淺談郵政金融相關(guān)論文
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郵政金融相關(guān)論文范文一：關(guān)于郵政金融體系的國外經(jīng)驗借鑒及啟示
論文關(guān)鍵詞:郵政金融體系 國外經(jīng)驗 借鑒
論文摘要:我國郵政儲蓄改革作為金融體制改革的重要組成部分正在不斷探索和深化。而國外郵政儲蓄的改革則先于我國，且已有許多成功先例可供借鑒。本文在分析國外郵政儲蓄改革經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，針對我國實際提出相關(guān)政策建議。
與世界許多國家一樣，我國郵政儲蓄體制改革作為金融體制改革和郵政體制改革的重要組成部分，經(jīng)歷鑒及了一個較長的、曲折的探索過程。如何借鑒國外成功經(jīng)驗，緊密結(jié)合我國實際，增強郵政儲蓄機構(gòu)風(fēng)險防范意識，構(gòu)建科學(xué)有效的內(nèi)部控制和風(fēng)險管理機制，妥善解決和彌補自身在法人治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營管理、市場定位、內(nèi)部控制和風(fēng)險防范、人員專業(yè)化管理等方面存在的問題和缺陷，確保其長遠發(fā)展和經(jīng)營目標(biāo)的順利實現(xiàn)，已成為社會各界普遍關(guān)注和亟待解決的關(guān)鍵問題。
一、我國郵政儲蓄的歷史沿革
我國郵政儲蓄始辦于 1919年，新中國成立后，人民銀行于1951年委托郵政部 門代理儲蓄業(yè)務(wù)，1953年停辦。1986年國家為充分利用郵政網(wǎng)絡(luò)籌措資金，恢復(fù)郵政部門代辦儲蓄業(yè)務(wù)。改革開放以來，我國郵政儲蓄大致經(jīng)歷了四個發(fā)展時期。1986年到 1989年為起步階段。依托郵政的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施，郵政部門為人民銀行代辦儲蓄業(yè)務(wù)，并在比較短的時間內(nèi)被廣大城鄉(xiāng)居民開始認可和接受。199o年到 1998年為平穩(wěn)發(fā)展階段。郵政儲蓄由代辦模式轉(zhuǎn)變?yōu)樽赞k模式，郵政儲蓄資金全額轉(zhuǎn)存人民銀行，雙方協(xié)商確定轉(zhuǎn)存款利率。1999年到 2002年為快速提高階段。郵電分營、郵政獨立運行后，郵政儲匯業(yè)務(wù)保持快速發(fā)展的勢頭，成為郵政業(yè)務(wù)中規(guī)模最大、增長速度最快、貢獻率最高的高效業(yè)務(wù)和支柱業(yè)務(wù)。2003年開始進入改革發(fā)展階段。2003年國家出臺了一項意在促進郵政儲蓄改革的重要舉措，即從 2003年 8月 1日開始郵政儲蓄存款實行新老劃段，此后新增的儲蓄存款資金由國家郵政局 自主運用，原有的存款繼續(xù)按原固定利率轉(zhuǎn)存人 民銀行并逐步轉(zhuǎn)出，從此揭開了郵政儲蓄市場化改革的序幕。
經(jīng)過 2O多年的發(fā)展，目前我國郵政儲蓄已建成覆蓋城鄉(xiāng)網(wǎng)點面最廣、交易額最多的個人金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)：擁有儲蓄營業(yè)網(wǎng)點 3.6萬個，匯兌營業(yè)網(wǎng)點 4.萬個，國際匯款營業(yè)網(wǎng)點2萬個，其中有近 60%的儲蓄網(wǎng)點和近 70%的匯兌網(wǎng)點分布在農(nóng)村地區(qū)，成為溝通城鄉(xiāng)居民個人結(jié)算的主渠道 截至 2007年 6月底，全國郵政儲蓄存款余額達到 1.7萬億元，存款規(guī)模位居全國第五位。
二、我國郵政儲蓄存在的主要問題
1、公司治理架構(gòu)不完善。目前，郵政儲蓄機構(gòu)沒有建立相對完善的相互監(jiān)督、相互制衡的公司治理架構(gòu)，導(dǎo)致郵政儲蓄機構(gòu)的各項管理制度難以執(zhí)行，流于形式。如郵政儲蓄機構(gòu)接受來自同級郵政局的管理，直接削弱了上一級郵政儲蓄機構(gòu)的指導(dǎo)作用;省、市、縣三級機構(gòu)沒有有效的激勵和約束機制;郵政儲蓄機構(gòu)缺少從事金融專業(yè)的經(jīng)營管理人才;管理者缺乏金融從業(yè)經(jīng)驗和管理理念滯后;市場機制難以約束高管人員的行為等。
2、郵政儲蓄銀行市場定位模糊。郵政儲蓄機構(gòu)的市場定位，既強調(diào)商業(yè)性又強調(diào)政策性;既面向農(nóng)村、社區(qū)又面向城市、中小企業(yè);既經(jīng)營資金批發(fā)業(yè)務(wù)又經(jīng)營零售業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)經(jīng)營品種有大而全的思想傾向。商業(yè)銀行在傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)上的競爭已達白熱化程度，郵政儲蓄機構(gòu)在信貸市場上，一無客戶信息資源，二無信貸管理經(jīng)驗，極有可能處于不利地位。
3、資金運用渠道相對單一。一是在目前的郵政儲蓄管理體制下，郵政儲蓄新增資金要全部上劃國家郵政儲蓄機構(gòu)，由國家郵政儲蓄機構(gòu)統(tǒng)一運用，地方郵政儲匯部門無權(quán)運用，致使資金運用受到限制。二是欠發(fā)達地區(qū)金融環(huán)境比較落后，審批難度較大，尚未開辦資產(chǎn)業(yè)務(wù)試點工作。三是獲準(zhǔn)開辦小額存單質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)，其市場規(guī)模十分有限，業(yè)務(wù)品種相對單一。
4、資金回流渠道不暢。多年來，郵政儲蓄機構(gòu)在農(nóng)村大量吸儲，卻不放貸，加劇了我國農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)資金投入的不足。在資金運用上，基層郵政儲蓄新增存款的運用權(quán)限全部上收總局，致使來自農(nóng)村自身積累的資金大多流向了城市及工業(yè)領(lǐng)域，資金運用渠道只是通過匯兌和綠卡進行，制約了我國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的快速發(fā)展。
5、風(fēng)險防范和內(nèi)控機制不健全。一是內(nèi)控制度建設(shè)有待加強，業(yè)務(wù)操作流程存在漏洞。二是制度執(zhí)行缺陷，部分制度落實不到位。三是風(fēng)險防范意識較差，安全保衛(wèi)系統(tǒng)存在安全隱患。四是缺少對落實制度的監(jiān)督和內(nèi)控制度的后評價機制等。
6、部門設(shè)置不合理。目前，郵政儲蓄機構(gòu)仍沿用傳統(tǒng)的郵政管理體制，組織管理模式處于初級階段，部門設(shè)置主要圍繞儲匯和中間業(yè)務(wù)設(shè)立，缺少信貸、風(fēng)險、會計結(jié)算等資金管理部門，缺乏科學(xué)的決策、管理和制衡機制，對基層儲蓄營業(yè)網(wǎng)點的管理模式也不統(tǒng)一。
7、分賬核算不徹底。一是分賬核算是在現(xiàn)行管理體制和財務(wù)管理模式保持不變前提下實施的，沒有打破原有的利益格局，不會產(chǎn)生實質(zhì)性影響。二是部分成本費用確認主觀隨意，核算方法簡單影響核算結(jié)果。三是對財產(chǎn)和人員的劃分界定標(biāo)準(zhǔn)籠統(tǒng)、操作性差，難以體現(xiàn)分賬核算的準(zhǔn)確性。
8、金融專業(yè)人才匱乏。懂經(jīng)營會計管理的高級管理人才嚴重缺位，專業(yè)人才相對匱乏，業(yè)務(wù)人員素質(zhì)普遍偏低，主要表現(xiàn)是：熟悉的金融業(yè)務(wù)僅限于儲蓄，對于信貸、風(fēng)險管理、銀行會計、資金定價等專業(yè)知識了解不多;現(xiàn)有金融從業(yè)人員尤其是基層人員大多沒有經(jīng)過正規(guī)的金融專業(yè)知識培訓(xùn)。
三、國外郵政儲蓄的發(fā)展概況
目前，世界上約有 70多個國家和地區(qū)辦理郵政儲蓄業(yè)務(wù)大致可分為四類經(jīng)營模式：一是以日本為代表的準(zhǔn)商業(yè)化經(jīng)營模式，即郵政儲蓄尚未與郵政分離經(jīng)營，但郵政儲蓄資金已開始實行自主商業(yè)化運用：二是以法國為代表的混合經(jīng)營模式，即郵政控股公司下設(shè)立郵政儲蓄、保險、理財和清算業(yè)務(wù)四個子公司進行混合經(jīng)營：三是以德國為代表的分離經(jīng)營模式，即成立獨立的郵政儲蓄銀行，實行商業(yè)化經(jīng)營;四是以美、英兩國為代表的退出金融服務(wù)市場。本文主要介紹前三種模式。
1、日本郵政金融的發(fā)展。日本郵政金融業(yè)務(wù)在郵政省的直接領(lǐng)導(dǎo)下，至今已有 122年的歷史。20世紀(jì) 50年代，郵政儲蓄開始獨立經(jīng)營，以年均 50%的速度增長，但 由于這期間，日本經(jīng)濟由恢復(fù)轉(zhuǎn)向起飛時期，民眾儲蓄能力不高，民間金融業(yè)的快速發(fā)展，也一定程度上影響了郵政儲蓄業(yè)務(wù)的發(fā)展。20世紀(jì)70年代開始 日本郵政儲蓄進入高速發(fā)展時期，業(yè)務(wù)種類不斷增加，服務(wù)手段和設(shè)施不斷向現(xiàn)代化邁進，經(jīng)營措施更加靈活多樣，郵政儲蓄成為國民生活中不可缺少的服務(wù)項目，郵政儲蓄規(guī)模名列世界首位，并博得“第二財政預(yù)算”的美譽。日本的郵政儲金機構(gòu)是由郵政省內(nèi)設(shè)的儲金局、12個地方性儲金中心及遍及全國的24000個郵政局所構(gòu)成的。郵政省儲金局是郵政儲匯事務(wù)的管理機構(gòu)，負責(zé)制訂相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營計劃，指導(dǎo)基層單位實施、并管理、指導(dǎo)全部業(yè)務(wù)，儲蓄資金轉(zhuǎn)存大藏省的信貸局，大藏省信貸局將這部分資金作為財政投資及貸款的重要資金來源，用于對文教設(shè)施、社會基礎(chǔ)設(shè)施、農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化等方面的投資和貸款?，F(xiàn)在轉(zhuǎn)存到大藏省信貸局的儲蓄存款余額約占郵政儲金局總資產(chǎn)的98%左右。泡沫經(jīng)濟破滅后，日本原有的財政投融資體制在郵政儲蓄資金運用上的低效率備受責(zé)難，2001年 4月，日本郵政儲蓄以財政投融資制度改革為契機，開始了資金全額 自主運用，但仍面臨強大的改革壓力。本屆政府一直強力推進郵政 (包括郵政儲蓄)私有化改革，但由于龐大日本郵政儲蓄涉及上層政治和基層經(jīng)濟之間盤根錯節(jié)的利益關(guān)系，改革步履維艱。
2、法國郵政金融的發(fā)展。1881年郵政儲蓄業(yè)務(wù)正式開辦此后業(yè)務(wù)逐步拓展，先后開辦了養(yǎng)老金儲蓄業(yè)務(wù)、代理國債業(yè)務(wù)、撫恤金發(fā)放業(yè)務(wù)、個人支票業(yè)務(wù)、住房儲蓄業(yè)務(wù)和投資基金業(yè)務(wù)等。郵政金融籌集的資金主要是用于地方行政部門、國家公益事業(yè)以及基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等方面投資。由于法國郵政金融為公眾提供了各種便利的金融服務(wù)，深受法國公眾歡迎，在法國金融界占有舉足輕重的地位。1999年，在法國金融業(yè)私有化自由化和銀行業(yè)重組等一系列重大變革的背景下，法國郵政也進行了改革，在法國郵政局下設(shè)一個控股公司(SF2)，并根據(jù)郵政金融的不同業(yè)務(wù)，設(shè)立郵政儲蓄、保險、理財和清算業(yè)務(wù)四個子公司，控股公司(SF2)持有郵政儲蓄 100%股份，以及保險理財、清算等公司 50%以上的股份。2004年 1月，法國通過了郵政自由化法案，同意開放國內(nèi)郵政市場，并決定自2005年起，法國郵政也可以辦理銀行和保險業(yè)務(wù)。目前，法國郵政已開始籌建郵政銀行，把過去由法國郵政局所屬控股公司 SF2所擁有的郵政儲蓄、保險、理財、清算等四家分割式經(jīng)營的公司統(tǒng)一整合為郵政銀行。改革的目的是充分利用郵政網(wǎng)點，向普通大眾提供完整的金融服務(wù)。郵政銀行定位是保持零售業(yè)務(wù)傳統(tǒng)面向低收入客戶，提供簡單、便捷的金融產(chǎn)品。
3、德國郵政金融的發(fā)展。為吸收社會資金，支持戰(zhàn)時經(jīng)濟1939年德國開辦了郵政儲蓄業(yè)務(wù)。這種郵電部經(jīng)營管理、政企合一的經(jīng)營模式一直延續(xù)了50年，直到 1989年，德國實行郵政、電信、郵政儲蓄分離經(jīng)營，成立了郵政、郵政銀行和電信公司三家國有獨資公司。成立的郵政銀行只吸收存款，不辦理貸款業(yè)務(wù)，同時兼營一些簡易保險及簡單的中間業(yè)務(wù)。郵政銀行和郵政公司之間仍保持密切關(guān)系，郵政銀行的許多營業(yè)窗口仍設(shè)在郵局，雙方共同使用郵政網(wǎng)絡(luò)設(shè)施;雙方通過各自的業(yè)務(wù)比重，分擔(dān)成本費用，各享收益。但由于當(dāng)時德國郵政公司和郵政銀行之間完全獨立，特別是在改革立法上也沒有明確規(guī)定郵政銀行必須使用郵政網(wǎng)點，給雙方在經(jīng)營上帶來不少摩擦和矛盾，郵政銀行曾～度在一些地方脫離郵政網(wǎng)絡(luò)，自設(shè)營業(yè)網(wǎng)點為解決上述矛盾，適應(yīng)銀行監(jiān)管的要求，1995年德國政府對郵政銀行實行了股份制改造，由政府的全資公司改造為政府擁有82.5%的控股公司，將郵政銀行 l7.5%的股權(quán)劃歸德國郵政公司所有;同時郵政銀行正式成為“全能銀行”，可以辦理貸款業(yè)務(wù)。1999年德國政府又將郵政銀行 82.5%的股權(quán)出讓給德國郵政公司;通過上述體制改革，德國郵政銀行開始全面走向市場。1999年 6月德國郵政銀行收購了德國十大銀行之一的德國住房與地方銀行(DSL)的所有股權(quán)，成為 DSL的全資控股公司，郵政銀行的存款業(yè)務(wù)與DSL銀行的住房信貸業(yè)務(wù)進行了資源整合，有效地改善了郵政銀行的資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)。2004年月郵政銀行 33%的股票在法蘭克福、紐約等地同時成功上市。
四、國外郵政儲蓄發(fā)展的經(jīng)驗啟示
1、雖然世界上開展郵政儲蓄的國家并不算多，但郵政儲蓄在在開辦國郵政金融中發(fā)揮著重要作用。無論在～些發(fā)展中國家，還是日本、法國、德國等高度工業(yè)化國家，郵政儲蓄機構(gòu)都是存在的，并在國家不同的經(jīng)濟發(fā)展階段發(fā)揮著重要作用。今后仍將根據(jù)各國國情繼續(xù)存在和發(fā)展，在經(jīng)濟建設(shè)和金融服務(wù)中發(fā)揮重要作用，實現(xiàn)執(zhí)行國家郵政金融的發(fā)展戰(zhàn)略和政策的基本任務(wù)。
2、政府對郵政金融的發(fā)展起了積極的推動作用。郵政儲蓄作為重要的金融業(yè)務(wù)，有關(guān)國家政府通過制定郵政金融的制度和政策，從監(jiān)管、利率、擔(dān)保、稅收等方面提供適時的支持和保障，培育、促進和調(diào)控郵政金融的發(fā)展，達到防范金融風(fēng)險，促進經(jīng)濟發(fā)展的目的。例如，法國政府對郵政金融業(yè)務(wù)實行優(yōu)惠利率和減免稅政策，參加 A種儲蓄所得的全部利息收入享有依法免繳個人所得稅的優(yōu)惠，目前全法國只有郵政和松鼠銀行辦理這種儲蓄業(yè)務(wù)。日本確定每年的 l0月為郵政儲蓄月，郵政省在全國范圍內(nèi)開展儲蓄促銷活動，政府部門通力協(xié)助。 3、網(wǎng)點眾多、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)設(shè)施齊全、專業(yè)化經(jīng)營和獨立核算是共同特點。郵政儲蓄依托郵政，營業(yè)網(wǎng)點數(shù)量明顯多于其他銀行機構(gòu)，獨特的網(wǎng)點優(yōu)勢為郵政儲蓄向普通民眾或偏遠地區(qū)居民提供基本金融服務(wù)創(chuàng)造了良好的條件。借助原郵電系統(tǒng)在信息技術(shù)上的優(yōu)勢，使郵政儲蓄網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)不僅能延伸至城鄉(xiāng)各地，服務(wù)區(qū)域明顯比其他商業(yè)銀行寬泛，創(chuàng)建了自身的服務(wù)特色。郵政儲蓄均實行專業(yè)化經(jīng)營和獨立核算，為郵政儲蓄得以長期發(fā)展、開辦商業(yè)銀行業(yè)務(wù)奠定了良好基礎(chǔ)。
4、業(yè)務(wù)范圍寬窄不一，經(jīng)營方式靈活。郵政儲蓄銀行的業(yè)務(wù)范圍基本等同于其他商業(yè)銀行，而處于與郵政混合經(jīng)營或?qū)嵭袦?zhǔn)商業(yè)化經(jīng)營的郵政儲蓄獲準(zhǔn)的業(yè)務(wù)范圍比郵政儲蓄銀行要狹窄得多。如德國郵政銀行為全能銀行，與其他商業(yè)銀行沒有多大區(qū)別;尚處于混合經(jīng)營下的法國郵政儲蓄資金只能用于購買國債或轉(zhuǎn)存國家儲蓄金庫;日本郵政儲蓄在很長一段時期，將其全部資金通過大藏省資金運用部，交給財政投融資進行運用，自己不得對資金進行任何形式的運用。
5、郵政儲蓄的相關(guān)法律法規(guī)健全。許多國家郵政儲蓄機構(gòu)設(shè)立前均制定有關(guān)法規(guī)，以法律的形式明確其職能定位和業(yè)務(wù)領(lǐng)域。日本于 1947年 l1月實施的(66郵政儲蓄法》和 1948年6月實施的《郵政匯兌法》和《郵政轉(zhuǎn)賬法》，至今仍是日本郵政儲蓄業(yè)務(wù)發(fā)展的重要法律依據(jù)。而我國直到現(xiàn)在仍未建立單獨的郵政儲蓄法，只是在《郵政法》里對郵政儲蓄做了法律說明。
6、法人治理結(jié)構(gòu)完善。健全有效的公司治理是現(xiàn)代金融企業(yè)的重要衡量標(biāo)志之一，也是現(xiàn)代商業(yè)銀行有效運作的前提日本、法國、德國郵政儲蓄法人治理結(jié)構(gòu)相當(dāng)完善，這不僅解決郵政儲蓄機構(gòu)按現(xiàn)代企業(yè)制度理順經(jīng)營機制，提高管理效率，而且有利于處理好政府與企業(yè)、所有者和經(jīng)營者的關(guān)系，為郵政金融的可持續(xù)發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
五、加快我國郵政儲蓄改革的建議
1、穩(wěn)步推進郵政儲蓄改革，明確郵儲銀行的市場定位。郵政儲蓄改革既要處理好綜合郵政業(yè)務(wù)與郵政儲蓄的關(guān)系，又要處理好郵政儲蓄與整個農(nóng)村金融體系改革再造的關(guān)系，還要在支持郵政儲蓄銀行規(guī)范發(fā)展與支持其他金融機構(gòu)改革創(chuàng)新之間保持平衡，需要有關(guān)部門的大力支持。在市場定位上應(yīng)堅持充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以零售業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)為主，為城市社區(qū)和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成互補關(guān)系，支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)。
2、建立適合我國國情的郵政儲蓄銀行公司治理架構(gòu)。郵政儲蓄銀行必須以市場機制為主導(dǎo)，應(yīng)按照現(xiàn)代企業(yè)制度和商業(yè)銀行公司治理要求，盡快建立起完善的治理架構(gòu)和銀行組織體系，進一步健全崗位職責(zé)，加強制度約束，改善組織結(jié)構(gòu)，實行扁平化管理，建立科學(xué)的薪酬管理制度體系，盡可能發(fā)揮當(dāng)前市場機制的效能，盡量減少現(xiàn)有模式的負面影響。改變傳統(tǒng)就業(yè)意識，建立高效人才流動機制，強化薪酬管理，健全人力資源價值評估體系，完善市場服務(wù)，消除市場分割和壁壘。
3、以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，規(guī)劃郵儲銀行的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和重點。隨著存貸利差的縮減，中間業(yè)務(wù)成為各家銀行收入的主要增長點。中間業(yè)務(wù)無需動用銀行資金，低風(fēng)險，穩(wěn)收益。因此，要努力提高承諾、劃轉(zhuǎn)、代理等中間業(yè)務(wù)比重，依托于郵政集傳遞實物流、貨幣流、信息流三位一體的通信網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，廣泛開展電子商務(wù)。遵循“四性”經(jīng)營原則，資金主要投向通信行業(yè)和居民消費領(lǐng)域;負債主要是吸收居民小額中外幣儲蓄存款。經(jīng)營中要吸取我國國有商業(yè)銀行粗放經(jīng)營模式的教訓(xùn)，在資產(chǎn)質(zhì)量不斷優(yōu)化的同時擴大業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營規(guī)模，追求質(zhì)與量和諧一致的可持續(xù)發(fā)展。
4、提高監(jiān)管有效性，為郵儲改革提供保障。一是監(jiān)管部門要督促改革后的郵政儲蓄機構(gòu)增強內(nèi)部控制意識，認真貫徹“內(nèi)控優(yōu)先”理念，進一步加強制度建設(shè)，規(guī)范操作流程。二是監(jiān)管部門要做好郵儲機構(gòu)監(jiān)管法規(guī)的制定和已有法規(guī)的修改完善工作，加強市場準(zhǔn)入和高管人員任職資格的管理，有針對性的進行現(xiàn)場檢查，督促郵儲機構(gòu)加強基礎(chǔ)建設(shè)，從軟、硬件和人員結(jié)構(gòu)上適應(yīng)其經(jīng)營和發(fā)展的需要。三是監(jiān)管部門要做好改革期間人財物及案件防范等方面的監(jiān)管工作，提高效率，提供保障，確保改革的扎實有效推進。
5、加強人才的培養(yǎng)和引進。銀行是高負債高風(fēng)險的特殊企業(yè)，競爭力主要在于銀行的技術(shù)支撐和員工的智慧、熱情以及服務(wù)質(zhì)量。因此，員工要懂經(jīng)營、會管理，懂業(yè)務(wù)、會操作，懂理論、會實踐。郵政儲蓄機構(gòu)要選拔、聘用經(jīng)營能力強，政治素質(zhì)高的高級管理人員，聘用有實踐經(jīng)驗各級經(jīng)營管理人才?，F(xiàn)在我國大部分從事郵政金融工作的員工熟悉郵政業(yè)務(wù)，但對金融知識掌握不夠。郵政儲蓄從業(yè)人員的學(xué)歷普遍偏低，結(jié)構(gòu)不夠合理、當(dāng)前需要做的工作，一方面加強對現(xiàn)有人員的培訓(xùn)，擇優(yōu)上崗;另一方面要加快復(fù)合型人才的引進。
6、盡快出臺郵政儲蓄銀行法規(guī)。立法是郵政儲蓄銀行設(shè)立的一個先決條件，立法不僅要體現(xiàn)當(dāng)前的基本國策，而且要反映未來一段時期經(jīng)濟社會發(fā)展的目標(biāo)要求和體制政策的演變趨勢，處理好法律的穩(wěn)定性和客觀實際不斷發(fā)展變化的關(guān)系，在改革開放中不斷規(guī)范、充實和完善。因此，對郵政儲蓄銀行的規(guī)范立法，如果現(xiàn)在有一定困難，可先由國務(wù)院出臺一個條例，成熟后再立法。
參考文獻
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郵政金融相關(guān)論文范文二：指紋技術(shù)在郵政金融系統(tǒng)中的廣泛應(yīng)用
論文關(guān)鍵詞：郵政儲蓄 郵政金融 指紋技術(shù) 密碼 廣泛應(yīng)用 生物技術(shù) 業(yè)務(wù)系統(tǒng) 指紋驗證 指紋系統(tǒng) 新業(yè)務(wù)
論文摘要：近年來，隨著郵政儲蓄多項新業(yè)務(wù)、新系統(tǒng)的開發(fā)、建設(shè)和上線，郵政金融信息化蓬勃發(fā)展，金融系統(tǒng)安全逐漸成為一個關(guān)鍵性問題。2006年，郵政金融開始啟動柜員安全認證工程，天津郵政儲蓄使用指紋技術(shù)對系統(tǒng)柜員身份進行認證，開創(chuàng)了天津銀行業(yè)領(lǐng)域使用生物技術(shù)防范風(fēng)險的先河。
隨著金融信息化程度越來越高和計算機知識的普及、利用計算機犯罪的問題越來越突出.金融業(yè)務(wù)的安全性面陸著前所未有的嚴峻挑戰(zhàn)。而諸多事實警示我們，在金融安全工作中外患固應(yīng)嚴陣以待內(nèi)患更須防微杜漸。如何降低銀行業(yè)內(nèi)部信息系統(tǒng)風(fēng)險有效提高生產(chǎn)系統(tǒng)的安全性是目前各家金融機構(gòu)普遍存在的問題。中國郵政儲蓄業(yè)務(wù)和匯兌業(yè)務(wù)在實現(xiàn)了電子化管理之后其業(yè)務(wù)處理能力得到了極大的發(fā)展。但是隨著信息化程度的提高也增加了系統(tǒng)的不安全因素，尤其是信息采集、系統(tǒng)訪問安全成為各項安全中的關(guān)鍵問題。一直以來郵政儲蓄采用密碼方式對系統(tǒng)的人員權(quán)限進行身份控制。然而密碼極容易泄露記憶麻煩、發(fā)生問題責(zé)任不清而且對于網(wǎng)絡(luò)黑客、別有用心的訪問者來說竊取、破譯合法訪問者的密碼比較容易由此更容易引發(fā)資金案件。因為密碼驗證方式存在一個致命的弱點二不能準(zhǔn)確標(biāo)識密碼使用者就是密碼所有者本人口提高信息系統(tǒng)的安全性管理是根本.技術(shù)是保障。如何利用高科技手段建立一套省時、省力而又行之有效的計算機信息管理系統(tǒng).把各級管理者們從“擔(dān)心出金融案件的憂慮和煩惱‘’中解脫出來呢，近幾年來指紋技術(shù)的成熟和廠泛應(yīng)用為這個想法的實現(xiàn)提供了可能。指紋技術(shù)除了在公安和警用等專業(yè)領(lǐng)域廣泛應(yīng)用外逐漸應(yīng)用到了民用領(lǐng)域派生出一系列的產(chǎn)品.如:指紋考勤機、指紋門禁機、指紋鎖指紋口盤等。2003年開始指紋技術(shù)在金融行業(yè)開始得到應(yīng)用用來解決金融安全問題防范操作風(fēng)險的發(fā)生。
郵政儲蓄指紋系統(tǒng)2006年吧月天津郵政儲蓄啟動柜員身份認證系統(tǒng)的建設(shè).在儲蓄統(tǒng)版系統(tǒng)中使用指紋萬式對網(wǎng)點柜員的登陸和授權(quán)進行風(fēng)險控制。
技術(shù)可行性分析
(1)應(yīng)用性:與其他生物技術(shù)相比指紋技術(shù)成熟、使用簡單
(2)易用性:指紋不存在遺忘丟失情況用來驗證身份萬便、快捷:
(3)安全性真正實現(xiàn)‘識別人而不是識別物
(4)可實施性:提供多種授權(quán)方式解決非現(xiàn)場授權(quán)問題、如代理授權(quán)、集中授權(quán)手機短信授權(quán)等
(5)別經(jīng)濟性川生價比高、一機多用(儲蓄系統(tǒng)與電子匯兌系統(tǒng)可共用)、一次投資長期受益(無需冗余大量備用設(shè)備)
(6)可擴展性:考慮到今后業(yè)務(wù)的發(fā)展為新業(yè)務(wù)接入預(yù)留了開放接口。為郵政業(yè)務(wù)擴展、新業(yè)務(wù)新產(chǎn)品的開發(fā)提供了增值平臺。
經(jīng)濟效益可行性分析
(1)管理成本:指紋驗證身份不用攜帶任何載體。給設(shè)備管理部門減少了工作壓力。只要保證建檔指紋的真實性，把對幾千人的管理轉(zhuǎn)變?yōu)閷资畟€指紋系統(tǒng)管理員的管理大大降低管理成本;
(2)監(jiān)督功能:指紋系統(tǒng)的統(tǒng)計分析功能.方便了管理者對業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)和人員工作情況的查詢監(jiān)督實現(xiàn)減員增效擴大監(jiān)督范圍提高效率;
(3)風(fēng)險成本與潛在效益:指紋驗證身份后權(quán)責(zé)分明，避免內(nèi)部資金案件風(fēng)險還可為外部客戶提供指紋儲蓄等服務(wù)為郵政吸引更多客戶帶來潛在效益。
指紋系統(tǒng)應(yīng)用
指紋系統(tǒng)邏輯結(jié)構(gòu)包括郵政金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)和指紋認證系統(tǒng)兩部分系統(tǒng)之間通過接口互相調(diào)用、通訊實現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)內(nèi)部人員的身份認證，如圖1所示。天津郵政儲蓄指紋認證系統(tǒng)包括認證和管理兩大部分:認證部分實現(xiàn)本地和遠程的指紋身份驗證;管理部分完成指紋設(shè)備、人員信息的管理。管理系統(tǒng)劃分為省中心指紋管理系統(tǒng)、區(qū)縣指紋管理系統(tǒng)、網(wǎng)點指紋管理系統(tǒng)。目前，天津郵政儲蓄統(tǒng)一的指紋身份認證平臺，可以為多個信息系統(tǒng)提供人員身份確認功能，凡需要驗證身份的環(huán)節(jié)指紋中心均可以提供指紋驗證功能.真正實現(xiàn)了身份認證流程的一體化。此外該身份認證系統(tǒng)操作流程規(guī)范，對業(yè)務(wù)系統(tǒng)人員的指紋、身份級別等信息集中存放、操作流程一致實現(xiàn)了數(shù)據(jù)共享，便于統(tǒng)一管理。
指紋系統(tǒng)應(yīng)用效果
至2006年年底，天津郵政儲蓄361個網(wǎng)點全部采用指紋系統(tǒng)驗證系統(tǒng)登陸和業(yè)務(wù)授權(quán)者身份所有儲蓄操作員、班組長、支局長實現(xiàn)了用指紋進行簽到/退。天津郵儲指紋系統(tǒng)上線至今已有1年半的時間.運行狀況良好達到預(yù)期的效果:
(1)有效杜絕了過去由于操作性風(fēng)險導(dǎo)致的金融案件。采用指紋技術(shù)后柜員操作及授權(quán)業(yè)務(wù)只能是當(dāng)事人操作完全杜絕了替代和非法授權(quán)的情況發(fā)生。
(2)由于是對本人指紋進行采集和識別，因而別人無法窺視、盜竊他人密碼，從而切斷了非正常途徑傳送密碼的可能(防止高智商作案)
(3)提高工作速度，指紋錄入及識別大約1秒這比手工輸入密碼要快。柜員和主管都不用費時定期更換密碼，也不必用其他手段來保護密碼
(4)該系統(tǒng)應(yīng)用簡單.不用對使用者作過多要求易學(xué)易用。
從整體使用情況來看，由于分層次進行采集指紋，分層次(即授權(quán))管理使得天津分行郵政儲蓄系統(tǒng)的內(nèi)部管理更上一層樓。
今年3月天津郵政儲蓄業(yè)務(wù)系統(tǒng)指紋認證系統(tǒng)也已上線今后，天津郵政儲蓄指紋系統(tǒng)還將實現(xiàn)與電子匯兌系統(tǒng)、小額信貸系統(tǒng)等新業(yè)務(wù)系統(tǒng)的接入，實現(xiàn)一套指紋系統(tǒng)投資多套系統(tǒng)受益的目標(biāo)達到資源共享的目的，使指紋系統(tǒng)得到充分使用。此外為了加強銀行客戶的資金安全同時更充分地利用現(xiàn)有指紋系統(tǒng)資源天津郵儲還有望在客戶賬戶的管理上增加指紋認證功能即為客戶提供指紋存取款服務(wù)和指紋消費服務(wù)，以期在銀行業(yè)競爭日趨同質(zhì)化的今天.利用高科技手段樹立郵政儲蓄銀行——安全、值得信賴的現(xiàn)代化新形象。
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