金融創(chuàng)新論文
金融創(chuàng)新論文
金融創(chuàng)新是變更現(xiàn)有的金融體制和增加新的金融工具，以獲取現(xiàn)有的金融體制和金融工具所無法取得的潛在利潤，它是一個為盈利動機(jī)推動、緩慢進(jìn)行、持續(xù)不斷的發(fā)展過程。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于金融創(chuàng)新論文的范文，歡迎大家閱讀參考!
金融創(chuàng)新論文篇1
淺談國際金融創(chuàng)新
摘要：國際金融界近年來發(fā)生了深刻變化，這些變化既是國際金融創(chuàng)新的結(jié)果又是創(chuàng)新的動力，本文主要從國際金融創(chuàng)新的概念、分類，國際金融創(chuàng)新的動力和影響入手，全面深入的認(rèn)識和分析國際金融創(chuàng)新。
關(guān)鍵詞：國際金融創(chuàng)新 動力 影響
一、國際金融創(chuàng)新
(一)國際金融創(chuàng)新的概念
國際金融創(chuàng)新是在金融領(lǐng)域各種要素實(shí)行新的組合。具體來講就是金融機(jī)構(gòu)和金融管理當(dāng)局出于對宏觀和微觀利益的考慮在金融機(jī)構(gòu)、金融制度、金融產(chǎn)品、金融市場、金融技術(shù)等方面所進(jìn)行的創(chuàng)新性變革和開發(fā)活動。
(二)國際金融創(chuàng)新的內(nèi)容
1.金融產(chǎn)品創(chuàng)新;2.金融技術(shù)創(chuàng)新;3.金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新;4.金融市場創(chuàng)新;5.金融制度創(chuàng)新。
二、國際金融創(chuàng)新的動力
世界經(jīng)濟(jì)高速增長，高新技術(shù)日新月異，加之世界格局和形式的巨大變化，所有這一切都深刻影響和改變著公眾的生存方式、經(jīng)濟(jì)行為和供需變化，還有一些復(fù)雜的原因和條件構(gòu)成了金融創(chuàng)新的直接動因。
(一)當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)的持續(xù)增長
當(dāng)今世界的經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長，使得原來的金融市場的交易工具或者交易類型不再符合當(dāng)今的需求，想要適應(yīng)當(dāng)今的社會形勢，必須加大推陳出新，創(chuàng)造出更多的金融交易類型和市場技術(shù)的方向的改進(jìn)。
(二)科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步
科學(xué)技術(shù)突飛猛進(jìn)，給金融市場帶來了不小的變化，這些高新技術(shù)被廣泛的應(yīng)用到金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)處理過程之中，為金融創(chuàng)新提供技術(shù)上的支持。為了更好的運(yùn)用高新科技，必須進(jìn)行金融創(chuàng)新，加快資金轉(zhuǎn)移、降低交易成本、提高金融市場的效率和管理水平。
(三)需求促使金融創(chuàng)新
從投資者的角度來說，各種金融產(chǎn)品具有不同的特性，隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化，投資者的投資偏好會隨之改變，產(chǎn)生對金融產(chǎn)品的需求，這種需求對金融創(chuàng)新產(chǎn)生了影響，促進(jìn)了金融創(chuàng)新。
(四)金融市場管制和監(jiān)督的放松
20世紀(jì)80年代起，各國政府為了適應(yīng)宏觀市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、以及金融主體的創(chuàng)新，逐步放寬了對金融機(jī)構(gòu)的管制，使金融創(chuàng)新掀起了一股熱潮，成為推動國際金融業(yè)快速發(fā)展的內(nèi)在動力。從根本上說，金融創(chuàng)新和管制是相互影響的制度改革，金融管理當(dāng)局為穩(wěn)定金融體系和防止分配不均所采取的措施本身就是一種金融創(chuàng)新活動，同時它又誘發(fā)金融業(yè)更為廣泛的金融創(chuàng)新活動。
(五)市場競爭的日益尖銳化
隨著現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)全球化、市場國際化，金融領(lǐng)域的發(fā)展極為迅速，金融機(jī)構(gòu)的種類、數(shù)量急劇增加，金融資本高度集中，伴隨而來的競爭也是日趨尖銳，且面臨的風(fēng)險更大。所以為了求生存、謀發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)就需要不斷改革和創(chuàng)新。
(六)利益驅(qū)動
利潤水平的高低是衡量一個金融企業(yè)實(shí)力的重要標(biāo)志之一，也是進(jìn)一步開拓市場、發(fā)展業(yè)務(wù)的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。影響利潤的因素很多，包括宏觀經(jīng)濟(jì)政策、金融管制以及金融市場、工具的創(chuàng)新等，為了獲得更大的收益，金融企業(yè)需要不斷地推陳出新，促進(jìn)發(fā)展。
三、國際金融創(chuàng)新的影響
國際金融創(chuàng)新對世界經(jīng)濟(jì)的影響廣泛而深遠(yuǎn)，層出不窮的創(chuàng)新活動向國際金融領(lǐng)域注入了新的動力，成為國際金融業(yè)謀求利潤的重要手段。以下從正面和負(fù)面討論國際金融創(chuàng)新的影響。
(一)國際金融創(chuàng)新的正面影響
1.國際金融創(chuàng)新促進(jìn)了金融機(jī)構(gòu)運(yùn)作效率的提高，擴(kuò)展了金融機(jī)構(gòu)的生存空間
金融創(chuàng)新造就了金融機(jī)構(gòu)日趨同質(zhì)化和業(yè)務(wù)的多元化，其服務(wù)領(lǐng)域大大擴(kuò)寬且滲透力大大增強(qiáng)。當(dāng)代金融創(chuàng)新具有密集型和廣泛性的特點(diǎn)，是金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)和商品突破了時間和空間的限制，擴(kuò)大了消費(fèi)者的生存空間。
2.國際金融創(chuàng)新豐富了金融市場的交易品種，增強(qiáng)了投資者的抗風(fēng)險能力
金融創(chuàng)新創(chuàng)造了許多新型的金融工具，提供了多功能、多樣化和高效率的金融服務(wù)，降低了持有和交易金融工具的成本，方便了投資者之間的交易，使其防范風(fēng)險的能力增強(qiáng)，促進(jìn)了金融市場的一體化發(fā)展。
3.金融創(chuàng)新促進(jìn)政府加強(qiáng)市場監(jiān)管和金融改革，推動經(jīng)濟(jì)的發(fā)展
國際金融創(chuàng)新是以金融資產(chǎn)獲取更高利潤為目的，因而金融創(chuàng)新必然會推動經(jīng)濟(jì)發(fā)展，同時創(chuàng)新會使國家監(jiān)管難度加大，政府會實(shí)施一系列的金融改革加大監(jiān)管力度，保證了金融市場的順利進(jìn)行。
4.國際金融創(chuàng)新提高了金融產(chǎn)業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)中的地位
國際金融創(chuàng)新造就了金融業(yè)務(wù)的多樣化，其退出的產(chǎn)品既能防范風(fēng)險又能作為投機(jī)的手段，增加了投資者選擇的機(jī)會，吸引了更多的市場投資者，在國民經(jīng)濟(jì)中的地位得到了很大提升。
(二)國際金融創(chuàng)新的負(fù)面影響
1.國際金融創(chuàng)新擴(kuò)大了貨幣政策的時滯性，加大了貨幣管理的難度
首先，大量的金融創(chuàng)新活動使金融資產(chǎn)的替代性明顯加強(qiáng)，作為貨幣的貨幣和資本的貨幣難以區(qū)分。其次，交易帳戶和投資賬戶，廣義貨幣和狹義貨幣，本國貨幣和外國貨幣之間的界限變得越發(fā)模糊。最后，金融創(chuàng)新在各方面深刻影響金融運(yùn)行，中央銀行在制定貨幣政策時，必須考慮金融創(chuàng)新的內(nèi)容，金融創(chuàng)新的速度以及貨幣流通速度。因此國際金融創(chuàng)新加大了貨幣管理的難度。
2.國際金融創(chuàng)新弱化了貨幣政策工具的效力
創(chuàng)新結(jié)果使較大部分的信用通過資本市場流動而不是銀行，因此這部分信用所受監(jiān)管較弱;金融機(jī)構(gòu)通過金融創(chuàng)新規(guī)避法定存款準(zhǔn)備金的約束，極大地限制了通過法定存款準(zhǔn)備金率來控制金融機(jī)構(gòu)派生存款的效果;金融創(chuàng)新使表外業(yè)務(wù)迅速增長，也使中央銀行財務(wù)報表的分析更復(fù)雜。
3.國際金融創(chuàng)新使金融市場的穩(wěn)定性下降
金融創(chuàng)新和管制的放松及金融市場的自由化導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)之間的競爭加劇，從而使金融體系的穩(wěn)定性和安全性下降，金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)的數(shù)量急劇上升，因此如何穩(wěn)定金融市場和在金融創(chuàng)新過程中面臨的一大難題。
4.國際金融創(chuàng)新使金融體系面臨的風(fēng)險加大
國際金融創(chuàng)新在被廣泛使用之時，改善了金融市場的效率，也是商業(yè)銀行從中獲益，但是創(chuàng)新活動既能防范風(fēng)險和增加收益，又會增加風(fēng)險和降低收益。金融創(chuàng)新增加了流動性風(fēng)險、利率風(fēng)險、表外風(fēng)險、清償能力風(fēng)險等。
金融創(chuàng)新論文篇2
淺析網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競爭力
摘要: 網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合,本文從網(wǎng)絡(luò)金融的概念入手,介紹網(wǎng)絡(luò)金融有別于傳統(tǒng)金融的主要特征,在此基礎(chǔ)上,針對商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融模式下如何提高自身綜合競爭力的問題進(jìn)行了探索,并從技術(shù)、營銷、 管理以及人才這幾個方面進(jìn)行了論述。
關(guān)鍵詞:金融服務(wù)創(chuàng)新;網(wǎng)絡(luò)金融
一、引言
網(wǎng)絡(luò)金融(e-finance)是網(wǎng)絡(luò)技術(shù)與金融的相互結(jié)合。從狹義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融是指以金融服務(wù)提供者的主機(jī)為基礎(chǔ),以因特網(wǎng)或者通信網(wǎng)絡(luò)為媒介,通過內(nèi)嵌金融數(shù)據(jù)和業(yè)務(wù)流程的 軟件平臺,以用戶終端為操作界面的新型金融運(yùn)作模式;從廣義上理解,網(wǎng)絡(luò)金融的概念還包括與其運(yùn)作模式相配套的網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)、網(wǎng)絡(luò)金融市場以及相關(guān)的監(jiān)管等外部 環(huán)境。
網(wǎng)絡(luò)金融模式改變了商業(yè)銀行的競爭規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu),使得廣大機(jī)構(gòu)和個人客戶在尋求金融服務(wù)時有了巨大的選擇空間,商業(yè)銀行之間,以及商業(yè)銀行與其他金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)之間的競爭日益激烈。
二、網(wǎng)絡(luò)金融的特征
網(wǎng)絡(luò)金融是金融服務(wù)供應(yīng)商通過互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的金融服務(wù),是以網(wǎng)絡(luò)等新技術(shù)手段為基礎(chǔ)的一種金融創(chuàng)新形式,是在網(wǎng)絡(luò)的基礎(chǔ)上對原有的金融業(yè)務(wù)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)和原有的流程、運(yùn)作方法、運(yùn)作模式的創(chuàng)新。與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)金融有如下兩個顯著的特征:
(一)信息化與虛擬化
從本質(zhì)上說,金融市場是一個信息市場,也是一個虛擬的市場。在這個市場中,生產(chǎn)和流通的都是信息:貨幣是財富的信息;資產(chǎn)的價格是資產(chǎn)價值的信息;金融機(jī)構(gòu)所提供的中介服務(wù)、金融咨詢顧問服務(wù)等也是信息。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)不但強(qiáng)化了金融業(yè)的信息特性,而且虛擬化了金融的實(shí)務(wù)運(yùn)作,主要表現(xiàn)在三個方面:一是經(jīng)營地點(diǎn)虛擬化。金融機(jī)構(gòu)只有虛擬化的地址即網(wǎng)址及其所代表的虛擬化空間。二是經(jīng)營業(yè)務(wù)虛擬化。金融產(chǎn)品和金融業(yè)務(wù),大多是電子貨幣、數(shù)字貨幣和網(wǎng)絡(luò)服務(wù),全部是理念中的產(chǎn)品和服務(wù)。三是經(jīng)營過程虛擬化。網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的全過程全部采用電子數(shù)據(jù)化的運(yùn)作方式,由銀行賬戶管理系統(tǒng)、電子貨幣、信用卡系統(tǒng)和網(wǎng)上服務(wù)系統(tǒng)等組成的數(shù)字網(wǎng)絡(luò)處理所有的業(yè)務(wù)。
與傳統(tǒng)金融相比,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)使得金融信息和業(yè)務(wù)處理的方式更加先進(jìn),系統(tǒng)化和自動化程度也大大提高,突破了時間和空間的限制,而且能為客戶提供更豐富多樣、自主靈活、方便快捷的金融服務(wù)。從運(yùn)營成本來看,虛擬化的網(wǎng)絡(luò)金融在為客戶提供更高效的服務(wù)的同時,由于經(jīng)營場所、員工等費(fèi)用開支降低,因而具有顯著的 經(jīng)濟(jì)性。
(二)一體化
網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)推動了金融混業(yè)經(jīng)營的 發(fā)展。首先,在金融網(wǎng)絡(luò)化的過程中,客觀上存在著系統(tǒng)管理客戶所有財務(wù)金融信息的需求,客戶的銀行賬戶、證券賬戶、資金資產(chǎn)管理和 保險管理等有融合統(tǒng)一管理的趨勢。其次,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展使得金融機(jī)構(gòu)能夠快速有效地處理和傳遞大規(guī)模信息,從而使得金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力大大加強(qiáng),能夠向客戶提供更多量體裁衣的金融服務(wù),金融機(jī)構(gòu)同質(zhì)化現(xiàn)象日益明顯。第三,網(wǎng)絡(luò)技術(shù)降低了金融市場的運(yùn)行成本,金融市場透明度和非中介化程度提高,這都使得金融業(yè)競爭日趨激烈。
三、網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下提升商業(yè)銀行競爭力的路徑
(一)技術(shù)層面
在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,技術(shù)手段是商業(yè)銀行提高自身競爭力的首要手段。技術(shù)創(chuàng)新加快了金融創(chuàng)新的進(jìn)程,而信息技術(shù)的廣泛 應(yīng)用改變了銀行競爭的規(guī)則、秩序和結(jié)構(gòu)。
1. 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。
網(wǎng)絡(luò)化的技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展為銀行提供了更先進(jìn)的業(yè)務(wù)處理方式,降低了金融服務(wù)的成本,同時以個性化的服務(wù)吸引了更多的客戶,并獲得更多的交易機(jī)會,用戶通過無處不在的網(wǎng)絡(luò)設(shè)施,獲取金融服務(wù)比傳統(tǒng)的形式更加便捷。
商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為載體的金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,提高產(chǎn)品和服務(wù)的科技含量。隨著信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展,金融創(chuàng)新的范圍進(jìn)一步擴(kuò)大,金融創(chuàng)新的進(jìn)程進(jìn)一步加快。提高金融產(chǎn)品的科技含量,延伸金融的服務(wù)觸角,是金融機(jī)構(gòu)提高核心競爭力的關(guān)鍵,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該整合營銷渠道,共享客戶資源,通過“服務(wù)模式創(chuàng)新”提高競爭實(shí)力。
2. 電子支付。
隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的快速發(fā)展,商業(yè)銀行采用了多種技術(shù)手段來改進(jìn)用戶獲取服務(wù)的方式,提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的效率,如加大銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的規(guī)模,豐富網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)內(nèi)容等等。同時,網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展也導(dǎo)致了支付服務(wù)市場的分工不斷細(xì)化,非金融機(jī)構(gòu)逐步加入金融服務(wù)提供者的行列,給我國傳統(tǒng)的支付服務(wù)市場帶來了沖擊。據(jù)易觀國際2010年8月10日發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示,2010年上半年中國第三方支付市場規(guī)模達(dá)到4546億元,環(huán)比增長33%,比去年同期增長89%。第三方支付平臺本身依附于大型的門戶網(wǎng)站,且以與其合作銀行的信用作為信用依托,因此第三方支付平臺能夠較好地突破網(wǎng)上交易中的信用問題,有利于推動電子商務(wù)的快速發(fā)展。2010年6月21日,中國人民銀行出臺的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》對非金融機(jī)構(gòu)從事支付業(yè)務(wù)的準(zhǔn)入門檻、 申請規(guī)則、監(jiān)督管理及處罰等予以界定,意在規(guī)范行業(yè),為支付機(jī)構(gòu)正名。
商業(yè)銀行要對此有正確的認(rèn)識,不能利用惡意競爭等手段對非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行排擠,應(yīng)該與非金融機(jī)構(gòu)建立合作共贏的關(guān)系,利用自身豐富的網(wǎng)絡(luò)資源實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ),積極開發(fā)出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。
3. 信息管理技術(shù)。
網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展使得各類信息以網(wǎng)絡(luò)為媒介集中起來,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,對各類數(shù)據(jù)進(jìn)行分析,并根據(jù)分析結(jié)果做出正確的決策,實(shí)現(xiàn)管理信息化,是商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下應(yīng)該重視的問題。信息技術(shù)應(yīng)用從業(yè)務(wù)操作層向經(jīng)營管理層、決策層的推進(jìn),不僅是提高我國銀行業(yè)管理水平、縮短與國外商業(yè)銀行差距的緊迫要求,也是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù)發(fā)展的重要階段。
管理信息化是現(xiàn)代商業(yè)銀行信息技術(shù) 發(fā)展的重要階段。國外商業(yè)銀行 計算機(jī) 應(yīng)用已從提高內(nèi)部成本效率管理、解決前后臺業(yè)務(wù)處理問題,轉(zhuǎn)向面對外部市場競爭、解決增值金融服務(wù)問題;從滿足于賬務(wù)處理的核算需要,轉(zhuǎn)向致力于收集處理信息、篩選區(qū)分客戶、規(guī)避風(fēng)險、營銷市場、解決新 經(jīng)濟(jì)下信息不對稱難題。可以說,信息技術(shù)的應(yīng)用已從操作層進(jìn)入管理層,成為管理決策的工具和競爭發(fā)展的關(guān)鍵因素。我國銀行業(yè)應(yīng)盡快整合和提升計算機(jī)技術(shù)應(yīng)用水平,向管理決策層深入推進(jìn),發(fā)揮信息技術(shù)輔助決策的重要作用,把握業(yè)務(wù)機(jī)遇,規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險,保障穩(wěn)健發(fā)展。
4. 信息安全技術(shù)。
在網(wǎng)絡(luò)金融 環(huán)境下,各種交易行為都是以網(wǎng)絡(luò)為載體的,網(wǎng)絡(luò)的開放性導(dǎo)致了交易行為的各種風(fēng)險,主要表現(xiàn)為:在網(wǎng)上交易時,由于交易雙方并不進(jìn)行現(xiàn)場交易,無法通過傳統(tǒng)的面對面的方式確認(rèn)雙方的合法身份;同時,交易信息要通過互聯(lián)網(wǎng)傳輸,存在可能被非法盜取、篡改的風(fēng)險;此外,由于所有交易信息都以電子方式存在,無法進(jìn)行傳統(tǒng)的蓋章和簽字,所以一旦發(fā)生爭議或糾紛,需要保證交易信息的不可抵賴性,必要的時候還要作為具有法律效力的證據(jù)。
必須從技術(shù)上、法律上保證在交易過程中能夠?qū)崿F(xiàn)身份真實(shí)性、信息私密性、信息完整性和信息不可否認(rèn)性。2005年4月1日《中華人民共和國電子簽名法》正式執(zhí)行,從法律上確認(rèn)了電子簽名的法律效力。技術(shù)上,通過以PKI技術(shù)為基礎(chǔ)的數(shù)字證書技術(shù),方便、有效地解決網(wǎng)絡(luò)金融中交易信息的安全問題。商業(yè)銀行應(yīng)該在信息安全技術(shù)的研發(fā)與推廣應(yīng)用方面投入更多的人力和物力,對不斷發(fā)生的風(fēng)險事件加以防范。
(二)營銷層面
傳統(tǒng)金融市場中的營銷手段已不再適用于網(wǎng)絡(luò)金融。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下采用的營銷稱之為“金融網(wǎng)絡(luò)營銷”,它有雙重含義:一方面,是將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)來進(jìn)行營銷,即將傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行市場調(diào)查、促銷和宣傳。另一個方面,是指專門為網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)而開展的營銷活動,指金融機(jī)構(gòu)針對網(wǎng)絡(luò)金融客戶的情況,進(jìn)行市場細(xì)分和定位,確定目標(biāo),開發(fā)產(chǎn)品,進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)促銷和溝通,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的目標(biāo)。對于我國金融機(jī)構(gòu)來說,借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù),確定營銷觀念,制定營銷策略,樹立良好的品牌形象有著重大的意義。
1. 營銷理念。
商業(yè)銀行管理層要轉(zhuǎn)變營銷理念,重視網(wǎng)絡(luò)營銷,這是商業(yè)銀行開展金融網(wǎng)絡(luò)營銷的前提條件。現(xiàn)代商業(yè)銀行在營銷過程中應(yīng)該以客戶為對象,著重為客戶提供個性化服務(wù),以吸引客戶。商業(yè)銀行的營銷理念由以業(yè)務(wù)為對象轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷ο?充分挖掘網(wǎng)絡(luò)客戶的潛力。商業(yè)銀行要借助金融網(wǎng)絡(luò)營銷的特點(diǎn)和優(yōu)勢,來構(gòu)架新的銀行營銷體系;要以金融信息化建設(shè)為依托,通過網(wǎng)絡(luò)大力提升經(jīng)營層次,加快金融產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新,滿足客戶全方位的金融需求。
2. 網(wǎng)絡(luò)品牌。
由于網(wǎng)上銀行存在于虛擬的電子空間,不同于傳統(tǒng)的物理意義上的商業(yè)銀行,網(wǎng)站的形象就代表著商業(yè)銀行的品牌形象,如何給客戶留下深刻印象,是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融營銷所面臨的重要問題。因此,建立具有獨(dú)特風(fēng)格、簡潔形象、令客戶印象深刻的網(wǎng)絡(luò)品牌,是商業(yè)銀行營銷成功的重要標(biāo)志。首先,要注意域名的保護(hù),保證它的統(tǒng)一性和獨(dú)占性,維護(hù)商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)品牌形象,確保自己的合法權(quán)益不受侵犯,對于國內(nèi)的商業(yè)銀行而言,采用中文域名是銀行網(wǎng)絡(luò)品牌保護(hù)的必備措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、農(nóng)行、工行等國內(nèi)各商業(yè)銀行注冊并啟用了中文域名,用戶只要在瀏覽器的地址欄中輸入諸如“ 農(nóng)業(yè)銀行.cn”等字樣,便可以直達(dá)各銀行網(wǎng)站。其次,要整合網(wǎng)絡(luò)品牌形象,實(shí)現(xiàn)網(wǎng)上金融產(chǎn)品和服務(wù)的品牌化,將分散的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品和服務(wù)品牌形象,實(shí)現(xiàn)總體設(shè)計、整合傳播,在客戶心中塑造強(qiáng)有力的品牌形象。
3. 市場細(xì)分。
商業(yè)銀行應(yīng)該細(xì)分市場,選擇自己的目標(biāo)市場,根據(jù)目標(biāo)市場的需求推出相應(yīng)的產(chǎn)品。在網(wǎng)絡(luò)金融環(huán)境下,應(yīng)該利用網(wǎng)絡(luò)資源,搜集客戶的需求信息,根據(jù)客戶的需求來提供個性化、訂制化的網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品。在以客戶為中心的時代,客戶的需要就是企業(yè)的努力方向。傳統(tǒng)營銷方式因?yàn)楦鞣N局限,無法實(shí)現(xiàn)企業(yè)與客戶的全方位信息交流,不能準(zhǔn)確對客戶需求進(jìn)行 統(tǒng)計、行為分析。而網(wǎng)絡(luò)營銷的開放性和能夠?qū)崟r溝通的特性,克服了傳統(tǒng)營銷的局限性,銀行可以利用客戶信息數(shù)據(jù),比較快速全面地了解客戶需求,對客戶群進(jìn)行細(xì)分,并根據(jù)不同的需求,研發(fā)設(shè)計網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供個性化、訂制化的產(chǎn)品與服務(wù)。
對于高端客戶,應(yīng)根據(jù)其需求深度,開發(fā)差異化網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品,提供能夠彰顯其身份、高附加值的產(chǎn)品服務(wù)選擇。對于中低端客戶,根據(jù)《中國網(wǎng)上銀行用戶使用情況研究 報告》顯示,查詢、匯款、轉(zhuǎn)賬是最常使用的個人網(wǎng)上銀行服務(wù),商業(yè)銀行可以針對中低端客戶群來開發(fā)此類產(chǎn)品。
4. 聯(lián)合合作。
聯(lián)合合作有兩個層面的意思:一是在營銷方式上,要把網(wǎng)絡(luò)營銷方式和其他營銷方式結(jié)合起來;二是在營銷主體上,商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)與其他金融機(jī)構(gòu)或者非金融機(jī)構(gòu)的合作。
商業(yè)銀行要把網(wǎng)絡(luò)營銷方式和其他營銷方式結(jié)合起來,取長補(bǔ)短,發(fā)揮各自優(yōu)勢,彌補(bǔ)各自不足。有些客戶對于網(wǎng)絡(luò)的熟悉程度不夠,有的產(chǎn)品單純利用網(wǎng)絡(luò)無法完全說明其作用和特點(diǎn),可以用柜臺營銷或者熱線電話等其他營銷形式;采取價格營銷吸引客戶也是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)營銷中比較行之有效的做法,目前,我國銀行普遍對網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬、匯款手續(xù)費(fèi)實(shí)行打折,部分銀行也在網(wǎng)上銀行投資理財業(yè)務(wù)方面給予費(fèi)率打折優(yōu)惠;另外還有服務(wù)營銷的方式,網(wǎng)絡(luò)營銷由于節(jié)約了人力成本,最明顯的優(yōu)勢是它的低成本和高效率,商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的同質(zhì)性較強(qiáng),因此網(wǎng)絡(luò)金融營銷的關(guān)鍵往往體現(xiàn)在服務(wù)過程中,優(yōu)質(zhì)的服務(wù)能吸引更多的客戶。
網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)極大地推動了金融混業(yè)經(jīng)營的發(fā)展。商業(yè)銀行應(yīng)該秉承以人為本的原則,和其他機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)合,利用網(wǎng)絡(luò)的開放性和時空的無限制性,建立綜合金融服務(wù)平臺,打造網(wǎng)絡(luò)“金融超市”,為客戶提供一站式的安全方便高效的在線服務(wù)。比如,商業(yè)銀行可以與證券公司合作,推出相關(guān)的銀證通產(chǎn)品;商業(yè)銀行可以與 保險公司合作,將代收代付產(chǎn)品收入等傳統(tǒng)代理產(chǎn)品通過網(wǎng)上銀行來完成,同時在網(wǎng)上銀行推銷保險產(chǎn)品;商業(yè)銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)合作,不斷推出新的支付工具,為客戶提供更加便捷的支付途徑等。
(三)管理層面
網(wǎng)絡(luò)在帶來諸多好處的同時也使得監(jiān)管難度加大以及出現(xiàn)虛擬犯罪等問題。我國銀行業(yè)也積極順應(yīng)這一趨勢,發(fā)揮優(yōu)勢,努力地學(xué)習(xí)新技術(shù)、新方法及新的管理模式以提高競爭力。
1. IT服務(wù)管理(ITSM)。
網(wǎng)絡(luò)金融依托于網(wǎng)絡(luò)設(shè)施與應(yīng)用系統(tǒng)的支持,需要花費(fèi)大量IT投入。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)中心建成之后,應(yīng)該憑借更加精細(xì)化的管理方法,提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)贏得客戶。對商業(yè)銀行而言,建立IT服務(wù)流程管理制度為宗旨的IT服務(wù)管理(ITSM)是最行之有效的辦法,通過ITSM的解決方案可以徹底改變信息系統(tǒng)管理問題,通過ITSM提供一整套創(chuàng)造服務(wù)、管理服務(wù)的方案,切實(shí)優(yōu)化IT管理的質(zhì)量和效率。
2. 經(jīng)濟(jì)風(fēng)險管理。
網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險與傳統(tǒng)金融并無本質(zhì)區(qū)別,但由于網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù),這使得網(wǎng)絡(luò)金融拓寬了傳統(tǒng)金融風(fēng)險的內(nèi)涵和表現(xiàn)形式:技術(shù)支持系統(tǒng)的安全隱患成為網(wǎng)絡(luò)金融的基礎(chǔ)性風(fēng)險;網(wǎng)絡(luò)金融具有比較特殊的技術(shù)選擇風(fēng)險形式;由于網(wǎng)絡(luò)信息傳遞的快捷和不受時空限制,網(wǎng)絡(luò)金融會使傳統(tǒng)金融風(fēng)險在發(fā)生程度和作用范圍上產(chǎn)生放大效應(yīng)。
要規(guī)避信息技術(shù)帶來的風(fēng)險,商業(yè)銀行在進(jìn)行戰(zhàn)略規(guī)劃時,應(yīng)該充分考慮未來網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的規(guī)模,網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)量增長的趨勢,在對相關(guān)統(tǒng)計資料分析判斷的基礎(chǔ)上,對銀行未來幾年的業(yè)務(wù)量進(jìn)行評估,以此確定網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)淖畲髷?shù)據(jù)量,選擇高可用性、低風(fēng)險、高效率的信息技術(shù),使用相應(yīng)規(guī)格的網(wǎng)絡(luò)產(chǎn)品。另外,在選擇客戶端操作 軟件時,既要考慮信息傳輸效率,又要充分考慮各類用戶的使用習(xí)慣,避免由于不符合客戶操作習(xí)慣所帶來的客戶流失。
要規(guī)避網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品本身的風(fēng)險,商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新必須堅持成本可算、風(fēng)險可控、信息可充分披露。只有全面、深入識別并定量化地評估產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險,分析預(yù)防風(fēng)險的潛在收益,制定和落實(shí)風(fēng)險控制措施,才能實(shí)現(xiàn)對產(chǎn)品創(chuàng)新的有效管理。首先,在金融產(chǎn)品的定位上,把握收益、風(fēng)險和流動性等產(chǎn)品特征在客戶價值主張中所占的比重,達(dá)成產(chǎn)品精準(zhǔn)定位。其次,針對金融產(chǎn)品研發(fā)的各個階段,應(yīng)建立產(chǎn)品設(shè)計子模塊間的共同管理模式,相關(guān)部門和多個子模塊負(fù)責(zé)人共同參與審核,確保并行工程的運(yùn)轉(zhuǎn)效率,將復(fù)雜產(chǎn)品創(chuàng)新中多角度的風(fēng)險識別、評估和控制的任務(wù)進(jìn)行必要的分解,分階段審核,并根據(jù)統(tǒng)一的各階段審核評價標(biāo)準(zhǔn),明確產(chǎn)品創(chuàng)新各階段風(fēng)險管控和財務(wù)成本效益分析要求,從而避免風(fēng)險遺傳。第三,從內(nèi)外部監(jiān)管、市場、技術(shù)、財務(wù)、運(yùn)營等多視角加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新風(fēng)險的識別、評估和預(yù)控管理,對于風(fēng)險評價指標(biāo)超過一定量值的,提供降低風(fēng)險預(yù)控措施技術(shù)模板,以利于提前釋放風(fēng)險。
3. 知識產(chǎn)權(quán)保護(hù)。
隨著外資金融機(jī)構(gòu)加入我國網(wǎng)絡(luò)金融的競爭,我國商業(yè)銀行面臨的挑戰(zhàn)不僅僅只有技術(shù)問題,而且還包括意識問題,其中最主要的,就是對知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)。商業(yè)銀行的專利越多,就等于控制在手中的核心技術(shù)越多,很自然會取得網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的領(lǐng)先地位。更重要的是,可以集中我國銀行業(yè)技術(shù)優(yōu)勢,在與外資銀行的競爭中取得先機(jī)。我國商業(yè)銀行應(yīng)該加強(qiáng)對網(wǎng)絡(luò)金融創(chuàng)新知識產(chǎn)權(quán)的保護(hù)意識,讓研發(fā)出的新技術(shù)、新產(chǎn)品及時得到法律的保護(hù)。
(四)人才策略
商業(yè)銀行應(yīng)該實(shí)施人才培養(yǎng)策略。網(wǎng)絡(luò)金融是知識密集型的業(yè)務(wù),同時也是復(fù)合型的業(yè)務(wù)。它的發(fā)展需要人才的支持,它的競爭最終是人才的競爭。培養(yǎng)人才,重視人才,是網(wǎng)絡(luò)金融營銷的發(fā)展之路。商業(yè)銀行的發(fā)展需要既掌握金融工程和市場營銷的專業(yè)知識、又掌握計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的復(fù)合型高級專業(yè)人才。商業(yè)銀行應(yīng)創(chuàng)造促進(jìn)人才成長的良好環(huán)境和激勵機(jī)制,充分發(fā)揮各類人才的 工作積極性和創(chuàng)造性,培養(yǎng)或者引進(jìn)合格人才。商業(yè)銀行只有擁有了足夠的精通業(yè)務(wù)和愛崗敬業(yè)的專業(yè)人才,才能夠?yàn)榭蛻籼峁┖玫慕鹑诋a(chǎn)品,從而贏得廣大客戶的信賴和支持,在激烈的行業(yè)競爭中占據(jù)一席之地。
金融畢業(yè)論文篇3
淺談非銀行金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)狀與前景
近年來，隨著我國對市場經(jīng)濟(jì)的大力扶持，金融資產(chǎn)在我國國民經(jīng)濟(jì)中所占的比重越來越大，從金融層面上可以看出，金融結(jié)構(gòu)與經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)結(jié)構(gòu)之間的關(guān)系越來越密切，而且銀行的金融資產(chǎn)數(shù)額在金融結(jié)構(gòu)總資產(chǎn)中所占的比重也越來越大，特別是近幾年，在非金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展下，銀行資產(chǎn)所占的比重都不足50%。一般而言，我國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一般規(guī)律是非銀行金融機(jī)構(gòu)在整個金融體系中所占的地位和所起的作用越來越重要。下面，本文從我國非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀入手，對我國目前非銀行金融機(jī)構(gòu)總量不足、內(nèi)部結(jié)構(gòu)不合理等問題作深入探討，進(jìn)而給出了發(fā)展我國非銀行金融機(jī)構(gòu)的具體對策。
一、非銀行金融機(jī)構(gòu)的定義闡述
非銀行金融機(jī)構(gòu)是一種獨(dú)特的金融機(jī)構(gòu)，除了專業(yè)銀行和商業(yè)銀行以外的從事金融作業(yè)的機(jī)構(gòu)體系，都稱作非銀行金融機(jī)構(gòu);一般而言，非銀行金融機(jī)構(gòu)包括各類保險公司、證券公司、信托公司、基金公司，此外，從事資金擔(dān)保工作以及資產(chǎn)管理工作的許多公司也都屬于非銀行金融機(jī)構(gòu)。與傳統(tǒng)的銀行金融機(jī)構(gòu)相比，非銀行金融機(jī)構(gòu)最大的特點(diǎn)就是資金的來源不同，非
銀行金融機(jī)構(gòu)主要是通過發(fā)行債券和股票來獲取資金，很少經(jīng)營存儲款業(yè)務(wù)，而且資金運(yùn)用主要是以非貸款的金融業(yè)務(wù)為主。在21世紀(jì)初期，我國非銀行金融機(jī)構(gòu)的放貸數(shù)額就已經(jīng)達(dá)到了國家金融總數(shù)的一般，而且到目前為止，又經(jīng)過了十多年的發(fā)展，非銀行金融機(jī)構(gòu)的放貸已經(jīng)超過了金融總數(shù)的半壁江山，在促進(jìn)金融流通、推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展等方面做出了巨大的貢獻(xiàn)。
此外，我國諸多的非銀行金融機(jī)構(gòu)往往具有很強(qiáng)的政策性，這類非銀行金融機(jī)構(gòu)都是由政府創(chuàng)立的，而且在創(chuàng)立之時往往具有專門為為貫徹、配合政府的社會經(jīng)濟(jì)政策與意圖的功能，而且不具有較強(qiáng)的盈利目的，在特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域內(nèi)，從而為政府的各項(xiàng)金融活動起到一定的輔助作用，從而促進(jìn)政府經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時帶動社會的全面發(fā)展。最后，政策性金融機(jī)構(gòu)往往還具有許多特性，該類機(jī)構(gòu)是在特定業(yè)務(wù)范圍內(nèi)來從事相關(guān)業(yè)務(wù)，而且該機(jī)構(gòu)一般都需要政府的財力支持和信用保證，而且整個非銀行金融機(jī)構(gòu)就能滿足各種業(yè)務(wù)需求，所以不需要許多分支結(jié)構(gòu)的設(shè)立。
二、我國非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展現(xiàn)狀與存在的問題分析
非銀行金融機(jī)構(gòu)是通過以股票發(fā)行、債券發(fā)行、提供保險等方式應(yīng)用于長期投資的金融機(jī)構(gòu)，西方發(fā)達(dá)國家早在18世紀(jì)就開始了非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，到目前許多機(jī)構(gòu)體系已經(jīng)發(fā)展的近乎完善。而我國的非金融機(jī)構(gòu)體系則是從上世紀(jì)末期開始的，到目前為止其發(fā)展歷程還不到半個世紀(jì)，所以在許多地方還有許多欠缺，我國非銀行金融機(jī)構(gòu)在發(fā)展中存在的問題如下所述：
首先，外部監(jiān)管機(jī)構(gòu)過于形式，不能發(fā)揮其監(jiān)管功能;許多非銀行金融機(jī)構(gòu)在各個地方都有設(shè)立，而不同地區(qū)對于不同地區(qū)的政府部門所負(fù)責(zé)地方非銀行金融機(jī)構(gòu)管理要求不盡相同，所以這就在管理上帶來了一定的難度;其次，許多地方非銀行金融機(jī)構(gòu)一般都有審批準(zhǔn)入、日常監(jiān)管、政策制定、風(fēng)險處置，而在工作中許多非銀行金融機(jī)構(gòu)往往對于管理者和監(jiān)管者的界限不是很明確，特別是對于一些偏遠(yuǎn)地區(qū)，政府部門往往更加注重對地方非銀行金融機(jī)構(gòu)的審批和政策制定，從而在風(fēng)險監(jiān)管、檢測分析等方面還具有很多欠缺。
其次就是監(jiān)管工作的不到位，目前許多地區(qū)的監(jiān)管會分支機(jī)構(gòu)對于小型貸款公司的違法違規(guī)行為沒有實(shí)現(xiàn)更加有效的管理，而且當(dāng)應(yīng)對那些規(guī)模較小的違法違規(guī)行為時，甚至沒有明確的處理規(guī)定，不能進(jìn)行實(shí)時跟蹤監(jiān)測和查處。
最后，隨著具有融資功能的非銀行金融機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展，許多違法違規(guī)且具有經(jīng)營風(fēng)險的行為和組織不斷暴露出來;隨著非銀行金融機(jī)構(gòu)的不斷發(fā)展，許多金融案件或經(jīng)濟(jì)糾紛頻繁出現(xiàn)，而且許多地方非銀行金融機(jī)構(gòu)的身影頻頻出現(xiàn)，如，融資性擔(dān)保公司、小額貸款公司等，而這類公司的規(guī)模較小，而且可信度也不夠高，經(jīng)過出現(xiàn)一些非法集資以及非法擔(dān)保的行為，而這類非法行為往往能使群眾獲得更高的利益，所以能夠吸引更多人的眼光，而且在監(jiān)管總體薄弱的情況下，隨著具有融資功能的地方非銀行金融機(jī)構(gòu)的快速發(fā)展，這也給一些非法機(jī)構(gòu)提供了發(fā)展機(jī)會，所以導(dǎo)致金融糾紛越來越頻繁。
三、非銀行金融機(jī)構(gòu)規(guī)范發(fā)展建議及對策
首先，應(yīng)該完善非銀行機(jī)構(gòu)監(jiān)管體系，形成監(jiān)管合力;各地區(qū)的政府部門應(yīng)該為該地的非銀行金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展做好科學(xué)規(guī)劃，各地區(qū)應(yīng)該根據(jù)其實(shí)際現(xiàn)狀，制定出適合自己的地方非銀行金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管實(shí)施細(xì)則和監(jiān)測制度，進(jìn)而保證機(jī)構(gòu)與企業(yè)或其他用戶之間的資金流動;而且要對地方非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行定期的檢查，并且保證檢查過程中的嚴(yán)謹(jǐn)度，從而更加合理有效的消除各種風(fēng)險狀況，對于非法違規(guī)的經(jīng)營現(xiàn)象應(yīng)該進(jìn)行依法懲處;政府相關(guān)部門應(yīng)該制定出更加健全和完善的體系，進(jìn)而加強(qiáng)信息資源共享和政策措施互動，形成監(jiān)管合力，保證非銀行金融機(jī)構(gòu)的健康發(fā)展。
其次，要加強(qiáng)風(fēng)險監(jiān)測，提高風(fēng)險防范水平;我國政府應(yīng)該制定出統(tǒng)一的地方非銀行金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險監(jiān)測制度，從根本上提高風(fēng)險管理水平，而且應(yīng)該明確對于不同風(fēng)險的判別指標(biāo)，進(jìn)而對于地方非銀行金融機(jī)構(gòu)體系進(jìn)行科學(xué)的評估;再采用取風(fēng)險提示、風(fēng)險預(yù)警、高管約談等方式加以強(qiáng)化，進(jìn)而保證不同地區(qū)非銀行金融機(jī)構(gòu)的正常發(fā)展。
四、結(jié)語
綜上所述，雖然我國的非銀行金融機(jī)構(gòu)再在整個金融機(jī)構(gòu)中所占的比重越來越大，但是其內(nèi)部結(jié)構(gòu)和管理體系都需要不斷完善，進(jìn)而消除各種風(fēng)險，保證該機(jī)構(gòu)的健康運(yùn)作。
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