金融學(xué)論文范文下載篇2

　　淺談我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀以及對(duì)策

　　據(jù)《胡潤(rùn)2010財(cái)富報(bào)告》稱(chēng),至2010年末我國(guó)將有87.5萬(wàn)個(gè)千萬(wàn)富豪和5.5萬(wàn)個(gè)億萬(wàn)富豪。而現(xiàn)有的普通零售銀行業(yè)務(wù)和VIP客戶(hù)服務(wù)的數(shù)量與這些富裕群體的金融服務(wù)需求之間還存在很大的差距。因此,專(zhuān)為個(gè)人及家族最高端金融需求提供服務(wù)的私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)擁有廣闊的發(fā)展前景。

　　一、私人銀行業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

　　歷史上對(duì)私人銀行起源的說(shuō)法不一,但大致都?xì)w于歐洲古老而顯貴的家族需要值得信任的專(zhuān)門(mén)人員幫助打理大筆的財(cái)富,于是就出現(xiàn)了一批忠心耿耿的會(huì)計(jì)師、律師、銀行家等為這些貴族提供投資、避稅等一系列規(guī)劃。這些專(zhuān)門(mén)人員逐步形成了第一代的私人銀行家。

　　2005年5月25日,中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布了《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》,首次正式提出了私人銀行的概念,并做出如下定義:“私人銀行服務(wù)”,是指商業(yè)銀行與特定客戶(hù)在充分溝通協(xié)商的基礎(chǔ)上,簽訂有關(guān)投資和資產(chǎn)管理合同,客戶(hù)全權(quán)委托商業(yè)銀行按照合同約定的投資計(jì)劃、投資范圍和投資方式,代理客戶(hù)進(jìn)行有關(guān)投資和資產(chǎn)管理操作的綜合委托投資服務(wù)。依照國(guó)際通行的做法,私人銀行主要是為最高端客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù),細(xì)分為四個(gè)大類(lèi):對(duì)現(xiàn)有財(cái)產(chǎn)的保值、增值;提供獨(dú)特的金融解決方案;退休計(jì)劃;財(cái)富的延續(xù)。

　　目前私人銀行業(yè)務(wù)主要有以下特點(diǎn):一是進(jìn)入門(mén)檻高。與針對(duì)普通個(gè)人客戶(hù)的個(gè)人銀行業(yè)務(wù)不同,私人銀行業(yè)務(wù)的進(jìn)入門(mén)檻較高。從現(xiàn)有的資料來(lái)看,私人銀行開(kāi)戶(hù)“門(mén)檻”最低為5O萬(wàn)美元,最高為500萬(wàn)美元,且有些銀行在不同地區(qū)的規(guī)定也有差別。一是服務(wù)個(gè)性化。為滿(mǎn)足高端客戶(hù)群的特殊需求,私人銀行業(yè)務(wù)的個(gè)性化特征非常突出,更注重產(chǎn)品與服務(wù)的深度和廣度。三是服務(wù)私密性。私人銀行面對(duì)的客戶(hù),大多坐擁億萬(wàn)財(cái)富,協(xié)助管理如此龐大的財(cái)富,自然要求保證其私密性。西方私人銀行通常為客戶(hù)提供具備高度技巧、訓(xùn)練有素的客戶(hù)關(guān)系經(jīng)理(relationship manager),由客戶(hù)經(jīng)理針對(duì)客戶(hù)的所有需求提供全方位與專(zhuān)業(yè)化的財(cái)產(chǎn)管理服務(wù),并設(shè)計(jì)綜合性的解決方案。四是明顯的批發(fā)業(yè)務(wù)性。據(jù)世界銀行估計(jì),全球高凈值財(cái)富的總?cè)藬?shù)約700萬(wàn),持有 27萬(wàn)億美元資產(chǎn)。其中私人銀行存款規(guī)模約17萬(wàn)億美元。從交易角度看,通常一筆交易的金額都以幾十萬(wàn)美元為單位,私人銀行業(yè)務(wù)毫無(wú)疑問(wèn)是零售領(lǐng)域的批發(fā)業(yè)務(wù)。

　　二、我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)展私人銀行業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

　　(一)私人銀行服務(wù)品種單一、結(jié)構(gòu)不合理

　　我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求早已出現(xiàn),然而尚沒(méi)有一家商業(yè)銀行能夠提供全面的私人銀行服務(wù)。盡管?chē)?guó)內(nèi)也出現(xiàn)了不少為不同客戶(hù)度身定制的差別化理財(cái)產(chǎn)品,但是多數(shù)個(gè)人理財(cái)品種內(nèi)容相近、投資品種有限、收益和投資期限相近、創(chuàng)新品種也相對(duì)較少,不能滿(mǎn)足高收入群體多元化的理財(cái)需求。而且,現(xiàn)有的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)也不盡合理。知識(shí)密集型中間業(yè)務(wù)如咨詢(xún)、資產(chǎn)評(píng)估、資產(chǎn)管理等所占比重較低。這種品種與結(jié)構(gòu)上的缺陷,導(dǎo)致我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。

　　(二)營(yíng)銷(xiāo)體系不健全,售后服務(wù)不到位

　　隨著信息化、電子化進(jìn)程的加快,個(gè)人金融產(chǎn)品尤其是私人銀行產(chǎn)品往往具有較高的技術(shù)含量,需要專(zhuān)業(yè)人士提供詳細(xì)的解釋。而國(guó)內(nèi)銀行過(guò)分依賴(lài)固定的柜臺(tái)服務(wù)來(lái)推銷(xiāo)產(chǎn)品,沒(méi)有專(zhuān)門(mén)的營(yíng)銷(xiāo)部門(mén)、專(zhuān)業(yè)的市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)人員以及完備的營(yíng)銷(xiāo)網(wǎng)絡(luò)來(lái)進(jìn)行個(gè)人金融產(chǎn)品的銷(xiāo)售,加之宣傳方式及營(yíng)銷(xiāo)手段落后,相關(guān)的業(yè)務(wù)咨詢(xún)、功能介紹、金融導(dǎo)購(gòu)等售前售后服務(wù)嚴(yán)重滯后,使得客戶(hù)對(duì)私人銀行業(yè)務(wù)一知半解,不能正確認(rèn)識(shí)其風(fēng)險(xiǎn)收益特征,甚至于一些客戶(hù)忽視風(fēng)險(xiǎn)和收益之間的客觀規(guī)律,認(rèn)為私人銀行的業(yè)務(wù)一定是低風(fēng)險(xiǎn)高收益的業(yè)務(wù),對(duì)銀行提出過(guò)高的回報(bào)率要求。同時(shí),在當(dāng)前以客戶(hù)為導(dǎo)向的新時(shí)代,私人銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)核心在于收集潛在客戶(hù)的信息并充分挖掘、調(diào)整,設(shè)計(jì)出高附加值、富有個(gè)性的金融產(chǎn)品。但目前我國(guó)國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的管理信息系統(tǒng)建設(shè)普遍還處于初始階段,結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的挖掘、存儲(chǔ)和處理技術(shù)仍相對(duì)落后,不能滿(mǎn)足私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的要求。

　　(三)人才不足,制約私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展

　　私人銀行業(yè)務(wù)提供的是綜合性的財(cái)務(wù)規(guī)劃服務(wù),需要從業(yè)者掌握關(guān)于稅收、法律、金融等多方面的內(nèi)容,對(duì)從業(yè)者的要求比一般業(yè)務(wù)要高。另外,私人銀行業(yè)務(wù)進(jìn)展是否順利很大程度上取決于客戶(hù)經(jīng)理與客戶(hù)的交流過(guò)程,在交流中打動(dòng)客戶(hù),使客戶(hù)產(chǎn)生共鳴和信任才有利于業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展。眾所周知,私人銀行業(yè)務(wù)服務(wù)的客戶(hù)對(duì)象往往都有自己不平凡的人生經(jīng)歷,積累了豐富的人生經(jīng)驗(yàn),要使他們產(chǎn)生溝通的快感,增進(jìn)其對(duì)產(chǎn)品和服務(wù)的認(rèn)同,無(wú)疑對(duì)客戶(hù)經(jīng)理的溝通能力提出了極高要求。而私人銀行業(yè)務(wù)在我國(guó)尚屬新興業(yè)務(wù),國(guó)內(nèi)缺乏對(duì)此有較深研究的專(zhuān)業(yè)人才。國(guó)外私人銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展雖然歷史悠久,積累了豐富經(jīng)驗(yàn),也儲(chǔ)備了豐富的專(zhuān)業(yè)管理人才,然而因其法律、金融、稅收等諸多方面均與我國(guó)存在較大差異,國(guó)外人才在我國(guó)開(kāi)展業(yè)務(wù)有可能出現(xiàn)“水土不服”的情況。人才不足是我國(guó)私人銀行業(yè)務(wù)發(fā)展所面臨的重要問(wèn)題。

　　(四)分業(yè)經(jīng)營(yíng)所帶來(lái)的業(yè)務(wù)限制

　　私人銀行業(yè)務(wù)主要是為處于金字塔頂端的富裕階層提供個(gè)性化的金融綜合服務(wù),這不僅意味著服務(wù)的非標(biāo)準(zhǔn)化,也意味著服務(wù)的全面性,因而不可避免地會(huì)涉及不同金融領(lǐng)域。但我國(guó)目前的金融分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式在一定程度上制約了跨領(lǐng)域金融服務(wù)的順利開(kāi)展。以商業(yè)銀行為例,盡管各大商業(yè)銀行相繼建立了專(zhuān)門(mén)的私人銀行業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu),但其所能提供的產(chǎn)品還是非常有限的,主要仍為儲(chǔ)蓄、信貸和各類(lèi)代銷(xiāo)產(chǎn)品,并且這些產(chǎn)品都具有標(biāo)準(zhǔn)化或格式化的特點(diǎn),無(wú)法與私人財(cái)富管理中所強(qiáng)調(diào)的個(gè)性化要求相吻合。正是由于這一技術(shù)性障礙的存在,商業(yè)銀行在提供高端服務(wù)時(shí)往往過(guò)分強(qiáng)調(diào)服務(wù)形式,如專(zhuān)人配備、專(zhuān)屬場(chǎng)所、優(yōu)先服務(wù)、親情服務(wù)等,對(duì)服務(wù)的內(nèi)容及質(zhì)量并不能做出有效的承諾,而這些正是客戶(hù)最為關(guān)注的。

　　(五)私人銀行風(fēng)險(xiǎn)非常復(fù)雜

　　私人銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)源于以下幾個(gè)方面:一是私人銀行業(yè)務(wù)部門(mén)自身的利益導(dǎo)向。私人銀行業(yè)務(wù)部門(mén)與客戶(hù)相比,處于信息的優(yōu)勢(shì)方。當(dāng)一項(xiàng)為客戶(hù)服務(wù)的交易可以有兩種解決方式時(shí),私人銀行業(yè)務(wù)部門(mén)可能會(huì)首先選擇對(duì)自己有利的方式,從而容易引發(fā)與客戶(hù)間的“利益沖突”。二是私人銀行業(yè)務(wù)部門(mén)與客戶(hù)間的合謀行為。私人銀行可能利用自己的專(zhuān)業(yè)知識(shí),協(xié)助客戶(hù)從事“洗錢(qián)”等違反法律法規(guī)的行為,謀求各自利益最大化,損害社會(huì)福利。從風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式來(lái)說(shuō),私人銀行面臨著客戶(hù)信貸融資違約的信用風(fēng)險(xiǎn)、產(chǎn)品價(jià)格下跌的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、人為失誤或技術(shù)缺陷引起的操作風(fēng)險(xiǎn)、與客戶(hù)問(wèn)發(fā)生訴訟或糾紛的法律風(fēng)險(xiǎn)及合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等。其特征是面臨的風(fēng)險(xiǎn)多、風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率大、潛在風(fēng)險(xiǎn)事件和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)多、風(fēng)險(xiǎn)間的關(guān)聯(lián)性強(qiáng)、風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量難度大等。從現(xiàn)有私人銀行業(yè)務(wù)已發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)情況來(lái)看,操作風(fēng)險(xiǎn)與合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率較大。