關于金融的論文發(fā)表

　　從上世紀九十年代至今,我國的金融進入了高速發(fā)展期,同時實體經(jīng)濟也取得了長足發(fā)展。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關于金融的論文發(fā)表的內容，歡迎大家閱讀參考!

　　關于金融的論文發(fā)表篇1

　　淺談互聯(lián)網(wǎng)金融的地位

　　摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的浪潮愈演愈烈，席卷著傳統(tǒng)金融行業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融是否能以其獲取信用數(shù)據(jù)方面的獨特優(yōu)勢，沖擊中國銀聯(lián)的壟斷地位，從而使后者才成為“21世紀行將滅絕的恐龍”呢?中國銀聯(lián)是否能安然抵擋這頭洪水猛獸，又是否能與互聯(lián)網(wǎng)金融共存，互利共贏呢?互聯(lián)網(wǎng)金融又能否發(fā)揮好自身的”鯰魚效應“的作用呢?

　　關鍵字：互聯(lián)網(wǎng)金融 中國銀聯(lián) 壟斷 互利共贏

　　一、中國銀聯(lián)的壟斷地位

　　中國銀聯(lián)是2002年成立的中國銀行卡聯(lián)合組織，通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實現(xiàn)商業(yè)銀行系統(tǒng)間的互聯(lián)互通和資源共享，保證銀行卡跨行、跨地區(qū)和跨境的使用，是央行允許的唯一能夠在國內進行跨行人民幣交易清算服務的銀行卡組織。

　　中國銀聯(lián)的成立盡管推動了我國銀行卡產業(yè)的發(fā)展，但其業(yè)務范圍和經(jīng)營宗旨都具有明顯的行政色彩，而銀聯(lián)的組織形式屬于營利性的法人機構，使得一直以來銀聯(lián)的定位不清。這也為銀聯(lián)的壟斷行為打下了基礎。中國銀聯(lián)的壟斷行為：

　　1、濫用市場支配地位的行為。2006年7月，中國銀聯(lián)為扼制雙幣卡的發(fā)展勢頭，向中國人民銀行、銀監(jiān)會申請將銀聯(lián)BIN號標準上升為國家標準，并取消雙幣卡，申請獲批后，導致雙幣卡這種”折中業(yè)務“退出市場。

　　2、拒絕交易行為。銀聯(lián)限制招商銀行等中小銀行發(fā)行的奧運雙幣卡使用銀聯(lián)網(wǎng)絡，致使大約1億張雙幣卡不得不退出市場。

　　3、壟斷價格行為。2005年10月，中國銀聯(lián)對各會員銀行下發(fā)《關于收取品牌服務費、對跨境跨行查詢交易收費以及調整跨境取現(xiàn)交易手續(xù)費標準的函》，擬于2006年1月1日起，收取各會員銀行之間消費者ATM機跨行查詢手續(xù)費，收費標準為境內查詢每筆0.15元，各會員銀行是否向消費者收取相關費用、以及具體收費標準都由各行自行決定。

　　此外中國銀聯(lián)還有強制交易行為、搭售行為和差別待遇行為等，中國銀聯(lián)成立之初，國家就對它實行了行業(yè)保護，具有獨家經(jīng)營特權。從其成立與運作機理看，其本身的定位不清，既作為銀行卡政策執(zhí)行者，又是產業(yè)標準的制定者，扮演了雙重角色。

　　二、互聯(lián)網(wǎng)金融的概述

　　互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)精神相結合的新興領域。互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的區(qū)別不僅僅在于金融業(yè)務所采用的媒介不同，更重要的在于金融參與者深諳互聯(lián)網(wǎng)“開放、平等、協(xié)作、分享”的精髓，通過互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)等工具，使得傳統(tǒng)金融業(yè)務具備透明度更強、參與度更高、協(xié)作性更好、中間成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的產生既有技術方面的客觀條件，也有內在的經(jīng)濟驅動因素，并不是脫離于實體經(jīng)濟的“網(wǎng)絡金融游戲”?；ヂ?lián)網(wǎng)金融概括起來主要有三種類型：

　　1、第三方支付。第三方支付以銀行支付結算功能為基礎，向買賣雙方提供中立的個性化支付結算服務。目前第三方支付已從電子商務交易延伸至銀行傳統(tǒng)支付領域，提供收款繳費、轉賬匯款等支付結算服務，并開始代銷基金等金融產品，甚至進入信用支付領域。第三方支付的迅速發(fā)展逐漸削弱了商業(yè)銀行社會支付平臺的地位。

　　2、網(wǎng)絡借貸。網(wǎng)絡借貸指在網(wǎng)上實現(xiàn)借貸，借入者和借出者均可利用這個網(wǎng)絡平臺，實現(xiàn)借貸的“在線交易”。中國網(wǎng)絡借貸平臺已經(jīng)超過2000家，平臺的模式各有不同，歸納起來主要有以下四類：

　?、贀C構擔保交易模式，這也是最安全的P2P模式。

　?、?rdquo;P2P平臺下的債權合同轉讓模式“的宜信模式?？梢苑Q之為“多對多”模式，借款需求和投資都是打散組合的，通過債權轉讓形式將債權轉移給其他投資人，獲得借貸資金。

　　③大型金融集團推出的互聯(lián)網(wǎng)服務平臺。

　?、芤越灰讌?shù)為基點，結合O2O的綜合交易模式。例如阿里小額貸款為電商加入授信審核體系，對貸款信息進行整合處理。

　　3、眾籌融資。是指用團購+預購的形式，向網(wǎng)友募集項目資金的模式。眾籌利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS傳播的特性，讓小企業(yè)、藝術家或個人對公眾展示他們的創(chuàng)意，爭取大家的關注和支持，進而獲得所需要的資金援助。

　　相對于傳統(tǒng)的融資方式，眾籌更為開放，能否獲得資金也不再是由項目的商業(yè)價值作為唯一標準。只要是網(wǎng)友喜歡的項目，都可以通過眾籌方式獲得項目啟動的第一筆資金，為更多小本經(jīng)營或創(chuàng)作的人提供了無限的可能。

　　三、銀聯(lián)的壟斷地位受到?jīng)_擊

　　在互聯(lián)網(wǎng)技術的推動下，近年來互聯(lián)網(wǎng)業(yè)、金融業(yè)和電子商務業(yè)之間的界線日漸模糊，行業(yè)融合日漸深入，已經(jīng)形成新的“互聯(lián)網(wǎng)金融”藍海，具有巨大的潛在市場。以阿里金融為代表的新興互聯(lián)網(wǎng)，在支付、結算和融資領域內的種種“舉措”，給銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營管理帶來巨大挑戰(zhàn)。目前，對于銀聯(lián)可以說互聯(lián)網(wǎng)金融的大軍已經(jīng)兵臨城下。

　　首先，互聯(lián)網(wǎng)金融改變了金融消費方式。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)使網(wǎng)上交易、網(wǎng)上支付、移動支付等成為消費者普遍接受的方式，采取線上操作，交易成本低。根據(jù)普華永道的調查，美國銀行業(yè)一筆交易通過網(wǎng)點完成的平均成本為4美元，通過手機銀行的平均成本為0.19美元，通過網(wǎng)銀的成本為0.09美元，即網(wǎng)點的交易成本是是網(wǎng)銀的40倍?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的交易主要通過網(wǎng)絡，基本上沒有物理網(wǎng)點，不需要有龐大的的營銷人員，流程簡單，因此互聯(lián)網(wǎng)金融公司在管理成本上給予了銀聯(lián)一定的沖擊。

　　其次，在金融監(jiān)管方面，互聯(lián)網(wǎng)金融有相對優(yōu)勢。在傳統(tǒng)金融領域，由于金融監(jiān)管措施屬于按機構管理和牌照管理，采用嚴格的準入模式，民營企業(yè)進入面臨諸多限制性條款。從現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融模式來看，無論是阿里設立網(wǎng)上財險公司還是做資產證券化，找的合作方都是持牌的金融機構，也就是說，現(xiàn)有的監(jiān)管方式并沒有給金融機構公平競爭的機會。

　　第三，在獲取信用數(shù)據(jù)方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具有獨特的優(yōu)勢。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行在信用評級時提供的利潤、現(xiàn)金流等財務數(shù)據(jù)，即銀行信息主要依賴貸款申請人提供和調查人員的搜集，而互聯(lián)網(wǎng)金融P2P公司則通過社交網(wǎng)絡、電商平臺、搜索引擎、云計算等互聯(lián)網(wǎng)平臺或技術獲取客戶信息流，資金流，物流等，然后運用數(shù)據(jù)挖掘、模型分析等技術手段借款人進行準確評估。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融公司能更好的的解決小微金融客戶信息的不對稱，識別和評估客戶風險，實現(xiàn)科學的風險管理。

　　第四，我們已經(jīng)看到，依托于“云計算+大數(shù)據(jù)+移動互聯(lián)網(wǎng)+電子商務”技術，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)在真正的小微領域取得了商業(yè)銀行難以匹敵的優(yōu)勢。根據(jù)有關報道，傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款額度平均為150萬元，審批周期最快3天，不良貸款率2-3%，而阿里小貸貸款額度為戶均4萬元，審批周期最快幾分鐘，不良貸款率大于1%。可以肯定的是，如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不注意主動收集微型企業(yè)以及個人的信用信息，互聯(lián)網(wǎng)金融在這些領域的市場占有率就會越做越高。

　　四、中國銀聯(lián)如何生存于互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮之下

　　面臨如此的大軍壓境，中國銀聯(lián)是該運用手段施展退兵之策還是開門迎客，互利共贏呢?“產業(yè)的迭代，是時代變遷的必然，但卻是企業(yè)優(yōu)勝劣汰的殘酷現(xiàn)實。我們擁有世界第一的發(fā)卡量，卻只有對手一半的交易規(guī)模、不足四分之一的收入水平，大則大矣，強則不強。”這是中國銀聯(lián)的新總裁時文朝在公司內部新年致辭中所描述的銀聯(lián)現(xiàn)狀。

　　當下電商的迅猛發(fā)展的給第三方支付結構帶來的交易量的直線增長，而他們在支付交易時多數(shù)與發(fā)卡行直接對接，包括線上支付以及線下的POS收單業(yè)務。實踐證明，第三方支付結構的未來市場非?？捎^，并且現(xiàn)階段都基本具備了與銀行直接對接的能力。只要給他們足夠的時間，他們很有可能發(fā)展成為第二個銀聯(lián)，銀聯(lián)的“江湖地位”屆時將會動搖。

　　第一、究竟是銀聯(lián)還是互聯(lián)網(wǎng)金融能夠獲取更多的信用數(shù)據(jù)，從而最終贏得客戶，才是獲勝的關鍵。充分運用社交網(wǎng)絡、大數(shù)據(jù)、云計算、搜索引擎、電商交易數(shù)據(jù)和數(shù)據(jù)挖掘等計算機、互聯(lián)網(wǎng)技術對小微金融客戶進行信用評級和貸款定價。

　　第二、展開自己的“二次創(chuàng)業(yè)”，更加緊密地與金融機構、第三方支付、商戶和持卡人開展合作與創(chuàng)新，賦予“競——合”關系新的涵義。搭建銀行、商戶和專業(yè)化服務機構提供開放式平臺，加強與銀行、收單機構、支付機構、商戶黏度，以在與國際卡組織競爭中占據(jù)優(yōu)勢。

　　第三、建設線上到線下的開放型銀行卡增值服務O2O(online to offline)平臺，延展銀行卡線下消費模式，擴大其內涵和外延，支持金融賬戶在全渠道、全場景的支付應用。

　　第四、“要做全球銀行卡轉接清算服務的提供者;要做銀行卡產業(yè)標準和規(guī)則的制定者和推廣者;致力于成為銀行卡產業(yè)產品和業(yè)務模式創(chuàng)新的引領者和推動者;有志于成為中國支付產業(yè)國際化的推動者和實踐者。”

　　互聯(lián)網(wǎng)通用時代對中國銀聯(lián)的政策扶持與保護已經(jīng)徹底取消，中國銀聯(lián)一夜之間開始"裸泳"。中國銀聯(lián)應充分利用好互聯(lián)網(wǎng)金融的“鯰魚效應”， 銀聯(lián)維持了十多年的盈利模式，受到第三方支付的巨大沖擊，這是對銀聯(lián)壟斷地位的挑戰(zhàn)，也是銀聯(lián)重新定位，審視自身的一次巨大的機遇。

　　參考文獻

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