農(nóng)業(yè)保險的論文篇2

　　淺談河南農(nóng)業(yè)保險發(fā)展

　　摘要：長期以來，作為政策性業(yè)務的農(nóng)業(yè)保險由商業(yè)保險公司經(jīng)營，從20世紀90年代以來，河南省農(nóng)業(yè)保險業(yè)務持續(xù)萎縮。如何在新形勢下更好地發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在保障農(nóng)業(yè)發(fā)展中的作用，是促進河南農(nóng)業(yè)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展、增加農(nóng)民收入穩(wěn)定增長的客觀要求。綜觀國內(nèi)外規(guī)避和防范農(nóng)業(yè)風險的各種方法之成功經(jīng)驗，農(nóng)業(yè)保險無疑是其中最有效、最直接、最穩(wěn)定的主要方法之一。本文通過深入分析河南農(nóng)業(yè)保險在制度安排、經(jīng)營管理等方面存在的問題，從目標定位、發(fā)展模式等多個角度，提出了建立河南省政策性農(nóng)業(yè)保險的構(gòu)想。

　　關(guān)鍵詞：政策性;農(nóng)業(yè)保險;財政支持;農(nóng)村專業(yè)合作組織

　　一、引言

　　農(nóng)業(yè)保險對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者而言，是防范和化解風險的有效工具;對國家而言，它是保護和發(fā)展農(nóng)業(yè)的重要手段，是經(jīng)濟分配的“調(diào)節(jié)器”、農(nóng)民生活的“保障線”、國家社會的“穩(wěn)定器”。

　　2004年，借當年中央“一號文件”的東風，農(nóng)業(yè)保險試點正式啟動。但真正形成星火燎原之勢，卻是2007年，我國開始推行由中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險，保險金額由中央財政、地方財政和農(nóng)戶共同承擔，中央財政首次決定先拿出10億元，在吉林、內(nèi)蒙古、新疆、江蘇、四川和湖南六個省區(qū)進行政策性農(nóng)險保費補貼試點，初期有玉米、水稻、小麥、棉花、大豆等5個品種，當年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入51.94億元，同比增長了6倍多。

　　2008年，中央財政的補貼規(guī)模擴大到60.5億元，范圍也擴大到16省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設兵團，覆蓋了中國全部的糧食主產(chǎn)區(qū)，并增加了花生、油菜達到7個品種。當年農(nóng)險保費收人達到110.7億元人民幣，同比翻番。根據(jù)保監(jiān)會的統(tǒng)計，2008年，全國參保農(nóng)戶達9000萬戶次，為農(nóng)民提供了2397.4億元風險保障。保險業(yè)已支付農(nóng)業(yè)保險賠款70億元，其中種植業(yè)保險賠款46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險賠款24億元。種植業(yè)保險共承保農(nóng)作物及林木5.1億畝，參保農(nóng)戶達6700萬戶;能繁母豬保險共承保4300萬頭，參保農(nóng)戶達1200萬戶次，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險賠款累計達42.2億元，受益農(nóng)戶覆蓋1032萬戶次。上述數(shù)據(jù)均比2007年翻了一番。河南是農(nóng)業(yè)大省，探索建立適應河南省省情的農(nóng)業(yè)保險模式，對于預防和分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的自然風險、動物疫病與外來物種入侵;對于河南農(nóng)業(yè)運用“綠箱政策”參與國際競爭;對于分散政府救災負擔，建立市場救災機制都具有重大意義。

　　二、河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的現(xiàn)狀及存在問題

　　(一)河南省農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷史

　　河南省利用農(nóng)業(yè)保險分散農(nóng)業(yè)風險起始于1951年，由中國人民保險公司河南省分公司開始經(jīng)營。1984年，重新開辦農(nóng)業(yè)保險，全省種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務得以全面恢復。以后險種不斷增加，業(yè)務覆蓋面不斷擴大，業(yè)務收入增長很快。就養(yǎng)殖業(yè)保險來說，除原有的牲畜保險外，還開辦了生豬、奶牛、養(yǎng)雞、養(yǎng)魚、養(yǎng)貂、養(yǎng)兔、養(yǎng)鹿等各項保險業(yè)務;種植業(yè)除棉花、煙葉兩個險種外，還開辦了小麥收獲保險及林木火災、果木、花生、水稻、塑料大棚等險種。尤其是1991年河南省所創(chuàng)造的農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險曾經(jīng)在國內(nèi)很多省市推廣，走在了國內(nèi)農(nóng)業(yè)保險的前列。

　　農(nóng)村統(tǒng)籌保險互助會屬于農(nóng)民互助互濟性質(zhì)的保險組織，其思想主要體現(xiàn)在，使用農(nóng)民自身的經(jīng)濟能力解決因遭受自然災害和意外事故而造成的經(jīng)濟損失;不以盈利為目的，所籌集資金的結(jié)余及增值作為全體會員的風險準備金。其業(yè)務范圍包括開辦縣以下的農(nóng)村各種財產(chǎn)險、責任險、種養(yǎng)險等保險業(yè)務;在經(jīng)濟條件較好的地方，為富裕后的農(nóng)民試辦人身、計劃生育等保險業(yè)務;結(jié)合防災、科研開展農(nóng)作物防雹、增雨、防治病蟲害、植物保護、家畜家禽檢疫、防疫，優(yōu)良品種及農(nóng)業(yè)新技術(shù)推廣等項保險業(yè)務?；ブ鷷O立縣領(lǐng)導委員會，其中包括各職能部門及農(nóng)民代表。互助會的具體辦事機構(gòu)設在中國人民保險公司各縣支公司內(nèi)部。中國人民保險公司在農(nóng)村互助保險中既是設計者，同時也是農(nóng)村互助保險的組織、推廣和具體經(jīng)辦者。其與農(nóng)村互助保險的關(guān)系主要是組織與代理的關(guān)系、業(yè)務指導和技術(shù)管理關(guān)系，同時承擔30%的分保和后盾工作。農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險其優(yōu)越性主要體現(xiàn)在：

　　一是農(nóng)村互助保險徹底擺脫了當時中國人民保險公司單獨經(jīng)營、商業(yè)性的局面，把農(nóng)村保險轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)民群眾之間互助互濟的非盈利、非經(jīng)營性的保險體制。

　　二是由于其是互助基金，屬于農(nóng)民互助性質(zhì)的組織，不具備盈利性。在遇到災害時，互助會可以使用互助基金進行災害補償，不但可以動用互助會利息而且可以動用本金，一定程度上擺脫了原來風險基金在使用上的種種限制。由于其非盈利性，也爭取到了政府對于農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險免于納稅的優(yōu)惠政策，為基金的積累創(chuàng)造了良好的條件。

　　三是以縣為單位核算，結(jié)余留存當?shù)?，歸全體會員所有，真正建立起了“相互聯(lián)系多層次的農(nóng)村專項保險基金”。由于農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險范圍已經(jīng)超出了農(nóng)業(yè)保險的范圍，以農(nóng)村為范圍核算，以財產(chǎn)險的盈余補貼農(nóng)業(yè)險的虧損，在區(qū)域范圍內(nèi)實現(xiàn)了“以工補農(nóng)”、“以險補險”。

　　四是在進行統(tǒng)保時，以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))為單位統(tǒng)一簽單，由于存在同一個地區(qū)其個體的產(chǎn)量與總產(chǎn)量不一定完全正相關(guān)，必然會出現(xiàn)按全鄉(xiāng)平均畝產(chǎn)量不該賠款，而個別村、戶實際受災嚴重時需要賠付的問題。統(tǒng)籌辦法規(guī)定，凡保險期限內(nèi)無賠款的鄉(xiāng)(鎮(zhèn))，保險期終止時，可按當年該鄉(xiāng)(鎮(zhèn))實收保費的15%-20%作為無賠款優(yōu)待返還到鄉(xiāng)(鎮(zhèn))，用以解決全鄉(xiāng)(鎮(zhèn))范圍內(nèi)達到承保產(chǎn)量而部分村、組受災達不到承保產(chǎn)量的實際問題(俗稱“打補丁”)，這種問題也與國外進行縣級統(tǒng)保中出現(xiàn)的問題相類似，而農(nóng)村統(tǒng)籌互助會則在一定程度上解決了這個問題。同時國家對于分保、免稅、補貼三種形式的互助會給予扶植和支持，河南省對農(nóng)村互助保險免征全部稅、費。同時各級政府在農(nóng)業(yè)保險實現(xiàn)“統(tǒng)保”等問題上給予大力的支持是使農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險得以成功的關(guān)鍵因素。

　　然而，1998年后，和全國其他地區(qū)農(nóng)業(yè)保險的萎縮一樣，河南省農(nóng)業(yè)保險也急劇萎縮。2003年至2005年，中國人保在周口、新鄉(xiāng)、南陽和商丘等市開展棉花、小麥和其他農(nóng)作物種植保險，3年累計取得了363萬元的保費收入，賠付支出316萬元，賠付率達到87%，超過70%這個分界點(據(jù)統(tǒng)計，一個保險產(chǎn)品的賠付率超過70%，就意味著保險公司在做賠本買賣)。正是這種高賠付率的存在，使得河南投身于“三農(nóng)”市場的保險機構(gòu)獨木難支，嚴重影響了其開拓農(nóng)村保險市場的積極性。目前在河南省，真正意義上的“農(nóng)業(yè)險”并不存在，原來有的部分業(yè)務也逐漸消失了。同時作為我國農(nóng)業(yè)保險重要模式之一的互助統(tǒng)籌保險也隨之失敗。

　　(二)河南省農(nóng)業(yè)保險互助統(tǒng)籌模式失敗原因分析

　　從內(nèi)部原因分析，在1996年中國人民保險公司 改制以后，其以效益最大化的盈利性企業(yè)的特點更加突出，而對于農(nóng)業(yè)保險30%的分保其風險也相當大，并且由中國人民財產(chǎn)保險公司河南省分公司分保部分并沒有享受免稅等優(yōu)惠政策，因此，其從事風險復雜、賠付率較高的農(nóng)業(yè)保險的積極性有所降低。不久河南省取消了農(nóng)業(yè)保險處，從而使這一組織形式失去了依靠。

　　從外部原因分析，由于市場經(jīng)濟的力量不斷增大，政府在生產(chǎn)等方面的作用不斷弱化，同時其對于農(nóng)業(yè)保險所需要的統(tǒng)保的支持力度大大降低。統(tǒng)保是在目前技術(shù)等條件下，尤其對于大宗農(nóng)作物，解決農(nóng)業(yè)保險實施過程中逆向選擇以及解決農(nóng)業(yè)風險巨大、承保面必須寬的必要條件之一。同時由于在20世紀90年代中后期，農(nóng)民負擔較重，加之，將農(nóng)業(yè)保險的收費和亂收費項目混為一談，導致統(tǒng)籌無法進行，從而導致了這種保險形式的“流產(chǎn)”。而由于當?shù)卣畬τ谵r(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)認識不清，將農(nóng)業(yè)保險業(yè)作為亂收費項目對待。這也導致了農(nóng)村互助統(tǒng)籌保險所依據(jù)的條件發(fā)生了動搖，既沒有了政府的大力支持，進行統(tǒng)保更加困難，而按戶進行承保，又使得保險的成本急劇增高，從而使這種以成本保險為依托的低保障形式難以實現(xiàn)。

　　三、河南省農(nóng)業(yè)保險發(fā)展策略的探討

　　(一)關(guān)于河南省農(nóng)業(yè)保險模式種類的選擇

　　國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的制度模式有很多種，但并不是每種模式都放之四海而皆準。各種保險模式都有自身的優(yōu)點和缺陷，沒有一種模式可以作為普遍適用的教條。河南作為一個農(nóng)業(yè)大省，顯然必須根據(jù)自己的特點來選擇適合自己的保險模式。根據(jù)河南的經(jīng)濟和保險發(fā)展水平，以及農(nóng)業(yè)風險狀況，河南農(nóng)業(yè)保險不能單純采取保監(jiān)會推薦的某一種模式，而只能綜合使用幾種模式。比如采取由商業(yè)保險公司代辦農(nóng)業(yè)險模式，財政支持不足，將使農(nóng)業(yè)保險處于“不保不虧，多保多虧”的狀態(tài);采取設立專業(yè)性的農(nóng)業(yè)保險公司或者設立由財政兜底的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，則需要財政提供強大的支持，這是河南財政難以承受的;而單純依靠農(nóng)民互助保險，在河南這樣自然災害較多的地區(qū)，農(nóng)民收入又不高，一旦遇到普遍性的嚴重自然災害，這種合作制所提供的保障將會杯水車薪，意義不大。因此，河南農(nóng)業(yè)保險應由商業(yè)保險公司以統(tǒng)保方式經(jīng)辦，以減少行政開支;依靠財政補貼和稅收減免，降低費率;實行“大農(nóng)業(yè)險”，以險養(yǎng)險，以彌補虧損;實行共保和免賠額(率)方式，以降低損失率和賠付率;逐步發(fā)展，以緩解財政壓力;發(fā)行債券，以應對巨災風險等保險模式綜合使用。

　　(二)河南農(nóng)業(yè)保險模式的實施策略

　　要發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險在構(gòu)建和諧社會中的重要作用，必須要建立可持續(xù)發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險制度模式，其發(fā)展策略是實現(xiàn)政府、保險人和農(nóng)民的良性互動。

　　1　政府“補足”農(nóng)民利益，激勵農(nóng)民的保險需求。

　　(1)實行一部分法定保險，創(chuàng)造基本農(nóng)業(yè)保險需求。

　　要堅持自愿保險與強制保險相結(jié)合的原則，提高農(nóng)業(yè)保險參保率。在農(nóng)業(yè)保險需求方面，在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的初期應積極拓寬渠道幫助農(nóng)民參保。實行一部分法定保險，可以有效地防范道德風險和逆向選擇，而且也可以避免防災等方面的“搭便車”行為，減少對非投保者的外部效應，并增加和壯大保險基金規(guī)模。當然，河南農(nóng)業(yè)保險的標的和險種確定，主要取決于河南農(nóng)業(yè)的實際狀況和風險狀況。具體的險種可包括小麥險、玉米險(如產(chǎn)量險、火災險、制種險等)、養(yǎng)殖險、經(jīng)濟作物種植險等。這些作物遭受的風險有很多種，其中主要是自然災害，保險公司應當把主要自然災害作為可保風險，否則，農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)險也就失去了意義。

　　(2)給投保農(nóng)民一定比例的保費補貼。

　　在國外，發(fā)達國家的農(nóng)業(yè)保險是一種國家財政高度補貼型的保險制度。由于農(nóng)民保險利益的正的外部性，完全由農(nóng)民來負擔保險費不合理，政府必須對外部成本進行一部分補貼。在實踐中，政府可以將糧食風險基金、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性補貼、農(nóng)產(chǎn)品出口補貼等一部分直接補貼作為對農(nóng)民的保費補貼，可有效放大補貼功效。

　　(3)巨災發(fā)生時為農(nóng)民提供大額保險賠付服務。

　　農(nóng)業(yè)自然災害是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的主要風險。洪水、臺風、干旱等自然災害時間和空間高度相關(guān)，往往波及面廣，損失額大，不符合理想的可保風險條件，是商業(yè)保險公司難以承受的風險。政府要逐步建立巨災風險分散體系，在巨災發(fā)生時為農(nóng)民提供大額保險賠付服務，建立政策性的農(nóng)業(yè)再保險公司以分散保險人的風險。

　　(4)調(diào)動地方政府積極性，因地制宜激勵農(nóng)民保險需求。

　　農(nóng)業(yè)保險不是任何一個機構(gòu)能夠獨立承擔的事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展要因地制宜，循序漸進。地方政府應充分發(fā)揮在農(nóng)業(yè)保險中的主體作用，強化某些農(nóng)業(yè)保險業(yè)務的政策性，有效整合各種支農(nóng)政策資源。各地政府可根據(jù)自己的財力條件來制定保費補貼水平，在政府財力雄厚的地區(qū)，可以采取地方政府與商業(yè)保險公司聯(lián)合經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的模式。

　　2　農(nóng)民努力爭取保險利益。

　　作為農(nóng)業(yè)保險的一方主體，農(nóng)民應該承擔義務并獲取經(jīng)濟利益，在建立農(nóng)業(yè)保險制度中做出理性選擇。

　　(1)加強保險意識，分攤保險成本，獲得保險利益。

　　農(nóng)業(yè)保險能夠給農(nóng)民帶來補償利益、預期利益，政府正在實施各項政策，補貼農(nóng)民的外部成本。保險人在政府的積極引導下，將會有效增加保險供給。因此，農(nóng)民投保農(nóng)業(yè)保險，運用保險機制轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風險將是大勢所趨。投保農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險的直接參與者和受益者，應根據(jù)農(nóng)業(yè)保險的費率繳納保費，組成保險基金的基本部分。同時，尋找途徑向外部分攤保險成本，從而使保險義務與權(quán)利更加匹配。途徑主要有兩個：一個是由政府補貼農(nóng)民一部分保費，另一個則是農(nóng)民將一部分保險費通過市場價格轉(zhuǎn)嫁給消費者。農(nóng)產(chǎn)品的需求彈性較小，農(nóng)業(yè)保險費用的一部分可以通過農(nóng)產(chǎn)品價格轉(zhuǎn)移。農(nóng)民先繳納全部保費，然后通過提高農(nóng)產(chǎn)品價格，將一部分保費轉(zhuǎn)移出去。

　　(2)發(fā)展農(nóng)村專業(yè)合作組織，降低保險成本，維護農(nóng)民利益。

　　農(nóng)業(yè)合作社主要分為三種基本模式：第一種是以能人為核心，聯(lián)絡若干專業(yè)農(nóng)戶，每戶投資入股，組成緊密型的股份合作制服務經(jīng)營組織;第二種是以有一定規(guī)模和影響的大中型企業(yè)為龍頭，按自愿互利原則，組成一個集生產(chǎn)、加工、銷售于一體的聯(lián)合體;第三種是以原鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣機構(gòu)為載體，組建為農(nóng)戶生產(chǎn)提供產(chǎn)前、產(chǎn)中和產(chǎn)后服務為主的經(jīng)濟組織。在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營中，其組織功能作用十分明顯。組織專業(yè)合作社取代單個的農(nóng)戶投保保險，可增強與保險人談判的能力，切實維護農(nóng)民利益。另外，作為團體保險投保也可降低保險成本。目前上海市農(nóng)村專業(yè)合作社中，農(nóng)業(yè)保險投保率已近40%。

　　(3)建立保險合作社，降低道德風險和心理風險，節(jié)約保險成本。

　　同目前的保險股份有限公司、相互保險公司等組織形式相比，保險合作社是保險發(fā)展史上更原始的組織形式，是一種非盈利的保險人。保險合作社由社員共同出資入股設立，被保險人只能是社員。社員對保險合作社的權(quán)力以其認購的股金為限。保險關(guān)系的建立必須以社員為條件，但社員卻不一定必須建立保險關(guān)系。保險關(guān)系的消滅既不影響社員關(guān)系的存在，也不喪失社員身份。

　　3　多策并舉解決保險公司的“雙高”問題。

　　“雙高”是指“高賠付率和高成本”，二者共同決定了農(nóng)業(yè)保險的高費率。解決高費率問題需要多方協(xié)作，多管齊下?？晒┻x擇的方式主要有：

　　(1)統(tǒng)保。

　　要求一個區(qū)(縣)或一個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))范圍內(nèi)，所有同類的單位共同參加保險，若投保比例不足，賠償則按棚應比例計賠。這既能增加農(nóng)業(yè)保險的役蓋面積，提高農(nóng)村社會保障體系的覆蓋面，有效防止保險的逆選擇，又可以減輕農(nóng)業(yè)保險展業(yè)的工作量，利于在減災、定損、理賠等各個環(huán)節(jié)上統(tǒng)一標準，統(tǒng)一手續(xù)，以緩解農(nóng)業(yè)保險工作人力與財力上的不足，也便于規(guī)范化、科學化管理。統(tǒng)保政策和適當?shù)男姓深A手段，是有力推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展切實可行的有效辦法。

　　(2)共保。

　　實行與科技部門聯(lián)合共保、利益共享、責任共負、風險共擔的緊密合作關(guān)系，使科技服務與經(jīng)濟補償兩大優(yōu)勢有效地結(jié)合，有利于做好承保、理賠和風險防范工作，有效降低損失率和賠付率。

　　(3)多樣化承保。

　　各縣(區(qū))可根據(jù)本地區(qū)農(nóng)業(yè)情況、經(jīng)濟條件及經(jīng)營狀況，自行確定法定保險責任外的保險范圍和保費標準。

　　(4)以險養(yǎng)險。

　　以其他贏利險種來彌補普通農(nóng)業(yè)險種。

　　(5)設定免賠額和免賠率。

　　實施有效的災前預防、災后及時施救查勘是降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)損失率和保險賠付率的有效手段。但風險防范、災后施救工作必須要農(nóng)民積極作為，農(nóng)民能否積極作為，關(guān)鍵在于其與農(nóng)民自身利益關(guān)系的緊密程度。因此，設定一定的免賠額和免賠率，把農(nóng)民的自身利益與風險損失直接聯(lián)系在一起，將大大提高農(nóng)民對風險防范和災后施救工作的主動性。