后金融危機代的外部環(huán)境對我國過去的經濟發(fā)展模式和金融體系形成嚴峻挑戰(zhàn),濟轉型和金融改革勢在必行。下文是學習啦小編為大家整理的關于金融改革論文的范文，歡迎大家閱讀參考!

　　金融改革論文篇1

　　我國金融投資改革淺議

　　2007年7月,美國爆發(fā)的次級債危機引發(fā)了全球關注,危機導致美國經濟放緩,全球經濟受到波及。本文以美國次級債危機為前車之鑒,從我國金融投資環(huán)境的現狀出發(fā),探討我國金融投資改革的方向。認為我們必須在堅持金融投資漸進式發(fā)展原則的基礎上,一方面積極支持并鼓勵資本市場金融創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展,穩(wěn)妥推進金融市場的開放;另一方面應加大力度,合理控制對外證券投資的風險。

　　一、次級債危機及影響

　　次級債是美國銀行針對信用記錄較差的客戶發(fā)放的住房貸款(即次級房貸),是住房抵押貸款發(fā)放機構(如商業(yè)銀行)將其持有的住房抵押貸款集合組成資產池,經打包定價后出售給特殊目的機構(Special purpose vehicle,SPV),特殊目的機構再將其以擔保、保險等形式進行信用增強(Credit Enhancement),經過信用評級后以抵押擔保證券的形式出售給投資者。證券每月支付的本息現金流,直接來源于資產池中抵押貸款每月獲得的計劃償還和提前償還的本息金額。

　　作為近30年來最重要的金融創(chuàng)新之一,住房抵押貸款證券化起始于20世紀70年代的美國,其核心在于通過嚴謹有效的交易結構設計,使資產的客觀信用同原始權益人的整體信用相隔離,并提供住房抵押貸款資產本身信用和衍生信用兩個層次信用。目前,已在國際上得到了較為廣泛的運用與發(fā)展。美國次級債危機發(fā)端于2006年下半年,在2007年2月引發(fā)世人普遍關注,到2007年8月則升級成席卷全球金融市場的風暴。其影響并不僅僅限于次級債市場,已經蔓延至其他市場。在次級債危機的影響下,道瓊斯指數、倫敦金融時報指數、日經指數都在下降。與2003年6月29日相比,道瓊斯指數2008年1月30日的市值損失了3000億美元,去年美國金融行業(yè)裁員15.3萬人,而2006年整個行業(yè)裁員僅5.03萬人。截至今年1月底全球因次級債危機而導致資本市場縮水約8萬億美元。

　　受此影響,中國股市牛市步伐嘎然而止并調頭向下,從2007年10月至2008年3月,上證指數下跌2000多點,許多股票被腰斬。我國的金融市場和房地產市場在一定程度上也受到了這場危機的影響,同樣也對中國的金融市場和房地產市場如何穩(wěn)健運行以防范金融危機的

　　發(fā)生提出了亟待解決的課題。

　　二、我國金融投資的現狀分析

　　我國金融投資從實物投資中分離出來并發(fā)展壯大,是融合在計劃經濟向市場經濟的轉變進程之中的,并已呈現出投資主體多元化和投資工具多樣化的發(fā)展趨勢。我國金融投資的發(fā)展面臨著種種困難,無論是融資工具的發(fā)行、流通、交易諸環(huán)節(jié),還是資本市場現存的國有股癥結、股市結構單一、吸收公司上市標準僵化等特點,以及證券業(yè)的組織、管理等方面都存在問題,發(fā)育不全的金融市場環(huán)境和運行扭曲的金融市場運行機制,嚴重地阻礙著金融市場的進一步發(fā)展。究其原因,一方面是由于商品經濟發(fā)展程度的制約,但更現實的則是金融投資環(huán)境發(fā)育基礎的薄弱與其環(huán)境要素組合體系的殘缺不全。因此,改進和完善我國的金融投資環(huán)境已成為我們培育金融市場,完善金融投資體系,發(fā)展金融投資的關鍵。

　　三、次級債危機給我國金融投資改革的啟示

　　1.加強金融投資風險防范意識,在實踐中自我完善金融體系。

　　(1)提高應對金融危機的監(jiān)控水平;

　　(2)應該警惕國內住房按揭貸款的潛在信用風險;

　　(3)謹慎加息,避免房貸資金成本過高引發(fā)的住房按揭貸款還款風險增加的金融風波;

　　(4)以美國次級債危機為前車之鑒,事先采取科學論證、試點推廣、風險控制等手段,盡快推動住房按揭貸款證券化的進程,化解集中于銀行體系的金融風險;

　　(5)嚴格控制并有效阻擊銀行資金尤其是境外資金非法流入國內資本市場。

　　2.立足于本國 金融資本,積極引導個人投資者參與金融投資,鼓勵機構投資者的進入,同時吸收國外金融投資為補充,實現投資主體多元化。加強對機構投資者進入金融投資領域的引導,降低其進入門檻,同時注意對其進行投資風險意識 教育,樹立投資理念。

　　3.根據 現代 企業(yè)制度和市場 經濟的要求,實現中介機構民營化,建立規(guī)范的行業(yè)自律制度和信用制度,強化會員和社會公眾的監(jiān)督作用,完善證券交易所的組織架構和運作方式,建立嚴格規(guī)范的行業(yè)自律制度、信用制度和從業(yè)人員資格認證制度,增強從業(yè)人員的職業(yè)操守。

　　4.作為調控主體,政府退出對金融投資過程和投資行為的直接干預,成為整個社會金融投資活動的間接調控者。政府對金融投資的管理應該包含以下幾個方面:

　　(1)按照國民經濟和社會事業(yè) 發(fā)展的目標合理確定金融投資活動的宏觀調控目標,明確發(fā)展方向;

　　(2)管好、用好政府投資;

　　(3)營造良好的投資環(huán)境,依法建立公平競爭的環(huán)境,保護投資主體的合法權益,規(guī)范參與金融投資各方的行為;

　　(4)防范國家金融風險。

　　5.從實際出發(fā),以切實滿足投資者的需要為宗旨,既改善金融投資環(huán)境中的物質因素,又靈活地運用各種政策措施,改善金融投資環(huán)境中的非物質因素。具體而言應從以下方面著眼:

　　(1)保持 政治、經濟的長期穩(wěn)定和發(fā)展。

　　(2)建立一個符合國際規(guī)范的、成熟而發(fā)達的金融市場,尤其是證券市場。

　　(3)建立高效率的證券交易系統和現代化的通訊 網絡,改進和完善信息傳遞系統,提高金融服務質量。

　　(4)建立和完善各種證券管理政策及 法律,維持證券市場的正常運行秩序,保障投資者的利益。

　　(5)加快培訓金融投資人才。

　　四、結束語

　　綜上所述,我國政府必須在堅持金融投資漸進式發(fā)展原則的基礎上,一方面積極支持并鼓勵資本市場金融創(chuàng)新業(yè)務的發(fā)展,穩(wěn)妥推進金融市場的開放;另一方面應加大力度,合理控制對外證券投資的風險。國內各類投資機構應從此次危機中汲取深刻教訓,在對外投資之前深入調查和研究,深入了解風險,合理防范和控制風險。

　　參考 文獻:

　　[1]易憲容.美國次級債危機及對 中國的警示[J].時事資料手冊,2007,(5).

　　[2]王寅.美國房貨風險警報[J].百勝,2007,(5):11-13

　　[3]張紅梅.現代金融投資理論研究[M].北京:經濟 科學出版社,2006

　　金融改革論文篇2

　　淺析農村金融改革對策

　　摘要：文章分析了廣西田東縣農村金融發(fā)展的現狀，探討了田東郵政實現三個全國第一，有效解決農村金融服務難題的具體措施。

　　關鍵詞：金融改革;抵押貸款;保險賠償;風險防范

　　農村金融普遍被認為有“三難”：貸款難、支付結算難、金融知識普及難。如今這三難正被田東農村金融綜合改革逐步破解，現在田東縣實現了三個全國第一：第一個農村信用信息系統覆蓋全部農戶的縣;第一個實現轉賬支付電話“村村通”的縣;第一個通過人民銀行農村信用信息體系和農村支付服務體系，有效解決農村金融服務難題的縣。

　　為破解農村金融“三難”，田東農合金融機構采取了以下措施。

　　1、創(chuàng)新思路，破解難題

　　1.1　出臺配套政策，林權抵押貸款有法可依

　　面對農民多元化信貸需求，田東縣探索出林權抵押貸款、土地承包經營權質押貸款、庫存產品質押貸款、“公司+基地+農戶”、農戶聯保等多種方式擴大小額貸款投放，尤其是林農的資金難題解決得非常好。以《關于全面推進集體林權制度改革的實施意見》為指導，按區(qū)農合行研究制定《林權抵押貸款管理辦法》和《關于進一步加大對林業(yè)產業(yè)信貸支持力度的通知》要求，創(chuàng)新擔保方式，大力支持集體林權制度改革和林業(yè)經濟發(fā)展。在認真進行調查研究的基礎上，按照自治區(qū)的有關文件規(guī)定對林權抵押貸款業(yè)務作了進一步規(guī)范和完善，結合實際完善《農戶林權抵押小額貸款管理試行辦法》、《農戶林權小額抵押貸款操作辦法》等實施細則，做到林權抵押貸款有法可依、有章可循。

　　1.2　積極穩(wěn)妥地推進林權抵押貸款業(yè)務

　　將有林權證、山林權屬明晰、無權屬糾紛的用材林、經濟林、薪炭林的林木資產及其林地使用權列為貸款抵押物，通過信貸員和林業(yè)部門工作人員現場調查核實及評估登記，由農合機構向借款人發(fā)放一定額度的貸款。近年來，全縣農合行共發(fā)放林權抵押貸款90多戶，先后解決了30多戶私營業(yè)主因建廠和擴大生產規(guī)模缺乏資金的困難，惠及農戶達6500人。

　　2、精益求精，打造品牌

　　為打造林權抵押貸款品牌，防范和控制信貸風險，田東縣農合行規(guī)范操作流程，完善管理制度，精心打造信貸品牌，在林權抵押貸款的整個操作流程中，重點抓好以下幾個環(huán)節(jié)。

　　2.1　深入調查核實，把握操作要點

　　客戶向農合行提出林權抵押貸款申請后，信貸工作人員到實地調查核實，首先要看山林，信貸員到實地查看抵押山林的樹齡、樹種、林相、經濟價值、林地邊界等具體情況，并與鄉(xiāng)鎮(zhèn)林業(yè)管理站留存的林地檔案記載情況進行核對，檢查是否一致，同時通過開展實地調查，進一步核實林地價值評估的準確性，防止出現評估值偏高的現象。其次是審林權，信貸人員根據有關規(guī)定確保客戶取得林權的合法性和正當性，維護林農的合法權益。在集體山林出售過程中，必須召開村民代表大會，參加會議的村民代表必須達到村民代表總數的70%以上;村民代表同意出售后，現場在《民主議定書》上簽字，然后聯系縣級以上林木主管部門進行評估，確定出售價格，實行公開招標拍賣，最后確定購買人，簽訂買賣協議。為了了解客戶取得的林權是否經過上述程序，信貸人員將《民主議定書》進行復印，并隨機抽取若干村民進行調查，以確認《民主議定書》是否真實合法有效。再次是選客戶。在確定客戶范圍上，銀行做到點面結合，既支持林業(yè)大戶，利用其集約經營優(yōu)勢，為當地林業(yè)資源綜合開發(fā)與利用發(fā)揮示范和帶動作用，同時也支持一般農戶林業(yè)生產經營，擴大林權抵押貸款的覆蓋面，從而使更多的林農從中受益。

　　2.2　確定貸款基本要素，建立科學合理的貸款管理機制

　　在深入調查核實的基礎上，銀行根據不同的林種、林齡確定不同的抵押率，此外，田東縣林業(yè)部門評估值是按出材率的70%來確定，這樣，貸款的抵押率實際上是兩重抵押率的疊加，從而擴大了貸款額度與林木資源實際價值的差額，提高了貸款的安全系數。二是科學確定貸款期限和利率。綜合考慮林業(yè)生產周期、借款用途、林權證規(guī)定的林地使用年限等情況，確定中、近熟林以上年限可發(fā)放2～3年期中期貸款，并要求制訂分年還款計劃;幼齡林為2年以內，利率執(zhí)行銀行現行同期限、同檔次抵押貸款利率。

　　2.3　加強貸款管理，防范貸款風險

　　該行還建立了林權抵押貸款臺賬，由信貸員按季到實地檢查監(jiān)督已抵押森林資源資產以及客戶生產經營等情況，并聘請林業(yè)工作管理站有關人員作為聯絡員，協助農合行進行管理，確保抵押物的安全性。

　　3、建立補償機制，爭取政府支持

　　3.1　建立林權抵押貸款的風險補償機制

　　該行會同林業(yè)、財政、工商、稅務等有關部門，研究出臺與林權抵押貸款相配套的財政貼息、稅收優(yōu)惠、管護補貼等扶持政策，降低金融風險和融資成本。同時，創(chuàng)造條件成立森林資源資產收儲中心，降低林業(yè)信貸風險，發(fā)揮林權抵押貸款在促進農民脫貧致富中的作用。

　　3.2　爭取地方支持，形成共管合力

　　該行主動向當地縣委、縣政府匯報工作，得到了地方黨政的重視和支持。當地林業(yè)部門已把林權抵押貸款作為林改政策宣傳的重要內容，并通過召開會議、發(fā)布電視公告、印發(fā)宣傳單等多種形式，向廣大農民宣傳林權抵押貸款的有關知識，使之深入人心、家喻戶曉;該縣成立的林權交易中心，為農合行和林權人搭建了第三方服務平臺。此外，銀行與縣林業(yè)部門還建立了銀林合作機制，不定期召開會議，針對林權抵押貸款業(yè)務中出現的新情況、新問題，與林業(yè)部門一道分析問題、交換意見、提出對策，從而確保林權抵押貸款業(yè)務的順利進行。

　　當然，前期農合行做了大量工作，除加強對林權抵押貸款認識外，還培訓了一批熟悉林業(yè)專業(yè)知識的信貸管理人員，修改了嚴厲的責任追究制度，對過高的林權抵押貸款條件作了合理調整，評估收費高和保險補償機制等問題也在政府的支持下得以解決。

　　4、農村金融改革啟示

　　從田東縣農村金融改革的成功舉措中，可以得到以下啟示。

　　4.1　引入農業(yè)保險賠償機制

　　為了讓銀行安心放貸，田東縣啟動了政策性農業(yè)保險試點工作，開創(chuàng)了香蕉、甘蔗、水稻、芒果的特色農險品種，人壽保險聯合縣農合辦采取的“新農合30元+小保險10元”捆綁銷售模式，讓農民負擔得起，真正打開了農村小額保險市場。

　　4.2　將金融服務室引入到村屯

　　打造最后一公里服務，只有將農村金融服務的“橋頭堡”建立到行政村一級，才能真正讓農民得實惠。于是，田東縣首批31個行政村三農金融服務室破繭而出，服務室工作人員由村干部、大學生村官或本村經濟能人擔任，除負責向村民宣傳銀行、保險知識外，還承擔著貸前調查、采集和更新村民信用信息、對村民進行現代金融工具培訓等工作，成為銀行與農戶、保險公司與農戶之間的有效服務平臺。截至2010年末，以服務室渠道發(fā)出的貸款共計20736萬元，為7474戶農戶發(fā)展生產提供了資金支持。

　　4.3　銀林合作，拓展業(yè)務發(fā)展空間

　　農合行加強與各地林改辦、林業(yè)局、林業(yè)產業(yè)協會的溝

　　通、協調、合作，掌握當地林業(yè)資源的布局以及林業(yè)產業(yè)的發(fā)展現狀和趨勢，并積極開展客戶資源調查工作，摸清轄內林農和林業(yè)經營者客戶資源情況。為進一步支持林業(yè)經濟發(fā)展、農民增收，自治區(qū)農合機構與林業(yè)局簽訂了戰(zhàn)略合作框架協議，擬在5年內向區(qū)林業(yè)局及其轄屬機構在林業(yè)種植、加工、綜合開發(fā)及配套的林農小額信貸項目融資上給予信貸支持260億元。

　　4.4　加大宣傳，創(chuàng)新服務產品

　　田東農合行利用點多面廣、貼近農戶的優(yōu)勢，制作宣傳折頁，加大宣傳力度，廣泛宣傳信用社貸款政策和農戶林權抵押貸款新產品，使廣大農戶知道林權可以作為合法有效的抵押物，并結合實際和林農需要，設計出多款符合不同需求的金融服務產品，如“公司+林農”、“林農+保險”、“林權抵押貸款”，極大地滿足了林農和林業(yè)發(fā)展的需要。

　　4.5　簡化放貸程序，提高金融服務水平

　　一是各級農合行通過簡化貸款程序，提高審批效率，加大林業(yè)貸款投放比例。二是進一步擴大林權抵押貸款的對象和用途。所有符合《貸款通則》、《林權抵押貸款管理辦法》中規(guī)定條件的客戶都可以作為林權抵押貸款對象。林權抵押貸款資金可用于生產、生活或消費等各種合法用途。三是合理確定貸款抵押率。在林權抵押率的設定上，靈活多樣，因地因林而異，最高可達60%，四是科學確定貸款期限和利率。林權抵押貸款期限最高不超過10年，貸款利率上浮幅度原則上不高于人民銀行公布基準利率的1.3倍。

　　4.6　建立風險防范機制

　　林權抵押相對其他抵押物而言，森林資源處置變現能力較弱，農合行建立健全林權抵押貸款風險防范機制，切實做好貸后檢查和林產品加工、銷售及相關服務工作，把相關產業(yè)收入作為第一還款來源，把風險保證和補償作為第二還款來源，把抵押物處置作為補充還款來源，用三道防線防范因林權抵押貸款風險而導致的信貸資產質量降低。

　　田東縣作為廣西金融改革的試點，取得了不俗的成績。郵政儲蓄網點遍布城鄉(xiāng)，在信貸方面要善于借鑒其他銀行的高明之處，在政府支持、品種創(chuàng)新、項目流程、業(yè)務營銷、人員培訓、風險管控和補償等方面要進一步加強和完善，共同做好支持三農建設的推動者。