網(wǎng)絡(luò)保險論文
網(wǎng)絡(luò)保險論文
保險合同解釋中,最具特色同時在法律適用實踐中爭議最多的原則是疑義利益解釋原則。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的網(wǎng)絡(luò)保險論文，供大家參考。
網(wǎng)絡(luò)保險論文范文一：我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展前景思考
[摘要]新常態(tài)意指一種新的經(jīng)濟發(fā)展模式，強調(diào)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級，是當(dāng)下中國最重要的經(jīng)濟發(fā)展概念。保險行業(yè)作為我國經(jīng)濟發(fā)展的朝陽產(chǎn)業(yè)，承擔(dān)著這次經(jīng)濟轉(zhuǎn)型中的重要責(zé)任。而互聯(lián)網(wǎng)無疑是此次經(jīng)濟結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級過程中最重要的要素，十二屆全國人大三次會議上提出的“互聯(lián)網(wǎng)+”概念就是其集中體現(xiàn)?？梢酝茢?，“互聯(lián)網(wǎng)+保險”將是保險行業(yè)未來的發(fā)展重心和改革重點，也就是說，網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展態(tài)勢很大程度上決定了此次傳統(tǒng)保險產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的成敗。
[關(guān)鍵詞]新常態(tài);轉(zhuǎn)型升級;互聯(lián)網(wǎng);網(wǎng)絡(luò)保險
1前言
新常態(tài)是近兩年經(jīng)常用到的經(jīng)濟熱詞，其主要內(nèi)涵為轉(zhuǎn)變中國經(jīng)濟的增長方式，關(guān)注經(jīng)濟的健康發(fā)展。伴隨新常態(tài)的兩大趨勢是全面深化改革和新信息新技術(shù)新商業(yè)。全面深化改革主要體現(xiàn)在市場化的程度上，新技術(shù)新商業(yè)主要體現(xiàn)在以“互聯(lián)網(wǎng)+”為主導(dǎo)的新經(jīng)濟生態(tài)模式上，網(wǎng)絡(luò)保險的深度發(fā)展正契合了這兩大趨勢。網(wǎng)絡(luò)保險指新興的一種以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的保險營銷模式，這區(qū)別于傳統(tǒng)保險行業(yè)賴以生存的代理人營銷模式。代理人制度在過去的幾十年里為中國保險行業(yè)的發(fā)展做出了重大貢獻，他們實現(xiàn)了保險理念的廣泛傳播，但也因為代理人素質(zhì)的參差不齊以及保險公司管理制度上的缺陷，造成了以銷售誤導(dǎo)為主要體現(xiàn)的市場誤解，這種誤解歸根結(jié)底在于雙方的信息不對稱。我們常常說，互聯(lián)網(wǎng)大大地沖擊了傳統(tǒng)行業(yè)，其實質(zhì)是指互聯(lián)網(wǎng)很大程度地改變了信息傳遞規(guī)則，改善了信息不對稱現(xiàn)象，從而影響了消費者的消費觀念和消費習(xí)慣。網(wǎng)絡(luò)保險的出現(xiàn)，正是互聯(lián)網(wǎng)和傳統(tǒng)保險行業(yè)的初步融合，它順應(yīng)了時代的發(fā)展和消費者的需求，也符合保險公司的利益，是保險行業(yè)的新態(tài)勢，也是未來保險行業(yè)的重要發(fā)展方向。
2新常態(tài)下的網(wǎng)絡(luò)保險
2.1我國傳統(tǒng)保險行業(yè)的發(fā)展態(tài)勢
我國的保險行業(yè)是從改革開放后快速發(fā)展起來的，開放后的二十多年時間，保險行業(yè)的年均增速為34.4%，大大超過了同期GDP的增長速度。且可以預(yù)測，保險行業(yè)未來的發(fā)展勢頭將更為迅猛。原因如下:一是目前我國的人均GDP已經(jīng)達到7000美元，根據(jù)GDP指標(biāo)的經(jīng)濟內(nèi)涵，這個水平的GDP對應(yīng)著保險行業(yè)年均20%左右的發(fā)展速度;二是2013年我國的人均保費只有178.9美元，和世界平均水平2100美元、日本人均4200美元相比還有很大差距，根據(jù)“區(qū)域經(jīng)濟時差現(xiàn)象”，未來我國保險行業(yè)的發(fā)展水平將會追上發(fā)達國家，上升空間巨大;三是瑞士再保險公司的Sig-ma報告指出，亞洲新興市場將引領(lǐng)全球保險行業(yè)增長，中國又是亞洲市場的代表，因此它將成為最大的新興保險市場，世界第三大壽險市場。由此可見，中國的保險行業(yè)現(xiàn)在處于高速發(fā)展階段，屬于中國經(jīng)濟的朝陽產(chǎn)業(yè)，發(fā)展勢頭非?？捎^。
2.2新常態(tài)下保險行業(yè)的問題和網(wǎng)絡(luò)保險的應(yīng)運而生
過去幾十年，我國保險行業(yè)的快速發(fā)展主要依賴于代理人營銷模式，這種模式在對保險行業(yè)功不可沒的同時，也產(chǎn)生了以銷售誤導(dǎo)為主的嚴重的市場問題，使得保險行業(yè)及其從業(yè)人員逐漸喪失了其本應(yīng)擁有的高尚聲譽(保險是對風(fēng)險的轉(zhuǎn)移，是資產(chǎn)管理中重要的環(huán)節(jié)。在西方，保險從業(yè)人員和醫(yī)生律師一樣，擁有崇高的地位)。銷售誤導(dǎo)的產(chǎn)生并非偶然，它是代理人制度，也就是人海戰(zhàn)術(shù)的必然產(chǎn)物。“到處都是賣保險的”、“找不到工作就去賣保險”等現(xiàn)象可謂對其最好的詮釋。新常態(tài)的經(jīng)濟范式，要求保險行業(yè)走向轉(zhuǎn)型升級道路，從粗放式的賣保險轉(zhuǎn)向立足于客戶的理財顧問，從暴力式的“我賣你買”轉(zhuǎn)向立足于客戶的“你要我有”。可以看到，保險行業(yè)近來的幾大動作都圍繞著轉(zhuǎn)型升級的主題，如從代理人制到員工制的嘗試;從賣保險到私人財富顧問的轉(zhuǎn)型，以中美國際為代表;網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展及相關(guān)監(jiān)管措施的出臺等。網(wǎng)絡(luò)保險的出現(xiàn)象征著傳統(tǒng)保險行業(yè)的轉(zhuǎn)型。網(wǎng)絡(luò)保險不同于一般的營銷渠道，它的意義不局限于增加一個營銷渠道，而是在于對保險行業(yè)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變。一般的營銷渠道始終圍繞著代理人制度，唯有網(wǎng)絡(luò)保險與之相區(qū)別，對代理人制度的轉(zhuǎn)變就意味著傳統(tǒng)保險行業(yè)的轉(zhuǎn)型。新常態(tài)的經(jīng)濟范式，要求保險行業(yè)立足于網(wǎng)絡(luò)保險，深化改革，實現(xiàn)健康發(fā)展。
2.3我國網(wǎng)絡(luò)保險的特征和發(fā)展
網(wǎng)絡(luò)保險，是保險公司或新型網(wǎng)上保險中介機構(gòu)以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為工具，支持保險經(jīng)營管理活動的經(jīng)濟形式。目前主要有兩大模式:一是保險公司自建渠道，比如網(wǎng)上保險超市或者電商子公司;二是借助現(xiàn)有的第三方平臺，比如第三方綜合網(wǎng)上購物平臺的保險店鋪。網(wǎng)絡(luò)保險作為時代的產(chǎn)物，有其特有的時代特征，具體如下:第一，信息透明化:網(wǎng)絡(luò)保險過濾掉了代理人這一群體，讓消費者直接和保險產(chǎn)品面對面，有效避免了因代理人個人利益導(dǎo)致的信息不對稱現(xiàn)象，大大降低了消費者的選擇成本;第二，產(chǎn)品多元化:傳統(tǒng)的保險產(chǎn)品是基于大概率事件的普遍需求而出現(xiàn)的，主要通過擴大購買基數(shù)來獲得利潤，也就是常說的死差益、利差益和費差益。但網(wǎng)絡(luò)保險的出現(xiàn)，打破了這一格局。借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，保險公司可捕捉到最新的保險需求，通過精算設(shè)計產(chǎn)品，使得小眾化的保險產(chǎn)品開始出現(xiàn)，比如淘寶運費險、寵物險;第三，去區(qū)域化:傳統(tǒng)保險主要以區(qū)域的形式進行銷售和服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)保險打破了這一區(qū)域限制。上海的保險機構(gòu)可以服務(wù)海南的投?？蛻?第四，局限大風(fēng)險大:網(wǎng)絡(luò)保險雖簡化了投保流程，但卻增加了信用風(fēng)險和信息安全風(fēng)險，且保險屬于未來消費的無形產(chǎn)品，對服務(wù)質(zhì)量要求高。這些因素都限制了網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展。網(wǎng)絡(luò)保險的這些特征決定了它的發(fā)展空間和面臨的問題，這可以通過我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展歷程一觀其究竟。中國的網(wǎng)絡(luò)保險最先起源于太保和平安的自建網(wǎng)站，構(gòu)建了保險產(chǎn)品的網(wǎng)銷渠道，隨后各保險公司紛紛效仿;2012年，三馬獲準(zhǔn)成立專業(yè)網(wǎng)絡(luò)財險公司———眾安在線;目前，國內(nèi)已有近40家保險公司開展網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)，占比超過60%;2016年，中國網(wǎng)絡(luò)保險保費規(guī)模將達到590.5個億，滲透率將達到2.6%。毫無疑問，網(wǎng)絡(luò)保險在過去獲得了飛速發(fā)展，尤其是過去的3年內(nèi)實現(xiàn)了超過100%的年增速，遠遠超過傳統(tǒng)保險。這是因為網(wǎng)絡(luò)保險順應(yīng)時代的特征，它符合市場的新需求新趨勢，解放了保險行業(yè)的生產(chǎn)力，不再局限于人海戰(zhàn)術(shù)。但另一方面，網(wǎng)絡(luò)保險也釋放了新的風(fēng)險因素，增大了不確定性，在發(fā)展過程中出現(xiàn)了很多問題，大部分消費者抱有觀望的心態(tài)。當(dāng)然，這些問題的出現(xiàn)不代表網(wǎng)絡(luò)保險窮途末路了，相反，這是它生機旺盛的表現(xiàn)，因為新常態(tài)總是伴隨著新矛盾、新問題、新挑戰(zhàn)。
3我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展前景
從前文可以看到，中國保險行業(yè)屬于這個時代的朝陽產(chǎn)業(yè)，而網(wǎng)絡(luò)保險在保險行業(yè)中的地位和價值日益凸顯，相比傳統(tǒng)營銷方式可以降低58%～71%不等的銷售費用，發(fā)展速度更是遠遠超過了傳統(tǒng)保險，且又是新經(jīng)濟態(tài)勢的承載，因此可以預(yù)計，網(wǎng)絡(luò)保險將擁有廣闊的發(fā)展前景，而其成敗的關(guān)鍵則在于網(wǎng)絡(luò)保險自身的深化改革和轉(zhuǎn)型升級。新常態(tài)不僅是對傳統(tǒng)保險業(yè)提出的命題，也是適用于網(wǎng)絡(luò)保險自身的命題。當(dāng)前的網(wǎng)絡(luò)保險，只是粗放地把互聯(lián)網(wǎng)和保險加起來，把互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)作一個營銷平臺，離“互聯(lián)網(wǎng)+保險”目標(biāo)還很遠。網(wǎng)絡(luò)保險的轉(zhuǎn)型升級過程，會倒逼各保險企業(yè)經(jīng)營管理能力和服務(wù)質(zhì)量的提高，倒逼互聯(lián)網(wǎng)信息安全技術(shù)的完善，這個過程是保險行業(yè)走向新常態(tài)的過程，是保險行業(yè)走向健康發(fā)展的過程?？偟膩碚f，網(wǎng)絡(luò)保險未來的發(fā)展會呈現(xiàn)以下四大趨勢:第一，傳統(tǒng)保險和互聯(lián)網(wǎng)更深層次的融合，真正走向“互聯(lián)網(wǎng)+保險”;第二，小眾化多元化的持續(xù)升級。該趨勢基于互聯(lián)網(wǎng)的長尾理論，對保險行業(yè)的精算水平提出了更高要求。當(dāng)下的寵物險、食客安心險、一桿進洞險等險種已對此有所體現(xiàn);第三，電商大佬的加入。如阿里螞蟻金融帝國已完成其網(wǎng)絡(luò)保險的布局，擁有眾安在線和淘寶保險平臺;第四，市場環(huán)境趨于開放，政策監(jiān)管更為完善。2015年7月27日，保監(jiān)會發(fā)布《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》，標(biāo)志著我國互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)監(jiān)督制度的正式出臺。該辦法強調(diào)了網(wǎng)絡(luò)保險線上線下的一致性。網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展將與政策監(jiān)管相互監(jiān)督相互促進;網(wǎng)絡(luò)保險，最終能不能適應(yīng)新常態(tài)，能不能讓新常態(tài)逐漸走向成熟，關(guān)鍵就在于全面深化改革的力度和創(chuàng)新的深度。若能順勢而為，網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展空間不可估量!
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網(wǎng)絡(luò)保險論文范文二：我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展策略
摘要：文章從我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展歷程出發(fā)，分析規(guī)劃了我國今后網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的初、中、后期三個階段。對當(dāng)前我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展中存在的一些具體問題進行分析，并從政府監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會和保險企業(yè)三個層面對其發(fā)展提出了一些建議，力爭尋求一條現(xiàn)代化的中國保險業(yè)發(fā)展道路。
關(guān)鍵詞：網(wǎng)絡(luò)保險;發(fā)展階段;策略建議
一、研究發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的重要意義
網(wǎng)絡(luò)保險又稱網(wǎng)上保險或者保險電子商務(wù)，是指保險公司以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，通過網(wǎng)絡(luò)銷售保險產(chǎn)品、繳納保險費、提供相關(guān)保險服務(wù)等，在互聯(lián)網(wǎng)上完成展業(yè)、投保、核保、承保、理賠等保險業(yè)務(wù)流程，建立網(wǎng)絡(luò)化的經(jīng)營管理體系，以網(wǎng)絡(luò)為主要渠道來開展保險經(jīng)營和管理活動。網(wǎng)絡(luò)保險作為互聯(lián)網(wǎng)時代的產(chǎn)物，目前在我國的發(fā)展還處于拓荒階段，發(fā)展水平還比較低，但因其獨特的優(yōu)勢，逐漸被廣大投保人所接受，成為保險公司的新興銷售渠道，市場潛力巨大。當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)發(fā)展迅猛，截至2014年12月，中國網(wǎng)民數(shù)量達到6.49億，互聯(lián)網(wǎng)普及率為47.9%，超過世界平均水平，國內(nèi)各保險公司都創(chuàng)建了自己的網(wǎng)站，并在互聯(lián)網(wǎng)上銷售部分保險產(chǎn)品、提供部分保險服務(wù)。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的目的在于：一是滿足投保人個性化、多樣化的需求;二是吸引更多的潛在客戶;三是提高業(yè)務(wù)流程的運行效率，降低經(jīng)營成本、優(yōu)化經(jīng)營質(zhì)量。因此，網(wǎng)絡(luò)保險是21世紀我國保險企業(yè)的必然選擇，加強對網(wǎng)絡(luò)保險的研究具有非常重要的理論價值和現(xiàn)實意義。
二、我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展歷程及存在問題
(一)我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展歷程
我國網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展可以劃分為初期、中期、后期三個階段。初期：網(wǎng)絡(luò)保險的起步階段，發(fā)展緩慢?？傮w來說，目前我國的網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)還處于初期階段，尚未形成有效規(guī)模。當(dāng)前，國內(nèi)幾乎所有的保險公司都開辟網(wǎng)絡(luò)銷售平臺，但現(xiàn)實中絕大多數(shù)保單仍然是通過代理人進行銷售的，通過網(wǎng)絡(luò)保險實現(xiàn)的保費占比仍舊非常低，險種產(chǎn)品也不多。中期：中期作為網(wǎng)絡(luò)保險的成長期，此階段的網(wǎng)絡(luò)保險進入了一個快速發(fā)展的時期，各保險公司來自網(wǎng)絡(luò)的保費收入在總保費收入中開始占據(jù)一定份額并呈現(xiàn)迅速增長的態(tài)勢，網(wǎng)絡(luò)銷售險種日益豐富。網(wǎng)絡(luò)保險得到廣大人民群眾的認可和信任，并獲得快速發(fā)展。后期：后期作為網(wǎng)絡(luò)保險的成熟期，通過網(wǎng)絡(luò)保險完成的保費收入占總保費的比例較大，網(wǎng)絡(luò)銷售保險成為主要的營銷方式，保險公司從網(wǎng)上直接銷售自己的保險產(chǎn)品，不再依賴各保險公司自己的保險代理人銷售隊伍，將這些代理人剝離，由保險中介機構(gòu)統(tǒng)一管理、培訓(xùn)和銷售保險產(chǎn)品。中介機構(gòu)也要實現(xiàn)網(wǎng)上銷售保險，如網(wǎng)上在線商城、網(wǎng)上保險超市等，通過集合各家保險公司網(wǎng)絡(luò)保險，分析各公司險種的優(yōu)劣，從第三方的角度給網(wǎng)上投保人一個公正客觀的選擇，有可能中介機構(gòu)給予客戶的價格空間不如保險公司的大，但其價值應(yīng)體現(xiàn)在幫助客戶分析選擇適合的保險公司產(chǎn)品，未來的保險公司應(yīng)該是不需要自己銷售保險的，而是將重心放在險種的開發(fā)和客戶理賠服務(wù)上來。
(二)網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展中存在的問題
我國的保險行業(yè)整體發(fā)展水平比較低，而網(wǎng)絡(luò)保險的出現(xiàn)又比較晚，從我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展現(xiàn)狀來看，其發(fā)展過程中主要存在以下幾個方面問題：
1.IT應(yīng)用不深入，發(fā)揮作用不充分。一是由于在線核保技術(shù)還不成熟，對一些保險金額較大、技術(shù)含量較高、風(fēng)險較大的標(biāo)的無法進行實時核保，在一定程度上制約了網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展。二是國內(nèi)的一些保險公司對系統(tǒng)的使用停留在簡單的數(shù)據(jù)管理層面上，沒有將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)進行有效的整合，缺乏對客戶信息進行分析和數(shù)據(jù)挖掘，通過精確定位和細分來鑒別和控制經(jīng)營中的風(fēng)險，提升企業(yè)競爭力。三是信息系統(tǒng)的安全性和穩(wěn)定性不高，數(shù)據(jù)的安全和容災(zāi)、恢復(fù)處理能力不強，甚至個人隱私的安全保護問題，都會使客戶對網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展產(chǎn)生擔(dān)憂。
2.保險企業(yè)重視不足，經(jīng)營險種過于單一。保險產(chǎn)品作為一種商品，其有形載體就是一份合同，且保險條款相對比較復(fù)雜，由于保險的特殊性，目前我國在網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品方面主要以那種只用少量參數(shù)就可以描述和定價、重復(fù)性高、保費低的保險產(chǎn)品為主，保險公司在網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品開發(fā)方面創(chuàng)新少，難以滿足客戶多樣化的保險需求。加之，通過網(wǎng)絡(luò)獲得的保費收入則少得可憐，因而就無法引起企業(yè)管理人員的重視，宣傳上投入不足，導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)保險服務(wù)不及時、服務(wù)質(zhì)量跟不上、管理滯后等現(xiàn)象。
3.網(wǎng)絡(luò)保險價格優(yōu)勢難以發(fā)揮。在網(wǎng)絡(luò)時代，消費者與生產(chǎn)者可以通過網(wǎng)絡(luò)直接接觸，使得兩者之間的中間商消失，如果保險公司將減少的經(jīng)營成本作為“實惠”讓利于投保人，相應(yīng)地減少保費，必然會擴大網(wǎng)絡(luò)投保群體。但是，由于我國的保險監(jiān)管部門對保險價格實行嚴格管制，費率完全放開的監(jiān)管政策不明朗，代理人銷售與通過網(wǎng)絡(luò)銷售同一保險產(chǎn)品價格差別不大，因此保險公司在發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險方面難以發(fā)揮更大的作用.
4.網(wǎng)絡(luò)保險面臨的法律風(fēng)險。保險信息化發(fā)展速度遠遠超過了法律建設(shè)的速度，立法的滯后性不斷加大，保險機構(gòu)面臨的法律風(fēng)險十分突出。目前，我國已經(jīng)出臺了一些涉及網(wǎng)絡(luò)安全、電子簽名等方面的法規(guī)，但與網(wǎng)絡(luò)保險配套適應(yīng)的法律法規(guī)還很少，此外，網(wǎng)絡(luò)的普及促使保險業(yè)務(wù)人員自建網(wǎng)站或博客，開通網(wǎng)上門店，進行產(chǎn)品宣傳和銷售，而監(jiān)管部門對此行為尚無明確規(guī)范，可能引發(fā)銷售誤導(dǎo)等風(fēng)險，這些滯后都會導(dǎo)致保險公司在經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)保險中不確定因素增多，限制了保險機構(gòu)發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的進取性。
5.網(wǎng)絡(luò)保險面臨的道德風(fēng)險。在金融領(lǐng)域，我國的信用體系建設(shè)任重而道遠，而網(wǎng)絡(luò)保險中面臨的道德風(fēng)險主要是由信息不對稱產(chǎn)生的。在投保人方面主要表現(xiàn)為違反“最大誠信原則”，隱瞞對自己不利的信息，不履行如實告知的義務(wù)。在承保人方面由于客戶對保險企業(yè)、產(chǎn)品知識、信息技術(shù)缺乏了解，容易給公司信息管理等人員留下“可乘之機”，一些不法分子在網(wǎng)絡(luò)支付環(huán)節(jié)盜劃、侵占保險客戶資金等違法犯罪行為時有發(fā)生，甚至出現(xiàn)假保險公司及其網(wǎng)站，嚴重損害消費者權(quán)益，都會給投保人帶來巨大風(fēng)險。
三、加快我國網(wǎng)絡(luò)保險發(fā)展的策略
(一)充分發(fā)揮政府的引導(dǎo)作用
1.建立完善網(wǎng)絡(luò)信息化的法制體系。我們應(yīng)當(dāng)改變網(wǎng)絡(luò)保險法律法規(guī)制定落后于網(wǎng)絡(luò)發(fā)展的這一狀況，加快和建立相關(guān)立法工作，及時制定和出臺新的法律法規(guī)，依法保護公開、公平競爭，維護公眾利益。
2.分階段引導(dǎo)、規(guī)劃發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險。對網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展應(yīng)該根據(jù)當(dāng)前保險業(yè)的現(xiàn)實情況和經(jīng)濟技術(shù)實力分階段規(guī)劃，按照初期、中期、后期三個階段發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險，遵循“協(xié)調(diào)發(fā)展、分步實施、業(yè)務(wù)為本、效益為先”的原則，采取分步驟、分階段、分主次的實施方案，減少發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險的盲目性。
3.加強政策研究，完善保險監(jiān)管體系。在我國，公眾對保險的認知度和認可度比較低的情況下，發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險，政府及監(jiān)管部門的政策支持力度更需加大，加強引導(dǎo)和鼓勵政策如相關(guān)費率審批制度等的研究與制定，同時，這對現(xiàn)行的保險監(jiān)管模式提出了新要求，我們應(yīng)該進一步完善保險監(jiān)管體系，樹立有效監(jiān)管的理念，實現(xiàn)有效監(jiān)管的目標(biāo)，在全國范圍內(nèi)建立統(tǒng)一的保險監(jiān)管系統(tǒng)、保險中央信息數(shù)據(jù)庫等，以便及時地識別和有效控制各種保險風(fēng)險。
(二)加強行業(yè)協(xié)會的管理作用
1.加強公眾網(wǎng)絡(luò)保險教育。通過行業(yè)協(xié)會加強消費者教育，大力發(fā)展保險教育事業(yè)，尤其注重引導(dǎo)網(wǎng)絡(luò)保險進大學(xué)，提高人民群眾的金融保險知識水平，培養(yǎng)造就具有較強保險意識的現(xiàn)代化公民。
2.加大網(wǎng)絡(luò)保險宣傳力度。在網(wǎng)絡(luò)保險中，保險公司、行業(yè)協(xié)會要充分利用自己搭建的網(wǎng)站來達到擴大網(wǎng)絡(luò)保險宣傳的目的，突出其交易便利、個性化服務(wù)的特點。
3.加強行業(yè)協(xié)會的外部監(jiān)管。充分發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的管理作用，通過行業(yè)協(xié)會這只自律的手，實現(xiàn)對網(wǎng)絡(luò)保險的信息技術(shù)安全、業(yè)務(wù)規(guī)范發(fā)展、違規(guī)懲罰監(jiān)督等方面的管理，把外部監(jiān)管與保險公司內(nèi)部自律自控相結(jié)合，做到：一是組織保險公司簽訂網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)安全管理自律協(xié)議，監(jiān)督公司網(wǎng)站是否出現(xiàn)違規(guī)行為;二是組織保險公司制定互動機制，共同致力于網(wǎng)絡(luò)保險安全性問題處理、IT技術(shù)的更新等;三是組織保險公司成立網(wǎng)絡(luò)保險安全管理聯(lián)席會議制度，對業(yè)務(wù)發(fā)展、出現(xiàn)的問題定期開會研究等;四是加強與其他金融機構(gòu)的密切合作，打擊和防范非法網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)，不斷加強對網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)安全管理性的監(jiān)管，將潛在風(fēng)險消滅于萌芽狀態(tài)。
(三)提升保險企業(yè)的內(nèi)控水平
1.加強企業(yè)的內(nèi)控機制建立。保險公司應(yīng)當(dāng)通過加強企業(yè)內(nèi)控管理促進網(wǎng)絡(luò)保險快速健康發(fā)展。一方面通過建立保險公司內(nèi)部信用管理約束機制，樹立以誠信為核心的企業(yè)價值觀，加強保險公司員工的誠信教育。另一方面通過建立保險信息安全責(zé)任制、預(yù)防機制、信任機制、通報機制、應(yīng)急機制、培訓(xùn)機制等一系列信息安全管理機制，切實保障保險公司網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全。
2.重新構(gòu)建網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)流程。網(wǎng)絡(luò)保險需要以信息技術(shù)為基礎(chǔ)，通過互聯(lián)網(wǎng)將公司外網(wǎng)與內(nèi)部核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進行有機的整合，重新思考和設(shè)計核心的業(yè)務(wù)流程與決策管理流程。一是加快各業(yè)務(wù)流程網(wǎng)絡(luò)化。推動批改(或保全)、理賠等業(yè)務(wù)流程的網(wǎng)絡(luò)化，使客戶足不出戶便可享受“一條龍”的保險服務(wù)。二是深化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能。完善保單驗真、理賠查詢和客戶投保方案設(shè)計功能的綜合平臺建設(shè)，適時推出網(wǎng)絡(luò)答疑、健康提示、風(fēng)險管理等高級功能，為客戶提供貼心及個性化服務(wù)。三是改進業(yè)務(wù)流程，加強告知事項，如在承保環(huán)節(jié)前增加風(fēng)險提示書、投保告知書簽名確認手續(xù)，和相關(guān)材料的核實，防止保險欺詐。四是充分利用互聯(lián)網(wǎng)加強核保，防范公司經(jīng)營風(fēng)險。在網(wǎng)絡(luò)保險中，保險公司一定要加強與醫(yī)院、公安、銀行、工商、稅務(wù)等的機構(gòu)的合作，通過聯(lián)網(wǎng)查詢相關(guān)信息加強核保，防止逆向選擇行為的發(fā)生。
3.加大網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品的推廣與開發(fā)。為了促進網(wǎng)絡(luò)保險的發(fā)展，我們還要大力開發(fā)網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品。一是推出網(wǎng)絡(luò)營銷專屬產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)保險較傳統(tǒng)渠道有明顯的成本優(yōu)勢，建議制定網(wǎng)絡(luò)保險專屬產(chǎn)品費率制度，鼓勵保險公司推出網(wǎng)絡(luò)保險專屬產(chǎn)品。二是完善現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品。建議進一步推進產(chǎn)品條款的通俗化和多樣化，網(wǎng)絡(luò)消費的客戶自主性較強，客戶看懂產(chǎn)品后才會購買，并且除現(xiàn)有產(chǎn)品外，需加大其他產(chǎn)品的開發(fā)力度，推出產(chǎn)品組合，滿足客戶多元化需求。
4.創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)保險營銷管理。發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險對保險公司在營銷理念、營銷策略、營銷決策方式等方面都提出更高要求。在轉(zhuǎn)變保險營銷理念方面，保險公司要將重心轉(zhuǎn)移到網(wǎng)絡(luò)營銷和產(chǎn)品開發(fā)、提高服務(wù)質(zhì)量上來。在網(wǎng)絡(luò)保險營銷策略的創(chuàng)新方面，保險公司要注重險種策略的創(chuàng)新、產(chǎn)品定價策略的創(chuàng)新、營銷渠道策略的創(chuàng)新、促銷策略的創(chuàng)新幾方面內(nèi)容。在創(chuàng)新保險營銷決策方面要做到三個整合：一是網(wǎng)絡(luò)營銷中顧客概念的整合，細分市場定位目標(biāo)客戶群;二是網(wǎng)絡(luò)營銷中保險渠道的整合，整合各渠道的長處，實現(xiàn)銷售服務(wù)雙提高，增強企業(yè)的核心競爭力;三是網(wǎng)絡(luò)營銷與保險公司實體機構(gòu)的整合。
參考文獻
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3.保險心理論文
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