網(wǎng)絡(luò)金融論文

　　網(wǎng)絡(luò)時(shí)代的到來,對(duì)現(xiàn)存經(jīng)濟(jì)社會(huì)體制的影響將是深刻而廣泛的。因此,研究網(wǎng)絡(luò)金融對(duì)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的影響,不僅非常必要而且富有現(xiàn)實(shí)意義。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

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　　網(wǎng)絡(luò)金融論文篇1

　　淺談新經(jīng)濟(jì)下網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展

　　摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融也取得了較大的發(fā)展。因此，分析網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展趨勢(shì)是非常必要的。本文借鑒了網(wǎng)絡(luò)金融的國際經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的實(shí)際情況，對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融的含義及特征展開解析，從幾個(gè)方面分析了在新經(jīng)濟(jì)背景下，網(wǎng)絡(luò)金融現(xiàn)在的發(fā)展情況與未來的發(fā)展趨勢(shì)。

　　關(guān)鍵詞：新時(shí)代背景;網(wǎng)絡(luò)金融;發(fā)展趨勢(shì)

　　目前，隨著互聯(lián)網(wǎng)與通信技術(shù)的普及，許多互聯(lián)網(wǎng)公司、電子商務(wù)公司等跨界探索了金融服務(wù)，產(chǎn)生了一股巨大的金融創(chuàng)新力量。同時(shí)，隨著銀行業(yè)的不斷進(jìn)步，使得以往的金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)了較大的發(fā)展，從而滿足了廣大人民群眾的金融需求，促進(jìn)了金融行業(yè)的良好發(fā)展。

　　1網(wǎng)絡(luò)金融概述

　　1.1網(wǎng)絡(luò)金融定義

　　網(wǎng)絡(luò)金融從狹義上理解就是在國際互聯(lián)網(wǎng)中開展相關(guān)金融業(yè)務(wù)，包括各種網(wǎng)上銀行、網(wǎng)絡(luò)證券、保險(xiǎn)等;從廣義上理解網(wǎng)絡(luò)金融就是以網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為基礎(chǔ)，在全世界范圍內(nèi)的金融活動(dòng)的總稱，它除了包括狹義的內(nèi)容，還包括了網(wǎng)絡(luò)安全與網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管等多方面的內(nèi)容。網(wǎng)絡(luò)金融與傳統(tǒng)的金融活動(dòng)不同，它是存在于電子空間中的活動(dòng)，采用網(wǎng)絡(luò)化運(yùn)行方式，形態(tài)是虛擬的。網(wǎng)絡(luò)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與信息技術(shù)的快速融合而產(chǎn)生的，適應(yīng)了目前的網(wǎng)絡(luò)時(shí)代。

　　1.2網(wǎng)絡(luò)金融的特征

　　網(wǎng)絡(luò)金融結(jié)合了傳統(tǒng)金融服務(wù)與現(xiàn)代互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)服務(wù)，其主要特征包括以下幾個(gè)方面。

　　(1)網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)了業(yè)務(wù)上的創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融的宗旨是竭力為客戶服務(wù)，這決定了其應(yīng)當(dāng)不斷創(chuàng)新。為了更好地為廣大人民群眾服務(wù)，應(yīng)當(dāng)努力拓寬市場(chǎng)，提高自身的競(jìng)爭力，網(wǎng)絡(luò)金融必須展開業(yè)務(wù)創(chuàng)新。網(wǎng)絡(luò)金融在管理方面進(jìn)行了革新。管理方面的革新包括以下幾點(diǎn)，第一，金融企業(yè)拋棄了以單個(gè)機(jī)構(gòu)的實(shí)力去發(fā)展業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略管理原則，把與其他金融機(jī)構(gòu)的合作放在首要地位，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的力量，從而促進(jìn)企業(yè)效益的提高[1]。第二，網(wǎng)絡(luò)金融企業(yè)的治理模式也融入了網(wǎng)絡(luò)元素，以往的垂直條線式管理策略逐漸被網(wǎng)絡(luò)化的管理結(jié)構(gòu)所取代。

　　(2)網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)了市場(chǎng)革新。由于信息技術(shù)的蓬勃發(fā)展，金融市場(chǎng)所涉及的領(lǐng)域也越來越廣泛。為了滿足廣大人民群眾的金融需求以及實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)金融競(jìng)爭的新形勢(shì)，相關(guān)市場(chǎng)逐漸向國際聯(lián)合的方面發(fā)展。此外，由于受到較大的競(jìng)爭壓力，有的證券交易所不得不逐漸改變公司的戰(zhàn)略。

　　(3)網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)現(xiàn)了監(jiān)督與管理方面的革新。由于相關(guān)技術(shù)的良好發(fā)展，使得網(wǎng)絡(luò)金融的監(jiān)督與管理體系更加完善，并且網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)深入到了國際市場(chǎng)。以往的分業(yè)經(jīng)營與防壟斷的傳統(tǒng)監(jiān)管政策被相關(guān)新模式所取代。隨著在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的跨國金融交易量不斷增大，相關(guān)的監(jiān)督管理部門已經(jīng)很難有效掌控本國的金融活動(dòng)。

　　(4)網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性。網(wǎng)絡(luò)金融的虛擬性主要表現(xiàn)在服務(wù)機(jī)構(gòu)、金融業(yè)務(wù)以及交易載體的網(wǎng)絡(luò)化[2]。服務(wù)機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)化指的是利用網(wǎng)上銀行等相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行的金融活動(dòng)，減輕了對(duì)傳統(tǒng)銀行的依附。金融業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)化指的是所有的金融交易活動(dòng)都通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行。交易載體的網(wǎng)絡(luò)化指的是網(wǎng)絡(luò)支付方式代替了傳統(tǒng)貨幣的支付方式，以相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)支付方式作為網(wǎng)絡(luò)金融的交易工具。

　　(5)網(wǎng)絡(luò)金融的開放性。此特點(diǎn)主要是指經(jīng)營環(huán)境的開放。通過網(wǎng)絡(luò)，可以打破空間上的約束，沖破以往金融交易的諸多條件限制，能夠?yàn)榭蛻魩順O大的便利，吸引更多的客戶。只要金融企業(yè)通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行經(jīng)營，全球所有網(wǎng)民都可能成為其客戶，并且能夠?yàn)榭蛻魩韮?yōu)質(zhì)的服務(wù)。

　　2新經(jīng)濟(jì)背景下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展歷程

　　2.1網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展

　　1996年在美國誕生了全球第一家第三方支付公司，并且第三方業(yè)務(wù)在美國得到了迅速的發(fā)展，形成了以PayPal為代表的一大批第三方支付公司，比如AmazonPayments、YahooPayDirect等。電子商務(wù)在西方國家得到了蓬勃的發(fā)展。然而，每個(gè)國家網(wǎng)絡(luò)支付的進(jìn)步并不是十分平衡，北歐國家普遍領(lǐng)先于中歐國家。在亞洲地區(qū)，屬日本網(wǎng)絡(luò)支付發(fā)展最快。我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展十分迅速。2014年，我國個(gè)人網(wǎng)銀交易規(guī)模為448.5萬億元，同比增長70.3%;企業(yè)網(wǎng)銀交易規(guī)模為855.9萬億元，同比增長28.4%;手機(jī)銀行交易規(guī)模雖然只有32.8萬億元，但同比增長高達(dá)157.1%，如圖1所示。從圖中可以看出，近幾年我國網(wǎng)絡(luò)支付實(shí)現(xiàn)了快速的發(fā)展。

　　2.2網(wǎng)絡(luò)融資發(fā)展

　　2005年在美國運(yùn)營的Zopa網(wǎng)站是全球最早的網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站。目前知名度最高的網(wǎng)絡(luò)融資載體是美國的Prosper，其功能與Zopa沒有很大的出路，當(dāng)時(shí)在運(yùn)營方式中有所差異。通過Prosper這種機(jī)制，借款方可以以較低的利率籌資，出借方可以以比較高的利率出借資金，而Prosper可以從雙方的融資活動(dòng)中獲取盈利，這樣就實(shí)現(xiàn)“三贏”的局面[3]。網(wǎng)絡(luò)融資還有一種嶄新的方式就是眾籌模式，此模式的代表是Kickstarter。此模式與往常的融資方式有所不同，盡管Kickstarter也需要?jiǎng)?chuàng)業(yè)項(xiàng)目來供給資金，但是此部分資金由廣大人民群眾提供。Kickstarter將經(jīng)營策劃公布于互聯(lián)網(wǎng)上，吸引感興趣的人用“投資”的方式來參與此計(jì)劃，從而實(shí)現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)融資。

　　2.3網(wǎng)絡(luò)理財(cái)發(fā)展

　　Paypal是最早實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)牡谌街Ц镀脚_(tái)，它建立了賬戶余額的貨幣市場(chǎng)基金。用戶只需要通過簡單設(shè)置，就能夠把PayPal賬戶中不計(jì)利息的余額自動(dòng)轉(zhuǎn)入到貨幣市場(chǎng)基金，從而獲取利息收益。從Paypal的角度上來說，投資貨幣市場(chǎng)基金并不是為了獲取資產(chǎn)管理的收益，也不是為了資產(chǎn)管理銷售業(yè)務(wù)做準(zhǔn)備，其主要目的就是吸引客戶，為客戶提供高效的理財(cái)，從而獲得更多的沉淀資金，取得客戶的信任。這就與支付寶涉及信息傳媒的道理一樣，雖然無法為企業(yè)實(shí)現(xiàn)直接的經(jīng)濟(jì)利益，然而，其內(nèi)在意義是無可估量的。

　　3新經(jīng)濟(jì)背景下的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展趨勢(shì)

　　3.1網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新

　　網(wǎng)絡(luò)背景下的金融業(yè)務(wù)與以往的金融業(yè)務(wù)所有不同，由于其融入了信息技術(shù)，使得許多潛在業(yè)務(wù)得以挖掘，從而實(shí)現(xiàn)的創(chuàng)新。最早的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)只是運(yùn)用了網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的某個(gè)方面，比如網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上證券等。伴隨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的蓬勃發(fā)展，開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)新領(lǐng)域成為了金融服務(wù)提供商的主要任務(wù)。以BeatThatQuote.com為例，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新就主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)。一是對(duì)個(gè)人金融信息服務(wù)的注重。目前網(wǎng)絡(luò)使用者越來越多，且大多數(shù)為個(gè)人用戶。二是對(duì)關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)發(fā)展的注重。BeatThatQuote.com網(wǎng)站提供了大量的與人們生活緊密相關(guān)的公共事業(yè)金融服務(wù)。三是更注重業(yè)務(wù)流程的科學(xué)性、合理性。BeatThatQuote.com網(wǎng)站服務(wù)界面簡潔且人性化，能給用戶提供更為方便快捷的服務(wù)，需要填寫的資料都有詳細(xì)的提示。這種科學(xué)、合理的流程給客戶帶來了良好的體驗(yàn)，使得客戶更加信賴此網(wǎng)站。

　　3.2網(wǎng)絡(luò)金融的盈利模式創(chuàng)新

　　傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)盈利模式包含利息收入、保險(xiǎn)金及其他中間業(yè)務(wù)收入，而隨著金融業(yè)的快速發(fā)展，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入在盈利中的占比逐漸增多，已漸漸成為金融盈利的主要收入來源，網(wǎng)絡(luò)金融的盈利模式就依托于傳統(tǒng)銀行中間業(yè)務(wù)收入的增長，特別是依托于個(gè)人金融服務(wù)盈利增加。伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，截至2014年12月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.49億，龐大的網(wǎng)絡(luò)個(gè)人用戶促使以服務(wù)費(fèi)和中介費(fèi)為主的中間業(yè)務(wù)收入成為了網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)盈利的主要來源[4]。相比于存貸利差仍占很大比例的傳統(tǒng)金融服務(wù)，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)更加依賴于中間業(yè)務(wù)收入的發(fā)展，因而使得網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)會(huì)更加注重用戶的服務(wù)體驗(yàn)，在向客戶凸顯自身穩(wěn)定安全性的同時(shí)，追求更優(yōu)質(zhì)的口碑效益。

　　3.3網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營模式創(chuàng)新

　　網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)營模式創(chuàng)新與網(wǎng)絡(luò)時(shí)代信息技術(shù)的發(fā)展息息相關(guān)，并且也與金融業(yè)務(wù)的發(fā)展有著一定的聯(lián)系，但真正決定網(wǎng)絡(luò)金融經(jīng)營模式發(fā)展趨勢(shì)的是金融業(yè)的經(jīng)營導(dǎo)向。隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速普及，金融行業(yè)涉及其他服務(wù)業(yè)務(wù)的門檻和運(yùn)行成本已大大降低，能夠在更廣闊的平臺(tái)向用戶開辦各類服務(wù)業(yè)務(wù)，獲取更多的利潤，使得傳統(tǒng)封閉式發(fā)展的分業(yè)經(jīng)營模式面臨困境。網(wǎng)絡(luò)的普及大幅降低了金融行業(yè)在開設(shè)其他金融業(yè)務(wù)和非金融業(yè)務(wù)時(shí)所花費(fèi)和投入的人力、物力、安全等成本，特別是手機(jī)網(wǎng)絡(luò)的普及和“4G”時(shí)代的到來，使得個(gè)人金融服務(wù)在很大程度上已經(jīng)逐漸擺脫固定網(wǎng)點(diǎn)的桎梏，用戶只要有可聯(lián)網(wǎng)的手機(jī)，便可以隨時(shí)隨地辦理金融業(yè)務(wù)及其他繳費(fèi)業(yè)務(wù)。

　　4新經(jīng)濟(jì)背景下網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展建議

　　在新經(jīng)濟(jì)背景下想要促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展應(yīng)當(dāng)做到以下幾點(diǎn)。(1)提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)品牌效應(yīng)。如今我國金融業(yè)仍大多以分業(yè)經(jīng)營模式為主，盡管存在混業(yè)經(jīng)營，但是單個(gè)金融主體的經(jīng)營業(yè)務(wù)依然相對(duì)單一，尚未實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營。(2)網(wǎng)絡(luò)營銷模式多樣化。網(wǎng)絡(luò)營銷的好壞影響著經(jīng)營金融網(wǎng)站的盈利能力。盡管以支付寶為主的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)已在近兩年大幅普及，但這類多種業(yè)務(wù)同時(shí)存在的金融網(wǎng)站在我國仍未普及，因此網(wǎng)絡(luò)營銷的方式對(duì)金融網(wǎng)站的發(fā)展有著重要的作用。我國當(dāng)前不僅存在著搜索引擎營銷、電子郵件營銷，還存在各種網(wǎng)絡(luò)營銷與社區(qū)營銷，且目前的社交網(wǎng)絡(luò)中包含了許多網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)，客戶希望得到更多的新體驗(yàn)。針對(duì)網(wǎng)站交互性以及用戶體驗(yàn)而創(chuàng)新的網(wǎng)絡(luò)營銷模式將有效促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展。

　　5結(jié)語

　　網(wǎng)絡(luò)金融作為一種嶄新的金融方式，給廣大人民群眾的生活帶來了方便，并且為我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了強(qiáng)大的動(dòng)力。隨著網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)的逐漸成熟，其未來發(fā)展的前景也會(huì)更加可觀。然而，在未來的發(fā)展過程中應(yīng)當(dāng)采用有效的方法預(yù)防潛在的各種風(fēng)險(xiǎn)，只有這樣，網(wǎng)絡(luò)金融才能夠更好地發(fā)展。

　　參考文獻(xiàn)

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　　網(wǎng)絡(luò)金融論文篇2

　　淺談網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)督模式

　　1.網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的種類

　　1.1網(wǎng)絡(luò)金融的一般性風(fēng)險(xiǎn)

　　1.1.1流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

　　網(wǎng)絡(luò)金融的一般性風(fēng)險(xiǎn)主要指商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中存在的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，例如：貸款風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)利率風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)等等。且由于網(wǎng)絡(luò)銀行的金融服務(wù)方式與傳統(tǒng)銀行的商業(yè)服務(wù)模式不同，導(dǎo)致了虛擬金融服務(wù)模式無經(jīng)驗(yàn)可循、無先例可考。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的規(guī)模相比于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的輻射局限性有了巨大的突破，網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)范圍通常是突破地域限制的，只要通過網(wǎng)絡(luò)化的手段都可以接受網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)，甚至全世界各個(gè)區(qū)域的人們都可以通過網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)進(jìn)行快速的交易。因此，網(wǎng)絡(luò)金融方面資金的流動(dòng)性得到前所未有的提高，同時(shí)，流動(dòng)性的大幅度提高，也可能給國際性的金融投機(jī)商以及做空機(jī)構(gòu)等潛在的投機(jī)機(jī)會(huì)。很多機(jī)構(gòu)可以通過負(fù)債業(yè)務(wù)籌集資金，然后運(yùn)用籌集的資金進(jìn)行大規(guī)模的投機(jī)，通過快速的買進(jìn)賣出賺取利差。使得流動(dòng)性強(qiáng)的特點(diǎn)反而成為我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的潛在風(fēng)險(xiǎn)之一。例如：1998年亞太地區(qū)金融危機(jī)的爆發(fā)，有一部分原因正是因?yàn)橛?jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展，導(dǎo)致了部分證券金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)流動(dòng)性較大。而給國際金融炒家留足了空間，以索羅斯為首的美國金融大鱷狙擊泰國官方貨幣——泰銖，大量買入泰銖，又在短時(shí)間內(nèi)大量拋售;從而導(dǎo)致泰國金融市場(chǎng)一片混亂，通貨膨脹率飆升。而泰國又是亞洲金融體系中的環(huán)節(jié)之一，由此引發(fā)的蝴蝶效應(yīng)快速蔓延，從而最終引發(fā)了區(qū)域性的金融危機(jī)。

　　1.1.2市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)

　　市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)在網(wǎng)絡(luò)化的金融服務(wù)過程中，通常是指市場(chǎng)價(jià)格的變動(dòng)結(jié)合網(wǎng)絡(luò)化的快速交易模式，使得部分信息不對(duì)稱以及計(jì)算機(jī)設(shè)備不夠先進(jìn)的交易者蒙受巨額損失的可能性大幅度增加。例如：我國外匯匯率的快速變化就可能引發(fā)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，大量的金融機(jī)構(gòu)都或多或少地從事外匯方面的交易服務(wù)，如果國際金融市場(chǎng)的波動(dòng)導(dǎo)致外匯市場(chǎng)的不規(guī)律波動(dòng)，就會(huì)引起貨幣的貶值，且我國外匯儲(chǔ)備量巨大，微小的波動(dòng)就有可能導(dǎo)致我國外匯儲(chǔ)備的大量貶值。另一方面，也可能因?yàn)閰R率的變化導(dǎo)致其他行業(yè)以及大宗商品交易的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)，如：美元兌人民幣的匯率升高，就會(huì)導(dǎo)致我國對(duì)外出口產(chǎn)品的競(jìng)爭力下降，出口貿(mào)易受到嚴(yán)重影響，從而進(jìn)一步影響到我國當(dāng)年的GDP生產(chǎn)總值。

　　1.1.3國內(nèi)金融利率風(fēng)險(xiǎn)

　　通常指網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)因利率變動(dòng)而蒙受損失的可能性大幅度提高，提供電子貨幣的網(wǎng)絡(luò)銀行如果利率不能夠及時(shí)跟隨市場(chǎng)利率變動(dòng)，就可能導(dǎo)致大額交易者或者是交易機(jī)構(gòu)利用網(wǎng)絡(luò)交易漏洞快速轉(zhuǎn)移資金，從而形成利率利差賺取大量利潤。另外，如果我國進(jìn)行完全的利率市場(chǎng)化，也可能導(dǎo)致國際投機(jī)商以及國際游資利用網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)快速狙擊我國利率市場(chǎng)從而造成我國金融市場(chǎng)的混亂，影響我國金融市場(chǎng)的正?；l(fā)展。

　　1.2網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的特殊風(fēng)險(xiǎn)

　　相比較于傳統(tǒng)銀行而言，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)因?yàn)楦咝实慕灰最l率，可能導(dǎo)致微小的局部風(fēng)險(xiǎn)，通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的轉(zhuǎn)化快速形成系統(tǒng)性的金融風(fēng)險(xiǎn)，甚至是全國性的金融危機(jī)。

　　1.2.1網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

　　網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)通常是指網(wǎng)絡(luò)銀行依托網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營的過程中，如果程序本身出現(xiàn)問題，那么網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)體系就會(huì)在該環(huán)節(jié)停滯，從而導(dǎo)致整個(gè)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)系統(tǒng)的癱瘓，甚至是交易數(shù)據(jù)的錯(cuò)誤，從而造成大量的金融經(jīng)濟(jì)損失。網(wǎng)絡(luò)銀行的金融服務(wù)通常是結(jié)合全球金融服務(wù)市場(chǎng)的海量信息的基礎(chǔ)之上，在跨國金融支付清算中會(huì)涉及大量的跨國電子貨幣交易，如果我國的國內(nèi)金融市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化服務(wù)出現(xiàn)故障，就會(huì)影響到整體服務(wù)清算系統(tǒng)，進(jìn)而在國際市場(chǎng)上造成廣泛的影響。特別是在現(xiàn)代社會(huì)全球經(jīng)濟(jì)一體化的大前提下，局部的技術(shù)性系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)短時(shí)間內(nèi)就會(huì)造成網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)的迅速擴(kuò)散。

　　1.2.2網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn)

　　網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的業(yè)務(wù)交易風(fēng)險(xiǎn)同樣不容忽視，在操作風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)、信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)等方面如果不能及時(shí)有效地進(jìn)行控制，將可能導(dǎo)致連鎖反應(yīng)形成威力巨大的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。(1)操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)既包含技術(shù)層面的操作失誤，又包含人為操作規(guī)范的不嚴(yán)謹(jǐn)而造成的風(fēng)險(xiǎn)。從技術(shù)角度出發(fā)，系統(tǒng)本身的缺陷型以及系統(tǒng)的穩(wěn)定性對(duì)于技術(shù)性風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生幾率成倍增加。并且技術(shù)層面的網(wǎng)絡(luò)金融風(fēng)險(xiǎn)不便于金融監(jiān)管部門的監(jiān)督，畢竟金融監(jiān)管部門的工作人員在技術(shù)專業(yè)性方面較為薄弱。同時(shí)，人為操作規(guī)范性不嚴(yán)謹(jǐn)而造成的操作風(fēng)險(xiǎn)則需要所在金融機(jī)構(gòu)通過有效的制度手段進(jìn)行規(guī)避。(2)市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)通常是指信息不對(duì)稱而造成的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)的缺失而引發(fā)的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。由于網(wǎng)絡(luò)金融交易平臺(tái)的服務(wù)客戶不能像傳統(tǒng)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)一樣便捷且快速地識(shí)別金融機(jī)構(gòu)的真?zhèn)?。使得部分網(wǎng)絡(luò)知識(shí)薄弱的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)客戶無法有效甄別網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)的真實(shí)性。大量非法機(jī)構(gòu)通過信息技術(shù)手段偽造網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺(tái)誘導(dǎo)客戶進(jìn)行交易，從而盜取客戶的資金。因此市場(chǎng)選擇風(fēng)險(xiǎn)同樣需要重視。

　　2.對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管現(xiàn)階段

　　我國金融服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)督主體是各級(jí)金融管理部門、中央銀行以及分支的專業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)，如：央行、證監(jiān)會(huì)等。

　　2.1我國現(xiàn)階段銀行業(yè)監(jiān)管當(dāng)局對(duì)監(jiān)管體制的完善

　　在宏觀層面?zhèn)鹘y(tǒng)銀行業(yè)監(jiān)管體制的設(shè)置以及對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式的認(rèn)知不全面，導(dǎo)致了我國行政機(jī)構(gòu)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融行業(yè)監(jiān)管的混亂。自1994年10月正式頒布《關(guān)于金融體制改革及監(jiān)管》文件以來，我國一直沿用該文件的監(jiān)管方式。除了根據(jù)時(shí)代的發(fā)展對(duì)文件中部分法律法規(guī)進(jìn)行細(xì)微調(diào)整之外，對(duì)于原則性的文件內(nèi)容從未有過大幅度改動(dòng)。而現(xiàn)如今快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式在很多方面已經(jīng)很難通過傳統(tǒng)的監(jiān)管制度進(jìn)行解釋和管理。因此，對(duì)于我國銀行業(yè)的監(jiān)管制度的改革勢(shì)在必行。例如：針對(duì)我國快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)一體化結(jié)算金融平臺(tái)，在傳統(tǒng)金融服務(wù)制度的監(jiān)管層面仍然是一片空白。例如：近兩年內(nèi)快速發(fā)展的基金日結(jié)利息的創(chuàng)新式金融服務(wù)模式對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行活期存款的巨大沖擊，傳統(tǒng)銀行業(yè)的監(jiān)督管理部門只知道一味地打壓，而不是積極地發(fā)現(xiàn)自身服務(wù)的問題以及改善現(xiàn)有的監(jiān)督管理制度。從而導(dǎo)致在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)層面被類似阿里巴巴公司“余額寶”類的基金貨幣產(chǎn)品越甩越遠(yuǎn)。因此，改善傳統(tǒng)商業(yè)銀行的服務(wù)模式，提高客戶金融服務(wù)的滿意度，并且為客戶創(chuàng)造真正的價(jià)值，成了商業(yè)銀行的頭等大事。并且監(jiān)管部門也應(yīng)該配合傳統(tǒng)銀行對(duì)快速發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)進(jìn)行積極的學(xué)習(xí)和對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)優(yōu)秀的方面進(jìn)行積極學(xué)習(xí)，改善現(xiàn)有的服務(wù)模式以及金融產(chǎn)品。

　　2.2對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)督管理

　　我國網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的快速發(fā)展主要集中在近5年內(nèi)，相關(guān)行政管理部門對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融的快速發(fā)展的監(jiān)督管理顯然十分不適應(yīng)。對(duì)于大量的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新，例如：“余額寶”、P2P個(gè)人信貸、金融眾籌等模式的認(rèn)識(shí)尚且停留在了解階段，對(duì)于其具體的監(jiān)管措施更無從談起。因此，對(duì)于金融行業(yè)的監(jiān)管部門如：央行、證監(jiān)會(huì)等應(yīng)該首先組織工作人員對(duì)新興的金融知識(shí)進(jìn)行快速的學(xué)習(xí)與掌握，并與開展新興金融業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)公司進(jìn)行深入的交流，與技術(shù)人員、產(chǎn)品經(jīng)理等對(duì)產(chǎn)品本身進(jìn)行有效的學(xué)習(xí)和了解，從而針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的快速發(fā)展得出具有專業(yè)性的金融監(jiān)督管理辦法，在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)產(chǎn)品尚未成熟階段，就要做好金融風(fēng)險(xiǎn)的防范和監(jiān)管措施。避免因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的盲目擴(kuò)張而影響到整體金融行業(yè)的健康發(fā)展，提高網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)市場(chǎng)的準(zhǔn)入門檻，防止濫竽充數(shù)的機(jī)構(gòu)或單位影響金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。

　　2.3監(jiān)管部門主導(dǎo)開發(fā)有效的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)監(jiān)督系統(tǒng)

　　網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)的快速發(fā)展建立在計(jì)算機(jī)信息技術(shù)以及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的快速發(fā)展的基礎(chǔ)上，而監(jiān)管部門想要針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)進(jìn)行有效的監(jiān)督管理，就需要結(jié)合技術(shù)手段來實(shí)現(xiàn)對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)的監(jiān)督與管理，例如：在銀行業(yè)的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)發(fā)展過程中可以由央行主導(dǎo)，開發(fā)針對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)多方面監(jiān)督管理的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管系統(tǒng)，并允許各級(jí)國有銀行可以結(jié)合具體區(qū)域的金融服務(wù)市場(chǎng)而對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)監(jiān)督系統(tǒng)進(jìn)行針對(duì)性的修改和完善，保證系統(tǒng)在推廣與落地過程中能夠克服“水土不服”，真正做到對(duì)現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)市場(chǎng)的監(jiān)督與管理。

　　3.結(jié)束語

　　綜上所述，我國網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)快速發(fā)展，但伴隨市場(chǎng)迅速擴(kuò)大的同時(shí)，也隱含著大量的金融風(fēng)險(xiǎn)，需要我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管部門在監(jiān)督管理過程中張弛有度，既不影響網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)模式的正常發(fā)展，又要保證我國金融市場(chǎng)的安全性及穩(wěn)定性。