關(guān)于金融專業(yè)本科的畢業(yè)論文
隨著我國市場經(jīng)濟建設(shè)的深入，我國的金融體系與國際的逐步接軌，金融業(yè)逐漸成為大家關(guān)注的焦點。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于金融的論文，供大家參考。
金融的論文范文篇一：《金融機構(gòu)信息管理工作質(zhì)量提升》
摘要：2014年9月，人民銀行正式發(fā)布《金融機構(gòu)編碼規(guī)范》行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)志著金融機構(gòu)編碼信息成為我國實施金融標(biāo)準(zhǔn)化戰(zhàn)略的重要基礎(chǔ)資源。金融機構(gòu)編碼信息作為金融機構(gòu)全景信息圖的作用日益顯現(xiàn)，其數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性和規(guī)范性受到越來越多的關(guān)注。人民銀行廣州分行近年來加強管理，通過借助信息化技術(shù)、完善管理機制、推動編碼在信息系統(tǒng)建設(shè)應(yīng)用等措施，不斷提升金融機構(gòu)編碼信息的數(shù)據(jù)質(zhì)量。
關(guān)鍵詞：編碼規(guī)范;信息管理;檢查工具;數(shù)據(jù)質(zhì)量治理
為了加強金融機構(gòu)編碼信息數(shù)據(jù)質(zhì)量治理，提高工作效率，人民銀行廣州分行(以下簡稱“人行廣州分行”)在金融業(yè)機構(gòu)信息管理以及數(shù)據(jù)質(zhì)量治理方面不斷探索和實踐，采取信息化手段自主開發(fā)金融業(yè)機構(gòu)信息管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量檢查工具，配套完善管理手段，不斷提升金融機構(gòu)信息管理水平，取得了較好的成效。
一、相關(guān)背景
近年來，在人民銀行努力和金融機構(gòu)的積極配合下，我國金融機構(gòu)編碼體系基礎(chǔ)框架的搭建工作已基本完成，金融機構(gòu)編碼信息作為金融機構(gòu)“身份證”“戶口簿”“通行證”的作用正逐步體現(xiàn)，其在加強金融機構(gòu)監(jiān)督管理力度、維護金融穩(wěn)定、提升監(jiān)管水平、促進系統(tǒng)互聯(lián)互通和信息共享方面的積極作用日益凸顯。廣東省經(jīng)濟總量巨大，金融機構(gòu)數(shù)量眾多。2013年12月2日，廣東省金融機構(gòu)編碼賦碼數(shù)量在全國率先突破2萬大關(guān);截至2015年7月底，系統(tǒng)共登記廣東地區(qū)22296個金融機構(gòu)信息，約占全國8%，居全國首位。在數(shù)據(jù)量如此巨大且不斷動態(tài)變化的情況下，僅依靠傳統(tǒng)的手段難以確保金融機構(gòu)信息的數(shù)據(jù)質(zhì)量。人行廣州分行在實際工作中不斷探索和總結(jié)，建立人民銀行和商業(yè)銀行互動的工作機制，通過信息化手段開發(fā)出數(shù)據(jù)質(zhì)量檢查工具以提升數(shù)據(jù)質(zhì)量，同時推動編碼在人民銀行及商業(yè)銀行的應(yīng)用，持續(xù)擴大編碼影響力，不斷提升金融機構(gòu)信息管理工作質(zhì)量。
二、完善管理機制
人行廣州分行自2014年起建立廣東省金融業(yè)機構(gòu)信息管理工作月報制度，每月生成工作月報，月報內(nèi)容全面反映了當(dāng)前轄內(nèi)金融業(yè)機構(gòu)分布、設(shè)置和變動的情況，包括廣東省內(nèi)金融業(yè)機構(gòu)數(shù)量、分布、變化以及數(shù)據(jù)質(zhì)量等信息。月報下發(fā)省內(nèi)人民銀行分支機構(gòu)及轄內(nèi)各金融機構(gòu)，要求相關(guān)單位對月報反映的問題及時整改，同時將金融機構(gòu)編碼管理工作納入金融機構(gòu)的綜合評價指標(biāo)體系，完善考核指標(biāo)，加大在“兩綜合，兩管理”中對轄內(nèi)金融機構(gòu)編碼工作的監(jiān)管力度。人行廣州分行推動商業(yè)銀行建立完善的內(nèi)部管理工作機制，要求金融機構(gòu)建章立制，完善金融機構(gòu)內(nèi)部數(shù)據(jù)質(zhì)量管理的相關(guān)工作機制。不定期組織部分金融機構(gòu)進行自查，從系統(tǒng)篩選出疑似數(shù)據(jù)質(zhì)量問題并下發(fā)指定的金融機構(gòu)，要求其根據(jù)問題列表組織內(nèi)部自查、核對并提交情況說明，通過持續(xù)的改進盡力確保系統(tǒng)數(shù)據(jù)與真實情況一致。
三、創(chuàng)新治理措施
為加強金融機構(gòu)編碼信息數(shù)據(jù)質(zhì)量治理，提高工作效率，人行廣州分行按照軟件開發(fā)規(guī)范，自主開發(fā)了金融業(yè)機構(gòu)信息管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量檢查工具并推廣使用，檢查工具單機獨立運行，根據(jù)數(shù)據(jù)質(zhì)量校驗規(guī)則，對從金融業(yè)機構(gòu)信息管理系統(tǒng)中批量下載的機構(gòu)信息進行自動化的校驗檢查。同時，將機構(gòu)信息與從銀行業(yè)監(jiān)督管理部門互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)站下載的金融許可信息進行比對，分析出存在疑似數(shù)據(jù)質(zhì)量問題的機構(gòu)信息，形成問題匯總表。借助金融業(yè)機構(gòu)信息管理系統(tǒng)數(shù)據(jù)質(zhì)量檢查工具，可以得到以下效果。一是使全省數(shù)據(jù)質(zhì)量檢查可以在短時間內(nèi)高質(zhì)、高效地完成，大大提高了工作效率和質(zhì)量;二是結(jié)合專項治理和月報制度，通過多次迭代，逐步收斂疑似問題數(shù)量，全省金融機構(gòu)編碼信息數(shù)據(jù)質(zhì)量顯著提高，并且持續(xù)完善;三是通過技術(shù)手段進行高效、精準(zhǔn)和持續(xù)性的管理，全面提升了省內(nèi)各地科技部門和各金融機構(gòu)對金融業(yè)機構(gòu)信息管理工作的重視程度，實現(xiàn)了常態(tài)管理、動態(tài)跟蹤，使金融業(yè)機構(gòu)信息管理工作進入良性循環(huán)。
四、推動編碼應(yīng)用
人行廣州分行按照《金融機構(gòu)編碼規(guī)范》《金融業(yè)機構(gòu)信息管理規(guī)定》和《中國人民銀行軟件開發(fā)規(guī)范》等制度和規(guī)范要求，積極推動轄內(nèi)人民銀行各級分支機構(gòu)和金融機構(gòu)在新建、開發(fā)、升級、改造信息系統(tǒng)中使用金融機構(gòu)編碼，鼓勵在各領(lǐng)域應(yīng)用與共享金融機構(gòu)編碼，目前已經(jīng)取得了一定的成效，人民銀行已有多個信息系統(tǒng)采用了金融機構(gòu)編碼，如廣東金融互動平臺、廣東省農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)、中國人民銀行廣州分行數(shù)據(jù)報送平臺、個人跨境人民幣匯款信息管理系統(tǒng)。同時，金融機構(gòu)編碼在轄內(nèi)金融機構(gòu)信息系統(tǒng)建設(shè)中也得到廣泛的應(yīng)用，如農(nóng)行廣東省分行的e-HR系統(tǒng)和網(wǎng)點信息管理系統(tǒng);建行廣東省分行的統(tǒng)計信息管理系統(tǒng)(SMIS系統(tǒng));廣東省農(nóng)信社的企業(yè)征信系統(tǒng)、支付信息報送系統(tǒng)(PISA報送系統(tǒng))、統(tǒng)計管理系統(tǒng)等。通過信息系統(tǒng)的推廣使用，既鞏固了機構(gòu)信息管理及數(shù)據(jù)質(zhì)量治理的成效，又?jǐn)U大了金融機構(gòu)編碼信息的影響。FTT
參考文獻：
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金融的論文范文篇二：《金融體系與實體經(jīng)濟關(guān)系探析》
摘要：
確切理解金融體系與經(jīng)濟波動的關(guān)系,對于金融發(fā)展和金融風(fēng)險控制非常重要。本文從理論研究和經(jīng)濟實踐兩個角度,對金融體系與實體經(jīng)濟的關(guān)系進行了思考。金融體系并非實體經(jīng)濟對立面的虛擬經(jīng)濟,而是作為服務(wù)業(yè)一部分直接貢獻了實體經(jīng)濟產(chǎn)出,并且還是實體經(jīng)濟配置資源的核心。
關(guān)鍵詞：金融體系 實體經(jīng)濟 金融發(fā)展
現(xiàn)如今，經(jīng)濟發(fā)展的越來越快，世界的經(jīng)濟全球化也在逐步的深入到各個國家。在經(jīng)濟方面，大家一直在關(guān)注著經(jīng)濟的增長和金融相關(guān)產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。只有實體經(jīng)濟發(fā)展到一定階段后，才會促進金融的產(chǎn)生和發(fā)展，因此，金融的發(fā)展與實體經(jīng)濟的發(fā)展息息相關(guān)。從目前的發(fā)展來看呢，在相當(dāng)?shù)某潭壬希梢哉J(rèn)為現(xiàn)在的金融經(jīng)濟是主流。雖然在這一方面一直在探究，國外學(xué)者也是對此關(guān)注度極高，但是，對于金融體系與實體經(jīng)濟關(guān)系，卻沒有給出確切的答案，我們還有很長的路要走，繼續(xù)探究金融體系與實體經(jīng)濟的關(guān)系。
一、宏觀學(xué)中金融體系與實體經(jīng)濟的關(guān)系
從整個宏觀學(xué)的發(fā)展過程來看，我們可以初步了解到，很多經(jīng)濟學(xué)家都沒有預(yù)測到97年東南亞金融危機。一直以來，大部分的宏觀經(jīng)濟理論一直都不太認(rèn)同貨幣與其他金融因素相互之間的作用，大多數(shù)的經(jīng)濟學(xué)者也正是在這樣的氛圍中成長的。我們把一般均衡理論稱為“高等經(jīng)濟理論”的頂點，其中，在20世紀(jì)中后期的這段時間內(nèi)，這些理論主要是建立在瓦爾拉斯或者阿羅-德布魯一般均衡框架下的。這一假設(shè)使得金融體系運作順利進行，但其實質(zhì)上是物與物的交易，物以物的交換，從這可以看出金融體系與經(jīng)濟的關(guān)系并沒有得到完全的完善。比如說，凱恩斯的《就業(yè)、利息和貨幣通論》一書中討論的是有關(guān)貨幣的發(fā)展和生產(chǎn)的擴大化，但并沒有提出金融體系是產(chǎn)出波動的主要因素。這要追溯于20世紀(jì)60年代后期金融的發(fā)展，抑制和深化，這些理論與20世紀(jì)90年代的東南亞的金融危機中出現(xiàn)的得約束理論與結(jié)構(gòu)理論形成了對比，而在此之后，國際上金融危機又出現(xiàn)了金融過度的理論，所有的這些理論對于金融的發(fā)展起到了不可磨滅的作用。這些理論的分析讓人們對金融體系與實體經(jīng)濟關(guān)系有了更進一步的了解，但是直到今天，我們都沒有真正透徹了解金融體系與實體經(jīng)濟的關(guān)系，如今看來，這還是一個需要我們長期深入探究的問題。
二、金融體系所展現(xiàn)出的超額價值
金融體系與很多方面都有聯(lián)系，但在實體經(jīng)濟中發(fā)揮的作用更為突出，通過實體經(jīng)濟能讓更多的金融體系發(fā)揮出更明顯的作用。雖然具體的金融體系與實體經(jīng)濟的關(guān)系我們還不太清楚，但可以通過其他國家的經(jīng)濟發(fā)展，來更好地規(guī)劃我們的發(fā)展，讓我避免出現(xiàn)一些重大的錯誤，從而讓我國經(jīng)濟更加迅速平穩(wěn)的發(fā)展。我們從中可以知道實踐和金融危機的具體關(guān)系，二者之間是一個互存的整體，是不可分割的。金融體系的價值體現(xiàn)表現(xiàn)在很多方面，但在以下方面作用發(fā)揮的更突出：一服務(wù)行業(yè)把金融體系放到核心的位置，它的發(fā)展對實體經(jīng)濟的作用非常明顯;二經(jīng)濟要想更好地發(fā)展，離不開金融體系，因為它可以促進經(jīng)濟更合理地發(fā)展，讓經(jīng)濟得到一個更加平穩(wěn)的發(fā)展期。
1.金融體系與實體經(jīng)濟的產(chǎn)值。
我們一般認(rèn)為，金融體系既是金融業(yè)，也是服務(wù)業(yè)，更是我國國民經(jīng)濟重要組成部分，對我國的整個經(jīng)濟能夠提供一個有效的保障，讓其能夠有一個良好的發(fā)展環(huán)境。在各行各業(yè)中，經(jīng)過專業(yè)分工后的產(chǎn)物主要是非金融行業(yè)，比如，金融業(yè)與餐飲等分工，它們分工的原因是為了降低成本并提高效率，提高利潤，讓實體經(jīng)濟得到一個極大的提高。如果餐飲業(yè)等非金融服務(wù)行業(yè)可以納入實體經(jīng)濟，那么屬于服務(wù)行業(yè)的金融業(yè)就不能放入虛擬經(jīng)濟。
2.金融體系的作用與實體經(jīng)濟的發(fā)展。
通過比較傳統(tǒng)的金融發(fā)展理論，我們發(fā)現(xiàn)金融發(fā)展是經(jīng)濟增長的驅(qū)動力，是轉(zhuǎn)動經(jīng)濟發(fā)展速度的紐帶，它運行的越好就越有利于經(jīng)濟的發(fā)展，金融行業(yè)發(fā)展如果不能得到一個良好的發(fā)展保證，就不能持續(xù)的為我國的經(jīng)濟做出持續(xù)的有力保障，更有可能影響到我國的經(jīng)濟市場的平穩(wěn)性。實體經(jīng)濟可以促進金融發(fā)展。就目前來看，我國實體經(jīng)濟的發(fā)展還有很大提升空間，政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮其主導(dǎo)作用，加大對實體領(lǐng)域的資金與政策等各方面支持，為實體經(jīng)濟的發(fā)展提供物質(zhì)和理論保障。另一方面，金融發(fā)展促進實體經(jīng)濟更加繁榮。實體經(jīng)濟的發(fā)展需要大量的資金支持，金融業(yè)是擁有資本最多的行業(yè)，要給予實體經(jīng)濟必要的資金支持。
三、金融體系的相關(guān)探究
從目前發(fā)展的角度看，大家在談到金融體系和實體經(jīng)濟時，看法和觀點還是有所不一樣的，眾多的學(xué)者持有許許多多不同觀點，大部分都是基于自己本國或者是有局限性的說法，沒能得到一個確切的肯定觀點。在外國看來，他們的研究者沒有能夠給出一個確切的答案。然而，他們在關(guān)于相關(guān)的學(xué)術(shù)研究和觀點上還是保持一個中立的態(tài)度。但是，在國內(nèi)，相關(guān)學(xué)術(shù)卻有了不同的聲音，國內(nèi)研究者有了新的發(fā)現(xiàn)，并給予了他們一個新的名稱，叫做虛擬經(jīng)濟。那么，它們到底是什么關(guān)系呢?是相輔相成?還是相悖而行?還是互為補充?目前看來，國內(nèi)的研究者與學(xué)術(shù)界大師都還沒有給出確切的一個認(rèn)識。97年的東南亞危機是大家所沒能預(yù)計到的，他給我們的生活帶來了方方面面的影響，不但影響了個人就業(yè)，社會經(jīng)濟的正常運行，也給國家體制方面敲響了警鐘，那一年的金融危機更讓我們意識到了金融體系對我們國家，甚至是真?zhèn)€全球都起到了至關(guān)重要的作用。它的爆發(fā)，引發(fā)了一系列社會問題，討論熱點也在一時間成為媒體的關(guān)注點。因此，有些人認(rèn)為，金融是虛擬的經(jīng)濟，如果按這種思維來分析問題，那么他與金融體系之間就是相互對立了。自從金融危機爆發(fā)以來，大家都在討論這個話題，媒體也關(guān)注的很多，甚至大家試著用這個來解釋爆發(fā)的原因，想通過種種的分析來讓我們以后更少的去避免這樣的問題的發(fā)生。而且，從金融危機引發(fā)出了次貸危機，討論說次貸危機發(fā)生的原因是一些發(fā)達國家在交易中資金作用的太多，鏈條太長，設(shè)計也太復(fù)雜，這就導(dǎo)致了金融體系越來越難懂，所以導(dǎo)致實體經(jīng)濟的關(guān)系也越來越模糊。所以，在經(jīng)過一系列發(fā)展波動之后，很多國家想要回到實體經(jīng)濟，大部分人還是同意這種觀點的，因為這樣可以避免不必要的經(jīng)濟損失。經(jīng)濟越來越發(fā)達，經(jīng)濟全球化也在不斷的向世界發(fā)展。在國際上，一些權(quán)威機構(gòu)并不使用虛擬經(jīng)濟一詞，官方的機構(gòu)也不太使用，他們一般用"廣義金融服務(wù)業(yè)"。
四、金融體系與實體經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展
經(jīng)濟的發(fā)展是一張聯(lián)系著各個方面的大網(wǎng)，在錯綜復(fù)雜的關(guān)系網(wǎng)下面，我們首先要正確的理解二者之間的關(guān)系，將兩者的具體含義進行具體翔實的闡述。我們的目標(biāo)是在盡量避免金融危機的前提下，我們要同時發(fā)展金融體系哥經(jīng)濟體系，讓二者更好的為我國的經(jīng)濟服務(wù)。眾所周知，任何事物的發(fā)展都要遵循其有的規(guī)律。也就是說，不但體制要符合，而且，二者的相匹配程度要符合我國的經(jīng)濟發(fā)展現(xiàn)狀，即總量和結(jié)構(gòu)都要實事求是。
五、結(jié)語
很多研究學(xué)者認(rèn)為，如果能夠正確地理解金融體系與實體經(jīng)濟之間的關(guān)系，那么就能夠更好的促進我國經(jīng)濟的發(fā)展。本篇文章是從兩個角度去解釋的，讓大家對金融體系與實體經(jīng)濟有了進一步的了解。一方面理論上，提到了關(guān)于二者之間的關(guān)系，還沒有能夠給出一個確切的答案，沒有一個中肯的態(tài)度，這也是大部分研究學(xué)者認(rèn)為的金融危機爆發(fā)的原因。國內(nèi)部分經(jīng)濟學(xué)者將金融體系看做虛擬經(jīng)濟，這并沒有科學(xué)的依據(jù)，使得對金融的性質(zhì)與功能的認(rèn)識增加了障礙。另一方面，實踐中大家一致認(rèn)為，金融體系另外一個價值所在是它是服務(wù)業(yè)的重要構(gòu)成部分，市場潛力很大，它的發(fā)展也同樣影響著實體經(jīng)濟的發(fā)展。此外，理解好二者之間的關(guān)系的前提是要能夠正確認(rèn)識二者之間的內(nèi)在聯(lián)系與規(guī)律。只有這樣，才能夠幫助我們活躍市場，從而，讓我們的資源更有效的使用本文從理論和實踐兩個角度，對金融體系與實體經(jīng)濟的關(guān)系進行了探究。但是，我們?nèi)砸谶@方面做出努力，繼續(xù)研究金融體系和實體經(jīng)濟之間發(fā)現(xiàn)的問題，繼續(xù)探索怎樣提高二者的協(xié)調(diào)程度，這條路還要走的更遠，樹立好我們的信心，繼續(xù)前進。
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金融的論文范文篇三：《電商金融的發(fā)展模式》
一、引言
互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境的改善、理念的普及給電子商務(wù)帶來巨大的發(fā)展機遇，各類電子商務(wù)平臺會員數(shù)量迅速增加，大部分B2B行業(yè)電子商務(wù)網(wǎng)站開始實現(xiàn)盈利。我國電子商務(wù)行業(yè)進入高速發(fā)展與商業(yè)模式創(chuàng)新階段，衍生出更為豐富的服務(wù)形式與盈利模式，電子商務(wù)網(wǎng)站數(shù)量也快速增加。而電商金融更是以一種脫穎而出的姿態(tài)逐漸占據(jù)了市場。電商金融所體現(xiàn)的新的金融信貸模式吸引著越來越多的傳統(tǒng)金融項目的轉(zhuǎn)移以及業(yè)務(wù)擴展。再這樣的互聯(lián)網(wǎng)時代下，能否更好地了解電商金融的發(fā)展模式，成為各方能否在未來獲利的關(guān)鍵。同樣，和其他出現(xiàn)的金融產(chǎn)品類似，電商金融的出現(xiàn)必然有其存在的要素基礎(chǔ)、社會環(huán)境以及技術(shù)基礎(chǔ)。本文試圖通過對電商金融的要素以及金融模式研究以更好地了解電商金融的發(fā)展模式，為參與電商金融做好基礎(chǔ)。
二、電商金融中的參與要素分析
了解電商金融首先應(yīng)從構(gòu)成電商金融的要素說起。電商金融的幾個要素構(gòu)成了電商金融形成于發(fā)展的結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)。電商金融的4個參與要素分別是：大數(shù)據(jù)、電商平臺、資金提供方、資金需求方。
1.大數(shù)據(jù)：電商金融是基于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用
數(shù)據(jù)一直是信息時代的象征。金融業(yè)一方面是大數(shù)據(jù)的重要產(chǎn)生者，另一方面金融業(yè)也高度依賴信息技術(shù)，是典型的數(shù)據(jù)驅(qū)動行業(yè)。在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中，數(shù)據(jù)作為金融核心資產(chǎn)，將撼動傳統(tǒng)客戶關(guān)系、抵質(zhì)押品在金融業(yè)務(wù)中的地位。大數(shù)據(jù)可以促進高頻交易、社交情緒分析和信貸風(fēng)險分析三大金融創(chuàng)新。無論互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域哪種業(yè)務(wù)模式與產(chǎn)品設(shè)計無不體現(xiàn)對大數(shù)據(jù)的合理運用。
2.電商平臺：電子商務(wù)平臺是一個為企業(yè)或個人提供網(wǎng)上交易洽談的平臺
企業(yè)電子商務(wù)平臺的建設(shè)，能夠有效地在Internet上構(gòu)架安全的和易于擴展的業(yè)務(wù)框架體系，實現(xiàn)B2B、B2C、C2C、O2O、B2M、M2C、B2A(即B2G)、C2A(即C2G)ABC模式等應(yīng)用環(huán)境，推動電子商務(wù)的發(fā)展。電商平臺可以規(guī)范網(wǎng)上業(yè)務(wù)的開展，提供完善的網(wǎng)絡(luò)資源、安全保障、安全的網(wǎng)上支付和有效的管理機制，有效地實現(xiàn)資源共享，實現(xiàn)真正的電子商務(wù)。
3.資金提供方：電商金融中的資金提供方來源方式廣泛
其中主要表現(xiàn)在內(nèi)部與外部兩種資金的來源上。從內(nèi)部資金看，一種是電商平臺以自身的資金為基礎(chǔ)進行對外貸款：另外一種以融資的方式獲取資金發(fā)放貸款。而外部來看，則是電商平臺為金融機構(gòu)作擔(dān)保，間接發(fā)放貸款，或是為信用機構(gòu)進行評級和擔(dān)保等工作方便信貸業(yè)務(wù)的開展。
4.資金需求方：包括消費者、第三方網(wǎng)店、產(chǎn)品供應(yīng)商等
在現(xiàn)實互聯(lián)網(wǎng)貿(mào)易中，資金需求方作為推動互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的重要因素，其數(shù)量正在迅猛的增長。
三、電商金融模式分析
互聯(lián)網(wǎng)金融中的參與要素以相互連接，相互交織形成了一個密集的互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)。各種要素以不同的方式相影響，適應(yīng)時代的發(fā)展逐漸形成了不同的適合各類人群和方式的發(fā)展模式。以B2B及B2C模式為例，主要包括以下幾種信貸模式：
1.個人信貸模式
為電商提供基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)和風(fēng)控技術(shù)的消費金融解決方案，通過采集用戶個人資料、在互聯(lián)網(wǎng)上的行為數(shù)據(jù)以及采集銀聯(lián)跨行交易信息，根據(jù)風(fēng)控模型與機器學(xué)習(xí)，綜合評估用戶的信用額度。對用戶時時授信。例如他報推出的“花唄”是支付寶推出的一項類似信用卡的服務(wù)，這款“賒賬消費”工具與信用卡產(chǎn)品類似，消費者可以通過“花唄”購買產(chǎn)品，下月再進行還款。其消費模式類似于銀行消費信貸，如圖：
2.中小型企業(yè)融資
(1)電商平臺下的信用貸款
B2B下的信用貸款
阿里巴巴作為電商平臺在商戶交易信用的擔(dān)保下向中小企業(yè)(主要指其合作企業(yè))提供中小額度的貸款，申請時需要提供企業(yè)近一年的銷售總額、經(jīng)營成本、凈利潤率、庫存量、總資產(chǎn)、總負(fù)債、應(yīng)收賬款等財務(wù)數(shù)據(jù)。貸款過程中以企業(yè)在阿里巴巴平臺上的交易信用為基礎(chǔ)。
另一種同阿里巴巴小額信用貸款模式類似，主要體現(xiàn)在國內(nèi)如淘寶網(wǎng)。淘寶作為銷售模式的電商平臺為第三方網(wǎng)店提供交易平臺和基礎(chǔ)服務(wù)。第三方網(wǎng)店可以憑借交易記錄和資信狀況作為信用憑證到銀行或所在網(wǎng)絡(luò)平臺進行中小額貸款。
B2C平臺信貸
以京東商城為例，京東商城近似一個較大的網(wǎng)上商場，需要從供應(yīng)商處進貨，進而進行銷售，在此過程中為其提供商品的供應(yīng)商在交易中積累了商業(yè)信用，由此供應(yīng)商可以憑借其信用進行中小額的貸款。
(2)應(yīng)收賬款融資
在B2C平臺下
供應(yīng)商將商品提供給B2C電商平臺，在電商平臺將商品入庫之后，供應(yīng)商可以向資金方進行貸款。在電商平臺以商品作為質(zhì)押，資金方向供應(yīng)商放貸。當(dāng)電商平臺與供應(yīng)商的約定結(jié)賬日期到期后，電商平臺將貨款償還資金方或者由供應(yīng)方償還。
另外一種較為貼近消費者以支付寶為例，在消費者進行網(wǎng)上消費的過程中往往會出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)欺詐現(xiàn)象的出現(xiàn)。為了避免這一狀況的出現(xiàn)許多電商平臺提供第三方平臺的服務(wù)，即消費者在付款時，款項并不會直接轉(zhuǎn)移到賣方賬戶而是到達第三方平臺如支付寶上，只有當(dāng)消費者確認(rèn)收貨時才會盡進行下一階段的轉(zhuǎn)移。這樣由于運輸過程需要耗費時間，資金會留在支付寶上，形成了第三方資金的占用。而所謂的訂單貸款就是在這種狀況下出現(xiàn)，外方可以憑借訂單向資金方進行貸款，當(dāng)消費者確認(rèn)收貨后由電商平臺幫助支付貸款。
四、電商金融的乘數(shù)效應(yīng)
電商平臺的經(jīng)營銷售方式同傳統(tǒng)的金融方式是有相似之處的。電商平臺的金融流通方式同樣具有乘數(shù)效應(yīng)，在信用貸款和應(yīng)收賬款融資之下，資金進行了以另一種隱形的狀態(tài)實現(xiàn)了流通。以第三方商家為例，第三方商家在電商平臺進行貸款作為貨款或?qū)Ρ镜赀M行升級擴張。在這樣的過程中資金進行了流動和乘數(shù)遞增。
電商金融的發(fā)展適應(yīng)了互聯(lián)網(wǎng)社會的發(fā)展。其不僅體現(xiàn)了傳統(tǒng)金融模式基本特點，同時還具有其特色。成為推動金融市場發(fā)展的重要動力。
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