金融類論文發(fā)表

　　改革開放以來,中國經(jīng)濟取得了令世人矚目的成績。而這些成績的取得得益于金融的持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于金融類論文發(fā)表的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　金融類論文發(fā)表篇1

　　試談互聯(lián)網(wǎng)金融時代的支付行業(yè)發(fā)展

　　一、互聯(lián)網(wǎng)金融步入蓬勃發(fā)展階段

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域。從最初的網(wǎng)上銀行、第三方支付、移動支付到近年來興起的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、股權(quán)眾籌、互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)葮I(yè)務(wù)，受國家利好政策的推動，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場迅猛發(fā)展，并逐步向傳統(tǒng)金融深層滲透，為傳統(tǒng)金融注入活力，對金融市場格局產(chǎn)生了廣泛影響?？梢灶A(yù)見，傳統(tǒng)金融將逐步與互聯(lián)網(wǎng)金融實現(xiàn)深度融合、優(yōu)勢互補。2015年5月，中國支付清算協(xié)會發(fā)布《中國支付清算行業(yè)運行報告(2015)》：2014年，支付機構(gòu)共處理互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)215.30億筆，業(yè)務(wù)金額17.05萬億元，分別比上年增長43.52%和90.29%，共處理移動支付業(yè)務(wù)153.31億筆，8.24萬億元，同比分別增長305.9%和592.44%。支付服務(wù)正在改變著人們的生活方式。

　　二、支付清算體系是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基礎(chǔ)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的本質(zhì)仍是金融行業(yè)，是以通訊技術(shù)對傳統(tǒng)支付結(jié)算的豐富、以“大數(shù)據(jù)”應(yīng)用對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品(服務(wù))的補充，使得交易更便捷、信息更對稱、成本更低廉、普及更廣泛。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，但無論演變成什么模式和類型，互聯(lián)網(wǎng)金融對現(xiàn)代支付工具和支付系統(tǒng)的依賴程度只會是越來越高。支付是交易的核心環(huán)節(jié)，支付清算體系是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要根基。隨著各種金融交易規(guī)模的擴大，暢捷高效的支付清算體系對便捷民眾生活、降低社會交易成本、提高經(jīng)濟運行效率都有著重要作用。我國支付系統(tǒng)建設(shè)近年取得顯著成就，已經(jīng)建成大小額支付系統(tǒng)、網(wǎng)上支付跨行清算系統(tǒng)為中樞，銀行業(yè)金融機構(gòu)內(nèi)業(yè)務(wù)系統(tǒng)為基礎(chǔ)，行業(yè)清算組織和互聯(lián)網(wǎng)支付組織為補充的支付清算網(wǎng)絡(luò)體系。如何把握住未來機遇，控制風(fēng)險，保障新興支付產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展等一系列問題，仍有待于探討和解決。

　　三、相關(guān)建議

　　(一)進一步完善支付基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

　　業(yè)務(wù)量快速增長，業(yè)務(wù)模式不斷的創(chuàng)新，對金融市場基礎(chǔ)設(shè)施提出越來越高的要求。傳統(tǒng)金融機構(gòu)、第三方支付機構(gòu)、電子商務(wù)平臺、P2P公司、銀聯(lián)等都是互聯(lián)網(wǎng)金融市場參與者，每一方都在產(chǎn)業(yè)鏈中發(fā)揮不可或缺的作用。但現(xiàn)有支付服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施中，可供支付機構(gòu)接入并使用的有限，市場迫切需要提供效率多樣化、低成本的清算服務(wù)支持。建議搭建為各參與方所共享的基礎(chǔ)設(shè)施，鼓勵參與各方有序的健康穩(wěn)健發(fā)展。同時，采用安全可控技術(shù)有效擴大金融服務(wù)覆蓋范圍，特別是填補農(nóng)村及偏遠地區(qū)金融服務(wù)空白，讓社會公眾享受到互聯(lián)網(wǎng)金融的普遍性、安全性和便利性。

　　(二)加強互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管和立法工作

　　傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)在機構(gòu)準入、新產(chǎn)品報備、跨業(yè)產(chǎn)品代理銷售、客戶風(fēng)險偏好評估、敏感信息披露等等方面受到現(xiàn)行法律法規(guī)的嚴格規(guī)定。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品受到的監(jiān)管較為寬松，創(chuàng)新層出不窮，變化快，形式多樣，其復(fù)雜性和高風(fēng)險性比傳統(tǒng)金融產(chǎn)品更高;部分客戶規(guī)模龐大的機構(gòu)，募集或管理的資金已經(jīng)到了千億人民幣的級別，同時關(guān)系到億級客戶的投資收益水平，如管理不善或?qū)︼L(fēng)險事件處理不到位，會導(dǎo)致系統(tǒng)性和區(qū)域性金融風(fēng)險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融包括了網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)上小貸、P2P、股權(quán)眾籌等多種業(yè)態(tài)，由于各種業(yè)態(tài)的內(nèi)容不同、特征不同、風(fēng)險點不同，在我國目前分業(yè)監(jiān)管的背景下，應(yīng)當由不同的監(jiān)管部門有針對性地制定不同的監(jiān)管措施并實施監(jiān)管，既有利于行業(yè)的發(fā)展壯大，也有利于消費者權(quán)益的保護。一方面必須加強互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機構(gòu)的信息披露制度，要求金融服務(wù)提供者充分披露產(chǎn)品和服務(wù)信息，充分揭示風(fēng)險，增加透明度。另一方面必須引入結(jié)構(gòu)性保護措施，要求對消費者的資金進行監(jiān)管和稽查，落實第三方存管制度，杜絕平臺自身建立資金池，以有效控制消費者風(fēng)險損失，防止欺詐。

　　(三)落實支付賬戶實名制，規(guī)范虛擬支付賬戶管理

　　網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展之初，自然人客戶在平臺進行身份信息登記時，網(wǎng)上商家沒有強制要求進行實名身份信息核實，雙方都以虛擬昵稱登錄網(wǎng)絡(luò)支付平臺系統(tǒng)，非實名支付賬戶比例較高。2012年，《支付機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿中規(guī)定，網(wǎng)上支付賬戶的開立應(yīng)實行實名制，要求支付機構(gòu)應(yīng)登記客戶的姓名、性別、國籍、職業(yè)、住址、聯(lián)系方式以及有效身份證件等身份信息，并對其真實性進行審核?！吨袊Ц肚逅阈袠I(yè)運行報告(2015)》指出，目前完成實名認證的支付賬戶共有9.45億個，占支付賬戶總量的43.07%，占比較低。與傳統(tǒng)交易方式相比，第三方支付用戶的虛擬賬戶可以和任意一家簽約銀行賬戶相關(guān)聯(lián)，只需通過虛擬賬戶就可以轉(zhuǎn)移資金。在提供便捷支付的同時，其也帶來了網(wǎng)絡(luò)黑客盜用資金、信用卡非法套現(xiàn)、洗錢等風(fēng)險。建議進一步落實虛擬支付賬戶實名制，實現(xiàn)對虛擬資金帳戶的資金往來、交易記錄的可追溯性，引導(dǎo)虛擬賬戶向小額、便民、風(fēng)險可控的方向發(fā)展。

　　(四)在合法合規(guī)的前提下鼓勵創(chuàng)新

　　創(chuàng)新是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的根本。市場主體應(yīng)深入研究，以用戶為中心、以需求為驅(qū)動，通過改進技術(shù)，在支付工具、支付方式以及支付環(huán)節(jié)等方面進行突破、整合或重組，逐步減少或消除原有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)上存在的約束、不足或缺陷，從而最大限度地改善用戶體驗。2015年2月，人民銀行發(fā)布《關(guān)于推動移動金融技術(shù)創(chuàng)新健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》。該指導(dǎo)意見是央行在移動互聯(lián)網(wǎng)時代，明確給出的移動金融發(fā)展業(yè)務(wù)流程標準、技術(shù)創(chuàng)新規(guī)范和市場導(dǎo)向原則。參與各方應(yīng)在合法合規(guī)的前提下，遵循安全、統(tǒng)一的技術(shù)標準，開展合作，支付技術(shù)創(chuàng)新、移動應(yīng)用創(chuàng)新、平臺服務(wù)創(chuàng)新，逐步建立互聯(lián)網(wǎng)支付生態(tài)圈，構(gòu)建競爭優(yōu)勢，給終端消費者帶來更多的便捷和更優(yōu)惠的服務(wù)。

　　金融類論文發(fā)表篇2

　　淺論金融產(chǎn)品交易中冷靜期制度

　　隨著我國國家經(jīng)濟不斷發(fā)展，社會主義市場經(jīng)濟呈現(xiàn)出蓬勃的發(fā)展態(tài)勢，大陸內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)越來越多。而在2009年，東亞銀行就在自己金融產(chǎn)品的交易期中規(guī)定了一個“冷靜期”，成為在中國大陸中所有銀行里第一個實行在金融產(chǎn)品交易中設(shè)置冷靜期制度的銀行。根據(jù)東亞銀行的相關(guān)規(guī)定，投資者在產(chǎn)品交易后有三天的撤銷期。即在購買了金融產(chǎn)品之后，投資者可以有三天的思考時間，在這三天的思考時間內(nèi)，投資資金也仍然有一定的收益，是按照活期存款的利率來進行收益的計算。這種做法在金融行業(yè)內(nèi)掀起了軒然大波，吸引了眾多專家學(xué)者關(guān)注的目光。

　　1 現(xiàn)階段我國銀行金融產(chǎn)品交易的簡要概況

　　所謂的金融產(chǎn)品在貨幣學(xué)被稱為金融資產(chǎn)，從廣義的角度來看，它包括著貨幣、保險、基金等多種經(jīng)濟產(chǎn)品，這些產(chǎn)品都有一個共同的特點，即用錢幣的數(shù)量來進行衡量，并且可以在市場中對這些產(chǎn)品進行交易。而狹義的角度來看，金融產(chǎn)品則僅僅指那些能夠進行投資的金融產(chǎn)品，只是消費者的一種投資方式。

　　經(jīng)過對金融產(chǎn)品的分析，我們可以看出，金融產(chǎn)品具有這樣幾點特殊性質(zhì)：

　　首先，金融產(chǎn)品具有無形的特性。金融產(chǎn)品不同于其他市面上有形的產(chǎn)品，它是一種特殊的產(chǎn)品，沒有外形，是一種虛幻的產(chǎn)品。這一特質(zhì)主要是由金融產(chǎn)品所具有的服務(wù)性質(zhì)所決定。所以這種產(chǎn)品進行交易時，需要一系列的書面形式的資料作為基礎(chǔ)，從而保證投資者的權(quán)益得到保護。

　　其次，金融產(chǎn)品具有專業(yè)的特性，它不同于一般的產(chǎn)品，它在風(fēng)險、收益以及提前退出等方面都有著明確的規(guī)定，并且有著較高的專業(yè)理解和要求。只有投資者具備一定的金融知識，才能在復(fù)雜激烈的金融市場中站穩(wěn)腳跟，對產(chǎn)品進行正確的理解。

　　再次，金融產(chǎn)品具有回報的特性。金融產(chǎn)品能給投資者帶來收益，正是這一特性使得投資者用收益的比例來衡量金融產(chǎn)品的價值。

　　第四，金融產(chǎn)品具有較高的風(fēng)險性，金融產(chǎn)品存在著各種的風(fēng)險，因為現(xiàn)階段市場流行的金融產(chǎn)品多是高風(fēng)險高收益的，所以人們在進行投資時需要承擔(dān)大量的風(fēng)險來獲取高額的利潤。

　　2 現(xiàn)階段我國金融產(chǎn)品交易中存在的問題

　　2.1 金融機構(gòu)工作人員的職業(yè)道德存在著問題

　　金融產(chǎn)品的銷售同一般性產(chǎn)品一樣，依靠一個平臺進行銷售。這樣就導(dǎo)致整個金融市場擁有十分激烈的競爭氛圍，這就對于各金融機構(gòu)來說提出了十分嚴峻的要求，要求它們在險峻的競爭環(huán)境中搶占市場份額，占據(jù)一個良好的先手環(huán)境。從而出現(xiàn)大量謊報實際具體情況的工作人員，嚴重損害了投資者的利益。

　　2.2 投資者心理不理性因素居多

　　金融市場現(xiàn)階段呈現(xiàn)出一種畸形的狀態(tài)，金融產(chǎn)品信息十分混亂，使得投資者只看到金融產(chǎn)品的高收益，而沒有注意到其他因素，從而做出不理性的決定，最終影響投資者的利益。這些都是因為投資者心理存在著不理性的狀況。

　　2.3 金融信息不對稱

　　金融產(chǎn)品超高的專業(yè)特性，使得投資者在金融交易過程中，對一些專有名詞理解不甚清楚，很難了解其準確性含義，一味的依靠銷售人員的宣傳和盲目節(jié)食和夸大，從而影響了投資者的理性投資。在這種情況下，很少有投資者能夠了解整個金融產(chǎn)品的具體真實的情況，從而嚴重影響整個金融市場的穩(wěn)定特性。

　　3 我國現(xiàn)階段冷靜期制度的具體實踐

　　現(xiàn)階段我國金融市場關(guān)于冷靜期的規(guī)定，只是在保險業(yè)一些監(jiān)督管理條例中有著具體的表現(xiàn)，而在銀行的理財類產(chǎn)品和金融產(chǎn)品的消費中，對這一制度的規(guī)定極少。保監(jiān)會在2000年發(fā)布《關(guān)于規(guī)范人身保險經(jīng)營行為有關(guān)問題的通知》，這是在我國金融行業(yè)第一次對冷靜期進行規(guī)定。《通知》做出了以下幾方面的規(guī)定：第一點規(guī)定了關(guān)于猶豫期起算及其期間。第二點，規(guī)定投保人在猶豫期內(nèi)可以無條件解除保險合同，但必須退還保險單，而保險公司不得向投保人收取費用，僅可以扣除不超過10元的成本費。第三點，保險公司具有法定的說明義務(wù)。

　　4 對于我國大陸金融產(chǎn)品設(shè)立冷靜期制度的立法建議

　　冷靜期制度雖然在新修訂的《消費者權(quán)益保護法》中有了新的發(fā)展，但是由于《消費者權(quán)益保護法》中的“商品”并不包含“金融產(chǎn)品”，因此，冷靜期制度并不能適用于金融產(chǎn)品交易。而在金融產(chǎn)品領(lǐng)域，僅在保險領(lǐng)域有了冷靜期制度的雛形，在消費金融、理財保險等金融產(chǎn)品中，并沒有相關(guān)的冷靜期制度，因此我們應(yīng)該在金融產(chǎn)品交易中引入冷靜期制度，從而加強金融消費者權(quán)益的保護。

　　4.1 適用范圍

　　各國冷靜期的立法概況來看，冷靜期制度是為了保護消費者的合法權(quán)益，維護交易的穩(wěn)定性。通過給護消費者無條件解除合同的權(quán)利，自然有利于消費者。但是任何權(quán)利的設(shè)定，都不是隨意的，需要尋求一個平衡點，這樣刁一能促使權(quán)利雙方的共同進步。冷靜期制度，實質(zhì)上是給撲消費者超越傳統(tǒng)契約法界限的一種后悔的權(quán)利，必須把握一定的量度?？v觀各國的金融產(chǎn)品冷靜期的適用范圍，并考察我國金融市場冷靜期制度的發(fā)展現(xiàn)狀，筆者建議在非上市結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品領(lǐng)域強制實行冷靜期制度：非上市結(jié)構(gòu)性投資產(chǎn)品是指把各種現(xiàn)金資產(chǎn)和衍生品結(jié)合起來形成具有不同風(fēng)險與收益狀況，讓投資者能夠享受到廣泛投資機會的各種金融產(chǎn)品。它主要是指參照以下一項或多于一項因素而厘定須付的部分或者全部同報或款額或交收方法的票據(jù)。

　　4.2 冷靜期間及其及計算

　　設(shè)置冷靜期制度是為了給投資者一次反悔的權(quán)利，能夠隨時撤同自己所簽訂的交易合同，因此，期間的設(shè)定必須尋求一個平衡點，使投資者能夠在合理期間行使解除權(quán)，而金融機構(gòu)也不至于為此付出很大代價。

　　4.3 解除權(quán)的行使

　　解除權(quán)的行使必須采用書面方式，這利于舉證，能夠避免投資者與金融機構(gòu)口頭通知解除合同引起糾紛。

　　4.4 法律后果

　　投資者在冷靜期間內(nèi)可以隨時解除與金融機構(gòu)的交易合同，在正常情況下投資者行使權(quán)利后，投資者便解除與金融機構(gòu)的合同。金融機構(gòu)可以扣除相關(guān)費用。

　　結(jié)束語

　　為了維護實質(zhì)公平、傾斜保護弱者，應(yīng)賦予金融消費者冷靜期規(guī)則，給予消費者一次冷靜考慮的機會，重新審視其交易，進而決定是否繼續(xù)履行合同，降低消費者的非理性消費，同時也盡可能促進交易和維護金融市場的穩(wěn)定性。