隨著郵政金融業(yè)務的迅猛發(fā)展，郵政代理保險業(yè)務也得到快速提升.然而，在郵政儲蓄網點代理保險業(yè)務開展過程中，經常出現一些違規(guī)操作現象，如 “存款變保險”等，從而產生一些負面報道，給郵政形象帶來了不利影響.為切實防范代理保險業(yè)務合規(guī)風險，維護郵政企業(yè)聲譽，必須強化代理保險業(yè)務合規(guī)風險管理.

　　1.郵政儲蓄代理保險業(yè)務違規(guī)操作現狀.

　　銷售人員受利益驅動進行虛假宣傳，違規(guī)向客戶承諾保險收益，欺騙消費者;銷售人員打著 “銀行理財”的旗號進行虛假宣傳，違規(guī)銷售保險產品，致使 “存單變保單”現象出現;保險公司人員 “喬裝”郵政儲蓄員工，坐守郵政儲蓄網點違規(guī)銷售保險產品;網點營業(yè)人員違規(guī)代客戶填寫保單，代客戶簽名;對客戶投訴和退保要求，相互推諉，售后服務質量較差，影響郵政儲蓄聲譽;銷售人員未取得保險銷售從業(yè)人員資格證書，不具備保險銷售資格，存在合規(guī)風險隱患;違規(guī)收取保險公司協議外收益或銷售返點，存在商業(yè)賄賂風險.

　　2.郵政儲蓄代理保險業(yè)務合規(guī)風險管理建議.

　　2.1事前控制.

　　2.1.1加強保險銷售資質管理.

　　營業(yè)網點應按照保監(jiān)會規(guī)定在明顯位置懸掛 “代理保險兼業(yè)許可證”，并獲得上級行授權.從事代理保險業(yè)務的銷售人員，應當具備保監(jiān)會規(guī)定的保險銷售從業(yè)資格，取得保監(jiān)會頒發(fā)的《保險銷售從業(yè)人員資格證書》.

　　2.1.2建立客戶適合度評估制度，防止錯誤銷售.

　　網點在代理銷售投資性保險產品時，應充分了解客戶的風險偏好、風險認知能力和承受能力.根據客戶風險適合度評估標準，在營業(yè)網點理財服務區(qū)、理財室或理財專柜進行當面評估，并根據產品風險等級提高銷售門檻，將合適的產品銷售給合適的客戶，防止錯誤銷售.同時，應妥善保存客戶評估的相關資料.

　　2.1.3加強內控建設，規(guī)范操作流程.

　　要充分認識加強代理保險業(yè)務管理的重要性和緊迫性，建立和完善代理保險業(yè)務內部管理制度，制定全行統(tǒng)一、操作性強的代理保險業(yè)務管理辦法和涵蓋代理業(yè)務全過程的操作規(guī)程.

　　2.1.4加強員工培訓教育工作，提高從業(yè)人員素質.

　　培訓內容應涉及代理保險產品、相關法律法規(guī)和職業(yè)操守等方面.要修訂和完善代理保險業(yè)務考核辦法，逐步建立激勵考核長效機制，促使代理保險業(yè)務健康、有序、合規(guī)發(fā)展.

　　2.1.5建立投訴處理機制.

　　要建立有效的投訴處理機制，制定統(tǒng)一規(guī)范的投訴處理程序，營業(yè)網點要明示客戶投訴電話，及時處理客戶投訴，切實維護客戶合法權益;在與保險公司簽訂代理協議之前，必須要求有代理關系的保險公司建立問題處理應對預案，確保能夠對客戶投訴的保險產品進行全面、及時、妥當地處理.

　　2.1.6明確責任，建立問責制.

　　要明確保險公司和保險產品的準入、宣傳、銷售和投訴處理等各個業(yè)務環(huán)節(jié)中，各個部門和崗位的職責分工，建立問責制.

　　2.2事中監(jiān)管.

　　2.2.1合規(guī)銷售保險產品，規(guī)范銷售行為.

　　網點銷售人員不得進行誤導銷售或錯誤銷售，在銷售過程中不得將保險產品與儲蓄存款、銀行理財產品等混淆，不得使用 “銀行和保險公司聯合推出”、“銀行推出”、“銀行理財新業(yè)務”等不當用語，不得套用 “本金”、 “利息”、 “存入”等概念;不得將保險產品的利益與銀行存款收益、國債收益等進行片面類比，不得夸大或變相夸大保險合同的收益，不得承諾固定分紅收益;不得以中獎、抽獎、送實物、送保險、產品停售等方式進行誤導或誘導銷售;不得代客戶簽字，不允許非客戶本人簽字.

　　2.2.2規(guī)范銷售模式，嚴禁出現保險公司人員駐點銷售.

　　各單位不得允許保險公司人員進駐網點，保險公司銀保專管員只負責提供培訓、單證交換等服務，并協助網點做好保險產品銷售后的滿期給付、續(xù)期繳費等相關客戶服務.

　　2.2.3加強代理費用的財務核算，防范商業(yè)賄賂風險.

　　嚴禁網點收取或索要協議外利益、銷售返點等.

　　2.2.4定期對制度執(zhí)行情況進行內部監(jiān)督檢查.

　　審計部門應定期對代理保險業(yè)務進行檢查，對不再具備銷售條件和風險管控能力的分支機構，應及時提出審計意見，并根據審計意見決定是否對其繼續(xù)開辦代理保險業(yè)務進行授權.

　　2.2.5正確對待用戶投訴.

　　牢固樹立 “有則改之、無則加勉”的思想，對客戶咨詢要耐心解答，對客戶投訴要及時處理，以優(yōu)質服務贏得客戶信賴.對業(yè)務發(fā)展過程中存在的問題要及時向上級主管部門反映，以便及時處理，減少客戶投訴現象的發(fā)生.

　　2.2.6高度關注輿情動態(tài).

　　對新聞媒體的采訪要按照程序辦理，對采訪內容要第一時間向上級主管部門匯報，防止引發(fā)重點、熱點事件.

　　2.3事后控制.

　　2.3.1實行首問負責制，建立銀保聯合應急機制.

　　各單位應在第一時間處理客戶投訴、退保等事件，實行首問負責制，不得相互推諉，以免產生負面影響使事態(tài)擴大.對有可能出現的群訪群訴、群體性退保等事件作為重大事件，及時上報并啟動重大事件聯合應急處理方案.對保險公司和保險產品準入審核不審慎、虛假宣傳、錯誤銷售的工作人員，要按照情節(jié)輕重追究其責任.

　　2.3.2加強與媒體的溝通，第一時間處理突發(fā)事件.

　　遇有重大事件，應按照重大事項報告制度及時向上級行報告.