經(jīng)過(guò)學(xué)者們的努力研究,現(xiàn)代金融理論已經(jīng)成型,形成了一個(gè)較完善的理論體系和研究方法體系。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于金融學(xué)相關(guān)的論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　金融學(xué)相關(guān)的論文篇1

　　淺析我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融存在的風(fēng)險(xiǎn)及原因

　　一、我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融存在的風(fēng)險(xiǎn)

　　(1)自然環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)

　　自然環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)于在無(wú)法預(yù)計(jì)何時(shí)發(fā)生的地震、火災(zāi)，不可避免的戰(zhàn)爭(zhēng)等不可抗原因下，公司遭受了巨大的損失，而這些損失又影響了供應(yīng)鏈中其他的某一個(gè)環(huán)節(jié)所處公司，從而影響整個(gè)供應(yīng)鏈的平穩(wěn)性，供應(yīng)鏈中互相關(guān)聯(lián)的公司在賬目流動(dòng)中受到了妨礙或著破裂，對(duì)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程造成損失。原本創(chuàng)建的運(yùn)營(yíng)目的和資本目標(biāo)不能達(dá)到，從而給商業(yè)銀行帶來(lái)巨大的影響。

　　(2)政策風(fēng)險(xiǎn)

　　當(dāng)國(guó)家對(duì)于金融的政策有新的變化時(shí)，通常會(huì)在供應(yīng)鏈的投資、籌資融資和其他管理活動(dòng)上造成很大的不利因素，使得供應(yīng)鏈管理的風(fēng)險(xiǎn)順勢(shì)增多。比如，在生產(chǎn)框架調(diào)整的時(shí)候，國(guó)家往往是做出對(duì)生產(chǎn)框架的調(diào)整等一系列政策與措施，對(duì)一部分公司采取鼓勵(lì)的方式，讓公司投資的方向更為明確;或?qū)δ承┕緞t使其受到限制，造成供應(yīng)鏈上本來(lái)存在的公司投資承擔(dān)蒙受損失的風(fēng)險(xiǎn)。

　　(3)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

　　市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)本質(zhì)是說(shuō)因?yàn)橘Q(mào)易這個(gè)大環(huán)境發(fā)生了意外，而使公司不能按照原來(lái)就制定好的計(jì)劃出售產(chǎn)品從而給商業(yè)銀行造成無(wú)錢還賬的風(fēng)險(xiǎn)，讓這種風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因可分為兩點(diǎn)，第一點(diǎn)是在預(yù)計(jì)上出現(xiàn)誤差，第二點(diǎn)是出現(xiàn)了新的可代替品，使公司原本的出售計(jì)劃破滅，資金鏈條驟然崩斷。

　　(4)信用風(fēng)險(xiǎn)

　　信用方面的不足是中小型公司在市場(chǎng)銷售與從銀行貸款上的重要問(wèn)題。主要是因?yàn)橹行⌒凸驹诠芾砩喜荒苓_(dá)到規(guī)范化，技藝上的落后，資金規(guī)模小，資金信用上有所欠缺，而且缺少對(duì)自己信用加以管理。信用缺失已成為最重要限制商業(yè)銀行中小型公司信用貸款業(yè)務(wù)發(fā)展的因素。

　　(5)信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)

　　因?yàn)槊總€(gè)公司在運(yùn)作和操控上來(lái)講都是獨(dú)自的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，供應(yīng)鏈從本質(zhì)上是一個(gè)沒(méi)有確立合同的散亂公司聯(lián)合體，伴隨著供應(yīng)鏈的影響程度逐漸變大，結(jié)構(gòu)上也越來(lái)越繁雜，供應(yīng)鏈上可能導(dǎo)致錯(cuò)誤產(chǎn)生的概率逐漸增多。信息的發(fā)散推遲會(huì)令上下游公司交流上不足，對(duì)造出的產(chǎn)品和用戶的需求產(chǎn)生理解上的差異，不能滿足市場(chǎng)需要，這樣的情況會(huì)對(duì)商業(yè)銀行送出錯(cuò)誤或有偏差的報(bào)告，使商業(yè)銀行無(wú)法做出正確的判斷，進(jìn)而造成風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)的成因

　　(1)不可抗力和政策的調(diào)整無(wú)法預(yù)知

　　所謂不可抗力，其不可抗意為無(wú)法抗拒，自然其無(wú)法預(yù)知，所以無(wú)法預(yù)知性是不可抗力的自帶屬性，無(wú)法預(yù)知就無(wú)法提早做出預(yù)案，進(jìn)而很難解決。在現(xiàn)在這種大的政治環(huán)境下，政策的調(diào)整說(shuō)變就變，而最后會(huì)變成什么樣子單從經(jīng)濟(jì)上說(shuō)是無(wú)法預(yù)計(jì)的。供應(yīng)鏈金融其牽扯的環(huán)節(jié)眾多而且密切相關(guān)，對(duì)于政策的突變，是很難立即做出相應(yīng)的改動(dòng)，這樣就會(huì)帶來(lái)一系列的問(wèn)題與風(fēng)險(xiǎn)。

　　(2)中小企業(yè)管理不規(guī)范以及技術(shù)力量薄弱與資產(chǎn)規(guī)模較小

　　現(xiàn)有的中小型企業(yè)在管理上的疏忽與不規(guī)范會(huì)導(dǎo)致信用上的喪失，從而產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)?？萍嫉穆浜笈c技術(shù)上的支持力度不夠，會(huì)影響到信用上來(lái)，所以成為信用風(fēng)險(xiǎn)的成因之一。信用是一種無(wú)實(shí)體的東西，可是卻相當(dāng)重要，資產(chǎn)規(guī)模小，將直接導(dǎo)致信用的降低，而產(chǎn)生出信用風(fēng)險(xiǎn)。而且現(xiàn)在一些企業(yè)對(duì)自身信用管理不夠重視，資信不足，進(jìn)而使得信用降低，進(jìn)一步發(fā)展為惡性循環(huán)，信用風(fēng)險(xiǎn)隨之誕生。

　　(3)預(yù)測(cè)失誤與出現(xiàn)新的替代品

　　預(yù)測(cè)上的失誤是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的成因之一，因?yàn)轭A(yù)測(cè)是不能對(duì)最終結(jié)果做出完全正確的判斷，而預(yù)測(cè)上的失誤就會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。市場(chǎng)的多樣化現(xiàn)在看來(lái)相當(dāng)普遍，如果一個(gè)產(chǎn)品投入進(jìn)去，不產(chǎn)生新的變化，出現(xiàn)了另一種商品替代了其所發(fā)揮的作用，那么將會(huì)對(duì)原產(chǎn)品產(chǎn)生很大的沖擊，而使得風(fēng)險(xiǎn)的誕生。

　　(4)供應(yīng)鏈實(shí)質(zhì)是一種未簽訂協(xié)議的松散的企業(yè)聯(lián)盟

　　所謂的供應(yīng)鏈，其本質(zhì)其實(shí)是企業(yè)之間的結(jié)盟關(guān)系，但是這種關(guān)系是沒(méi)有保障可言的，因?yàn)闆](méi)有協(xié)議或合同的約束，導(dǎo)致信息的傳遞存在的風(fēng)險(xiǎn)。信息在傳導(dǎo)和傳遞的過(guò)程中，因?yàn)楹芏嗖豢煽沽Φ挠绊?，?huì)存在不可避免的誤差在其中，一旦傳遞的次數(shù)過(guò)多，環(huán)節(jié)過(guò)繁，將會(huì)使得這種誤差在程度上的上升，造成信息傳遞風(fēng)險(xiǎn)。

　　總體來(lái)說(shuō)，對(duì)供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)是可控的，通過(guò)合理的操縱措施如加大對(duì)風(fēng)險(xiǎn)信息的理解與互動(dòng)，對(duì)出乎意料情況和損失做出思考、認(rèn)知和周旋，用最小的成本、最優(yōu)的組合對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有用的規(guī)避，隨時(shí)監(jiān)管控制，來(lái)保證供應(yīng)鏈金融的平穩(wěn)。

　　金融學(xué)相關(guān)的論文篇2

　　淺析金融服務(wù)外包的原因與發(fā)展

　　進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)全球化向深度發(fā)展，當(dāng)中國(guó)依靠“制造外包”而成為世界制造業(yè)基地的時(shí)候，另一種被稱為“服務(wù)外包”的新事物越來(lái)越成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。

　　外包(Outsourcing)一詞最早出現(xiàn)在 Gary Hamel 和 C. K. Prahaoad 在《哈佛商業(yè)評(píng)論》上發(fā)表的題為《企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力》的文章里。它是指企業(yè)在內(nèi)部資源有限的情況下，整合利用其外部最優(yōu)秀的專業(yè)化資源，以達(dá)到降低成本、提高效率、充分發(fā)揮自身核心競(jìng)爭(zhēng)力的目的，并增強(qiáng)企業(yè)對(duì)環(huán)境的迅速應(yīng)變能力的一種新型管理模式。

　　服務(wù)外包(Service Outsourcing)是外包的一種表現(xiàn)形式，它的比較對(duì)象是制造外包，是指企業(yè)將信息服務(wù)、軟件開(kāi)發(fā)、應(yīng)用管理和商業(yè)流程等服務(wù)性業(yè)務(wù)，發(fā)包給企業(yè)外第三方服務(wù)提供者。

　　最早的金融服務(wù)外包要追溯到20世紀(jì)70年代，當(dāng)時(shí)，國(guó)際上一些證券機(jī)構(gòu)將一些準(zhǔn)事務(wù)性金融服務(wù)(如打印及存儲(chǔ)記錄等)外包給專業(yè)機(jī)構(gòu)處理，同期出現(xiàn)一種新形式“金融服務(wù)處理外包BPO”，這是一種點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的商業(yè)鏈外包。

　　金融服務(wù)外包是服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的重要組成部分，近年來(lái)隨著金融行業(yè)主體自身業(yè)務(wù)發(fā)展的需求變化，以及在服務(wù)外包領(lǐng)域的不斷開(kāi)放而迅猛發(fā)展。2008年以來(lái)，國(guó)家對(duì)包括金融服務(wù)外包在內(nèi)的服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)的關(guān)注和支持進(jìn)一步提升，并在融資、稅收、知識(shí)產(chǎn)權(quán)等方面給予一系列政策支持。

　　2004―2008年我國(guó)的BPO服務(wù)外包年增長(zhǎng)率超過(guò)了20%;截至2008年年底，BPO服務(wù)外包行業(yè)已成長(zhǎng)為約230億元人民幣規(guī)模的市場(chǎng)。其中，金融業(yè)服務(wù)外包作為中國(guó)BPO服務(wù)外包市場(chǎng)的重要組成部分，占到整體BPO服務(wù)外包市場(chǎng)約20%的份額，規(guī)模達(dá)到48億元。2006―2008年年復(fù)合增長(zhǎng)率保持在21%左右。

　　1 業(yè)務(wù)外包在金融業(yè)迅速發(fā)展的原因

　　傳統(tǒng)的服務(wù)外包，多為提供運(yùn)輸、餐飲和保安等專項(xiàng)的體力服務(wù)，我國(guó)的金融行業(yè)較為傳統(tǒng)，自成體系，而金融外包服務(wù)在10余年的時(shí)間內(nèi)迅速發(fā)展，和銀行、證券、保險(xiǎn)行業(yè)業(yè)務(wù)有機(jī)結(jié)合，并發(fā)展了自己的產(chǎn)業(yè)鏈，不僅提供了信息采集、清分裝訂、后督分包等多種服務(wù)，還擁有了自己的核心技術(shù)并能提供按需定制解決方案服務(wù)。對(duì)于金融服務(wù)外包的迅速發(fā)展，原因分析如下：

　　進(jìn)入21世紀(jì)以來(lái)，國(guó)內(nèi)綜合金融環(huán)境發(fā)生了很大變化。隨著我國(guó)金融業(yè)開(kāi)放過(guò)渡期的結(jié)束，國(guó)內(nèi)銀行業(yè)已經(jīng)對(duì)國(guó)外金融機(jī)構(gòu)全面開(kāi)放，外資銀行獲得了與國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行完全平等的市場(chǎng)主體地位，我國(guó)股份制商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)面臨更大的競(jìng)爭(zhēng)壓力和金融風(fēng)險(xiǎn)。繼續(xù)依靠增加簡(jiǎn)單生產(chǎn)要素投入的方式來(lái)獲取利潤(rùn)增長(zhǎng)，例如，增設(shè)營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)等是無(wú)法持久的，銀行和其他的金融機(jī)構(gòu)等需要依靠理念革新和技術(shù)進(jìn)步，降低消耗，從粗放型向集約型轉(zhuǎn)變，提高資源利用效率和生產(chǎn)要素使用效率，提高全要素生產(chǎn)率對(duì)利潤(rùn)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率來(lái)推動(dòng)整個(gè)行業(yè)的持續(xù)?p快速?p平穩(wěn)增長(zhǎng)。

　　1. 1 專業(yè)化分工和協(xié)作、經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)利潤(rùn)的要求

　　金融業(yè)務(wù)外包的思想基于邁克爾?波特的價(jià)值鏈理論。該理論認(rèn)為并非構(gòu)成企業(yè)價(jià)值鏈的每一個(gè)環(huán)節(jié)都能創(chuàng)造價(jià)值，只有特定的即戰(zhàn)略環(huán)節(jié)才創(chuàng)造價(jià)值。關(guān)鍵的是基本活動(dòng)，它是產(chǎn)品或服務(wù)的主要形成過(guò)程，并直接體現(xiàn)了企業(yè)價(jià)值鏈中價(jià)值量的遞增過(guò)程。

　　價(jià)值鏈理論發(fā)展到今天，實(shí)現(xiàn)了新的突破，即價(jià)值鏈可以進(jìn)行分解與整合。傳統(tǒng)的大而全、小而全的企業(yè)在競(jìng)爭(zhēng)中發(fā)展困難，而另一些企業(yè)則另辟蹊徑，它們從對(duì)整個(gè)價(jià)值鏈的分析中，放棄某些增值環(huán)節(jié)，從自己的比較優(yōu)勢(shì)出發(fā)，選擇若干環(huán)節(jié)培養(yǎng)并增強(qiáng)其核心競(jìng)爭(zhēng)力，利用市場(chǎng)尋求合作伙伴，共同完成整個(gè)價(jià)值鏈的全過(guò)程。但是這樣的價(jià)值鏈?zhǔn)怯稍S多相對(duì)獨(dú)立的，且各自都有核心競(jìng)爭(zhēng)力的增值環(huán)節(jié)組成的。這些原本屬于某個(gè)價(jià)值鏈的環(huán)節(jié)一旦獨(dú)立出來(lái)，就未必只對(duì)應(yīng)于某個(gè)特定的價(jià)值鏈，它也有可能加入到其他相關(guān)的價(jià)值鏈中去，于是出現(xiàn)了新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)――價(jià)值鏈的整合，即可以設(shè)計(jì)一個(gè)新的價(jià)值鏈，通過(guò)市場(chǎng)選擇最優(yōu)的環(huán)節(jié)，把它們聯(lián)結(jié)起來(lái)，創(chuàng)造出新的價(jià)值。實(shí)現(xiàn)虛擬經(jīng)營(yíng)的企業(yè)能夠充分意識(shí)到：價(jià)值鏈的分解與整合作為一種經(jīng)營(yíng)策略功效卓著，它能夠保證企業(yè)獲得最大的投入產(chǎn)出比。

　　銀行的價(jià)值活動(dòng)可以分為基本活動(dòng)和輔助活動(dòng)兩大類?；净顒?dòng)又稱為核心活動(dòng)，是與銀行產(chǎn)品或服務(wù)直接相關(guān)的活動(dòng)，包括成熟化的業(yè)務(wù)處理、新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)、市場(chǎng)分析、管理協(xié)調(diào)與決策、專家系統(tǒng)、人機(jī)交互安排和接觸式銷售等。輔助活動(dòng)則是為核心活動(dòng)提供輸入資源或基礎(chǔ)性設(shè)施的活動(dòng)，包括人事管理、后勤管理、信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)等。銀行的輔助活動(dòng)的每一項(xiàng)都可與基本活動(dòng)聯(lián)系起來(lái)并支撐整個(gè)價(jià)值鏈。

　　如果所有服務(wù)都由企業(yè)自身職能部門提供，則屬于內(nèi)置式生產(chǎn)方式或全能企業(yè)情況;如果把部分服務(wù)流程轉(zhuǎn)移給外部企業(yè)提供，則意味著發(fā)生了外包服務(wù)，屬于部分外包企業(yè);隨著外包不斷的深入，以及企業(yè)從外包活動(dòng)中獲得的效率的增加、成本的降低，一種極端形式是企業(yè)將全部非核心業(yè)務(wù)外包，從而通過(guò)比較優(yōu)勢(shì)、規(guī)模經(jīng)濟(jì)、經(jīng)驗(yàn)經(jīng)濟(jì)等途徑和機(jī)制來(lái)提高效率獲取利益。

　　金融機(jī)構(gòu)提高自身商業(yè)價(jià)值和工作效率，集中于自身核心服務(wù)、節(jié)約成本成為外包戰(zhàn)略目標(biāo)的出發(fā)點(diǎn)。其優(yōu)化內(nèi)部資源配置、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)、提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、滿足流動(dòng)性之需、自身能力之限等因素成為促進(jìn)金融服務(wù)外包蓬勃發(fā)展的原動(dòng)力。 　　1. 2 先進(jìn)理念指導(dǎo)、金融改革的要求

　　銀行業(yè)為了實(shí)現(xiàn)核心價(jià)值最大化，需對(duì)核心活動(dòng)和輔助活動(dòng)進(jìn)行識(shí)別、評(píng)估后逐步實(shí)現(xiàn)外包。首先，需要將服務(wù)鏈條上的各項(xiàng)活動(dòng)合理拆解，才有可能對(duì)其進(jìn)行單獨(dú)計(jì)價(jià)和安排，將其轉(zhuǎn)移給外部企業(yè)提供。在流程銀行理論的推動(dòng)下，銀行業(yè)進(jìn)行了復(fù)雜但卓有成效的業(yè)務(wù)重組，重組的內(nèi)容不僅局限在經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)范疇，也包含一部分的機(jī)構(gòu)、部門、人員調(diào)整。在這個(gè)拆分和重組過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)提供服務(wù)商尋找自己的核心價(jià)值點(diǎn)，劃定服務(wù)邊界，雙方都獲得了很大發(fā)展。

　　流程銀行的理論最早可以追溯至1990年，美國(guó)原麻省理工學(xué)院教授邁克爾?哈默(Michael Hammer)在《哈佛商業(yè)評(píng)論》上發(fā)表的《再造工作》一文。在文章中，提出了企業(yè)流程重塑(Business Process Reengineering)理論和再造(Reengineering)的概念。

　　在中國(guó)，流程銀行的概念是由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)主席劉明康于2005年10月在“上海銀行業(yè)首屆合規(guī)年會(huì)上”第一次提出來(lái)的。會(huì)上劉主席指出，為打破“部門銀行”壁壘，建立基于“流程銀行”的合規(guī)化管理，根本出路在于對(duì)目前的部門銀行模式進(jìn)行再造，建構(gòu)流程銀行。在劉主席看來(lái)，流程銀行是相對(duì)于已有的以“部門銀行”為特征的銀行而言的一種全新的銀行模式。

　　對(duì)流程銀行的重塑理念進(jìn)行落地，銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行前中后臺(tái)分離是國(guó)內(nèi)外銀行業(yè)普遍認(rèn)同的原則，設(shè)立后臺(tái)共享服務(wù)中心，實(shí)現(xiàn)后臺(tái)業(yè)務(wù)和交易的集中處理以及服務(wù)共享成為業(yè)內(nèi)的實(shí)踐趨勢(shì)。各類專業(yè)后臺(tái)中心的建設(shè)是推進(jìn)流程銀行建設(shè)的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。根據(jù)國(guó)際國(guó)內(nèi)金融業(yè)后臺(tái)中心建設(shè)的經(jīng)驗(yàn)，建設(shè)后臺(tái)共享服務(wù)中心能夠?yàn)殂y行帶來(lái)多方面的優(yōu)勢(shì)和效益，也使得外包集中處理成為了可能。

　　而金融服務(wù)外包的本質(zhì)，即是金融企業(yè)將價(jià)值鏈中原本由自身提供的具有基礎(chǔ)性的、共性的、非核心的業(yè)務(wù)和流程剝離，外包給企業(yè)外部專業(yè)服務(wù)提供商來(lái)完成，使企業(yè)通過(guò)重組價(jià)值鏈，優(yōu)化資源配置，降低了成本并增強(qiáng)了核心競(jìng)爭(zhēng)力。

　　金融機(jī)構(gòu)將自己不擅長(zhǎng)的業(yè)務(wù)外包，集中精力做自己擅長(zhǎng)的業(yè)務(wù)，與內(nèi)部部門提供服務(wù)相比，外包商的服務(wù)成本更低，也正是基于這個(gè)契機(jī)，金融服務(wù)外包正式和銀行業(yè)開(kāi)始了深度的合作。

　　“流程銀行”的概念提出后迅速被各家銀行所接受。股份制銀行迅速進(jìn)行了業(yè)務(wù)流程再造的工作。中信、民生、光大、浦發(fā)等行完成或者階段性完成行內(nèi)業(yè)務(wù)調(diào)整和IT支撐系統(tǒng)調(diào)整以支撐流程再造的實(shí)施工作。根據(jù)麥肯錫國(guó)際咨詢機(jī)構(gòu)2003年的調(diào)查結(jié)果，即使考慮到通信和離案業(yè)務(wù)增長(zhǎng)的管理成本，通過(guò)外包重新設(shè)計(jì)的業(yè)務(wù)流程也能將成本降低65%～70%。

　　1. 3 技術(shù)進(jìn)步提供發(fā)展條件

　　在全球經(jīng)濟(jì)高增長(zhǎng)中，科技進(jìn)步的貢獻(xiàn)率已由20世紀(jì)初的5%左右上升到60%～70%?？萍歼M(jìn)步已成為一個(gè)國(guó)家富強(qiáng)的源泉，成為人類文明的主要?jiǎng)恿Α？萍际巧a(chǎn)力諸要素中最活躍和最活潑的因素，尤其是現(xiàn)代高科技是競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)，采用新的技術(shù)、改進(jìn)生產(chǎn)設(shè)備能力，提高社會(huì)專業(yè)化生產(chǎn)水平，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的質(zhì)量，提高資源勞動(dòng)的邊際產(chǎn)出，技術(shù)進(jìn)步使經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)發(fā)生巨大變革。

　　在信息化時(shí)代，金融改革離不開(kāi)信息技術(shù)支持。前后臺(tái)分離建設(shè)既是管理的優(yōu)化又是業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化再造，在實(shí)現(xiàn)流程銀行的目標(biāo)下，對(duì)傳統(tǒng)的銀行業(yè)信息化系統(tǒng)的建設(shè)和技術(shù)提出了更高的要求：

　　(1)流程電子化能力。要求全面體現(xiàn)人與人、人與系統(tǒng)、系統(tǒng)與系統(tǒng)流程協(xié)作特征的一系列典型能力，集成通道的整合能力和作為服務(wù)統(tǒng)一管理的管控能力。

　　(2)要求采用“流程導(dǎo)向”的建設(shè)方法，而非傳統(tǒng)的“功能導(dǎo)向”。以流程導(dǎo)向的方法來(lái)實(shí)現(xiàn)流程銀行所需要的靈活性，一是把陷入各個(gè)業(yè)務(wù)應(yīng)用內(nèi)部的業(yè)務(wù)產(chǎn)品 流程分類匯集、統(tǒng)一執(zhí)行和管理。二是進(jìn)行各類業(yè)務(wù)產(chǎn)品流程靈活裝配，從而支撐產(chǎn)品、服務(wù)的靈活創(chuàng)新和實(shí)現(xiàn)，流程運(yùn)轉(zhuǎn)的流程控制邏輯。三是對(duì)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng)提供的功能服務(wù)進(jìn)行自動(dòng)化流程的組合、調(diào)用、執(zhí)行。

　　(3)后臺(tái)中心的建設(shè)將出現(xiàn)大量前、后臺(tái)人員的組織管理、績(jī)效評(píng)估要求。

　　(4)用于信息傳遞的電子表單、圖片、影像等介質(zhì)的安全保密性要求及給支持系統(tǒng)帶來(lái)的性能壓力。

　　(5)內(nèi)、外部用戶體驗(yàn)和感知要求及高效工作要求。例如，為提高數(shù)據(jù)錄入效率，提供影像切片跟隨能力。

　　(6)大并發(fā)量下的數(shù)據(jù)處理能力和任務(wù)處理策略模型。例如，國(guó)內(nèi)某金融集團(tuán)的后臺(tái)中心，有2000～3000臺(tái)操作員終端同時(shí)工作，由于采用計(jì)件工作方式衡量績(jī)效，操作員會(huì)盡量快速的處理任務(wù)及搶占下一個(gè)任務(wù)。如果任憑操作員自由搶占，則有可能造成系統(tǒng)過(guò)于繁忙出現(xiàn)異常，如果采用系統(tǒng)自動(dòng)分配方式，則需要處理策略兼顧效率和公平。

　　這些要求的實(shí)現(xiàn)效果，直接關(guān)系到業(yè)務(wù)流程重塑的效果、人員工作的實(shí)際效率、成本付出與最終利潤(rùn)的獲取。

　　為滿足需求，需要運(yùn)用工作流、影像處理(切分、識(shí)別)、任務(wù)分配、大數(shù)據(jù)處理等多種先進(jìn)技術(shù)。金融機(jī)構(gòu)如果選擇所有內(nèi)容自行研發(fā)，而投資于這些新技術(shù)研發(fā)成本巨大，實(shí)施的風(fēng)險(xiǎn)極高，并且在現(xiàn)在這個(gè)信息、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展的時(shí)代，技術(shù)的更新和運(yùn)維也很昂貴和復(fù)雜。而金融服務(wù)外包商，可以充分利用自己探索和掌握的前沿技術(shù)和技能，在其中的某些方面做到技術(shù)領(lǐng)先。在滿足行業(yè)的通用要求的基礎(chǔ)上，再能夠按照各類金融機(jī)構(gòu)的特色需求進(jìn)行定制，從而很好的利用這次機(jī)會(huì)。隨著各行業(yè)務(wù)流程再造的逐步深化，金融服務(wù)外包的服務(wù)也逐步提升了技術(shù)含量，在技術(shù)進(jìn)步的推動(dòng)下，金融外包服務(wù)從一般人力服務(wù)擴(kuò)展到金融服務(wù)領(lǐng)域，從配套服務(wù)進(jìn)入到BPO―運(yùn)營(yíng)過(guò)程承包，步入了更高層的商業(yè)系統(tǒng)咨詢、結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)及商務(wù)運(yùn)營(yíng)等領(lǐng)域。在BPO中，金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)商之間的關(guān)系由傳統(tǒng)的服務(wù)提供轉(zhuǎn)變?yōu)閼?zhàn)略合作。

　　2 金融服務(wù)外包的影響

　　在金融改革的契機(jī)下，金融服務(wù)商和金融機(jī)構(gòu)重新進(jìn)行工作邊界劃分，發(fā)揮己方所長(zhǎng)，形成了共同發(fā)展的雙贏局部。 　　2. 1 種類擴(kuò)展

　　金融業(yè)務(wù)的外包自20世紀(jì)90年代開(kāi)始迅速發(fā)展。外包的范圍已經(jīng)從最初的文書(shū)類業(yè)務(wù)，逐漸擴(kuò)展到信息類業(yè)務(wù)、人力資源管理等更具有戰(zhàn)略性的內(nèi)容，越來(lái)越多的機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)處理外包，如某個(gè)業(yè)務(wù)品種的處理整體外包。服務(wù)性質(zhì)也逐漸由人力資源提供和組織，擴(kuò)大到業(yè)務(wù)整體外包，再到整體改造方案的提供。發(fā)包機(jī)構(gòu)和承包方之間的關(guān)系也在變化，后者的角色正在從傳統(tǒng)的服務(wù)提供者向戰(zhàn)略伙伴轉(zhuǎn)變。

　　2004年2月，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行與惠普公司在北京簽署了戰(zhàn)略性IT外包服務(wù)合同，將其IT系統(tǒng)包括軟硬件的運(yùn)營(yíng)維護(hù)和管理等外包給惠普，是國(guó)內(nèi)金融界首家整體外包案例。8月，光大銀行也簽訂了國(guó)內(nèi)首份信用卡全面外包協(xié)議，將信用卡業(yè)務(wù)外包于美國(guó)第一資訊公司(FDC)。

　　此外，具體實(shí)踐中，金融服務(wù)外包逐步擴(kuò)展到銀行業(yè)客戶服務(wù)、客戶信用等級(jí)評(píng)定、支票圖像、數(shù)據(jù)管理、外設(shè)服務(wù)、金融分析、信用調(diào)查評(píng)估、賬單打印、呼叫中心等事項(xiàng)，保險(xiǎn)業(yè)也將保單印制、保單信息采集等環(huán)節(jié)進(jìn)行外包處理。

　　2. 2 方式擴(kuò)展

　　隨著金融服務(wù)提供商和金融機(jī)構(gòu)的深度合作，服務(wù)方式也從最初的駐場(chǎng)外包到離場(chǎng)外包，直至跨國(guó)外包。

　　跨國(guó)外包，即大型金融集團(tuán)和機(jī)構(gòu)將業(yè)務(wù)外包給外國(guó)的第三方，或外包給集團(tuán)自己在外國(guó)設(shè)立的處理中心。這些處理中心規(guī)模增長(zhǎng)迅速，如截至2003年，花旗、渣打、匯豐等大型金融集團(tuán)已經(jīng)在印度設(shè)立了10個(gè)處理中心。美國(guó)花旗銀行是業(yè)界中開(kāi)展外包的先驅(qū)者。在過(guò)去的5年里，盡管花旗銀行的管理成本有所增加，但其收入的成長(zhǎng)卻是成本增加數(shù)值的3倍。他們認(rèn)為，借助外包運(yùn)營(yíng)管理模式，使他們成為世界上最有效益的銀行!目前服務(wù)外包的發(fā)包業(yè)務(wù)，集中在發(fā)達(dá)國(guó)家，其中美國(guó)約占2/3，歐盟和日本占近1/3;發(fā)展中國(guó)家則為服務(wù)外包的主要承接地，其中亞洲承接最多，約占45%，印度是亞洲最主要的承接國(guó);歐洲主要承接國(guó)為愛(ài)爾蘭;拉美主要承接國(guó)是墨西哥。

　　由于服務(wù)外包可大大降低人力成本和業(yè)務(wù)成本，因此近年來(lái)跨國(guó)公司紛紛將其非核心業(yè)務(wù)通過(guò)離岸外包轉(zhuǎn)移出去。據(jù)世界最大高科技預(yù)測(cè)公司Gartner Inc預(yù)測(cè)，未來(lái)10年內(nèi)，全球服務(wù)外包市場(chǎng)將以年均8. 2%的速度快速增長(zhǎng)。令人振奮的市場(chǎng)前景給中國(guó)發(fā)展服務(wù)外包提供了良好商機(jī)。據(jù)科尼爾公司對(duì)各國(guó)吸引離岸外包業(yè)務(wù)能力的綜合評(píng)價(jià)，中國(guó)僅次于印度排名第二，中國(guó)對(duì)發(fā)達(dá)國(guó)家企業(yè)吸引力最大的是人才素質(zhì)。

　　2. 3 對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)

　　(1)降低成本，提高收益。外包給金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)的利益包括降低成本、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，并集中現(xiàn)有人力資源于核心業(yè)務(wù)以提高核心競(jìng)爭(zhēng)力。由于規(guī)模經(jīng)濟(jì)、專業(yè)化和戰(zhàn)術(shù)集中，第三方提供的服務(wù)比自行生產(chǎn)的成本更低。

　　(2)充分利用前沿技術(shù)和技能。

　　(3)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)和服務(wù)外包商之間是戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，是風(fēng)險(xiǎn)共同體，非單獨(dú)的雇傭關(guān)系。因此，金融機(jī)構(gòu)在外包服務(wù)的同時(shí)也把一些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給了服務(wù)外包商，以更好應(yīng)對(duì)迅速變化的外部市場(chǎng)環(huán)境和顧客需求。

　　2000年和2001年我國(guó)股份制銀行的全要素生產(chǎn)率是負(fù)增長(zhǎng)的，而接下來(lái)的幾年基本呈現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)，八年間的平均增長(zhǎng)率為21. 31%，對(duì)產(chǎn)出的貢獻(xiàn)率近50%。金融改革下，金融外包服務(wù)等發(fā)揮了其作用。從影響股份制銀行全要素生產(chǎn)率增長(zhǎng)的因素來(lái)看，風(fēng)險(xiǎn)管理水平、人力資源質(zhì)量以及主營(yíng)業(yè)務(wù)收入與TFP呈顯著正相關(guān)關(guān)系。

　　3 結(jié) 論

　　隨著外包服務(wù)的發(fā)展，外包種類的逐步開(kāi)放，市場(chǎng)將進(jìn)一步得到細(xì)分，金融外包的服務(wù)提供商會(huì)從最初大而全服務(wù)方式，逐步發(fā)展自己的特色，形成差別市場(chǎng)。隨著彼此合作的深入，也會(huì)出現(xiàn)一些矛盾和問(wèn)題，金融服務(wù)外包商和金融機(jī)構(gòu)之間的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任邊界需要明確，這對(duì)于雙方都可能出現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)，外包轉(zhuǎn)移管理職責(zé)，對(duì)客戶義務(wù)不轉(zhuǎn)移，銀行依然是操作風(fēng)險(xiǎn)的主體，而外包提供商服務(wù)不能滿足客戶要求，服務(wù)過(guò)程中對(duì)客戶商業(yè)秘密的泄露等因素而損害銀行聲譽(yù)，出現(xiàn)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn);外包業(yè)務(wù)合同、外包提供商的合規(guī)性、國(guó)家監(jiān)管環(huán)境變化等因素也可能會(huì)導(dǎo)致法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　國(guó)際服務(wù)外包已經(jīng)成為全球化經(jīng)濟(jì)浪潮中國(guó)際產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)移的主要形式，并且發(fā)展越來(lái)越迅速。服務(wù)外包具有技術(shù)附加值高、污染少、環(huán)境友好、吸納勞動(dòng)力能力強(qiáng)等特點(diǎn)，因此發(fā)展服務(wù)外包對(duì)于一國(guó)經(jīng)濟(jì)的就業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整以至經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型發(fā)展具有深遠(yuǎn)的影響。服務(wù)外包的技術(shù)進(jìn)步、需求導(dǎo)向以及規(guī)模效應(yīng)與資金積累效應(yīng)機(jī)制，可以提高就業(yè)水平。

　　中國(guó)金融服務(wù)外包市場(chǎng)還處于成長(zhǎng)初期，盡管目前外包市場(chǎng)規(guī)模并不大，這一領(lǐng)域蘊(yùn)藏著巨大的潛力和商機(jī)。我國(guó)的金融業(yè)正呈現(xiàn)出核心業(yè)務(wù)和非核心業(yè)務(wù)、前臺(tái)業(yè)務(wù)和后臺(tái)業(yè)務(wù)、標(biāo)準(zhǔn)流程業(yè)務(wù)和非標(biāo)準(zhǔn)流程業(yè)務(wù)加快分離的趨勢(shì)，金融后臺(tái)的建設(shè)和以各類后臺(tái)為載體的服務(wù)外包業(yè)的發(fā)展，越來(lái)越受到了人們的關(guān)注，從業(yè)務(wù)多元化來(lái)看，中小企業(yè)信貸方面的外包將成為未來(lái)金融外包業(yè)務(wù)的潛在增長(zhǎng)點(diǎn)。我國(guó)政府已把發(fā)展金融服務(wù)外包業(yè)務(wù)作為做大做強(qiáng)現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的核心組成。由于金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)是發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)的最佳途徑，我國(guó)又具有市場(chǎng)、成本等方面超過(guò)印度的優(yōu)勢(shì)，如果抓住這個(gè)歷史機(jī)遇，在中國(guó)率先啟動(dòng)金融服務(wù)外包產(chǎn)業(yè)，對(duì)于發(fā)展現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，具有不可估量的戰(zhàn)略意義。