金融保險(xiǎn)論文范例

　　現(xiàn)階段隨著世界經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展,我國(guó)的保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展迎來(lái)了一個(gè)嶄新的時(shí)代。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于金融保險(xiǎn)論文的范文，歡迎大家閱讀參考!

　　金融保險(xiǎn)論文范例篇1

　　當(dāng)代中國(guó)金融的發(fā)展方向

　　【內(nèi)容摘要】

　　經(jīng)過(guò)30年的改革開(kāi)放和經(jīng)濟(jì)連續(xù)高速增長(zhǎng)，一個(gè)面向現(xiàn)代化、面向世界、面向未來(lái)的社會(huì)主義中國(guó)巍然屹立在世界東方，成為世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一個(gè)重要推動(dòng)力。

　　如今，中國(guó)的發(fā)展離不開(kāi)世界，世界的發(fā)展離不開(kāi)中國(guó)。據(jù)國(guó)際貨幣基金組織統(tǒng)計(jì)，2007年我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)對(duì)全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)度已達(dá)25%，成為對(duì)全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)貢獻(xiàn)最大的國(guó)家。 中國(guó)保持經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定、金融穩(wěn)定、資本市場(chǎng)穩(wěn)定。 十年前，當(dāng)亞洲金融危機(jī)爆發(fā)時(shí)，中國(guó)堅(jiān)持人民幣不貶值，對(duì)陷入危機(jī)的東南亞國(guó)家和地區(qū)給予了堅(jiān)定的支持。而在這次世界金融危機(jī)中，中國(guó)作為一個(gè)負(fù)責(zé)任大國(guó)所作的努力再次獲得國(guó)際社會(huì)的高度評(píng)價(jià)。

　　面對(duì)世界金融危機(jī)帶來(lái)的挑戰(zhàn)，我們一方面要增強(qiáng)憂患意識(shí)，充分估計(jì)到困難和潛在的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面更要看到保持經(jīng)濟(jì)社會(huì)又好又快發(fā)展的有利條件和積極因素。我國(guó)國(guó)土面積遼闊，基礎(chǔ)設(shè)施投資需求巨大。全國(guó)有13億人口，國(guó)內(nèi)市場(chǎng)廣闊尤其是開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)有很大潛力。黨的十七屆三中全會(huì)作出了新形勢(shì)下推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的決定，必將對(duì)加快農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、進(jìn)一步激活農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)揮重要作用。充分調(diào)整信貸規(guī)模促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展。

　　在外需持續(xù)減弱的情況下，擴(kuò)大內(nèi)需對(duì)于防止經(jīng)濟(jì)下滑尤為重要。我們必須把擴(kuò)大內(nèi)需作為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基本立足點(diǎn)，下大力氣轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，在優(yōu)化結(jié)構(gòu)的基礎(chǔ)上保持合理的投資規(guī)模，調(diào)整金融環(huán)境任重道遠(yuǎn) 。

　　關(guān)鍵詞：投資;通脹;經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng);發(fā)展歷程;金融危機(jī)。

　　【引言】

　　隨著中國(guó)加入世界貿(mào)易組織，我國(guó)已經(jīng)我無(wú)可避免的面對(duì)世界各方面的機(jī)遇和挑戰(zhàn);隨著中國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，躍居世界第二的時(shí)候，我國(guó)更是無(wú)可避免的要擔(dān)當(dāng)起一個(gè)大國(guó)的責(zé)任;隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷擴(kuò)大，資本的合理配置更是不可面對(duì)的挑戰(zhàn)，建立一個(gè)合理的金融秩序更是迫在眉睫的任務(wù)。

　　【正文】

　　改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革的指導(dǎo)思想經(jīng)歷了一個(gè)長(zhǎng)期轉(zhuǎn)變過(guò)程， 一天并逐漸完善和清晰，最終形成了我們現(xiàn)在的中國(guó)特色社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體 制。但改革伊始，脈絡(luò)并不清晰，當(dāng)時(shí)只把市場(chǎng)作為手段，作為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)充。 隨著經(jīng)濟(jì)的高速發(fā)展，政府主導(dǎo)的經(jīng)濟(jì)體制已經(jīng)跟不上市場(chǎng)的步伐。要保持經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展必須建立一套完善的經(jīng)濟(jì)體制。

　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是指以市場(chǎng)機(jī)制為基礎(chǔ)來(lái)配置社會(huì)資源的一種運(yùn)行方式和調(diào)節(jié)手段.市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)質(zhì),是利用市場(chǎng)機(jī)制的作用進(jìn)行社會(huì)資源的配置和生產(chǎn)力的布局;以市場(chǎng)為中心環(huán)節(jié)構(gòu)架經(jīng)濟(jì)流程;用價(jià)格信號(hào)調(diào)節(jié)社會(huì)生產(chǎn)的種類和數(shù)量,協(xié)調(diào)供求關(guān)系;通過(guò)優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,調(diào)節(jié)社會(huì)生產(chǎn)比例以促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展. 一切經(jīng)濟(jì)關(guān)系都融人市場(chǎng)活動(dòng)之中,社會(huì)資源的流動(dòng),評(píng)價(jià),配置主要通過(guò)市場(chǎng)來(lái)調(diào)節(jié),市場(chǎng)已成為該種經(jīng)濟(jì)的基本調(diào)節(jié)機(jī)制和運(yùn)行方式時(shí),才能成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì).所以,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是從經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的作用形式,運(yùn)作機(jī)制及資源配置方式的角度,對(duì)高度發(fā)展的商品經(jīng)濟(jì)的一種概括,是發(fā)達(dá)商品經(jīng)濟(jì),是社會(huì)化的商品經(jīng)濟(jì).

　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是指以市場(chǎng)機(jī)制為基礎(chǔ)來(lái)配置社會(huì)資源的一種運(yùn)行方式和調(diào)節(jié)手段.市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的實(shí)質(zhì),是利用市場(chǎng)機(jī)制的作用進(jìn)行社會(huì)資源的配置和生產(chǎn)力的布局;以市場(chǎng)為中心環(huán)節(jié)構(gòu)架經(jīng)濟(jì)流程;用價(jià)格信號(hào)調(diào)節(jié)社會(huì)生產(chǎn)的種類和數(shù)量,協(xié)調(diào)供求關(guān)系;通過(guò)優(yōu)勝劣汰的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制,調(diào)節(jié)社會(huì)生產(chǎn)比例以促進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展.

　　市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與商品經(jīng)濟(jì)既有聯(lián)系又有區(qū)別.從聯(lián)系上看:市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)與商品經(jīng)濟(jì)都是以社會(huì)分工和不同所有制為存在基礎(chǔ),生產(chǎn)者都是通過(guò)商品和貨幣的形式交換勞動(dòng),屬于同一類經(jīng)濟(jì)關(guān)系,都是以價(jià)值交換為本質(zhì)和以追求價(jià)值為目的的經(jīng)濟(jì).從區(qū)別上看:商品經(jīng)濟(jì)是與自然經(jīng)濟(jì)相對(duì)的概念,主要是指社會(huì)生產(chǎn)方式采取價(jià)值生產(chǎn)形式,其特征在于勞動(dòng)轉(zhuǎn)化為價(jià)值,勞動(dòng)產(chǎn)品轉(zhuǎn)化為商品,產(chǎn)品按價(jià)值進(jìn)行交換,它反映的是勞動(dòng)的間接社會(huì)性質(zhì),即人們的個(gè)別勞動(dòng)與社會(huì)勞動(dòng)之間的關(guān)系,因此是社會(huì)經(jīng)濟(jì)較抽象更本質(zhì)層次的規(guī)定;而市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)則主要體現(xiàn)生產(chǎn)商品的勞動(dòng)社會(huì)性的實(shí)現(xiàn)或交換過(guò)程,是與用指令性計(jì)劃配置資源和行政命令辦法組織調(diào)節(jié)社會(huì)資源的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)相對(duì)應(yīng)的,它是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)的組織方式,其特征在于通過(guò)市場(chǎng)來(lái)組織和分配生產(chǎn)要素,自然資源及收人分配,因此是屬于社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的較具體,更接近現(xiàn)象形態(tài)的規(guī)定,是實(shí)現(xiàn)勞動(dòng)社會(huì)性的手段.雖然市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的存在是以商品經(jīng)濟(jì)存在和發(fā)展為基礎(chǔ)的,但是,只有以現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)為基礎(chǔ),高度社會(huì)化的生產(chǎn)構(gòu)成社會(huì)生產(chǎn)力的主要內(nèi)容時(shí),一切經(jīng)濟(jì)關(guān)系都融人市場(chǎng)活動(dòng)之中,社會(huì)資源的流動(dòng),評(píng)價(jià),配置主要通過(guò)市場(chǎng)來(lái)調(diào)節(jié),市場(chǎng)已成為該種經(jīng)濟(jì)的基本調(diào)節(jié)機(jī)制和運(yùn)行方式時(shí),才能成為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì).所以,市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是從經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的作用形式,運(yùn)作機(jī)制及資源配置方式的角度,對(duì)高度發(fā)展的商品經(jīng)濟(jì)的一種概括,是發(fā)達(dá)商品經(jīng)濟(jì),是社會(huì)化的商品經(jīng)濟(jì).。

　　市場(chǎng)是一個(gè)交易機(jī)制的概念，任何一種有關(guān)商品和勞務(wù)的交易機(jī)制都可以形成一種市場(chǎng)。市場(chǎng)既可以是有特定場(chǎng)所的有形市場(chǎng)，也可以是無(wú)形的，尤其是在泛指的情況下，因此我們可以把金融市場(chǎng)定義為對(duì)金融交易機(jī)制的概括，即通過(guò)金融工具交易進(jìn)行資金融通的場(chǎng)所與行為的總和。

　　金融市場(chǎng)是市場(chǎng)體系中的一個(gè)重要組成部分，它既具有市場(chǎng)體系的共性，又有自身的特點(diǎn)，這些特點(diǎn)奠定了金融市場(chǎng)在市場(chǎng)體系中的特殊地位。全面、系統(tǒng)地考察金融市場(chǎng)是發(fā)展和利用金融市場(chǎng)的基礎(chǔ)。

　　[金融市場(chǎng)的形成]

　　遠(yuǎn)在金融市場(chǎng)形成以前，信用工具便已產(chǎn)生。它是商業(yè)信用發(fā)展的產(chǎn)物。但是由于商業(yè)信用的局限性，這些信用工具只能存在于商品買賣雙方，并不具有廣泛的流動(dòng)性。隨著商品經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步發(fā)展，在商業(yè)信用的基礎(chǔ)上，又產(chǎn)生了銀行信用和金融市場(chǎng)。銀行信用和金融市場(chǎng)的產(chǎn)生和發(fā)展反過(guò)來(lái)又促進(jìn)了商業(yè)信用的發(fā)展，使信用工具成為金融市場(chǎng)上的交易工具，激發(fā)了信用工具潛在的重要性。在現(xiàn)代金融市場(chǎng)上，信用工具雖然仍是主要的交易工具，但具有廣泛流動(dòng)性的還有反映股權(quán)或所有權(quán)關(guān)系的股票以及其他金融衍生商品，它們都是市場(chǎng)金融交易的工具，因而統(tǒng)稱為金融工具。

　　在過(guò)去的200多年中，世界金融中心的華爾街推動(dòng)了美國(guó)從一個(gè)原始而單一的經(jīng)濟(jì)體成長(zhǎng)為一個(gè)強(qiáng)大而復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)體。在美國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的每一個(gè)階段中，以華爾街為代表的美國(guó)資本市場(chǎng)都扮演著重要的角色。華爾街為美國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供源源不斷的資金，實(shí)現(xiàn)社會(huì)資源的優(yōu)化配置，而華爾街本身也伴隨著美國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而成長(zhǎng)為全球金融體系的中心。美國(guó)經(jīng)濟(jì)的成功是資本市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間協(xié)同發(fā)展很好的例證。

　　華爾街充滿魅力和睿智的歷史故事。華爾街的歷史演進(jìn)過(guò)程中，出現(xiàn)過(guò)形形色色的人物，也經(jīng)歷過(guò)各種各樣的曲折。它提醒今天的資本市場(chǎng)的建設(shè)者他們所必然要面臨的現(xiàn)實(shí)和困境，也能為今天的投資者們提供一些有益的參考和警示。

　　金融市場(chǎng)的形態(tài)有兩種：一種是有形市場(chǎng)，即交易者集中在有固定地點(diǎn)和交易設(shè)施的場(chǎng)所內(nèi)進(jìn)行交易的市場(chǎng)，證券交易所就是典型的有形市場(chǎng);另一種是無(wú)形市場(chǎng)，即交易者分散在不同地點(diǎn)(機(jī)構(gòu))或采用電訊手段進(jìn)行交易的市場(chǎng)，如場(chǎng)外交易市場(chǎng)和全球外匯市場(chǎng)就屬于無(wú)形市場(chǎng)。

　　所以說(shuō)做金融市場(chǎng)是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)最強(qiáng)的軟實(shí)力。市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)下金融是必不可避免的。

　　一般經(jīng)濟(jì)發(fā)展都要經(jīng)受經(jīng)濟(jì)的起飛;經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)放緩 ，通貨膨脹，經(jīng)濟(jì)危機(jī)的生命周期。

　　然而中國(guó)金融的現(xiàn)狀卻不容樂(lè)觀;2007年下半年以來(lái)，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)走勢(shì)出現(xiàn)了較大的不確定性，首先是產(chǎn)生了通貨膨脹現(xiàn)象， CPI指數(shù)平均達(dá)到了百分之八以上，其中，食品價(jià)格上漲尤為劇烈，08年一季度食品價(jià)格較去年同期上漲了21%，并且市場(chǎng)對(duì)價(jià)格上漲的預(yù)期仍然很強(qiáng)烈，其次是中國(guó)股市發(fā)生了劇烈了震動(dòng)，自07年10月創(chuàng)下新高以來(lái)到08年4月22日跌破3000點(diǎn)，上證綜合指數(shù)累計(jì)跌幅達(dá)已超過(guò)50%。第三，從較為長(zhǎng)期的角度看，由于人民幣匯率存被低估，外匯儲(chǔ)備不斷攀升，導(dǎo)致外匯占款過(guò)多，國(guó)民經(jīng)濟(jì)面臨著流動(dòng)性過(guò)剩的問(wèn)題，大量的資金進(jìn)入股市、房市，造成泡沫，一旦破裂，后果不堪設(shè)想。第四，美國(guó)的次級(jí)債問(wèn)題實(shí)際上已經(jīng)把美國(guó)的信用風(fēng)險(xiǎn)分散到了全球，中國(guó)也不能例外。股市大量縮水，曾經(jīng)想到股市上淘金的希望破滅了。經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)失衡問(wèn)題也更為嚴(yán)重。 一是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)動(dòng)力結(jié)構(gòu)失衡，內(nèi)生性動(dòng)力不足。二是民間投資沒(méi)有跟進(jìn)，無(wú)力接替政府投資。三是消費(fèi)增長(zhǎng)依賴政府支持，居民消費(fèi)傾向沒(méi)有改善。四是產(chǎn)業(yè)投資結(jié)構(gòu)失衡，制造業(yè)產(chǎn)能過(guò)剩明顯。五是企業(yè)成長(zhǎng)機(jī)會(huì)失衡，民營(yíng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展緩慢。 解決問(wèn)題應(yīng)當(dāng)采取以下有效對(duì)策：

　　一.保證經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展方案：

　　(1)確立制定國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全戰(zhàn)略的基本原則：國(guó)家利益原則、綜合安全

　　原則、相對(duì)平衡原則、合作協(xié)調(diào)原則;

　　(2)制定和實(shí)施有效的國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全戰(zhàn)略;

　　(3)建立國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全評(píng)估指標(biāo)體系和監(jiān)測(cè)體系;

　　(4)提高我國(guó)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)素質(zhì)，增強(qiáng)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的安全系數(shù);

　　(5)處理好堅(jiān)持對(duì)外開(kāi)放與維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的關(guān)系。

　　二.國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的理念和思路是：

　　(1)重構(gòu)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全的理念;

　　(2)確立“內(nèi)外貿(mào)一體化”的安全戰(zhàn)略;

　　(3)繼續(xù)推進(jìn)“大經(jīng)貿(mào)”戰(zhàn)略和“大平衡”戰(zhàn)略;

　　(4)從國(guó)民經(jīng)濟(jì)全局出發(fā)構(gòu)筑國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全機(jī)制;

　　(5)從區(qū)域經(jīng)濟(jì)聯(lián)盟角度構(gòu)筑國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全機(jī)制。

　　三.維護(hù)我國(guó)經(jīng)濟(jì)安全的思考是：

　　(1)從戰(zhàn)略高度把握國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全這樣一個(gè)巨大系統(tǒng);

　　(2)維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全重在預(yù)防;

　　(3)維護(hù)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全必須用系統(tǒng)觀念、從重點(diǎn)人手整體把握。

　　(4)保護(hù)中小投資者;提高投資者教育。公司法和證券法的完善;完善金

　　融市場(chǎng)民事賠償機(jī)制，完善監(jiān)管機(jī)制。

　　面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化帶來(lái)的問(wèn)題和弊端，要認(rèn)真研究并采取相應(yīng)對(duì)策;重視參與國(guó)際經(jīng)濟(jì)合作和國(guó)際經(jīng)濟(jì)游戲規(guī)則的制定。

　　對(duì)入世后我國(guó)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全面臨的挑戰(zhàn)應(yīng)采取以下應(yīng)對(duì)措施;建立我國(guó)國(guó)家經(jīng)濟(jì)安全預(yù)警指標(biāo)體系;(轉(zhuǎn)變政府經(jīng)濟(jì)調(diào)控職能;建立防范和規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的措施和體系;提高產(chǎn)業(yè)規(guī)模經(jīng)濟(jì)效益和國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力;規(guī)避入市風(fēng)險(xiǎn)。

　　【總結(jié)】 所以在當(dāng)代金融環(huán)境下建設(shè)好我國(guó)自己的金融體系是迫在眉睫的事情，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)力度，加強(qiáng)投資者教育，完善金融的體制。股市經(jīng)歷了07和08年的大起大落，高管的套現(xiàn)辭職，上市公司做假賬，內(nèi)幕交易等等證明了我國(guó)投資者的盲目政府監(jiān)管無(wú)力。銀行的房貸規(guī)模過(guò)大導(dǎo)致房?jī)r(jià)的 飛漲，大宗商品的暴漲等等流通過(guò)剩的危機(jī)。如果不及時(shí)解決這些問(wèn)題那么下次的金融危機(jī)將從中國(guó)爆發(fā)開(kāi)來(lái)，當(dāng)前中國(guó)的經(jīng)濟(jì)政策撲朔曖昧，解決這一問(wèn)題的關(guān)鍵就是改制銀行和金融機(jī)構(gòu)，用市場(chǎng)的手來(lái)調(diào)整資金的分配。成立專門(mén)的監(jiān)管部門(mén)，打造監(jiān)管和違反規(guī)定的食物連。建造平穩(wěn)的市場(chǎng)金融體制。經(jīng)濟(jì)的成功是資本市場(chǎng)和實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間協(xié)同發(fā)展的結(jié)果 。

　　金融保險(xiǎn)論文范例篇2

　　工程保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀、問(wèn)題與對(duì)策

　　【摘要】 在新世紀(jì)第二個(gè)十年初始之際， 隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制改革，社會(huì)保障制度的改革和建筑工程行業(yè)高速發(fā)展， 以及中國(guó)加入世界貿(mào)易組織后所面臨的激烈競(jìng)爭(zhēng)和挑戰(zhàn)，我們相信， 工程保險(xiǎn)業(yè)在中國(guó)將有一個(gè)更好的起點(diǎn)。然而問(wèn)題總是與發(fā)展并存，機(jī)遇與挑戰(zhàn)同在。中國(guó)工程保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展和服務(wù)中國(guó)社會(huì)發(fā)展的同時(shí)，也不可避免地暴露出諸多缺陷和弊端。本文以工程保險(xiǎn)業(yè)面臨的環(huán)境及現(xiàn)狀為背景，總結(jié)其自身及外部環(huán)境多方原因， 對(duì)中國(guó)工程保險(xiǎn)業(yè)如何應(yīng)對(duì)新時(shí)期的發(fā)展戰(zhàn)略進(jìn)行了研究，指出問(wèn)題，提出相應(yīng)的對(duì)策。

　　【 關(guān)鍵詞】 中國(guó)工程保險(xiǎn)業(yè) 發(fā)展 對(duì)策 我國(guó)工程保險(xiǎn)現(xiàn)狀和特點(diǎn)

　　工程保險(xiǎn)，是屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的范疇，它是以工程項(xiàng)目承包 合同價(jià)格或概算價(jià)格作為保險(xiǎn)金額，以重置基礎(chǔ)進(jìn)行賠償，以建筑的主體、工程 用料、臨時(shí)建筑等作為保險(xiǎn)標(biāo)的，對(duì)整個(gè)工程建設(shè)期間由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的危 險(xiǎn)造成的物質(zhì)損失及列明的費(fèi)用予以賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。工程保險(xiǎn)也包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身險(xiǎn)，其中人身險(xiǎn)有職工意外傷害險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)有建筑(安裝)工程一切險(xiǎn)、職業(yè)責(zé) 任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、第三方責(zé)任險(xiǎn)、十年/兩年責(zé)任險(xiǎn)等。

　　目前，我國(guó)工程建設(shè)市場(chǎng)主要開(kāi)展了建筑(安裝)工程 一切險(xiǎn)，職工意外傷害保險(xiǎn)，一些保險(xiǎn)公司在江浙一帶開(kāi)展了個(gè)人建房工程險(xiǎn)，開(kāi)始籌備開(kāi)展設(shè)計(jì)責(zé)任險(xiǎn)。一些利 用外資工程普遍地購(gòu)買了不同品種的建筑工程保險(xiǎn)。國(guó)內(nèi)重大工程購(gòu)買相應(yīng)保險(xiǎn)的已經(jīng)比較普遍。 2000年，我國(guó)全社會(huì)固定資產(chǎn)投資規(guī)模達(dá)到 32917 億元，建筑安裝工程量超過(guò) 20536 億元，約占 62%。而當(dāng)年 的收入則只有 6 億元(不包括國(guó)外保險(xiǎn)公司的保費(fèi)收入) ，僅占建安工程量的 0.023%。2002 年全社會(huì)固定資產(chǎn)投資 達(dá)到 43499 億，比 2001 年增長(zhǎng)了 17%，建安工程投資達(dá)到 26578 億，比 2001 年增長(zhǎng)了 16%，而國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司建安 工程險(xiǎn)的保費(fèi)收入僅為 8 個(gè)億，占到建安工程總量的 0.03%。如果建設(shè)項(xiàng)目的投保率達(dá) 50%，工程項(xiàng)目的保險(xiǎn)金額 將達(dá)到 13000 億以上，以工程保險(xiǎn) 0.4%的費(fèi)率測(cè)算，其市場(chǎng)就超過(guò) 52 億元?？梢?jiàn)，我國(guó)工程保險(xiǎn)市場(chǎng)空間非常之 大，工程保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展得極不充分。

　　關(guān)于我國(guó)的工程擔(dān)保，盡管開(kāi)展工程擔(dān)保業(yè)務(wù)困難重重，但仍然有一些企業(yè)在進(jìn)行著積極的探索和努力。如中 國(guó)經(jīng)濟(jì)技術(shù)投資擔(dān)保有限公司、中關(guān)村科技擔(dān)保公司等都適機(jī)展業(yè)，積累了一些承保經(jīng)驗(yàn)。這些擔(dān)保公司與一些商 業(yè)銀行共同支撐起了方興未艾的工程擔(dān)保市場(chǎng)。 一些房地產(chǎn)公司也開(kāi)始發(fā)現(xiàn)擔(dān)保工具的好處，房地產(chǎn)市場(chǎng)中出現(xiàn)了一些創(chuàng)新的擔(dān)保品種。擔(dān)保工具在一些水利、交 通建設(shè)項(xiàng)目中的應(yīng)用已經(jīng)日漸普遍。 此外，還有一些擔(dān)保公司也開(kāi)展了建設(shè)工程擔(dān)保業(yè)務(wù)，如北京中關(guān)村科技擔(dān)保公司、上海百業(yè)信投資擔(dān)保公司 和長(zhǎng)安擔(dān)保公司等。同時(shí)，國(guó)內(nèi)部分商業(yè)銀行通過(guò)提供銀行保函的方式積極開(kāi)展了工程擔(dān)保業(yè)務(wù)，有力地促進(jìn)了各 地工程擔(dān)保、 保險(xiǎn)制度的試行和推廣工作。 而在國(guó)外普遍采用的由保險(xiǎn)公司提供工程保證擔(dān)保的方式則還沒(méi)有出現(xiàn)。 總的來(lái)講，我國(guó)的建設(shè)工程擔(dān)保、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)剛剛起步，品種單調(diào)，交易雙方積極性不高，業(yè)務(wù)量很小，地區(qū)覆蓋面 低，擔(dān)保、保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)沒(méi)有形成，擔(dān)保、保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)育很不成熟。

　　據(jù)調(diào)查，目前所開(kāi)展的建設(shè)工程擔(dān)保、保 險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其特點(diǎn)一是集中在外資項(xiàng)目上;帶動(dòng)力是外商獨(dú)資項(xiàng)目、國(guó)際金融組織貸款項(xiàng)目、中外合資項(xiàng)目，這些項(xiàng) 目將國(guó)際慣例隨同投資一起帶入了我國(guó)建筑市場(chǎng)。二是集中在部分地區(qū)。展開(kāi)建設(shè)工程擔(dān)保、保險(xiǎn)的集中在經(jīng)濟(jì)較 發(fā)達(dá)、建設(shè)工程規(guī)模比較大，被列為推行建設(shè)工程擔(dān)保、保險(xiǎn)制度試點(diǎn)的一些城市，如深圳、上海、大連、北京、 廈門(mén)、寧波、天津等。三是集中在一些大型工程項(xiàng)目上，如三峽工程、國(guó)家大劇院工程、首都博物館工程、上海地 鐵四號(hào)線工程、杭州灣大橋工程等。此外，目前一些政府投資的重點(diǎn)工程、一些國(guó)家政策性貸款銀行貸款工程、一 些運(yùn)作規(guī)范的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司，也開(kāi)始在工程建設(shè)過(guò)程中采用擔(dān)保、保險(xiǎn)方式來(lái)規(guī)避和化解風(fēng)險(xiǎn)。四是集中在少數(shù) 的建設(shè)工程擔(dān)保、保險(xiǎn)品種上。如建設(shè)工程投標(biāo)保證、履約保證、建筑、安裝工程一切險(xiǎn)、意外人身傷害保險(xiǎn)、設(shè)計(jì)執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)等。

　　存在的問(wèn)題

　　我國(guó)的工程保險(xiǎn)起步較晚，發(fā)展較為落后，風(fēng)險(xiǎn)管理手段落后, 人員素質(zhì)不 高, 承保技術(shù)粗放, 風(fēng)險(xiǎn)控制水平較低。 從事工程保險(xiǎn)的專業(yè)人士較少, 這在一 定程度上制約了工程保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的開(kāi)展。而且缺乏有經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)。被保險(xiǎn) 人就工程保險(xiǎn)而言就是建設(shè)單位或施工單位購(gòu)買保險(xiǎn),就是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn), 獲得 經(jīng)濟(jì)利益的保障。 到目前為止, 我國(guó)還沒(méi)有從事工程保險(xiǎn)的中介機(jī)構(gòu), 使得工程 保險(xiǎn)難以實(shí)現(xiàn)社會(huì)化、規(guī)范化和科學(xué)化。而且我國(guó)工程保險(xiǎn)投資體制改革緩慢。 工程保險(xiǎn)的費(fèi)用來(lái)源尚無(wú)明確規(guī)定。人們對(duì)建設(shè)工程保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足。配套法規(guī)滯后阻礙了保險(xiǎn)制度的推行。內(nèi)資保險(xiǎn)公司實(shí)力不夠。 目前, 西方發(fā)達(dá)國(guó)家的建筑工程保險(xiǎn)已經(jīng)十分發(fā)達(dá)，極大地促進(jìn)了工程建 設(shè)，同時(shí)也加快了保險(xiǎn)業(yè)還有國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。在美國(guó)，工程保險(xiǎn)已成為一種工程建設(shè)管理機(jī)制。無(wú)論承包商、分包商, 還是咨詢?cè)O(shè)計(jì)商,如果沒(méi)有購(gòu)買相應(yīng)的工程保險(xiǎn), 或者沒(méi)有取得相應(yīng)的保證擔(dān)保, 就無(wú)法取得工程合同。

　　我國(guó)的建筑工程保險(xiǎn)的發(fā)展有諸多方面的原因。這些問(wèn)題的主要原因在于： 工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一, 人們對(duì)投保認(rèn)識(shí)不足。 保險(xiǎn)公司在大型項(xiàng)目中惡性壓價(jià), 導(dǎo) 致國(guó)內(nèi)大項(xiàng)目保險(xiǎn)價(jià)格背離國(guó)際市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn), 不但加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),而 且由于費(fèi)率低, 無(wú)法在國(guó)際市場(chǎng)上分保, 限制了保險(xiǎn)公司的承保能力。 保險(xiǎn)公司 對(duì)建筑工程業(yè)務(wù)不熟悉, 無(wú)法為投保人提供相應(yīng)有效的防災(zāi)防損服務(wù), 使得建 筑市場(chǎng)相關(guān)主體對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)產(chǎn)生偏差。 運(yùn)行技術(shù)較落后我國(guó)工程保險(xiǎn)技術(shù)是從國(guó)外引進(jìn)的, 一般只引進(jìn)了條款, 引進(jìn)管理技術(shù)較少, 創(chuàng)新不夠, 有的保險(xiǎn)條 款措辭西化, 不符合中國(guó)人的思維習(xí)慣, 險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一, 適應(yīng)性較差, 沒(méi)有保 險(xiǎn)條款解釋, 服務(wù)中的知識(shí)與技術(shù)含量較低。

　　通過(guò)實(shí)行強(qiáng)制工程保險(xiǎn)制度,建設(shè)主體有關(guān)各方在自身利益的驅(qū)動(dòng)下, 強(qiáng)化了自律意識(shí), 確保 了工程質(zhì)量, 促進(jìn)了工程建設(shè)的良性循環(huán)。這些國(guó)家的工程保險(xiǎn)發(fā)達(dá)之處，一方 面表現(xiàn)在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中非常活躍, 其服務(wù)范圍覆蓋風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、 制定保 險(xiǎn)方案、訂立保險(xiǎn)合約、監(jiān)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)、處理索賠等整個(gè)項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)管理的全過(guò)程。業(yè) 主方與保險(xiǎn)公司密切合作業(yè)主與保險(xiǎn)公司合作進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。 從而很大程度上降 低了業(yè)主的承保風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司在施工現(xiàn)場(chǎng)派駐專門(mén)人員, 專業(yè)工程風(fēng)險(xiǎn)分析師 也可幫助業(yè)主進(jìn)行完備的風(fēng)險(xiǎn)分析并提出風(fēng)險(xiǎn)管理的建議, 降低了保險(xiǎn)公司的 理賠風(fēng)險(xiǎn), 因此可以說(shuō)是“ 雙贏” 的舉措。豐富的工程保險(xiǎn)人才資源由于建筑 工程種類繁多, 涉及技術(shù)領(lǐng)域廣泛, 經(jīng)營(yíng)這類業(yè)務(wù)需掌握工程技術(shù)或?qū)I(yè)知識(shí) 的工程師或?qū)＜覅⑴c。 我國(guó)的建筑工程保險(xiǎn)的發(fā)展有諸多方面的原因。這些問(wèn)題的主要原因在于： 工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一, 人們對(duì)投保認(rèn)識(shí)不足。 保險(xiǎn)公司在大型項(xiàng)目中惡性壓價(jià), 導(dǎo) 致國(guó)內(nèi)大項(xiàng)目保險(xiǎn)價(jià)格背離國(guó)際市場(chǎng)標(biāo)準(zhǔn), 不但加大了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn),而 且由于費(fèi)率低, 無(wú)法在國(guó)際市場(chǎng)上分保, 限制了保險(xiǎn)公司的承保能力。 保險(xiǎn)公司 對(duì)建筑工程業(yè)務(wù)不熟悉, 無(wú)法為投保人提供相應(yīng)有效的防災(zāi)防損服務(wù), 使得建 筑市場(chǎng)相關(guān)主體對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)產(chǎn)生偏差。 運(yùn)行技術(shù)較落后我國(guó)工程保險(xiǎn)技術(shù)是從國(guó)外引進(jìn)的, 一般只引進(jìn)了條款, 引進(jìn)管理技術(shù)較少, 創(chuàng)新不夠, 有的保險(xiǎn)條 款措辭西化, 不符合中國(guó)人的思維習(xí)慣, 險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)單一, 適應(yīng)性較差, 沒(méi)有保 險(xiǎn)條款解釋, 服務(wù)中的知識(shí)與技術(shù)含量較低。

　　發(fā)展和對(duì)策

　　發(fā)展工程保險(xiǎn)的作用十分巨大，有著很大的必要性。 首先，對(duì)工程建設(shè)各方起保障作用, 使工程項(xiàng)目順利完成。工程保險(xiǎn)和工程 擔(dān)保能對(duì)工程事故進(jìn)行及時(shí)、 合理的賠償, 避免由于工程事故或一方違約而導(dǎo)致 企業(yè)倒閉和建筑市場(chǎng)的波動(dòng), 使業(yè)主和承包商的利益得以保障。

　　其次，對(duì)建筑工程中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有力的控制, 提高建設(shè)工程的質(zhì)量和安全。 參加保險(xiǎn)或購(gòu)買保函的工程, 由于發(fā)生事故或一方違約所造成的經(jīng)濟(jì)損失要由 保險(xiǎn)擔(dān)保人來(lái)承擔(dān), 所以保險(xiǎn)人和擔(dān)保人在預(yù)防事故發(fā)生方面, 會(huì)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng) 估和風(fēng)險(xiǎn)管理采用一切必要的手段要求投保人采取有力措施避免或減少事故的 發(fā)生。

　　另外，為建筑市場(chǎng)提供高質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境。出于自身利益的考慮, 保險(xiǎn)人和 擔(dān)保人在承保或提供擔(dān)保前必然要對(duì)投保方或被擔(dān)保人進(jìn)行嚴(yán)格的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。 對(duì)一個(gè)保險(xiǎn)人或擔(dān)保人不愿承?；蛱峁?dān)保的企業(yè), 業(yè)主是不會(huì)將工程發(fā)包給他 的 同時(shí)，它降低事故處理成本,保證工程建設(shè)各方切實(shí)履行工程合同, 減少不 必要的民事糾紛, 維護(hù)社會(huì)治安。 工程保險(xiǎn)和擔(dān)?？梢詫⒖赡馨l(fā)生的事故與損失 事先用合同的形式確定下來(lái), 事故發(fā)生后處理起來(lái)簡(jiǎn)單而規(guī)范, 免了無(wú)謂的糾紛。

　　結(jié)合我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況，我國(guó)的建筑工程保險(xiǎn)要想得到巨大的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)做到 以下幾點(diǎn)。

　　第一， 要宣傳保險(xiǎn)制度在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中的意義和完善建筑市場(chǎng)的作用, 以提高 業(yè)主和承包商對(duì)在建設(shè)工程中推行保險(xiǎn)制度的認(rèn)識(shí)。 使業(yè)主和承包商懂得, 參加 工程保險(xiǎn)不是個(gè)別的、 僥幸的行為, 而是一項(xiàng)社會(huì)性的補(bǔ)償制度, 是業(yè)主和承包 商轉(zhuǎn)移重大風(fēng)險(xiǎn)事件, 保證工程順利實(shí)施、國(guó)有資產(chǎn)保值和增值的重大舉措。同時(shí), 在建設(shè)領(lǐng)域普及工程保險(xiǎn)知識(shí), 使業(yè)主和承包商認(rèn)識(shí)到工程保險(xiǎn)是著眼于 可能發(fā)生的各種不利情況和意外不測(cè), 從若干方面消除或補(bǔ)償遭受風(fēng)險(xiǎn)造成損 失的一種措施。 其重大意義在于能以極小的代價(jià)換取最大的安全, 進(jìn)而促使業(yè)主 和承包商自覺(jué)地參加建設(shè)工程保險(xiǎn), 推動(dòng)保險(xiǎn)制度在建設(shè)工程中逐步實(shí)施。

　　第二，為了確保工程保險(xiǎn)制度的順利實(shí)施, 必須加快立法工作。建議參照國(guó) 際慣例及外國(guó)的經(jīng)驗(yàn), 結(jié)合建筑工程自身特點(diǎn), 盡快制定與《保險(xiǎn)法》相配套的 建設(shè)工程強(qiáng)制保險(xiǎn)法律、法規(guī), 促使建設(shè)工程依法實(shí)行工程保險(xiǎn)。

　　第三，要促進(jìn)建筑工程保險(xiǎn)的制度化。建設(shè)工程保險(xiǎn)的制度化主要體現(xiàn)在二 個(gè)方面: 一是工程保險(xiǎn)作為一項(xiàng)制度納入工程建設(shè)的基本程序; 二是工程保險(xiǎn) 的管理要建立健全工作制度, 包括投保、索賠、監(jiān)督制度等。工程保險(xiǎn)的規(guī)范化 也應(yīng)分二個(gè)層次: 一是政府的各項(xiàng)管理工作, 都要做到有法可依、 有章可循, 并 依法行事; 二是完善建設(shè)工程施工合同中有關(guān)保險(xiǎn)的條款, 要逐步形成比較成 熟、規(guī)范的模式。 第四，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)積極拓展與工程保險(xiǎn)相關(guān)的業(yè)務(wù)。目前，內(nèi)資保險(xiǎn)公司 在建設(shè)工程方面開(kāi)發(fā)的險(xiǎn)種單一、保費(fèi)偏高、服務(wù)質(zhì)量差、專業(yè)人才缺乏，且對(duì) 每個(gè)險(xiǎn)種在理論與操作實(shí)踐中的研究均未深入， 這與我國(guó)推廣工程保險(xiǎn)制度要求 相去甚遠(yuǎn)，必須盡快加以改變。

　　第五，要加快培育和發(fā)展工程保險(xiǎn)隊(duì)伍。工程保險(xiǎn)是一種集約型、高智能的 綜合性工作。應(yīng)當(dāng)將工程風(fēng)險(xiǎn)管理以及工程保險(xiǎn)內(nèi)容增加到大學(xué)的與工程管理相 關(guān)的專業(yè)課程中，使那些未來(lái)的工程建設(shè)管理人員能夠較為系統(tǒng)地接受工程風(fēng)險(xiǎn)管理和工程保險(xiǎn)知識(shí)的教育。建筑行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)當(dāng)通過(guò)信息交流、學(xué)術(shù)研究、人 員培訓(xùn)等方式，宣傳和推廣工程風(fēng)險(xiǎn)管理和工程保險(xiǎn)知識(shí)，促進(jìn)工 程保險(xiǎn)知識(shí)的普及。

　　第六，加強(qiáng)對(duì)工程保險(xiǎn)的研究，吸取國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn)。 工程保險(xiǎn)源于英國(guó)，發(fā)展于歐美。有很多成功經(jīng)驗(yàn)可供借鑒，如工程保險(xiǎn)已經(jīng)成為工程建設(shè) 的管理機(jī)制; 采用業(yè)主方控制工程保險(xiǎn); 有發(fā)達(dá)的保險(xiǎn)中介體系; 業(yè)主與保險(xiǎn)公司密切合作等等。 加強(qiáng)對(duì)工程保險(xiǎn)研究，了解國(guó)內(nèi)外的差距和差異，對(duì)于當(dāng)前工程保險(xiǎn)的制度化建設(shè)，建立符合國(guó) 情、市情，而又與國(guó)際接軌的工程保險(xiǎn)業(yè)尤有裨益。

　　結(jié)束語(yǔ)：

　　工程保險(xiǎn)隊(duì)伍的發(fā)展一定要堅(jiān)持高標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)要求, 不能一哄而起。工程保險(xiǎn)的發(fā)展將會(huì)極大地促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展和社會(huì)的進(jìn)步和穩(wěn)定，同時(shí)保險(xiǎn)在建筑工程方面的應(yīng)用也會(huì)極大地降低工程風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)的工程保險(xiǎn)還有很長(zhǎng)的路要走，相信在不久的將來(lái)，中國(guó)工程保險(xiǎn)將會(huì)大有作為。

　　主要參考文獻(xiàn)

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　　[2] 李雁凌 李麗 我國(guó)工程保險(xiǎn)制度的發(fā)展歷程 成都廣播電視大學(xué) 2007年第3期