保險(xiǎn)方面的大專畢業(yè)論文

　　保險(xiǎn)方面的大專畢業(yè)論文篇2

　　淺談農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)模式的選擇

　　一、農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)概述

　　再保險(xiǎn)被稱為“保險(xiǎn)的保險(xiǎn)”,是指保險(xiǎn)人在原保險(xiǎn)合同的基礎(chǔ)上,通過簽訂保險(xiǎn)合同,將其所承保的部分或全部風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任向其他保險(xiǎn)人進(jìn)行保險(xiǎn)的行為。我國(guó)《保險(xiǎn)法》明確界定“保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù),以分保形式,部分轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的,為再保險(xiǎn)。”根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)再保險(xiǎn)的定義,結(jié)合我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策性特點(diǎn),農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)可以定義為:原農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人在簽訂農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)合同后,將其承擔(dān)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)部分或全部的風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任,以分保的形式,轉(zhuǎn)移給其他保險(xiǎn)人的行為。

　　二、我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的困境

　　(一)我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)主體的缺失

　　目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本都是單獨(dú)建賬,獨(dú)立核算,單獨(dú)運(yùn)營(yíng),獨(dú)立賠付的模式。各地農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的費(fèi)率、政策都由當(dāng)?shù)卣灾髦贫?然后從所收取的保費(fèi)中提取一定比例用來安排農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的各項(xiàng)事宜。但是,即使初步建立起了農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)機(jī)制,由于專業(yè)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)主體的缺失,我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的發(fā)展仍然處于理論多于實(shí)踐的狀況中。截至2015年,雖然我國(guó)已有6個(gè)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),但無法掩蓋中再保險(xiǎn)公司一家獨(dú)大的情況。我國(guó)當(dāng)前的政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)框架協(xié)議,中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同體都是在中再集團(tuán)的牽頭下進(jìn)行的。雖然中再集團(tuán)在推動(dòng)我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的過程中發(fā)揮了巨大的作用,但一家獨(dú)大的情況也使得我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度想要獲得實(shí)質(zhì)的進(jìn)展更為困難。

　　(二)我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)客體的不明確

　　盡管從國(guó)家到地方政府都高度重視農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn),相關(guān)文件也已經(jīng)出臺(tái),但大多數(shù)文件仍只停留在文件,并沒有得到實(shí)施落實(shí)。一方面,各方權(quán)利義務(wù)不明。部分地方政府對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不夠,認(rèn)為只要給予農(nóng)民一定的購(gòu)買農(nóng)險(xiǎn)的保費(fèi)支持就可以,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)收取保費(fèi)后有能力獨(dú)立購(gòu)買再保險(xiǎn),不需要政府給予支持;還有的地方政府認(rèn)為一旦發(fā)生自然災(zāi)害,農(nóng)業(yè)受到損失,只要政府提供兜底賠付即可。但事實(shí)是封頂賠付反而會(huì)引起農(nóng)民的不滿,因?yàn)橘r付標(biāo)準(zhǔn)往往制定的較高,使得受災(zāi)程度較輕的農(nóng)戶得不到賠付,降低了農(nóng)民的投保積極性。另一方面,再保險(xiǎn)補(bǔ)貼手段貧乏。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在考慮補(bǔ)貼時(shí)往往優(yōu)先考慮如何獲得保費(fèi)補(bǔ)貼,自身的經(jīng)營(yíng)管理補(bǔ)貼,很少會(huì)考慮到獲得再保險(xiǎn)補(bǔ)貼。

　　(三)我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度尚未形成體系

　　除了主體的缺失,客體的不明確外,由于經(jīng)驗(yàn)的缺乏,我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)制度一直沒能形成體系。再保險(xiǎn)制度目前仍然在探索階段,大多也是參照其他國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)構(gòu)建。但是初步的體系構(gòu)建容易,配套措施要在短期內(nèi)跟上確實(shí)不易。農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有所區(qū)別,除了要具備農(nóng)業(yè)知識(shí)外,更需要豐富的經(jīng)濟(jì)金融知識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)判斷能力、數(shù)據(jù)分析能力等作為知識(shí)儲(chǔ)備,是專業(yè)性和技術(shù)性為一體的復(fù)合型人才。我國(guó)專業(yè)性的再保險(xiǎn)人才都屈指可數(shù),農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)人才就更是奇缺。

　　三、我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)模式選擇

　　(一)明確政府定位

　　國(guó)內(nèi)外已有經(jīng)驗(yàn)都明確告訴我們政府要在農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)中起到支持作用,然而政府以何種身份介入到農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)之中是一個(gè)問題。若是由政府直接提供農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn),雖然可以減少道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇,也能減少政府對(duì)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)補(bǔ)貼,更好的維持巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的運(yùn)轉(zhuǎn),但同時(shí),政府在直接提供再保險(xiǎn)的過程中勢(shì)必為了讓更多農(nóng)戶獲得保障而以低于正常市場(chǎng)價(jià)格的價(jià)格提供再保險(xiǎn)服務(wù),政府這種強(qiáng)勢(shì)介入農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的行為并不利于我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展,會(huì)破壞農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)的正常競(jìng)爭(zhēng)。此外,我國(guó)農(nóng)業(yè)的特殊性和重要性又使得政府必須參與到農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)之中。雖然我國(guó)目前有部分商業(yè)性質(zhì)的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù),但我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大,商業(yè)性保險(xiǎn)公司能否完全消化吸收該市場(chǎng)還是未知之?dāng)?shù),因此政府應(yīng)當(dāng)是對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督管理和有力支持的一個(gè)主體。

　　(二)我國(guó)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)模式的選擇

　　農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)的順利運(yùn)行離不開一個(gè)運(yùn)作良好的管理機(jī)構(gòu),這個(gè)管理機(jī)構(gòu)要么是政府直接設(shè)立的,要么是政府管理監(jiān)督的。為了更好的發(fā)揮政策性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司的監(jiān)督與支持作用,其本身不參與到商業(yè)性農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)之中,不直接參與商業(yè)再保險(xiǎn)的業(yè)務(wù),不銷售再保險(xiǎn)保單,而是作為第二層級(jí)的保障,在其制定的再保險(xiǎn)相關(guān)政策協(xié)議框架下,一方面為商業(yè)性再保險(xiǎn)公司提供分保以及為再保險(xiǎn)保單提供各類補(bǔ)貼、優(yōu)惠,為等;另一方面,在全國(guó)層面建立巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金,以應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。這樣,商業(yè)保險(xiǎn)公司可以根據(jù)自身的經(jīng)營(yíng)情況、市場(chǎng)環(huán)境、自身對(duì)農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)做出的分析、國(guó)家補(bǔ)貼等來決定自己是否開展再保險(xiǎn)業(yè)務(wù),并在框架內(nèi)自己制定相關(guān)保險(xiǎn)費(fèi)率、賠付比率等,為自己爭(zhēng)取業(yè)務(wù)。為了應(yīng)對(duì)各地不同的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式、各地經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展情況的不同,我們不能采取單一的,一刀切的農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)模式,而是要針對(duì)各地不同的情況開展不同的模式,在政策性商業(yè)保險(xiǎn)公司統(tǒng)一制定標(biāo)準(zhǔn)、統(tǒng)一管理的基礎(chǔ)上各有個(gè)性,采取不同的商業(yè)再保險(xiǎn)模式。