金融分析論文

　　隨著經(jīng)濟(jì)全球化與經(jīng)營國際化進(jìn)程的加快，各國間的貿(mào)易額迅速增加同時也促進(jìn)了金融市場的國際化，各國間資金對流速度的提升給各國的經(jīng)濟(jì)實體既帶來了巨大的利益，也帶來了經(jīng)營風(fēng)險乃至最終可能釀成的國家風(fēng)險。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于金融分析論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　金融分析論文篇1

　　談農(nóng)村金融風(fēng)險分析

　　摘要：充分有效的金融服務(wù)對促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展有著舉足輕重的作用。目前“三農(nóng)”問題成了制約我國經(jīng)濟(jì)均衡發(fā)展的瓶頸，而農(nóng)村金融問題又是制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸。農(nóng)民融資難問題由來已久，也成為研究的熱點，但至今仍然收效甚微。因此，就從金融風(fēng)險的角度以農(nóng)民作為農(nóng)村金融需求主體的風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)作為供給主體的風(fēng)險，并以此提出農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)模式，促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融;風(fēng)險分擔(dān)與補(bǔ)償

　　1　農(nóng)業(yè)發(fā)展需要農(nóng)村金融支持

　　截至2006年10月，我國農(nóng)村存貸款占全國總量的15%左右，而城市占85%左右，農(nóng)村地區(qū)人均貸款余額不足5000元，城市人均貸款余額超過50000元;全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)貸款年均增長率為16%，而縣以下不到10%。據(jù)國家統(tǒng)計局初步測算，到2020年，我國新農(nóng)村建設(shè)新增資金需求總量達(dá)15萬億元至20萬億元左右。1993年以來，我國農(nóng)業(yè)信貸規(guī)模占全國信貸規(guī)模之比在3.1%和5.3%之間，這期間，農(nóng)業(yè)增加值占對國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重1993年為19.7%，2007年雖然有所下降，但仍然達(dá)到11.7%，同時，農(nóng)村非農(nóng)產(chǎn)業(yè)對國民經(jīng)濟(jì)中還占據(jù)了很大的比重。因此，農(nóng)業(yè)和農(nóng)村信貸與農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)在我國經(jīng)濟(jì)中的地位極不對稱。農(nóng)業(yè)貸款和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款不足，嚴(yán)重地影響了農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展。

　　另一方面，“貧血”的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)還在繼續(xù)向城市“輸血”。長期以來，金融資源不斷從貧困地區(qū)流向發(fā)達(dá)地區(qū)，從農(nóng)村流向城市，從農(nóng)業(yè)流向非農(nóng)產(chǎn)業(yè)。金融資源的匱乏必然影響貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，農(nóng)業(yè)先進(jìn)技術(shù)的引進(jìn)以及農(nóng)村發(fā)展所必需的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。一面是農(nóng)村地區(qū)金融資源的匱乏，同時卻是農(nóng)村地區(qū)金融資源的大規(guī)模轉(zhuǎn)移。這其中暴露出我國農(nóng)村金融體制的滯后性和不合理性。農(nóng)村金融問題長期存在，已經(jīng)成為制約農(nóng)村發(fā)展的瓶頸。據(jù)調(diào)查顯示，農(nóng)戶借款數(shù)額中有72.8%來自各種非正式渠道，其中，農(nóng)戶之間的借款占非正式渠道借款的93.2%。

　　2　金融機(jī)構(gòu)作為金融供給主體的金融風(fēng)險

　　目前，在我國農(nóng)村最主要的金融供給主體是農(nóng)村信用合作社。其它還有中國農(nóng)業(yè)銀行，中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行以及一些非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)如農(nóng)村合作基金會、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)基金會、農(nóng)民儲金會。1985年以后的多次改革，使中國農(nóng)業(yè)銀行成為實質(zhì)意義上的商業(yè)銀行，并且逐漸的淡出農(nóng)村市場，西部地區(qū)的村鎮(zhèn)一級基本上沒有中國農(nóng)業(yè)銀行的營業(yè)網(wǎng)點。農(nóng)村信用合作社脫離了農(nóng)業(yè)銀行成為了單獨實體，成為了農(nóng)村金融支持的主力軍。但是農(nóng)村信用合作社由于歷史的制度的環(huán)境的原因卻承擔(dān)不了農(nóng)村金融供給主體的任務(wù)。它具有以下的制度缺陷：

　　(1)政府與金融機(jī)構(gòu)的關(guān)系不明確。由于計劃經(jīng)濟(jì)體制的制度依賴所形成的管理體制并沒有在改革中完全消除。使農(nóng)村信用合作社脫離了合作金融的本質(zhì)，成為了官辦金融和商業(yè)金融的混合體，各級政府的過多介入，使農(nóng)村信用合作社承擔(dān)了過多的行政性和政策性義務(wù)。這些行政或政策性指令的借貸如果沒有經(jīng)過嚴(yán)格的評審，服務(wù)和監(jiān)督，造成投資失敗甚至個人牟利的工具就容易形成呆帳壞帳，由此形成的成本還是落在了金融機(jī)構(gòu)的頭上。2003年以前所形成的不良貸款絕大部分由此形成。

　　(2)資金的產(chǎn)權(quán)不明晰。農(nóng)村信用合作社最初的設(shè)計思想就是以農(nóng)民合作的形式形成非營利的合作制金融組織。按照合作制管理民主，進(jìn)出自由，一人一票和收益分享的原則，從形式上看農(nóng)村信用社名義上是獨立的法人機(jī)構(gòu)，其資本來源主要為農(nóng)民入股，也有理事會、監(jiān)事會，應(yīng)該是產(chǎn)權(quán)關(guān)系明晰，但長期以來條條管理的結(jié)果是導(dǎo)致實際上的產(chǎn)權(quán)分離，基層農(nóng)村信用社并沒有自主權(quán)。信用社主任是聯(lián)社選派的，經(jīng)常更換，人員編制是上面定的，工資、員工管理原來一直按農(nóng)業(yè)銀行模式，任務(wù)也是上面分的，就是貸款也只行使有限的權(quán)利，農(nóng)民沒有真正意愿上的合作意識，合作是靠政府行政強(qiáng)制力量實現(xiàn)的。貸款與商業(yè)銀行基本相同，貸給誰，貸多少、抵押擔(dān)保程序均由農(nóng)村信用社說了算。

　　(3)金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)民即借款人和貸款人之間的信息不對稱。由于管理意識和制度的沿襲，農(nóng)村信用合作社按照商業(yè)銀行的運作模式來應(yīng)對農(nóng)業(yè)農(nóng)村市場，出項明顯的水土不服，農(nóng)民的分散性和小額性信貸特點和農(nóng)村信用合作社商業(yè)銀行的一套信息獲取審核模式的不適應(yīng)要么導(dǎo)致大量的交易費用和交易成本而惜貸，要么形成大量的不良貸款。農(nóng)村信用合作社如果繼續(xù)維持這種制度的剛性來消除信息的偏差，在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)化的作用上會越走越遠(yuǎn)。

　　導(dǎo)致以下內(nèi)部風(fēng)險：

　　第一：不良資產(chǎn)、不良貸款占比較大。信貸資產(chǎn)質(zhì)量低下。截至2002年底，全國農(nóng)村信用社不良貸款5147億元，占貸款總額的37%，相當(dāng)一部分農(nóng)信社資本金嚴(yán)重不足.經(jīng)營已經(jīng)陷入嚴(yán)重困境。而據(jù)央行統(tǒng)計資料顯示，到2003年9月，中國農(nóng)村信用社的歷史呆壞賬為5000億元，全國農(nóng)村信用社的不良貸款率仍高達(dá)30.3%，絕大多數(shù)農(nóng)信社的不良資產(chǎn)率都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于四大國有商業(yè)銀行。

　　第二：資本充足率不高，存在流動性風(fēng)險。如果以農(nóng)村信用社為單位計算，2004年來全國農(nóng)村信用社資本充足率達(dá)到8%的不足總社數(shù)的30%。據(jù)人民銀行武漢分行調(diào)查，多數(shù)農(nóng)村信用社的資本充足率在2%以下，由于資本充足率過低，導(dǎo)致農(nóng)信社面臨巨大的流動性風(fēng)險。

　　第三：資產(chǎn)利潤率低，利息回收率低。農(nóng)信社應(yīng)收未收利息居高不下，長期掛帳，虧損增加。經(jīng)營風(fēng)險有進(jìn)一步加劇的趨勢。農(nóng)信社內(nèi)部長期缺乏對經(jīng)營管理人員的有效監(jiān)督和約束，造成一部分工作人員以權(quán)謀私、營私舞弊，腐化墮落行為嚴(yán)重，導(dǎo)致大量金融資產(chǎn)流失。2005年10月28日，安徽省界首市代橋農(nóng)信社職工鉆內(nèi)控制度、業(yè)務(wù)操作的漏洞，鋌而走險攜庫款27萬元潛逃;2004年9月，新疆哈密市城郊信用社新西分社兩職工的犯罪行為造成1.45億元的損失。

　　3　農(nóng)村金融風(fēng)險分擔(dān)與補(bǔ)償

　　鑒于農(nóng)村金融的狀況，有必要采取措施降低農(nóng)村金融風(fēng)險。

　　第一;加強(qiáng)法制環(huán)境建設(shè)。農(nóng)村金融法制建設(shè)嚴(yán)重滯后，相關(guān)法律法規(guī)不夠完善和健全。一是針對農(nóng)村地區(qū)的金融法律法規(guī)較少，不僅尚未出臺保護(hù)農(nóng)村信用社合法權(quán)益的《合作金融法》，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、農(nóng)村個體工商戶和農(nóng)戶等借款人因道德風(fēng)險而逃廢和懸空銀行債務(wù)的行為也缺乏法律規(guī)制。二是“有法不依、執(zhí)法不嚴(yán)”的現(xiàn)象相當(dāng)流行。

　　第二：積極推進(jìn)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，增強(qiáng)農(nóng)村金融市場的競爭性。2006年底，銀監(jiān)會放寬了農(nóng)村金融市場的準(zhǔn)入，鼓勵各類資本到農(nóng)村，設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、貸款公司和農(nóng)村資金互助社。截至今年2月末，已在6個省、區(qū)試點三類新型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，開業(yè)了34家，取得了一定效果。下一步將在全國各省、市積極穩(wěn)步地推進(jìn)試點，正在籌建當(dāng)中的還有62家機(jī)構(gòu)。

　　第三：發(fā)揮財政資金的杠桿作用，增強(qiáng)農(nóng)村金融的“造血”功能。加大農(nóng)村金融的稅收優(yōu)惠。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等政策性金融機(jī)構(gòu)免收營業(yè)稅、所得稅和地方基金;財政對涉農(nóng)信貸業(yè)務(wù)實行雙向補(bǔ)貼，推動農(nóng)村金融供給和需求的對接，對農(nóng)民小額信用貸款實行利息補(bǔ)貼，對農(nóng)業(yè)貸款實行利差補(bǔ)貼，推動農(nóng)村金融的有效供給。

　　第四：建立政策性農(nóng)業(yè)保險制度，完善“三農(nóng)”保險補(bǔ)償機(jī)制。組建農(nóng)業(yè)風(fēng)險投資基金，用于高科技農(nóng)業(yè)項目的投資。

　　第五：拓寬政策性金融的服務(wù)領(lǐng)域，2004年之后，農(nóng)發(fā)行加快了改革的步伐，積極探索開發(fā)性金融的新路子，服務(wù)領(lǐng)域逐步從產(chǎn)后的糧棉油收購等產(chǎn)后業(yè)務(wù)，擴(kuò)展到產(chǎn)前和產(chǎn)中。從2004年起，農(nóng)發(fā)行開始市場化發(fā)債籌資，逐步擺脫了對央行再貸款的依賴。三年來已累計發(fā)債籌資4410億元，累計歸還再貸款2637億元。

　　金融分析論文篇2

　　淺談互聯(lián)網(wǎng)金融分析

　　【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)品在日益增加，不斷推陳出新，發(fā)展模式也呈現(xiàn)多種多樣。然而，在互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展的同時也伴隨著一些不可避免的風(fēng)險。本文首先介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概念及其背景，在此基礎(chǔ)上對互聯(lián)網(wǎng)金融的模式進(jìn)行分析，這些新型的金融模式無法完全避免風(fēng)險。通過分析這些風(fēng)險產(chǎn)生原因以及影響，進(jìn)而介紹一系列的風(fēng)險避免方法以及治理方法。

　　【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 金融風(fēng)險 風(fēng)險治理

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

　　(一)互聯(lián)網(wǎng)金融的概念

　　目前，“互聯(lián)金融”還沒有統(tǒng)一的概念。從狹義上來看，市場人士把互聯(lián)網(wǎng)金融公司從事金融交易的行為稱為互聯(lián)網(wǎng)金融，而我國將傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)開展的的業(yè)務(wù)稱作為金融互聯(lián)網(wǎng)。但是這一概念正隨著金融與互聯(lián)網(wǎng)的相互促進(jìn)、逐漸融合而變得模糊。從廣義上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融指利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)實現(xiàn)的一切資金融通的行為。

　　(二)我國互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

　　1.互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶基礎(chǔ)。目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融在互聯(lián)網(wǎng)用戶的數(shù)量、金融產(chǎn)品、人才儲備、互聯(lián)網(wǎng)金融規(guī)模、法律法規(guī)等方面與發(fā)達(dá)國家還有一定的差距。但是互聯(lián)網(wǎng)金融模式比傳統(tǒng)金融模式更容易被公眾接受，這使得網(wǎng)絡(luò)消費量不斷增加，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的開展提供了大量的潛在客戶。

　　2.互聯(lián)網(wǎng)金融的便捷性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與傳統(tǒng)金融業(yè)結(jié)合的產(chǎn)物，因而具有明顯的時代特征。一方面，由于其便于攜帶和操作方便的特點，大大提高了操作效率。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)具有產(chǎn)品種類更多、服務(wù)更加周到、交易成本低等特點。

　　3.互聯(lián)網(wǎng)金融的模式創(chuàng)新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融模式在不斷地創(chuàng)新，現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融模式多種多樣。根據(jù)參與主體與金融業(yè)務(wù)類型的不同主要分為四種，即P2P網(wǎng)貸模式、眾籌平臺模式、大數(shù)據(jù)金融模式和第三方支付模式。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融的原因及其影響剖析

　　(一)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的原因

　　首先互聯(lián)網(wǎng)金融交易主體缺乏一定的經(jīng)驗。由于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是新興行業(yè)，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融公司也是魚龍混雜，缺乏一定的從業(yè)經(jīng)驗，而且管理意識薄弱，這成為互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險產(chǎn)生的硬傷。加之社會的信用體系有待健全。第三方支付平臺潛在大量的金融風(fēng)險隱患，要想保證幾千萬個小微企業(yè)經(jīng)營者簡直是困難重重。再有網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的采集以及保護(hù)機(jī)制需要完善。最后，違法犯罪的現(xiàn)象逐年突增。

　　(二)互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的主要影響

　　1.風(fēng)險的快速擴(kuò)張造成監(jiān)管困難。由于高科技網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展，使得風(fēng)險的擴(kuò)散速度加快，同時也加大了風(fēng)險的擴(kuò)散面積。交易的虛擬性使得金融服務(wù)失去了空間以及時間的限制，交易過程變得模糊，交易雙方的身份也難以確定，因此，金融機(jī)構(gòu)很難對可能發(fā)生的金融風(fēng)險采取有效的金融監(jiān)管手段，進(jìn)而使金融監(jiān)管更加困難。

　　2.潛在的個人信息泄露風(fēng)險。互聯(lián)網(wǎng)金融在迅速發(fā)展的同時，可能會帶來信息的逆向選擇和道德風(fēng)險，從而會使客戶個人的保密信息泄露，最終會導(dǎo)致泄露風(fēng)險的發(fā)生。影響我國網(wǎng)絡(luò)信息安全的因素主要有四方面：第一，互聯(lián)網(wǎng)的開放性。第二，軟件自身的原因?qū)е戮W(wǎng)絡(luò)的脆弱性。第三，公司為保證名譽(yù)忽視黑客的不法行為。第四，關(guān)于懲罰互聯(lián)網(wǎng)犯罪行為的法律尚未健全。

　　3.缺乏相關(guān)的法律法規(guī)使投資者風(fēng)險增加。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融我國缺乏對其的外部監(jiān)管，有關(guān)的規(guī)章制度和法律法規(guī)還需要進(jìn)一步完善。首先我國對互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)沒有制定明確的法律法規(guī)，其次互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的提供方主要扮演借貸中介的角色，但其自身又不具備資金監(jiān)管的資格。以上兩點可能引發(fā)信用風(fēng)險，進(jìn)而也加大了投資者的風(fēng)險。

　　三、互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的治理

　　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的治理對策與措施：

　　互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險給金融管理部門的調(diào)控和監(jiān)管增加了難度，也給我國政府機(jī)構(gòu)提出了更大的挑戰(zhàn)。因此，提出以下幾點方法來加快互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的治理進(jìn)程，以促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國健康發(fā)展。

　　1.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)程。只有加快互聯(lián)網(wǎng)金融的立法進(jìn)程，才能更好地完善互聯(lián)網(wǎng)金融體系。另外還需要對互聯(lián)網(wǎng)金融的法律進(jìn)行補(bǔ)充，[10]最后應(yīng)當(dāng)建立互聯(lián)網(wǎng)金融公平交易平臺制度，制定互聯(lián)網(wǎng)金融交易的規(guī)則，確保用戶個人信息不被盜取，明確規(guī)定交易雙方的權(quán)利和義務(wù)，以保證互聯(lián)網(wǎng)金融交易安全有序地進(jìn)行。

　　2.構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的安全體系。首要任務(wù)是加強(qiáng)安全建設(shè)、構(gòu)建安全按體系。首先是硬件，能夠為信息處理提供強(qiáng)大的保證;然后是高科技與人員，企業(yè)應(yīng)當(dāng)招募大量具有先進(jìn)技術(shù)的專業(yè)安全人員，這樣可以更好地加強(qiáng)安全建設(shè)。因此，互聯(lián)網(wǎng)安全不僅僅是技術(shù)人員和安全研究者的事，也是個人，尤其是企業(yè)更應(yīng)該予以重視的，及時發(fā)現(xiàn)漏洞的存在并加以修補(bǔ)是我們義不容辭的責(zé)任。

　　3.加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管合作。首要任務(wù)應(yīng)當(dāng)建立專門的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，履行監(jiān)督管理互聯(lián)網(wǎng)金融的職責(zé)。其次還應(yīng)當(dāng)在各監(jiān)督管理部門設(shè)立專門監(jiān)控金融風(fēng)險的部門，能夠及時地預(yù)測和發(fā)現(xiàn)金融風(fēng)險，從而采取有效的風(fēng)險預(yù)防措施。最后還要加強(qiáng)與國際監(jiān)管之間的合作。建立國際監(jiān)管機(jī)制，加強(qiáng)各國金融監(jiān)管部門之間的交流與合作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融具有跨行業(yè)、跨國界的特點，這樣做能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享、經(jīng)驗共享，從而達(dá)到監(jiān)管目的。

　　4.加強(qiáng)信息披露來保護(hù)消費者權(quán)益。為了保障消費者的知悉權(quán)，可以建立一個互聯(lián)網(wǎng)咨詢平臺，通過這個平臺，消費者可以了解到關(guān)于產(chǎn)品、風(fēng)險、操作等一系列信息。消費者也可以在這個平臺上發(fā)表反饋，提出產(chǎn)品與服務(wù)的不足之處，只有消費者的權(quán)益得到一定的保障，才能增強(qiáng)其對互聯(lián)網(wǎng)金融的信心，更加放心地購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，從而間接得加快互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

　　四、結(jié)論

　　隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的成熟，互聯(lián)網(wǎng)金融市場也面臨著更大的挑戰(zhàn)。雖然在成長和發(fā)展的過程中會遇到各種風(fēng)險和問題，但是只要我們正視風(fēng)險的存在，把握好風(fēng)險發(fā)生的客觀規(guī)律，及時采取有效的措施進(jìn)行監(jiān)管和治理，就可以降低風(fēng)險的發(fā)生率并且將風(fēng)險造成的損失降低到最小，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展掃除障礙。我們要在現(xiàn)有的基礎(chǔ)上，不斷地挖掘互聯(lián)網(wǎng)金融的新型發(fā)展模式，推動我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)更進(jìn)一步發(fā)展。

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