有關(guān)保險(xiǎn)詐騙論文開題報(bào)告
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保險(xiǎn)詐騙犯罪與保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展如影相隨。由于保險(xiǎn)業(yè)在我國起步較晚，保險(xiǎn)法律法規(guī)尚在建立健全中，因而保險(xiǎn)詐騙案件發(fā)生數(shù)量較多，保險(xiǎn)詐騙犯罪已成為近年來金融領(lǐng)域中發(fā)案率較高的犯罪。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的保險(xiǎn)詐騙論文，供大家參考。
保險(xiǎn)詐騙論文范文一：保險(xiǎn)詐騙犯罪探析
摘 要：隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐事件時(shí)有發(fā)生，嚴(yán)重侵害了保險(xiǎn)人和廣大保戶的合法權(quán)益，也阻礙了我國保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展。保險(xiǎn)詐騙具有主體多元化、隱蔽性較強(qiáng)、犯罪黑數(shù)高、社會危害性大的特點(diǎn)。防范保險(xiǎn)欺詐的關(guān)鍵在于社會輿論正確導(dǎo)向;社會有關(guān)方面協(xié)作預(yù)防;保險(xiǎn)行業(yè)之間加強(qiáng)聯(lián)系與合作以及提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的素質(zhì)等。
關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)欺詐;保險(xiǎn)詐騙罪;犯罪構(gòu)成;犯罪黑數(shù)
隨著我國改革開放的深入，保險(xiǎn)作為社會保障體系的一個(gè)重要組成部分得到了迅速發(fā)展，對穩(wěn)定企業(yè)經(jīng)營、保障經(jīng)濟(jì)發(fā)展、安定人民生活，起到了十分重要的促進(jìn)作用。但是，隨著保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)欺詐行為也凸顯出來，并且成為當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)最大威脅之一。
一、保險(xiǎn)詐騙犯罪的法律特征及犯罪構(gòu)成
所謂保險(xiǎn)欺詐，是指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人以騙取保險(xiǎn)金為目的，以虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，編造保險(xiǎn)事故或保險(xiǎn)事故發(fā)生原因，夸大損失程度，故意制造保險(xiǎn)事故等手段，致使保險(xiǎn)人陷于錯(cuò)誤認(rèn)識而向其支付保險(xiǎn)金的行為。
同傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)詐騙相比，保險(xiǎn)詐騙罪有其顯著的法律特征：
1. 犯罪主體多元化。
保險(xiǎn)詐騙不僅涉及自然人，而且涉及法人(單位)。從當(dāng)前的司法實(shí)踐看，一些特大保險(xiǎn)詐騙案往往由法人(單位)實(shí)施或參與實(shí)施。
2. 社會危害的多重性。
保險(xiǎn)詐騙不僅侵犯了保險(xiǎn)人的合法權(quán)益和整個(gè)社會的財(cái)產(chǎn)，破壞了國家的金融秩序，而且對他人的人身安全也構(gòu)成了極大的威脅。如在人身保險(xiǎn)中，有的投保人、受益人為了謀取巨額保險(xiǎn)金而不惜鋌而走險(xiǎn)，故意殺害被保險(xiǎn)人。
3. 詐騙數(shù)額巨大。
與其他民事欺詐不同，保險(xiǎn)領(lǐng)域內(nèi)的詐騙往往以巨額保險(xiǎn)金為行為指向。這在團(tuán)伙作案、集團(tuán)作案、跨國作案、法人(單位)作案中表現(xiàn)得尤為明顯，因而其危害性更為嚴(yán)重。
4. 具有極強(qiáng)的隱蔽性。
保險(xiǎn)詐騙打著合法保險(xiǎn)合同的幌子而制造假象，從中騙取賠償金;保險(xiǎn)人的經(jīng)營對象遍及整個(gè)社會，難以對每個(gè)投保人都十分注意，保險(xiǎn)詐騙在制造違法事件的時(shí)間上有選擇性，只要在合同有效期內(nèi)，隨時(shí)都可以進(jìn)行，所以它有極強(qiáng)的隱蔽性。
5. 犯罪黑數(shù)較高。
所謂犯罪黑數(shù)，指客觀存在的犯罪活動中，沒有被揭露或沒有受到司法機(jī)關(guān)查處的比數(shù)。在所有詐騙行為中，保險(xiǎn)詐騙犯罪的黑數(shù)是最高的。究其原因，除了本身具有極強(qiáng)的隱蔽性，在短時(shí)間內(nèi)難以受到司法機(jī)關(guān)的追究外，主要是許多人并不認(rèn)為欺詐是一種嚴(yán)重的犯罪。一些人認(rèn)為欺詐保險(xiǎn)公司只是一種“公眾游戲”，似乎是可以原諒的。而在保險(xiǎn)欺詐者看來，這只是一種“扯平帳務(wù)”的方式。
根據(jù)我國新刑法的規(guī)定，保險(xiǎn)詐騙罪的構(gòu)成必須同時(shí)具備如下要件：
第一，保險(xiǎn)詐騙罪侵犯的客體是復(fù)雜客體，即保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和國家的金融秩序。首先，保險(xiǎn)欺詐侵犯了我國的保險(xiǎn)制度，這是本罪區(qū)別于一般詐騙罪和其他金融詐騙罪的本質(zhì)所在。國家設(shè)立保險(xiǎn)制度，創(chuàng)辦保險(xiǎn)事業(yè)，目的在于消解危險(xiǎn)，為工商業(yè)和社會大眾提供安全保障。行為人實(shí)行保險(xiǎn)欺詐，騙取保險(xiǎn)金，其行為直接侵犯了這種保險(xiǎn)制度。其次，保險(xiǎn)詐騙破壞了國家的金融秩序。我國保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)資金是銀行信貸資金的重要來源之一，因此，保險(xiǎn)詐騙必然會擾亂和破壞國家的金融秩序。
第二，保險(xiǎn)詐騙的主體為特殊主體，即一般只能由投保人、被保險(xiǎn)人或受益人構(gòu)成。根據(jù)刑法第一百九十八條的規(guī)定，自然人和單位都可以成為本罪的主體。保險(xiǎn)事故的鑒定人、證明人、財(cái)產(chǎn)評估人故意提供虛假證明文件，為他人詐騙提供條件的，以保險(xiǎn)詐騙的共犯論處。
第三，保險(xiǎn)詐騙罪的客觀方面表現(xiàn)為違反保險(xiǎn)法規(guī)，采取虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)事故或者制造保險(xiǎn)事故等方法，騙取較大數(shù)額保險(xiǎn)金的行為。據(jù)此，保險(xiǎn)詐騙罪具有三方面的特征：(1)已實(shí)施了保險(xiǎn)詐騙行為。(2)保險(xiǎn)人受蒙蔽而進(jìn)行理賠。保險(xiǎn)詐騙是結(jié)果犯，即保險(xiǎn)詐騙罪既遂，不僅實(shí)施了詐騙行為，而且必須使保險(xiǎn)人受騙進(jìn)行了賠付。(3)騙取數(shù)額較大的保險(xiǎn)金。
第四，保險(xiǎn)詐騙罪的主觀方面必須是故意，并具有非法占有保險(xiǎn)金之目的，過失不構(gòu)成本罪。保險(xiǎn)詐騙的故意既可以是事前故意即產(chǎn)生在投保之前，也可以是事后故意即產(chǎn)生于投保之后。
二、認(rèn)定保險(xiǎn)詐騙罪應(yīng)當(dāng)注意的問題
認(rèn)定保險(xiǎn)詐騙罪，總的標(biāo)準(zhǔn)是其犯罪構(gòu)成的四個(gè)要件，同時(shí)，在本罪的司法裁量中，以下三個(gè)問題值得注意：
1. 保險(xiǎn)詐騙罪與非罪行為的區(qū)別。
根據(jù)刑法典第一百九十八條的規(guī)定，詐騙保險(xiǎn)金，數(shù)額較大的，才構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪。由此可見，保險(xiǎn)詐騙罪與非罪行為區(qū)別的關(guān)鍵在于騙取保險(xiǎn)金的數(shù)額是否達(dá)到了較大。對于騙取數(shù)額較小的保險(xiǎn)金，情節(jié)輕微、危害不大的行為，可用一般的違反保險(xiǎn)法的規(guī)定處理。
2. 保險(xiǎn)詐騙罪與一般詐騙罪的區(qū)別。
保險(xiǎn)詐騙與一般詐騙有著共同點(diǎn)：在客觀方面，兩者的犯罪手法在本質(zhì)上是一致的;在主觀方面，都有詐騙故意，且具有非法占有公私財(cái)物的目的。兩者的區(qū)別主要在于主體不同：保險(xiǎn)詐騙罪的主體是特殊主體;后者則為一般主體，即任何達(dá)到刑事責(zé)任年齡，具有刑事責(zé)任能力的人均可構(gòu)成。除此之外，兩者在犯罪客體方面亦有所不同：前者侵犯的是復(fù)雜客體，即保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和國家金融秩序;后者侵犯的是簡單客體，僅為公私財(cái)產(chǎn)所有權(quán)。
3. 保險(xiǎn)詐騙罪中的一罪與數(shù)罪的問題。
由于保險(xiǎn)詐騙可能是采用惡性制造保險(xiǎn)事故的手段來進(jìn)行的，因而故意人為地制造保險(xiǎn)事故往往不僅構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪，而且還會觸犯刑法典的其他條文，構(gòu)成其他犯罪。根據(jù)刑法典第一百九十八條第二款的規(guī)定，行為人故意造成財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故或者是故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，同時(shí)構(gòu)成其他犯罪的，依照數(shù)罪并罰的規(guī)定處罰。例如，行為人為騙取保險(xiǎn)金而故意制造財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)事故，如縱火、損毀等，可能還構(gòu)成危害公共安全罪或侵犯財(cái)產(chǎn)罪中的一罪或數(shù)罪;或者行為人為騙取保險(xiǎn)金而故意致人死亡、傷殘或疾病的，可能同時(shí)構(gòu)成故意殺人、故意傷害、虐待或遺棄等侵犯公民人身權(quán)利民主權(quán)利罪。正是考慮到上述保險(xiǎn)欺詐行為的嚴(yán)重危害性，新刑法對這些犯罪分子實(shí)行數(shù)罪并罰予以嚴(yán)懲。
三、保險(xiǎn)詐騙犯罪的防范
追究保險(xiǎn)欺詐的法律責(zé)任是一種對保險(xiǎn)違法行為的事后處理，而保險(xiǎn)欺詐的對策研究，則是一種事前的防范，兩者的相輔相成，不可偏廢。保險(xiǎn)欺詐產(chǎn)生的原因是多方面的，不僅有社會原因，投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的原因，也有保險(xiǎn)人自己的原因。因此，保險(xiǎn)作騙犯罪的預(yù)防是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，需要社會的有關(guān)方面提高認(rèn)識，密切配合，切實(shí)采取有力措施，堵塞漏洞，消除各種誘發(fā)犯罪因素，抑制詐騙案件的發(fā)生，把發(fā)案率降到最低點(diǎn)。
(一)宏觀防范
宏觀防范是覆蓋面廣，針對犯罪現(xiàn)象的全面性防范。其主體相當(dāng)廣泛，包括國家和各類社會權(quán)威性機(jī)關(guān)，主要舉措有減少和抑制犯罪誘發(fā)因素，落實(shí)罪犯改造及回歸社會工作等。具體而言，這些宏觀層面的工作主要有：
1. 保險(xiǎn)詐騙對社會造成嚴(yán)重危害，不能再將欺詐作為一種微小的失常而忽視。
社會對欺詐者的正確看法，即正確的社會輿論導(dǎo)向?qū)Χ糁破墼p是很有效的。應(yīng)把工作重點(diǎn)放在改變?nèi)藗兊挠^念上，以使保單持有者在頭腦中形成一個(gè)固定的思維方式，即保險(xiǎn)欺詐是一種非常錯(cuò)誤的行為。然而，這樣一項(xiàng)教育工作是任何一家保險(xiǎn)公司無法單獨(dú)承擔(dān)的，需要保險(xiǎn)公司之間更多的交流與合作。此外，無論是保險(xiǎn)界還是司法界，對保險(xiǎn)詐騙的嚴(yán)重性、危害性都應(yīng)給予充分的重視。
2. 保險(xiǎn)界、司法界、新聞界等要加強(qiáng)彼此之間的相互協(xié)作，協(xié)助保險(xiǎn)界搞好預(yù)防。
首先，國家的公安、檢察、審判機(jī)關(guān)應(yīng)忠實(shí)履行自己的職責(zé)，認(rèn)真查處各類保險(xiǎn)詐騙案件，嚴(yán)格執(zhí)法，堅(jiān)決打擊犯罪分子。在辦理各類保險(xiǎn)詐騙案件中，應(yīng)及時(shí)將保險(xiǎn)詐騙的狀況、動態(tài)以及預(yù)防保險(xiǎn)詐騙的經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)以各類司法建議書的形式通知保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，以便其及時(shí)調(diào)整和改進(jìn)防范措施。各類出險(xiǎn)的損失證明機(jī)關(guān)(包括公證機(jī)關(guān))在證明過程中，應(yīng)認(rèn)真調(diào)查研究，嚴(yán)格審查，力求證明事項(xiàng)客觀、真實(shí)、準(zhǔn)確、合法，避免因證明失實(shí)而導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)被騙。其次，新聞界可以有選擇地把一些典型的保險(xiǎn)詐騙案的破獲及其判決結(jié)果予以報(bào)道。這不僅是一種有說服力的教育，而且還會對一些潛在的犯罪人產(chǎn)生震懾作用。
3. 另一個(gè)加強(qiáng)反欺詐斗爭力度的武器是利用新技術(shù)、共享各種信息。
在保險(xiǎn)欺詐案中，威脅最大的是那些欺詐慣犯，他們往往一次得手后，會連續(xù)不斷地進(jìn)行欺詐活動，而且其欺詐行為都經(jīng)過精心策劃，手段狡猾、隱蔽，不易被發(fā)現(xiàn)。但這類欺詐行為的表現(xiàn)形式及欺詐手段都十分相似，只是欺詐的保險(xiǎn)人不同而已。由于以前各保險(xiǎn)人之間缺乏聯(lián)系，一個(gè)保險(xiǎn)人掌握的保險(xiǎn)欺詐人和欺詐行為特征的信息不能被其他保險(xiǎn)人廣泛知悉，致使這類欺詐行為屢次得手。因此，建立一個(gè)反保險(xiǎn)欺詐中心，收集有關(guān)信息，使保險(xiǎn)人共享該類信息，加強(qiáng)保險(xiǎn)人之間的聯(lián)系與協(xié)作，使之能夠及時(shí)發(fā)現(xiàn)以相似手段進(jìn)行的保險(xiǎn)欺詐，將有效地防范保險(xiǎn)欺詐的發(fā)生，降低欺詐行為所造成的損失。澳大利亞、加拿大、德國、意大利、愛爾蘭、挪威、英國和美國等都有這樣的組織，并且運(yùn)作得相當(dāng)成功。目前，我國還未成立該類專門組織。這種有組織地同保險(xiǎn)詐騙作斗爭的運(yùn)作模式，值得成長發(fā)展中的中國商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)學(xué)習(xí)和借鑒。
(二)微觀防范。
微觀防范是人們針對犯罪行為的具體防范，其主體是保險(xiǎn)單位和從業(yè)人員。保險(xiǎn)詐騙的微觀防范，筆者認(rèn)為必須采取以下措施：
1. 嚴(yán)格貫徹執(zhí)行《保險(xiǎn)法》及其他法律中的有關(guān)規(guī)定。
我國現(xiàn)行的保險(xiǎn)立法中，對保險(xiǎn)欺詐已有不少具體規(guī)定，它們是預(yù)防保險(xiǎn)欺詐的重要武器。保險(xiǎn)公司的工作人員，首先必須認(rèn)真學(xué)習(xí)《保險(xiǎn)法》及有關(guān)法律，領(lǐng)會其精神實(shí)質(zhì)，正確掌握各項(xiàng)法律規(guī)定，并積極向社會各界，尤其是要向投保人、被保險(xiǎn)人和受益人宣傳，使他們自覺地防止各種保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生。其次，當(dāng)投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人實(shí)施保險(xiǎn)欺詐行為，損害了保險(xiǎn)人的利益時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)該理直氣壯地依據(jù)有關(guān)保險(xiǎn)法律的規(guī)定維護(hù)自己的合法權(quán)益，并積極向有關(guān)部門揭發(fā)、檢舉，要求對欺詐者予以行政或刑事處罰。
2. 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)評估，提高承保質(zhì)量。
從許多欺詐案件中都可以看出，承保過程中的失誤和疏漏往往為保險(xiǎn)欺詐打開了方便之門，甚至?xí)蔀閷?dǎo)致欺詐行為發(fā)生的誘因之一。加強(qiáng)承保環(huán)節(jié)可以杜絕一部分欺詐行為的發(fā)生，使一些有欺詐企圖的人望而卻步，打消不法念頭，從而消除一部分欺詐隱患。所以，保險(xiǎn)人承保時(shí)的危險(xiǎn)勘查及風(fēng)險(xiǎn)評估是絕對必要的。保險(xiǎn)人在風(fēng)險(xiǎn)勘查及評估過程中獲得的資料對保單的具體設(shè)計(jì)及厘訂保險(xiǎn)費(fèi)率具有重要意義。保險(xiǎn)人在制定保險(xiǎn)條款時(shí)，必須用詞準(zhǔn)確、規(guī)范，對保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任必須明確具體。目前我國的許多保險(xiǎn)條款均沒有明確列明保險(xiǎn)欺詐是除外責(zé)任，僅僅是在除外責(zé)任中籠統(tǒng)地規(guī)定被保險(xiǎn)人的故意行為造成的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任，顯然這樣的規(guī)定并沒有包含保險(xiǎn)欺詐的全部內(nèi)容。筆者認(rèn)為，為了更好地防止保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生，在保險(xiǎn)條款的除外責(zé)任中應(yīng)列明欺詐責(zé)任。
3. 建立科學(xué)的理賠規(guī)程，提高理賠人員的素質(zhì)。
欺詐人進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐的最終目的是為了騙取保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)賠償金，因而保險(xiǎn)公司的理賠工作就成為識破保險(xiǎn)欺詐行為，阻止保險(xiǎn)欺詐結(jié)果發(fā)生的最重要的，也是最后一道防線。因此，保險(xiǎn)業(yè)必須做到以下幾點(diǎn)：(1)承保和理賠相分離，建立專門的高水平的理賠隊(duì)伍。保險(xiǎn)是一門融法律、醫(yī)學(xué)、管理學(xué)、心理學(xué)、公共關(guān)系學(xué)等于一身的綜合學(xué)科，從事保險(xiǎn)行業(yè)需要具有各類專業(yè)知識的專門人才。保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對員工的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高理賠人員的素質(zhì)，增強(qiáng)員工的辯別能力。(2)建立健全核賠機(jī)制。無論保險(xiǎn)詐騙的手段多么狡猾，但最后一關(guān)都必須經(jīng)過保險(xiǎn)理賠人員的確認(rèn)。如果保險(xiǎn)理賠的承辦人員把好這最后一關(guān)，則詐騙罪犯的陰謀絕不會得逞。建立健全核賠機(jī)制，要求切實(shí)加強(qiáng)事故調(diào)查、證明材料的審核機(jī)制，嚴(yán)防假賠案、騙賠案的發(fā)生。具體而言，首先，要建立事故調(diào)查、材料審核經(jīng)辦人責(zé)任制，以增強(qiáng)經(jīng)辦人員的責(zé)任心;其次，要建立查勘定損與理賠經(jīng)辦人崗位分離制，杜絕“一人包辦到底”的現(xiàn)象;再次，要建立對查勘定損和理賠工作的集中后續(xù)監(jiān)督制度;最后，應(yīng)建立錯(cuò)賠、被騙賠責(zé)任追究制度，對造成錯(cuò)賠、騙賠的責(zé)任人要根據(jù)不同情況分別予以處罰，嚴(yán)防道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
保險(xiǎn)詐騙論文范文二：新形勢下人壽保險(xiǎn)的詐騙方式及防范對策
內(nèi)容提要:隨著我國保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)詐騙案件也呈上升趨勢，主要特點(diǎn)是為騙取保險(xiǎn)金而有預(yù)謀的投保，虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的;主要表現(xiàn)為帶病投保，冒名頂替，偽造證明，擴(kuò)大損失等，這些現(xiàn)象都影響了保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā)展，成為對保險(xiǎn)公司盈利構(gòu)成威脅的最大因素之一。研究新形勢下保險(xiǎn)詐騙的特征，加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，加大查勘和執(zhí)法力度，各部門齊抓共管，綜合治理保險(xiǎn)詐騙，是維護(hù)保險(xiǎn)事業(yè)正常發(fā)展的重要保證。
一、人壽保險(xiǎn)詐騙的法律解釋及特征
我國《刑法》第198條對保險(xiǎn)詐騙罪是這樣規(guī)定的：1.投保人故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的，騙取保險(xiǎn)金的;2.投保人、被保險(xiǎn)人或受益人對發(fā)生的保險(xiǎn)事故編造虛假的原因或者夸大程度，騙取保險(xiǎn)金的;3.投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意編造未曾發(fā)生的保險(xiǎn)事故，騙取保險(xiǎn)金的;4.投保人、受益人故意造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，騙取保險(xiǎn)金的;5.投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病，騙取保險(xiǎn)金的。有以上五種情形之一且數(shù)額較大的行為，就構(gòu)成保險(xiǎn)詐騙罪，法律即可追究行為人的刑事責(zé)任。保險(xiǎn)領(lǐng)域出現(xiàn)的這類違法犯罪現(xiàn)象，其社會危害性已構(gòu)成了對保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營秩序的破壞，必須采取措施加以制止，所以1997年3月14日頒布的新《刑法》對保險(xiǎn)詐騙罪作了明確規(guī)定，為有效打擊和懲處這類違法犯罪活動提供了法律保證。
根據(jù)《保險(xiǎn)法》的定義，保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同的約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。從表面看，保險(xiǎn)與賭博似乎有許多相似之處，都可能以較小的支出獲得較大的回報(bào)。投保人的心態(tài)不同，會產(chǎn)生不同的動機(jī)，實(shí)施不同的行為，造成不同的社會效果，演繹出不同的法律關(guān)系。人壽保險(xiǎn)金的給付以保險(xiǎn)責(zé)任事故的發(fā)生或出現(xiàn)約定的給付條件為前提，由于人的生命是無價(jià)的，無法用金錢來衡量，因而給付額以保險(xiǎn)金額為上限，不存在通過保險(xiǎn)獲得期望利潤的可能。人們對保險(xiǎn)認(rèn)識的局限性，往往造成比較多的投保人從個(gè)人的投資回報(bào)和利益角度來看待保險(xiǎn)，所以，不少人的保險(xiǎn)意識存在偏差，認(rèn)為投保得不到賠償就是“吃虧”，更有一些鋌而走險(xiǎn)的不法分子，抱著賭博的心態(tài)投保，投機(jī)取巧，以虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、編造保險(xiǎn)事故、偽造證明材料、夸大損失程度等手段，使保險(xiǎn)人陷入錯(cuò)誤認(rèn)識而向其支付保險(xiǎn)金，從中獲取不正當(dāng)?shù)睦妗＿@種行為的存在，給保險(xiǎn)公司的正常經(jīng)營構(gòu)成威脅，影響著保險(xiǎn)人的償付能力，最終危害的是廣大保戶的利益。
新形勢下人壽保險(xiǎn)詐騙的法律特征可以概括為以下幾方面：一是行為人在主觀上有違法犯罪的故意，即有詐騙、非法獲取保險(xiǎn)金的目的;二是主體的特殊性，即實(shí)施詐騙行為的人必須是保險(xiǎn)合同的投保人、被保險(xiǎn)人或受益人;三是行為人在客觀上必須實(shí)施了利用人壽保險(xiǎn)合同進(jìn)行詐騙的行為：四是行為的結(jié)果侵害了受法律保護(hù)的金融保險(xiǎn)秩序。
二、保險(xiǎn)詐騙案件的主要表現(xiàn)形式
(一)故意虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的騙取保險(xiǎn)金
保險(xiǎn)標(biāo)的在人身保險(xiǎn)中表現(xiàn)為人的生命或身體健康，而虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的是指投保人對根本就不存在的保險(xiǎn)標(biāo)的作虛假表示，使保險(xiǎn)人誤以為保險(xiǎn)標(biāo)的存在而與之簽定保險(xiǎn)合同的行為。其特征表現(xiàn)為：投保人明知被保險(xiǎn)人不存在或不符合投保條件，而故意為之，其主觀愿望是為了騙取保險(xiǎn)金。在人身保險(xiǎn)中故意不履行如實(shí)告知義務(wù)已成為壽險(xiǎn)公司最常見的問題之一。具體表現(xiàn)為：1.故意隱瞞被保險(xiǎn)人的真實(shí)年齡，即將不符合投保年齡的人作為符合投保年齡的人投保。這一點(diǎn)《保險(xiǎn)法》第54條已作了有利于投保人的規(guī)定，即自合同成立之日起逾二年的除外。2.隱瞞既往病史或現(xiàn)有病癥投保。3.隱瞞被保險(xiǎn)人的真實(shí)職業(yè)。這一點(diǎn)在意外險(xiǎn)中表現(xiàn)得尤為突出，投保人為了少交保險(xiǎn)費(fèi)或?qū)⒈ｋU(xiǎn)公司不予承保的變?yōu)槟鼙５?，而故意將高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)作為較低風(fēng)險(xiǎn)的職業(yè)投保，也屬虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的行為。
(二)故意造成被保險(xiǎn)人死亡、殘疾，編造虛假事故原因或夸大損失程度
人身保險(xiǎn)是以人的生命安全及健康為保險(xiǎn)標(biāo)的，這類保險(xiǎn)除了個(gè)別是具有“儲蓄”性質(zhì)的兩全保險(xiǎn)外，大多都是以被保險(xiǎn)人的死亡、傷、殘或疾病為給付條件的，在這種情況下有些投保人、受益人為了獲取保險(xiǎn)金，就會人為地故意制造保險(xiǎn)事故，往往采取殺害、傷害、虐待、遺棄、傳播傳染病等致使被保險(xiǎn)人死亡、傷、殘或患病。主要有以下幾種方式：1.故意造成被保險(xiǎn)人死亡騙取保險(xiǎn)金。其手法無非是偽裝被第三者襲擊;偽裝失足溺死、摔死;偽裝交通事故、中毒、疾病死亡或其它意外死亡等。這類案件在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)達(dá)的國家已經(jīng)習(xí)以為常，在我國，隨著人們保險(xiǎn)意識的普遍提高、投保金額的加大，也越來越成為犯罪分子選擇的詐騙保險(xiǎn)金方式。2.故意造成被保險(xiǎn)人殘疾騙取保險(xiǎn)金。由于一般的殘疾不會危及被保險(xiǎn)人的生命，又會獲得一筆可觀的保險(xiǎn)金，不少犯罪分子采取這種隱蔽性很強(qiáng)的方式來博得保險(xiǎn)人的同情。20世紀(jì)末在臺灣地區(qū)發(fā)生的幾起“金手指”案，都是被保險(xiǎn)人同時(shí)向多家保險(xiǎn)公司投保巨額人身意外傷害保險(xiǎn)，然后使自己的手指缺失，并向保險(xiǎn)公司索賠保險(xiǎn)金，屬于典型的自殘后騙取保險(xiǎn)金的方式。3.編造虛假的保險(xiǎn)事故、偽造證明材料騙取保險(xiǎn)金。指投保人、被保險(xiǎn)人或受益人在未發(fā)生保險(xiǎn)事故的情況下虛構(gòu)事實(shí)，慌稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，或者所發(fā)生的事故與保險(xiǎn)無關(guān)，而設(shè)法偽造證明、制造成保險(xiǎn)事故，來達(dá)到騙取保險(xiǎn)金的目的。4.對發(fā)生的保險(xiǎn)事故夸大損失程度，騙取保險(xiǎn)金。主要表現(xiàn)在給付醫(yī)療費(fèi)的賠案中，開大方、開假方、所取藥物與病(傷)情無關(guān)、痊愈出院后大量帶藥等都是夸大損失程度的行為。
(三)先出險(xiǎn)后投保，隱瞞重要事實(shí)
這種保險(xiǎn)詐騙一般有兩種形式，一是被保險(xiǎn)人先出險(xiǎn)再投保，然后再提供精心“加工”后的索賠資料;二是被保險(xiǎn)人在投保時(shí)故意隱瞞身體已有的殘疾，然后在保單生效后故意制造一起保險(xiǎn)事故，慌稱該事故導(dǎo)致了殘疾，從而騙取保險(xiǎn)金，這一點(diǎn)與上面所提到的編造虛假的保險(xiǎn)事故騙取保險(xiǎn)金有相似之處。
(四)冒名頂替被保險(xiǎn)人
冒名頂替這種“移花接木”的詐騙方式，主要是利用沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故的被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)，將其他沒有參加保險(xiǎn)的人所發(fā)生的事故“張冠李戴”，向保險(xiǎn)公司申請索賠。
三、保險(xiǎn)詐騙的防范對策
我國保險(xiǎn)業(yè)走過了50多年的歷程，近年來保險(xiǎn)業(yè)在不斷發(fā)展壯大，人們對保險(xiǎn)也有了進(jìn)一步的認(rèn)識，特別是《保險(xiǎn)法》出臺后，我國壽險(xiǎn)業(yè)更以超常規(guī)的速度發(fā)展。人們在保險(xiǎn)意識不斷增強(qiáng)的同時(shí)，一部分心術(shù)不正的人在參加保險(xiǎn)的過程中開始想發(fā)“保險(xiǎn)財(cái)”。因此，我國的保險(xiǎn)詐騙案件逐年上升。據(jù)統(tǒng)計(jì)，20世紀(jì)80年代末期，在我國的欺詐犯罪中涉及保險(xiǎn)的僅占2%，到了1992年已占到4.5%，1994年則為6%，而在1997年僅廣州市發(fā)生的此類案件就比上一年增加30%;在國際上，保險(xiǎn)詐騙也愈演愈烈。據(jù)資料顯示，1998年美國各類犯罪所得中，保險(xiǎn)犯罪所得名列第二，僅次于毒品犯罪;歐洲每年被詐騙的保險(xiǎn)賠款高達(dá)100億美元。防范保險(xiǎn)詐騙已成為各國保險(xiǎn)公司及司法機(jī)關(guān)研究的新課題。
(一)加強(qiáng)內(nèi)控制度建設(shè)，不給犯罪分子以可乘之機(jī)
各家保險(xiǎn)公司都有自己一套行之有效的內(nèi)控制度，從內(nèi)部管理角度來說，嚴(yán)格按章辦事，是有效地預(yù)防保險(xiǎn)詐騙案件發(fā)生的重要措施。具體說來，一是要加強(qiáng)核保，嚴(yán)格把好承保關(guān)，將相當(dāng)一部分詐騙分子拒于保險(xiǎn)門外。首先應(yīng)要求投保人如實(shí)填寫投保單，然后根據(jù)投保單上被保險(xiǎn)人的年齡、職業(yè)、目前身體狀況及既往病史等情況，來決定是否承保。還可以對被保險(xiǎn)人進(jìn)行生存調(diào)查，通過當(dāng)面接觸，核實(shí)被保險(xiǎn)人目前身體是否健康、是否有能力支付應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)等情況，以決定被保險(xiǎn)人是否存在保險(xiǎn)詐騙的動機(jī)。二是要加強(qiáng)對保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員教育和保險(xiǎn)代理人的監(jiān)督、管理，以減少內(nèi)外勾結(jié)的保險(xiǎn)詐騙案件的發(fā)生。有許多人之所以敢進(jìn)行保險(xiǎn)詐騙，與保險(xiǎn)公司某些內(nèi)部人員及保險(xiǎn)代理人不遵守業(yè)務(wù)操作規(guī)定或蓄意合謀、串通是分不開的。如果保險(xiǎn)代理人加強(qiáng)法律意識，在展業(yè)時(shí)，能夠嚴(yán)格按照公司的業(yè)務(wù)規(guī)定，當(dāng)面核實(shí)投保人及被保險(xiǎn)人的身份，就能有效地防止帶病投保、虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的的行為;保險(xiǎn)公司內(nèi)部人員不將本公司某些內(nèi)部實(shí)務(wù)操作過程告訴投保人，不與他們同流合污，那么想實(shí)施保險(xiǎn)詐騙的人就不會輕易得逞。三是要加強(qiáng)對理賠人員的培訓(xùn)，增強(qiáng)對保險(xiǎn)詐騙的甄別能力。理賠人員的基本素質(zhì)和工作經(jīng)驗(yàn)直接影響對保險(xiǎn)詐騙的識別能力，凡是欲行詐騙的案件，都是經(jīng)過預(yù)謀的，具有很強(qiáng)的隱蔽性，但“智者千慮，必有一失”，只要提高警惕，總會發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)。在理賠時(shí)應(yīng)重點(diǎn)注意以下幾種情況：1.相類似的病情，花費(fèi)的費(fèi)用差別很大;2.出險(xiǎn)時(shí)間離保單生效日很近;3.索賠者有過保險(xiǎn)詐騙記錄;4.治療不符合常規(guī)，一有病即到省、市大醫(yī)院進(jìn)行檢查;5.所交保費(fèi)與其實(shí)際收入不相稱;6.同時(shí)在多家保險(xiǎn)公司投保高額保險(xiǎn);7.索賠資料有涂改的痕跡等等，都應(yīng)當(dāng)引起理賠人員的高度重視，從而加大查勘力度，找到有利證據(jù)后拒賠，甚至追究有關(guān)人員的法律責(zé)任。
(二)配備高素質(zhì)的調(diào)查人員，加大賠案查勘力度
當(dāng)理賠人員發(fā)現(xiàn)賠案有疑點(diǎn)時(shí)，必須配備專人對賠案進(jìn)行調(diào)查，賠案調(diào)查也是保險(xiǎn)公司受理賠案后，防止保險(xiǎn)詐騙的最基本措施。設(shè)立專職調(diào)查崗，有利于調(diào)查人員在工作中積累豐富的經(jīng)驗(yàn)，增強(qiáng)反詐騙能力。調(diào)查崗對理賠調(diào)查人員有較高的要求，首先是政治素質(zhì)過硬，要具備拒腐防變的能力;其次是業(yè)務(wù)素質(zhì)高，能從細(xì)微之處發(fā)現(xiàn)疑點(diǎn)，找準(zhǔn)突破口。只有選準(zhǔn)了突破口，才能根據(jù)案情做進(jìn)一步調(diào)查，想方設(shè)法了解事故發(fā)生的真實(shí)原因及有關(guān)事實(shí)真相，并試圖尋找更多的有用的真實(shí)信息，然后根據(jù)調(diào)查情況詳細(xì)地寫出調(diào)查報(bào)告。在整個(gè)調(diào)查過程中，還要注意運(yùn)用一定技巧，防止急躁和簡單化。
加大查勘力度方面，除了要與各部門密切配合外，提高第一現(xiàn)場查勘率，掌握第一手資料也是有效避免保險(xiǎn)詐騙必不可少的方法?，F(xiàn)行的各種壽險(xiǎn)條款一般要求保戶出險(xiǎn)后10日內(nèi)報(bào)案，多數(shù)公司對這一規(guī)定執(zhí)行得不是很嚴(yán)，有的是在出險(xiǎn)后幾個(gè)月甚至是一年多才報(bào)案，錯(cuò)過了對賠案調(diào)查的有利時(shí)機(jī)，也為詐騙分子造假留下了充足的時(shí)間。壽險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照條款規(guī)定要求保戶報(bào)案，并盡可能在第一時(shí)間趕到現(xiàn)場，對被保險(xiǎn)人受傷或疾病做必要的記錄、核對、照相等。如果有條件，可以選擇規(guī)模大、信譽(yù)高的醫(yī)院作為定點(diǎn)醫(yī)院，并實(shí)行聯(lián)網(wǎng)，一旦有公司承保的被保險(xiǎn)人住院，保險(xiǎn)公司就能掌握一定的信息，并直接參與治療過程的監(jiān)控，從而能及早地識破有詐騙企圖的動機(jī)，有效地預(yù)防部分詐騙案。
(三)充分借助外部力量防止和查處保險(xiǎn)詐騙
由于社會上保險(xiǎn)詐騙的手段越來越高明，技術(shù)越來越先進(jìn)，僅靠保險(xiǎn)公司的力量難以應(yīng)付，因此，人壽保險(xiǎn)公司要與醫(yī)院、交警、公安、檢察、法院及同業(yè)公司等協(xié)調(diào)好關(guān)系，并密切配合，必要時(shí)甚至可以取得被保險(xiǎn)人所在的居委會、工作單位的協(xié)助。有些案件雖然掌握了對方造假的一些情況，但要進(jìn)一步取得證據(jù)，還有許多法律障礙，比如保險(xiǎn)公司無刑事取證權(quán)、強(qiáng)制措施權(quán)等，如果有必要，應(yīng)該向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，求得公安等司法機(jī)關(guān)的支持。
保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展到今天，各家保險(xiǎn)公司在反詐騙方面有著共同的利益，不存在競爭，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)彼此之間的合作，對于雙方都有用的核保、核賠資料應(yīng)進(jìn)行共享。如果條件允許，最好能成立全國性的壽險(xiǎn)核保、核賠資料中心，以便能及時(shí)獲得信息，及早地識破保險(xiǎn)詐騙，降低查勘成本。
(四)加大執(zhí)法力度，沉重打擊保險(xiǎn)詐騙活動
為了維護(hù)金融秩序，對凡涉及保險(xiǎn)詐騙的，無論金額大小，都應(yīng)當(dāng)給予重?fù)?，觸犯刑律的應(yīng)依法追究刑事責(zé)任，并通過媒體爆光，這是遏制保險(xiǎn)詐騙的重要手段。這樣做，既可以對已犯罪的人進(jìn)行特殊防范，防止他們不再犯罪;又可以對那些未達(dá)到犯罪程度的人或具有犯罪動機(jī)，準(zhǔn)備犯罪的人發(fā)揮震懾作用，做到超前防范。另外，還可以對社會一般公眾進(jìn)行法制教育，使他們懂法、守法。因此，各家保險(xiǎn)公司對保險(xiǎn)詐騙不要姑息遷就，一旦發(fā)現(xiàn)立即報(bào)案，以追究行為人的法律責(zé)任，而不能僅依《保險(xiǎn)法》規(guī)定的解除保險(xiǎn)合同并不退還保險(xiǎn)費(fèi)來處理了事。
總之，人壽保險(xiǎn)詐騙的方式多種多樣，反保險(xiǎn)詐騙的工作任重而道遠(yuǎn)，保險(xiǎn)詐騙同其他經(jīng)濟(jì)犯罪一樣，不僅僅是保險(xiǎn)公司要重點(diǎn)打擊的事情，同樣需要全社會的支持，雖然我們不可能一時(shí)間將保險(xiǎn)詐騙完全杜絕，但經(jīng)過我們的共同努力，完全能夠?qū)⑦@類犯罪降到最低限度，從而為我國的壽險(xiǎn)市場創(chuàng)造一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境。
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