農(nóng)業(yè)保險發(fā)展論文

　　一個國家農(nóng)業(yè)的發(fā)展與農(nóng)業(yè)保險的開展有著密切的聯(lián)系,而農(nóng)業(yè)保險的開展又得益于其法律、法規(guī)的完善。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　農(nóng)業(yè)保險發(fā)展論文篇1

　　淺談我國農(nóng)業(yè)保險供需問題

　　摘要：農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受到自然和市場雙重風(fēng)險影響，但是在保障農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)定供給、增加農(nóng)戶收入、維護農(nóng)村安穩(wěn)中，農(nóng)業(yè)保險發(fā)揮著不可替代的作用。目前我國的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展存在一定的問題，主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險供給和有效需求雙冷，這對于我國這個自然災(zāi)害頻發(fā)的國家而言，是一個亟待解決問題。本文從影響農(nóng)業(yè)保險供給、有效需求的因素出發(fā)，試探討如何來有效的解決這對供需矛盾。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險;供給;有效需求;對策

　　1 農(nóng)業(yè)保險供給、需求的概念

　　“農(nóng)業(yè)保險供給是指在一定時期內(nèi)由經(jīng)營保險的企業(yè)或機構(gòu)提供的并已實現(xiàn)的農(nóng)業(yè)保險種類和保險總量”[1]?？砂l(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險供給包括質(zhì)和量兩個方面，質(zhì)主要是指保險人所能提供的險種對被保險人即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者帶來什么樣的和多大范圍的保障;量主要是指保險提供者對社會經(jīng)濟所承擔(dān)的風(fēng)險責(zé)任的總和。“農(nóng)業(yè)保險需求是指在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中各類經(jīng)濟組織對農(nóng)業(yè)保險這一商品的需求總量，由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險不確定性及人們對風(fēng)險造成損失的承擔(dān)能力所決定的”[2]。農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展為保障國家糧食安全，保障農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定供給，促進農(nóng)民收入的增加，維護農(nóng)村社會的和諧起到了不可替代的作用。但是它并不能消除小農(nóng)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)下的一系列比如金融服務(wù)短缺、道德風(fēng)險、逆向選擇等問題。如果生產(chǎn)成本上漲、產(chǎn)品生產(chǎn)價格下降導(dǎo)致生產(chǎn)虧損就會帶來很多理賠，使得一輪生產(chǎn)過剩引發(fā)下一輪生產(chǎn)的不足，使整個市場始終處于波動之中。

　　2 我國農(nóng)業(yè)保險供給不足的原因

　　2.1 制度性供給不足和道德風(fēng)險的存在

　　我國農(nóng)業(yè)保險的制度性建設(shè)一直落后于國外很多國家，國內(nèi)法律對農(nóng)業(yè)保險的制度性供給也缺少正規(guī)性、明確的法律條文。《保險法》中也只是簡單的規(guī)定“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，《農(nóng)業(yè)法》也只是規(guī)定“國家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險制度，鼓勵和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動服務(wù)的互助合作保險組織，鼓勵商業(yè)性保險公司開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)”。

　　但是對于這些規(guī)定我們應(yīng)如何去鼓勵、建立卻沒有明確規(guī)定。馮文麗認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險的制度性供給不足是我國農(nóng)業(yè)保險市場失靈的根本原因。要解決農(nóng)業(yè)保險市場供給主體缺損，就必須有效的增加農(nóng)業(yè)保險供給，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險能較好的解決農(nóng)業(yè)保險制度性供給不足問題[3]。“道德風(fēng)險是指由于保險可以降低風(fēng)險，被保險人在投保后作出的使不利事件發(fā)生概率上升或保險公司賠償金額增加的行為。”逆向選擇和道德風(fēng)險的發(fā)生加大了經(jīng)營成本和監(jiān)管成本，影響了保險公司開展農(nóng)業(yè)保險的積極性，使其業(yè)務(wù)萎縮，險種減少，供給不足[6]。許多農(nóng)民買了保險后，高枕無憂，不積極參與防災(zāi)防損，導(dǎo)致?lián)p失擴大，另外由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，保險公司監(jiān)督力度不夠，少數(shù)農(nóng)民法律意識淡薄，利用保險進行欺詐活動，把保險當(dāng)作“搖錢樹”，農(nóng)業(yè)保險的這種道德風(fēng)險和逆選擇使保險公司在管理上面臨很大的不可控性，從而極大地影響了保險公司的供給意愿。

　　2.2 農(nóng)業(yè)保險“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”性

　　農(nóng)業(yè)保險“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”性質(zhì)和面臨較高的巨災(zāi)風(fēng)險，導(dǎo)致其商業(yè)化的供給不足[4]，客觀上要求政府在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中發(fā)揮主導(dǎo)作用。然而，目前我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展呈典型的“政府拉動型”特征，政府對農(nóng)業(yè)保險的扶持還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，因而不同程度地限制了農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展。這種商業(yè)化的供給不足也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險保費的不穩(wěn)定性，分幾個層次。小規(guī)模經(jīng)營的農(nóng)戶面對著一般自然風(fēng)險都可以通過各種途徑來分散、轉(zhuǎn)移，但是對于巨災(zāi)卻無能為力，而養(yǎng)殖、種植專業(yè)戶則更傾向于購買具有針對性的險種。這一分散性的市場使得以營利為目標(biāo)的保險公司難以駕馭。農(nóng)業(yè)保險的特殊性主要為“三高三低”，這使其經(jīng)營者的風(fēng)險集中，形成了農(nóng)業(yè)保險的“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營主體不斷減少，政策性農(nóng)業(yè)保險的缺失，農(nóng)業(yè)保險的有效供給就出現(xiàn)嚴(yán)重不足[5]。我國是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害事故多發(fā)國，一旦出現(xiàn)災(zāi)害，保險公司往往需要高達幾千萬元的賠償，甚至上億元人民幣，尤其是在自然災(zāi)害比較頻繁的地區(qū)。保險公司對農(nóng)業(yè)保險還是相當(dāng)謹(jǐn)慎，趨利避害是任何一家贏利性商業(yè)運行機構(gòu)的天性，而農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營成本則相對其他保險均高，這使得農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營效果與商業(yè)保險的利益發(fā)生背離，這種高風(fēng)險削弱了保險公司的積極性，是保險公司農(nóng)業(yè)保險意愿供給不足的決定因素。同時，保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)驗極度缺乏。國內(nèi)外商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險的屢次失敗也給保險公司造成了一定的心理障礙。

　　3 農(nóng)業(yè)保險需求不足問題

　　3.1 農(nóng)戶的收入水平、農(nóng)戶行為決定的有效需求不足

　　農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險的對象主體，他們的文化程度、收人水平、收人結(jié)構(gòu)、農(nóng)民行為選擇等方面對農(nóng)業(yè)保險的需求都有影響。據(jù)馬斯洛需求層次理論可知，隨著收入水平的提高，人們在基本生活有所保障后會產(chǎn)生更高一層次的需求，比如安全、發(fā)展的需要。保險需求首先取決于基本生活需求，在一定程度上講，保險對于收人低下的農(nóng)戶來講是一種奢侈品，交不起保險費。農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的潛在需求能否轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的有效需求很大程度上取決于農(nóng)戶的行為。另外，農(nóng)戶最擔(dān)心的問題是如果發(fā)生意外，能否及時獲得賠償。由于受其他非農(nóng)業(yè)保險定損、理賠難的影響，參保而不能獲得賠償使得農(nóng)民不敢輕易嘗試。在農(nóng)業(yè)保險實施初期，一方面由于農(nóng)民受傳統(tǒng)意識的影響，很難接受保險，使得很難形成有效需求：另一方面農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的實施持觀望態(tài)度，國家實施的農(nóng)業(yè)保險是否能真正有利于農(nóng)戶收入、保障農(nóng)戶利益等這些都是農(nóng)戶所關(guān)心的問題。

　　3.2 由供給不足決定的有效需求不足

　　目前我國農(nóng)業(yè)保險僅僅是保障部分種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)在生產(chǎn)過程中遭遇自然風(fēng)險所造成的產(chǎn)量或者成本損失的風(fēng)險，而很少包括價格風(fēng)險(市場風(fēng)險)和政策風(fēng)險等，同時由于險種較少、保障水平較低，農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險的需求沒有明顯欲望。農(nóng)業(yè)保險供給的不足會阻礙農(nóng)戶有效需求的形成。首先，保險公司提供的農(nóng)業(yè)保險種類少，無法滿足農(nóng)戶對農(nóng)業(yè)保險多樣化的需求;其次保險公司覆蓋的地區(qū)范圍窄，地區(qū)農(nóng)戶保險需求無法滿足;最后農(nóng)業(yè)保險的供給不足，農(nóng)戶保險意識差，使得對農(nóng)業(yè)保險需求小。另一方面，農(nóng)業(yè)保險的有效需求不足和供給不足是相互影響，相互制約的。有效需求不足會導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險業(yè)萎縮，經(jīng)營主體不愿供給，使得供給進一步的減少，形成惡性循環(huán)，最終農(nóng)業(yè)保險停止發(fā)展。我國農(nóng)業(yè)保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實情況是：農(nóng)業(yè)保險無論是在保險覆蓋的地區(qū)范圍和涉及的生產(chǎn)經(jīng)營門類與環(huán)境，還是在保險產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)等方面，都難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的需要。 　　3.3 農(nóng)業(yè)保險的正外部性、風(fēng)險因素、價格因素等

　　農(nóng)業(yè)保險的正外部性主要體現(xiàn)為農(nóng)戶購買農(nóng)業(yè)保險的邊際私人收益小于邊際社會收益，而邊際私人成本大于邊際社會成本，兩者之際出現(xiàn)差異性導(dǎo)致正外部性的產(chǎn)生。“農(nóng)民進行農(nóng)業(yè)保險消費時，利益外溢使邊際社會收益大于邊際私人收益”這表明，農(nóng)戶即使有購買農(nóng)險的需求，但是在思量后還是會選擇不購買的，就是說農(nóng)戶對農(nóng)險的有效需求不足。一般來說，風(fēng)險概率越大、范圍越廣，損失的可能性越高，保險的需求量就越大;反之相反。農(nóng)業(yè)地域自然災(zāi)害的能力差，某一自然條件的變化都會給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來一定損失，所以說農(nóng)業(yè)的風(fēng)險概率大。而且農(nóng)業(yè)風(fēng)險造成的損失程度大容易出現(xiàn)巨災(zāi)損失。由于自然災(zāi)害的發(fā)生往往具有地域的遼闊性、時間的同時性，在同一風(fēng)險事故中許多承包單位發(fā)生損失以及損失的程度具有高度的相關(guān)性，這使得農(nóng)業(yè)保險很難在投保人之間進行分?jǐn)?shù)和轉(zhuǎn)移，致使農(nóng)業(yè)巨災(zāi)無法避免。農(nóng)戶的保險意識和對農(nóng)業(yè)保險價格的認(rèn)知程度也會影響到對農(nóng)業(yè)保險的有效需求量。保險意識越低、保費越高，需求量就會減少;反之，如果保險意識很濃厚，則需求就會增大。

　　4 改善供需矛盾完善我國農(nóng)業(yè)保險市場的對策分析

　　4.1 法律定位及政策支持

　　各級政府要配合保險公司，通過應(yīng)用賠付案例等手段積極宣傳農(nóng)業(yè)保險在促進國家經(jīng)濟，發(fā)展農(nóng)業(yè)方面的重要意義以及在防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提高農(nóng)民生活水平方面的重大作用，大力普及農(nóng)業(yè)保險知識，增強農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險意識，以提高農(nóng)業(yè)保險的社會地位。農(nóng)業(yè)保險具有很強的社會公益性，國家應(yīng)通過各種政策鼓勵保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險，研究農(nóng)業(yè)保險，加強對農(nóng)業(yè)保險的正確認(rèn)同，使農(nóng)業(yè)保險成為保險公司業(yè)務(wù)拓展的新的切入點。

　　從政策上給農(nóng)戶信心，有利于提高農(nóng)戶的有效需求。在政策上明確保障實施農(nóng)業(yè)保險的保險公司的利益，給予一定的優(yōu)惠政策，減少保險公司的損失，增加保險的供給。由于農(nóng)業(yè)保險的準(zhǔn)公共品的性質(zhì)，決定農(nóng)業(yè)保險的展開必須要有國家支持。加大國家對農(nóng)業(yè)保險的財政支持力度可以提高保險公司供給農(nóng)業(yè)保險的積極性，又可以增加農(nóng)戶的相對收入，增大需求。

　　4.2 提高農(nóng)戶的收入水平，建立多層次體系

　　收入是潛在需求能否轉(zhuǎn)換成有效需求的決定因素，只有農(nóng)民的收入提高了，才能真正提高有效需求。因此，一方面要加快農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進程，提高農(nóng)民的收入;另一方面要鼓勵種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)進行規(guī)?；?jīng)營，統(tǒng)一投保，這樣既能增加投保數(shù)，又有利于保險工作的展開;同時，要廣泛開展農(nóng)業(yè)保險知識的宣傳，加強農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認(rèn)識，提高農(nóng)民投保的意識。

　　建立符合國情的多層次的政策性農(nóng)業(yè)保險體系，分層次建立全國性和區(qū)域性的政策性農(nóng)業(yè)保險制度，分別開發(fā)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險險種。在推行農(nóng)業(yè)保險時也要因地制宜，根據(jù)地區(qū)的不同情況及時調(diào)整相應(yīng)的保險條款，使之更加滿足農(nóng)民的需求。

　　參考文獻

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