談保險企業(yè)市場競爭的方略論文
競爭是保險企業(yè)之間的實力較量，是企業(yè)之間人才、技術、商品質量、價格及其它綜合能力的較量。下面是學習啦小編帶來的關于保險企業(yè)市場競爭的方略論文的內容，歡迎閱讀參考!
保險企業(yè)市場競爭的方略論文
淺談保險企業(yè)市場競爭的方略
目前就中國的保險業(yè)來說,整體競爭已普遍存在,但就某個地區(qū)或某個企業(yè)來說,也客觀存在一定程度的壟斷經營,但在競爭規(guī)律的普遍作用下,這種壟斷只能是暫時的,如果壟斷者不能適應現實,逐步發(fā)展完善自己,增強自身的市場競爭能力,那么最終不僅是壟斷局面要被打破,而且還要被淘汰。因此,商業(yè)性保險企業(yè)要注意開發(fā)潛在的保險市場和更新競爭策略。
一、開發(fā)潛在的保險市場
目前,保險市場各家保險公司之間競爭的焦點不是放在服務質量、人才等方面,而是放在某些業(yè)務經辦權的歸屬上。各保險人之間的論爭也往往是圍繞某類業(yè)務該誰經辦,某個企業(yè)能否辦保險等經辦權問題展開,遠沒有意識到,我國保險業(yè)還處在起步階段,現實的保險供給還不能滿足保險市場的需求,巨大的潛在保險市場遠不是幾家保險公司所能夠分割了的。商業(yè)保險公司作為后來者,為盡快占領市場,主要精力大都用在既存市場的占領上,而忽視了潛在的保險市場,我們現在的商業(yè)保險公司大部分業(yè)務大都是靠降低費率、提高手續(xù)費比例,從既存的保險市場上爭奪來的,這樣拼搶的結果,只能增加自身成本,降低自身利潤,到頭來規(guī)模是上去了,效益卻下來了,增加了保險風險。這種在既存的保險市場上為經辦權問題打圈圈的做法是不可取的,應在做好傳統業(yè)務的同時,力求在潛在保險市場上下功夫,開發(fā)出適銷對路的險種,打出自己的拳頭產品,才能在將來的保險市場上占有更多的份額。
二、更新競爭策略
在健全的保險市場體系和暢通的保險市場運行機制逐漸形成,特別是我國保險業(yè)在經過恢復近二年的高速發(fā)展而漸趨平穩(wěn)的情況下,保險企業(yè)的競爭必須從以規(guī)模速度為主的粗放型經營轉向以質量信譽為主的集約化競爭。對于起步相對較晚沒有背靠政府“保費有來源,業(yè)務有保證”優(yōu)勢的商業(yè)保險公司來講,在其直接面向市場的情況下,以集約化經營競爭策略應從以下幾方面入手。
(一)穩(wěn)健經營,慎重承保
在多家競爭的市場上,積極爭取業(yè)務,把蛋糕做大一點,既是占領市場的需要,更是大數法則的要求。但是,就商業(yè)保險企業(yè)而言,為使業(yè)務經營穩(wěn)定,提高企業(yè)經濟效益,進行危險選擇,謹慎承保是非常必要的。危險選擇包括對可保標的審核、保險全額的審核和適用費率的審核。由于新工藝、新產業(yè)層出不窮,承保者須掌握豐富的知識,以對保險標的的性質、運作有清楚的認識并據此正確評價危險程度;當決定承保而危險累積及保額超過自身承保容量時,對超出部分需進行再保險以分散危險,同時還須依據危險性質及程度確定適用費率,不管競爭中費率如何波動,至少應使制訂的各類險種的費率與險種賠款和正常費用相當。慎重承保,才能避開危險使保險人處于有利條件下承擔風險,保證其承保質量。
(二)加強管理,防災防損
風險管理,防災防損是減少保險標的物的損失,降低賠付率的有效措施,從而使保險商業(yè)企業(yè)減少社會財富損失,維護生產和社會穩(wěn)定。而從保險企業(yè)自身效益來看,由于保險企業(yè)不同于一般工商企業(yè),不能簡單地把當年保費收入減去當年賠款、稅金、費用開支后,就認為是經營利潤,而必須把各項準備金考慮進去。要增加準備金的積累,也須防災防損。據統計,我國工商企業(yè)現有的固定資產中役齡在10年以上的占50%左右,5年以上的占40%左右,不少設備亟待更新,危險累積的可能性很大。同時,在一些企業(yè)以租賃形式引進外資時,由于把關不嚴,不少已被國外淘汰的舊設備也涌進中國,這更使防災防損有其現實針對性。因此,要切實強化防災防損措施,并建立經常性的檢查監(jiān)督制度,把防災防損降到最低限度。
(三)信譽第一,及時賠付
事故、災害的發(fā)生是不以人的意志為轉移的,有些也是無法避免的,這正是保險業(yè)存在和發(fā)展的基礎。保險的基本職能就在于進行經濟補償。在人們生活水平日益提高,商品市場形成買賣市場的情況下,消費者購買商品既會考慮價格,更會看重商品的品質。保險商品的品質表現在保險公司提供給投保人的售后服務上,其中最重要的就是在災害、事故發(fā)生時,保險公司是否及時、準確地查勘、定損、賠付。“取勝于價格,失敗于服務”的道理就深刻地說明靠價格的競爭只能短暫地占有市場,具有優(yōu)質的服務才能長久地擁有市場,這就是保險市場競爭中優(yōu)勝劣汰的法則。
(四)盤清資金,用好資金
隨著保險競爭的進一步升級,保險企業(yè)的自身經濟效益更多地來自于直接的經營利潤的現狀,必將被更多地來自于投資利潤所取代,一業(yè)為主,多種經營,充分地用活巨額閑置資金是大勢所趨。但以下兩個方面問題有待解決:一是由于政策因素,我國商業(yè)保險企業(yè)在資金運用率與國際商業(yè)保險企業(yè)在資金運用率差距甚遠;二是我國商業(yè)保險企業(yè)資金運用中經驗不足,一些企業(yè)缺乏管理人員,資金運動軌跡把握不清,運用效益不高。
(五)重視人才,增強后勁
競爭的實質是人才的競爭。任何一個公司的形成,未必一開始就擁有雄厚的資金,但必須有遠見卓識的管理人才和真才實學的專業(yè)技術人員。美國最大的保險集團——安泰保險集團之所以能進軍世界近百個國家和地區(qū)的保險市場,其秘密就在于公司致力于貫徹“人才是安泰最重要的資產”的理念。商業(yè)保險公司往往由于剛剛創(chuàng)建,職員多來自非保險部門的其它行業(yè),素質參差不齊。因此,教育、培訓、鍛煉造就一批保險專業(yè)人才是商業(yè)保險公司當前最緊迫的任務,也是商業(yè)保險公司發(fā)展的長遠大計、根本大計。
總之,在保險業(yè)的競爭中,首先要樹立正確的競爭意識,確立正確的競爭目標,正確面對保險業(yè)所存在的競爭。其次,要始終強化優(yōu)質服務,要在管理上下功夫,以服務取勝,并積極推出適合市場的業(yè)務險種,想保戶所想,急保戶所急,為保戶排憂解難,只有這樣才能真正擁有市場。
但是,還應清醒看到,我國保險業(yè)與發(fā)達國家保險業(yè)比還有相當大的差距,還處于初級階段, 滯后于我國的社會經濟發(fā)展。我們只有按照市場經濟規(guī)律要求加以調節(jié)和規(guī)范,我國保險業(yè)才能快速迎頭趕上去。
保險學論文篇一
《社會保險在經濟中發(fā)揮的作用反思》
社會保險是國家經濟發(fā)展和社會進步的必然產物，是保證每一位勞動者最基本的生活條件的有效手段。我國經濟正在快速發(fā)展，社會格局也在劇烈變化，國民的生活條件也在不斷的提高，但是由于經濟市場的風云變幻，尤其是基層勞動者，經濟收入較少，遇見突然生病、失業(yè)等問題減少了經濟收入，就需要社會保險對這樣的勞動者進行最基本的生活保障。社會保險在我國的經濟發(fā)展中，也起到了巨大的作用，維持了經濟增長和國民生活的穩(wěn)定性。
一、社會保險的涵義
我國經濟快速發(fā)展，社會的經濟形式和結構也在悄然的發(fā)生著變化。但是社會經濟的產生離不開人力，社會的發(fā)展業(yè)離不開人力，因此對于一些失去了工作能力的失業(yè)者，比如因為年老、生病或是生育等工作者，在這一階段或以后的時間段里，因此而減少收入的，為了維持這些人的基本生活，國家推出了社會保險政策。
社會保險政策，是國家立法，通過多渠道籌集資金，對失去工作能力或是短時間不能工作的人進行的一種經濟補償。但是社會保險的資金籌集來源主要是個人和用人單位。在勞動者符合社會保險發(fā)放條件之后，政府對這筆資金進行安排，對失去能力的勞動者發(fā)放資金。但是，享有這筆資金的人必須是履行了繳費義務。
二、社會保險意義和發(fā)展
社會保險在國外，尤其是發(fā)達國家，已經存在了很多年，其制度也十分的完善。而且社會保險在經濟發(fā)展中發(fā)揮的作用也是巨大的，不可替代的。社會保險從眼前看，只是為了保障失去工作能力的人最基本的生活，從長遠來看，以及社會保障實施的這一段時間看，社會保障對社會經濟的發(fā)展和穩(wěn)定起到了巨大的作用。我國發(fā)展經濟，就是為了提高國家的實力，只要穩(wěn)定住失業(yè)者，保障失業(yè)者的基本生活，對社會的穩(wěn)定也有巨大的作用。同時，我國的社會保險制度也在隨著經濟的增長和社會經濟格局的改變而發(fā)展。
三、社會保險目前存在的問題
1.我國社會保險存在低水平、不能全覆蓋的問題
我國經濟發(fā)展十分迅猛，國民生活水平也在日益提高，但是我國仍然是發(fā)展中國家，主要原因是人口基數大，大多數人的生活水平都徘徊在小康標準，還有一部分人的生活水準在社會最低生存標準險上下，只有一少部分人的生活水平是極高的。因此，社會需要幫助的人太多，很多人在繳納社會保險金的標準也是不同的，很多人繳納的金額很多，但是領取的金額卻很少，而且有的地區(qū)，尤其是農村的社會保險制度還不健全。
2.社會保險制度有效性不高
我國的社會保險制度宗旨是好的，利國利民。但是國外的社會保障制度都是在資本主義國家實行的，我國是社會主義國家，在推行這項政策的時候，需要摸索前進。因此，有些時候，社會保險制度就會出現效率不高的問題。因此要改變這種現象，才能讓社會保險在社會經濟中發(fā)揮更大的作用。
四、社會保險在經濟中的作用
1.社會保險有利于擴大內需，刺激經濟發(fā)展
社會保險需要籌集資金，籌集資金的渠道和來源主要是個人繳納費用和用人單位繳納費用。這樣就涉及到了政府引進資金的問題，想要順利引進資金，就要擴大內需，只有更多的企業(yè)和個人繳納社會保險費用，就需要一個完善的社會保險制度。社會保險的構成是由五方面保險構成的，分別是醫(yī)療、養(yǎng)老、生育、失業(yè)和工傷保險。社會保險的出現，有效的控制了醫(yī)療費用過高，居民看不起病的情況。同時生育險也保護了婦女的權益，保障婦女在生育過程中，仍然有經濟收入，能夠保障基本的生活條件。尤其是其中的工傷險，為很多因為工作而受傷的工作人員提供了經濟保障。所以，社會保險可以激勵勞動者繼續(xù)工作，提高勞動者的工作積極性。這樣不僅為自己帶來了更多的經濟收入，還為社會創(chuàng)造了更多的價值和經濟收益。從而可以維持經濟市場穩(wěn)定有序健康的發(fā)展。
2.社會保險有利于行政事業(yè)單位機構改革和國有企業(yè)改革
社會保險在經濟發(fā)展的過程中起到的作用是巨大的。而我國的經濟發(fā)展和社會結構和政府有觀點行政的單位以及國企有著必然的聯系。社會保險解決的民生問題，簡單來說就是保障工作勞動者在失去了工作能力的時候，能夠繼續(xù)生活下去。尤其是養(yǎng)老保險和工傷險以及失業(yè)險的出現?？梢宰寗趧诱呃嫌兴B(yǎng)，傷有所養(yǎng)，老有所醫(yī)。想要完全達到這種情況，就涉及到行政事業(yè)和國企的改革，而社會保險就有利于行政單位與國企的改革。行政部門與國企的改革的重點以及能否改革成功，重點在于社會保險能否推行成功，能否落實到實處。職工的社會保險在隨職工離職或是休息時，資產的變現要能夠銜接上，才能讓職工安心的工作，才能為社會的經濟發(fā)展繼續(xù)做貢獻。如果社會保險不能順利實施，就會影響經濟建設發(fā)展，造成不穩(wěn)定的社會狀況出現。
3.社會保險有利于留住人才，促進人才合理流動，促進經濟發(fā)展
企業(yè)只要按照國家政策給予員工社會保險，讓員工能夠安心在崗位工作，就會產生一定的經濟收益。國家的經濟發(fā)展需要人才的支撐，沒有人才，沒有技術，經濟發(fā)展就很困難。因此，如何留住人才，成為了發(fā)展經濟的關鍵。社會保險的實施，為這些腦力勞動者帶來了一定的安全感。社會保險的出現，讓職員在工作的時候，可以全心全意，不用擔心自己出現疾病、不能勞動力、因為工作受傷或是孕育后代的時候，會失去經濟收入，能夠保證職工正常的生活。而只有這樣才能留住這些人才，人才之間的交流，可以改變現在的經濟發(fā)展狀況，可以促進經濟的持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。因此，社會保險在經濟發(fā)展中，一直發(fā)揮著重要的作用。
4.社會保險有利于企業(yè)平等竟爭，促進企業(yè)共同發(fā)展
企業(yè)的發(fā)展，是需要經濟成本來維持的，而社會經濟的發(fā)展，則需要企業(yè)產生效益。如果企業(yè)本身的負擔較重，可能在與其它企業(yè)進行競爭的時候，經濟實力不足，導致競爭失敗。而員工的退休人員越多，企業(yè)需要承擔的費用也越多，這就會導致很多企業(yè)不愿意承擔退休人員的退休金。但是在國家推出社會保險之后，企業(yè)對在職員工繳納社會保險，在達到一定的時間段或是時間點的時候，員工仍然就可以領取相應的資金，尤其是對于看病費用高的問題，能夠有效的緩解員工的看病壓力。這樣就會減少企業(yè)的經濟壓力，讓企業(yè)把這一部分的資產進行投資，促進企業(yè)的在一起發(fā)展。同時也對企業(yè)的競爭有極大的好處。
5.杜會保險體系有利于現代企業(yè)制度的建立
社會保險體系，經過時間的驗證，對于我國的經濟發(fā)展具有極大的作用，尤其是會促進企業(yè)建立更完善的制度?，F在企業(yè)建立更完善的制度，有利于企業(yè)的發(fā)展和生存。社會保險對于企業(yè)發(fā)展過程中，在出現的病，傷，殘以及生育等需要企業(yè)負擔經濟費用的時候，直接就可以通過社會保險解決，減少了企業(yè)的經濟負擔。因此，社會保險對企業(yè)的影響是極大的。所以，完善的社會保險體系，可以促進現代企業(yè)制度的建立，幫助企業(yè)更好的發(fā)展，獲取更大的經濟收益，同時增加也促進了社會經濟的快速發(fā)展和經濟的穩(wěn)定增長。
五、結束語
社會保險在我國經濟發(fā)展中，起到了巨大的作用。經濟發(fā)展是需要人力來支持的，每一個勞動者都在為國家創(chuàng)造財富。但是經濟市場有商機也有危機，很多人因為生病、殘疾、年老或是失業(yè)等問題失去工作，如果沒有一定的儲蓄或是經濟來源，生活就不能保障。而社會保險在這個時候就會發(fā)揮作用，可以保障這類人最基本的生活，穩(wěn)定社會，減少民眾的不良情緒發(fā)生，并且可以進一步的保證經濟發(fā)展持續(xù)穩(wěn)定，最大程度上減少了對經濟發(fā)展的影響。
保險學論文篇二
《論財產保險中保險人的代位求償權》
保險代位求償作為一項保險制度，在世界各國都得到了普遍的立法認可。保險代為求償的含義在理論上主要是指：保險人在向被保險人支付保險賠償金以后，可以通過行使代位求償權，從而對保險事故負有賠償責任的第三人處獲得賠償。本文圍繞財產保險中保險人的代位求償權，針對代位求償權的不同情形分別論述。
一、 保險人代位求償權的取得及其條件
當財產保險事故的發(fā)生由第三人之原因造成，或第三人因特定法律關系須對事故的發(fā)生負責，被保險人可基于保險合同關系向保險人請求賠償財產損失。同時其也可基于侵權之債向侵權人請求承擔賠償責任。因此在財產保險第三人致害案件中，被保險人可能同時擁有兩種救濟途徑。若允許被保險人同時尋求這兩種救濟途徑，其總共得到賠償就可能超過其實際損失的金額(至多為雙倍)。法律為了防止這種情況的發(fā)生，也為了確保最應承擔賠償責任的致害第三人為其損害行為或事實承擔責任，規(guī)定保險人在賠償被保險人的損失后取得被保險人向第三人請求賠償的權利。亦即保險人代被保險人之位向第三人行使追償權。
目前，學界對于保險人代位求償權成立的要件的意見不盡相同。但不論是兩要見、三要件還是四要件，它們之間也都有相通之處和重疊部分。筆者認為，這部分被普遍認可的要件是保險代位求償權的成立所不可或缺的，總結起來主要有如下幾個：1.保險標的遭受損害的事故是保險事故。這是保險人對被保險人承擔賠償責任以及保險代位求償的最基本的前提;2.被保險人對第三人享有損害賠償請求權。發(fā)生保險事故后，保險人需要賠付保險金，代位求償是保護保險人權利行使的前提，如果被保險人本人都無請求權可行使，代其位行使求償權更是無從談起。因此被保險人須先有賠償請求權存在，但這種請求權有可能因第三人侵權行為發(fā)生，也可因與第三人的契約關系對被保險人依法須負有賠償責任而產生;3.保險人已經承擔保險賠償責任。保險人取得代位權相對應的義務就是承擔保險賠償責任。設置代位求償權制度的最大初衷就是防止被保險人獲得雙重賠償，因此保險人要想行使這項權利必須履行已經足額賠付保險金的義務。保險人從第三人處獲取了利益的前提是進行了保險金的賠付，否則代為求償這種利益便于法無據，也可能導致被保險人的利益無法得到保障。
當上述要件得到了滿足，保險人是否就自動取得了保險代位求償權呢?國外的立法有很多不同的觀點，但是主要是有這兩種觀點：1.當然代位主義。該說主張理賠作為代位權的取得要件，帶位求償權的取得是自動性的，保險人的代位求償也是在履行賠償保險金后自動獲取。這種學說較為符合法理，故為大多數國家所采納。2.請求代位主義。該說與上述學說不同，該學說主張代為求償權的取得是不能自動獲取的，還需要被保險人將其享有的對第三人的損害賠償請求權讓與給保險人這一行為，保險人才能取得其求償權。該說存在較為明顯的弊端，所以很少有國家會采納。這種學說在保險人履行賠付責任和取得代位權之間設置了一道債權讓與的程序。但這一程序并無任何實質意義，對各方權益的保護都起不到作用，反而徒增了被保險人行使求償權的成本。
二、 保險人代位求償權的行使與實現
保險人的代位求償權因被保險人的求償權而取得后，可以向負有賠償責任的第三人行使。這里的第三人范圍很廣，凡是保險合同當事人以外的所有人都可稱之為這里的第三人，包括自然人、法人及非法人組織。但為確保被保險人所獲保險賠償具有實質意義，如果被行使代為求償權的第三人在某種關系上與保險人存在利害關系，保險人是不能對其行使代位求償權的，這是對保險人代位權行使對象的必要限制。但為防范道德風險，我國《保險法》也有特例，即第62條規(guī)定：“如果保險事故的發(fā)生是由被保險人家庭成員或其他組成人員的故意行為造成的，保險人仍可行使代位權”。
筆者認為，現代社會家庭組成模式更為多元，對“家庭成員”的定義應盡可能寬泛。限制代位權行使對象的初衷就是為了維護被保險人乃至其所在“家族”的整體利益。但應注意，此處對于“家族”的理解應突破傳統意義上的具有血緣親屬關系的“家族”?，F代社會的“家族”觀念應包含自然人所屬的每一個社會生活“單元”。這些“單元”并不必然都以婚姻關系或血緣關系構成，而是每一個穩(wěn)定存續(xù)的生活體。筆者認為，對家庭成員的認定具體可參考這種標準：被保險人的配偶;與被保險人在血緣關系上具有同源關系的自然血親，這種標準囊括了傳統意義上一般人的自然親屬，同時也包含了那些與之共同生活形成了親密關系但可能不具有血緣親屬關系的人。這種標準能夠有效的維護自然人及其所歸屬生活單元的整體利益。
關于代位權的行使，另一問題是保險人行使求償權的請求數額。保險人求償應以不超過保險人對被保險人的賠償金額為限。根據損失補償原則，保險人只能在實際賠付的范圍內向第三人求償，否則保險人將獲得超過其保險賠付的利益。
三、 保險人代位求償權的法律保護
這類保護主要是指在各種情況下如何保護保險人求償權的問題。當保險事故發(fā)生后，被保險人就取得了對該第三人的損害賠償請求權。在保險人代位之前，被保險人的處分行為可能對其代位權的行使產生顯著影響。被保險人對賠償請求權的處分及其法律后果主要有三種情況：
(一)被保險人預先拋棄的情形
拋棄是指被保險人明知對第三人可能存有損害賠償請求權，而對該第三人預先不行使的意思表示。拋棄往往需要在事故發(fā)生前作出，因為在承保事故發(fā)生后作出的不行使的意思表示是免責，不再稱之為拋棄。 保險代位求償權作為保險人慣常享有的權利是其經營的常態(tài)，代位的因素在計算保險費時會被考慮到。被保險人在投保時若就拋棄進行告知，保險人如若接受應以書面形式呈現，另一方面保險費用也必然相應提高。
(二)被保險人與第三人和解的情形
和解是保險事故發(fā)生后保險人進行賠償前，當事人約定有償的互相讓步，以終止爭端的合意。這在保險法上必然會發(fā)生阻卻保險人取得代位求償權的結果。此時，保險人因不能取得代位權而依保險合同的代為條款使得原本應負的賠償責任也因此被免除了。
(三)被保險人對第三人免責的情形
免責是指在保險事故發(fā)生后，被保險人不追究第三人賠償的意思表示。免責在理論上可以根據成立時間分為保險人賠償前和保險人賠償后的兩種情形。
被保險人在保險人賠償前免除第三人的賠償責任的情形，按各國立法有兩種觀點：一種認為被保險人的和解或免責對保險人在保險契約下應負的賠付責任不發(fā)生影響，保險人仍須履行保險賠付義務。保險人因被保險人的免除或和解損害其對第三人的代位求償權的，可以在代位求償的范圍內向被保險人請求賠償;另一種認為維護保險代位是被保險人對保險人請求損害賠償的前提要件，被保險人的對第三人的免責是對保險合同代位條款的違反，保險人可以據以免除賠償責任。上述兩種觀點雖然取向各有不同，但最后都能夠使保險人的利益得到有效保障，只是實現的路徑各有差異。我國保險法更接近于第二種觀點，即只要被保險人放棄對他人的賠償的權利的往往是不承擔賠償保險金責任的。
上述第二種保險人賠償后免責的情形，依據我國《保險法》第60條的規(guī)定，保險人給付賠償金后，在賠償金額范圍內當然取得代位求償權。事實上，此時被保險人的賠償請求權已經移轉給了保險人，這種請求權以代位求償權的形式存在，被保險人對第三人的免責行為事實上構成無權處分，除經保險人時候追認外，不發(fā)生效力。此時，保險人仍可基于《保險法》第60條關于代位求償權的規(guī)定向第三人請求損害賠償。需要指出的是，被保險人在獲得保險賠償后對第三人免責應當屬于此處所指“故意”，所以保險人也可基于這項規(guī)定要求被保險人返還已支付的保險金。
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