì)量還是數(shù)量方面，都無法滿足市場(chǎng)的需求，同時(shí)市場(chǎng)也同樣缺乏足夠的動(dòng)力及資源來研究銀行的風(fēng)險(xiǎn)狀況。所以說，關(guān)于信息披露的強(qiáng)化工作，不僅應(yīng)當(dāng)確定具體的銀行業(yè)所需定期、及時(shí)披露的材料，也必須引導(dǎo)市場(chǎng)強(qiáng)化對(duì)于銀行財(cái)務(wù)信息的分析，慢慢加強(qiáng)市場(chǎng)約束力。結(jié)束語(yǔ)綜上所述，由于全球金融形勢(shì)越來越復(fù)雜，商業(yè)銀行面臨著多樣性、綜合性的風(fēng)險(xiǎn)，銀行經(jīng)營(yíng)過程中風(fēng)險(xiǎn)的不確定性持續(xù)加大?？紤]到這樣一種形勢(shì)，強(qiáng)化國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理是非常關(guān)鍵的，巴塞爾新資本協(xié)議作為風(fēng)險(xiǎn)控制的基本原則，應(yīng)該為我國(guó)的商業(yè)銀行所參照，同時(shí)根據(jù)自身的實(shí)際情況制定相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理政策;此外，監(jiān)管部門的理念及手段也需要做出相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，一同致力于金融領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)管理。
參考文獻(xiàn)：
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