淺談漁業(yè)保險相關(guān)論文
淺談漁業(yè)保險相關(guān)論文
中國漁業(yè)互保協(xié)會自1994年成立以來,不斷發(fā)展壯大,占據(jù)了漁業(yè)保險市場的絕大多數(shù)份額,商業(yè)保險公司的市場份額很小,中國漁業(yè)保險市場的壟斷性特征很明顯。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的漁業(yè)保險相關(guān)論文，供大家參考。
漁業(yè)保險相關(guān)論文范文一：海洋漁業(yè)保險需求與供給因素分析
內(nèi)容提要：本文以保險的需求和供給的一般理論為基礎(chǔ)，通過對漁業(yè)保險市場的供求狀況分析，深入研究漁業(yè)生產(chǎn)和漁業(yè)風(fēng)險的特殊性和復(fù)雜性，為完善我國漁業(yè)保險制度模式提供基礎(chǔ)工作。
關(guān)鍵詞：海洋漁業(yè)保險;需求與供給;因素分析
中圖分類號：F8426 文獻標(biāo)識碼：A 文章編號：1003-4161(2010)06-0070-05
一、保險需求供給理論的一般分析
(一)風(fēng)險態(tài)度
西方經(jīng)濟學(xué)理論認為，在不確定性條件下，消費者對風(fēng)險態(tài)度的不同，其保險需求有很大的差別。在Von Neumann Morgenstern創(chuàng)造VNM效用函數(shù)中，把人們對于風(fēng)險的偏好分為三種類型，即風(fēng)險愛好、風(fēng)險中性、風(fēng)險規(guī)避。這三類風(fēng)險態(tài)度的分類標(biāo)準如下。
假定消費者的效用函數(shù)U=U(w),，其中w為貨幣財富量，且效用函數(shù)U=U(w)為增函數(shù)。若對于一張彩票L=[p;w1,w2]，彩票的期望效用函數(shù)表示為E[U=U(w)]=pU(w1)+(1-p)U(u2)，p和1-p分別為財富和發(fā)生的概率。假定消費者在無風(fēng)險條件下(即不購買彩票的條件下)可以持有的確定的貨幣財富量等于彩票的期望值E(w)=pw1+(1-p)w2。當(dāng)U(E(w))>E[U=w1,w2]，即當(dāng)U[pw1+(1-p)w2]>pU(w1)+(1-p)U(w2) 時 ，表明此時消費者認為在無風(fēng)險條件下持有確定的貨幣財富量的效用大于在風(fēng)險條件下彩票的期望效用，則該消費者為風(fēng)險規(guī)避者(圖1)。當(dāng)U(E(w)) (二)保險決策
西方經(jīng)典理論研究表明，大多數(shù)消費者是風(fēng)險厭惡者，因此，對于大多數(shù)消費者來講，都有一個如何設(shè)法降低風(fēng)險的問題。保險是轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險的有效工具，風(fēng)險厭惡的消費者會愿意放棄一部分收入去購買保險，將不確定的風(fēng)險損失變?yōu)榇_定性的保費支出。
從投保人一方考慮，假設(shè)投保人的初始財產(chǎn)為W，意外事件發(fā)生的損失概率為π，意外事件導(dǎo)致財產(chǎn)損失L;保險費率設(shè)為p，保險金額為k，投保人不投保效用設(shè)為Ud0=πu(W-L)+(1-π)u(W),ud1=πu(W-pk-L+k)+(1-π)u(w-pk)，為投保后效用。對于投保人來講，只有當(dāng) “投保后的效用”不小于“不投保的效用”，即Ud1Ud0：時，預(yù)期效用最大;進一步，保險費率p越低，投保的效用越大，反之則效用越小，當(dāng)p高到使Ud1=Ud0，即：πu(W-pk-L+k)+(1-π)u(W-pk)=πu(W-L)+(1-π)u(W)時，此時等式中p可以用pmax代替，表示投保人愿意接受的最高費率。對于投保人來講，最優(yōu)費率就是投保后不改變其初始的期望收益，也就是π(W-pk-L+k)+(1-π)(W-pk)=π(W-L)+(1-π)(W)，解等式得：p*max=π。
說明在公平精算保險費率下，即p*=π時，風(fēng)險厭惡的消費者最優(yōu)保險決策時購買足額保險，使損失恰好等于保險金額。而當(dāng)保險費率大于公平精算保險費率，即p>π時，購買不足額保險是風(fēng)險厭惡消費者的最優(yōu)保險決策。不論是足額保險還是不足額保險，按照貝努利定理，只要保險是按照公平精算保險費率提供的，對于一個風(fēng)險厭惡的保險消費者來講，投保后的期望效用總是大于不投保時的期望效用，即便存在保費加成，只要風(fēng)險保費在一定的限度內(nèi)，風(fēng)險厭惡的消費者就有購買保險的意愿。
從保險人一方看，假設(shè)保險人初始財產(chǎn)為S，不承保的效用Us0=U(S)，承保后的效用為Us1=πu(S+pk-k)+(1-π)u(S+pk)。對保險人來講，只有當(dāng)“承保后的效用”不小于“不承保的效用”，Us1Us0，即πu(S+pk-k)+(1-π)u(S+pk)≥U(S)，保險人預(yù)期效用最大。進一步，保險人收取的保費p越高，承保效用越大，反之則越小。當(dāng)p低到使Us1=Us0，即πu(S+pk-k)+(1-π)u(S+pk)=U(S)時，此時等式中p可以用pmin代替，表示保險人愿意承保的最低費率。同樣對于保險人來講，最優(yōu)費率就是承保后期望收益等于初始財富。也就是π(S+pk-k)+(1-π)(S+pk)=S，解等式得：p*min=π 則p*min=π=p*max=p*，p*表示公平精算費率。根據(jù)風(fēng)險有效配置原則，帕累托最優(yōu)的安排將是風(fēng)險中性的保險人按照精算公平費率p*=π提供保險商品，承擔(dān)全部風(fēng)險，而作為風(fēng)險厭惡的投保人則愿意以公平精算費率購買一個足額保險，完全轉(zhuǎn)嫁自身風(fēng)險，確保風(fēng)險狀態(tài)下有一個確定的最優(yōu)化收入。上述結(jié)論基于完全市場假設(shè)，保險公司按照p*=π提供保險商品只是一種理想狀態(tài)而非現(xiàn)實市場中的保險費率。保險人在提供保險過程中，由于存在交易成本，使得實際的保險費率大于精算公平費率p>p*=π，當(dāng)保險人實際費率大大高于投保人所愿意支付的費率p*max時，投保人的最優(yōu)選擇是購買不足額保險或者不買保險，引起供求失靈，市場失效。
二、影響漁業(yè)保險需求的因素分析
(一)風(fēng)險狀況
理論上，風(fēng)險損失程度與保險需求之間存在相關(guān)關(guān)系。當(dāng)個體(消費者)是風(fēng)險厭惡時，面臨的風(fēng)險越大、風(fēng)險損失程度越高，個體希望通過保險來規(guī)避未來不確定性損失的愿望就越強烈。
舉個例子：假設(shè)賭博參與者有初始財產(chǎn)w0，面臨三種公平賭博，假設(shè)第一種賭局贏輸概率均為50%，贏或輸h單位財產(chǎn)，則個體期望效用函數(shù)為：
E[uh(w)]=0.5u(w+h)+0.5u(w-h)
第二種賭局贏輸概率仍為50%，贏或輸2h單位財產(chǎn)，則個體期望效用函數(shù)為：
E[u2h(w)]=0.5u(w+2h)+0.5u(w-2h)
第三種賭局贏輸概率保持不變?nèi)詾?0%，贏或輸3h單位財產(chǎn)，則個體期望效用函數(shù)為：
E[u3h(w)]=0.5u(w+3h)+0.5u(w-3h)
圖3 期望效用水平與風(fēng)險大小(h)的關(guān)系
圖中看出，假設(shè)參與者是風(fēng)險厭惡者，當(dāng)h上升到2h、3h時，消費者的期望效用卻從A點下降至C點，即A>B>C，也就是E[uh(w)]>E[u2h(w)]>E[u3h(w)]，說明賭局的風(fēng)險越大，參與者期望效用會越低。當(dāng)財富增加時(圖3橫坐標(biāo)w+h、w+2h、w+3h)，由于存在財產(chǎn)的邊際效用遞減，盡管他的效用評價也上升，但上升幅度遞減，而一旦出現(xiàn)失敗(圖3橫坐標(biāo)w-h、w-2h、w-3h)，財產(chǎn)受損，效用損失會更大。同樣幅度的財富的失去或贏取所對應(yīng)的“失”時的效用損失幅度大于“贏”時效用增加的幅度。也就是當(dāng)3h或2h損失出現(xiàn)時，參與者認為其效用損失比h的損失大得多。所以為了減低不確定性損失，參與者會愿意通過購買保險來降低風(fēng)險損失。保險的主要功能是構(gòu)建了一種有效的風(fēng)險損失分攤機制。一般情況下，保險并不能減少風(fēng)險事件是否發(fā)生的不確定性，也不能改變事件發(fā)生的概率，但它能以確定的保費支出換取財產(chǎn)標(biāo)的所面臨的不確定性損失。因此，當(dāng)行為個體面臨的風(fēng)險越大，損失程度越高，其對保險的需求就越大。
海洋漁業(yè)生產(chǎn)在很大程度上是以海洋環(huán)境和漁業(yè)資源為依托的，因此，各種海洋自然災(zāi)害如風(fēng)暴潮、赤潮，以及各種海洋環(huán)境的變化如溫度變化和海洋環(huán)境污染等常常給漁民帶來生產(chǎn)損失甚至導(dǎo)致毀滅性打擊，海洋自然災(zāi)害的不可預(yù)測性，難以抵御性和相當(dāng)大的破壞性極大地增加了漁業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險性(表1)。表1 2005-2008年主要災(zāi)根據(jù)筆者2008年8月對浙江舟山、臺州、溫州等沿海漁區(qū)所作的400多份調(diào)查問卷顯示，超過一半的漁民損失程度高于40%(圖4)?？傮w看，漁民作為漁業(yè)生產(chǎn)主體承受的風(fēng)險因素多，漁業(yè)災(zāi)害損失相當(dāng)頻繁，損失程度大，在主觀上漁民具有較強的漁業(yè)保險需求，當(dāng)然這種需求要轉(zhuǎn)化為有效需求還要考慮漁民保費支付能力，保費支付能力取決于漁民的收入狀況。
圖4 2004年以來因自然災(zāi)害和意外事故導(dǎo)致漁民損失分布表
(二)漁民收入狀況
收入與保險需求存在相關(guān)關(guān)系。根據(jù)歷史數(shù)據(jù)，漁民收入總體上高于農(nóng)民，漁民收入構(gòu)成中來自漁業(yè)收入超過50%，而以種植業(yè)為主的農(nóng)業(yè)收入只占農(nóng)民收入來源的30%左右，前者明顯高于后者。從生產(chǎn)風(fēng)險看，漁業(yè)風(fēng)險高于種植業(yè)風(fēng)險，前者風(fēng)險不僅導(dǎo)致財產(chǎn)損失，而且導(dǎo)致漁民人身傷亡，后者更多地表現(xiàn)為種植物財產(chǎn)損失。因此，與農(nóng)民相比，漁民購買漁業(yè)保險的意愿及支付能力理論上應(yīng)高于農(nóng)民，然而現(xiàn)實的情況是：相對于漁民面臨的巨大漁業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險，漁民收入的有限性又使其希望通過保險分散風(fēng)險的保費支付力不足。從上世紀90年代中期以來，尤其從2000年以后，漁民收入增長緩慢，收入增幅呈逐年下降趨勢，而同期農(nóng)民收入增長相對穩(wěn)定，漁民與農(nóng)民的收入差距在緩慢縮小(表2)。近年來由于漁業(yè)資源衰退、生產(chǎn)成本上升、作業(yè)漁場縮減，漁民依靠傳統(tǒng)捕撈收入下降。漁民整體收入預(yù)期的下降直接引起保險支付意愿下降，所以，在收入約束條件下，以何種價格購買保險獲得足夠的安全保障是漁民保險決策的關(guān)鍵。
(三)保險費率水平
保險費是漁民為轉(zhuǎn)移風(fēng)險、獲得安全保障所要支付的代價，單位保障金額需要繳納的保費構(gòu)成保險費率(簡稱費率)。保險費率是影響漁業(yè)保險需求諸因素中最靈敏的因素，其費率水平的高低直接影響保險需求。一般情況下，保險費率與需求呈反向關(guān)系，費率越高，保險需求越低。如圖：當(dāng)費率為P0，對應(yīng)保險需求量為Q0,當(dāng)費率提高至P1時，保險需求量左移至Q1。漁業(yè)保險相對于收入有限的漁民來講并非是必需品，因而，費率高低對于保險需求影響較大，過高的漁業(yè)保險費率將抑制漁民的保險需求。
圖5 保險費率影漁民保險需求水平
(四)漁民保險意識
保險意識是指風(fēng)險主體單位面對不確定性風(fēng)險損失威脅時運用保險手段進行風(fēng)險管理的主觀態(tài)度。在其他因素相同的情況下，風(fēng)險主體的安全保障意識越強，保險需求越大。風(fēng)險主體面臨的風(fēng)險越大、遭遇的風(fēng)險損失越高，則利用保險分散、轉(zhuǎn)移風(fēng)險的意識也越強，另外生產(chǎn)方式、文化教育、環(huán)境因素、傳統(tǒng)習(xí)俗等因素也對保險意識形成影響。
浙江漁區(qū)400份調(diào)查問卷顯示，漁民在回答“保險是否重要”問題時，認為保險“非常重要”和“重要”的漁民達92.9%;認為保險可有可無、“無所謂”的漁民為3.1%;而認為“不重要”和“一點都不重要”的漁民僅占3.9%。在回答“若沒有保險，受災(zāi)后對生產(chǎn)和家庭生活的影響”時，有53.8%的漁民認為“難以維持漁業(yè)生產(chǎn)”;37%的漁民認為“基本能恢復(fù)生產(chǎn)”;而認為災(zāi)害發(fā)生對生產(chǎn)和生活基本沒有或根本沒有影響的只占9.3%。調(diào)查數(shù)據(jù)說明沿海漁民對于保險的認知程度是比較高的。不過筆者在漁區(qū)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，許多漁民對保險的認識還存在許多誤區(qū)。由于漁民文化水平較低，對保險知識和文化接觸并不多，缺乏對保險功能和作用的科學(xué)認識以及對合同契約的了解，甚至形成了錯誤認識，如果漁民之前買了保險，保險期間未遭受損失，則認為吃虧了，已交的保費要求退回。一些漁民對海上風(fēng)險存有僥幸、迷信心理，保險意識淡薄等，這些因素的存在則制約了漁業(yè)保險需求。
(五)政府災(zāi)害救助
災(zāi)害救助是政府的一項職責(zé)。政府災(zāi)害救助的目的在于保障災(zāi)民災(zāi)后克服暫時性的困難，獲得短期性的生活保障。某種程度上，政府災(zāi)害救助與保險之間存在一定的替代關(guān)系。政府災(zāi)害救助范圍越大、救助標(biāo)準越高，則漁民對保險需求將減弱。
三、 影響漁業(yè)保險供給的因素分析
(一)保險供給理論的一般分析
從供給方的角度來看，保險供給方即保險人并非對于所有的風(fēng)險都愿意接受，在保險人看來，提供保險產(chǎn)品或服務(wù)首先需要滿足可保風(fēng)險條件。所謂可保風(fēng)險是指能夠被保險人所接受和承保的風(fēng)險，可保風(fēng)險的理想特征是:存在眾多獨立分布的風(fēng)險單位;保費應(yīng)經(jīng)濟可行;風(fēng)險損失是偶然的、意外的;損失可以用貨幣進行計量。在滿足了可保風(fēng)險的前提下，保險人再根據(jù)自身利益來確定可以承保的風(fēng)險范圍，并在風(fēng)險事故概率分布的基礎(chǔ)上確定保險的價格及其保險供給。當(dāng)然可保條件并不能看作保險人是否承保的絕對“鐵律”，而是指導(dǎo)性或理想的標(biāo)準，并不總能在實踐中完全符合，一些風(fēng)險標(biāo)的存在“弱可保性”，如漁業(yè)保險屬于弱可保險性風(fēng)險，對于弱可保險風(fēng)險是否可以保險取決于保險供給的模式或外部條件的補充等因素。
(二)影響保險供給的因素分析
保險供給是以保險需求為前提的，因此，保險需求是制約保險供給的基本因素，在存在保險需求的前提下，保險市場供給受以下因素影響：
1.保險供給成本。保險供給成本一般包括保險人的風(fēng)險成本和營運成本，風(fēng)險成本主要指保險人自己承擔(dān)的損失成本(也即保險償付)，損失成本是一個隨機變量，事前只能估計損失成本的概率分布及其期望值和離散程度，而在所有的保單到期或保險事故得到理賠之后，才能獲得實際的損失成本是多少。損失成本是保險人的主要成本，此外，再保險成本、現(xiàn)金儲存成本和資本投資成本等也構(gòu)成風(fēng)險成本的一個部分。營運成本指保險供給方開展業(yè)務(wù)所投入的人、財、物支出以及信息成本。保險人向投保人收取多少保費往往取決于保險供給成本，在不考慮市場因素的情況下，保險人向投保人收取的保險費應(yīng)能夠補償其風(fēng)險成本和營運成本，若是商業(yè)性保險機構(gòu)，還需維持一定的營業(yè)利潤。但在實際中，保險費的確定會受大量市場因素的影響，尤其是投保人的需求狀況。如果保險費定得過高，將增加投保人的支付成本，導(dǎo)致保險需求量下降;但如果定得過低，又將使保險人的收支不平衡，致使經(jīng)營發(fā)生困難，甚至無法保證其償付能力。前述已知，漁業(yè)生產(chǎn)的高風(fēng)險、高損失率以及嚴重的信息不對稱保險人需要付出高昂的風(fēng)險成本和營運成本，面對高成本，保險人相應(yīng)要求較高的保費收入進行補償，但當(dāng)這一條件在實際中因漁民相對較低的支付能力無法實現(xiàn)時，保險人將減少漁業(yè)保險供給甚至完全退出漁業(yè)保險市場。
我國水產(chǎn)養(yǎng)殖保險開始于上世紀80年代，1982―1993年農(nóng)業(yè)保險保費收入累計27.7億元，其中養(yǎng)殖業(yè)保險累計保費收入6.6億元，養(yǎng)殖保險占農(nóng)業(yè)保險比重23.8%比重。盡管養(yǎng)殖保險占農(nóng)業(yè)保險比重并不高，但從實踐數(shù)據(jù)統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，養(yǎng)殖業(yè)保險賠付率高于種植業(yè)保險。從1982―1993年，我國農(nóng)業(yè)保險(含種養(yǎng)兩業(yè))賠付率106.2%，同期養(yǎng)殖業(yè)保險賠付率123.8%，養(yǎng)殖業(yè)保險賠付率高出農(nóng)業(yè)保險賠付率17.6個百分點。而在養(yǎng)殖業(yè)保險中，水產(chǎn)養(yǎng)殖風(fēng)險又遠高于牲畜養(yǎng)殖。20世紀90年代，全國水產(chǎn)養(yǎng)殖保險業(yè)務(wù)占整個農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)量不足2%，但水產(chǎn)養(yǎng)殖業(yè)保險賠付率卻非常高。1989―1995年，中國人民保險公司平均養(yǎng)魚保險賠付率172%，養(yǎng)蝦保險賠付率為1 440%，是整個農(nóng)業(yè)保險險種中賠付率最高的險種。從市場經(jīng)濟規(guī)范的角度講，由于經(jīng)營虧損，商業(yè)性漁業(yè)保險走到了盡頭。
2.漁業(yè)保險供給主體與供給模式。保險供給主體從組織形式上可以分為公司制和非公司制，不同的組織形式其產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)、風(fēng)險內(nèi)涵、運作模式、經(jīng)營目標(biāo)存在較大差異，引起保險供給過程中交易成本差異。我國漁船保險的供給主體與供給模式主要有兩種，一種是以保險公司為主體的商業(yè)性漁保模式;另一種是以互助保險協(xié)會為主體的互助漁保模式，兩種模式在漁保市場上表現(xiàn)存在較大的差異。
從第一種模式看，自1984年到1994年十年間，中國人民保險公司共承保漁船15.5萬艘，保費收入1.14億元，賠款1.14億元，賠付率100%，加上各種費用虧損幾千萬元(一般管理費按保費的20%提取)。20世紀90年代，人保經(jīng)營的漁船保險業(yè)務(wù)量不到整個船舶險業(yè)務(wù)的1%。據(jù)農(nóng)業(yè)部農(nóng)村經(jīng)濟研究中心(2003年)統(tǒng)計，2001年，我國僅有千艘漁船(且均為大型漁船)參加了商業(yè)保險，2001年漁船保險保費收入較2000年下降了18%，2002年漁船保費收入較2001年又下降了19%。而1994―2003年間，中國漁業(yè)產(chǎn)值從1 928.2億元，增加到2003年的3 137.6億元，年增幅10.27%。過高的賠付率使保險公司虧損嚴重，商業(yè)性漁業(yè)保險業(yè)務(wù)萎縮，遼寧丹東、大連，山東榮成，浙江臺州、溫州，廣西北海等重點漁區(qū)的商業(yè)保險公司已基本退出漁業(yè)保險市場。
從第二種模式看，我國漁船船東互保協(xié)會成立于1994年，是由農(nóng)業(yè)部主管，經(jīng)民政部批準的非營利性社會團體?；ケf(xié)會的宗旨是通過組織漁民互助共濟，為漁民會員生命財產(chǎn)損失提供物質(zhì)補償，并向會員提供安全生產(chǎn)服務(wù)，提高會員防災(zāi)和抗災(zāi)能力，促進漁業(yè)生產(chǎn)健康持續(xù)發(fā)展。自1994年互保協(xié)會成立以來，參加互助保險的漁船數(shù)量和漁民人數(shù)不斷增加，參保漁船從1995年的2 130艘擴大到2007年的31 910艘，13年間參加互助保險漁船數(shù)量增加了14倍;參加互助保險的漁民從1995年8.69萬人增加到2007年的44.11萬人，參保人數(shù)是1994年的5倍。保費收入從1995年的1 800多萬元上升至2007年的1.3億元，賠款支出從1995年的200多萬元增加到2007年的5 600多萬元，綜合賠付率50%左右。實踐表明，在漁業(yè)保險領(lǐng)域互助保險模式相比商業(yè)保險模式具有較強的優(yōu)勢。
3.市場環(huán)境。影響漁業(yè)保險供給的市場環(huán)境包括國家支持農(nóng)業(yè)保險相關(guān)法律、政策和監(jiān)管等。比如政府財政補貼、稅收減免對于漁業(yè)保險供給有明顯影響。根據(jù)漁業(yè)保險高損失率和高經(jīng)營成本確定的高費率與收入相對低下的漁民支付能力形成矛盾，使?jié)O業(yè)保險供給與需求不能夠“相交”，若政府給予漁民保費補貼，則使?jié)O民的實際支付能力提高，漁業(yè)保險需求增加。在供給不變的情況下需求曲線上移，保險需求量由Qd0增加至Qd1;政府對漁業(yè)保險供給主體給予稅收優(yōu)惠可以相對降低漁業(yè)保險的供給價格，在市場需求保持不變的情況下，供給曲線向右移動，漁業(yè)保險的有效供給量將得到提高，保險供給量Qs0增加至Qs1(圖6)。
2005年浙江省財政率先開展政策性漁業(yè)保險試點，對參保漁船和漁民給予保費補貼，漁船參保率從2004年的32%增加到2008年的95%。之后，福建、廣東、海南地方政府也啟動漁業(yè)保險補貼政策。2008年農(nóng)業(yè)部選擇遼寧省大連市、山東省青島市、日照市，福建省福州市，廣東省東莞市、江門市新會區(qū)，江蘇、海南全省;浙江省岱山縣等部分重點漁業(yè)區(qū)域開展?jié)O業(yè)互助保險中央財政保費補貼試點工作，極大地推動了當(dāng)?shù)貪O業(yè)互助保險的發(fā)展，為漁業(yè)生產(chǎn)提供了必需的風(fēng)險保障。
圖6 供求曲線與市場均衡量變動
四、結(jié)論
從漁業(yè)保險需求與供給研究分析，可以得到以下結(jié)論：首先，漁民對于風(fēng)險有一定的認識，保險意識相對較強，漁民有保險需求，而漁民可支配收入不高影響其保費支付能力，存在有效保險需求小于潛在保險需求。因此，保費高低是影響保險需求的主要因素，實行保費補貼可以降低漁民保費支出成本，提高保險需求。其次，信息不對稱是漁業(yè)保險經(jīng)營中最為突出的問題。商業(yè)性漁業(yè)保險無法有效應(yīng)對信息不對稱引起的逆選擇和道德風(fēng)險，漁民互助合作保險在應(yīng)對道德風(fēng)險方面優(yōu)于商業(yè)保險。第三，漁業(yè)保險發(fā)展同樣需要政府支持，包括對參保漁民保費補貼和對保險經(jīng)營者稅收優(yōu)惠。
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漁業(yè)保險相關(guān)論文范文二：韓國農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險制度研究及其借鑒
摘要：韓國農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險制度經(jīng)歷了從無到有、從不完善到逐步完善的過程，最初政府依據(jù)《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害對策法》，對農(nóng)民進行有限度的救助。韓國從2001年開始引入農(nóng)作物災(zāi)害保險制度，2007年建立養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險制度，2009年將兩者合并建立農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險制度，2011年補充、完善林業(yè)災(zāi)害保險制度，并最終形成統(tǒng)一的獨具特色的農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險制度。韓國自然地理條件與我國相近，其構(gòu)建和完善農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險制度的經(jīng)驗值得我國借鑒。
關(guān)鍵詞：農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險制度;農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險;農(nóng)業(yè)保險立法
中圖分類號：F8410 文獻標(biāo)識碼：B
在新村運動的新階段，在金大中總統(tǒng)執(zhí)政期間的1998年3月至2003年2月，韓國更加注重城鄉(xiāng)和區(qū)域之間的平衡發(fā)展，并克服了東亞金融危機，恢復(fù)了經(jīng)濟增長。2003年3月盧武鉉當(dāng)選總統(tǒng)，提出了20項基本國策，倡導(dǎo)建設(shè)具有競爭力和生活和美的農(nóng)漁村，具體政策有8項，其中涉及確保農(nóng)漁村預(yù)算、增加農(nóng)民收入，確保農(nóng)漁業(yè)穩(wěn)定經(jīng)營，建立農(nóng)漁業(yè)福利體系，穩(wěn)定農(nóng)民收入，增強農(nóng)村經(jīng)濟活力等。在此背景下，韓國自2001年開始引入和建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險制度，此后10年在試驗和探索中不斷修訂和完善，迄今已形成較為完善的農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險法律制度。韓國構(gòu)建和完善農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險法律制度的情況和經(jīng)驗值得深入研究。
一、 韓國農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險法律制度的演進
韓國農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險法律制度的建立經(jīng)歷了從無到有、從不完善到逐步完善的過程，最初政府依據(jù)《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害對策法》對農(nóng)民進行有限度的救助，從2001年開始引入農(nóng)作物災(zāi)害保險制度，2007年建立養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險制度，2009年合并建立農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險法律制度;2011年又補充和完善林業(yè)災(zāi)害保險制度。
(一)農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害對策法框架下的災(zāi)害救助
長期以來，在發(fā)生氣象災(zāi)害和農(nóng)業(yè)災(zāi)害時，韓國主要依據(jù)《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害對策法》對農(nóng)漁民進行救助。在農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害對策制度框架下，自然災(zāi)害主要是針對氣象變化所引起的災(zāi)害，而對于山火及病蟲害等則不予適用。即使是氣象災(zāi)害，政府也只對農(nóng)戶失去的農(nóng)地及設(shè)施等進行補助;對于遭災(zāi)的種植作物，僅對種子、肥料、農(nóng)藥等支出費用進行補助。在自然災(zāi)害十分嚴重時，為保障生計，農(nóng)民還可以得到救濟口糧、延期還貸、子女學(xué)費減免、稅收減免等間接性的救助和支持。因此，在農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害對策法律制度的框架下，農(nóng)民只能在發(fā)生自然災(zāi)害的時候獲得救助，且其獲得的援助只能保障基本生計，救助程度有限，難以保障經(jīng)營安全與穩(wěn)定，對農(nóng)民不能構(gòu)成實質(zhì)性的幫助，引起農(nóng)民的不滿。
(二)農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險制度的引入
從20世紀70年代開始，韓國政府研究農(nóng)業(yè)政策保險問題。在學(xué)習(xí)和借鑒日本和美國農(nóng)業(yè)保險制度經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，韓國于2001年3月制定了《農(nóng)作物災(zāi)害保險法》，此后又制定了《農(nóng)作物災(zāi)害保險法施行令》。由此作為試點，韓國開始引入農(nóng)作物災(zāi)害保險制度?！掇r(nóng)作物災(zāi)害保險法》共19條，對立法目的、農(nóng)作物災(zāi)害保險審議會的設(shè)立、投保人、保險標(biāo)的農(nóng)作物、保險業(yè)務(wù)經(jīng)營主體、保險費率的厘定、保險募集、損害評價、業(yè)務(wù)委托、財政援助、再保險業(yè)務(wù)及再保險基金、《保險業(yè)法》的適用、法律責(zé)任和附則等做了規(guī)定。此后，韓國又分別于2004年3月，2005年1月、12月，2007年1月及2008年2月等多次修訂。2001年，韓國選定蘋果和梨，開始在部分地區(qū)、針對部分自然災(zāi)害進行試驗，到2010年擴大到了25個品種。至2009年，韓國共有51萬左右的農(nóng)戶獲得了2 972億元的保險金，使經(jīng)營安全得到了巨大了保障。
(三)養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險制度的構(gòu)建①
韓國水協(xié)中央會從1974年開始探討?zhàn)B殖水產(chǎn)品共濟問題，此后韓國農(nóng)村經(jīng)濟研究院也進行過相關(guān)研究，但有關(guān)研究成果沒有實行。從2001年開始，三星火災(zāi)、LG火災(zāi)和東部火災(zāi)等商業(yè)保險公司開始經(jīng)營養(yǎng)魚保險，加入保險的漁民以貸款擔(dān)保形式加入。韓國開始引入農(nóng)作物保險保險制度之后，水協(xié)中央會向有關(guān)部門提出建立類似農(nóng)作物災(zāi)害保險制度的水產(chǎn)品災(zāi)害保險制度的建議。
從2002年開始，韓國有關(guān)政府部門開始對養(yǎng)殖災(zāi)害保險制度進行研究，對養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險制度建立的可能性進行探討。2007年12月，韓國國會通過《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險法》，2008年6月又頒布了《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險法施行令》，自此確立了養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險制度。從2008年開始，先以水槽式牙鲆養(yǎng)殖為主要對象進行示范，然后再逐步擴大保障風(fēng)險范圍和養(yǎng)殖品種?！娥B(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險法》共25條，規(guī)定了立法目的、養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險審議會、投保人、災(zāi)害保險對象，及補償范圍、保險人、保險費率的計算、保險募集、損害評價、財政補貼、災(zāi)害再保險事業(yè)，及再保險基金、其他法律的適用、法律責(zé)任和附則等內(nèi)容。
(四)統(tǒng)一的災(zāi)害保險法律制度的形成與完善
韓國的 《農(nóng)作物災(zāi)害保險法》與《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險法》的立法框架基本一致，在具體制度的規(guī)定上也具有相似性或相通性，這為兩項制度的合并與統(tǒng)一奠定了基礎(chǔ)。2009年3月，韓國對《農(nóng)作物災(zāi)害保險法》進行了全面修訂，農(nóng)作物災(zāi)害保險制度和養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險制度被合并，將災(zāi)害保險的種類進一步明確為農(nóng)作物災(zāi)害保險、牲畜災(zāi)害保險及養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險;同時，將《農(nóng)作物災(zāi)害保險法》的名稱更改為《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險法》，投保人包括從事農(nóng)林業(yè)、畜產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)殖水產(chǎn)業(yè)的自然人或法人，保險標(biāo)的物涵蓋農(nóng)作物、養(yǎng)殖水產(chǎn)品、家畜及農(nóng)漁業(yè)設(shè)施，災(zāi)害范圍包括自然災(zāi)害、病蟲害、鳥獸害、疾病或火災(zāi)。韓國的《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險法》從2010年1月1日起實施，《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險法》則被廢止。2009年12月，韓國政府又頒布《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險法施行令》，自2010年1月1日實行，《農(nóng)作物災(zāi)害保險法施行令》和《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險法施行令》則被廢止?！掇r(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險法》的頒布結(jié)束了兩法并存的局面，形成了統(tǒng)一的農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險法律制度。
在林業(yè)保險方面，2010年韓國實施的《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險法》只規(guī)定農(nóng)作物包括山林作物，農(nóng)用設(shè)施包括林業(yè)用設(shè)施，對山林作物的范圍沒有進行具體規(guī)定，而且很多標(biāo)的物沒有包括其中，因而林農(nóng)的經(jīng)營安全無從保障。為了使農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險法律制度更加人性化，保障林業(yè)者的經(jīng)營安全及保障經(jīng)營所得，2011年7月，韓國對《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險法》進行了部分修訂，增加了林產(chǎn)品保險的相關(guān)規(guī)定，使災(zāi)害保險的種類充實為農(nóng)作物災(zāi)害保險、牲畜災(zāi)害保險、養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險及林產(chǎn)品保險。
在實踐中，除了政府對農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險提供財政支持之外，韓國地方自治團體也根據(jù)地方自治法律對投保人的保險費提供財政支持。為了減輕投保者的保費負擔(dān)，鼓勵地方自治團體支持農(nóng)林漁事業(yè)，此次《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險法》修訂時，明確規(guī)定地方自治團體可以在預(yù)算范圍內(nèi)，對災(zāi)害保險加入者負擔(dān)的保險費的部分進行援助②。至此，統(tǒng)一的包括農(nóng)作物災(zāi)害保險、牲畜災(zāi)害保險、養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險，及林產(chǎn)品保險的農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險法律制度已經(jīng)形成并得到逐步完善。
二、農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險法律制度的主要內(nèi)容
修訂后的韓國農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險法律制度，既保留了原來農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險制度和養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險制度的主要框架結(jié)構(gòu)，同時在具體內(nèi)容上又有所完善和細化，其主要內(nèi)容包括：
(一)明確立法目的
《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險法》規(guī)定的立法目的是為了規(guī)定因農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害，導(dǎo)致的農(nóng)作物、林產(chǎn)品、養(yǎng)殖水產(chǎn)品、家畜、農(nóng)漁業(yè)設(shè)施等損失賠償問題的農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害相關(guān)事項，保障農(nóng)漁業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性，提高生產(chǎn)力，保障國民經(jīng)濟的協(xié)調(diào)發(fā)展。與《農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險法》和《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險法》相比，《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險法》將農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險法律制度上升到保障國民經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的高度。
(二)設(shè)立農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險審議會
農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險審議會負責(zé)審議農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險以及再保險的相關(guān)事項，包括保險標(biāo)的物的選定、災(zāi)害范圍、財政支持、損害評價、政府的責(zé)任范圍、與災(zāi)害保險關(guān)聯(lián)的資金的收支及其他法律規(guī)定的或農(nóng)林水產(chǎn)食品部部長提出審議的事項，其成員包括專家、農(nóng)林水產(chǎn)食品部的公務(wù)員、來自財政部、金融委員會、消防防災(zāi)廳和山林廳的公務(wù)員，任期三年。為輔助審議會開展工作，可以設(shè)立分支委員會?！掇r(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險法施行令》第四條對設(shè)立漁船員及漁船災(zāi)害補償分支委員會做了規(guī)定。
(三)規(guī)定災(zāi)害保險業(yè)務(wù)
農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險的種類包括農(nóng)作物保險、林產(chǎn)品保險、家畜保險和養(yǎng)殖水產(chǎn)品保險，農(nóng)作物保險的標(biāo)的物是農(nóng)作物及農(nóng)業(yè)用設(shè)施，林產(chǎn)品保險的標(biāo)的物是林產(chǎn)品及林業(yè)用設(shè)施。家畜保險的標(biāo)的物是牲畜及畜產(chǎn)設(shè)施，養(yǎng)殖水產(chǎn)品保險的標(biāo)的物是養(yǎng)殖水產(chǎn)品及養(yǎng)殖設(shè)施?！掇r(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險法施行令》細化了保險標(biāo)的物的具體范圍③，投保人為從事農(nóng)業(yè)、林業(yè)、畜產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)殖水產(chǎn)業(yè)的自然人或法人，保障的災(zāi)害范圍根據(jù)保險種類及標(biāo)的物不同而不同，包括暴雨、海嘯、臺風(fēng)、冰雹、凍傷、強風(fēng)、潮水、火災(zāi)、部分病蟲害、赤潮、水產(chǎn)疾病，等等。
保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營主體為依據(jù)《水產(chǎn)業(yè)協(xié)同組合法》設(shè)立的水產(chǎn)業(yè)協(xié)同組合中央會，按照《山林協(xié)同組合法》設(shè)立的山林協(xié)同組合中央會，及《保險業(yè)法》規(guī)定的普通保險公司。依據(jù)《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》設(shè)立的農(nóng)業(yè)協(xié)同組合中央會，曾經(jīng)是韓國農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險業(yè)務(wù)經(jīng)營的主要主體?！掇r(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》于2011年3月進行了修訂，農(nóng)業(yè)協(xié)同組合中央會的經(jīng)濟事業(yè)和信用事業(yè)進行了分離，新設(shè)農(nóng)協(xié)經(jīng)濟持股會社和農(nóng)協(xié)金融持股會社，設(shè)立農(nóng)協(xié)生命保險及農(nóng)協(xié)損害保險作為農(nóng)協(xié)金融持股會社的子公司。農(nóng)協(xié)保險除了適用《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》的規(guī)定外，應(yīng)適用《保險業(yè)法》，與一般保險公司進行競爭，而農(nóng)協(xié)中央會的共濟事業(yè)不適用《保險業(yè)法》，其事業(yè)方式與《保險業(yè)法》中的保險代理商相類似。修訂案自2012年3月2日起實施，此后農(nóng)協(xié)中央會將不再經(jīng)營農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險業(yè)務(wù)。
災(zāi)害保險業(yè)務(wù)經(jīng)營主體應(yīng)向農(nóng)林水產(chǎn)食品部提交業(yè)務(wù)方案、保險條款、章程等材料，并與農(nóng)林水產(chǎn)食品部簽訂災(zāi)害保險協(xié)議。保險經(jīng)營主體應(yīng)以統(tǒng)計資料為基礎(chǔ)，按照保險標(biāo)的的種類或補償方式的類別，科學(xué)計算保險費率?？梢赃M行保險展業(yè)的主體包括水協(xié)中央會、林協(xié)中央會及其會員組合的成員，得到中央會會長或會員組合長認可的水協(xié)、林協(xié)的共濟事業(yè)募集人。根據(jù)《保險業(yè)法》的規(guī)定，其他可以進行保險展業(yè)的人。為了順利開展災(zāi)害保險業(yè)務(wù)，災(zāi)害保險經(jīng)營主體可以將保險展業(yè)、損害評價等部分業(yè)務(wù)委托給地區(qū)水產(chǎn)品協(xié)同組合、行業(yè)水產(chǎn)業(yè)協(xié)同組合、水產(chǎn)品加工協(xié)同組合、山林協(xié)同組合、專業(yè)損害查證機構(gòu)等。
法律規(guī)定政府對災(zāi)害保險投保人的保險費的一部分予以補貼，對災(zāi)害保險經(jīng)營主體的運營管理費用的全部或部分予以補貼。地方自治團體可以在預(yù)算范圍內(nèi)，對投保人的保險費予以部分補貼。但是，依據(jù)《風(fēng)水災(zāi)害保險法》加入風(fēng)水災(zāi)害保險的主體以同一標(biāo)的物又參加災(zāi)害保險的，則國家不再提供財政補貼。通過提供財政補貼，既減輕了農(nóng)民保險費的負擔(dān)，提高了農(nóng)民的投保積極性，也提高了保險經(jīng)營機構(gòu)的積極性。
(四)規(guī)范再保險業(yè)務(wù)
為了使災(zāi)害保險事業(yè)得以持續(xù)及保障災(zāi)害保險體系的安定，法律規(guī)定由政府從事農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險業(yè)務(wù)。災(zāi)害保險業(yè)務(wù)經(jīng)營主體應(yīng)與農(nóng)林水產(chǎn)食品部部長簽訂有關(guān)再保險的協(xié)議，內(nèi)容包括向政府繳納再保險費、再保險約定期間、再保險責(zé)任范圍、再保險約定的變更、解除、再保險金的給付及爭議的解決、再保險的運作和管理等內(nèi)容。為了使再保險業(yè)務(wù)獲得必要的資金來源，農(nóng)林水產(chǎn)食品部設(shè)立農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害再保險基金，其資金來源為再保險費、政府、其他機構(gòu)以及其他基金的出資、再保險金的回收資金、基金運營收益、從金融機構(gòu)、其他基金或其他會計處借入資金。基金的用途包括支付再保險金、借入資金本金及利息的償還、基金的管理運營經(jīng)費支出、對再保險業(yè)務(wù)的維持、改善所必需的經(jīng)費支出。基金由農(nóng)林水產(chǎn)食品部管理和運營，該部可將基金管理和運營的相關(guān)業(yè)務(wù)委托給農(nóng)漁業(yè)相關(guān)法人。該基金盈余資金的運用途徑包括根據(jù)《銀行法》委托給銀行、購買國債、公債，或根據(jù)《有關(guān)資本市場和金融投資業(yè)的法律》第四條的規(guī)定，買入其他證券。
(五)保險業(yè)務(wù)的管理
農(nóng)林水產(chǎn)食品部部長應(yīng)收集、管理與災(zāi)害保險有關(guān)的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，必要時可向中央行政機關(guān)及地方自治團體要求提供必要的資料。中央行政機關(guān)及地方自治團體不得拒絕。農(nóng)林水產(chǎn)食品部應(yīng)制定政策，組織開展災(zāi)害保險方面的調(diào)查研究、關(guān)聯(lián)技術(shù)開發(fā)及人才培養(yǎng)，必要時可將這些工作委托給水協(xié)中央會、林協(xié)中央會、政府研究機構(gòu)、保險機構(gòu)、由農(nóng)林水產(chǎn)食品部批準設(shè)立的公益法人等承擔(dān)。在推出新的保險產(chǎn)品時，保險經(jīng)營主體可提交事業(yè)計劃書，與農(nóng)林水產(chǎn)食品部協(xié)商，先行開展試點，試點結(jié)束后要向農(nóng)林水產(chǎn)食品部提交事業(yè)結(jié)果報告書。農(nóng)林水產(chǎn)食品部部長收到事業(yè)結(jié)果報告書之后，要對引入新保險產(chǎn)品的可能性進行評估。為鼓勵農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者購買和參加災(zāi)害保險，政府應(yīng)開展災(zāi)害保險的教育、宣傳，為投保人提供政策性資金援助、信用保證的援助。在必要時，農(nóng)林水產(chǎn)食品部長可要求災(zāi)害保險經(jīng)營主體向其提交有關(guān)災(zāi)害保險業(yè)務(wù)的報告，或向其提交有關(guān)書面材料。
(六)法律責(zé)任
在《處罰》一章規(guī)定了有期徒刑、罰金等刑事法律責(zé)任及罰款的行政責(zé)任，明確了對行為人及其所服務(wù)的法人或自然人的雙罰責(zé)任。
三、 韓國農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險法律制度的特點
韓國的憲法規(guī)定了國家保護、發(fā)展農(nóng)漁業(yè)，保護農(nóng)漁民利益，提高農(nóng)漁民的自我調(diào)整能力，保障其自主活動和發(fā)展，國家有義務(wù)制定并執(zhí)行旨在保護、發(fā)展農(nóng)漁業(yè)的農(nóng)漁村綜合開發(fā)及援助等必要計劃等內(nèi)容，為相關(guān)制度的建立奠定了憲法基礎(chǔ)。韓國自2001年開始通過立法建立農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險制度以來，其農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險法律制度經(jīng)歷了從分立到統(tǒng)合的不斷完善的過程。該制度已成為農(nóng)戶的支柱，對于支持農(nóng)戶收入發(fā)揮著不可替代的作用，給農(nóng)民帶來了實質(zhì)性的幫助。農(nóng)民的保險意識得到顯著提高，保險加入率由2001年的175%增加到現(xiàn)在的36%④，已超過擁有60多年農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險歷史的日本。從世界范圍來看，韓國的農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險法律制度獨具特色。
(一)及時進行法的“立改廢”工作，為農(nóng)業(yè)保險試驗提供法律保障
韓國先后制定了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險法》及其施行令，此后又進行了修改，為開始農(nóng)業(yè)保險試驗提供法律保障;此后又制定《養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險法》及其施行令，為進行養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險試驗提供法律依據(jù)。在總結(jié)兩法實施經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，及時將原來的農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險和養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險加以整合，制定統(tǒng)一的《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險法》，做好新舊制度以及與其他相關(guān)相關(guān)法律制度⑤的銜接工作;及時制定配套實施的《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險法施行令》，廢止了之前的兩部施行令;在法的實施過程中，針對農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險試驗中所遇到的問題繼續(xù)加以修改和完善，完善了林業(yè)災(zāi)害保險的規(guī)定，為農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險事業(yè)提供更全面、更完備和更具操作性的法律保障。
(二)對農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險事業(yè)統(tǒng)一調(diào)整
現(xiàn)行《農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害保險法》規(guī)定災(zāi)害保險的種類包括農(nóng)作物災(zāi)害保險、林產(chǎn)品災(zāi)害保險、牲畜災(zāi)害保險及養(yǎng)殖水產(chǎn)品災(zāi)害保險，保險標(biāo)的物包括農(nóng)作物及農(nóng)業(yè)用設(shè)施，林產(chǎn)品及林業(yè)用設(shè)施，牲畜及畜產(chǎn)設(shè)施，養(yǎng)殖水產(chǎn)品及養(yǎng)殖設(shè)施等。投保人包括從事農(nóng)林業(yè)、畜產(chǎn)業(yè)、養(yǎng)殖水產(chǎn)業(yè)的自然人或法人。通過農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險的統(tǒng)一立法，農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險法律制度實現(xiàn)了對農(nóng)業(yè)林業(yè)漁業(yè)災(zāi)害保險事業(yè)的綜合調(diào)整。
(三)水產(chǎn)業(yè)、山林合作組織和普通保險公司共同經(jīng)營災(zāi)害保險業(yè)務(wù)
韓國農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險業(yè)務(wù)經(jīng)營主體具有多元性，即既有合作組織也有普通保險公司。在韓國農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險法律制度的框架下，水產(chǎn)業(yè)協(xié)同組合中央會、山林協(xié)同組合中央會是依法經(jīng)營災(zāi)害保險業(yè)務(wù)的主要組織。由于水產(chǎn)業(yè)協(xié)同組合和山林協(xié)同組合屬于合作組織，由其經(jīng)營災(zāi)害保險業(yè)務(wù)，使得韓國的農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險具有了合作保險的性質(zhì)。此外，依照《保險業(yè)法》設(shè)立的普通保險公司也可以參與經(jīng)營災(zāi)害保險業(yè)務(wù)。
由合作組織經(jīng)營災(zāi)害保險和由普通保險公司經(jīng)營災(zāi)害保險各具優(yōu)點。就合作組織來說，合作保險與保險的本質(zhì)最契合，合作保險具有有效應(yīng)對農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域中存在的道德風(fēng)險和逆選擇的內(nèi)在機制，合作制保險組織有助于促進防災(zāi)減損工作;合作制保險組織經(jīng)營管理成本低，保費水平低，符合收入水平不高又需要風(fēng)險保障的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的需求;合作制保險組織的成員由同一地區(qū)或同一行業(yè)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者組成，其同緣性易為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者所接受，可以取得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的信任，提高參加保險的積極性，減少交易成本，有助于災(zāi)害保險業(yè)務(wù)的開展，更好地服務(wù)于農(nóng)村社區(qū)。普通保險公司參與經(jīng)營災(zāi)害保險業(yè)務(wù)，可以充分利用保險公司已有的業(yè)務(wù)平臺，包括組織網(wǎng)絡(luò)、人力資源、經(jīng)營管理技術(shù)、業(yè)務(wù)經(jīng)驗等，服務(wù)于災(zāi)害保險事業(yè)。
在保險標(biāo)的物損害評價工作中，災(zāi)害保險經(jīng)營組織可以將保險展業(yè)、損害評價工作委托給水產(chǎn)合作組織、山林合作組織和專業(yè)性的損害查證中介機構(gòu)，可以充分利用其業(yè)務(wù)平臺，發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢。
(四)建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險制度
為了應(yīng)對農(nóng)林漁業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險，許多國家通過農(nóng)業(yè)保險立法規(guī)定政府應(yīng)提供再保險，承擔(dān)最后再保險人的職責(zé)，如日本、加拿大、美國⑥等。韓國在其農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險法律制度中構(gòu)建了巨災(zāi)再保險制度，也規(guī)定由政府作為災(zāi)害保險的最后再保險人。農(nóng)林水產(chǎn)食品部設(shè)立農(nóng)漁業(yè)災(zāi)害再保險基金，為再保險業(yè)務(wù)提供資金來源。韓國農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險法律制度還具有一些其他特點，如韓國政府、中央政府機關(guān)及地方自治團體共同扶持農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險事業(yè)，形成政府支持體系，包括農(nóng)林水產(chǎn)食品部負責(zé)監(jiān)管農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險;為農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險事業(yè)提供財政支持，包括保險費補貼和運營費補貼，為再保險基金提供財政資金;協(xié)助提供統(tǒng)計資料;進行災(zāi)害保險研究、教育、宣傳;資助、推動示范業(yè)務(wù)的開展，等等。在法律責(zé)任中規(guī)定刑事責(zé)任，使得法律具有了更強的威懾力，從而有力地保障了制度的實施和落實。韓國農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險法律制度也存在著不足，如對普通保險公司經(jīng)營災(zāi)害保險業(yè)務(wù)是否享受稅收優(yōu)惠、保險保障水平如何確定未做規(guī)定。再如，同為合作組織，農(nóng)協(xié)中央會退出災(zāi)害保險經(jīng)營，而林協(xié)中央會、水協(xié)中央會卻可以繼承經(jīng)營，邏輯上難以說得通;農(nóng)協(xié)退出對農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險業(yè)務(wù)的影響如何仍有待實踐檢驗。
四、對我國的啟示
2007年以來，我國中央財政開始進行政策性農(nóng)業(yè)保險保費補貼試點，政策性農(nóng)業(yè)保險試驗取得突破性進展;與此同時，農(nóng)業(yè)保險制度的建設(shè)也在進行之中。韓國自然地理條件與我國相近，其在新村運動中建立起農(nóng)業(yè)保險制度的經(jīng)驗值得我們借鑒。
(一)加快農(nóng)業(yè)保險立法進程，為農(nóng)業(yè)保險試驗提供法律依據(jù)。
目前，我國主要依靠《保險法》以及分散在《農(nóng)業(yè)法》等法律法規(guī)中的內(nèi)容簡單有限，并且缺乏可操作性的條款和有關(guān)農(nóng)業(yè)保險政策來調(diào)整農(nóng)業(yè)保險關(guān)系，均存在著不足，事實已證明是不成功的。農(nóng)業(yè)保險的特質(zhì)決定了其需要專門的法律加以規(guī)范。我國農(nóng)業(yè)保險立法的滯后，已經(jīng)嚴重影響和制約了農(nóng)業(yè)保險試驗的順利進行。我國必須在總結(jié)試點經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，盡快制定專門的農(nóng)業(yè)保險立法，將現(xiàn)行成功的政策和實踐經(jīng)驗以法律形式固定下來，盡快確立起我國農(nóng)業(yè)保險的統(tǒng)一制度架構(gòu)，以保障農(nóng)業(yè)保險事業(yè)持續(xù)有效進行。鑒于農(nóng)業(yè)保險關(guān)系所具有的復(fù)雜性，最好能夠由全國人大會制定《農(nóng)業(yè)保險法》。如果在短期內(nèi)難以做到，可先由國務(wù)院制定《政策性農(nóng)業(yè)保險條例》，待實施一段時間后再由全國人大會制定《農(nóng)業(yè)保險法》。
在對待農(nóng)業(yè)保險立法的問題上，實際工作部門存在著所謂立法條件不成熟的觀點，認為目前農(nóng)業(yè)保險尚處于試點階段，立法條件不成熟，因而不能立法。筆者認為這種觀點值得商榷。農(nóng)業(yè)保險沒有一個放之四海而皆準的固定模式。每個國家要想找到適合本國國情的制度模式，就必須不斷進行試驗。而農(nóng)業(yè)保險試驗是個長期的過程，其間需要不斷總結(jié)經(jīng)驗，持續(xù)修正和完善，不可能一蹴而就。由于農(nóng)業(yè)保險事業(yè)所具有的不同于一般保險的復(fù)雜性，尤其需要立法予以保障，才能使試驗得以持續(xù)。農(nóng)業(yè)保險試點過程中產(chǎn)生的經(jīng)濟關(guān)系構(gòu)成了作為農(nóng)業(yè)保險法調(diào)整對象的農(nóng)業(yè)保險關(guān)系的主要組成部分，農(nóng)業(yè)保險關(guān)系主要就是在試點過程中產(chǎn)生的。從長期來看，其本身就是變動不居、不斷調(diào)整變化的，這就需要經(jīng)常進行法的“立改廢”工作。因此，對于農(nóng)業(yè)保險立法來說，不存在條件是否“成熟”之說。如果非要等到所謂“條件成熟”，由于一直沒有專門的立法保障，可以肯定地說農(nóng)業(yè)保險試驗是無法進行下去的，各國的經(jīng)驗都證明了這一點。
從韓國的經(jīng)驗來看，韓國從開始進行農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險試驗之初，國會即制定了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險法》，為農(nóng)業(yè)災(zāi)害保險試驗提供法律保障。此后又繼續(xù)制定其他法律，并不斷進行修訂完善，逐漸形成現(xiàn)在的制度模式。韓國的制度中還專門針對保險經(jīng)營者的“示范業(yè)務(wù)”進行了規(guī)定，這些都值得我們學(xué)習(xí)和借鑒。
(二)構(gòu)建統(tǒng)一的農(nóng)林漁業(yè)保險制度。
我國對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、林業(yè)的政策性保險試點正在進行，對漁業(yè)保險也在研究和推動之中，這為構(gòu)建統(tǒng)一的農(nóng)林漁業(yè)保險制度奠定了實踐基礎(chǔ)。考慮到之前進行農(nóng)業(yè)保險立法所遇到的種種困境，以及構(gòu)建全國統(tǒng)一農(nóng)業(yè)保險制度框架的需要，為充分利用立法資源，我國在未來進行農(nóng)業(yè)保險立法時，可以考慮構(gòu)建統(tǒng)一的農(nóng)林漁業(yè)保險制度。在此制度框架下，將保險種類劃分為農(nóng)業(yè)保險、林業(yè)保險、畜產(chǎn)業(yè)保險及水產(chǎn)品養(yǎng)殖業(yè)保險，并由此對保險監(jiān)管機構(gòu)、投保人、保險標(biāo)的、災(zāi)害范圍等問題做出相應(yīng)規(guī)定。
(三)建立多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織體系。
目前，我國共有18家財產(chǎn)保險公司進入農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，其中除陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司以外，全部為商業(yè)保險公司。我國多年來農(nóng)業(yè)保險的實踐證明，單純依靠商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險存在諸多弊端。在農(nóng)業(yè)保險試驗過程中應(yīng)努力避免農(nóng)業(yè)保險組織形式的單一化趨勢，要引導(dǎo)建立多元化的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織體系，充分發(fā)揮各種農(nóng)業(yè)保險組織形式的特點和優(yōu)勢。除現(xiàn)有的商業(yè)保險公司、農(nóng)業(yè)相互保險公司外，還應(yīng)該允許大力發(fā)展合作制農(nóng)業(yè)保險組織，嘗試設(shè)立由地方財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，充分發(fā)揮保險中介機構(gòu)的作用，鼓勵農(nóng)民專業(yè)合作社參與到農(nóng)業(yè)保險試驗中，為農(nóng)業(yè)保險提供配套服務(wù)。
(四)財政補貼主體應(yīng)限于中央和省級政府
我國制定的《中央財政種植業(yè)保險保費補貼管理辦法》、《中央財政養(yǎng)殖業(yè)保險保費補貼管理辦法》及財政部、林業(yè)局和保監(jiān)會共同發(fā)布的《關(guān)于做好森林保險試點工作有關(guān)事項的通知》中對種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和森林保險保費的財政補貼做了規(guī)定。根據(jù)上述規(guī)定，我國省和自治區(qū)的農(nóng)業(yè)保險計劃，列入中央財政補貼名單，中央和省級財政補貼比例有明確規(guī)定，省以下的市縣補貼都是由省(市、自治區(qū))自己確定。實踐中已經(jīng)形成了中央、省、地(市)、縣三級或四級補貼制度，而且實行補貼聯(lián)動，導(dǎo)致地(市)、縣也承擔(dān)了大量財政補貼。囿于省級以下地方財政配套能力所限，要求省級以下各級地方政府也一起承擔(dān)財政補貼，實際會限制其舉辦和支持農(nóng)業(yè)保險的積極性及規(guī)模。我國有必要借鑒韓國的經(jīng)驗，將財政補貼的主體限于中央和省(市、自治區(qū))政府，且應(yīng)在以中央財政補貼為主的前提下，調(diào)動地方提供財政補貼的積極性;同時，財政補貼的范圍應(yīng)擴及到農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體的管理費。
(五)探索建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險制度，防范和化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險。
目前，我國農(nóng)業(yè)保險試驗面臨著缺乏有效的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險管理機制的問題，尤其是缺乏農(nóng)業(yè)再保險機制，因而我國亟待構(gòu)建農(nóng)業(yè)保險再保險制度。我國可以借鑒韓國的經(jīng)驗，由國家提供再保險，并考慮設(shè)立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)基金或農(nóng)業(yè)再保險基金，為再保險提供資金。我國的農(nóng)業(yè)保險立法中可對基金的來源、用途、管理與運營、會計機構(gòu)等內(nèi)容做出規(guī)定。
五、結(jié)語
從世界范圍的農(nóng)業(yè)保險制度模式來看，韓國農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險法律制度模式獨樹一幟。韓國的模式可以概括為：農(nóng)林漁業(yè)災(zāi)害保險諸險種合一，中央與地方政府分擔(dān)保險費運營費補貼，山林合作組織、水產(chǎn)業(yè)合作組織與普通保險公司共同經(jīng)營，保障自然災(zāi)害風(fēng)險范圍廣泛，投保人自愿投保，政府提供再保險，諸項法律綜合調(diào)整，各級政府及其部門協(xié)調(diào)配合。
韓國的制度模式對我國構(gòu)建具有中國特色的農(nóng)業(yè)保險制度具有重要的借鑒作用。我國應(yīng)該盡快出臺農(nóng)業(yè)保險立法，為農(nóng)業(yè)保險試驗提供法律依據(jù);建立統(tǒng)一的農(nóng)林漁業(yè)保險制度可作為未來確立我國農(nóng)業(yè)保險制度模式的選項之一;我國的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營組織體系應(yīng)注重多元化，避免單一化;完善財政補貼制度，財政補貼主體應(yīng)限于中央和省級地方政府;探索建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)再保險制度，有效防范和化解農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險;應(yīng)構(gòu)建完善的政府支持保障體系。
注釋：
?、?2003年3月，韓國通過了《漁船員及漁船災(zāi)害補償保險法》，補償漁船員的災(zāi)害，促進受災(zāi)漁船的修復(fù)，保護漁船員，穩(wěn)定漁業(yè)經(jīng)營。2003年12月，頒布施行令。漁船員及漁船災(zāi)害保險制度也構(gòu)成漁業(yè)保險制度的組成部分。鑒于漁船員及漁船災(zāi)害保險的特殊性，本文的研究暫不涉及該制度。
?、?這部分修訂的內(nèi)容從2012年1月26日起實施。
?、?農(nóng)作物保險標(biāo)的物的范圍是：蘋果、梨、葡萄、柿子、柑橘、桃、栗子、獼猴桃、李子、土豆、豆、洋蔥、辣椒、西瓜、玉米、馬鈴薯、蒜、梅、稻;家畜保險的標(biāo)的物是：牛、馬、豬、雞、鴨、雉雞、鵪鶉、火雞、鹿、鵝、鴕鳥、養(yǎng)、蜂及畜舍(包括附帶設(shè)施);養(yǎng)殖水產(chǎn)品保險的標(biāo)的物是牙鲆及養(yǎng)殖設(shè)施(包括附帶設(shè)施)。
?、?當(dāng)然不同作物的加入率也不同。蘋果、梨在全國范圍內(nèi)約60%以上自發(fā)性地加入了保險;柑橘、葡萄、桃子等的保險加入率卻低于20%。
?、?其他法律制度包括《農(nóng)業(yè)協(xié)同組合法》、《水產(chǎn)業(yè)協(xié)同組合法》、《山林協(xié)作法》、《保險業(yè)法》、《關(guān)于金融委員會的設(shè)立等的法律》、《風(fēng)水害保險法》、《銀行法》、《有關(guān)資本市場和金融投資業(yè)的法律》、《電子政府法》等等。
⑥ 在美國，政府(包括聯(lián)邦政府和州政府)充當(dāng)保險人的情形也很多，如農(nóng)作物保險、社會保障、平等獲得保險需求計劃、國家洪水保險計劃、巨災(zāi)基金、擔(dān)保基金、2002恐怖風(fēng)險保險法及其延伸等。根據(jù)美國學(xué)者Greene 和Weining的研究，政府參與保險的原因在于：填補私營保險不能滿足的保險需求;強制購買保險的需要;便利性;追求更高效率;實現(xiàn)特定社會目標(biāo)。參見Jennifer Caulder et al. Government Insurers study note[EB/OL].[2011-12-01].http://www.省略/library/studynotes/2009-govt-insurers7.pdf.
參考文獻：
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