網(wǎng)絡(luò)金融論文參考范例

　　作為當代金融體系的重要組成部分，網(wǎng)絡(luò)金融對一國乃至世界的金融和經(jīng)濟發(fā)揮著愈發(fā)重要的作用，網(wǎng)絡(luò)金融的安全與金融和經(jīng)濟的穩(wěn)定息息相關(guān)。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關(guān)于網(wǎng)絡(luò)金融論文參考范例的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　網(wǎng)絡(luò)金融論文參考范例篇1

　　試談網(wǎng)絡(luò)金融安全風險防范

　　一、銀行系統(tǒng)主要面臨的網(wǎng)絡(luò)金融安全問題

　　網(wǎng)絡(luò)金融的業(yè)務(wù)以及大量風險控制工作都是由電腦程序和軟件系統(tǒng)完成，所以，電子信息系統(tǒng)的技術(shù)性和管理性安全就成為網(wǎng)絡(luò)金融運行的最為重要的技術(shù)風險。

　　1、網(wǎng)絡(luò)金融技術(shù)風險

　　各類黑客的侵犯和破壞。存儲和工作在銀行計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的信息、數(shù)據(jù)代表著資金的運動，還從反映出企業(yè)、國家的經(jīng)濟運行情況。在如今經(jīng)濟競爭激烈的情況下，銀行網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)非常容易遭到各類黑客攻擊。他們通過各種手段，對金融安全造成不同形式的破壞、利用。有的是竊取銀行信息，從事經(jīng)濟方面的違法活動;有的是惡意對計算機系統(tǒng)的功能進行修改惡意破壞，還有的是詐騙和盜用資金;我國的金融電子商務(wù)工作屢屢遭受寒流，很大原因就是黑客的攻擊，如2000年金融CA認證中心試發(fā)證書的消息公布不到1小時，認證中心就遭到黑客的攻擊?，F(xiàn)今網(wǎng)上黑客的攻擊活動正以每年10倍的速度增長，其可利用網(wǎng)上的任何漏洞和缺陷非法進入主機進行各種危害活動等。這方面的防范就顯得極為迫切和重要。

　　各類名目繁多的計算機病毒的威脅。計算機網(wǎng)絡(luò)病毒通過網(wǎng)絡(luò)進行擴散與傳染，傳播速度是單機的幾十倍，導致計算機系統(tǒng)癱瘓，程序和數(shù)據(jù)嚴重破壞則整臺機器、破壞力極大。在傳統(tǒng)金融中，安全風險可能只帶來局部損失，但在網(wǎng)絡(luò)金融中，安全風險會導致整個網(wǎng)絡(luò)的癱瘓，是一種系統(tǒng)性風險。

　　2、網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)風險

　　(1)網(wǎng)絡(luò)金融信用風險。在網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)中，網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)和服務(wù)機構(gòu)都具有非常明顯的虛擬特點。網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性可以使交易、支付的雙方在不見面的情況下，就可通過網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)生交易，這對交易雙方的身份、真實性驗證有了很大的難度，這就增大了網(wǎng)絡(luò)信用風險，這些不僅包括技術(shù)層面的因素，還包含有制度層面的因素。這也是許多企業(yè)對此左右徘徊的問題。

　　(2)網(wǎng)絡(luò)支付和結(jié)算風險。因為網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)方式的虛擬性，金融機構(gòu)的經(jīng)營活動可在任何時間、任何地點，以任何方式向客戶提供服務(wù)。網(wǎng)絡(luò)金融的用戶可通過各自電腦就能可與在各地金融機構(gòu)辦理各種金融業(yè)務(wù)。這樣一來一旦某個地區(qū)金融網(wǎng)絡(luò)發(fā)生故障，就會影響全國乃至全球金融網(wǎng)絡(luò)的正常運行和支付結(jié)算，造極大的經(jīng)濟損失。20世紀80年代美國財政證券交易系統(tǒng)就出現(xiàn)了只能買入、不能賣出的情況，一夜就形成200多億美元的債務(wù)。我國也曾發(fā)生類似情況。

　　3、網(wǎng)絡(luò)金融制度風險

　　這些是由內(nèi)部人員利用網(wǎng)絡(luò)實施金融犯罪導致，據(jù)資料顯示，在破獲的采用計算機技術(shù)進行金融犯罪的人員中，銀行內(nèi)部人員達到近百分之八十。銀行內(nèi)部人員可以方便地利用所授的權(quán)利，輕而易舉地對網(wǎng)絡(luò)中的數(shù)據(jù)進行修改、刪除等，轉(zhuǎn)移一些帳戶的資金。還有的是銀行內(nèi)部人員在自己的授權(quán)范圍外，通過銀行的隱秘通道出入系統(tǒng)，不僅造成極壞的影響，而且還會成為黑客入侵系統(tǒng)的突破口危及整個系統(tǒng)的安全性和數(shù)據(jù)的安全性。

　　二.銀行計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全防范工作

　　從網(wǎng)絡(luò)金融是基于網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)，這些讓網(wǎng)絡(luò)金融在延續(xù)、融合傳統(tǒng)金融風險的同時，同時也更新、擴充了傳統(tǒng)金融風險的內(nèi)涵和外延。這最先表現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)金融的技術(shù)支持系統(tǒng)的安全風險是網(wǎng)絡(luò)金融最為基礎(chǔ)性的風險，它不僅關(guān)系到網(wǎng)絡(luò)運行的安全問題，還關(guān)乎其它金融業(yè)務(wù)風險;其次，網(wǎng)絡(luò)金融還有有以往金融所沒有的特殊風險形式，如技術(shù)選擇風險;因此在現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)金融風險越來越嚴峻的情況下，網(wǎng)絡(luò)金融風險的安全監(jiān)管防范和控制就需要新的創(chuàng)新方式，防患于未然，進行技防與制度相結(jié)合的金融防范方案。

　　1、計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)技術(shù)防范

　　(1)加大力度發(fā)展先進的、具有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)

　　當前我國在金融電子化系統(tǒng)操作與業(yè)務(wù)中使用的計算機軟、硬件系統(tǒng)大都由國外引進而來，而且電子信息技術(shù)相對落后，這就增大了我國網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的安全風險和技術(shù)選擇風險。因此，應(yīng)大力發(fā)展我國自身先進的信息技術(shù)，提高計算機系統(tǒng)的關(guān)鍵技術(shù)水平，提高關(guān)鍵設(shè)備的安全防御能力。如我國目前的加密技術(shù)、密鑰管理技術(shù)及數(shù)字簽名技術(shù)都落后于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的要求，在這方面更應(yīng)加大力度，開發(fā)擁有自主知識產(chǎn)權(quán)的信息技術(shù)，這是防范和減少金融安全風險和技術(shù)選擇風險，提高網(wǎng)絡(luò)安全性能的根本性措施。

　　(2)、構(gòu)造全面的計算機系統(tǒng)防御機制

　　一個金融網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全，基本上要能保證其系統(tǒng)數(shù)據(jù)的保密性、完整性、可使用性及可審計性等。要達到以上要求，就應(yīng)采用一些實質(zhì)有效的防御機制：保證處于聯(lián)機狀態(tài)中的數(shù)據(jù)文件系統(tǒng)以及網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)谋Ｃ苄畔⒉粫欠ǖ鼗虮粍拥靥峁┙o非授權(quán)人員，系統(tǒng)資源能鑒別訪問用戶身份，保證授權(quán)用戶對系統(tǒng)資源的訪問和使用。其具體防御機制是：除了對計算機關(guān)鍵數(shù)據(jù)進高級別加密外，還要建立與之相配套的訪問控制體系，在系統(tǒng)安全域之間用安全保密設(shè)備(加密機、防火墻、保密網(wǎng)關(guān)等)，通過存取矩陣來限制用戶使用方式，如只讀、只寫、可讀寫、可修改、可完全控制等。

　　其次，構(gòu)建全面的銀行計算機系統(tǒng)防御機制，就要保障銀行計算機系統(tǒng)信息的安全性、精確性、有效性，避免存儲在數(shù)據(jù)庫中以及在網(wǎng)絡(luò)中傳輸?shù)臄?shù)據(jù)遭受任何形式的插入、刪除、修改或重發(fā)，能保證合法用戶讀取、接收或使用的數(shù)據(jù)的真實性。其防御機制首先要安裝“防火墻”和計算機病毒防治措施，其次要建立良好的備份和恢復機制，形成多層防線。對主要硬軟件設(shè)備、數(shù)據(jù)、電源等都要有備份，而且能在短時間內(nèi)恢復系統(tǒng)運行的能力，不會因系統(tǒng)的某些故障或誤操作而使資源丟失。

　　(3).采用先進的技術(shù)和產(chǎn)品要構(gòu)造上述的防御機制，保證計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安全性，

　　采用防御機制，具體實施少不了采用一些先進的技術(shù)和產(chǎn)品。目前主要采用的相關(guān)技術(shù)和產(chǎn)品有以下幾種。

　　加密型網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)

　　它利用數(shù)據(jù)加密技術(shù)來保護網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)中的所有數(shù)據(jù)流，只有在指定的用戶或網(wǎng)絡(luò)設(shè)備前提下才能夠解開加密數(shù)據(jù)，在無要求環(huán)境的前提下從根本上保證網(wǎng)絡(luò)信息的完整性和可用性。此種需數(shù)據(jù)和用戶確認為基礎(chǔ)的安全保障技術(shù)是非常實用的，可成為網(wǎng)絡(luò)安全問題的最終的一體化解決途徑。

　　“防火墻”技術(shù)

　　“防火墻”是是電腦網(wǎng)絡(luò)之間的一種特殊裝置，主要用來接收數(shù)據(jù)，確認其來源及去處，檢查數(shù)據(jù)的格式及內(nèi)容，并依照用戶的規(guī)則傳送或阻止數(shù)據(jù)，可按不同要求組成配置功能各異的防火墻。

　　漏洞掃描技術(shù)

　　漏洞掃描是自動檢測遠端或本地主機安全忽略點的技術(shù)，它通過執(zhí)行某些腳本文件對系統(tǒng)進行攻擊并隨時記錄它的反應(yīng)，以此發(fā)現(xiàn)其中的漏洞。它查詢TCP/IP端口，并記錄目標的響應(yīng)，收集關(guān)于某些特定項目的有用信息，用來為審計收集初步的數(shù)據(jù)。

　　入侵檢測技術(shù)

　　入侵檢測可是針對計算機和網(wǎng)絡(luò)資源上的惡意使用行為進行識別和響應(yīng)的處理過程的一種技術(shù)。它主要通過分析入侵過程的特征、條件以及事件間的關(guān)系，可描述入侵行為的跡象，這些跡象可對分析已經(jīng)發(fā)生的入侵行為提供依據(jù)，也可對即將發(fā)生的入侵也有警戒作用。

　　它可檢測來自外部的入侵行為，與此同時也能檢測內(nèi)部用戶的未授權(quán)活動，發(fā)現(xiàn)合法用戶濫用特權(quán)，提供追究入侵者法律責任的有效證據(jù)。

　　2、加強安全制度的建立和落實工作健全金融系統(tǒng)計算機安全管理體系

　　從金融系統(tǒng)內(nèi)部組織機構(gòu)和規(guī)章制度建設(shè)上防范和消除網(wǎng)絡(luò)金融安全風險，建立專職管理和專門從事防范計算機犯罪的技術(shù)隊伍，落實相應(yīng)的專職組織機構(gòu)。對現(xiàn)有的計算機安全制度進行全面清理，建立健全各項計算機安全管理和防范制度;完善業(yè)務(wù)的操作規(guī)程;加強要害崗位管理，健全內(nèi)部制約機制。安全制度的建立一定要根據(jù)本單位的實際情況和所采用的技術(shù)條件，參照有關(guān)的法律法規(guī)和條例，制定出切實可行又比較全面的各類安全管理制度。

　　制度的建立落實和監(jiān)督要落實到具體細節(jié)上。如系統(tǒng)管理員應(yīng)定期及時審查系統(tǒng)日志和記錄。重要崗位人員調(diào)離時進行注銷，并隨即更換業(yè)務(wù)系統(tǒng)的口令和密鑰，移交相關(guān)全部技術(shù)資料。還有防病毒制度規(guī)定，規(guī)定嚴格使用國家批準的正版查毒殺毒軟件適時查毒殺毒。

　　最后要強化網(wǎng)絡(luò)金融安全工作人員的安全教育和法制教育，從思想上、行為上認識到計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的重要性和解決這一問題的長期性、艱巨性及復雜性，決不能單單依賴于先進技術(shù)和先進產(chǎn)品，技術(shù)的先進永遠是相對的，人的安全意識和主觀能動性才是解決問題的根本，只有這樣才能從根本上保障網(wǎng)絡(luò)金融計算機系統(tǒng)安全防范。

　　3、建立發(fā)展網(wǎng)絡(luò)金融的總體規(guī)劃和統(tǒng)一的技術(shù)標準

　　目我國的金融電子化是在沒有統(tǒng)一規(guī)劃和標準的情況下起步而來的，隨著網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融問題層出不窮，對網(wǎng)絡(luò)金融安全要求越來越高。前我國金融系統(tǒng)電子化建設(shè)存在規(guī)劃不統(tǒng)一、商業(yè)銀行技術(shù)標準不統(tǒng)一、技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一、商業(yè)銀行之間使用的安全協(xié)議各不相同的問題。為統(tǒng)一管理防范網(wǎng)絡(luò)金融安全風險，我國應(yīng)在總體規(guī)劃指導下，嚴格按著網(wǎng)絡(luò)金融標準和規(guī)范，開發(fā)建設(shè)網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)。這些問題亟待需制定金融業(yè)統(tǒng)一的技術(shù)標準，確立統(tǒng)一的發(fā)展規(guī)劃和技術(shù)標準，統(tǒng)一監(jiān)管，增強網(wǎng)絡(luò)金融系統(tǒng)內(nèi)的協(xié)調(diào)性，防范金融風險。

　　網(wǎng)絡(luò)金融論文參考范例篇2

　　網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟學理論基礎(chǔ)

　　摘要：現(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展觀和發(fā)展的基本形式和傳統(tǒng)金融相比，具有非常明顯的不同。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸呈現(xiàn)出加速發(fā)展的趨勢，尤其是網(wǎng)絡(luò)金融的經(jīng)濟學理論受到社會各界的關(guān)注程度越來越高。然而，現(xiàn)今仍未形成系統(tǒng)的研究成果。該作筆者根據(jù)產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學、信息經(jīng)濟學以及金融中介理論等對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展歷程及其經(jīng)濟學理論基礎(chǔ)等方面進行了詳細論述。

　　關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 經(jīng)濟學理論 分析與研究

　　一、網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展歷程剖析

　　和以往的金融活動相比，網(wǎng)絡(luò)金融的服務(wù)模式通常借助于電子通信技術(shù)以及計算機技術(shù)。上世紀70年代，電子金融逐漸為人所熟知，并且逐漸在國際范圍中蔓延開來，一直到現(xiàn)在，電子金融遍布于世界各地。互聯(lián)網(wǎng)金融最早在2012年被提出，其出現(xiàn)對于常規(guī)金融業(yè)的內(nèi)部結(jié)構(gòu)形成了巨大的沖擊，不僅在很大程度上影響著金融業(yè)的產(chǎn)業(yè)架構(gòu)，也持續(xù)地為金融業(yè)注入了更多新鮮的血液。和其他的新興產(chǎn)業(yè)一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融初期階段受到了大部分人的質(zhì)疑，然而互聯(lián)網(wǎng)金融在眾多議論聲中生存了下來，并呈現(xiàn)出更加迅猛的發(fā)展勢頭。

　　初期階段，互聯(lián)網(wǎng)金融主要是針對傳統(tǒng)金融沒有涉及到的空白領(lǐng)域，目的是吸引客戶的目光，因為那時互聯(lián)網(wǎng)金融作為一個嶄新的領(lǐng)域，迅速吸引了一批客戶的關(guān)注，并逐漸擁有了一席之地。后來，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借免費戰(zhàn)略和技術(shù)優(yōu)勢等發(fā)展模式占據(jù)了更多的市場份額，同時慢慢代替了傳統(tǒng)金融業(yè)。在這一發(fā)展過程中，很多盲目跟風的人進駐網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域想要分一杯羹，然而因其對網(wǎng)絡(luò)金融的運作方式缺乏了解而造成大量企業(yè)的倒閉，所以剖析互聯(lián)網(wǎng)金融的經(jīng)濟學理論基礎(chǔ)對于每一個投資人來講是非常關(guān)鍵的，必須在足夠了解互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟學理論的前提下，才能更好地將其應(yīng)用于企業(yè)平時的運轉(zhuǎn)當中。

　　二、產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學對網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展的指導作用

　　1.網(wǎng)絡(luò)金融的規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟。

　　作為社會科學當中比較成熟的學科之一，經(jīng)濟學甚至被人們稱作“社會科學的皇后”，其中一個關(guān)鍵的因素很可能是經(jīng)濟學采取的研究手段均是依靠自然科學的標準作出判斷的“科學性”。作為經(jīng)濟學的主要內(nèi)容之一，產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟學一貫遵循經(jīng)濟學的基本規(guī)律，它在互聯(lián)網(wǎng)金融當中的應(yīng)用一般是規(guī)模經(jīng)濟和范圍經(jīng)濟兩項基礎(chǔ)理論。規(guī)模經(jīng)濟是由“供方規(guī)模經(jīng)濟”和“需方規(guī)模經(jīng)濟”構(gòu)成的。邊際收益遞減規(guī)律對經(jīng)濟學而言是一個關(guān)鍵性的原則。我們所講的邊際收益遞減規(guī)律指的是技術(shù)能力相同、另外一些生產(chǎn)要素的投入量不變的基礎(chǔ)上，由于某種可變要素的投入量持續(xù)上升，從而造成產(chǎn)量的急劇增加;然而，這種要素投入量的增加超過了一定限度后，則會引起總產(chǎn)量的遞減。

　　若將供方經(jīng)濟規(guī)模應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)金融當中，因為科技、知識等早已代替了資本和勞動力，所以伴隨技術(shù)、知識等新要素投入的變多，其成本逐漸遞減，同時收益不斷增加。這是由于信息要素基本上可以零成本復雜，再加上科技的更新升級，導致供方規(guī)模經(jīng)濟能夠打破邊際收益遞減規(guī)律的束縛，進而令互聯(lián)網(wǎng)金融的盈利水平不斷提升。另外，需方規(guī)模經(jīng)濟是指在邊際成本減少的前提下，增加效益示范的水平，令更大量的人覺得其值得被購買，從而令其價格暴漲。除此之外，范圍經(jīng)濟在網(wǎng)絡(luò)金融中的應(yīng)用更加廣泛，因網(wǎng)絡(luò)金融低成本的特點，人們在越來越多的業(yè)務(wù)當中采取了這一活動手段，增加了自身的收益。

　　2.長尾經(jīng)濟。

　　長尾經(jīng)濟通常是借助自身的成本優(yōu)勢來豐富品種，從而打開利基市場，這和范圍經(jīng)濟有共同之處，然而和范圍經(jīng)濟相區(qū)別的是，長尾經(jīng)濟絕非僅僅熱衷于熱門產(chǎn)品，其更加注重一些冷門產(chǎn)品。所以，長尾經(jīng)濟一般被作為詮釋互聯(lián)網(wǎng)金融中某些傳統(tǒng)經(jīng)濟學不能說明的情況。由于網(wǎng)絡(luò)金融處在整個金融業(yè)的長尾而出現(xiàn)了很多“普惠金融”的產(chǎn)品及服務(wù)，同時吸引了一批比較敏感的尾部客戶。比如說，微貸企業(yè)借助信息處理迅速、高效、低手續(xù)費的特點吸引了一大批貸款金額不多的客戶。網(wǎng)絡(luò)金融的長尾經(jīng)濟理論是對“二八定律”的一種補充，“二八定律”即為依照事情的緊急程度編排行事、建立在“重要的少數(shù)和瑣碎的多數(shù)”的基礎(chǔ)之上的，此原理是由意大利經(jīng)濟學家帕累托最早提出的，基本含義是：在所有特定群體中，重要因子所占比重很少，不重要的因子居多，所以，只需要控制住少數(shù)重要因子便能夠統(tǒng)籌整體，長尾經(jīng)濟便是依托此原理來詮釋需求曲線中的短頭和長尾現(xiàn)象。和之前的金融業(yè)進行比較，網(wǎng)絡(luò)金融的成本優(yōu)勢在于把長尾基礎(chǔ)持續(xù)延伸。因互聯(lián)網(wǎng)金融的信息要素等能夠零成本地復制利用，所以在平時的事務(wù)操作中無限復制利用這些信息可以起到減少費用、降低成本推廣以及占據(jù)大量市場份額的作用。

　　三、金融中介理論對網(wǎng)絡(luò)金融的指導作用

　　1.信息數(shù)據(jù)的選擇處理。

　　對網(wǎng)絡(luò)金融來講，信息數(shù)據(jù)的重要性不言而喻，但是網(wǎng)絡(luò)中的信息良莠不齊，加上信息的不對稱性，都會造成互聯(lián)網(wǎng)金融難以有效地提供專業(yè)服務(wù)，這也必然會令客戶對其產(chǎn)生疑問。所以說，金融中介理論在網(wǎng)絡(luò)金融中的應(yīng)用最根本的是解決信息不對稱問題，盡管目前互聯(lián)網(wǎng)金融的信息不對稱狀況早已有所好轉(zhuǎn)，然而互聯(lián)網(wǎng)本身無法完全刪除數(shù)據(jù)以及隱匿某些關(guān)鍵內(nèi)容，從而造成殘留信息的不對稱性。另外，隨著大數(shù)據(jù)時代的來臨，網(wǎng)絡(luò)中的經(jīng)濟信息出現(xiàn)了加速增長的勢頭，特別是各種虛假信息屢屢出現(xiàn)，大多數(shù)客戶篩選信息的水平較低，進而造成大量客戶因虛假信息而蒙受損失，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶量會因此降低。此時，金融中介可以幫助網(wǎng)絡(luò)金融選擇出更加可靠、有效的經(jīng)濟信息供客戶參考，令其可以選擇更可靠的數(shù)據(jù)，目的是為了提升人們對于網(wǎng)絡(luò)金融的好感度。

　　2.降低交易成本。

　　網(wǎng)絡(luò)金融的成本因信息資源的零成本、無限復制而出現(xiàn)遞減的規(guī)律，然而，要想在網(wǎng)絡(luò)上雜糅的數(shù)據(jù)中選取有效的信息則需要花費大量的資金。所以說，金融中介的出現(xiàn)可以有效降低這方面的投入資金。同時，金融中介的專業(yè)技巧有助于互聯(lián)網(wǎng)金融更好、更快地選出有用的信息，接著將這部分信息進行有效的整合。如此一來，不但節(jié)省了大量時間，也大大降低了實際的交易成本。此外，因網(wǎng)絡(luò)金融消費者保護體系的不健全造成了違約、監(jiān)管等方面費用的增加，如果把這些活動托付于金融中介能夠借助設(shè)計監(jiān)督契約來降低這方面的資本耗用。

　　四、信息經(jīng)濟學對網(wǎng)絡(luò)金融的指導作用

　　1.信息不對稱理論。

　　對互聯(lián)網(wǎng)金融來說，信息等要素早已代替資本、勞動力等要素成為最關(guān)鍵的發(fā)展要素。在貸款環(huán)節(jié)中，如果出現(xiàn)貸款前后客戶信息的不對稱，必然會給互聯(lián)網(wǎng)信貸行業(yè)帶來不小的損失。所以，我們必須借助信息經(jīng)濟學中的信息不對稱理論來幫助微貸公司解決貸款前后信息不對稱的問題。舉例說明，“阿里小貸”把賣方提交的數(shù)據(jù)以及電商平臺的交易記錄進行匯總，并建立信息系統(tǒng)，在顧客申請貸款前，在信息庫中提取客戶的有關(guān)信息并且依靠交叉檢驗技術(shù)，令信用水平的評估更為精確，在實際的貸款過程中可依照信息評估出借款人的違約可能性，從而令“阿里小貸”及早對可能出現(xiàn)違約狀況的客戶加強監(jiān)督。

　　2.搜尋理論。

　　這一理論基礎(chǔ)是針對信息不對稱而出現(xiàn)的，正是由于網(wǎng)絡(luò)金融的信息不對稱狀況，才更加需要專業(yè)服務(wù)組織幫助互聯(lián)網(wǎng)金融搜尋更加可靠的數(shù)據(jù)。國內(nèi)專家韓民春實證了網(wǎng)絡(luò)令信息在市場上呈現(xiàn)均勻分布、成本和價格透明度也由此提升。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)中商品的價格設(shè)定比較保守，因此，若是網(wǎng)絡(luò)金融的搜尋費用減少的幅度很小的話就不容易發(fā)展下去。比如說，在貨幣資金市場當中，要想搜尋高口碑的供方，以往的市場條件下必然會耗費大量的資本，此時低口碑的供方便會憑借價格下調(diào)的手段來拉攏需方，所以，市場中高口碑供方的產(chǎn)品價格通常高于低口碑供方，但這也造成了市場價格離散程度變高。

　　在網(wǎng)絡(luò)金融市場中，因網(wǎng)絡(luò)搜尋模式的成本非常低，此時需方首先考慮的就是高口碑的供方，低口碑若下調(diào)產(chǎn)品銷售價格，常常會因為成本大于收益而無法繼續(xù)生存。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅速進步，金融領(lǐng)域?qū)又鲃拥厮褜そ鹑谛畔?，然而因網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)量較為龐大，這種方式無法迎合每個客戶的基本需求，所以，“推薦喜好”等專業(yè)的信息搜尋方式是極佳的選擇，如此不僅能夠縮小信息搜索范疇，還可以起到節(jié)約費用的作用。

　　3.聲譽機制。

　　這一理論建立的前提是博弈論，也就是謹慎地處理主體間出現(xiàn)沖突時的決策及均衡問題。其表明經(jīng)濟學的研究將會更加關(guān)注人們之間的聯(lián)系和影響，也說明經(jīng)濟學對信息的重視程度會更高，尤其是信息不完全、不對稱。聲譽作為一種彰顯經(jīng)濟內(nèi)在性質(zhì)和可靠性的信息，若聲譽較好，便有助于降低合作中發(fā)生背叛合作的概率。聲譽在網(wǎng)絡(luò)金融當中不可或缺，因網(wǎng)絡(luò)數(shù)據(jù)傳輸?shù)母咚傩蕴攸c，如果金融公司的聲譽受損，則其他人在得知此消息的前提下，這家金融公司的顧客就會迅速減少。五、結(jié)語總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融當中涵蓋了大量的經(jīng)濟學理論知識，所以說，要想更好、更快地推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，研究其經(jīng)濟學理論基礎(chǔ)至關(guān)重要。只有更加全面、深入地了解了基礎(chǔ)理論，才能更好地保障互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

　　參考文獻：

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