正確認(rèn)識金融宏觀調(diào)控和金融改革等方面的問題,總結(jié)個中規(guī)律,對推動金融改革,確保經(jīng)濟金融平穩(wěn)較快發(fā)展,更好地發(fā)揮央行職能作用意義重大。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于金融改革方面論文范例的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　金融改革方面論文范例篇1

　　農(nóng)村金融體制改革探討

　　摘要：農(nóng)業(yè)是國民經(jīng)濟的基礎(chǔ)，農(nóng)業(yè)的發(fā)展更離不開金融的大力支持。農(nóng)村金融體制更是整個國民經(jīng)濟管理體制的重要組成部分，它是為實現(xiàn)國家各個時期的總?cè)蝿?wù)、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化服務(wù)的。農(nóng)村金融體制改革在整個經(jīng)濟體制改革中具有相當(dāng)重要的地位和作用。本文從農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀出發(fā)，在對現(xiàn)有農(nóng)村金融體制中存在問題討論的基礎(chǔ)上，提出了農(nóng)村金融體制改革的路徑。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;體制改革;路徑選擇

　　前言

　　農(nóng)村金融體系的構(gòu)造，不僅牽涉到甚至決定我國整個金融體制的改革效能，決定著金融體系功能是否健全、金融整體改革的成敗，也制約著農(nóng)村市場經(jīng)濟乃至全國市場經(jīng)濟的確立和發(fā)展。因此，農(nóng)村金融體制改革在經(jīng)濟體制改革中的地位和作用至關(guān)重要。

　　一、農(nóng)村金融體制概述及發(fā)展現(xiàn)狀

　　農(nóng)村金融體制經(jīng)重新定位后，其結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了重大調(diào)整，同時隨著四大國有商業(yè)銀行的退出以及對非正規(guī)金融的整頓，農(nóng)村信用社成為農(nóng)村金融的主力軍。農(nóng)村金融本身是一個獨立系統(tǒng)，是由若干要素所組成的有機體。農(nóng)村金融體制的最大特征是具有整體性，能夠?qū)崿F(xiàn)一定的功能。此外，農(nóng)村金融體制中各部分也均是相互制約、相互影響、相互作用和相互依賴的，而這進(jìn)一步確定了農(nóng)村金融體制的形態(tài)。

　　當(dāng)前，中國的農(nóng)村金融環(huán)境正處在變革和調(diào)整時期。我國農(nóng)村金融供不應(yīng)求的矛盾已經(jīng)成為制約農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的速度和鞏固農(nóng)村社會穩(wěn)定和諧的瓶頸。對此，成為理論界研究的熱點。第一種觀點認(rèn)為：新中國成立以來中國農(nóng)村金融業(yè)在數(shù)量上取得了長足進(jìn)步，但是其數(shù)量在迅速擴張的同時，農(nóng)村經(jīng)濟增長沒有出現(xiàn)與之相協(xié)調(diào)的景象。第二種觀點認(rèn)為：改革開放以來，特別是20世紀(jì)90年代以來，金融機構(gòu)對農(nóng)村信貸資金投入不足的問題仍未改變。在社會主義新農(nóng)村建設(shè)過程中需要大量的資金投入,而金融資金的支持是必不可少的。要加快農(nóng)村金融發(fā)展,必須建立一個能滿足“三農(nóng)”發(fā)展需要的金融體系。目前農(nóng)村已形成了以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社以及主要負(fù)責(zé)儲蓄業(yè)務(wù)的農(nóng)村郵政儲蓄等正規(guī)金融機構(gòu)為主的金融體制安排?？杀M管如此,還是存在著金融抑制的現(xiàn)象。就目前我國農(nóng)村金融體制現(xiàn)狀而言,其存在的問題令人十分擔(dān)憂。

　　二、現(xiàn)有農(nóng)村金融體制中存在的問題

　　在進(jìn)行新的改革之前，必須首先弄清楚現(xiàn)有農(nóng)村金融體制中存在的弊端和缺陷，換而言之，就是要弄清楚哪些方面已不適應(yīng)現(xiàn)在形勢發(fā)展的需要，甚至妨礙社會生產(chǎn)力的發(fā)展，妨礙農(nóng)村金融工作的正常開展。現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問題:

　　(一)農(nóng)村金融服務(wù)功能不健全

　　這主要體現(xiàn)在兩個方面：第一，長期以來在農(nóng)村服務(wù)的各金融機構(gòu)只辦理單純的存款和貸款業(yè)務(wù)。然而隨著農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展,對農(nóng)村金融的服務(wù)功能提出了更高的要求?？稍诔鞘袕V泛開展的一些業(yè)務(wù)在農(nóng)村還幾乎是一片空白。農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品的單一化，在很大程度上限制了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。第二，農(nóng)信社作為農(nóng)村金融的核心力量,目前主要通過發(fā)放“小額貸款”和“聯(lián)保貸款”服務(wù)發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟。“小額貸款”和“聯(lián)保貸款”已成為農(nóng)信社支農(nóng)的重要渠道之一。但隨著經(jīng)濟的發(fā)展，此業(yè)務(wù)急需進(jìn)一步改進(jìn)。信貸額度較小，就不能滿足農(nóng)民發(fā)展規(guī)?；N養(yǎng)殖業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)需要;貸款期限太短，更不利于農(nóng)戶從長遠(yuǎn)角度安排農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動。

　　(二)農(nóng)村資金外流現(xiàn)象嚴(yán)重

　　我國農(nóng)村信貸資金投入嚴(yán)重不足,這與農(nóng)業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位是不相適應(yīng)的，最關(guān)鍵的是還導(dǎo)致了廣大農(nóng)村存在嚴(yán)重的資金外流現(xiàn)象。農(nóng)村資金外流的渠道主要是各金融機構(gòu)在農(nóng)村吸收儲蓄存款，再轉(zhuǎn)投向農(nóng)業(yè)以外的其他行業(yè)。從上世紀(jì)末以來,我國農(nóng)戶存款余額就大于貸款,并且存貸差逐年擴大。此外，農(nóng)村郵政儲蓄更是農(nóng)村資金外流的一個重要渠道?？舌]政儲蓄在農(nóng)村只存不貸,吸收的存款全部存入人民銀行。各金融機構(gòu)在農(nóng)村吸收的存款明顯多于貸款,從而導(dǎo)致農(nóng)村資金大量外流。

　　(三)農(nóng)村金融市場缺乏競爭主體和競爭機制

　　目前,我國農(nóng)村金融市場雖然存在著多種形式的金融組織,但這些金融組織之間并沒有形成有效的競爭機制。尤其是農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行不僅資金來源不穩(wěn)定,而且資金運用效益低下,業(yè)務(wù)范圍狹窄,僅在農(nóng)產(chǎn)品收購方面發(fā)揮著政策性金融組織的作用。農(nóng)業(yè)銀行業(yè)務(wù)范圍已與其他國有商業(yè)銀行無異,從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市,從農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)向工商業(yè);而郵政儲蓄只存不貸。因此,農(nóng)村信用社成了農(nóng)村金融市場上惟一的正規(guī)金融組織。可目前農(nóng)村信用社也存在一些問題:第一，它是在政府隱性擔(dān)保下運作;第二，治理結(jié)構(gòu)不完善,民主管理流于形式,社員代表大會、理事會和監(jiān)事會制度形同虛設(shè);第三，農(nóng)村信用社不良資產(chǎn)十分嚴(yán)重。

　　(四)非正規(guī)金融組織存在較大風(fēng)險

　　在我國實際生產(chǎn)生活中,各種形式的非正規(guī)金融組織活躍在農(nóng)村金融市場上。這可以增加農(nóng)戶的投資,對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有利，對解決農(nóng)戶融資難的問題有一定的積極作用?？赏瑫r也存在著一些問題:第一，農(nóng)村非正規(guī)金融組織游離于央行和銀監(jiān)會的監(jiān)管之外,具有較大金融風(fēng)險;第二，農(nóng)村非正規(guī)金融組織的高利貸運營可能會加劇經(jīng)濟落后地區(qū)的貧困;第三，農(nóng)村非正規(guī)金融組織缺乏法人主體,組織制度不規(guī)范,在責(zé)任承擔(dān)上難以保證。

　　(五)農(nóng)村民間借貸缺乏政策及法律的支持和監(jiān)督

　　據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，民間借貸的規(guī)模和作用非常大。即使在資金短缺而銀行信貸無法滿足的情況下，民間借貸仍有著重要作用。民間信用和融資方式實際上是多種多樣的,包括擔(dān)保抵押借貸、民間票據(jù)貼現(xiàn)、各種呈會以及互助會等，但同時民間金融活動也有相當(dāng)?shù)娘L(fēng)險;且民間借款中有相當(dāng)一部分是高利貸,會出現(xiàn)詐騙和惡意逃廢債務(wù)的行為,嚴(yán)重影響社會的穩(wěn)定。

　　三、農(nóng)村金融體制改革的路徑探討

　　迅速發(fā)展的農(nóng)村經(jīng)濟形勢對農(nóng)村金融工作的要求越來越高，而農(nóng)村金融工作在貸款原則、機構(gòu)設(shè)置及資金管理等方面仍是老式的一套，已不能適應(yīng)現(xiàn)如今形勢發(fā)展的需要。因此，農(nóng)村金融體制改革勢在必行，必須盡早探討出農(nóng)村金融體制改革的路徑，針對農(nóng)村金融需求的特點，加快構(gòu)建功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰和監(jiān)管有力的農(nóng)村金融體系。且在認(rèn)真總結(jié)經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，積極而又穩(wěn)妥的進(jìn)行。

　　(一)建立多元化的農(nóng)村金融組織服務(wù)體系

　　1.加強中國農(nóng)業(yè)銀行對“三農(nóng)”的服務(wù)力度

　　要加強中國農(nóng)業(yè)銀行對“三農(nóng)”的服務(wù)力度，就需要我國農(nóng)業(yè)銀行在現(xiàn)有結(jié)合股份制改革工作中明確農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的基本方向和市場定位,通過體制的轉(zhuǎn)換,充分發(fā)揮農(nóng)業(yè)銀行作為大型商業(yè)銀行的系統(tǒng)優(yōu)勢,并利用在縣域的資金、網(wǎng)絡(luò)和專業(yè)等方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢,切實提高對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)的信貸支持。此外，還應(yīng)應(yīng)適當(dāng)放寬農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能范圍,將產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的收購資金納入農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的支持范圍。

　　2.加強農(nóng)村信用合作社的合作金融功能

　　首先，應(yīng)當(dāng)清楚知道農(nóng)村信用社的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu),增強其獨立自主和自負(fù)盈虧的能力,調(diào)動內(nèi)部的積極性和主動性。對經(jīng)營較好、更適合商業(yè)化運作的農(nóng)村信用社,最好轉(zhuǎn)變?yōu)榈胤叫怨煞葜粕虡I(yè)銀行。在適合合作金融發(fā)展的地區(qū),應(yīng)該建立充分體現(xiàn)社員權(quán)利和義務(wù)的真正的合作金融組織,同時原有的國有股本也可以逐步出售給社員。經(jīng)營政策性貸款的農(nóng)村信用社可以歸入國有或地方的政策性銀行，通過政府注資、人民銀行再貸款支持來解決農(nóng)村信用社的不良貸款問題。

　　3.完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的政策性金融機構(gòu)功能

　　要改變目前農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行只負(fù)責(zé)國家糧、棉和油收購貸款的格局,擴大其業(yè)務(wù)范圍，需要做到以下三點：(1)重新對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行進(jìn)行市場定位,進(jìn)一步調(diào)整農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行信貸結(jié)構(gòu)，同時農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要在現(xiàn)有基礎(chǔ)上調(diào)整充實業(yè)務(wù)范圍,積極開辦糧油產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營貸款,逐步將支持重點由農(nóng)產(chǎn)品流通領(lǐng)域轉(zhuǎn)向農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域;(2)逐步開辦扶貧開發(fā)項目貸款、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)貸款、農(nóng)村基本建設(shè)以及技術(shù)改造貸款業(yè)務(wù);(3)改變目前農(nóng)業(yè)政策性金融資金來源渠道過于狹窄、資金來源不穩(wěn)定的現(xiàn)狀,通過發(fā)行農(nóng)業(yè)金融債券和建立農(nóng)業(yè)發(fā)展基金,拓寬籌資渠道。

　　4.完善郵政儲蓄制度,建立有效的農(nóng)村資金回流機制

　　針對郵政儲蓄只存不貸的現(xiàn)狀，必須對現(xiàn)有郵政儲蓄制度進(jìn)行改革。首先，將縣以下郵政儲蓄吸收的存款,通過人民銀行全額用于增加對農(nóng)村金融機構(gòu)的再貸款,并將此作為一項制度穩(wěn)定下來;其次，降低郵政儲蓄新增存款轉(zhuǎn)存中央銀行利率，大力推進(jìn)郵政儲蓄銀行的建立,并設(shè)立專門的農(nóng)村金融服務(wù)部門,面向“三農(nóng)”開展業(yè)務(wù)，這樣效果會更佳;最后，還可以通過與農(nóng)村金融機構(gòu)開展業(yè)務(wù)合作,建立規(guī)范化的中央銀行對農(nóng)村信用社的再貸款支持制度，進(jìn)一步加大郵儲資金支農(nóng)力度, 借此緩解農(nóng)村資金外流，提高農(nóng)村金融服務(wù)的覆蓋面和滿足度。

　　5.適度放寬農(nóng)村金融的市場準(zhǔn)入條件,加快農(nóng)村金融市場的發(fā)展

　　根據(jù)對發(fā)展中國家的研究表明,大量的農(nóng)村金融服務(wù)需要農(nóng)村非正規(guī)金融機構(gòu)或民間金融來滿足，我國也不例外。大量非正規(guī)金融組織的存在為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了資金支持,但由于其游離于央行監(jiān)管之外,在某種程度上具有很大風(fēng)險,所以應(yīng)當(dāng)采取必要的疏導(dǎo)政策。這就要求做到以下三點：(1)對現(xiàn)已存在的民間金融組織加大金融執(zhí)法力度,對其進(jìn)行規(guī)范和改造,使其向合作性金融發(fā)展;(2)降低農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入門檻,促進(jìn)農(nóng)村金融機構(gòu)的多元化發(fā)展;(3)通過建立存款保險體系，逐步防范和控制風(fēng)險。

　　總而言之，應(yīng)當(dāng)積極發(fā)展各種民間金融組織,吸收社會資本和民間資金,拓寬農(nóng)村儲蓄轉(zhuǎn)化為投資的渠道,滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的各項資金需求。

　　(二)建立和完善政策性農(nóng)村保險制度

　　這就要求由國家組建專業(yè)的政策性農(nóng)業(yè)保險公司,貫徹國家農(nóng)業(yè)保護政策,經(jīng)營管理國家農(nóng)業(yè)風(fēng)險基金,為農(nóng)業(yè)信貸機構(gòu)提供風(fēng)險保障,監(jiān)督和管理眾多農(nóng)業(yè)保險基層機構(gòu)。在險種設(shè)置上,要注意針對農(nóng)民不同層次的保險需求,不斷開發(fā)適合農(nóng)民需要的險種;要提高保險服務(wù)質(zhì)量,尤其要改善理賠狀況。而在農(nóng)業(yè)保險實施方式上，應(yīng)采取強制保險和自愿保險相結(jié)合的方式, 對關(guān)系到國計民生的農(nóng)作物保險實施強制保險,以降低道德風(fēng)險和逆向選擇。也這樣才能提升保險在農(nóng)民心中的形象,加快農(nóng)村保險業(yè)的發(fā)展。

　　(三)建立和完善貸款擔(dān)保制度

　　為解決農(nóng)戶貸款擔(dān)保難題,政府及有關(guān)部門應(yīng)積極采取各種扶持措施,探索建立為農(nóng)戶融資作擔(dān)保的信貸擔(dān)保機構(gòu),并制定相關(guān)的制度來規(guī)范和保護其運行。首先,在當(dāng)前縣域財政比較困難、民營資本有限的情況下,可適當(dāng)調(diào)整社保資金、房改資金使用范圍,將部分資金注入擔(dān)保公司,由擔(dān)保公司按照一定的分紅比例返還給社保部門,達(dá)到社保資金及房改資金增值、保值和有效解決擔(dān)保公司資金不足的問題。其次,要明確擔(dān)保公司市場定位。農(nóng)戶信用擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險很高,且風(fēng)險與收益并不對稱,不適合商業(yè)化運作,要保證這項業(yè)務(wù)順利開展,就離不開政府的大力支持,因而保本贏利應(yīng)該是其經(jīng)營的主導(dǎo)方面。最后,應(yīng)針對農(nóng)戶和農(nóng)村各中小企業(yè)的實際發(fā)展情況,實施動產(chǎn)抵押、倉單抵押和權(quán)益質(zhì)押等多種擔(dān)保形式。

　　(四)加強政府的金融監(jiān)管

　　農(nóng)村金融市場化改革是一個逐漸減少政府對金融業(yè)干預(yù)，以提高金融效率的過程。金融監(jiān)管的不力和缺乏只會加大金融市場化改革的風(fēng)險,給金融乃至經(jīng)濟帶來破壞性的影響。因此，應(yīng)當(dāng)用有效的金融制約手段,通過政府和市場的共同供給,改善當(dāng)前的金融抑制現(xiàn)象。在這個過程中必須保持好放松金融管制和加強金融監(jiān)管的一致性,金融市場化改革不是放棄政府對銀行和其他重要金融機構(gòu)的監(jiān)督和檢查,而是要強化對金融機構(gòu)的風(fēng)險管理。這就要求政府管理者必須轉(zhuǎn)變角色,由干預(yù)者轉(zhuǎn)變?yōu)楸O(jiān)督管理者。

　　結(jié)語

　　一個健康、完善的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。農(nóng)村金融體制改革更是一項涉及廣泛的系統(tǒng)又復(fù)雜的工程，必須從多方面加以推進(jìn)，并進(jìn)行深入研究與探討，這樣才能建立具有中國特色的社會主義農(nóng)村金融體制，進(jìn)而在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟繁榮的過程中發(fā)揮更大的作用。

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　　金融改革方面論文范例篇2

　　淺談金融改革回顧及展望

　　摘要:通過對我國金融業(yè)改革開放以來發(fā)展歷程的回顧,總結(jié)了我國金融業(yè)改革所取得的巨大成就。經(jīng)過改革金融業(yè)已成為我國國民經(jīng)濟的核心產(chǎn)業(yè),有力地支持了國民經(jīng)濟其他部門的改革,適應(yīng)了經(jīng)濟高速發(fā)展對金融服務(wù)的需要。但在改革的過程中法人治理結(jié)構(gòu)、經(jīng)營風(fēng)險、金融創(chuàng)新、市場層次等方面還存在一些不足。結(jié)合當(dāng)前世界經(jīng)濟形勢,提出了我國下一階段金融改革與發(fā)展的建議和措施。

　　關(guān)鍵詞:金融改革;經(jīng)營風(fēng)險;金融創(chuàng)新

　　一、改革開放30年我國金融改革的歷程

　　改革開放前,我國金融業(yè)的存在機構(gòu)單一,業(yè)務(wù)范圍狹窄,行政主導(dǎo)等特征,在國民經(jīng)濟中地位不高,作用發(fā)揮得不夠充分。1978年開始的我國金融體制改革就是針對改變這種單一的金融制度而開始的。

　　(一)加快發(fā)展各類金融機構(gòu)

　　大體上為1978―1984年,我國的金融體系結(jié)構(gòu)進(jìn)入了一種制度調(diào)整的發(fā)生階段。在這一階段,金融體系和結(jié)構(gòu)出現(xiàn)了變化,最主要地表現(xiàn)在實行金融機構(gòu)多元化,打破傳統(tǒng)制度一統(tǒng)天下的組織結(jié)構(gòu),建立了二級銀行制度的框架。

　　(二)實現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的分離

　　1985―1996年,金融基本制度進(jìn)行了一系列的制度創(chuàng)新,為金融市場建立了初步框架。實現(xiàn)政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的分離,推動國有專業(yè)銀行向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型。在管理制度上放權(quán)讓利,引入競爭機制和市場機制,實行銀行間的業(yè)務(wù)交叉,通過業(yè)務(wù)交叉開展競爭。在管理機制上引入風(fēng)險、利潤、成本范疇,實行商業(yè)銀行和政策金融分離。

　　(三)推動國有商業(yè)銀行股份制改造

　　從1997年開始至今,實行以調(diào)整和充實為主要內(nèi)容的制度演變。在推動國有商業(yè)銀行股份制改造的同時,使金融組織體系朝著國際規(guī)范的結(jié)構(gòu)發(fā)展。我國金融體系變革進(jìn)入市場金融體系框架的調(diào)整和充實階段。在這個階段實施了金融不良資產(chǎn)剝離,建立了金融資產(chǎn)管理公司,啟動了資產(chǎn)證券化,資本市場的擴容以跨歷史性的速度發(fā)展。加速了國有銀行商業(yè)化的改革進(jìn)程,股份制改革逐步實施。擴大了金融服務(wù)領(lǐng)域,啟動了消費信貸市場。銀行、保險、證券業(yè)領(lǐng)域出現(xiàn)了大面積合作,混業(yè)經(jīng)營正在悄然成為潮流。

　　二、改革開放以來我國金融改革取得的成就

　　(一)金融機構(gòu)的多元化改善了市場競爭環(huán)境

　　整個國民經(jīng)濟的健康運行需要以金融行業(yè)的正常運轉(zhuǎn)為基礎(chǔ)。目前我國的金融機構(gòu)主要由銀行、證券、保險、信托、基金、金融租賃、財務(wù)公司等機構(gòu)組成,而銀行業(yè)是我國金融業(yè)中最重要的組成部分,我國已基本建立了以商業(yè)銀行為主體的多層次的金融機構(gòu)體系。

　　(二)金融機構(gòu)的創(chuàng)新能力和服務(wù)能力有效提高

　　由于金融體制機制和監(jiān)管環(huán)境的不斷完善,金融機構(gòu)的產(chǎn)品創(chuàng)新能力得到增強,創(chuàng)新產(chǎn)品層出不窮。金融業(yè)務(wù)由原先僅有的存、貸、結(jié)算擴展到現(xiàn)在復(fù)雜的業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)體系,資產(chǎn)證券化試點、電子銀行、銀行卡、個人理財和衍生品交易業(yè)務(wù)逐漸成為銀行業(yè)務(wù)最活躍的領(lǐng)域。在證券領(lǐng)域,證券承銷、資產(chǎn)證券化、集合理財?shù)刃滦蜆I(yè)務(wù)收入的比重不斷增加。

　　(三)貨幣市場與資本市場逐步發(fā)展

　　貨幣市場上,近年來同業(yè)拆借市場成員范圍已擴大到存款類金融機構(gòu)、部分非銀行金融機構(gòu)以及政策性銀行等絕大部分金融機構(gòu)。2000年,銀行間同業(yè)拆借市場交易額為6 728億元。2006年末,全國銀行間同業(yè)拆借市場參與者達(dá)到703家,是市場建立之初的14倍;年交易量達(dá)到2.15萬億元,是市場建立初期的10倍多。此外,我國票據(jù)市場交易量增長很快,票據(jù)融資使用率逐漸上漲。

　　資本市場發(fā)展經(jīng)歷了30年的時間,卻走過了發(fā)達(dá)國家一百多年的路程,實現(xiàn)了跨越式發(fā)展。我國資本市場總體上呈平穩(wěn)發(fā)展并不斷提高的態(tài)勢,股票市場得到發(fā)展,建立了上海證券交易所、深圳證券交易所,截至2007年底,深滬兩市共有股民賬戶總額1.38億戶,上市公司1 529家,上市證券1990只,總市值達(dá)32.92萬億元,共募資7 438億元。

　　三、我國金融改革過程中出現(xiàn)的問題

　　改革開放后,隨著我國經(jīng)濟實力不斷壯大,我國經(jīng)濟結(jié)構(gòu)發(fā)生了巨大的變化。但是,迄今為止,我國金融體制發(fā)展滯后,不能適應(yīng)經(jīng)濟發(fā)展和結(jié)構(gòu)調(diào)整的客觀需要,市場化步伐遲緩,積累了一定的問題和風(fēng)險。

　　(一)銀行業(yè)存在的問題

　　1.法人治理結(jié)構(gòu)不夠健全,缺乏對各種權(quán)利的有效制衡

　　由于法人治理結(jié)構(gòu)不夠健全,對所有者代表和經(jīng)營者的激勵機制以及各種權(quán)利缺乏有效的制衡,導(dǎo)致國有金融機構(gòu)缺乏成本意識和盈利經(jīng)營意識。我國商業(yè)銀行長期以來一直沒能實現(xiàn)有效的公司治理結(jié)構(gòu),產(chǎn)生了決策執(zhí)行體系不合理、監(jiān)管有效性不足、內(nèi)部人控制等難以理順的政銀關(guān)系、銀企關(guān)系和銀行內(nèi)部關(guān)系。

　　2.經(jīng)營風(fēng)險較大,抵御風(fēng)險能力不足

　　隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行的不斷發(fā)展,銀行業(yè)所面臨的風(fēng)險已由單一的信用風(fēng)險演變?yōu)榘ㄐ庞蔑L(fēng)險、市場風(fēng)險及操作風(fēng)險在內(nèi)的多種風(fēng)險的集合。我國商業(yè)銀行以前處于利率、匯率和商品價格相對固定的計劃經(jīng)濟體制下,對風(fēng)險管理的認(rèn)識不夠深刻,在風(fēng)險防范體系的建立上不夠到位。這將使我國商業(yè)銀行在與外資銀行的競爭中處于不利的地位。

　　3.金融創(chuàng)新能力不足,總體競爭力不強

　　中資銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面與外資銀行存在明顯差距。目前,中資銀行的中間業(yè)務(wù)收入僅占總收入的10%左右;而國際大銀行的相應(yīng)比例為50%左右。因此,中資銀行應(yīng)努力實現(xiàn)從以存貸款業(yè)務(wù)為特征的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域向以中間業(yè)務(wù)為特征的創(chuàng)新領(lǐng)域轉(zhuǎn)化,以進(jìn)一步優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)來降低資金成本,從而提高整體服務(wù)水平,減小外資銀行在業(yè)務(wù)領(lǐng)域的沖擊。

　　(二)證券業(yè)存在的問題

　　中國經(jīng)濟發(fā)展的良好前景和轉(zhuǎn)型需求,為資本市場提供了歷史性的發(fā)展機遇。但是,與中國經(jīng)濟未來發(fā)展的要求相比,與處于類似經(jīng)濟發(fā)展階段的其他新興資本市場相比,以及與境外成熟市場相比,中國資本市場在許多方面仍然存在一定差距。

　　1.證券市場規(guī)模偏小,直接融資比重過低

　　目前,中國金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中,銀行系統(tǒng)資產(chǎn)占比過高,證券市場資產(chǎn)占比過低。此外,中國居民所有金融資產(chǎn)中,僅有13%左右投資于證券市場,銀行存款比例高達(dá)75%,也從側(cè)面反映出中國證券市場在金融體系中總體比例過小。在海外大部分成熟市場和一些新興市場上,公司融資的主要渠道不是銀行貸款,而是通過發(fā)行股票和公司債券的直接融資。

　　2.市場層次單一,交易品種和數(shù)量不夠豐富

　　中國股票市場主要由滬深主板、中小企業(yè)板和代辦股份轉(zhuǎn)讓系統(tǒng)組成。與成熟市場層次多樣、板塊有效連通互動的情況相比,中國股票市場結(jié)構(gòu)單一,多層次市場體系尚未形成。在大部分成熟市場和一些新興市場上,交易所除進(jìn)行股票、債券的現(xiàn)貨交易外,還有股指期權(quán)、期貨產(chǎn)品,以及大量的個股期權(quán)期貨產(chǎn)品進(jìn)行交易。相對來說,中國證券市場交易品種則過少。

　　四、政策建議

　　在我國金融改革的過程中,逐步探索出一些有利于金融業(yè)發(fā)展的基本經(jīng)驗和原則,深化了全社會對金融業(yè)重要性的認(rèn)識;實現(xiàn)了金融業(yè)與中國經(jīng)濟和社會的協(xié)調(diào)發(fā)展;調(diào)動了市場各參與主體的積極性;提高了金融行業(yè)的規(guī)范化程度和國際競爭力。面對當(dāng)前世界經(jīng)濟形勢,我國金融業(yè)需從以下幾方面予以改善。

　　(一)完善金融企業(yè)內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)

　　進(jìn)一步改革商業(yè)銀行證券公司、保險公司等金融機構(gòu),使其成為資本充足、內(nèi)控嚴(yán)密、運營安全、服務(wù)和效益良好的現(xiàn)代金融企業(yè)。建立現(xiàn)代金融企業(yè)制度,完善企業(yè)內(nèi)部法人治理結(jié)構(gòu)。依照《公司法》、《商業(yè)銀行法》的要求,加快國有商業(yè)銀行在組織結(jié)構(gòu)、管理體制、運作機制、經(jīng)營模式、產(chǎn)權(quán)制度等方面的改革。

　　(二)實現(xiàn)分業(yè)經(jīng)營向混業(yè)經(jīng)營的轉(zhuǎn)變

　　在新的歷史發(fā)展階段,分業(yè)經(jīng)營還是混業(yè)經(jīng)營是銀行、證券、保險等業(yè)務(wù)相連通的問題。我國金融體系發(fā)展不平衡,銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)之間發(fā)展速度不協(xié)調(diào),影響了金融資源配置效率,不利于金融風(fēng)險的分散和化解,因此,轉(zhuǎn)變分業(yè)經(jīng)營的隔離現(xiàn)狀顯得尤為重要。從國際因素考慮,混業(yè)經(jīng)營是世界經(jīng)濟的發(fā)展趨勢,是各個國家在金融全球化競爭博弈中的動態(tài)最優(yōu)選擇?；鞓I(yè)經(jīng)營模式增強了金融機構(gòu)對金融市場變化的適應(yīng)性,多元化經(jīng)營為金融機構(gòu)的金融產(chǎn)品創(chuàng)造了巨大的發(fā)展空間,金融機構(gòu)通過拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域,增強了資金運營效率和盈利能力;提高了服務(wù)效率,降低了服務(wù)成本。在我國,商業(yè)銀行通過組建金融集團、設(shè)立基金公司和保險公司,開始了混業(yè)經(jīng)營的探索。例如,2005年,工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行通過直接投資方式設(shè)立基金管理公司,共管理8只證券投資基金;2007年9月11日,浦發(fā)銀行成功發(fā)行了首期43.8億元優(yōu)先級資產(chǎn)支持證券,正式拉開了信貸資產(chǎn)支持證券第二批試點的序幕,證券化的資產(chǎn)已由簡單的信貸資產(chǎn)和住房抵押貸款擴大到不良貸款和其他資產(chǎn)。

　　(三)大力推進(jìn)金融市場創(chuàng)新與發(fā)展

　　大力發(fā)展以市場為導(dǎo)向的地方性中小商業(yè)銀行。采取積極措施,促進(jìn)中小金融機構(gòu)健康發(fā)展。改善中小金融機構(gòu)的生存環(huán)境,為中小金融機構(gòu)提供資金運用和自我發(fā)展的空間;大膽引入外部投資者,實現(xiàn)中小金融機構(gòu)產(chǎn)權(quán)多元化,增加資本金比例,提高抗風(fēng)險能力;通過清收不良貸款,增資擴股等方式,化解中小金融機構(gòu)的潛在風(fēng)險。

　　大力推進(jìn)多層次證券市場體系建設(shè),滿足多元化的融資和投資需求。繼續(xù)鼓勵和支持主板上市公司做優(yōu)做強;完善中小企業(yè)板的各項制度,不斷擴大規(guī)模;積極推進(jìn)創(chuàng)業(yè)板市場建設(shè),為創(chuàng)業(yè)資本提供退出通道。推動債券發(fā)行機制市場化改革,加快債券市場的發(fā)展。積極穩(wěn)妥地發(fā)展期貨及衍生品市場,逐步豐富金融市場的交易品種。

　　除此之外,還需加速人民幣利率和匯率市場化,以及農(nóng)村金融服務(wù)體系的建立等方面進(jìn)行深入的改革。