有關(guān)利率市場(chǎng)化本科畢業(yè)論文
有關(guān)利率市場(chǎng)化本科畢業(yè)論文
進(jìn)行利率市場(chǎng)化改革能夠有效利用市場(chǎng)提高資源效率,防范金融風(fēng)險(xiǎn),穩(wěn)定金融秩序。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的有關(guān)利率市場(chǎng)化本科畢業(yè)論文，供大家參考。有關(guān)利率市場(chǎng)化本科畢業(yè)論文篇一
《 利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的作用 》
【摘要】
利率市場(chǎng)化是政府和央行取消了利率上限，使各金融機(jī)構(gòu)相互競(jìng)爭(zhēng)，從而實(shí)現(xiàn)由市場(chǎng)決定利率的現(xiàn)象。在如今復(fù)雜多變的金融市場(chǎng)中，我國(guó)金融業(yè)要想穩(wěn)步增長(zhǎng)，適應(yīng)世界潮流，利率市場(chǎng)化的改革是必不可少的，如今我國(guó)各方面都已經(jīng)為利率市場(chǎng)化改革奠定了基礎(chǔ)，利率市場(chǎng)化改革已逐漸水到渠成。本文主要通過(guò)對(duì)國(guó)際上利率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)分析以及對(duì)我國(guó)利率市場(chǎng)化現(xiàn)狀的解剖，提出我國(guó)商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化改革中可能面臨的挑戰(zhàn)，同時(shí)給出了一些建議。
【關(guān)鍵詞】
利率市場(chǎng)化;商業(yè)銀行
2015年10月23日，我國(guó)利率市場(chǎng)化基本完成，央行宣布不再對(duì)商業(yè)銀行和農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)等設(shè)置存款利率浮動(dòng)上限，并抓緊完成利率市場(chǎng)化形成和調(diào)控機(jī)制。對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，利率雖然已經(jīng)放開了，但是因?yàn)樯虡I(yè)銀行自己的定價(jià)體系還沒(méi)有建立，對(duì)于如何合理定價(jià)還處于摸索階段，再加上各銀行之間的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致了許多存款利率定價(jià)過(guò)高，尤其是中小金融機(jī)構(gòu)，甚至是一浮到頂，造成了十分不好的影響。利率市場(chǎng)化是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的必然要求，隨著利率市場(chǎng)化的加速推進(jìn)，勢(shì)必會(huì)對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)帶來(lái)沖擊，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)體制更是一項(xiàng)不小的沖擊，如何在利率市場(chǎng)化的改革中尋求轉(zhuǎn)型和發(fā)展成為了擺在商業(yè)銀行面前的迫切命題，商業(yè)銀行應(yīng)該緊緊抓住這次機(jī)遇和挑戰(zhàn)實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)體制的改革，謀求更好的發(fā)展。
一、利率市場(chǎng)化的國(guó)際借鑒美國(guó)的金融制度
經(jīng)歷了由自由到管制再到自由的過(guò)程，自1929年經(jīng)濟(jì)危機(jī)爆發(fā)至1933年這段經(jīng)濟(jì)蕭條時(shí)期，美國(guó)金融業(yè)損失慘重，政府意識(shí)到過(guò)于自由的金融市場(chǎng)處處隱藏著危機(jī)，為了增強(qiáng)管制，美國(guó)聯(lián)邦政府在1933年至1935年期間出臺(tái)了一系列金融法案，其中最著名的Q條例也成為了存款利率管制的代名詞。Q條例的實(shí)施對(duì)美國(guó)經(jīng)濟(jì)的復(fù)蘇起到了一定的積極作用，直到上世紀(jì)60年代之后，“金融脫媒”現(xiàn)象嚴(yán)重，使得這一規(guī)則的弊端也逐漸顯露出來(lái)，自此美國(guó)利率市場(chǎng)化拉開了帷幕。美國(guó)利率市場(chǎng)化經(jīng)歷了16年的漫長(zhǎng)時(shí)間，但是美國(guó)政府并不急于求成，而是逐漸推進(jìn)利率市場(chǎng)化，穩(wěn)中求勝。在實(shí)施利率市場(chǎng)化改革之前，美國(guó)政府花費(fèi)了近10年的時(shí)間組織專門的機(jī)構(gòu)對(duì)利率市場(chǎng)化的利弊進(jìn)行分析論證，在實(shí)施過(guò)程中將貨幣政策改革配套實(shí)施并且伴隨著貸款利率和政策的調(diào)整。事實(shí)證明，美國(guó)在利率市場(chǎng)化實(shí)施過(guò)程中的配套措施特別是與貨幣政策改革的相互交織，對(duì)于貨幣傳導(dǎo)機(jī)制的疏通起到了積極作用，維護(hù)了金融體系的穩(wěn)定。目前我國(guó)為了利率市場(chǎng)化的改革已經(jīng)做了許多鋪墊，如《存款保險(xiǎn)條例》的實(shí)施，國(guó)家大力推行金融創(chuàng)新和為了適應(yīng)金融創(chuàng)新而不斷完善金融監(jiān)管體系等均為利率市場(chǎng)化的推行奠定了基礎(chǔ)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)上看，大部分國(guó)家和地區(qū)的存貸利差在利率市場(chǎng)化的初期將會(huì)有所縮小，同時(shí)也會(huì)加大對(duì)金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，因此，我國(guó)政府在利率市場(chǎng)化改革過(guò)程中應(yīng)注重對(duì)商業(yè)銀行不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新的引導(dǎo)，尤其是非利差性金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，培植商業(yè)銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)金融資產(chǎn)多樣化，減少利率市場(chǎng)化帶來(lái)的不利影響。
二、我國(guó)利率市場(chǎng)化的現(xiàn)狀
現(xiàn)階段，人民銀行調(diào)控利率水平主要有直接調(diào)控存貸款基準(zhǔn)利率和間接通過(guò)引導(dǎo)市場(chǎng)利率走勢(shì)影響利率體系兩種方式。隨著調(diào)控方式逐漸由直接型向間接型的轉(zhuǎn)變，我國(guó)利率市場(chǎng)化也逐步成熟。但是由于我國(guó)還未完全建立適合我國(guó)國(guó)情的利率調(diào)控框架，市場(chǎng)基準(zhǔn)利率體系也存在明顯不足，無(wú)法有效地為金融產(chǎn)品定價(jià)提供利率基準(zhǔn)。再加上目前我國(guó)市場(chǎng)操作不透明，利率傳導(dǎo)機(jī)制不暢通，使得間接通過(guò)市場(chǎng)調(diào)控利率走勢(shì)無(wú)法達(dá)到預(yù)期效果，存貸款利率成為了引導(dǎo)金融市場(chǎng)利率的不容忽視的部分，這對(duì)商業(yè)銀行如何進(jìn)行利率定價(jià)提出了新的挑戰(zhàn)。利率市場(chǎng)化需要建立在公平競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)上才能真正實(shí)現(xiàn)由市場(chǎng)主導(dǎo)利率走勢(shì)的現(xiàn)象，而目前我國(guó)許多大型銀行都與國(guó)企等大型企業(yè)之間有著千絲萬(wàn)縷的關(guān)系，這勢(shì)必會(huì)弱化市場(chǎng)信號(hào)，同時(shí)也會(huì)對(duì)其它金融機(jī)構(gòu)的生存產(chǎn)生威脅。近幾年，信貸違約事件頻繁發(fā)生，商業(yè)銀行的不良貸款率也在逐年增長(zhǎng)，在這種情況下放松利率管制加大了市場(chǎng)對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)的擔(dān)憂。我國(guó)可以借鑒其它國(guó)家的利率市場(chǎng)化改革經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身優(yōu)勢(shì)和不足，做好利率風(fēng)險(xiǎn)控制，穩(wěn)健的完成利率市場(chǎng)化的推行。
三、利率市場(chǎng)化對(duì)商業(yè)銀行的影響
(一)對(duì)目前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的挑戰(zhàn)受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式的影響，目前我國(guó)商業(yè)銀行的主要收入還是依賴于存貸差。商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利息收入過(guò)高，而非利息收入明顯很低，利率市場(chǎng)化后，商業(yè)銀行的存貸利差空間被擠壓，主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)空間被壓縮，各銀行之間的競(jìng)爭(zhēng)加大，可能會(huì)致使商業(yè)銀行業(yè)績(jī)?cè)鏊傧禄?，再加上各種理財(cái)產(chǎn)品的逐漸增多和日益成熟，商業(yè)銀行單純依賴擴(kuò)大存貸款業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式將難以繼續(xù)。利率市場(chǎng)化的推行加速了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和經(jīng)營(yíng)創(chuàng)新，在經(jīng)營(yíng)模式上，商業(yè)銀行應(yīng)建立多元化的盈利渠道，資金應(yīng)以需求和效益為目標(biāo)配置，通過(guò)對(duì)經(jīng)營(yíng)模式的轉(zhuǎn)型減少利潤(rùn)對(duì)利息差的過(guò)度依賴。
(二)導(dǎo)致系統(tǒng)性金融危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)加大在銀行定價(jià)體系沒(méi)有完全建立之前，為了吸收客戶存款，各商業(yè)銀行可能會(huì)哄抬存款價(jià)格，使實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資成本加大。而為了彌補(bǔ)存款價(jià)格抬高的損失，貸款利率必然會(huì)相應(yīng)的提高，優(yōu)質(zhì)企業(yè)難以使用貸款，小微企業(yè)和想要?jiǎng)?chuàng)業(yè)的人面對(duì)貸款利率的提高也會(huì)望而卻步。這些都會(huì)促使銀行選擇風(fēng)險(xiǎn)比較高的客戶，使不良貸款率增大。銀行與客戶雙方片面追求高利率抬大風(fēng)險(xiǎn)偏好后，會(huì)導(dǎo)致價(jià)格的逆向選擇，長(zhǎng)此以往，銀行的客戶風(fēng)險(xiǎn)提高，若出現(xiàn)大規(guī)模違約，最終會(huì)把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給了社會(huì)。其次，由于銀行貸款規(guī)模上不去，資金無(wú)法進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造價(jià)值，進(jìn)而會(huì)導(dǎo)致系統(tǒng)性金融危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)加大。
(三)利率風(fēng)險(xiǎn)管理的壓力增大在利率市場(chǎng)化之前，央行對(duì)于銀行的存貸款利率水平都有明確的規(guī)定，銀行面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是信用風(fēng)險(xiǎn)。而利率市場(chǎng)化之后，利率的波動(dòng)頻率和幅度均有所提高，使利率的期限結(jié)構(gòu)更加復(fù)雜，銀行的貸款定價(jià)管理也趨向復(fù)雜化，而在利率市場(chǎng)化的初期，各銀行并沒(méi)有形成有效的利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，從而使利率風(fēng)險(xiǎn)管理的壓力增大。
四、措施
(一)商業(yè)銀行應(yīng)盡快建立自己的定價(jià)體系利率市場(chǎng)化的核心是利率的市場(chǎng)化定價(jià)。商業(yè)銀行只有建立科學(xué)的定價(jià)方法，定價(jià)管理機(jī)制并根據(jù)不同的金融產(chǎn)品設(shè)定科學(xué)的定價(jià)戰(zhàn)略，才能在利率市場(chǎng)化的改革中平穩(wěn)發(fā)展。商業(yè)銀行可以根據(jù)客戶辦理業(yè)務(wù)的行為建立客戶行為模型，在此基礎(chǔ)上分析吸收存款 的沉淀率、沉淀期限、利率敏感性等，根據(jù)分析的數(shù)據(jù)并結(jié)合資金成本、運(yùn)營(yíng)成本、風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備等進(jìn)行定價(jià)。商業(yè)銀行應(yīng)積極引入利率風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖技術(shù)，加強(qiáng)銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)。
(二)不同的商業(yè)銀行應(yīng)找準(zhǔn)市場(chǎng)定位，確定差異化發(fā)展路線目前，我國(guó)各商業(yè)銀行無(wú)論在經(jīng)營(yíng)模式還是業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、經(jīng)營(yíng)管理等方面都大致相同，在市場(chǎng)利率化的改革中，很容易出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)。各商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身優(yōu)勢(shì)和所處的地域優(yōu)勢(shì)，創(chuàng)新業(yè)務(wù)，走差異化發(fā)展道路。例如地方中小型銀行由于資產(chǎn)規(guī)模小，若是仍然與大型銀行經(jīng)營(yíng)模式相同，很難承受利率市場(chǎng)化帶來(lái)的負(fù)面影響。但是由于地方中小型銀行經(jīng)營(yíng)機(jī)制靈活，更加了解所在地區(qū)的資金需求，且有一定的客戶資源，因此更容易在傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上為特定客戶制定出符合其需求的金融產(chǎn)品和服務(wù)。而大型銀行作為市場(chǎng)資金的主要來(lái)源方，應(yīng)發(fā)揮其穩(wěn)定市場(chǎng)的作用，提高綜合業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)水平，加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新力度，進(jìn)一步提高非利息業(yè)務(wù)收入。
(三)商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的控制和預(yù)防商業(yè)銀行作為市場(chǎng)定價(jià)的引領(lǐng)者，除了盡快完善其定價(jià)機(jī)制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的控制和預(yù)防的加強(qiáng)也是刻不容緩的。利率市場(chǎng)化的改革對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)既是業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇同時(shí)也是一項(xiàng)巨大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行應(yīng)建立主動(dòng)型的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，尤其是信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理，近年由于次貸危機(jī)的進(jìn)一步影響，銀行呆賬壞賬的現(xiàn)象層出不窮，商業(yè)銀行的貸款資金大多集中在房地產(chǎn)和一些大型的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)上，貸款金額大，貸款資金流動(dòng)性低，一旦出現(xiàn)信貸危機(jī)，對(duì)商業(yè)銀行就會(huì)產(chǎn)生重大的影響。因此，商業(yè)銀行應(yīng)完善信用評(píng)級(jí)體系，針對(duì)不同的信貸產(chǎn)品和客戶采取差異化的信貸審批模式，從源頭控制和預(yù)防信貸危機(jī)。同時(shí)商業(yè)銀行應(yīng)制定合理的資源配置方案，使各業(yè)務(wù)資金配置有效合理，提高資金的使用效率同時(shí)分散和規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)
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有關(guān)利率市場(chǎng)化本科畢業(yè)論文篇二
《 利率市場(chǎng)化背景下商業(yè)銀行的管理 》
摘要:
隨著我國(guó)改革開放步伐的深入與經(jīng)濟(jì)實(shí)力的提高，金融體制改革的一大重點(diǎn)在于實(shí)現(xiàn)利率的市場(chǎng)化，這可以促進(jìn)金融領(lǐng)域的資金得到優(yōu)化，提高效率。在利率市場(chǎng)化的背景下，極大的影響了目前商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式，不僅增加了商業(yè)銀行的利潤(rùn)，也加大了其風(fēng)險(xiǎn)性。因此，本文在利率市場(chǎng)化的背景下，分析了它對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理帶來(lái)的影響以及目前商業(yè)銀行管理存在的不足，并進(jìn)一步提出針對(duì)性的建議。
關(guān)鍵詞:
利率市場(chǎng)化;影響;經(jīng)營(yíng)管理;不足;建議
隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為了拓寬人們參與金融市場(chǎng)的渠道與獲得更高的效益，商業(yè)銀行就隨之產(chǎn)生。商業(yè)銀行與一般性質(zhì)的銀行相比，帶有更直接的盈利目的。隨著改革開放政策的深化，我國(guó)利率市場(chǎng)化的實(shí)施，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)，是一個(gè)很大的機(jī)遇。利率市場(chǎng)化的實(shí)行，一方面意味著商業(yè)銀行在利率方面有了更大的自主權(quán)，可以有更高的空間獲得發(fā)展，另一方面也意味這市場(chǎng)環(huán)境更加復(fù)雜化，面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)壓力加劇。所以說(shuō)，在利率市場(chǎng)化的背景下，怎么進(jìn)一步完善商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理，對(duì)推動(dòng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展有重要意義。
一、利率市場(chǎng)化的理解
一般來(lái)說(shuō)，所謂的利率市場(chǎng)化是由市場(chǎng)的供求來(lái)決定金融機(jī)構(gòu)在市場(chǎng)的融資水平，換句話說(shuō)，主要是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場(chǎng)上融資的利率水平。在全面利率市場(chǎng)化后，跟傳統(tǒng)的利率相比較，它主要是根據(jù)市場(chǎng)的供求來(lái)決定，這在一定程度上降低了國(guó)家對(duì)市場(chǎng)利率水平的調(diào)控力度。實(shí)際上，利率市場(chǎng)化是將金融利率的多少交由金融機(jī)構(gòu)來(lái)決定，在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上，給予金融機(jī)構(gòu)極大的自主權(quán)，讓他們?cè)诟鶕?jù)自身資金的狀況與對(duì)金融市場(chǎng)變化的動(dòng)向的判斷的前提下，進(jìn)行利率的調(diào)節(jié)。并且，還進(jìn)一步通過(guò)金融市場(chǎng)的資源優(yōu)化配置，促進(jìn)金融與經(jīng)濟(jì)的協(xié)調(diào)發(fā)展。
二、利率市場(chǎng)化背景下對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的影響
(一)提升商業(yè)銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力一般來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)模式就是通過(guò)金融業(yè)務(wù)、證券交易與貸款等項(xiàng)目來(lái)獲取自身的利益，并進(jìn)一步得到發(fā)展壯大的。而在利率市場(chǎng)化后，對(duì)金融市場(chǎng)來(lái)說(shuō)，很大程度上帶動(dòng)了金融市場(chǎng)交易的活躍力度。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，金融市場(chǎng)的需求變化對(duì)利率是十分重要的影響因素，銀行也有更大的活動(dòng)空間來(lái)進(jìn)行利率的調(diào)控，能夠進(jìn)一步達(dá)到刺激金融消費(fèi)、提高金融消費(fèi)者投資力度的目的，在提高自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的同時(shí)還能夠進(jìn)一步提高自身的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)。其中，利率市場(chǎng)化主要是由金融市場(chǎng)的供求變化而決定的，把市場(chǎng)作為利率調(diào)節(jié)的主體，將市場(chǎng)的變化作為利率調(diào)節(jié)的一個(gè)參照值，在此基礎(chǔ)上，更有利于構(gòu)建金融監(jiān)督的管理體系。這樣既能夠提高商業(yè)銀行對(duì)金融市場(chǎng)的監(jiān)督與管理，創(chuàng)造良好的經(jīng)營(yíng)管理環(huán)境與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，還能夠有利于商業(yè)銀行及時(shí)的掌握市場(chǎng)供需變化的信息與動(dòng)向，把握市場(chǎng)變化的普遍規(guī)律，獲得更高的經(jīng)濟(jì)效益。
(二)提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新能力隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，推動(dòng)金融領(lǐng)域的革新，在利率市場(chǎng)化的背景下，金融市場(chǎng)的發(fā)展空間進(jìn)一步擴(kuò)大，對(duì)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)，是一種巨大的挑戰(zhàn)。在實(shí)行全面利率化的背景下，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)加劇，逐漸的白熱化，商業(yè)要想在激烈的競(jìng)爭(zhēng)下，取得一定的發(fā)展與利潤(rùn)，加強(qiáng)自身的創(chuàng)新能力是必不可少的措施。在商業(yè)銀行發(fā)展的市場(chǎng)環(huán)境改變的背景下，極大的沖擊了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，如果沒(méi)有在市場(chǎng)需求的背景下，完善商業(yè)銀行的發(fā)展模式，將會(huì)阻礙商業(yè)銀行的進(jìn)一步發(fā)展。因此，要?jiǎng)?chuàng)新商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展模式，從改變金融業(yè)務(wù)單一的現(xiàn)狀，提高金融的服務(wù)質(zhì)量等等手段入手，提高商業(yè)銀行的創(chuàng)新力與核心競(jìng)爭(zhēng)力，才能夠促進(jìn)商業(yè)銀行的長(zhǎng)久發(fā)展。
三、目前商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理存在的挑戰(zhàn)與不足
(一)存貸款業(yè)務(wù)的減少對(duì)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，存款與貸款是其傳統(tǒng)的主要業(yè)務(wù)，也是獲取利潤(rùn)的來(lái)源之一。但是，基于市場(chǎng)利率變化的背景下，金融消費(fèi)者為了進(jìn)一步做到規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)相應(yīng)的減少投資力度，這樣會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行的存款與貸款業(yè)務(wù)減少，降低了銀行的利潤(rùn)，長(zhǎng)久以此，就會(huì)影響到商業(yè)銀行的整體效益與安全保障。在現(xiàn)行的商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理中，面對(duì)業(yè)務(wù)減少的問(wèn)題，會(huì)被迫的發(fā)行銀行的債券，來(lái)獲取相應(yīng)的資金。而隨之而來(lái)的是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)成本的增加，并且資金的進(jìn)一步流動(dòng)也會(huì)加大銀行存貸比。這樣，存貸款業(yè)務(wù)的減少，使得銀行失去了傳統(tǒng)的穩(wěn)定性收入的來(lái)源，為商業(yè)銀行的發(fā)展埋下一定的安全隱患。
(二)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)加大在市場(chǎng)利率的背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展環(huán)境變得更加的復(fù)雜，競(jìng)爭(zhēng)加劇，市場(chǎng)的波動(dòng)情況極大的影響了商業(yè)銀行的利率，可以說(shuō)，利率的波動(dòng)與商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)直接掛鉤。而市場(chǎng)利率在金融市場(chǎng)的變化下，會(huì)一直呈現(xiàn)不同程度的波動(dòng)，波動(dòng)越大，帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)也就越大，這無(wú)疑給商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)發(fā)展帶來(lái)巨大的挑戰(zhàn)。一旦，利率波動(dòng)的幅度超過(guò)了銀行的可控程度，就會(huì)使銀行的發(fā)展陷入到巨大的經(jīng)濟(jì)危機(jī)中，這在很大程度上加大了銀行經(jīng)營(yíng)管理的壓力與挑戰(zhàn)。
(三)專業(yè)管理人員的缺乏人才，對(duì)企業(yè)的發(fā)展來(lái)說(shuō)，都是至關(guān)重要的因素，對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展而言，也不例外。商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的核心理念是以人為本，人才是經(jīng)營(yíng)管理中十分重要的影響因素。在利率市場(chǎng)化的背景下，為了進(jìn)一步提高商業(yè)銀行的利益，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，需要有專業(yè)的管理人員參與銀行的管理工作。但是，就目前來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)管理中，一方面，缺乏專業(yè)的高素質(zhì)的管理人員，另一方面，也缺乏對(duì)員工的管理技能培訓(xùn)，以便加強(qiáng)人員自身的素質(zhì)，進(jìn)一步面對(duì)利率市場(chǎng)化的背景下帶來(lái)的挑戰(zhàn)。
四、提高商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的建議
(一)建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制面對(duì)利率市場(chǎng)化的背景下，商業(yè)銀行的利率風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步加大的問(wèn)題，在完善經(jīng)營(yíng)管理的過(guò)程中，應(yīng)該著手建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制，提高建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理的部門，進(jìn)一步提高商業(yè)銀行規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的能力。利率風(fēng)險(xiǎn)管理部門要全方面的收集市場(chǎng)利率的波動(dòng)的信息，并做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的方案，協(xié)調(diào)好商業(yè)銀行利率與市場(chǎng)需求利率之間的關(guān)系，從事前就做好處理風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備工作。另外，風(fēng)險(xiǎn)利率管理部門還應(yīng)該要提高對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別能力，著手建立商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別系統(tǒng)和風(fēng)險(xiǎn)的分析方法，加強(qiáng)抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力。這樣，全面的建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制，有利于完善商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的不足，并進(jìn)一步的做好規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工作，促進(jìn)商業(yè)銀行的穩(wěn)定運(yùn)行。
(二)創(chuàng)新人才管理與培養(yǎng)機(jī)制對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展來(lái)說(shuō)，獲得最大化的利潤(rùn)是它的首要目標(biāo)。但是，在實(shí)行利潤(rùn)最大化的過(guò)程中，也要兼顧到顧客的利益，以人為本，提高金融的服務(wù)質(zhì)量。創(chuàng)新人才的管理與培養(yǎng)機(jī)制，能夠有效的提高人才的素質(zhì)，提升人員服務(wù)的能力，從而使顧客獲得最滿意的服務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行的長(zhǎng)久發(fā)展。另外，加強(qiáng)對(duì)人員的培訓(xùn)，通過(guò)各種專業(yè)的培訓(xùn)課程，使人員掌握利率定價(jià)的定理，提高管理人員風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)與識(shí)別的能力。并且，要提高商業(yè)銀行管理的水平，就要相應(yīng)的建立各種考核評(píng)價(jià)的機(jī)制，設(shè)立相應(yīng)的人員管理監(jiān)督機(jī)制，薪酬制度，創(chuàng)新管理的理念，善于利用激勵(lì)的手段，提高對(duì)人員的管理力度，有利于促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理能力的提高，從而推動(dòng)商業(yè)銀行在利率市場(chǎng)化的背景下獲得進(jìn)一步發(fā)展。
五、結(jié)束語(yǔ)
總的來(lái)說(shuō)，基于利率市場(chǎng)化的背景下，商業(yè)銀行的發(fā)展下，機(jī)遇與挑戰(zhàn)是并存的。只有在熟練的掌握市場(chǎng)利率變化的基礎(chǔ)上，掌握市場(chǎng)波動(dòng)的信息，完善商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的不足，才有利于商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，獲取更高的利潤(rùn)。
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