保險發(fā)展和人口發(fā)展息息相關(guān),人口結(jié)構(gòu)狀況對保險發(fā)展有重要影響。在我國人口再生產(chǎn)轉(zhuǎn)變過程中,人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了較大變化,這種變化必將影響到我國保險業(yè)的發(fā)展。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于保險的論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　保險的論文篇1

　　淺談商品保險價格的構(gòu)成及影響因素

　　摘 要：商品保險就是保險公司為個人、企業(yè)和任何風(fēng)險情況，預(yù)先與客人訂立的用金錢和其他方式承擔(dān)風(fēng)險的合約。商品保險價格是由保險商品的價值決定的，商品保險價格總是圍繞商品價值上下波動，商品保險的價格由純保險費率、附加費率和安全費率三部分構(gòu)成。在此基礎(chǔ)上分析了影響商品保險價格的諸多因素。

　　關(guān)鍵詞：商品保險;價格構(gòu)成;影響因素

　　隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，競爭機(jī)制的引入，社會風(fēng)險也增大了。越來越多的人把錢用來投資、買股票等等，這也加大了風(fēng)險的力度。在這過程中，人們逐步有了危機(jī)意識。為了更好地保證自己的財產(chǎn)、生命安全等等，保險的種類也越來越多。在適應(yīng)時代發(fā)展和消費者需求的情況下，出現(xiàn)了一種商品保險。

　　一、商品保險

　　1.保險。

　　商品就是用以交換的勞動產(chǎn)品，它凝結(jié)了人類勞動。商品保險首先是商品，它在市場上流通買賣，但它又不同于一般的商品?！氨ｋU，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限等條件時承擔(dān)給付保險金責(zé)任的商業(yè)保險行為”。保險有很多專業(yè)術(shù)語，如保險人、投保人，這是保險合同的雙方，有時候投保人就是被保險人和受益人，有時并不是這樣，保單受益人可能不是投保人，也或者是包括投保人在內(nèi)的其他好多人。此外，如“保險標(biāo)的”就是指保險的對象。財產(chǎn)保險的標(biāo)的就是被保險的財產(chǎn);人身保險的標(biāo)的就是被保險人的生命安全;商品保險的標(biāo)的就是被保險的商品等等?！氨ｋU費率”是指投保人要交的保險費與保險金額的比例，就是保險價格，通常以每百元或每千元保險金額應(yīng)繳納的保險費來表示。保險在社會中有很強大的功能，它不僅為單獨的個體在抵抗風(fēng)險時提供強大支撐，同時是大型企業(yè)發(fā)展的有力后盾。保險可以看成是一種風(fēng)險管理的策略，也可以說是對社會經(jīng)濟(jì)的有力保障，同時它還具有一定的法律效力。

　　2.商品保險。

　　“商品保險就是保險公司為個人、企業(yè)和任何風(fēng)險情況，預(yù)先與客人訂立的用金錢和其他方式承擔(dān)風(fēng)險的合約”。一些大型公司、企業(yè)在銷售產(chǎn)品時為了讓消費者買的放心，向保險公司對自己的產(chǎn)品投保，這樣不僅對產(chǎn)品質(zhì)量有了保證，同時一旦出現(xiàn)有損消費者利益的情況，消費者可以向保險公司提出補償，使自身損失減小到最低。但是在購買時一定要注意，商品保險有自身的特點，那就是其除外責(zé)任。這就是保險公司在權(quán)衡責(zé)任范圍時盡量的使自己免受損害，避開承擔(dān)太大的風(fēng)險，造成公司的運營困難。

　　除外責(zé)任顧名思義就是將一些責(zé)任列為保險公司不承擔(dān)償付責(zé)任的范圍，有的時候在商品保單里明確指明保險公司不負(fù)責(zé)賠償?shù)呢?zé)任，有時并沒有注明言外之意就是沒有標(biāo)明的責(zé)任是除外責(zé)任，出了這方面的事故保險公司是可以不承擔(dān)其責(zé)任的。由于商品保險的這一特點，就要求保民在購買時仔細(xì)認(rèn)真的閱讀其所保范圍，還要看清楚其除外責(zé)任。避開在發(fā)生損失后產(chǎn)生一些不必要的矛盾。保險公司是以盈利為目的的，盡管它的存在就是最大化的為保民降低風(fēng)險，然而保險公司自身也需要運營，它的資金從何而來，公司怎樣發(fā)展壯大，這些都是保險公司要考慮的理由，因此它不可能將全部的風(fēng)險自己來承擔(dān)，這也是不現(xiàn)實的。除外責(zé)任就是保險公司考慮自身風(fēng)險后做出的選擇。

　　二、商品保險的價格

　　商品保險和其它險種一樣，也有保險價格。保險費率就是我們說的保險價格，簡而言之就是投保人向保險公司所交的保險費用。這是一種雙向的利益關(guān)系，就像商品的使用價值和價值一樣，購買者要想得到商品的使用價值就必須支付一定的價值，而商品持有者為了得到價值就要讓渡其使用價值，二者不可兼得。投保人在合同約定的范圍內(nèi)如果出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)損失的情況，就可以向保險公司提出經(jīng)濟(jì)補償，降低自己的損失。同樣的保險公司作為一個盈利機(jī)構(gòu)，也要維持運轉(zhuǎn)和收益，向投保人收取一定的費用。在保險市場機(jī)制中，價值規(guī)律、供求規(guī)律、競爭規(guī)律共同發(fā)揮著作用。在市場經(jīng)濟(jì)下，價值規(guī)律總是發(fā)揮著自己的作用，商品保險價格也是由保險商品的價值決定的，不管是什么價格都要受價值的影響，商品保險價格總是圍繞商品價值上下波動，而價格上下波動的理由主要來源于兩大因素：一是供求關(guān)系的變化，二是競爭的激烈。價值、供求關(guān)系、競爭三者是刺激價格升降的最重要理由。事實上，保險公司計算的保險價格和實際的價格是有出入的，這也證實了外部因素對價格的影響。

　　商品保險價格有兩種主要的表現(xiàn)途徑：一種是企業(yè)、公司向保險公司為自己的產(chǎn)品投保，這是企業(yè)、公司和保險公司之間進(jìn)行的直接投保，但是消費者是間接付出了保險費。這樣的情況就是商品保險的價格是計算在商品價格里面的，也就是說商品實際市場價格已經(jīng)是包含了保險價格在內(nèi)的，而事實上消費者對保險價格的計算是不清楚的，甚至有的根本不知道商品是投了險的。盡管存在這樣的隱患，但是這無形中對商家的產(chǎn)品質(zhì)量、信用等起到督促和激勵的作用，同時這種商品保險既能為商家減輕可能面對的負(fù)擔(dān)，同時有效地維護(hù)了消費者的利益。在購買時消費者更傾向于參保的商品，買的放心，提高了商品在同行業(yè)中的競爭力。另一種就是投保人自己直接和保險人建立一種合約的關(guān)系，投保人通過繳納一定的保險費來確定自己產(chǎn)品等的安全。比如現(xiàn)在流行的淘寶購物，在提交訂單時總會出現(xiàn)這樣一行字：“是否加運險費”，只要點擊支付幾毛錢，在購買的商品出現(xiàn)理由時可以向賣家索要相應(yīng)的賠償，也不會產(chǎn)生各種不必要的糾紛。

　　以上闡述了商品保險價格由商品價值決定，同時與供求關(guān)系、競爭等有很大關(guān)系，同時列舉了商品保險價格的兩種表現(xiàn)形式。究竟商品保險價格是怎樣計算的、由什么構(gòu)成是接下來探討的理由了。

　　三、商品保險價格的構(gòu)成

　　“保險費率”是指投保人要交的保險費與保險金額的比例，就是保險價格，通常以每百元或每千元保險金額應(yīng)繳納的保險費來表示。保險費率一般由純保險費率和附加費率兩部分組成。通常情況下，人們將由純保險費率和附加費率兩部分組成的費率稱為毛費率。純保險費率也稱凈費率，是保險費率的主要部分，它是根據(jù)損失概率確定的。按純費率收取的保險費叫純保費，它用于保險事故發(fā)生后對被保險人進(jìn)行賠償和給付。附加費率是保險費率的次要部分，按照附加費率收取的保險費叫附加保費。它是以保險人的營業(yè)費用為基礎(chǔ)計算的，用于保險人的業(yè)務(wù)費用支出、手續(xù)費支出以及提供部分保險利潤等。商品保險價格也不例外，它也包括純保險費率和附加費率，當(dāng)然作為一種特殊的保險形式，它還有一種安全費率。因此，商品保險的價格由純保險費率、附加費率和安全費率三部分構(gòu)成。

　　1.純保險費率。

　　純保險費率即純費率，也叫凈費率，它是商品保險價格中的主要部分。純費率是根據(jù)損失概率確定的，相應(yīng)的按照這種費率所收的保險費就是純保費，用于保險事故發(fā)生后對被保險人進(jìn)行賠償。這些費用是真正完全用到投保人身上的，也是保險公司承諾的在自己補償范圍里的義務(wù)。

　　2.附加費率。

　　“附加費率是商品保險價格的另一部分，按照附加費率收取的保險費叫附加保費。它是以保險人的營業(yè)費用為基礎(chǔ)計算的，用于保險人的業(yè)務(wù)費用支出、手續(xù)費支出以及提供部分保險利潤等”。先不論保險公司的盈利性目的，作為一個正常的公司需要員工、機(jī)器設(shè)備，公司需要正常運轉(zhuǎn)，都需要大量的資金，要想提高公司效益，還得培訓(xùn)員工、給員工一些紅利等等，這都離不開資金。這些資金從何而來?這就是保險的一個重要的融資功能，它把投保人的保險費用于公司的運營走轉(zhuǎn)資金，這樣既活躍了市場，又穩(wěn)定了公司，對投保人來說也是有好處的。

　　3.安全費率。

　　不論對保險人還是投保人，看中的是安全二字。如果在某一段時期集中出現(xiàn)意外風(fēng)險，超過了保險公司的償付能力，很可能造成公司經(jīng)營的困難和風(fēng)險，同時也給投保人帶來災(zāi)難。因此，為了確保保險公司財務(wù)的穩(wěn)定和安全，盡可能的減少意外風(fēng)險的損失，在商品保險價格中包含了安全費率。

　　以上論述了商品保險價格到底從何而來，它是由三個部分構(gòu)成的，其影響因素也是眾多的。

　　四、影響商品保險價格的因素

　　影響商品保險價格的因素有很多方面，主要從以下幾個方面進(jìn)行分析：

　　1.從市場的角度來說。

　　在保險市場機(jī)制中，價值規(guī)律、供求規(guī)律、競爭規(guī)律三大規(guī)律共同發(fā)揮著作用。商品保險價格也是由保險商品的價值決定的，不管是什么價格都要受價值的影響，商品保險價格總是圍繞商品價值上下波動，而價格上下波動的理由主要來源于兩大因素：一是供求關(guān)系的變化，二是競爭的激烈。價值、供求關(guān)系、競爭三者是刺激價格升降的最重要理由。商品保險之所以出現(xiàn)是大眾的需求，如果單個的個體不具備承擔(dān)巨大風(fēng)險的能力而社會發(fā)展又使他們不得不面對一定程度上的風(fēng)險時，他們就需要依靠一個更有保障的后盾，能把經(jīng)濟(jì)損失減小到最少。保險就承擔(dān)起了這一角色，當(dāng)然也是大眾對商品保險的需求，隨著需求的增加，商品保險費率就會發(fā)生變化。此外，商品保險行業(yè)良性競爭對商品保險費率也會有所影響。競爭越激烈，保險費用相對就會下降，這樣會吸引更多的投保人，從而擴(kuò)大消費人群。

　　2.從保險的主體來說。簡要的來說，保險的主體就是保險人和投保人。

　　在投保時，保民看中的就是安全、信用。首先，一個經(jīng)營良好、規(guī)模很大并且具有業(yè)界好評的保險公司往往是保民選擇的對象，吸引大量投保人前來，消費者增加了，保險公司收益越來越好。公司就有多余的精力來實行降價活動，降低商品保險費率，進(jìn)而確保更多的消費人群成為公司客戶。這樣做并不會使公司收益減少，反而更有利于保險公司發(fā)展。其次，附加費率也是構(gòu)成商品保險費率的一個重要部分。

　　附加保費主要是用于保險人的業(yè)務(wù)費用支出、手續(xù)費支出以及其他保險利潤等，如果保險公司能夠提高保險人的個人素質(zhì)，加強業(yè)務(wù)技能培訓(xùn)，提高保險人工作效率，這樣就可以縮短工作時間同時減少許多額外的費用支出，附加保費相應(yīng)的減少，在其它要素一定的情況下，那么商品保險價格就會下降，也達(dá)到了保險公司的目的。第三，商品保險費率的大小也與保險公司所承擔(dān)的賠償金額大小有關(guān)。商品風(fēng)險越大，保險公司所要承擔(dān)的風(fēng)險賠償金額越多，當(dāng)然投保人需要繳納的保險費也會高一點，所以商品保險費率也比較高。反之，商品保險費率就低。

　　對投保人而言，保險公司出于安全考慮，對初次投保的可能采取較高一點的商品保險費率，隨著投保人信用的增加，會逐漸降低這個費率，給以優(yōu)惠。所以投保人自身的素養(yǎng)和管理能力也是影響商品保險費率的因素。

　　3.從保險的對象來說。

　　由于商品保險的對象千差萬別，它們的構(gòu)造、性質(zhì)、影響因素都大不一樣，所以承擔(dān)風(fēng)險的程度就會不同，像一些小型的商品交易存在的風(fēng)險較小，因而商品保險費率就低。但是一些意外風(fēng)險系數(shù)較高的比如游輪、貨輪等遇到強暴風(fēng)和海嘯等等，這種情況下保險公司會提前根據(jù)所保對象的風(fēng)險因素制定合適的商品保險費率。因此，根據(jù)保險對象所面對的風(fēng)險系數(shù)的不同，商品保險費率也會不同。此外，保險對象的損失情況不同，商品保險價格也不一樣。

　　除了上述三方面外，影響商品保險價格的還有國家有關(guān)保險的政策，比如國家采取手段降低農(nóng)業(yè)保險費率，讓更多的農(nóng)民享受國家政策的優(yōu)惠，保障農(nóng)民利益。另外，貨幣價值和其他商品價格也會影響商品保險價格。

　　參考文獻(xiàn)：

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