國內(nèi)金融問題研究論文
國內(nèi)金融問題研究論文
金融論文是對國內(nèi)外金融活動及其規(guī)律進行研究、探討的一種文章樣式。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于國內(nèi)金融問題研究論文的范文，歡迎大家閱讀參考!
國內(nèi)金融問題研究論文篇1
淺談國內(nèi)旅游金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀與問題研究
摘 要：隨著《關(guān)于金融支持旅游業(yè)加快發(fā)展的若干意見》的發(fā)布，金融業(yè)對我國旅游業(yè)發(fā)展的支撐作用日益顯著。金融機構(gòu)在兩年內(nèi)大力開發(fā)旅游金融產(chǎn)品，總結(jié)國內(nèi)旅游金融產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀，分析各類產(chǎn)品發(fā)展中存在的問題，提出針對性的建議，對于促進金融對旅游產(chǎn)業(yè)的支持有重要的現(xiàn)實意義。
關(guān)鍵詞：金融;旅游地產(chǎn);信貸;保險
據(jù)聯(lián)合國世界旅游組織統(tǒng)計，中國已成為世界第一大國際旅游消費國，美國波士頓咨詢公司分析預(yù)計，2012年-2030年中國旅游市場將以11%左右的年均復(fù)合增長率增長。中國的旅游業(yè)正處于蓬勃發(fā)展時期，國家已將推動旅游業(yè)與金融業(yè)結(jié)合發(fā)展提到戰(zhàn)略層面，2012年2月，中國人民銀行等七部委發(fā)布了《關(guān)于金融支持旅游業(yè)加快發(fā)展的若干意見》，要求創(chuàng)新金融工具和產(chǎn)品，支持和推進旅游業(yè)科學(xué)發(fā)展的轉(zhuǎn)型升級，激發(fā)了金融業(yè)機構(gòu)不斷更新服務(wù)理念、積極拓展業(yè)務(wù)，逐步介入旅游行業(yè)。
一、旅游與金融地產(chǎn)相結(jié)合
旅游地產(chǎn)是指依托周邊旅游資源而建的，有別于傳統(tǒng)住宅項目的集旅游、休閑、度假、居住為一體的置業(yè)項目，它最早產(chǎn)生于19世紀以前的地中海區(qū)域，經(jīng)歷了由貴族消費到分時度假兩個階段。在我國，真正意義上的旅游地產(chǎn)出現(xiàn)在1994年前后，以三亞、珠海提出發(fā)展休閑度假，打造頂級旅游勝地為標志。21世紀以來，中國房地產(chǎn)業(yè)和旅游業(yè)成為拉動內(nèi)需的最熱行業(yè)，旅游地產(chǎn)也進入快速發(fā)展階段，在目前生活環(huán)境和空氣污染壓力下，購房者對于旅游地產(chǎn)的需求與日俱增，越來越多的開發(fā)商扎堆旅游地產(chǎn)，截至2012年底，我國已面市的旅游地產(chǎn)項目共有2259個，涉及旅游地產(chǎn)開發(fā)領(lǐng)域的企業(yè)共有1629家，其中房地產(chǎn)企業(yè)約占80%。目前國內(nèi)的旅游地產(chǎn)產(chǎn)品包括分時度假、主題社區(qū)、度假村、產(chǎn)權(quán)式酒店等。
國內(nèi)旅游地產(chǎn)雖然發(fā)展速度快，但也存在不少問題。首先，許多城市旅游地產(chǎn)同質(zhì)化競爭十分明顯，業(yè)態(tài)單一，且沒有統(tǒng)一規(guī)劃。其次，開發(fā)商缺乏旅游地產(chǎn)專業(yè)開發(fā)經(jīng)驗，依然沿著房地產(chǎn)開發(fā)的老路走，不注重旅游資源的保護和服務(wù)質(zhì)量的提高，建筑風(fēng)格、裝修、服務(wù)等無法令消費者滿意。最后，由于我國商品房按時段劃分產(chǎn)權(quán)是法律盲點，因此在國外備受推崇的分時度假產(chǎn)品無法推出，限制了旅游地產(chǎn)市場的發(fā)展。就此，本文給出如下建議：
1.結(jié)合國外經(jīng)驗，有規(guī)劃地進行創(chuàng)新。目前國外的旅游地產(chǎn)項目主要有郊區(qū)主題度假和城市文化休閑兩種，前者注重消費者的參與式體驗，后者注重對一個城市文化的追溯與品位。開發(fā)者應(yīng)合理定位，推出符合國內(nèi)外消費者需求的產(chǎn)品。
2.注重服務(wù)品質(zhì)的提升及配套設(shè)施的完善。旅游地產(chǎn)主打體驗式消費，因此要提供給消費者最好的體驗，建筑裝修風(fēng)格要與風(fēng)景融合，服務(wù)要體現(xiàn)當?shù)孛褡屣L(fēng)情。
3.打造生態(tài)旅游，堅持旅游資源可持續(xù)發(fā)展。旅游資源是旅游地產(chǎn)存在的根本，開發(fā)過程中要最大程度的保持風(fēng)景區(qū)原貌，不能為了增加賣點而瘋狂開發(fā)，破壞消費者對景區(qū)的印象，進而造成客源流失。
4.國家應(yīng)對旅游地產(chǎn)行業(yè)適當干預(yù)，對自然環(huán)境資源的開發(fā)配額實行審批制度，并在開發(fā)經(jīng)營過程中進行監(jiān)督，同時完善立法，對旅游地產(chǎn)的發(fā)展提供法律依據(jù)。
二、旅游與銀行信貸業(yè)務(wù)相結(jié)合
旅游信貸業(yè)務(wù)分為兩種形式，一種是銀行為旅游企業(yè)、旅游項目的開發(fā)提供信貸，另一種是銀行為旅游消費者提供貸款。
1.金融機構(gòu)根據(jù)旅游項目的風(fēng)險和經(jīng)營情況，為旅游行業(yè)提供信貸支持。例如郵儲銀行廣東省分行將為省內(nèi)各級旅游主管部門、旅游相關(guān)企業(yè)、景區(qū)以及旅游支持對象提供包括資金開戶、結(jié)算、融資咨詢、財務(wù)咨詢等金融服務(wù)，在了解旅游行業(yè)的融資特點與需求基礎(chǔ)上，為旅游項目農(nóng)家樂提供貸款貼息資金，逐步建立旅游專項資金貼息相關(guān)配套政策。
2.銀行為個人旅游提供貸款支持也分為兩種形式，一種是旅游貸款業(yè)務(wù)，另一種是信用卡分期付款業(yè)務(wù)。貸款旅游貼近每個人的生活，是金融與旅游相結(jié)合最直接便捷的方式，而信用卡分期付款的方式為自費旅游提供了可行性。
比較兩種業(yè)務(wù)方式，旅游貸款額度高，但有一定門檻限制，適用于時間長、花銷大的旅行。以“隨興游”旅游貸款為例，若貸款用作出國保證金，貸款期限可選3個月或6個月，貸款年利率為8%;若貸款用作團費或境內(nèi)外消費支出，貸款期限可選1年、2年或3年，貸款年利率分別為8%、9%、9%。信用卡分期支付產(chǎn)品隨意性大，但授信額度有限，適用于短期旅行。在授信額度內(nèi)，消費者可選擇分期付款的方式，但須按照期數(shù)交納一定的手續(xù)費。以建設(shè)銀行為例，該行提供了3、6、12、18、24期的信用卡分期業(yè)務(wù)，目前手續(xù)費分別為1.5%、2.2%、4.4%、6.6%、8.8%。如果超過了授信額度，可臨時申請?zhí)岣哳~度，但臨時額度不能分期，需要在首次還款時一次性還清。
國內(nèi)旅游信貸業(yè)務(wù)的問題主要體現(xiàn)在銀行的風(fēng)險控制上。由于旅游項目的開發(fā)具有很多不確定因素，消費者征信體系還不完善，因此商業(yè)銀行對旅游信貸采取謹慎的態(tài)度，抑制了旅游信貸市場的發(fā)展。要解決這些問題，建議采取如下措施：
3.進一步堅定金融機構(gòu)貨幣信貸政策支持旅游業(yè)發(fā)展的信心，增強服務(wù)區(qū)域經(jīng)濟、尤其是區(qū)域特色旅游經(jīng)濟的理念，認真開展調(diào)查研究，抓住機遇，積極尋求信貸支持我國旅游業(yè)發(fā)展的有效方式。
4.將信貸投入與地方政府旅游發(fā)展戰(zhàn)略相結(jié)合，了解政府和旅游企業(yè)金融需求，適當提供的金融服務(wù)。
5.旅游投入要集約化，區(qū)分重點項目和一般項目、長期支持和短期支持的關(guān)系，同時金融機構(gòu)要加強合作和溝通，強化信貸投入的規(guī)模效應(yīng)有和有效性。
6.政府和銀行應(yīng)積極完善信用制度，健全征信體系，制定個人旅游消費信貸政策。加強對個人旅游消費市場的調(diào)研，依據(jù)居民的收入水準和信貸能力，推出銀行的個人旅游消費信貸產(chǎn)品，適度開發(fā)旅游消費信貸市場。同時各地旅游部門需加強與金融部門的溝通，在具體貸款條件、資格審查的規(guī)則中對旅游消費信貸予以適度的傾斜。 三、旅游與保險業(yè)務(wù)相結(jié)合
旅游保險是金融業(yè)與旅游業(yè)結(jié)合最密切，起步最早的業(yè)務(wù)。然而隨著旅游品種的日益豐富，以及消費者觀念的轉(zhuǎn)變，傳統(tǒng)的旅游保險業(yè)務(wù)顯示出越來越多的問題：
1.旅游保險產(chǎn)品設(shè)計不合理，種類有待豐富。我國的旅游保險產(chǎn)品主要有旅行社責(zé)任保險、人身意外險、交通人身意外險、住宿人身意外險、旅游景點人身意外險和旅游救援保險，保險責(zé)任范圍小，選擇余地小，難以滿足自助游、特種旅游等新型旅游產(chǎn)品的要求，許多項目如潛水、蹦極等屬于主險的“除外責(zé)任”，使旅游保險的實用性大打折扣。同時，有些保險公司在旅游意外傷害險中將價格高的死亡給付、傷殘給付等列為主險責(zé)任，使游客無法自主選擇低保費項目，結(jié)果導(dǎo)致低風(fēng)險客戶拒絕投保，高風(fēng)險客戶出現(xiàn)逆向選擇問題。
2.消費者對旅游保險產(chǎn)品缺乏系統(tǒng)認知。旅客參團游玩基本不會考慮保險問題，甚至不了解旅游意外險和旅行社責(zé)任險的區(qū)別，旅行社工作人員為了以低價位吸引客戶，不會主動推薦游客購買保險，阻礙了旅游保險的宣傳渠道。
3.產(chǎn)品定價方式不科學(xué)。目前我國旅游險費率大部分是工作人員憑經(jīng)驗確定的，而不是靠精算技術(shù)，同時不同公司的產(chǎn)品互相抄襲。
針對以上問題，提出針對性建議如下：
(1)合理開發(fā)新產(chǎn)品，擴大保障范圍?？紤]旅游的吃、住、行、游、購、娛等各個環(huán)節(jié)，將旅游景點推出的項目全部列入旅游保險范圍，同時深入研究自助游、特種旅游等旅游產(chǎn)品的特點、風(fēng)險和參與群體，根據(jù)需求提供具有針對性的專項保險。
(2)加強宣傳，幫助消費者建立旅游保險消費意識。定期進行保險公司員工和旅行社員工的內(nèi)部培訓(xùn)，宣傳中注意結(jié)合案例，同時走品牌化道路，將旅游保險這種無形商品冠以知名品牌，給消費者提供了解旅游保險產(chǎn)品的渠道。
(3)提高保險業(yè)從業(yè)人員素質(zhì)，用科學(xué)的方法合理制定保險費率。同時優(yōu)化理賠程序，劃清旅行社與保險公司的責(zé)任，防止由于責(zé)任認定困難而造成理賠難。
(4)加強行政監(jiān)管，將是否投保作為旅行社考核的重要指標。在向旅行社辦理經(jīng)營許可證、業(yè)務(wù)年檢的時候，應(yīng)當對沒有投保旅行社責(zé)任險項目的單位進行必要的懲罰，依法督促旅行社向游客介紹旅游意外險。
參考文獻：
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國內(nèi)金融問題研究論文篇2
淺談國內(nèi)農(nóng)村金融問題研究動態(tài)
摘 要:近年來,隨著"三農(nóng)"問題的日益突顯,作為農(nóng)村經(jīng)濟的核心―農(nóng)村金融問題已成為國內(nèi)學(xué)者研究的熱點?？傮w來看,已有研究的分析視角大致可以分為宏觀和微觀兩個層面:宏觀層面,主要是在分析我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀及存在問題的基礎(chǔ)上,剖析農(nóng)村金融問題存在的根源,并在此基礎(chǔ)上指出未來農(nóng)村金融改革的思路和方向;微觀層面,則主要通過研究各農(nóng)村金融主體的行為選擇、組織結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟績效等,來探討制約我國農(nóng)村金融發(fā)展的微觀機制。
關(guān)鍵詞:農(nóng)村金融;研究動態(tài);改革思路 ;微觀主體
農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民問題即所謂的“三農(nóng)”問題,從根本上影響著中國社會與經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展及其現(xiàn)代化進程,事關(guān)我國發(fā)展的全局。 黨中央歷來十分重視“三農(nóng)”工作,從2004年到2009年,“中央1號文件”已連續(xù)6年鎖定“三農(nóng)”,充分體現(xiàn)了解決“三農(nóng)”問題的重要性和緊迫性。解決“三農(nóng)”問題的關(guān)鍵在于解決資源配置問題(陳錫文,2004),而農(nóng)村金融制度作為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中最為重要的資本要素配置制度,無疑將成為農(nóng)村經(jīng)濟改革中的焦點。
黨的十七屆三中全會通過的《決定》明確提出,“要建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度,加快建立一個商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融相結(jié)合,資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運行安全的農(nóng)村金融體系,引導(dǎo)更多信貸資金和社會資金投向農(nóng)村”。與黨中央的要求相比,與農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的新形勢相比,與農(nóng)民群眾的需求相比,當前我國農(nóng)村金融工作的現(xiàn)狀卻不盡人意, 亟需加強和改進。發(fā)展農(nóng)村金融已成為我國經(jīng)濟理論工作者和政策決策者面臨的一項重要課題。本文在全面梳理近期國內(nèi)農(nóng)村金融研究成果的基礎(chǔ)上, 從宏觀和微觀的角度分別探討當前我國農(nóng)村金融存在的問題與缺陷, 農(nóng)村金融困境的根源及解決問題的思路和方法。
一、農(nóng)村金融現(xiàn)狀及存在的問題
農(nóng)村金融是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要支柱。農(nóng)村金融的穩(wěn)定直接影響到農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整和農(nóng)民增收,關(guān)系到農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展以及國家對“三農(nóng)”政策的落實。目前,農(nóng)村金融服務(wù)體系不完善,金融產(chǎn)品單一落后,服務(wù)水平低下,已嚴重制約了農(nóng)村社會經(jīng)濟的進一步發(fā)展。
(一)農(nóng)村金融服務(wù)主體缺位,“金融空洞”顯現(xiàn)
在對我國農(nóng)村金融體系的歷史變遷及當前結(jié)構(gòu)進行系統(tǒng)分析之后,張杰(2003)指出,建國以來我國長期推行重工業(yè)優(yōu)先發(fā)展的趕超戰(zhàn)略,金融體系作為計劃經(jīng)濟體制中的一部分同樣服從這一制度安排。改革開放后,通過對農(nóng)村金融體制的改革,在我國農(nóng)村初步形成了農(nóng)村合作金融、農(nóng)業(yè)政策金融、商業(yè)金融共存的農(nóng)村金融體系。但是這些改革存在表面性,不僅沒有發(fā)揮促進農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的應(yīng)有作用,反而成了農(nóng)村資金流向城市的重要渠道。尤其是亞洲金融危機之后,出于金融安全和商業(yè)改革的考慮,我國四大國有商業(yè)銀行從農(nóng)村及欠發(fā)達地區(qū)撤并分支機構(gòu)3萬多個, 使農(nóng)村信用合作社占據(jù)了農(nóng)村地區(qū)金融的壟斷地位。農(nóng)信社為了自身發(fā)展同樣采取了撤并機構(gòu)和城市偏向的經(jīng)營策略。 所有這些變動的直接后果就是造成了農(nóng)村地區(qū)“金融空洞”的出現(xiàn),以致缺乏競爭性的金融機構(gòu)為農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)提供及時、合理的融資服務(wù)(刁懷華,2007)。
(二)農(nóng)村金融供需失衡,金融抑制較為嚴重
部分學(xué)者研究發(fā)現(xiàn),農(nóng)村每年的資金存貸之間存在巨大的差額,農(nóng)村信用社存款遠遠大于其農(nóng)業(yè)貸款,而其差額大部分投向了非農(nóng)產(chǎn)業(yè)和城市(賀小華,2008)。農(nóng)業(yè)銀行投向農(nóng)村的貸款比例大幅下降,農(nóng)村郵政儲蓄只吸收存款不發(fā)放貸款,這些都造成了農(nóng)村資金的大量流失,使得縣域農(nóng)村金融供給、服務(wù)“三農(nóng)”的角色主要依賴于農(nóng)村信用社。有資金借貸需求的農(nóng)戶數(shù)量多、總體規(guī)模大,農(nóng)村信用社難以承擔(dān)全部供給任務(wù)。
在結(jié)構(gòu)方面,農(nóng)村信用社的貸款規(guī)模小、期限短、品種少, 無法滿足農(nóng)民對借貸資金的多樣化需求。我國農(nóng)村地區(qū)存在嚴重的金融抑制問題,貸款難已經(jīng)對農(nóng)民收入增加構(gòu)成了瓶頸約束?？傊?這些研究從總量和結(jié)構(gòu)兩個角度,基本確認了我國農(nóng)村地區(qū)金融資金供需的失衡狀態(tài)。但是,從一般的經(jīng)濟學(xué)角度來說,要判定供需是否平衡,必須有一個較為完備的開放性競爭市場,通過價格機制的調(diào)節(jié)使供需達到平衡。而在當前,我國農(nóng)村金融市場受種種制度性約束,明顯不具備這樣的條件,所以,如果用農(nóng)村資金的儲蓄額和貸款額相等來考量金融供需平衡問題是不太合適的,尚有必要構(gòu)建新的指標來對其進行測度和研究。
(三)農(nóng)村金融產(chǎn)權(quán)制度不合理,激勵機制不健全
首先,我國農(nóng)村金融制度的歷次變遷都是自上而下的政府強制性行為,而非自下而上的誘發(fā)性政府行為,更不是農(nóng)村經(jīng)濟主體的自主性行為。這種金融制度變遷方式與農(nóng)村經(jīng)濟制度的變遷路徑是相悖的,其非內(nèi)生性決定了當前的農(nóng)村金融制度不可能適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟的現(xiàn)狀和發(fā)展,導(dǎo)致了各種形式的民間金融和地下金融大量存在。
其次, 各正規(guī)金融機構(gòu)普遍存在產(chǎn)權(quán)主體缺位和產(chǎn)權(quán)虛置的問題。對于農(nóng)業(yè)銀行來說,政府既是產(chǎn)權(quán)所有者又是經(jīng)濟管理者,這種雙重角色的存在最終導(dǎo)致農(nóng)業(yè)銀行異化為滿足社會公共利益需要的工具,信貸配置效率低下,同時,制度安排中對代理人的激勵和約束機制也缺乏效率。 對于農(nóng)村信用社來說, 其產(chǎn)權(quán)制度處于利益主體多元化格局和產(chǎn)權(quán)主體虛置的雙重矛盾之中, 使農(nóng)村信用社的經(jīng)營管理者利用手中的職權(quán)實現(xiàn)了對農(nóng)信社的“內(nèi)部人控制”,這直接導(dǎo)致了農(nóng)村信用社的經(jīng)營風(fēng)險提高而服務(wù)功能退化(谷慎、李成,2006)。
(四)正規(guī)金融機構(gòu)資金配置效率低下、金融風(fēng)險較高
從當前來看,我國農(nóng)村金融機構(gòu)不良資產(chǎn)和不良貸款比例較高、信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下,2007年末,全部縣域金融機構(gòu)不良貸款平均占比13.4%, 遠高于同期全國四家大型商業(yè)銀行8.4%不良貸款率的平均水平。2007年末,東北、中部和西北地區(qū)縣域金融機構(gòu)不良貸款率分別為29.9%、20.4%和16.4%,高于全部縣域平均水平16.2、7.0和3.0個百分點。其中,全國農(nóng)村信用社不良貸款3138億元,占貸款總額的9%,很大一部分農(nóng)村信用社資本金嚴重不足,經(jīng)營已經(jīng)陷入嚴重困境(人行課題組,2008);在四大國有商業(yè)銀行中,農(nóng)業(yè)銀行的不良資產(chǎn)比率最高,高達20%左右,而在農(nóng)業(yè)銀行所有貸款中,涉農(nóng)貸款的不良貸款比率又是最高的,而且農(nóng)業(yè)銀行的經(jīng)營效率與其他國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行相比也是處于最低水平的(杜金向,2007);農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行則長期依靠財政支持,效率低下而不良資產(chǎn)負擔(dān)沉重,難以自求資金平衡。這些情況的存在使農(nóng)村金融穩(wěn)定面臨巨大的考驗,而與此高風(fēng)險狀態(tài)相伴隨的是農(nóng)村和農(nóng)戶的貸款需求并沒有得到有效滿足,農(nóng)村經(jīng)濟增長緩慢。
二、農(nóng)村金融困境的成因及其改革思路
已有研究表明,我國當前的農(nóng)村金融存在諸多困境和難題,無法有效地促進農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)民收入的增長,那么,是什么原因造成了這種困境呢?需要遵循何種思路或采取哪些措施才能走出這種困境?學(xué)者們對此進行了探索。
(一)農(nóng)村金融困境的成因:內(nèi)生抑或外生
對于農(nóng)村金融困境的成因,可以歸納為以下三個方面:
第一,建國以來長期實行的偏向城市的發(fā)展戰(zhàn)略導(dǎo)致了當前農(nóng)村金融的制度性缺陷和體系缺陷。
在中國農(nóng)村正規(guī)金融組織演進與制度變遷過程中,政府的行政力量是關(guān)鍵的推動力。為了實現(xiàn)趕超戰(zhàn)略,政府不得不加強對資源的控制,進行工業(yè)的原始資本積累,這樣,就必須進行強制性的金融制度變遷和金融組織的建立、調(diào)整,來轉(zhuǎn)移農(nóng)村的經(jīng)濟資源和經(jīng)濟剩余,這就從根本上決定了金融制度變遷的外生性。
第二,治理結(jié)構(gòu)的不合理、政策導(dǎo)向的偏差和政府的過多干預(yù)導(dǎo)致了農(nóng)村金融資金的配置效率低下。
由于路徑依賴和各方利益集團的介入,農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、組織結(jié)構(gòu)和管理模式等都是自上而下由政府來決定,使農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)關(guān)系模糊不清,導(dǎo)致農(nóng)村金融資源的配置低效。 我國農(nóng)村金融體系存在問題的根本原因是政府辦金融,以及過度管制導(dǎo)致的農(nóng)村金融市場缺乏活力,在組織體系、產(chǎn)權(quán)模式、服務(wù)方式以及監(jiān)管政策等方面不適合農(nóng)村的特點(李勇等,2005)。
第三,關(guān)于金融抑制的成因,國內(nèi)學(xué)術(shù)界尚存在較大爭議。
王國華和(2006)認為,導(dǎo)致我國農(nóng)村金融抑制的主要原因是正規(guī)金融部門對農(nóng)戶貸款的資金有限,屬于供給型金融抑制,且更大的金融需求會被有效的金融供給誘導(dǎo)出來;王夢遙(2008)則認為是農(nóng)村商品化程度低,農(nóng)戶自給自足消費高,貨幣化程度低,降低了農(nóng)戶對資金的交易性需求,造成了需求型的金融抑制;房德東(2004)等認為,供給型和需求型的金融抑制同時存在,因為在農(nóng)村金融供給不足的情況下,由于農(nóng)業(yè)的雙高風(fēng)險和農(nóng)村的市場化程度低、社會保障機制不健全等,農(nóng)戶的生產(chǎn)性借貸需求十分有限。
總之,現(xiàn)有的研究對農(nóng)村金融困境的成因做出了很多有益的解釋,但是,這些理論分析還不全面,基本上都是從外在的政策和戰(zhàn)略角度給予解釋,對農(nóng)戶和農(nóng)村自身特點的分析還比較少。本文認為,除了戰(zhàn)略性的原因以外,應(yīng)該更加關(guān)注農(nóng)村金融自身的特點, 尋找農(nóng)村金融困境的內(nèi)生原因。 事實上,在政府放松對商業(yè)銀行的管制以后,出于自身的利益考慮,商業(yè)銀行大量撤離農(nóng)村,因為靠現(xiàn)有的經(jīng)營模式和市場機制它們很難在農(nóng)村實現(xiàn)成本收益的平衡,這就說明農(nóng)村金融短缺是有其內(nèi)在原因的。
(二)農(nóng)村金融困境的突破:體系重構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新還是制度改革?
學(xué)者們提出的解決農(nóng)村金融困境的思路和方案, 總體上可以歸納為三個方面:一是農(nóng)村金融體系的重構(gòu);二是新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品的開發(fā);三是對現(xiàn)有正規(guī)農(nóng)村金融機構(gòu)的制度改革。
在農(nóng)村金融體系重構(gòu)方面,盡管大部分學(xué)者都建議重構(gòu)金融體系,但是在具體的操作上卻出現(xiàn)了商業(yè)化與合作化之爭。目前主要存在三種觀點:第一種觀點認為,我國農(nóng)村信用合作社不符合合作制原則的歷史已經(jīng)表明,這些原則在我國農(nóng)村金融領(lǐng)域是行不通的,因此,發(fā)展農(nóng)村金融的重心應(yīng)該轉(zhuǎn)向組建和發(fā)展股份制商業(yè)銀行。合作金融組織有其歷史過渡性質(zhì),現(xiàn)在的農(nóng)村信用社應(yīng)鼓勵它走商業(yè)銀行的路,只有市場化改革才是我國農(nóng)信社改革的方向(鄢小兵、陳漢明,2007)。第二種觀點認為,中國農(nóng)村是典型的小農(nóng)經(jīng)濟,僅僅使用商業(yè)金融來為小農(nóng)提供信用服務(wù)是很難成功的,只有合作性金融才能為高度分散的小農(nóng)經(jīng)濟提供充足的金融服務(wù)(溫鐵軍,2004)。第三種觀點為折中的觀點,合作金融一般只能在小范圍內(nèi)得到良好運轉(zhuǎn),但隨著范圍的擴大,合作金融所依據(jù)的信任機制和互助機制就難以發(fā)揮作用, 而必須以商業(yè)銀行為輔助。中國農(nóng)村金融市場未來的發(fā)展方向,應(yīng)當是商業(yè)化和合作金融共存, 相互補充并共同發(fā)展(馮興元,2004)。
在新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品開發(fā)方面,農(nóng)村正規(guī)金融的小額信貸被給予極大關(guān)注。與傳統(tǒng)的貸款合同相比,小額信貸模式是在資金貸出之后的幾周之內(nèi)就開始分期還款,這種還款安排不僅可以在早期甄別出那些可能出現(xiàn)還款問題的借款者,還可以使銀行更加有效地控制貸款的現(xiàn)金流,使之不至于被完全挪用。小額信貸模式巧妙地彌補了信貸市場上信息不對稱的缺陷,使得傳統(tǒng)金融活動中道德風(fēng)險和逆向選擇問題在一定程度上得到了解決。但是,由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)活動的周期較長,而投入資金額又相對較大,這就決定了小額信貸對農(nóng)村和農(nóng)業(yè)的資金支持具有局限性(熊學(xué)萍、易法海,2007)。
在農(nóng)村金融制度改革方面, 學(xué)者們也提出了諸多建議。何廣文(2004)認為,自20世紀80年代以來,金融機構(gòu)多元化就是農(nóng)村金融體制變遷的主線,據(jù)此在我國農(nóng)村建立起了政策金融、商業(yè)金融和合作金融的體系框架,但是這些金融機構(gòu)都是在計劃體制模式和國家支配金融的觀念下成立的,不僅沒有考慮到金融企業(yè)的產(chǎn)權(quán)制度安排,而且其財務(wù)制度基本沿用了計劃經(jīng)濟體制的核算方法,因此,必須使金融機構(gòu)的產(chǎn)權(quán)制度和組織形式創(chuàng)新與其他領(lǐng)域的企業(yè)改革保持同步, 并通過立法與監(jiān)管保證正常的金融秩序。 姚耀軍(2005)認為,要進行制度改革,就必須放松政府對農(nóng)村金融的管制,包括利率管制、金融市場進入管制、金融改革模式管制等。黃燕君(2007)則主張通過金融深化來增大制度創(chuàng)新供給,同時改變制度創(chuàng)新的方式,使政府供給主導(dǎo)型方式過渡到需求誘致型方式,鼓勵農(nóng)民群眾和農(nóng)村金融組織自發(fā)創(chuàng)新,以保證金融制度的內(nèi)生性,更好地推動農(nóng)村金融的發(fā)展,此外,他還特別強調(diào)農(nóng)村金融組織的產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新,主張建立多元化的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu), 改變目前農(nóng)村基層金融組織模糊不清的產(chǎn)權(quán)關(guān)系,以保證農(nóng)村金融機構(gòu)的競爭性和資金配置效率。
總的來說,這些政策建議對于改變我國農(nóng)村金融現(xiàn)狀都具有借鑒意義。然而,由于缺乏理論上的徹底性,使得這些政策建議大都停留在原則性指導(dǎo)和模糊狀態(tài),對于政府關(guān)心的金融進入和金融監(jiān)管問題仍沒有提出可操作的具體辦法,比如,利率放開和金融進入放開之后,會不會出現(xiàn)農(nóng)村金融的混亂,會不會導(dǎo)致新的金融風(fēng)險等問題,現(xiàn)有研究無法做出回答。
三、農(nóng)村金融的微觀主體研究
對于微觀金融主體的研究,實際上是要發(fā)現(xiàn)各個主體的行為選擇規(guī)律及其約束條件,并深入分析其相互之間的作用關(guān)系,以便科學(xué)地解釋當前農(nóng)村金融面臨的困境,并提出合理的解決方案。這里重點關(guān)注三類金融主體,一是農(nóng)戶;二是民間金融機構(gòu);三是農(nóng)村信用合作社。
(一)關(guān)于農(nóng)戶的金融行為研究
對農(nóng)戶借貸行為的研究, 學(xué)術(shù)界主要從兩個方面進行:一是對農(nóng)戶借貸行為的描述和分解,二是對影響農(nóng)戶借貸和儲蓄行為的因素進行分析。對于第一個問題,學(xué)者們主要分析了農(nóng)戶的借貸發(fā)生頻率、借貸規(guī)模、資金來源、資金用途、借貸利率、期限以及借貸方式(是否有抵押和擔(dān)保)等,在研究時都是選取某些固定地區(qū)進行跟蹤觀察,從而獲取的數(shù)據(jù)可靠性很強, 為把握農(nóng)戶的借貸行為奠定了基礎(chǔ)(宋磊,2006)。對于第二個問題,研究發(fā)現(xiàn),農(nóng)戶的家庭收入水平、文化程度、年齡、借貸方式、利率水平和借貸動機等都會影響其借貸行為,而不確定性的提高、社會保障體系不完善、借款的易得性等都是農(nóng)戶高儲蓄行為的重要決定因素(田崗,2005)。現(xiàn)有研究通過實際調(diào)查和數(shù)據(jù)分析,對農(nóng)戶的借貸和儲蓄行為給出很多令人信服的描述和研究,但不足之處在于其理論性較弱,很少有研究能把農(nóng)戶的金融行為和西方較為成熟的農(nóng)戶家庭模型結(jié)合起來研究,因此,對農(nóng)戶行為的解釋還缺乏系統(tǒng)性和理論支持。
(二)關(guān)于民間金融機構(gòu)的研究
對農(nóng)村民間金融的研究主要集中在民間金融的產(chǎn)生原因以及民間金融的利率決定上。張杰(2004)認為,民間金融之所以廣泛存在, 主要是由我國小農(nóng)經(jīng)濟自身特點決定的,小農(nóng)經(jīng)濟的分散化、周期長、規(guī)模大以及農(nóng)戶的借貸資金大量表現(xiàn)為非生產(chǎn)性資金,使其融資需求很難從正規(guī)金融機構(gòu)獲得,于是非正規(guī)金融機構(gòu)就必然會產(chǎn)生并發(fā)展起來。從供給角度看,郭沛(2004)認為,農(nóng)村收入差距擴大后,產(chǎn)生了大量剩余資金,由于這些資金在農(nóng)村缺乏正規(guī)有效的投資渠道從而涌入非正規(guī)金融市場,形成了旺盛的供給;從金融政策根源看,郭沛(2004)認為,由于中國農(nóng)村正規(guī)金融貸款管理的落后和貸款配給的錯誤, 使得大量正規(guī)金融機構(gòu)的優(yōu)惠貸款主要轉(zhuǎn)向較富裕農(nóng)戶或者被用于消費,從而使得收入較低農(nóng)戶的信貸需求仍然要通過非正規(guī)金融得以滿足。
對于利率問題,江春認為,民間金融市場具有自由競爭性,所以民間金融的利率完全由資金供求狀況決定;而姜長云(2004)認為,民間金融的利率并不統(tǒng)一,隨著熟人關(guān)系鏈的延長和風(fēng)險的增加,利率水平也會逐次提高,國家的打壓和清理會提高民間金融的風(fēng)險和運營成本,因而也會影響民間金融的利率水平。
總之,目前學(xué)術(shù)界對非正規(guī)金融的影響和效果基本都持肯定態(tài)度。事實上,正是由于農(nóng)村正規(guī)金融資金配置的低效才使民間金融的作用更加突出。但是現(xiàn)有研究明顯忽視了非正規(guī)金融的消極影響,這是需要深入研究的。此外,關(guān)于民間金融對農(nóng)村經(jīng)濟增長作用的實證研究也有待加強。
(三)關(guān)于農(nóng)村信用合作社的研究
在農(nóng)村信用合作社研究方面,已有文獻主要圍繞信用社資金配置低效的原因、合作社是否還有存在的必要、合作社的產(chǎn)權(quán)改革及其效果等問題進行討論。對于合作社效率低下的原因,張杰(2003)認為,主要是產(chǎn)權(quán)缺失、治理結(jié)構(gòu)缺陷以及政府的過多干預(yù)等,此外,合作社在從農(nóng)業(yè)銀行獨立出來的時候,還承接了大量的呆壞賬,這都影響了其經(jīng)營績效和行為導(dǎo)向;謝平認為,信用社的經(jīng)營目標存在多元化沖突,導(dǎo)致了其經(jīng)營思想混亂和機會主義行為。
對于信用合作社的改革,謝平認為,中國從來就不存在合作制生存的條件,因此應(yīng)該放棄合作制而走以贏利為經(jīng)營目標的股份制道路;郭田勇則認為,只要進行適宜的產(chǎn)權(quán)改革,合作社就可以運轉(zhuǎn)良好并為三農(nóng)服務(wù);而白冰(2007)認為,農(nóng)信社改革不應(yīng)僅僅采取產(chǎn)權(quán)明晰的做法,還應(yīng)在政府定位、農(nóng)信社的領(lǐng)導(dǎo)機制、市場保護、民間信用準入等方面,依據(jù)效率、功能優(yōu)先的原則進行。對于信用社最新改革的效果,汪三貴(2005)根據(jù)實際調(diào)查認為, 新一輪的信用社改革沒有起到應(yīng)有的效果, 由轉(zhuǎn)貸行為所產(chǎn)生的虛假盈利制造了全行業(yè)扭虧為盈的假象,當前農(nóng)村信用社資本充足率的大幅度提高,是地方政府采取行政措施的結(jié)果;而馮興元(2004)等則認為新的一系列改革違背了市場經(jīng)濟的基本原則,使信用社有脫離農(nóng)村的明顯傾向,并最終使農(nóng)民被邊緣化。
總之, 目前農(nóng)信社改革的效果受到了學(xué)術(shù)界的質(zhì)疑,信用合作社是否還應(yīng)該保留,或者應(yīng)該通過什么樣的改革才能使其真正發(fā)揮為農(nóng)服務(wù)的作用,學(xué)者們還沒有形成統(tǒng)一的認識。但是,至少純粹商業(yè)化取向的改革是行不通的,它必然會導(dǎo)致信用社經(jīng)營的非農(nóng)化,最后只不過是多了一個新的商業(yè)銀行而已。
除了以上三類金融主體以外,對農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的貸款行為和決策也有部分研究,但是,金融改革以后,它們對農(nóng)戶的直接金融行為影響較小,所以沒有得到更多的重視。此外,外資金融機構(gòu)也已經(jīng)開始涉足我國的農(nóng)村金融,對于其金融活動和影響,也值得關(guān)注和研究。
四、結(jié)論與啟示
國外的經(jīng)驗和我國的實踐表明,農(nóng)村金融的發(fā)展對于我國農(nóng)村經(jīng)濟增長和城鄉(xiāng)協(xié)調(diào)發(fā)展具有重要的意義。 然而,由于歷史的原因和農(nóng)村金融自身的特點,我國農(nóng)村金融和城市金融長期呈現(xiàn)出“二元結(jié)構(gòu)”的市場分割狀態(tài),甚至當前已出現(xiàn)農(nóng)村金融的空洞化現(xiàn)象。農(nóng)村金融面臨的困境和難題使得農(nóng)村金融改革成為當前的重點問題和難點問題,學(xué)者們分別從宏觀和微觀兩個層面對其做了大量的研究和探討,集中分析了農(nóng)村金融的體系構(gòu)成、金融制度、治理結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品創(chuàng)新、各主體的行為選擇及其交互作用等,以期對當前的農(nóng)村金融狀況做出解釋并給出解決辦法,得出了很多重要的發(fā)現(xiàn)和結(jié)論,為我們從事農(nóng)村金融體系的研究提供了一些理論方面的借鑒,也為我國農(nóng)村金融體系改革提供了很好的思路。
但是由于缺乏理論的徹底性和微觀基礎(chǔ),大多數(shù)研究所得出的結(jié)論仍停留在原則性指導(dǎo)和模糊狀態(tài),據(jù)此得出的政策建議可操作性并不強。事實證明,一般的金融理論在解釋農(nóng)村金融時是不適合的,在研究農(nóng)村金融問題時必須充分考慮到農(nóng)村經(jīng)濟和農(nóng)戶行為的自身特點。因此,應(yīng)該從我國具體農(nóng)村區(qū)域的實際出發(fā),從微觀金融主體的行為著手,在已有理論研究的基礎(chǔ)上,強化對農(nóng)村金融體系創(chuàng)新和制度安排的理論探討, 建立適合我國新農(nóng)村建設(shè)的農(nóng)村金融體制模式、農(nóng)村金融組織體系和政府介入農(nóng)村金融的模式體系等,研究完善以市場導(dǎo)向、資本結(jié)構(gòu)、治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險管理、金融監(jiān)管等為主的微觀制度安排和以政府職能、財政補貼、央行支持、稅收優(yōu)惠、信用建設(shè)等為主的宏觀制度安排,建立健全我國農(nóng)村金融體系,以此促進我國農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。
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金融問題論文篇3
淺談手機銀行對農(nóng)村金融問題解決的意義
一、手機銀行的概念
手機銀行，指安裝在手機移動客戶端的智能型銀行系統(tǒng)，人們可以通過智能手機上的手機銀行系統(tǒng)完成以往只能在銀行店內(nèi)才能完成的各種金融業(yè)務(wù)，包括余額查詢、轉(zhuǎn)賬還款、小額貸換、基金理財以及手機支付等多種業(yè)務(wù)。另外，手機銀行還可以通過與移動通訊網(wǎng)絡(luò)的綁定穩(wěn)定運行。手機銀行產(chǎn)生以來，因其極大的便利性與便攜性受到社會的廣泛關(guān)注與喜愛，被評為繼電話銀行、網(wǎng)上銀行之后的我國金融業(yè)的內(nèi)又一重大創(chuàng)新發(fā)明。
手機銀行業(yè)務(wù)現(xiàn)今在國內(nèi)外都十分發(fā)達，但實際在我國起步較晚。國內(nèi)的手機銀行客戶端最早只能追溯到2000年，從國有的商業(yè)銀行中開始普及發(fā)展。處于開端時期的手機銀行客戶端最初主要針對存款較多的城市高端型客戶進行推廣，提供服務(wù)的銀行也只有工商銀行與中國銀行兩家。彼時，由于國內(nèi)資金支持不足及技術(shù)落后的制約，我國手機銀行業(yè)務(wù)發(fā)展十分滯后與緩慢。直到2005年出現(xiàn)了互聯(lián)網(wǎng)3G技術(shù)之后，手機銀行才隨著智能手機的發(fā)展進入迅速發(fā)展時期，并實現(xiàn)了階段性的功能創(chuàng)新。之后，手機銀行業(yè)務(wù)伴隨著我國科學(xué)技術(shù)水平的進一步提高，截至2015年，用戶規(guī)模已經(jīng)達到6億多人，交易成交額已經(jīng)逼近200億大關(guān)。
二、我國農(nóng)村金融的發(fā)展概況
從我國現(xiàn)階段的國情和現(xiàn)實來說，手機銀行業(yè)務(wù)開展的主要地域還是集中于城市，且主導(dǎo)力量是各商業(yè)銀行。城市中，手機銀行的主要服務(wù)對象也集中于在各大銀行擁有賬戶的城鎮(zhèn)戶口居民，目標是通過新渠道解決銀行的排隊難排隊慢問題，從而最終提高銀行金融服務(wù)能力，提高服務(wù)效率。相對于城市，我國農(nóng)村地區(qū)中手機銀行的發(fā)展時間更晚，在2008年才開始推出相關(guān)業(yè)務(wù)。因此總體來說，農(nóng)村中手機銀行金融業(yè)務(wù)的使用率與成交額較城市低得多。并且不少手機銀行中的業(yè)務(wù)類型多為實際營業(yè)網(wǎng)點中服務(wù)內(nèi)容的簡單復(fù)制，不能滿足農(nóng)村居民的多樣化與獨特性金融交易需求。
三、手機銀行對農(nóng)村金融的積極影響
手機銀行作為金融行業(yè)的創(chuàng)新成果之一，與傳統(tǒng)金融手段存在著明顯不同，具體有以下兩個方面，手機銀行從以下兩個方面的特征出發(fā)，積極影響著我國農(nóng)村金融體系的發(fā)展：
(1)覆蓋范圍廣。
手機銀行覆蓋范圍廣的特點更多地體現(xiàn)在農(nóng)村人民對手機銀行的使用程度上。首先，傳統(tǒng)的金融體系并不完善和健全，在我國許多農(nóng)村，有些銀行沒有網(wǎng)點，有網(wǎng)點的也大多存在組織機構(gòu)渙散、服務(wù)能力弱、影響范圍小等弊端。這些問題都導(dǎo)致我國的大部分農(nóng)民無法直接享受到金融服務(wù)，接觸到金融信息。2013年某權(quán)威機構(gòu)的數(shù)據(jù)調(diào)查曾經(jīng)顯示，我國農(nóng)村相較于城市來說，擁有活期儲蓄賬戶的家庭僅有40%左右，與城市金融能力差別巨大。然而截至2012年底，我國農(nóng)村的網(wǎng)民卻已經(jīng)組成了1.5億以上的強大集體，手機上網(wǎng)的比例比城鎮(zhèn)高出將近3.5個百分點且處于持續(xù)高速增長的狀態(tài)。手機銀行與通訊網(wǎng)絡(luò)結(jié)合，基于智能手機服務(wù)的基本特點能夠使金融服務(wù)打破地域限制與時間限制，將金融信息與金融服務(wù)延伸到農(nóng)村的每一處住戶家庭中。
(2)高效率，低成本，高回收。
另外，相較于傳統(tǒng)的金融服務(wù)而言，手機銀行更具有效率高、成本低、回收率高即收益高的特點。手機銀行實現(xiàn)了在線交易與線上智能服務(wù)，不僅免去了許多金融交易中繁瑣的中間過程，更節(jié)省了時間與人力，極大地降低了交易雙方與銀行人力的投入與成本。其次，對于農(nóng)村或偏遠地區(qū)來說，不少銀行開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點的決定往往帶來成本高卻收益低下的特點，手機銀行也能良好地解決這一問題，緩解銀行服務(wù)于農(nóng)村時的壓力。世界銀行扶貧協(xié)商小組曾經(jīng)的調(diào)查顯示，在農(nóng)村運用手機銀行相較于開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點來說，運營成本能夠降低一半以上。最后，就農(nóng)民自身而言，智能手機方便其操作與攜帶，農(nóng)民可以根據(jù)自己的需要隨時隨地利用手機銀行辦理各種業(yè)務(wù)，節(jié)省了其往返于銀行和在銀行等候的時間，不僅能夠提高其辦理業(yè)務(wù)的速度，還能夠促進其享受更加質(zhì)高價優(yōu)的金融服務(wù)。
四、手機銀行對農(nóng)村金融問題解決的意義探討
目前，我國的“三農(nóng)”問題仍舊是國家經(jīng)濟發(fā)展的重點問題，而“三農(nóng)”問題的有效解決離不開對農(nóng)村金融的大力扶植與發(fā)展。但我國農(nóng)村金融市場中也長期存在金融服務(wù)機構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點少、金融服務(wù)投入成本過大、金融競爭市場平淡等問題。究其原因，目前大部分的正規(guī)金融機構(gòu)在決定是否為客戶提供金融服務(wù)時，往往更多地看重貸款者或交易者的抵押物品與信用狀況，這些正是我國農(nóng)村金融所缺乏的部分。由此可知，我國農(nóng)村金融問題的最大問題是信息問題，信息問題導(dǎo)致了上述的其他問題。因此，只有合理解決農(nóng)村金融的信息問題，才能真正解決農(nóng)村金融問題。手機銀行對于農(nóng)村金融問題解決的意義也正在于其對農(nóng)村金融信息的重要作用中體現(xiàn)。
(1)信息搜集。
銀行卡在農(nóng)村推廣之前，農(nóng)村中有交易相關(guān)的工資發(fā)放及地產(chǎn)收入等眾多金融活動都是通過現(xiàn)金發(fā)放上繳及存折的利用來實現(xiàn)，資金控制能力弱。到今天，許多農(nóng)戶才逐漸適應(yīng)用銀行卡收款或還款，銀行卡的推廣改變了農(nóng)戶的消費與金融交易習(xí)慣。手機銀行的推廣與銀行卡的推廣問題十分相似，因此在不久的未來，大部分農(nóng)民必將習(xí)慣于用手機銀行來收款、還款，使手機銀行從我國東部地區(qū)的農(nóng)民逐步普及到全國各地的農(nóng)村、農(nóng)民中?，F(xiàn)代科學(xué)技術(shù)飛速發(fā)展的今天，眾多信息往往是通過智能手機在社交網(wǎng)絡(luò)中或網(wǎng)頁網(wǎng)站中披露的，在人們利用手機社交的過程中，信息完成了生成與搜集的整個過程。對于手機銀行來說，其本身就是一種智能手機應(yīng)用，并且能夠植入到社交網(wǎng)絡(luò)中，能夠主動獲取用戶的相關(guān)信息。因此，手機銀行可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺、自身注冊功能等多個方面收集用戶信息，為農(nóng)村金融問題的解決提供可參考的用戶資料。
(2)信息共享。
手機銀行能夠智能還原真實的社會關(guān)系，并據(jù)此形成智能化的數(shù)據(jù)。將這些數(shù)據(jù)發(fā)布到網(wǎng)絡(luò)上拓展完善與宣傳之后，農(nóng)戶能夠依托其平臺進行信息的發(fā)布、傳遞與共享，在手機銀行中實現(xiàn)自身金融信息的持續(xù)而完整的共享過程。在這個過程中，手機銀行能夠得到用戶在共享中分享的真實金融或經(jīng)濟信息，減輕農(nóng)村金融服務(wù)或解決金融問題中的阻力。
(3)信息處理。
手機銀行還能夠?qū)κ占降男畔⑦M行合理化處理，不僅能夠通過代理商將用戶提供的軟信息轉(zhuǎn)化為硬信息，還能夠通過引入代理商制度解決農(nóng)村中某些基本金融服務(wù)空白的重要問題。
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