隨著新農(nóng)村的建設(shè)，農(nóng)村的經(jīng)濟不斷發(fā)展，對金融的需求也不斷增長。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于金融本科信用社方面畢業(yè)論文的范文，歡迎大家閱讀參考!

　　金融本科信用社方面畢業(yè)論文篇1

　　農(nóng)村信用社金融風(fēng)險探析

　　摘要：農(nóng)村信用社作為最基層的金融機構(gòu)，已經(jīng)成為我國農(nóng)村金融的主力軍。在服務(wù)“三農(nóng)”、支持地方經(jīng)濟發(fā)展方面，發(fā)揮著不可替代的重要作用。但是由于長期以來信用社的管理體制、經(jīng)營管理中一些深層次問題未能得到解決，金融風(fēng)險日益加大，嚴重地影響和制約著農(nóng)村信用社的經(jīng)營和改革，將針對這些問題提出對策建議。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社;金融風(fēng)險

　　《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》頒布后，農(nóng)村信用社基本與銀行脫離了行政隸屬關(guān)系，按照合作原則和要求進行規(guī)范，即主要為農(nóng)民從事種養(yǎng)業(yè)和農(nóng)村個體私營企業(yè)提供金融服務(wù)。然而，隨著農(nóng)村經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展變化，現(xiàn)行的農(nóng)村信用社金融制度與社會主義新農(nóng)村建設(shè)的要求不相適應(yīng)的方面就凸顯了出來。不少農(nóng)村信用社在經(jīng)營上陷入困境，甚至出現(xiàn)虧損，金融風(fēng)險日益加大。鑒于農(nóng)村信用社特殊的地位和目前面臨的困境，如何防范和化解其面臨的金融風(fēng)險已成為我國農(nóng)村金融領(lǐng)域的一大難點問題?，F(xiàn)就農(nóng)村信用社金融風(fēng)險的成因以及如何防范和化解金融風(fēng)險問題談一些看法。

　　1　農(nóng)村信用社金融風(fēng)險類別

　　農(nóng)村信用社金融風(fēng)險是指農(nóng)村信用社在從事貨幣經(jīng)營和信用中介活動中，由于受自身經(jīng)營行為和相關(guān)自然、社會因素的影響，導(dǎo)致農(nóng)村信用社及其客體的實際收益與預(yù)期收益發(fā)生背離，造成其資產(chǎn)損失。農(nóng)村信用社與商業(yè)銀行及其他金融機構(gòu)一樣，同屬經(jīng)營貨幣資金、授受信用的高風(fēng)險行業(yè)，但由于我國農(nóng)村信用社現(xiàn)有的政策體制、經(jīng)營環(huán)境、服務(wù)對象、業(yè)務(wù)內(nèi)容等的特殊性，使農(nóng)村信用社發(fā)生風(fēng)險的概率和造成的影響遠高于商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)?？偟膩碚f，農(nóng)村信用社目前存在的主要風(fēng)險表現(xiàn)在以下幾個方面：

　　(1)信用風(fēng)險。借款人由于經(jīng)營不善或主觀惡意等發(fā)生債務(wù)危機，無力全部或部分按時償還信用社貸款，造成逾期、呆滯呆賬等貸款風(fēng)險。

　　(2)支付風(fēng)險。部分信用社不顧借款人的信用風(fēng)險和市場風(fēng)險盲目發(fā)放貸款。呈現(xiàn)出不良貸款愈盤愈多的現(xiàn)狀，導(dǎo)致信用社“頭寸”吃緊現(xiàn)象時有發(fā)生，存在著潛在的支付風(fēng)險。

　　(3)財務(wù)風(fēng)險。目前信用社資本金充足率均低于國際最低標準。而目前農(nóng)村信用社資產(chǎn)增長速度遠高于其資本增長速度。

　　(4)內(nèi)部管理風(fēng)險。即信用社內(nèi)部的制度建設(shè)及落實情況不利而形成的風(fēng)險。

　　(5)道德風(fēng)險。第一，不按貸款規(guī)則發(fā)放了一些提高信用社“地位”樹立信用社“形象”的貸款，形成呆滯呆賬。第二，與借款人惡意串通，采取種種手段欺騙上級部門，形成貸款無法按時償還。第三。違規(guī)違法發(fā)放人情貸款和向關(guān)系人發(fā)放貸款，形成大額貸款損失。

　　2　農(nóng)村信用社金融風(fēng)險形成的原因

　　2.1　農(nóng)村金融體制改革滯后

　　相對于整個社會經(jīng)濟、金融改革，農(nóng)村信用社的改革是滯后的。因此，構(gòu)建農(nóng)村金融體系、深化農(nóng)村信用社改革，已迫切地擺在我們面前。這是全面建設(shè)小康社會、加快推進社會主義現(xiàn)代化的需要;是發(fā)展農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟，力爭農(nóng)民收入有較快增長的需要。

　　2.2　產(chǎn)權(quán)制度混亂。責(zé)、權(quán)、利不明晰

　　按照我國金融體制改革的目標，農(nóng)信社屬于自愿入股、民主管理、自主經(jīng)營、自負盈虧，為入股社員服務(wù)的獨立法人實體，擁有社員代表大會決策、理事會管理、監(jiān)事會監(jiān)督的“三會”法人治理結(jié)構(gòu)，產(chǎn)權(quán)明晰，責(zé)、權(quán)、利分明。但事實上，農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)體制從來就沒有明確過，從人民公社到生產(chǎn)大隊，從農(nóng)業(yè)銀行到地方政府，不斷變更的實際經(jīng)營者及法人代表使農(nóng)信社的產(chǎn)權(quán)糾紛在頻繁的改革中愈演愈烈。而本應(yīng)是真正管理者的農(nóng)民社員對農(nóng)信社的管理、監(jiān)督和享受的各種優(yōu)先權(quán)卻淪為名義上的，帶有極強政治色彩的虛設(shè)權(quán)利。在目前信用社的經(jīng)營中，股東體會不到應(yīng)有的利益，也不承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)營虧損。這主要表現(xiàn)在兩個方面：①出資者并不承擔(dān)風(fēng)險。②從農(nóng)信社產(chǎn)權(quán)的內(nèi)涵看，實際產(chǎn)權(quán)也是虛置的。

　　2.3　結(jié)算渠道不暢

　　1996年，農(nóng)村信用社與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤后，各地信用社和縣聯(lián)社對結(jié)算渠道不暢反映強烈，這一問題直接威脅著信用社的發(fā)展，使信用社在競爭中處于被動局面。農(nóng)村信用社沒有形成自己的結(jié)算網(wǎng)絡(luò)體系，在運行中出現(xiàn)很多問題，①結(jié)算手段種類少，不能滿足農(nóng)村中小型企業(yè)和農(nóng)戶的要求。②結(jié)算環(huán)節(jié)多，資金在途時間較長。③結(jié)算主體地位低。農(nóng)村信用社的結(jié)算功能已日益成為制約其業(yè)務(wù)發(fā)展的“瓶頸”，這種情況的存在已經(jīng)不能適應(yīng)市場經(jīng)濟和現(xiàn)代化管理的要求，極大地影響了信用社業(yè)務(wù)的拓展和聲譽，削弱了信用社的競爭實力。

　　2.4　經(jīng)營體制不靈活導(dǎo)致的風(fēng)險防范

　　按照有關(guān)規(guī)定。基層農(nóng)村信用社應(yīng)當(dāng)建立起“自主經(jīng)營、自負盈虧、自擔(dān)風(fēng)險、自我發(fā)展”的經(jīng)營體制。但事實上是農(nóng)村信用社經(jīng)營并不靈活，由于聯(lián)社的統(tǒng)管過死并沒有實現(xiàn)“責(zé)、權(quán)、利”的有效統(tǒng)一。“惜貸”怕貸“懼貸”思想較為嚴重，限制了業(yè)務(wù)的發(fā)展。此外，在經(jīng)營中還缺少自主權(quán)，從人到財、物的管理權(quán)全部收歸聯(lián)社，妨礙了其業(yè)務(wù)發(fā)展和經(jīng)營管理水平的提高。

　　2.5　內(nèi)控機制失復(fù)。風(fēng)險管理意識薄弱

　　內(nèi)控制度的核心是防范各種金融風(fēng)險，減少經(jīng)營損失，實現(xiàn)經(jīng)營目標。內(nèi)部控制不健全，會帶來各種風(fēng)險。我國農(nóng)村信用社尚未形成科學(xué)的、有效的經(jīng)營管理制度，對已形成的某些法規(guī)制度也不能自覺遵守。這些經(jīng)營管理上的缺陷和漏洞，歸納起來主要表現(xiàn)在以下幾個方面1貸款“三查”制度流于形式。農(nóng)村信用社雖然也講貸款“三查”制度，但由于責(zé)、權(quán)、利不明，貸款形成風(fēng)險也不會關(guān)系到個人利益，造成效益觀念不強，普遍存在重放輕收。重貸輕管的現(xiàn)象。2會計管理制度存在漏洞。很多農(nóng)村信用社會計管理制度上存在較大漏洞，內(nèi)部管理松弛，會計核算混亂，賬目不清、作賬隨意、數(shù)據(jù)欠真實現(xiàn)象時有發(fā)生。

　　2.6　部分員工業(yè)務(wù)素質(zhì)不高

　　我國農(nóng)村信用社廣大員工的整體素質(zhì)不高，有相當(dāng)大的一部分員工的文化水平還停留在初、高中階段，尤其是基層信用社員工的文化素質(zhì)更是如此。另外多數(shù)基層農(nóng)信社員工的組織紀律性不強，造成業(yè)務(wù)水平、服務(wù)質(zhì)量、服務(wù)水平低下，損害了農(nóng)村信用社的社會形象。

　　3　農(nóng)村信用社防范和化解金融風(fēng)險的對策

　　由于農(nóng)村信用社全行業(yè)虧損問題嚴重，如果不采取有效措施，化解已經(jīng)存在的金融風(fēng)險。防范新的金融風(fēng)險，一些農(nóng)村信用社就有倒閉的可能，有可能釀成局部性的、區(qū)域性的金融危機，直接影響農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展和農(nóng)村社會的穩(wěn)定。因此，對農(nóng)村信用社進行綜合治理，使虧損社逐步扭虧為盈，防范和化解各種金融風(fēng)險已到了刻不容緩的地步了。

　　3.1　加快農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革的步伐，使其成為真正的市場經(jīng)濟主體

　　由于農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)不清、責(zé)任不明，歷史上形成了大量的不良貸款。如果不進行產(chǎn)權(quán)制度改革。將其改變?yōu)橛?/p>

　　投資者所有的市場經(jīng)濟主體，行政干預(yù)下的貸款還會發(fā)放，金融風(fēng)險還會加大。不同地區(qū)的農(nóng)村信用社產(chǎn)權(quán)制度改革可采取不同的模式。在經(jīng)濟不發(fā)達地區(qū)，仍按合作制原則進行規(guī)范，將農(nóng)村信用社規(guī)范為社員所有、為社員服務(wù)的社團法人，在組織規(guī)模上不宜過大，以不超過社區(qū)范圍為宜，這樣可降低農(nóng)村信用社的信息成本，將金融風(fēng)險降至最低限度。發(fā)達地區(qū)農(nóng)村信用社可改組為股份制的農(nóng)村商業(yè)銀行。改組時應(yīng)向社區(qū)內(nèi)居民和企業(yè)公開招股，并以吸納自然人股東為主，當(dāng)然，也可吸收社區(qū)外的投資。

　　3.2　加強內(nèi)部管理

　　強化信用社內(nèi)部管理是防范和化解金融風(fēng)險的關(guān)鍵。職工業(yè)務(wù)素質(zhì)的高低決定了企業(yè)經(jīng)營狀況的好壞。所以農(nóng)村信用社應(yīng)該加大人力資源投資，提高職工的整體素質(zhì)，也就是通過各種途徑和方式，對從業(yè)人員進行全面培訓(xùn)，特別是加強對監(jiān)管人員培訓(xùn)，提高經(jīng)營管理水平，只有一支業(yè)務(wù)精良又具有職業(yè)道德素養(yǎng)的職工隊伍，才能保證決策合理，不斷提高資產(chǎn)質(zhì)量，實現(xiàn)經(jīng)營效益的最大目標。首先，要建立完善經(jīng)營目標責(zé)任制，對信用社現(xiàn)有的歷史包袱和金融風(fēng)險狀況進行全面清理核實，實行鎖定總量，新老劃斷，分別考核。嚴格獎懲，防止新的風(fēng)險。其次，不斷深化農(nóng)村信用社勞動用工和工資制度改革。建立與農(nóng)信社經(jīng)營管理體制相適應(yīng)的新型勞動用工和工資制度，充分調(diào)動員工的積極性和創(chuàng)造性。提高員工隊伍的整體素質(zhì)。再次，完善內(nèi)控機制。要加強規(guī)章制度執(zhí)行情況的監(jiān)督檢查。

　　3.3　要經(jīng)過嚴格的司法程序。使貸款抵押和擔(dān)保合法合規(guī)

　　對已辦理的擔(dān)保和抵押貸款，實際起不到擔(dān)保作用l的應(yīng)重新補辦。對新發(fā)放的涉農(nóng)企業(yè)貸款，除了用企業(yè)財產(chǎn)作抵押外，還應(yīng)把企業(yè)法人的私有財產(chǎn)作為抵押。若企業(yè)法定代表人變更，須還清所抵押的貸款后方能解除私人抵押擔(dān)保協(xié)議，改變過去那種貸款質(zhì)量與法定代表人無關(guān)的現(xiàn)象。對惡意逃債的涉農(nóng)企業(yè)，農(nóng)村信用社應(yīng)和其他銀行聯(lián)手評估貸款企業(yè)經(jīng)營和負債狀況，聯(lián)合嚴格貸款證制度，杜絕企業(yè)多行貸款。

　　3.4　立足于服務(wù)“三農(nóng)”，積極發(fā)放小額貸款，提高增量資產(chǎn)的質(zhì)量

　　農(nóng)村信用社是農(nóng)村資金供給的主力軍，發(fā)揮著舉足輕重的作用。這就要求農(nóng)村信用社將經(jīng)營方向定位為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和整個農(nóng)村經(jīng)濟服務(wù)。在為“三農(nóng)”服務(wù)的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)自身經(jīng)濟利益的最大化，防范和化解金融風(fēng)險。在業(yè)務(wù)經(jīng)營上，堅持安全性、流動性和盈利性原則。要改變過去那種只重視鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)大額貸款。忽視農(nóng)戶小額貸款的做法，按照業(yè)務(wù)經(jīng)營原則辦理貸款。大額貸款盈利的可能性大，但風(fēng)險也大，辦理時應(yīng)以抵押貸款為主，少放信用貸款。在貸款投向上要與農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟不斷變化的需求相適應(yīng)，使貸款投向多元化。既要支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)公有制企業(yè)，又要支持私營企業(yè)。既要支持農(nóng)業(yè)，又要支持其它產(chǎn)業(yè)。不僅要支持生產(chǎn)流通領(lǐng)域，也要支持消費領(lǐng)域。

　　3.5　建立存款保險公司。增強農(nóng)村信用社吸收存款的競爭力

　　存款保險公司應(yīng)由政府出資組建，是政策性金融機構(gòu)，市場經(jīng)濟必然有競爭，競爭必然有破產(chǎn)，農(nóng)村金融機構(gòu)也不例外。為了保障存款的安全，保護存款人的利益，化解金融風(fēng)險，必須抓緊建立中小金融機構(gòu)存款保險制度。建立存款保險制度可提高農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行的信譽，在與其它銀行競爭存款時不致處于劣勢。存款保險屬于強制性保險，農(nóng)村信用社和農(nóng)村商業(yè)銀行以及其它吸收存款的中小金融機構(gòu)都必須參加。

　　3.6　人民銀行要加大對農(nóng)村信用社的監(jiān)管力度

　　①要摸清農(nóng)村信用社的資產(chǎn)質(zhì)量、經(jīng)營狀況等方面的真實情況，為金融監(jiān)管工作打下基礎(chǔ)。②督促農(nóng)村信用社合法守規(guī)經(jīng)營，防范新的金融風(fēng)險。③對已形成的高風(fēng)險貸款進行跟蹤監(jiān)控。并逐步化解。④要經(jīng)常性地對農(nóng)村信用社進行現(xiàn)場檢查，發(fā)現(xiàn)問題及時解決。⑤嚴格審查農(nóng)村信用社主要負責(zé)人的任職資格，對不合格者不予批準。

　　3.7　運用法律手段和行政手段加強對農(nóng)村信用社信貸資產(chǎn)的保全工作

　　對于利用轉(zhuǎn)制之機逃廢農(nóng)村信用社債務(wù)的企業(yè)，以及那些故意不還債的企業(yè)和個人，農(nóng)村信用社要堅決起訴，依法收貸，通過法律手段確保其信貸資產(chǎn)不受損。另外，收貸工作還要得到地方政府和農(nóng)村基層組織的支持，必要時可由人民銀行出面協(xié)調(diào)各方面的關(guān)系。

　　金融本科信用社方面畢業(yè)論文篇2

　　淺析農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新

　　[摘要]農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，金融創(chuàng)新在給農(nóng)村信用社帶來益處的同時也給其帶來了一些新的風(fēng)險。文章即從金融產(chǎn)品創(chuàng)新存在的不足出發(fā)，找出帶來風(fēng)險的原因進行分析，并提出相關(guān)的防范的建議。

　　[關(guān)鍵詞]農(nóng)村信用社;金融創(chuàng)新;風(fēng)險

　　金融創(chuàng)新的話題在金融財政危機尚未結(jié)束之時成為人民當(dāng)前熱議的話題。無論是在享受賺錢的快感，還是在反思金融危機的原因和影響，人們始終繞不開金融創(chuàng)新這個話題。我國銀行業(yè)的風(fēng)險控制制度在近年來有了長足的發(fā)展，但其腳步仍然落后于經(jīng)濟發(fā)展形勢的需要。“風(fēng)險控制”是銀行業(yè)永恒的研究課題。人民銀行阜陽市中心支行以轄內(nèi)農(nóng)村信用社為重點開展農(nóng)村金融創(chuàng)新調(diào)查顯示，受農(nóng)村金融體系競爭弱化，自身創(chuàng)新動力不足以及金融生態(tài)環(huán)境滯后三個方面因素的制約，我國農(nóng)村信用社的金融創(chuàng)新工作目前與農(nóng)村的金融需求相比還有非常大的差距并且還處于很低的水平，有“三多三少”的問題

　　一　農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新存在的問題

　　首先，中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新少，資產(chǎn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新多。中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度不強，沒有開展商業(yè)票據(jù)以及衍生產(chǎn)品業(yè)務(wù)，在已有的貸款業(yè)務(wù)中又缺乏“表外化”品種的貸款業(yè)務(wù)，一方面沒有開展能夠滿足客戶需求多樣化和規(guī)避風(fēng)險的“回購協(xié)議，另一方面又沒能開展提高銀行變現(xiàn)能力的“貸款證券化”創(chuàng)新和資產(chǎn)流動性的各種業(yè)務(wù)，并且負債業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面處于空白，沒有研發(fā)企業(yè)賬戶負債工具和個人服務(wù)的工具。

　　其次，在創(chuàng)新方面吸納性的創(chuàng)新過多，而自主性的創(chuàng)新過少。農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新采用自上而下進行，在省級農(nóng)村信用聯(lián)社對創(chuàng)新活動控制比較嚴，但是在基層農(nóng)村信用社有時按照上級要求推廣創(chuàng)新產(chǎn)品，此種辦法使得對于金融產(chǎn)品的有特色和原創(chuàng)少了很多，導(dǎo)致在自主和創(chuàng)新方面的金融產(chǎn)品很難有突破。

　　再次，品牌收益少，低附加值產(chǎn)品多。目前在市場上對于知識密集和科技含量高的創(chuàng)新產(chǎn)品方面的研發(fā)十分不足，主要是利于搶市場的勞動密集型產(chǎn)品成為主要的創(chuàng)新產(chǎn)品。此種做法的結(jié)果直接使得產(chǎn)品創(chuàng)新的難以形成特色品牌，造成創(chuàng)新不成功和高成本。

　　二　農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的必要性

　　(1)為了加快農(nóng)村金融體制改革，防范化解金融風(fēng)險，必須要金融創(chuàng)新。

　　為了防范和化解農(nóng)村金融風(fēng)險及為“三農(nóng)”提供多元化的有效性服務(wù)，中央銀行采取票據(jù)置換、組建多樣化的農(nóng)村金融機構(gòu)和完善農(nóng)信社法人治理結(jié)構(gòu)等方式為主要內(nèi)容的農(nóng)村金融體制。解決好目前農(nóng)村信用社普遍存在的問題，實質(zhì)上就是要求樹立現(xiàn)代綠色科技金融經(jīng)營理念和提高創(chuàng)新應(yīng)變能力的過程。

　　(2)為了更好地調(diào)整農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，必須要進行金融創(chuàng)新。

　　農(nóng)村經(jīng)濟多元化發(fā)展格局隨著經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的不斷調(diào)整，農(nóng)村開始強調(diào)更加綜合性的理財方式，需要更多有用的金融信息以及更寬泛的融資渠道。農(nóng)村呼喚綜合性理財、更多的金融信息及更寬的投融資渠道。金融服務(wù)要求多樣化、專業(yè)化、差別化、多元化以及多層次。

　　(3)為了打破農(nóng)村金融市場壟斷，推動金融創(chuàng)新。

　　現(xiàn)代社會網(wǎng)絡(luò)的高速發(fā)展使得金融產(chǎn)品服務(wù)的時間更為延長和空間更加廣泛。目前農(nóng)村金融市場的壟斷現(xiàn)象十分嚴重，一定要防止。而金融創(chuàng)新會對農(nóng)村信用社在金融中的壟斷地位產(chǎn)生一定的沖擊。重視金融創(chuàng)新，因為它對制度和機構(gòu)創(chuàng)新起到了巨大的推動作用。

　　(4)為了培植完善內(nèi)控機制，增加新的利潤增長，也需要金融創(chuàng)新。

　　金融創(chuàng)新有時能為企業(yè)提供更加適合的特殊服務(wù)，因為是由銀企雙方協(xié)商一致，因而它的價格沒有可比性，并且更符合經(jīng)濟規(guī)律，同時它的利潤空間還會較大，而在獲得新產(chǎn)品開發(fā)帶來豐厚利潤的同時，為農(nóng)村信用社必須去建立一個能與自己的新業(yè)務(wù)相配套的內(nèi)控機制去防范金融創(chuàng)新中可能出現(xiàn)的風(fēng)險。

　　三　農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新出現(xiàn)問題無法突破的原因主要有：

　　(1)環(huán)境制約金融創(chuàng)新的速度和力度。

　　目前市場上的一些金融法規(guī)雖然確立了金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的體制，但是卻在一定程度上直接限制了涉及保險行業(yè)、證券等業(yè)務(wù)的創(chuàng)新;金融產(chǎn)品供需雙方信息的不對稱，農(nóng)村個人的信用信息系統(tǒng)建立不成功，新產(chǎn)品的研發(fā)目前面臨了較大的風(fēng)險;農(nóng)村人民收入水平低在另一方面又導(dǎo)致了農(nóng)村地區(qū)的金融需求明顯偏向于傳統(tǒng)存貸業(yè)務(wù)，并且最終導(dǎo)致導(dǎo)致農(nóng)村信用社創(chuàng)新缺乏市場需求。

　　(2)是持續(xù)性的金融創(chuàng)新被相對滯后的地方金融體系建設(shè)束縛了。

　　農(nóng)村信用社信貸資金出現(xiàn)來源收縮，信貸需求分流，創(chuàng)新基礎(chǔ)弱化，并且占據(jù)了農(nóng)村金融市場的壟斷地位;郵儲和商業(yè)銀行資金上存在缺口導(dǎo)致地方資金大量流出。

　　(3)金融創(chuàng)新的能動性被農(nóng)村信用社自身的薄弱條件限制了。

　　農(nóng)村信用社沒有建立完善的管理創(chuàng)新體系，農(nóng)村信用社整體缺乏創(chuàng)新氛圍和自主創(chuàng)新意識，缺乏創(chuàng)新考核機制和有效的創(chuàng)新激勵機制;并且農(nóng)村信用社主要是借鑒一些大中城市商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的已經(jīng)成熟的創(chuàng)新流程，使用的是傳導(dǎo)環(huán)節(jié)多的吸納式創(chuàng)新方式，自上而下向基層傳導(dǎo)，難以適應(yīng)市場需要容易產(chǎn)生金融創(chuàng)新的供求脫節(jié);人力資源、科技水平和經(jīng)費財力等因素的限制。創(chuàng)新的激勵性要求按照“三農(nóng)”原則有效配置信貸資產(chǎn)并且準確把握

　　“三農(nóng)”的市場定位。信用社的貸款應(yīng)用于滿足農(nóng)民種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)的資金需求，根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r，進行貸款。富裕的剩余資金可以用于支持農(nóng)民從事加工農(nóng)產(chǎn)品以及農(nóng)產(chǎn)品流通等其他農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動。除此之外的剩余資金還可用于支持中小企業(yè)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)，讓企業(yè)先富起來，帶動當(dāng)?shù)剞r(nóng)民后富起來。

　　四　農(nóng)村信用社金融創(chuàng)新的對策建議

　　(1)要明確金融機構(gòu)中各職能的定位，盡量健全農(nóng)村金融市場。

　　首先要明確農(nóng)村信用社的職能定位，建立健全與金融產(chǎn)品相配套的內(nèi)控機制。農(nóng)村信用社的運作方式應(yīng)當(dāng)盡量全面實施商業(yè)化，不要因為混淆了政策性與商業(yè)性業(yè)務(wù)而給信用社的業(yè)務(wù)帶來的弊病。明確郵政儲蓄的職能定位。目前建設(shè)郵政儲蓄銀行的資金主要是來源于農(nóng)村，它的網(wǎng)點也主要在農(nóng)村，因此要大膽吸收民營資本，將服務(wù)對象落在民營經(jīng)濟，將業(yè)務(wù)重點放在農(nóng)村。

　　(2)調(diào)整并優(yōu)化資源配置。

　　各省級聯(lián)社應(yīng)當(dāng)盡量充分發(fā)揮自己的協(xié)調(diào)作用，研發(fā)適合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村人民需求的新的金融產(chǎn)品。要鼓勵并大力推廣農(nóng)村金融機構(gòu)體制及產(chǎn)品創(chuàng)新以及農(nóng)村消費信貸業(yè)務(wù)，鼓勵各種替代形式的抵押品，探索有效抵押品的制度創(chuàng)新，促使抵押市場多樣化;積極主動的推廣信用卡業(yè)務(wù)，采取多種形式，壯大農(nóng)村信用社的資金實力;發(fā)展個人支票和通存通兌業(yè)務(wù);為適應(yīng)農(nóng)村對金融的多樣性、多層次需求，應(yīng)擴大農(nóng)村融資渠道，開創(chuàng)更多的融資方式。

　　(3)盡可能完善農(nóng)村信用體系。

　　要加快建立中介信息反饋體系。鼓勵扶持律師事務(wù)所、會計師事務(wù)所等專業(yè)化機構(gòu)的發(fā)展，制定高標準的會計、審計信息披露標準，嚴格管理行業(yè)準入和行業(yè)管理。并且要加快個人信用信息及農(nóng)村企業(yè)的系統(tǒng)建設(shè)，牢牢抓住社會信用建設(shè)的薄弱環(huán)節(jié)，積極努力地改善農(nóng)村信用的環(huán)境，提高農(nóng)民社會信用意識，全面推廣小額信用貸款作為手段，規(guī)范農(nóng)村信用秩序。

　　(4)盡可能地提高人力資源的可利用效率。

　　首先要吸引住人才，其次要留住人才。要懂得完善和創(chuàng)新用人機制，吸收一批有理想、懂業(yè)務(wù)、善管理的優(yōu)秀人才。加強從事金融行業(yè)人員的職業(yè)培訓(xùn)和職業(yè)道德教育，增強金融業(yè)務(wù)人員的職業(yè)道德修養(yǎng)和金融意識。完善員工報酬激勵制度，充分發(fā)揮人才的最大效用。

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