我國保險業(yè)發(fā)展至今，經(jīng)營主體越來越多，競爭越來越激烈，特別是入世之后，更是要與外國眾多強大的保險公司競爭。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的保險畢業(yè)論文，供大家參考。

　　保險畢業(yè)論文范文一：農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險制度思考

　　摘要目前，我國農(nóng)村環(huán)境污染問題日益嚴(yán)重，通過引入保險機制，即建立農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險能有效地解決農(nóng)村環(huán)境損害賠償問題。本文從經(jīng)濟學(xué)角度闡釋了農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險制度存在的問題，并借助博弈模型分析農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)和保險公司的信息不對稱問題，根據(jù)博弈模型得出建立強制性農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險以及保險合同中訂立責(zé)任限額條款，有利于解決農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險市場出現(xiàn)的信息不對稱問題，政府的強有力支持是建立農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險制度的重要保障。

　　[關(guān)鍵詞]農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險;信息不對稱;博弈模型

　　一、引言

　　隨著農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，農(nóng)村環(huán)境污染問題日益嚴(yán)重。目前，由于農(nóng)村缺乏有效的救濟體系，加之農(nóng)民作為弱勢群體，農(nóng)村地區(qū)發(fā)生污染事件危及農(nóng)民權(quán)益時，不能妥善解決，權(quán)益無法保障。鑒于此，為農(nóng)村環(huán)境污染損害賠償救濟體系引入保險機制，即在農(nóng)村地區(qū)建立環(huán)境責(zé)任保險制度，能夠及時救濟受到損害的農(nóng)民，為農(nóng)村環(huán)境保護提供資金支持，保障農(nóng)村社會的穩(wěn)定和可持續(xù)發(fā)展。環(huán)境責(zé)任保險，也稱之為“綠色保險”，企業(yè)因污染行為使第三人遭受損失而需承擔(dān)賠償責(zé)任為標(biāo)的的保險。農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險，即在農(nóng)村區(qū)域?qū)嵭械沫h(huán)境責(zé)任保險。農(nóng)村區(qū)域不僅包括廣大農(nóng)村地區(qū)，也包括城鄉(xiāng)結(jié)合部和小城鎮(zhèn)。農(nóng)村區(qū)域的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、由城鎮(zhèn)轉(zhuǎn)移來的工業(yè)企業(yè)對農(nóng)村地區(qū)造成的環(huán)境污染越來越嚴(yán)重，極大損害了農(nóng)村環(huán)境和農(nóng)民權(quán)益，所以研究農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險具有一定的現(xiàn)實意義。為有效解決農(nóng)村環(huán)境污染損害賠償救濟問題，本文將從經(jīng)濟學(xué)視角研究農(nóng)村地區(qū)如何建立和完善環(huán)境責(zé)任保險制度，為環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展提供經(jīng)濟理論支撐。

　　二、文獻回顧

　　國外對環(huán)境責(zé)任保險研究較早。Zhao〔1〕提出在環(huán)境風(fēng)險增加和土地污染情況下，環(huán)責(zé)險是金融安全的一種有效工具，并討論了環(huán)責(zé)險在中國土地污染管理中的應(yīng)用，并為環(huán)責(zé)險的應(yīng)用提供了建議對策。Feng〔2〕等總結(jié)了現(xiàn)在中國推行環(huán)責(zé)險現(xiàn)狀，并且列舉投環(huán)責(zé)險成功的案例，提出政府強有力的支持才能有效推行。目前，國內(nèi)對農(nóng)村地區(qū)環(huán)境責(zé)任保險研究很少，也沒有成系統(tǒng)，主要集中在環(huán)境責(zé)任保險理論分析與制度建立。黃季火昆、劉瑩〔3〕對全國5省101個村進行了抽樣調(diào)查，結(jié)果發(fā)現(xiàn)2000～2010年當(dāng)中農(nóng)村環(huán)境惡化的村占44%。面對農(nóng)村環(huán)境污染加劇的情形，楊蘭閣、劉漢利〔4〕研究了農(nóng)村污染事故后的經(jīng)濟補償問題，得出當(dāng)前存在經(jīng)濟補償?shù)耐緩絾我?，?jīng)濟補償受污染源、污染對象和索賠方式的影響較大以及鄉(xiāng)鎮(zhèn)政府為污染企業(yè)墊付補償?shù)膯栴}。這也一定程度上證明了建立農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險制度的迫切性。孫武軍、顧久映〔5〕結(jié)合我國實際情況并借鑒國際經(jīng)驗，提出我國應(yīng)建立自愿保險為主、強制保險為輔的環(huán)境責(zé)任保險制度。薛丹〔6〕提出了以環(huán)境責(zé)任保險為核心，民事救濟和公共補償分別為第一層和第三層的救濟體系，強調(diào)了環(huán)境責(zé)任保險的重要性，這種救濟體系為環(huán)境受害者、企業(yè)、社會提供了新的思路。陳冬梅、夏座蓉〔7〕認(rèn)為難以建立自發(fā)性的環(huán)境保險市場，建議實行強制環(huán)境責(zé)任保險。針對農(nóng)村地區(qū)，張燕，侯娟〔8〕提出基于農(nóng)民的生存權(quán)和平等理論有必要建立農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險，同時指出目前發(fā)展的障礙：農(nóng)村企業(yè)動力不足、環(huán)境責(zé)任保險制度不完善以及政府管理失靈。作者根據(jù)其障礙因素提出了相應(yīng)的解決措施。同時，侯娟從法學(xué)視角分析了我國農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險制度，其在分析了農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險實施障礙的基礎(chǔ)上，設(shè)計了農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險法律制度的基本框架，為農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險制度建立提供對策。當(dāng)前，關(guān)于農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險的研究，國外主要集中在保險在管理環(huán)境風(fēng)險的作用，環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展問題及對策，而國內(nèi)研究集中在概念、制度建立、功能等，對相關(guān)理論有一定的研究，但是針對農(nóng)村地區(qū)的缺乏一定的研究，同時從研究視角上主要集中在社會救濟和制度完善方面，很少有從經(jīng)濟學(xué)視角探討農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險實施的重要性。我們將從經(jīng)濟視角探討農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險制度的必要性，并提出相應(yīng)的措施。

　　三、信息不對稱在農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險的表現(xiàn)

　　由于農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險還沒有作為單獨的保險產(chǎn)品研究，缺乏相關(guān)研究結(jié)果，因此我們結(jié)合農(nóng)村實際情況，從經(jīng)濟學(xué)角度分析環(huán)境責(zé)任保險存在的信息不對稱，進而為有效的施行環(huán)境責(zé)任保險提供對策。農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險市場的信息不對稱是指在農(nóng)村地區(qū)(包括城鄉(xiāng)結(jié)合部、小城鎮(zhèn))的鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和工業(yè)企業(yè)掌握著一些私人信息以及參加環(huán)境責(zé)任保險后的行為等不能被保險公司所掌握，與其他市場相比，農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險市場的信息不對稱更加突出，主要表現(xiàn)在逆向選擇和道德風(fēng)險。

　　1.逆向選擇

　　逆向選擇，即交易的一方在簽約之前已經(jīng)掌握了比對方更多的信息，進而利用這些信息簽訂對自己有利的合同，致使交易對方處于不利的地位。由于逆向選擇是在簽訂合同之前就已經(jīng)存在，所以也稱逆向選擇為事前信息不對稱。農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險的逆向選擇是指工業(yè)企業(yè)等對自身企業(yè)掌握更多的信息，風(fēng)險較大的工業(yè)企業(yè)尋求低于合理保費的價格購買環(huán)境責(zé)任保險。目前環(huán)境責(zé)任保險的費率是依據(jù)行業(yè)的平均損失概率和預(yù)期損失制定的，即保險費率水平高于低風(fēng)險企業(yè)應(yīng)收取的保費而低于高風(fēng)險企業(yè)應(yīng)收取的保費。由于工業(yè)企業(yè)擁有更多關(guān)于企業(yè)的設(shè)備投入、風(fēng)險控制、環(huán)保觀念等具體的信息，而保險公司無法對投保的企業(yè)風(fēng)險細(xì)致分類，因此不能對有不同風(fēng)險的企業(yè)實現(xiàn)對應(yīng)的保險費率。這樣高風(fēng)險的企業(yè)就愿意購買環(huán)境責(zé)任保險，低風(fēng)險的企業(yè)則拒絕購買保險從而慢慢退出保險市場，這就出現(xiàn)了逆向選擇。逆向選擇的出現(xiàn)使低風(fēng)險企業(yè)遠(yuǎn)離環(huán)境責(zé)任保險市場，使得保險公司收益受損。下面通過博弈模型分析農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險市場出現(xiàn)的逆向選擇問題。博弈的主體是農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)與保險公司，農(nóng)村地區(qū)工業(yè)企業(yè)的選擇是投?；虿煌侗＃ｋU公司決策是承?；虿怀邪?。在環(huán)責(zé)險現(xiàn)實博弈中，根據(jù)風(fēng)險不同劃分為高風(fēng)險工業(yè)企業(yè)和低風(fēng)險工業(yè)企業(yè)，在博弈模型分析時，將農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)和保險公司分別稱為代理人和委托人，而代理人和委托人期望收益的大小作為策略選擇的依據(jù)，即依據(jù)雙方的期望大小以分析博弈雙方如何決策。首先分析代理人的決策。以高風(fēng)險代理人為例，當(dāng)代理人選擇投保，委托人選擇承保時，代理人的期望收益分為三部分：第一部分為代理人的保費支出，這部分使代理人的期望收益減少;第二部分為代理人發(fā)生環(huán)境事故造成的損失;現(xiàn)實中保險合同存在免賠額，即代理人還需自身承擔(dān)部分損失，而其他損失則由保險公司承擔(dān)，雖然環(huán)責(zé)險是賠付給第三方(受到損害的農(nóng)民)，不直接成為代理人的收益，但是若不投保，賠償由代理人賠付，所以保險公司賠償部分代理人的期望收益組成部分。因此，代理人期望收益分成三部分：保險公司保費支出，發(fā)生環(huán)境事故造成的損失，第三方從保險公司得到的賠償。由于環(huán)責(zé)險具有高風(fēng)險高賠付的特點，出險后的賠付一定大于投保企業(yè)的保費支出。當(dāng)代理人選擇不投保或委托人不承保時，發(fā)生的全部損失由代理人承擔(dān)，即此時代理人的期望收益為全部損失。對于高風(fēng)險代理人，通過博弈模型期望收益分析是投保大于不投保，低風(fēng)險代理人同理，所以代理人的最佳策略是投保。其次是委托人決策分析。當(dāng)委托人選擇承保時，由于委托人無法區(qū)分高風(fēng)險代理人和低風(fēng)險代理人，所以期望收益為兩者和，用字母記號代為分析委托人的期望收益，即：EW1=SU(Zφ-PHK)+(1-S)V((Zφ-PLK)=(SU+V-SV)Zφ-(SU+SVPL-SPL)K式中Z為代理人投保價值，φ保險費率，U代表高風(fēng)險代理人投保，V代表低風(fēng)險代理人投保.式中等號右邊第一項(SU+V-SV)Zφ為保費收入，第二項(SU+SVPL-SPL)K為環(huán)境事故發(fā)生后委托人的賠付。高風(fēng)險代理人與低風(fēng)險代理人出現(xiàn)概率PH、PL為常數(shù)，當(dāng)高風(fēng)險代理人S的比例增大△S時，保費的收入增加△S(U-V)Zφ，出險后的賠付亦增加△S(α+β)K，由于委托人的賠付大于保費收入即K>Zφ，顯然，隨著高風(fēng)險代理人增加會使出險后委托人的賠付增加，并且賠付增加的幅度要大于保費的增加，此時委托人的期望收益會減少。因此，委托人會采取提高費率以增加其期望收益，費率增大導(dǎo)致低風(fēng)險人投保比例下降，出現(xiàn)了高風(fēng)險人驅(qū)逐低風(fēng)險代理人的現(xiàn)象。從根本上解釋了前文指出逆向選擇對環(huán)責(zé)險帶來的風(fēng)險問題，即逆向選擇發(fā)生排擠低風(fēng)險代理人，造成環(huán)責(zé)險市場效率低。由此委托人承保時的最佳策略是對不同風(fēng)險的代理人實行差別費率，對風(fēng)險代理人市場要細(xì)分，針對不同風(fēng)險市場實行不同的費率，而不是平均費率。同時，在不增加費率的情況下保證委托人的期望收益，需外部支持，即政府的支持和補貼，這也說明了環(huán)境責(zé)任保險不能完全通過市場手段施行，還需政府支援，特別是農(nóng)村地區(qū)，費率的增加會大大排擠低風(fēng)險代理人，使環(huán)境責(zé)任保險市場低效率。環(huán)責(zé)險具有高風(fēng)險高賠付的特點，委托人承保后，發(fā)生環(huán)境事故后賠付往往大于保費的收入，即期望收益為負(fù)數(shù)，當(dāng)委托人選擇不承保，期望收益為0。因此對委托人來說，當(dāng)代理人做出投保決策時，最優(yōu)策略是不予承保。

　　2.道德風(fēng)險

　　道德風(fēng)險發(fā)生在簽訂合同之后，故稱之為事后信息不對稱，指擁有信息較多的一方不顧是否損害對方的利益而采取對自身利益最大化的行為。投保人簽訂保險合同后，投保人往往為獲得保險公司賠償而做出使損失擴大的行為。簽訂保險合同，投保人的防范意識會降低，增加了環(huán)境事故的發(fā)生，發(fā)生環(huán)境事故后，投保人為得到保險公司的賠償，而未采取有效的止損措施。道德風(fēng)險的發(fā)生導(dǎo)致保險公司的積極性降低，環(huán)境責(zé)任保險市場出現(xiàn)供給不足。簽訂保險合同后，農(nóng)村工業(yè)企業(yè)和保險公司新的博弈，工業(yè)企業(yè)面對的策略是遵守合同和不遵守合同，保險公司面對監(jiān)督與不監(jiān)督的策略。對代理人而言，當(dāng)代理人選擇遵守合同，委托人選擇監(jiān)督時，其期望收益為支出的保費以及發(fā)生環(huán)境事故時代理人為防止環(huán)境事故擴大而花費成本。當(dāng)代理人選擇不遵守合同，即出現(xiàn)道德風(fēng)險，當(dāng)發(fā)生環(huán)責(zé)險事故時，未按照合同要求及時搶救或采取減損措施，損失擴大，此時委托人選擇不監(jiān)督，代理人的期望收益僅為保費的支出，若委托人選擇監(jiān)督，代理人的期望收益為支出的保費以及發(fā)生環(huán)境事故后代理人不能從委托人得到的賠償。當(dāng)代理人選擇遵守合同，無論委托人選擇監(jiān)督或不監(jiān)督時，代理人的期望收益都為保費的支出和止損措施所發(fā)生的成本。因此，簽訂保險合同后，代理人的最佳策略是不遵守合同，通過博弈模型解釋了出現(xiàn)道德風(fēng)險的過程。對委托人而言，當(dāng)代理人選擇遵守合同，委托人選擇監(jiān)督時，其期望收益為收到的保費，支出的核保費用，以及環(huán)境事故發(fā)生后賠付。當(dāng)代理人選擇不遵守合同，委托人選擇監(jiān)督時，其期望收益除了包括得到的保費和支出的核保費用外，還包括對代理人不遵守合同而處以的罰金，以及免除支付出險后對受害者的賠付。當(dāng)代理人選擇遵守合同或不遵守合同，委托人選擇不監(jiān)督時，其期望收益為得到的保險費用和出險后對受害者的賠付。所以，委托人最佳策略是監(jiān)督，但是現(xiàn)實博弈中，委托人不可能做到全面的監(jiān)督，委托人應(yīng)以一定的概率對代理人進行監(jiān)督。通過以上博弈模型分析可知，由于投保企業(yè)的逆向選擇，高風(fēng)險的企業(yè)會投保，低風(fēng)險的人會被排擠，造成保險公司經(jīng)營的高風(fēng)險。這就要求保險公司制定精細(xì)的費率，而不是平均費率。保險公司針對不同的企業(yè)制定費率時，要投入時間和人力為投保企業(yè)進行“體檢”。然而通過博弈模型分析得出，保險公司在選擇不花費這項成本時期望收益更大。因此，保險公司會失去內(nèi)在的動力去對投保企業(yè)進行事前檢查和監(jiān)督。針對農(nóng)村地區(qū)，投保企業(yè)環(huán)保意識較低，對企業(yè)的發(fā)展還不能做出科學(xué)的判定，自然選擇不投保。目前，農(nóng)村地區(qū)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)等工業(yè)企業(yè)較集中于制磚、化工等行業(yè)，保險公司可根據(jù)具體行業(yè)劃分費率，提高了費率的科學(xué)性，有效的避免低風(fēng)險的企業(yè)推出市場。與此同時，考慮到保護農(nóng)村環(huán)境的迫切性和投保企業(yè)不積極性，農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險應(yīng)實行強制性環(huán)境責(zé)任保險制度，這勢必加大了鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)的負(fù)擔(dān)，所以發(fā)展農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險市場離不開政府的資金支持。在博弈模型中解釋了環(huán)責(zé)險合同簽訂以后道德風(fēng)險的發(fā)生，為此保險公司的最佳策略是進行監(jiān)督，現(xiàn)實中以一定概率進行監(jiān)督能提高效率。同時，保險公司為減少道德風(fēng)險發(fā)生，應(yīng)在保險合同中設(shè)定免賠額，制定投保企業(yè)和保險公司共保條款，考慮到環(huán)境責(zé)任事故風(fēng)險高，保險合同中可設(shè)置最高賠付額。

　　3.典型案例分析

　　雖然農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險研究缺乏系統(tǒng)性，但實際上環(huán)境責(zé)任保險試點過程中就出現(xiàn)了有關(guān)農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險的典型案例。2014年7月5日，貴州省某公司生產(chǎn)原料泄漏擴散，導(dǎo)致廠區(qū)附近農(nóng)民莊稼和魚塘受損，當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門和人保財險貴陽分公司經(jīng)現(xiàn)場抽樣調(diào)查及后續(xù)送檢分析，判定本次事故為污染責(zé)任事件。保險公司依據(jù)環(huán)境污染責(zé)任保險條款，根據(jù)保險責(zé)任和實際損失情況，賠付28萬元。此次環(huán)境事故，是貴州實施環(huán)境污染強制責(zé)任保險制度以來的首例報案。通過這次事件，當(dāng)?shù)丨h(huán)保部門和企業(yè)對投保環(huán)境污染責(zé)任保險有了新的認(rèn)識。首先，企業(yè)加入污染責(zé)任保險后，認(rèn)定責(zé)任事故后，保險公司將成為投保企業(yè)的堅強后盾，減少企業(yè)經(jīng)濟損失;其次，發(fā)生污染事故糾紛時，保險公司作為中間第三方協(xié)調(diào)農(nóng)民和企業(yè)關(guān)系，解決方案可安定民心，減少后期紛爭。在博弈模型中已分析出企業(yè)最佳策略是投保，在貴州當(dāng)?shù)卣闹С窒氯吮Ｘ旊U公司承保，使得農(nóng)村地區(qū)的環(huán)境污染事故順利解決。目前貴州大力推薦環(huán)境污染責(zé)任保險，2014年全省投保該險種的企業(yè)超過70家，貴州保險業(yè)為環(huán)境污染事故損害承擔(dān)風(fēng)險保障超過2億元。

　　四、對策建議

　　通過以上對農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險實施進行的博弈分析，得出農(nóng)村地區(qū)的企業(yè)的最佳策略選擇是投保，而逆向選擇問題和道德風(fēng)險出現(xiàn)使得投保企業(yè)的期望收益降低，出現(xiàn)農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險市場供給不足的狀態(tài)，為此提出以下建議措施，利于農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險制度建立和完善。首先，政府的扶持是實施農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險制度的重要保障。農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險具有高風(fēng)險、高賠付的特點，單純依靠市場經(jīng)濟，農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險很難維持，保險公司沒有足夠的動力發(fā)展環(huán)境責(zé)任保險，所以農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險發(fā)展必須需政府的支持，即在法律、經(jīng)濟等多方位給予農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險扶持。就目前環(huán)境責(zé)任保險實施的情況看，政府的強有力扶持在試點中是必不可少的。當(dāng)然并不是否定農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險的市場化，過多的政府干預(yù)不利于農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險運作的長效機制。所以在建立和完善農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險制度過程中，政府做好推動者，整合資源，將市場手段和行政手段結(jié)合使用。其次，強制性責(zé)任保險是農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險投保模式的首選。強制責(zé)任保險規(guī)定了特定的投保主體，同時對特定的主體規(guī)定投何種的保險產(chǎn)品做出規(guī)定，防止高風(fēng)險的企業(yè)選擇不匹配的保險產(chǎn)品，避免出現(xiàn)逆向選擇問題出現(xiàn)導(dǎo)致的低風(fēng)險企業(yè)退出保險市場，從而降低了保險公司的運營風(fēng)險。目前，農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)環(huán)保意識、環(huán)保設(shè)備、風(fēng)險管理等方面欠缺，如果實施自愿投保模式，很難保證有風(fēng)險的企業(yè)投保，同時較頻繁的污染事故會給保險公司造成大量經(jīng)濟賠償，導(dǎo)致保險公司承保動力不足，所以實行強制環(huán)境責(zé)任保險模式是農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險制度建立和完善的必然選擇。最后，農(nóng)村環(huán)境責(zé)任保險合同中訂立責(zé)任限額條款，從內(nèi)在激勵企業(yè)提高環(huán)境保護意識。責(zé)任限額，即保險合同中規(guī)定了保險公司最高賠償額，超出設(shè)定的最高賠償額不由保險公司負(fù)擔(dān)。設(shè)定責(zé)任限額能夠督促投保企業(yè)采取環(huán)保措施，一旦發(fā)生環(huán)境事故能采取止損措施，減少道德風(fēng)險的發(fā)生。在實施強制責(zé)任保險情形下，企業(yè)為了避免高出最高賠償額，從內(nèi)在上激勵農(nóng)村地區(qū)的工業(yè)企業(yè)提高自己的環(huán)保意識，提高自身風(fēng)險管理能力。實行責(zé)任限額減少了保險公司運營風(fēng)險，提高了保險公司的承保意愿和能力，利于農(nóng)村環(huán)境責(zé)任制度的長效機制建立。

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　　保險畢業(yè)論文范文二：存款保險制度對金融機構(gòu)經(jīng)營行為的影響

　　摘要：在本文中，主要針對我國銀行存款保險制度對其金融結(jié)構(gòu)經(jīng)營行為影響進行全面的分析研究，并且在此基礎(chǔ)上提出下文中內(nèi)容，希望能夠在一定程度上給予同行業(yè)人員提供參考。

　　關(guān)鍵詞：存款保險;金融機構(gòu);經(jīng)營行為;影響;分析

　　引言：

　　當(dāng)今在隨著存款保險的制度推出，使其很好的改變金融機構(gòu)中的經(jīng)驗環(huán)境，與此同時也有效的改變存款人的心里預(yù)期，更好的促進一些中小型銀行的發(fā)展。與此同時，針對存款保險制度的建立，對銀行經(jīng)營效率進行全面的提高，然而保費的支出也將不會對銀行的成本帶來壓力，但是個別金融機構(gòu)將會由于經(jīng)營失敗而進一步退出市場。

　　1.案例分析

　　對我國和美國為例，美國存款屬于一項有本金風(fēng)險的“風(fēng)險資產(chǎn)”，這在一定程度上和我國的存款人傳統(tǒng)理解的存款五本金風(fēng)險，完全不相同。由于存在著不同，進一步?jīng)Q定了危機狀態(tài)下銀行是存款流出，我國在危機狀態(tài)或資產(chǎn)價格向下時，銀行體系是出現(xiàn)存款回流，這也是中國和歐美在金融體系上的最大不同。在風(fēng)險面前，中國市場的所有資金，無論多大規(guī)模，都可以回到銀行的懷抱，本金無風(fēng)險;而在美國或者歐、日等市場，在真正的風(fēng)險面前，銀行體系不能為資金提供本金安全，資金只能奔向國債市場。而我國必須要走這條路就是推出存款保險制度，只有這樣才能夠在一定程度上對金融機構(gòu)經(jīng)營行為產(chǎn)生重要影響。

　　2.關(guān)于存款保險制度的特征

　　針對存款保險制度來說，主要是在國際上通行的存款人保護的支柱，與此同時也是金融安全網(wǎng)的三大支柱所在?，F(xiàn)階段在世界上大概已經(jīng)是有一百一十三個國家和地區(qū)中建立起存款保險制度。

　　2.1關(guān)于實行有限賠付的分析

　　現(xiàn)階段在平穩(wěn)的經(jīng)濟環(huán)境之下，全額的保障并不是保護存款人的一種有效方式，由于這將會增加道德風(fēng)險的理由。反而言之，有效的賠付能夠為債權(quán)人以及大額存款人員提供監(jiān)督銀行經(jīng)營活動的激勵，針對債權(quán)人來說，主要是和大額存款人員通過采用“用腳投票”的方式能夠限制銀行以及其經(jīng)營人員的高風(fēng)險行為。根據(jù)國際方面的經(jīng)驗來分析，賠付限額通常情況下是人均GDP的二倍到五倍之間，或者是覆蓋了百分之九十之上的存款人，同時一些類型的存款也并不受到保護，比如非法存款等。

　　2.2關(guān)于風(fēng)險差別費率的分析

　　在國際方面，保險費率制度主要是可以分為兩種：第一是費率;第二是基于風(fēng)險。針對單一的費率來說，主要是采取統(tǒng)一的取率水平，然而風(fēng)險差別費率主要是根據(jù)投保結(jié)構(gòu)的風(fēng)險情況下所征收的而不同保費。針對其單一費率較為容易使風(fēng)險機構(gòu)成為高風(fēng)險結(jié)構(gòu)買單，進而使其存在著交叉補貼的情況。因此現(xiàn)階段已經(jīng)是越來越多的國家以及銀行引入了風(fēng)險差別費率，從而使其能夠為投保結(jié)構(gòu)降低風(fēng)險提供有力幫助。2.3關(guān)于信息的搜集以及檢查如果信息出現(xiàn)不對稱，主要是道德風(fēng)險出現(xiàn)的主要原因，從而使其存款的保險機構(gòu)以及監(jiān)督機構(gòu)很難觀察到銀行的貸款性質(zhì)，這個時候銀行可能會做出高風(fēng)險的貸款項目。因此，存款的保險機構(gòu)已經(jīng)是被賦予成為對投保銀行進行信息的手機以及檢查的權(quán)利，從而使其能夠有效的降低和銀行之間所存在著的信息不對稱，與此同時也能夠為風(fēng)險的差別費率奠定一個良好的基礎(chǔ)。

　　3.存款保險制度所帶來的影響分析

　　3.1信息收集以及檢查

　　針對信息不對稱來說，主要是道德風(fēng)險出現(xiàn)的根源所在，從而使存款機構(gòu)以及監(jiān)管機構(gòu)很難觀測到銀行貸款性質(zhì)，然而針對銀行，將會存在一些高風(fēng)險的貸款項目。所以存款保險制度能夠更好的對投保銀行進行信息方面收集以及權(quán)利檢查，使其能夠有效的降低出現(xiàn)和銀行之間所存在著的信息不對稱問題，與此同時也在一定程度上為風(fēng)險識別費率奠定出良好的基礎(chǔ)。

　　3.2由于早期糾正措施分析

　　針對存款保險制度來說，在能夠為存款人提供保證的過程中，事實上主要是將存在的風(fēng)險轉(zhuǎn)移到了自己身上。為了能有效的防治銀行道德分析，使其能夠?qū)ψ陨頁p失降到最低。針對存款保險的機構(gòu)來說，必須要滿足最低的資本要求，使其能夠根據(jù)其資本充足的狀態(tài)下進而早期采取一些糾正措施。例如美國規(guī)定，投保結(jié)構(gòu)充足率要小于百分之四，那么存款機構(gòu)將會有權(quán)利限制關(guān)聯(lián)交易，同時也有權(quán)利限制資產(chǎn)增長等。然而在資本充足率小于百分之二的情況下，那么存款保險機構(gòu)將會對該投保機構(gòu)進行關(guān)閉。

　　4.存款保險制度對于金融機構(gòu)經(jīng)營影響分析

　　4.1能夠提高銀行效率以及提高利潤水平

　　第一是參保收益將會高出沒有參保收益，在自愿進行參保的過程中，只有參保收益能夠高出沒有參保收益的情況下，銀行才能愿意加入到存款保險制度。根據(jù)國際發(fā)展角度來分析，在多數(shù)國家當(dāng)中，主要是強制性的進行保修，只有德國這個國家實施自愿保險。根據(jù)實際情況來分析，所有銀行必須要自愿的參與到存款保險體系當(dāng)中，這也是直接的說明只要存款保險制度能夠設(shè)計合理，那么便會能使金融機構(gòu)的參保收益比不參保收益高。第二是保費的支出能夠提高銀行規(guī)模。在銀行存款保險制度建立起來后，投保的機構(gòu)將會根據(jù)存款規(guī)模以及對保險費用進行收取，如果存款規(guī)模比較大，那么保險費用則比較多，針對存款成本提高來說，將會直接影響到投標(biāo)機構(gòu)規(guī)模能否進行擴大。然而針對投保機構(gòu)來說，是否進行規(guī)模擴大，主要受所處在的規(guī)模收益情況進行確定。經(jīng)過研究表明，在我國一些大型商業(yè)銀行中，主要處在一個收益遞減的階段，必須要對其模式降低提高效益收入。然而針對中小型銀行來說，其機構(gòu)主要出于規(guī)模收益遞增階段，必修要通過不斷加快規(guī)模使其對效率進行增加。所以，對于我國一些大型商業(yè)銀行而言，其存款保險費用支出將會超過限制規(guī)定規(guī)模擴張速度，然而我國的一些中小型銀行，其存款保險費用支出并不會對其擴張速度帶來直接的影響。

　　4.2能夠?qū)κ袌龈偁幰约皟?yōu)勝劣汰等功能提高

　　第一是通過放寬機構(gòu)準(zhǔn)入使其對民營銀行進行加快發(fā)展，根據(jù)我國現(xiàn)階段國情來說，銀行在經(jīng)營失敗后，通常做法就是由國家部門對存蓄存款進行“兜底”。針對民營銀行來說，它在一定程度上并不是國家所有，并且和一些大銀行相比較的話，更容易出現(xiàn)倒閉現(xiàn)象，對于政府部門，通常將會不斷的提高銀行業(yè)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，使其能夠嚴(yán)格的控制一些民營銀行成立。這也是近幾年來我國不設(shè)立民營銀行的一個主要原因。要是設(shè)立民營銀行，必須要要求民營銀行的股東能夠承到其無限責(zé)任，這就較為明顯的對市場經(jīng)濟的發(fā)展規(guī)律進行了違背。同時建立起存款保險制度后，能夠更加明確的對民營銀行之內(nèi)的金融經(jīng)營失敗做出風(fēng)險補充以及成本分擔(dān)，并且主要是由存款保險的管理機構(gòu)對風(fēng)險進行處置，在客觀方面，政府部門要不斷的鼓勵中小型銀行設(shè)立。第二是要對中小型銀行競爭力進行不斷的提高，如果沒有存款保險制度下，存款人因為安全方面的考慮，主要把資金存入到大型銀行中，然而導(dǎo)致一些小銀行生存出現(xiàn)困難。通過對存款保險制度建立，使其能夠在任何一家銀行存款都可以得到保證，在一定程度上增加人們對小型銀行的信息，同時也能夠提高小型銀行的市場競爭力，更好的體現(xiàn)出小型銀行自身靈活的特點。

　　總結(jié)：

　　通過上述內(nèi)容分析后可以知道，一個良好的存款保險制度能夠更好的促進金融機構(gòu)的發(fā)展。首先將不同類型以及不同規(guī)模的金融機構(gòu)放到一個平臺上進行競爭，能夠有利于對結(jié)構(gòu)準(zhǔn)入進行放寬，同時提高民營銀行的發(fā)展，不斷對中小型銀行的競爭力進行提高。其次通過對銀行的規(guī)模效率進行提升，使其能夠加快銀行效益水平的發(fā)展。

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