金融碩士論文

　　隨著國際金融市場的迅猛發(fā)展,作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心與“晴雨表”,金融業(yè)在社會經(jīng)濟(jì)運(yùn)行和發(fā)展進(jìn)程中發(fā)揮著十分重要的作用。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于金融碩士論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　金融碩士論文篇1

　　淺議互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生理財(cái)發(fā)展

　　一、定義與研究意義闡述

　　(一)互聯(lián)網(wǎng)金融

　　互聯(lián)網(wǎng)金融以互聯(lián)網(wǎng)為平臺，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算技術(shù)的金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、移動(dòng)通信技術(shù)(數(shù)據(jù)挖掘、云計(jì)算、移動(dòng)支付和社交網(wǎng)絡(luò)等)來實(shí)現(xiàn)資金融通、支付和信息中介等業(yè)務(wù)，是現(xiàn)代信息科技與傳統(tǒng)金融業(yè)相結(jié)合產(chǎn)生的新興領(lǐng)域。近幾年來，互聯(lián)網(wǎng)科技不斷發(fā)展，給傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來了助力，也帶來了競爭。

　　(二)互聯(lián)網(wǎng)金融下的大學(xué)生理財(cái)

　　大學(xué)生這個(gè)群體在理財(cái)方面存有著獨(dú)特的特點(diǎn)，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，當(dāng)代大學(xué)生理財(cái)在觀念和方式上都發(fā)生了顯著的改變。雖然從個(gè)體看，當(dāng)個(gè)大學(xué)生資金少，理財(cái)意識不強(qiáng)，但通過互聯(lián)網(wǎng)金融能將眾多大學(xué)生的閑散資金聚集起來，這就是一股龐大的資金。而且在未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，大學(xué)生會成為經(jīng)濟(jì)生活的主要參與者，大學(xué)階段所養(yǎng)成的理財(cái)習(xí)慣，將會對其未來整個(gè)金融市場產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。

　　(三)研究的意義

　　長期以來，大學(xué)生理財(cái)理念的教育并不被人重視，對其理財(cái)行為特征的研究有諸多不足，特別是在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的研究比存在許多空白之處。大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融和理財(cái)知識都有一定的了解，許多大學(xué)生也親身參與其中。通過大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)行為的研究，我們可以幫助大學(xué)生的理財(cái)行為更加科學(xué)合理;還可以找出互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，對大學(xué)生這一群體而言，存在的不足之處。當(dāng)代大學(xué)生的理財(cái)和互聯(lián)網(wǎng)金融有密切的聯(lián)系，大學(xué)生現(xiàn)在的理財(cái)行為對其進(jìn)入社會之后理財(cái)也有深遠(yuǎn)的影響，所以對大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)研究是必要的，也是迫切的。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀

　　為深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融下大學(xué)生理財(cái)現(xiàn)狀，筆者在2014年12月至2015年4月在湖南省內(nèi)高校，對在校大學(xué)生進(jìn)行了實(shí)地抽樣問卷調(diào)查。本次調(diào)查發(fā)放問卷1000份，回收998份，有效回收率99.8%。調(diào)查問卷的內(nèi)容包括調(diào)查對象基本信息、互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)行為，互聯(lián)網(wǎng)金融下理財(cái)觀念。下文將對此次調(diào)查結(jié)果以及其深層原因進(jìn)行研究闡述，并提出合理的建議。

　　(一)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)參與度有待提高

　　調(diào)查結(jié)果顯示，當(dāng)前多數(shù)大學(xué)生除了關(guān)注傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的存款業(yè)務(wù)和理財(cái)產(chǎn)品外，普遍對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品有所關(guān)注。雖然大學(xué)生群體對互聯(lián)網(wǎng)金融都有一定了了解，但是在自身理財(cái)過程中參與度不高。在調(diào)查的998名大學(xué)生中，只有其中446名使用過互聯(lián)網(wǎng)金融。而且在使用過互聯(lián)網(wǎng)金融的大學(xué)生中，8成是在兩年以內(nèi)使用互聯(lián)網(wǎng)金融的，其中近半數(shù)是在一年以內(nèi)才開始接觸互聯(lián)網(wǎng)金融。大學(xué)生在對互聯(lián)網(wǎng)金融的使用上，主要是進(jìn)行投資理財(cái)，新興的互聯(lián)網(wǎng)借貸、學(xué)生貸款、分期付款網(wǎng)購等參與度不到2成。

　　從研究結(jié)果看，近半數(shù)大學(xué)生是在近兩年才參與互聯(lián)網(wǎng)金融的。這表明這兩年以來，當(dāng)代大學(xué)生已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融的重要組成部分。大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)膮⑴c人數(shù)增長迅速。當(dāng)代大學(xué)生是伴隨著互聯(lián)網(wǎng)成長起來的一代，對互聯(lián)網(wǎng)比較熟悉，樂于嘗試新生事物，喜歡追求方便快捷的生活服務(wù)，對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)有很高的接受力。大學(xué)生有一定閑散資金可以用于理財(cái)投資，市場潛力大。

　　(二)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)投入水平低

　　由于大學(xué)生每月可支配資金有限、理財(cái)意識不強(qiáng)，大學(xué)生理財(cái)投資整體還是處于一個(gè)比較低的水平。許多大學(xué)生認(rèn)為只需要打理好每天的生活就好，并不需要專門劃分出一些資金進(jìn)行理財(cái)投資。還認(rèn)為理財(cái)投資收益較少，手續(xù)又比較麻煩，沒有進(jìn)行理財(cái)投資的必要。

　　而且因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展時(shí)間較短，大學(xué)生對互聯(lián)網(wǎng)金融整體上保持著謹(jǐn)慎的態(tài)度，更多是停留在觀望和嘗試的階段，理財(cái)投入維持在較低水平。在購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的大學(xué)生中，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)投資金額占月可支配資金的比例主要集中在10%和10%到30%兩個(gè)區(qū)間，占被調(diào)查人數(shù)的總體比例分別為44.44%和21.21%。這表明互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)主要是吸收了大學(xué)生部分剩余的流動(dòng)資金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)所占資金的份額不大，但通過調(diào)查發(fā)現(xiàn)，也有少數(shù)大學(xué)生理財(cái)投資金額大、投資金額占比高，是為了獲取高額利潤所進(jìn)行投資。

　　(三)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)方式高度相同

　　在調(diào)查研究中，發(fā)現(xiàn)大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)過程中，對理財(cái)產(chǎn)品的選擇呈現(xiàn)出高度相同的情況。在理財(cái)投資方面，主要選擇是余額寶和微信理財(cái)通，9成以上大學(xué)生使用以上兩種互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，其中選擇余額寶人數(shù)是微信理財(cái)通人數(shù)的3倍左右。在互聯(lián)網(wǎng)金融借貸方面，主要選擇是人人貸和陸金所，4成多的人選擇這兩種方式進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款。我們可以看出，由于大學(xué)生群體的特點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品和借貸產(chǎn)品上呈現(xiàn)出高度相同的情形，這是我們需要深入分析的。只有深入研究分析當(dāng)代大學(xué)生在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代理財(cái)方面有哪些特點(diǎn)，才能更好地對大學(xué)生理財(cái)策略選擇提出合適的建議。

　　三、深層原因分析

　　(一)理財(cái)觀念落后

　　當(dāng)前，中國大學(xué)生理財(cái)意識比較落后。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：一是缺乏理財(cái)意識。中國傳統(tǒng)文化提倡的是重義輕利、恥于談錢，所以大多數(shù)中國家庭傳統(tǒng)教育在理財(cái)方面都比較淡泊，大學(xué)生從小接觸的理財(cái)知識就比較少。而且中學(xué)時(shí)期以來長期應(yīng)試教育，使得家長們教育重點(diǎn)主要集中在考試內(nèi)容和書本知識上。家庭教育普遍認(rèn)為，“只要考上好大學(xué)，就有光明的前途。”而忽略了對孩子理財(cái)觀等其他世界觀的教育。在這種成長環(huán)境下，最終導(dǎo)致了家長對孩子各種開支一手包辦的現(xiàn)狀，也導(dǎo)致了大學(xué)生們理財(cái)意識缺乏的現(xiàn)實(shí)?，F(xiàn)實(shí)中，有的大學(xué)生花錢沒有計(jì)劃，甚至有奢侈浪費(fèi)的現(xiàn)象，甚至可以說是不具備應(yīng)有的理財(cái)觀。二是雖然有的大學(xué)生具備一定的理財(cái)意識，但對理財(cái)?shù)睦斫馍洗嬖谡`區(qū)。有的大學(xué)生認(rèn)為理財(cái)是富人的事情，普通學(xué)生錢少沒有理財(cái)?shù)谋匾?有的大學(xué)生認(rèn)為，理財(cái)就是把每月剩下的生活費(fèi)存在余額寶;還有些學(xué)生認(rèn)為理財(cái)就是省錢，節(jié)約就是理財(cái)。這些混亂的理財(cái)意識使得在校大學(xué)生無法形成一個(gè)正確合理的理財(cái)觀，這是大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)過程中主觀意識上的不足。

　　(二)自身特點(diǎn)限制

　　然而，大學(xué)生這個(gè)群體在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)過程中，其自身特點(diǎn)也導(dǎo)致了在理財(cái)方面客觀上的局限性。主要特點(diǎn)有以下三個(gè)：一是資金規(guī)模小。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)馁Y金來源主要是每月剩余的生活費(fèi)，如上表格所示，大學(xué)生每月生活費(fèi)數(shù)額主要集中在1000至2000元這個(gè)區(qū)間，而理財(cái)投資的份額更是主要集中在10%以下。

　　所以這就決定了大學(xué)生理財(cái)，只能選擇投資門檻較低的投資渠道和理財(cái)產(chǎn)品。二是流動(dòng)性要求高。大學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，除了收益率和風(fēng)險(xiǎn)方面的考慮，存取是否方便也是重要的因素。便捷地進(jìn)行資金存取，可以方便大學(xué)生網(wǎng)上購物和生活支出，這也是為什么大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，基本集中在支付寶余額寶和微信理財(cái)通這兩個(gè)平臺上的原因。三是風(fēng)險(xiǎn)承受能力低。大學(xué)生理財(cái)所得主要用于生活支出，加上大學(xué)生心理承受能力有限。一旦遭受風(fēng)險(xiǎn)，大學(xué)生可能會遭遇正常生活難以為繼的情況，對大學(xué)生和其父母都有很大的負(fù)面影響。

　　四、對策與建議

　　(一)加強(qiáng)理財(cái)教育

　　一、學(xué)校方面高校的理財(cái)教育課程應(yīng)當(dāng)做好理財(cái)知識的廣泛普及，可以通過講座、開設(shè)理財(cái)選修課程等方式向各專業(yè)學(xué)生提供接觸理財(cái)、了解理財(cái)?shù)臋C(jī)會。另外，各高校在開展理財(cái)課程的同時(shí)，應(yīng)注重于學(xué)生之間的廣泛交流，真正了解學(xué)生對理財(cái)知識的需求在哪些方面，同時(shí)多提供一些實(shí)踐的機(jī)會使學(xué)生能夠?qū)W以致用。二、教育方式老師和家長應(yīng)改變教育方式，鼓勵(lì)學(xué)生去體驗(yàn)一下適當(dāng)?shù)睦碡?cái)方式，為學(xué)生明確理財(cái)意識和理財(cái)?shù)闹匾饬x，讓學(xué)生重視理財(cái)，教導(dǎo)學(xué)生如何讓正確的理財(cái)幫助他們樹立正確的理財(cái)觀念。三、大學(xué)生自身。大學(xué)生自身必須要學(xué)會理性的消費(fèi)，要有計(jì)劃有目的花錢。與此同時(shí)，也要多閱讀一些專業(yè)理財(cái)方面的書，主動(dòng)的提升一下自身的理財(cái)意識，學(xué)習(xí)理財(cái)?shù)膶I(yè)知識。大學(xué)生可以去體驗(yàn)一下適宜的理財(cái)產(chǎn)品。

　　(二)選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品

　　目前互聯(lián)網(wǎng)上的理財(cái)產(chǎn)品主要有以下幾種：貨幣基金、網(wǎng)上銷售的銀行理財(cái)產(chǎn)品、保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品、P2P網(wǎng)貸、網(wǎng)絡(luò)銷售的其他基金產(chǎn)品、比特幣。我們通過分析這些產(chǎn)品的優(yōu)缺點(diǎn)，就可以找出哪些產(chǎn)品是適合大學(xué)生進(jìn)行投資的。

　　其實(shí)很多大學(xué)生第一個(gè)接觸的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品――余額寶，就是貨幣基金。余額寶依托銀行卡的快捷支付和支付寶，以看得見的收益率和快捷的操作吸引了大量大學(xué)生進(jìn)行投資。而且余額寶手機(jī)客戶端的操作也很簡潔，和支付寶一同為大學(xué)生網(wǎng)上購物提供了方便快捷的渠道，這對很多喜歡網(wǎng)購的大學(xué)生有強(qiáng)烈的吸引力。

　　銀行理財(cái)產(chǎn)品雖然預(yù)期收益率高，但是投資門檻通常也很高，不是普通大學(xué)生有能力購買的。而較低門檻的理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率和同期寶寶類產(chǎn)品收益率差不多，甚至低于同期寶寶類理財(cái)產(chǎn)品的收益率。再加上這種理財(cái)產(chǎn)品交易手續(xù)比較繁瑣，需要幾天資金才能到賬，實(shí)在難以滿足大學(xué)生群體存取方面的要求。

　　保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品和銀行理財(cái)產(chǎn)品比較相似。保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品的投保和退保比較方便的，但是和銀行理財(cái)產(chǎn)品有同樣的問題：高門檻，高收益;低門檻，低收益。資金到賬期限比價(jià)長，可贖回期限通常在三個(gè)月以上。還有同學(xué)反映自從買了保險(xiǎn)類理財(cái)產(chǎn)品后，總是會接到保險(xiǎn)推銷電話，這讓他們感到很煩惱。

　　P2P網(wǎng)貸這種理財(cái)方式比較新穎，但是各種P2P理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)較高，手續(xù)也很繁瑣。P2P網(wǎng)貸審核擔(dān)保還分線上審核擔(dān)保和線下審核擔(dān)保，其中線上平臺審核擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)很高，有借款人違約的新聞。P2P網(wǎng)貸的高風(fēng)險(xiǎn)，讓很多大學(xué)生在選擇理財(cái)產(chǎn)品的時(shí)候望而卻步。

　　網(wǎng)絡(luò)銷售的其他基金產(chǎn)品，其實(shí)就是通過網(wǎng)上的各種銷售平臺購買基金。相比于線下購買，網(wǎng)上購買有手續(xù)費(fèi)方面的優(yōu)惠，而且操作方便，哪怕通過手機(jī)客戶端也可以交易。但這類產(chǎn)品有一定的風(fēng)險(xiǎn)，有時(shí)候也會出現(xiàn)虧損。

　　比特幣，嚴(yán)格來說不算是互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品，只能說是投機(jī)。比特幣這類網(wǎng)絡(luò)投機(jī)的產(chǎn)物，價(jià)格波動(dòng)巨大、還存在交易平臺信用風(fēng)險(xiǎn)和政策法律上的風(fēng)險(xiǎn)，因此不太建議大學(xué)生購買。

　　金融碩士論文篇2

　　淺析互聯(lián)網(wǎng)背景下金融風(fēng)險(xiǎn)管理

　　一、互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融風(fēng)險(xiǎn)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融由于增加了互聯(lián)網(wǎng)這一要素，而互聯(lián)網(wǎng)的虛擬性使得互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)特征具有獨(dú)特性。

　　(一)操作風(fēng)險(xiǎn)

　　操作風(fēng)險(xiǎn)是由互聯(lián)網(wǎng)金融的高技術(shù)性決定的，具體是指由于互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)的整體性、安全性存在缺陷所帶來的操作上的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要和互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)軟硬件的可靠性相關(guān)聯(lián)。如：互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)為了節(jié)約運(yùn)營成本，會采用外部技術(shù)，但由于外部技術(shù)并無可靠地監(jiān)管，一旦外部支持出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，會導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融不能提供良好的在線金融服務(wù)，從而增加了運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，另外就是安全性風(fēng)險(xiǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融具有開放性，這種開放性容易由以下幾個(gè)方面導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)：一是用戶賬號的安全性;二是黑客侵入互聯(lián)網(wǎng)金融系統(tǒng)內(nèi)部，盜取機(jī)密資料、篡改信息等。

　　(二)傳染風(fēng)險(xiǎn)

　　所謂傳染風(fēng)險(xiǎn)是指由于互聯(lián)網(wǎng)金融的高度虛擬性和開放性，使得互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)互聯(lián)緊密，任意一個(gè)網(wǎng)絡(luò)節(jié)點(diǎn)出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，就會波及到整個(gè)網(wǎng)絡(luò)，嚴(yán)重者甚至?xí)?dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)的崩潰。并且，由于互聯(lián)金融具有十分發(fā)達(dá)的處理系統(tǒng)，這雖然為互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展提供了有力的技術(shù)支持，但也應(yīng)該看到，一旦微小的風(fēng)險(xiǎn)未能有效管控，可能會使風(fēng)險(xiǎn)快速累積，導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)集聚爆發(fā)。

　　(三)法律風(fēng)險(xiǎn)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風(fēng)險(xiǎn)主要是由于我國法律尚未對互聯(lián)網(wǎng)金融出臺相關(guān)的法律。我國互聯(lián)網(wǎng)金融雖然處于快速發(fā)展過程中，但互聯(lián)網(wǎng)金融的立法還在醞釀當(dāng)中，使得互聯(lián)網(wǎng)金融在法律定位上不明確：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融是否合法尚不明確，我國的民法雖然有“法不禁止即自由”的原則，但如果法律不賦予互聯(lián)網(wǎng)金融具體明確的合法地位，就很難完全樹立投資者信心;第二，法律法規(guī)對網(wǎng)購中的權(quán)力義務(wù)沒有具體明確的規(guī)定，導(dǎo)致侵犯消費(fèi)者權(quán)益的事件時(shí)有發(fā)生;第三，法律法規(guī)未有關(guān)于保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)隱私的具體規(guī)定，比較模糊，不夠清晰;第五，我國現(xiàn)行的反洗錢制度中規(guī)范的領(lǐng)域比較狹窄，約束犯罪分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融洗錢的規(guī)章制度還未出臺。

　　(四)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)

　　傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)一般以國家為后盾，實(shí)力雄厚，互聯(lián)網(wǎng)金融由于更多地吸引了民營資本的進(jìn)入，而民營資本大多規(guī)模較小，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)一旦出現(xiàn)突發(fā)事件，如大規(guī)模違約、技術(shù)故障的情況，將會大大降低互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的聲譽(yù)。當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)金融同樣具有市場風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)及流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融的風(fēng)險(xiǎn)。市場風(fēng)險(xiǎn)是指基礎(chǔ)金融變量的市場價(jià)值因變化而不確定，導(dǎo)致市場價(jià)格波動(dòng)，從而會讓互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)因?yàn)橘Y產(chǎn)負(fù)債表項(xiàng)目頭寸不一樣而遭受損失。信用風(fēng)險(xiǎn)指的是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在交易中因?yàn)橄鄬Ψ竭`約，導(dǎo)致信用評級降低，使得互聯(lián)網(wǎng)金融資產(chǎn)持有者損失不確定的一種風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)指的是互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)以合理的價(jià)格銷售資產(chǎn)或者借入資金滿足流動(dòng)性供給的不確定性。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是一種瞬時(shí)交易，一旦錯(cuò)誤產(chǎn)生，沒有機(jī)會進(jìn)行糾正，而且錯(cuò)誤會進(jìn)一步快速擴(kuò)散。

　　二、提升互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)防控的建議

　　(一)借鑒國外成功經(jīng)驗(yàn)，強(qiáng)化互聯(lián)

　　從目前全球互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的趨勢來看，發(fā)達(dá)國家和地區(qū)的發(fā)展速度較快，不但形成了網(wǎng)絡(luò)銀行、網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)證券、網(wǎng)絡(luò)金融信息服務(wù)等全方位、多元化的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，而且網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)防控體系相對成熟。例如，美國等發(fā)達(dá)國家作為互聯(lián)網(wǎng)金融的先驅(qū)國，其社會的信息化程度很高，個(gè)人金融數(shù)據(jù)得到準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)，各政府部門的個(gè)人社會化數(shù)據(jù)相互共享，社會征信體系完善，通過大數(shù)據(jù)實(shí)現(xiàn)對客戶的準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)定位，通過規(guī)范的政策和科學(xué)的立法實(shí)現(xiàn)對利益主體的強(qiáng)制約束等，這些都值得我們不斷學(xué)習(xí)和借鑒。

　　(二)完善法律生態(tài)建設(shè)， 提升互聯(lián)

　　法律是影響著人們?nèi)粘Ｉ钆c整個(gè)社會的一種規(guī)則。互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融理念，其網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)、網(wǎng)絡(luò)貸款等各種應(yīng)用快速發(fā)展，但現(xiàn)有的金融法律法規(guī)尚不全面，存在一定的法律灰色地帶，要想持續(xù)健康發(fā)展，離不開法律的支持。因此，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度框架勢在必行。從法律層面上界定互聯(lián)網(wǎng)金融的問題，規(guī)范市場中各主體的交易行為，保障交易各方的自身利益，才能真正提升互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)防控能力。首先，應(yīng)當(dāng)完善互聯(lián)網(wǎng)基本法律制度建設(shè)。如對個(gè)人隱私的保護(hù)、網(wǎng)絡(luò)征信平臺的構(gòu)建，以及電子簽章的法律效力及其認(rèn)定等。其次，制定互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)。目前互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)應(yīng)用未形成一致的標(biāo)準(zhǔn)，導(dǎo)致各個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)各自為戰(zhàn)。最后，建立完善的互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系，應(yīng)當(dāng)加快相應(yīng)立法步伐，將P2P、第三方支付平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融模式納入到法律監(jiān)管的范圍中來，加快規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營。

　　(三)構(gòu)建風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系，加強(qiáng)互聯(lián)

　　不論是互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，還是傳統(tǒng)金融的發(fā)展，都不開風(fēng)險(xiǎn)的識別、判斷、評估、管理，任何經(jīng)濟(jì)金融形態(tài)都需要在監(jiān)管框架下有序健康發(fā)展。因此，必須盡快的明確監(jiān)管主體、監(jiān)管職責(zé)，制定詳盡的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃，建立以嚴(yán)格的立法、規(guī)范的政策、暢通的投訴制度為一體的互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測體系。提高行業(yè)準(zhǔn)入門檻，完善人民銀行對于互聯(lián)網(wǎng)金融基本信息、貨幣資金分類流通、外匯業(yè)務(wù)等信息的統(tǒng)計(jì)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控及風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警智能化。既鼓勵(lì)創(chuàng)新，又確保監(jiān)管到位。同時(shí)，由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有明顯的跨行業(yè)跨市場的特征，所以各個(gè)部門必須聯(lián)起手來建立良好的協(xié)調(diào)機(jī)制，從根本上加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管。

　　(四)依托信息技術(shù)創(chuàng)新，助力互聯(lián)

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)與金融業(yè)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，從建設(shè)角度來說，技術(shù)含量高，專業(yè)性強(qiáng)，其發(fā)展需要大量軟硬件配合。它的發(fā)展，并不是一味的提高投入成本就能提高風(fēng)險(xiǎn)防控能力，通過技術(shù)創(chuàng)新，也可以在不提高投入成本的情況下降低風(fēng)險(xiǎn)損失。未來金融業(yè)電子數(shù)據(jù)的交換量將成幾何數(shù)級增長，通過數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)新，可以實(shí)現(xiàn)根據(jù)數(shù)據(jù)指標(biāo)進(jìn)行身份驗(yàn)證，對客戶的準(zhǔn)確風(fēng)險(xiǎn)定位;通過搜索技術(shù)和智能監(jiān)控系統(tǒng)的創(chuàng)新，能夠更快速的發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并及時(shí)進(jìn)行處理。信息技術(shù)的不斷創(chuàng)新，將助力互聯(lián)網(wǎng)金融又好又快發(fā)展。

　　(五)建立健全綜合監(jiān)管體系

　　互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)金融更加復(fù)雜，傳統(tǒng)分業(yè)監(jiān)管模式已經(jīng)不能形成對互聯(lián)網(wǎng)金融的有效監(jiān)管。在對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管時(shí)，應(yīng)當(dāng)將分業(yè)監(jiān)管模式和混業(yè)監(jiān)管模式結(jié)合起來，形成綜合統(tǒng)一的監(jiān)督體系。首先，確定監(jiān)管主體。監(jiān)管主體應(yīng)當(dāng)對不同的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍進(jìn)行監(jiān)管，劃分監(jiān)管范圍，明確監(jiān)管責(zé)任;其次，以監(jiān)管主體為中心，其他部門協(xié)同監(jiān)管的模式。最后，利用互聯(lián)網(wǎng)對互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管。

　　(六)嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入制度，加強(qiáng)網(wǎng)貸資金管理

　　第一，嚴(yán)格互聯(lián)網(wǎng)金融準(zhǔn)入制度。當(dāng)前，互聯(lián)網(wǎng)金融的準(zhǔn)入門檻過低，導(dǎo)致資金實(shí)力弱、信譽(yù)差的企業(yè)混入進(jìn)來，形成了互聯(lián)網(wǎng)金融圈良莠不齊，魚龍混雜的局面。因此，要提高準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，防止劣質(zhì)企業(yè)進(jìn)入。第二，加強(qiáng)網(wǎng)貸資金管理。規(guī)定網(wǎng)貸企業(yè)的資金應(yīng)當(dāng)由銀行進(jìn)行管理，將網(wǎng)貸資金全部納入到國家的信貸管理體系中來，實(shí)現(xiàn)對網(wǎng)貸資金的監(jiān)控，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

　　三、結(jié)束語

　　人們常說，互聯(lián)網(wǎng)是一把雙刃劍，同樣，互聯(lián)網(wǎng)背景下的金融也是一把雙刃劍。當(dāng)下的時(shí)代是一個(gè)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)下的金融為中國的經(jīng)濟(jì)發(fā)展帶來了更多的機(jī)遇和途徑，但是其具有不可預(yù)測的風(fēng)險(xiǎn)，如果對這些風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管不力、控制不當(dāng)，將會給經(jīng)濟(jì)帶來非常嚴(yán)重的后果。