農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文相關(guān)范文

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文相關(guān)范文篇2

　　試談農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式

　　摘要：在我國，農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展是國民經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展的關(guān)鍵。中部農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)是我國糧食的主要生產(chǎn)基地，作為農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害比較嚴(yán)重的地區(qū)，亟須農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有力保障和支持，以保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。本文以河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中存在的各種問題為例，探討中部農(nóng)業(yè)生產(chǎn)區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營和發(fā)展模式的選擇及對(duì)策。

　　關(guān)鍵詞：中部地區(qū);農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);發(fā)展模式

　　一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀

　　從2004年開始，我國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)入了一個(gè)新階段。連續(xù)5年的中央1號(hào)文件都對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)工作提出了明確要求?！秶鴦?wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見》(國發(fā)〔2006〕23號(hào))也明確指出，要研究制定支持政策，探索建立適合我國國情的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式，將農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為支農(nóng)方式的創(chuàng)新，納入農(nóng)業(yè)支持保護(hù)體系。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策環(huán)境越來越好，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)的重要推動(dòng)作用，正從保險(xiǎn)行業(yè)共識(shí)逐步成為社會(huì)共識(shí)，成為推動(dòng)農(nóng)村改革發(fā)展重大戰(zhàn)略部署的重要組成部分。2007年，河南省人民政府已經(jīng)批轉(zhuǎn)了《河南省政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)方案》, 初步選定在洛陽市、三門峽市開展煙葉保險(xiǎn),在修武縣開展肉雞養(yǎng)殖保險(xiǎn),在偃師市開展奶牛養(yǎng)殖保險(xiǎn)，拉開河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的序幕。當(dāng)年全省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額就達(dá)到27.5億元，比2006年同比增長28倍，保費(fèi)收入同比增長177倍，賠款支出同比增長30倍，保障范圍覆蓋種養(yǎng)兩業(yè)，呈現(xiàn)出快速增長的發(fā)展態(tài)勢(shì)。但就整體來講，目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展現(xiàn)狀亟待改變。

　　河南省地處中原，自然災(zāi)害頻發(fā)，尤其是暴風(fēng)雨和冰雹災(zāi)害。1975年與1982年的嚴(yán)重內(nèi)澇至今讓人們記憶猶新，2006年，河南省內(nèi)澇災(zāi)害仍然嚴(yán)重，6月份的強(qiáng)暴雨造成農(nóng)業(yè)作物大面積被淹，玉米、棉花、豆類等農(nóng)作物受災(zāi)面積達(dá)140.69千公頃，絕收面積6.95千公頃，直接經(jīng)濟(jì)損失達(dá)27032萬元，房屋倒塌2668間，造成直接經(jīng)濟(jì)損失30565萬元。與此同時(shí)，河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也經(jīng)歷了曲折的發(fā)展過程，到2006年底，除小麥火災(zāi)保險(xiǎn)、農(nóng)房保險(xiǎn)以及列入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的變壓器保險(xiǎn)外，其他險(xiǎn)種基本停辦。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)收入已縮減到1992年的30%，全省人均保費(fèi)0.83元，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)收入呈負(fù)增長趨勢(shì)。

　　二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的性質(zhì)

　　(一)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是準(zhǔn)公共物品

　　在西方經(jīng)濟(jì)學(xué)中，薩繆爾森依據(jù)經(jīng)濟(jì)效應(yīng)把產(chǎn)品劃分為公共產(chǎn)品(public goods)和私人產(chǎn)品(private goods ) 兩類 。私人物品是既有排他性又有競爭性的物品，與私人物品相比，公共物品一般定義為具有下面特征的物品：(1)成本或利益的外部經(jīng)濟(jì)。(2)取得上的非競爭性。(3)消費(fèi)上的非排他性。這樣就會(huì)產(chǎn)生所謂“搭便車”(free rider)的現(xiàn)象。在這種情況下，公共產(chǎn)品多由國家統(tǒng)一供給。

　　雖然農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有消費(fèi)的競爭性和排他性，只有購買了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶才能在保險(xiǎn)事故發(fā)生后得到相應(yīng)的賠償。但是，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有更多的公共產(chǎn)品特征: (1)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是利益外溢的。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅保證農(nóng)民自身收入穩(wěn)定，而且還發(fā)揮著保證農(nóng)業(yè)再生產(chǎn)順利進(jìn)行和穩(wěn)定國民經(jīng)濟(jì)的作用，其帶來的利益卻遠(yuǎn)非農(nóng)業(yè)產(chǎn)量、農(nóng)業(yè)產(chǎn)值等指標(biāo)所能衡量。(2)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有非排他性。作為保險(xiǎn)經(jīng)營的完整操作環(huán)節(jié)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)有時(shí)候就不是完全非排他性的了。如針對(duì)棉花雹災(zāi)和澇災(zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司運(yùn)用防災(zāi)防損手段，就可以減少災(zāi)害的發(fā)生次數(shù)和強(qiáng)度。對(duì)于這些地區(qū)沒有投保的農(nóng)民來說，常?？梢源?ldquo;便車”。因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是介于公共產(chǎn)品和私人產(chǎn)品之間的一種準(zhǔn)公共產(chǎn)品，屬于準(zhǔn)公共品范疇。

　　在完全市場環(huán)境下，農(nóng)民的實(shí)際收益小于其所支付的成本，保險(xiǎn)需求較低。而商業(yè)保險(xiǎn)公司則根據(jù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本和平均利潤確定較高的供給價(jià)格，農(nóng)民的需求曲線D和保險(xiǎn)公司的供給曲線S不可能相交(如圖1)，出現(xiàn)了供求“雙冷”的局面。經(jīng)濟(jì)學(xué)理論認(rèn)為，在私人市場不能保證物品生產(chǎn)和消費(fèi)適當(dāng)數(shù)量的情況下，政府政策可以潛在地解決市場失靈，并增進(jìn)經(jīng)濟(jì)福利。如果政府能夠?yàn)檗r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供一定的補(bǔ)貼，就可以使農(nóng)民實(shí)際購買能力提高，需求曲線D將向右上方移動(dòng)到D’;如果政府還能給予保險(xiǎn)公司一定的經(jīng)營管理費(fèi)補(bǔ)貼、減免相關(guān)賦稅，那么供給曲線S將向右下方平移至S’，此時(shí)需求曲線和供給曲線就會(huì)相交而達(dá)到一種比較理想的均衡狀態(tài)(如圖2)。

　　三、國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式比較與啟示

　　綜觀國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)較為成功的美國、日本、巴西等國家，經(jīng)過多年的探索創(chuàng)新，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本上實(shí)現(xiàn)了由傳統(tǒng)農(nóng)作物保險(xiǎn)向現(xiàn)代化風(fēng)險(xiǎn)管理制度的歷史性演變。

　　(一)美國的主要做法

　　一是完整的法律保障體系。美國參議院通過14年的論證于1938年確定了《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，并就農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的、性質(zhì)、開展辦法和經(jīng)辦機(jī)構(gòu)等都做了規(guī)定，為1939年全面開展農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了法律依據(jù)。

　　二是開設(shè)“模糊”的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。一般來講，保險(xiǎn)只承保純粹性風(fēng)險(xiǎn)(如自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn))而不承保投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)(如市場風(fēng)險(xiǎn))。但美國政府為了開拓保險(xiǎn)市場，在《1996年農(nóng)場法》中推出了既承保農(nóng)作物產(chǎn)量風(fēng)險(xiǎn)又承保農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)的收入保險(xiǎn)，受到積極歡迎，并促進(jìn)了美國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的健康發(fā)展。至2002年農(nóng)作物投保面積占全國的81.3%。

　　三是強(qiáng)有力的政府扶持。政府開展農(nóng)作物保險(xiǎn)的目的是建立農(nóng)村經(jīng)濟(jì)“安全網(wǎng)”，提高國民整體福利水平。基于此，美國政府對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)的財(cái)政扶持力度非常大，主要表現(xiàn)在：(1)保費(fèi)補(bǔ)貼只針對(duì)農(nóng)作物保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而不針對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。無論是聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司還是私營保險(xiǎn)公司，只要經(jīng)營農(nóng)作物保險(xiǎn)就享受政府保費(fèi)補(bǔ)貼。(2)農(nóng)作物保險(xiǎn)公司可以獲得業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼，而且向私營保險(xiǎn)公司提供20%-25%的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。(3)通過再保險(xiǎn)分散保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)，聯(lián)邦政府通過聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)公司向私營保險(xiǎn)公司提供比例再保險(xiǎn)和超額損失再保險(xiǎn)保障。

　　(二)日本的主要做法

　　日本采用立法先行的方式發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。1929年就頒布了《畜牧保險(xiǎn)法》，1938年頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，1947年出臺(tái)了《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，為實(shí)施強(qiáng)制保險(xiǎn)提供了法律保障。目前日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制已十分健全。另外，日本政府采取了與政府調(diào)控目標(biāo)相一致的實(shí)施方式及激勵(lì)措施，對(duì)有關(guān)國計(jì)民生及嚴(yán)重影響農(nóng)民收入的水稻、小麥、生豬等農(nóng)產(chǎn)品實(shí)行法定保險(xiǎn)，對(duì)水果、花卉等農(nóng)副產(chǎn)品實(shí)行自愿保險(xiǎn)。

　　(三)印度的主要做法

　　印度作為發(fā)展中國家，與我國國情相近，其農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成功經(jīng)驗(yàn)極具啟示作用。一是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的原動(dòng)力是政府的財(cái)政支持。印度政府于1972年通過建立全國性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)直接組織和經(jīng)營，并實(shí)行保險(xiǎn)責(zé)任由中央政府與政府兩級(jí)比例分?jǐn)偅?jīng)營管理費(fèi)用由國家負(fù)責(zé)之后，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得以迅速發(fā)展。二是推行與國情相適宜的實(shí)施方式與承保范圍。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)采用自愿與強(qiáng)制相結(jié)合，強(qiáng)制的險(xiǎn)種同樣是以關(guān)系到國計(jì)民生的主要農(nóng)作物如水稻、小麥和養(yǎng)殖業(yè)的牲畜等。

　　綜上，國外對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營采用了政府與市場相結(jié)合的方法,使國家(各級(jí)政府)、企業(yè)(保險(xiǎn)公司)和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營主體三者之間的利益相互保障。值得借鑒的作法包括：(1)完善法律法規(guī)，為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展提供立法保障;(2)通過一定程度的強(qiáng)制措施，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的覆蓋面。(3)政府財(cái)政提供一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼;(4)政府向農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營者提供業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼;(5)政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供再保險(xiǎn)支持。

　　四、中部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的總體思路

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種制度安排。按照新制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)，制度定義為管束人們行為的一系列規(guī)則。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度就是為保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)交易活動(dòng)的穩(wěn)定性而制定的關(guān)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有效集中與分散的一系列規(guī)則。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于生產(chǎn)關(guān)系范疇，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力發(fā)展相適應(yīng)?？茖W(xué)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度安排，有助于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的發(fā)展?！吨腥A人民共和國農(nóng)業(yè)法》第46條規(guī)定：“國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。”首次確立了國家建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的目標(biāo)。筆者認(rèn)為在探索我國區(qū)域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的過程中，在發(fā)展思路上從以下方面把握：

　　(一)國家財(cái)政要給予政策扶持。就河南的情況來看，該省屬于全國第一人口大省、第一農(nóng)業(yè)大省、第一糧食生產(chǎn)大省，基本特點(diǎn)是農(nóng)業(yè)人口多、人均收入低、糧食產(chǎn)量高，在中部農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)具有較強(qiáng)的代表性。農(nóng)業(yè)人口占比71%。2007年，全國糧食總產(chǎn)量為5015億公斤，河南占比為10%。政府部門要針對(duì)產(chǎn)糧省份農(nóng)村地域遼闊、發(fā)展不平衡的特點(diǎn)，從政策上對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和保險(xiǎn)公司給予特殊的政策傾斜。一是加大保險(xiǎn)的補(bǔ)貼力度。保費(fèi)過高是阻止農(nóng)民投保的主要障礙，政府進(jìn)行補(bǔ)貼后，可以將保費(fèi)降至大部分農(nóng)民可以接受的水平，讓更多的農(nóng)民得到風(fēng)險(xiǎn)保障。二是對(duì)保險(xiǎn)公司、代辦機(jī)構(gòu)等參與主體的經(jīng)營虧損進(jìn)行補(bǔ)貼。農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)主要是由自然災(zāi)害造成的，具有受災(zāi)范圍廣、程度深的特點(diǎn)，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由于高賠付率導(dǎo)致虧損可能性極高，只有政府對(duì)其進(jìn)行補(bǔ)貼才可能正常經(jīng)營下去。三是免除農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的一切稅負(fù)。

　　(二)樹立全新的保險(xiǎn)理念與經(jīng)營模式。河南省屬于人口高度密集、耕地資源稀缺、以傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)為主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)的地區(qū)。一方面，超小規(guī)模的土地經(jīng)營客觀上弱化了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)保障功能，窄小的經(jīng)營規(guī)模使農(nóng)民預(yù)期的生產(chǎn)收益較低，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者普遍對(duì)保險(xiǎn)成本的投入感到意義不大。另一方面，河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在經(jīng)歷了十幾年的快速增長后急劇下滑，主要因素是保險(xiǎn)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)不合理，險(xiǎn)種可選性少，不能滿足市場的需求。產(chǎn)品開發(fā)能力較弱，更新?lián)Q代慢，一些條款數(shù)十年不變，市場有效需求不斷降低。為此，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)上，要兼顧種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、飼養(yǎng)業(yè)、捕撈業(yè)等各種經(jīng)濟(jì)需求，充分考慮農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)承受能力，采取簡單化、小額化、普遍化的銷售和購買模式;在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)宣傳上，應(yīng)將政府的各項(xiàng)政策和保險(xiǎn)條款通俗化、格式化;在保險(xiǎn)人才和隊(duì)伍的培養(yǎng)上,采用當(dāng)?shù)馗咝Ｎ嗯c自身組織人員培訓(xùn)等方式，開發(fā)人力資源，建立一支高素質(zhì)、能管理、懂業(yè)務(wù)復(fù)合型的保險(xiǎn)從業(yè)人員隊(duì)伍,讓中部地區(qū)廣大農(nóng)戶真正了解和熟悉農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。

　　(三)堅(jiān)持與市場機(jī)制緊密結(jié)合。在社會(huì)資源配置日益市場化和國內(nèi)市場國際化的新形勢(shì)下，對(duì)于中部農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展模式的設(shè)計(jì)方面，也應(yīng)積極引入市場機(jī)制提高制度的效率，尤其是要注意加強(qiáng)對(duì)于功能日益強(qiáng)大的資本市場的利用，發(fā)揮資本市場資金融通的功能，在資本市場上籌集農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償資金，通過資本市場分散農(nóng)業(yè)經(jīng)營的風(fēng)險(xiǎn)，將農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失向國內(nèi)外投資者轉(zhuǎn)移。在資本市場上進(jìn)行農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移和保險(xiǎn)資本運(yùn)作，可以促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資金流動(dòng)性和收益性的結(jié)合。

　　(四)循序漸進(jìn)，不斷推進(jìn)。河南省作為中部省份，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)非常豐富，小麥、玉米、棉花、大豆、煙葉、生豬、奶牛等品種繁多。但在目前，廣大農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，在認(rèn)識(shí)上存在偏差;受迷信思想和小農(nóng)意識(shí)的影響，不相信保險(xiǎn)對(duì)生產(chǎn)和生活的保障作用;過分依賴保險(xiǎn)，買了保險(xiǎn)后認(rèn)為可以高枕無憂，不積極參與防災(zāi)防損，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大。因此，中部糧食主產(chǎn)區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式安排應(yīng)采取循序漸進(jìn)，不斷推進(jìn)的戰(zhàn)略?？梢韵韧ㄟ^商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)代理的方式，或者在已有的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中選擇 1-2家公司，選擇幾種重要農(nóng)產(chǎn)品開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。然后再逐步過渡到國家政策扶持成立專門農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司以及充分利用資本市場等模式，逐步健全農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制的功能，建立完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系。

　　(五)再保險(xiǎn)的支持。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要是自然災(zāi)害，有些是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。河南省地處中原，地理差異性大、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，在種植業(yè)方面，頻發(fā)的自然災(zāi)害有干旱、低溫冷凍、蟲災(zāi)，以洪澇災(zāi)害為主的風(fēng)雹、滑坡泥石流，以及長時(shí)間、大范圍、高強(qiáng)度的降水等。在養(yǎng)殖業(yè)方面，口蹄疫、藍(lán)耳病、禽流感等傳染性疾病時(shí)有發(fā)生。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的巨災(zāi)性風(fēng)險(xiǎn)使得農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)無法在時(shí)間上和空間有效分散，保險(xiǎn)經(jīng)營的大數(shù)法則不能有效發(fā)揮作用。因此，要通過再保險(xiǎn)或者承擔(dān)超賠責(zé)任等方式，對(duì)分散農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)做出制度性安排，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)良性運(yùn)作，風(fēng)險(xiǎn)有效分散。同時(shí)，可以建立大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金，采取財(cái)政補(bǔ)貼與保費(fèi)收入一定比例相結(jié)合的方式彌補(bǔ)經(jīng)營虧損，實(shí)現(xiàn)不同年份和地區(qū)之間的互助作用，保障中部地區(qū)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速、健康發(fā)展。

　　五、中部農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的模式選擇

　　我國地區(qū)地緣差異大，開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須堅(jiān)持因地制宜的原則。筆者認(rèn)為，目前有以下幾種模式比較適合河南省農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的實(shí)際情況，可以作為我國發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的模式選擇。

　　(一)風(fēng)險(xiǎn)型政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。這種模式的基本形式是“政府推動(dòng)、商業(yè)經(jīng)營”：政府確定指導(dǎo)政策，通過費(fèi)用補(bǔ)貼、免稅形式給予扶持，就保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)費(fèi)率賠付比例等方面內(nèi)容和商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行協(xié)商，簽訂合同。商業(yè)性保險(xiǎn)公司根據(jù)合同履行保險(xiǎn)責(zé)任，在一定限額內(nèi)承擔(dān)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)賠付超過限額時(shí)，政府給予一定財(cái)政補(bǔ)貼。

　　這種模式的優(yōu)點(diǎn)是：政府可以根據(jù)當(dāng)?shù)刎?cái)政實(shí)際狀況，通過調(diào)節(jié)商業(yè)保險(xiǎn)公司的承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)限額，來確定財(cái)政補(bǔ)貼額度，因此適用地區(qū)廣;市場化運(yùn)作有利于政府減少成本，優(yōu)化資源配置;商業(yè)保險(xiǎn)公司可以充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，易于做再保險(xiǎn)安排，有效分散大災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。

　　缺點(diǎn)是：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)較大，如果不提供有效財(cái)政支持，保險(xiǎn)公司進(jìn)入該領(lǐng)域的積極性不高。同時(shí)，對(duì)大部分保險(xiǎn)公司來說，農(nóng)險(xiǎn)是一個(gè)陌生的領(lǐng)域，經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)和技術(shù)力量上有所欠缺。

　　因此這種模式適用范圍比較廣，但是前期開展難度較大，一旦經(jīng)營不善，保險(xiǎn)公司容易退出市場。

　　(二)基金型政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式。這種模式的基本形式是“政府推動(dòng)、商業(yè)托管”：政府提供政策支持補(bǔ)貼保費(fèi)，所有農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)形成基金，委托保險(xiǎn)公司對(duì)基金進(jìn)行管理。保險(xiǎn)公司提取一定費(fèi)用用于日常管理，盈虧完全由基金自擔(dān)，超額部分由政府按照實(shí)際情況承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　這種模式的優(yōu)點(diǎn)是：政府主導(dǎo)性強(qiáng)，可以利用保險(xiǎn)公司的現(xiàn)有機(jī)構(gòu)和技術(shù)、人才優(yōu)勢(shì)開展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，不用再鋪設(shè)新機(jī)構(gòu)、招募新人員，所以運(yùn)營成本較小;保險(xiǎn)公司僅提取一定比例托管費(fèi)用，利用其專業(yè)技術(shù)力量制定保險(xiǎn)條款，負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)險(xiǎn)基金的日常管理，并在相關(guān)部門的支持下開展承保、理賠等工作，不承擔(dān)盈虧風(fēng)險(xiǎn)，因此積極性較高。

　　缺點(diǎn)是：受農(nóng)民收入和政府財(cái)政限制，基金型保險(xiǎn)收費(fèi)低、保障低，不能對(duì)農(nóng)民的實(shí)際損失做有效補(bǔ)償;缺乏大災(zāi)賠付機(jī)制，難以做再保險(xiǎn)安排，因此無法分散風(fēng)險(xiǎn)。不能最大限度發(fā)揮保險(xiǎn)公司優(yōu)勢(shì)。

　　因此，這種模式進(jìn)入門檻低，比較容易上手，適合農(nóng)險(xiǎn)初期開展，但保障程度低，較難起到充分補(bǔ)償?shù)淖饔谩?/p>

　　(三)建立農(nóng)業(yè)互保組織。依托河南省內(nèi)各類農(nóng)業(yè)組織，包括農(nóng)業(yè)行業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)合作社等，按照自愿原則，在建章立制、規(guī)范管理的基礎(chǔ)上，建立農(nóng)業(yè)專業(yè)互助合作保險(xiǎn)組織，實(shí)行“會(huì)員繳費(fèi)、財(cái)政補(bǔ)助、自我管理、合作共享、專戶監(jiān)管、滾動(dòng)發(fā)展”的方式。

　　這種模式的優(yōu)點(diǎn)是：依托各種現(xiàn)存的農(nóng)業(yè)組織開展互保，成本較低。同時(shí)各類農(nóng)業(yè)組織有豐富經(jīng)驗(yàn)，易于識(shí)別和控制農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn);互助組織負(fù)責(zé)日常管理，政府管理成本較低;產(chǎn)權(quán)明晰，交易成本低，能有效解決信息不對(duì)稱等問題。

　　缺點(diǎn)是：和基金型農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一樣，難以做再保險(xiǎn)安排，無法分散風(fēng)險(xiǎn)，缺乏大災(zāi)賠付機(jī)制;產(chǎn)品開發(fā)能力欠缺，保障范圍狹窄;缺乏保險(xiǎn)經(jīng)營經(jīng)驗(yàn)和人才。因此，這種模式適用范圍比較廣，但保障范圍和程度都較低。

　　(四)政策支持下的專業(yè)保險(xiǎn)公司。這種模式主要有三種形式，一是建立專業(yè)農(nóng)業(yè)險(xiǎn)公司，如上海安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)股份有限公司。二是設(shè)立農(nóng)業(yè)互保公司，如陽光農(nóng)業(yè)相互保險(xiǎn)公司。三是引進(jìn)外資農(nóng)險(xiǎn)公司。

　　這種模式的優(yōu)點(diǎn)是：充分發(fā)揮專業(yè)技術(shù)和網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì);可以全國性開展業(yè)務(wù)，也易于做再保險(xiǎn)安排，以分散風(fēng)險(xiǎn);易于融資，不斷壯大規(guī)模。

　　缺點(diǎn)是：進(jìn)入門檻較高，起步階段難度較大。

　　通過以上模式比較，鑒于河南省有著一定的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營基礎(chǔ)和較為完善的保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，筆者認(rèn)為，采用第一種模式是客觀的，且能在短期內(nèi)收到事半功倍的效果。

　　2009年全國保險(xiǎn)工作會(huì)議明確指出，要積極探索適合我國國情的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)制和發(fā)展模式。種植業(yè)保險(xiǎn)要逐步覆蓋主要產(chǎn)糧區(qū)和糧食生產(chǎn)大縣，鞏固發(fā)展能繁母豬、奶牛等養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，積極開展橡膠、林業(yè)、家禽、淡水養(yǎng)殖和地方特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域的保險(xiǎn)服務(wù)，進(jìn)一步為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展注入活力。相信在各級(jí)政府部門的大力推動(dòng)下，河南省以及中部糧食生產(chǎn)區(qū)的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)將不斷建立多層次體系、多渠道支持、多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式，實(shí)現(xiàn)又好又快發(fā)展。

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