【論文關(guān)鍵詞】個(gè)人信用 管理體系 消費(fèi)信貸

　　【論文摘要】我國個(gè)人信用管理體系不健全，缺乏個(gè)人信用具體的數(shù)據(jù)記錄和統(tǒng)一的、專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)。這就提高了消費(fèi)信貸經(jīng)營成本，導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)增加及其提供的消費(fèi)信貸服務(wù)單調(diào)，造成消費(fèi)貸款用途異化。這需要政府或中央銀行牽頭組織，建立完善的個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)，個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)、信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)和網(wǎng)上查詢系統(tǒng)等個(gè)人信用管理體系。需要采取的配套措施是：加大社會(huì)公眾個(gè)人信用意識(shí)的理念教育；完善個(gè)人信用管理體系的相關(guān)法律法規(guī)；建立有利于信用制度推廣的環(huán)境體系。

　 近年來，隨著人們可支配收入的不斷增加，人們的消費(fèi)觀念也逐步改變，個(gè)人信用活動(dòng)成為信用關(guān)系中最具潛力的一部分。它在刺激消費(fèi)需求、引導(dǎo)資金流向以及提高我國居民生活質(zhì)量等方面都發(fā)揮著重要作用。

　個(gè)人信用是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時(shí)所受處罰與訴訟情況，對(duì)個(gè)人的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)估并隨時(shí)記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對(duì)其貸款和貸款多少的制度。個(gè)人信用管理體系是指監(jiān)督、管理和保障個(gè)人信用活動(dòng)健康、規(guī)范發(fā)展的一整套規(guī)章制度和行為規(guī)范。

　　　一、我國個(gè)人信用管理體系發(fā)展的現(xiàn)狀

　　1．缺乏個(gè)人信用具體的數(shù)據(jù)記錄

　　個(gè)人信用是通過具體數(shù)據(jù)的記錄來描述的，沒有信用記錄就無法判別信用的好壞。我國以前一直把重點(diǎn)主要是集中在企業(yè)信用制度建設(shè)上，而缺乏專門機(jī)構(gòu)來對(duì)個(gè)人信用記錄進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，個(gè)人能提供的信用文件只有自身的資產(chǎn)憑證，不足以充當(dāng)資信證明。各類金融機(jī)構(gòu)、商家及有關(guān)企業(yè)缺少對(duì)個(gè)人信用記錄的記載，即使是發(fā)生信用關(guān)系較多的商業(yè)銀行，雖然能夠提供消費(fèi)者個(gè)人信貸的數(shù)額、期限、還款記錄等方面的數(shù)據(jù)，然而這些數(shù)據(jù)缺少規(guī)范、連續(xù)的記載，而且各家商業(yè)銀行記載的數(shù)據(jù)沒有有效的信息共享，為此造成個(gè)人信用記錄的持續(xù)的缺失。

　　2．缺乏個(gè)人信用體系有效的體制和制度支持我國目前居民的收入尚未完全貨幣化，個(gè)人的資產(chǎn)還不能真實(shí)透明。消費(fèi)者個(gè)人的信息分散在居委會(huì)、派出所、就職單位、銀行等部門。由于社會(huì)保障制度尚不完善，信貸擔(dān)保法規(guī)沒有針對(duì)個(gè)人信用的相關(guān)規(guī)定，都可能使個(gè)人信用行為隱藏著法律和道德風(fēng)險(xiǎn)，影響個(gè)人信用活動(dòng)的發(fā)展。

　　3缺乏統(tǒng)一的、專業(yè)的個(gè)人信用評(píng)估機(jī)構(gòu)各商業(yè)銀行提供消費(fèi)信貸，進(jìn)行信用評(píng)估時(shí)所采取的評(píng)估方法、評(píng)估標(biāo)準(zhǔn)很不統(tǒng)一，難以形成整個(gè)社會(huì)對(duì)個(gè)人信用的完整判斷。另外一些中介機(jī)構(gòu)雖然數(shù)量擴(kuò)張快，但由于共享不到政府各部門的信息，建有信息數(shù)據(jù)庫的規(guī)模也普遍偏小，沒有自己的信用資料數(shù)據(jù)庫，作用與功效遠(yuǎn)未得到充分發(fā)揮。

　　二、目前我國個(gè)人信用體系對(duì)消費(fèi)信貸的影響

　　1．個(gè)人信用制度的缺失提高了消費(fèi)信貸經(jīng)營成本

　　對(duì)銀行來講，銀行間為貸款各自為戰(zhàn)，分別投入了大量的人力、物力對(duì)借款人進(jìn)行資信調(diào)查，造成公共資源的浪費(fèi)；對(duì)借款人來講，由于銀行無法高效準(zhǔn)確地獲得個(gè)人信用信息，在業(yè)務(wù)開展過程中，為保證其信貸資產(chǎn)的安全性，要求借款人提供相應(yīng)的擔(dān)保，繁瑣的貸款手續(xù)、苛刻的貸款條件和評(píng)估、保險(xiǎn)、公證等高昂的收費(fèi)，以及為完成繁瑣手續(xù)而投入的精力、財(cái)力和時(shí)間，使借款人的負(fù)擔(dān)大大增加。

　　2．個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)增加

　　由于我國還未建立起完善的個(gè)人信用制度和相應(yīng)的信用評(píng)估機(jī)構(gòu)，借款人向銀行提供的各種證明資料中，個(gè)人身份證和戶籍不具備經(jīng)濟(jì)擔(dān)保性質(zhì)，所在單位的收入證明、個(gè)人存單憑證和實(shí)物資產(chǎn)不能提供以往信用記錄，因此銀行無法獲得準(zhǔn)確的借款人個(gè)人資信信息。另外，個(gè)人收入的不透明性也隱含著消費(fèi)貸款的道德風(fēng)險(xiǎn)，誠實(shí)守信的道德標(biāo)準(zhǔn)在相應(yīng)范圍內(nèi)尚未成為人們的行為準(zhǔn)則。甚至有部分借款人蓄意欺詐，騙取貸款，或到期拒不履約，使銀行遭受了較大的損失。

　　3．個(gè)人信用制度缺失導(dǎo)致銀行提供的消費(fèi)信貸服務(wù)單調(diào)

　　目前，我國銀行消費(fèi)貸款的品種僅限于住房、汽車、助學(xué)貸款、信用卡等業(yè)務(wù)方面，其他如個(gè)人債務(wù)重組貸款和個(gè)人信用額度等信貸產(chǎn)品發(fā)展力度不夠，不能充分滿足社會(huì)各階層對(duì)消費(fèi)信貸的多樣化需求。

　　4．個(gè)人信用制度的缺失造成消費(fèi)貸款用途異化

　　銀行辦理的相當(dāng)比例消費(fèi)貸款，實(shí)際投向了生產(chǎn)或經(jīng)營，尤為突出的是汽車消費(fèi)貸款，部分貸款戶用消費(fèi)貸款購買了運(yùn)輸貨車和運(yùn)營客車。還有住房貸款戶，有的是假借住房貸款之名行生產(chǎn)經(jīng)營流動(dòng)性資金短缺之所需，相當(dāng)高比例的消費(fèi)貸款已異化為生產(chǎn)經(jīng)營貸款。這一現(xiàn)象尤其在經(jīng)濟(jì)不發(fā)達(dá)地區(qū)更為突出。

　　從以上問題可以看出，個(gè)人信用制度的缺失已逐漸成為消費(fèi)信貸健康發(fā)展的障礙。在我國消費(fèi)信貸快速發(fā)展的今天，建立完善的個(gè)人信用管理體系具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

　　三、建立我國個(gè)人信用管理體系的策略

　　由于我國目前處于市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的初期，政府調(diào)控能力和動(dòng)用資源的能力較大，而且我國各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展很不均衡，人們對(duì)信用經(jīng)濟(jì)和信用消費(fèi)的認(rèn)知度、依賴度相差很大，所以，需要政府或中央銀行牽頭組織，才能建立完善的個(gè)人信用管理體系。

　　1．建立個(gè)人基本賬戶系統(tǒng)

　　首先應(yīng)建立完善儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制，完善的存款實(shí)名制應(yīng)做到兩方面的工作：一是存款時(shí)存款人必須使用自己身份證的姓名；二是存款人在各銀行的所有存款能通過統(tǒng)一的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)實(shí)時(shí)匯總反映。除了個(gè)人存款賬戶外，還要把有價(jià)證券及其他各種派生金融工具也納入實(shí)名制，并規(guī)定凡是未進(jìn)行實(shí)名確認(rèn)的金融資產(chǎn)均不能提取。其次，逐步擴(kuò)張個(gè)人存款賬戶的范圍，在涵蓋個(gè)人工資賬戶的基礎(chǔ)上，將養(yǎng)老金賬戶、社會(huì)福利基金賬戶、個(gè)人所得稅賬戶等其他銀行賬戶納入個(gè)人存款賬戶。再次，以現(xiàn)有的較為完善的個(gè)人身份證制度為基礎(chǔ)，對(duì)個(gè)人存款賬戶進(jìn)行編碼，建立起個(gè)人基本賬戶編碼制度。

2．建立個(gè)人信用信息登記系統(tǒng)

　　個(gè)人基本賬戶建立以后，應(yīng)由中央銀行牽頭，聯(lián)合各銀行和民政部門、公安司法部門，將個(gè)人基本人身信息、個(gè)人社會(huì)活動(dòng)特別記錄和個(gè)人基本賬戶信息歸并整理，建成網(wǎng)上個(gè)人信用信息綜合數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)全社會(huì)個(gè)人信用信息資源共享。具體應(yīng)包括四大類個(gè)人信息：一是個(gè)人身份情況，包括姓名、婚姻及家庭成員狀況、職業(yè)、學(xué)歷等；二是商業(yè)信用紀(jì)錄，包括在各商業(yè)銀行的個(gè)人貸款及償還記錄，個(gè)人信用卡使用等有關(guān)記錄；三是社會(huì)公共信息記錄，包括個(gè)人納稅、參加社會(huì)保險(xiǎn)以及個(gè)人財(cái)產(chǎn)狀況變動(dòng)等記錄；四是有可能影響個(gè)人信用狀況的涉及民事、刑事、行政訴訟和行政處罰的特別記錄。

　　3．建立個(gè)人信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)

　　信用評(píng)級(jí)具體應(yīng)由第三方信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)依據(jù)科學(xué)的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，按照一定的方法和程序，在對(duì)個(gè)人信用進(jìn)行全面了解、征集和分析的基礎(chǔ)上，對(duì)其信用度進(jìn)行評(píng)價(jià)，并以專用符號(hào)或文字形式來表達(dá)。個(gè)人信用評(píng)級(jí)在我國是一項(xiàng)尚不成熟的工作，評(píng)價(jià)指標(biāo)選取的適當(dāng)與否關(guān)系到信用評(píng)級(jí)的客觀公正與否。而作為個(gè)人信用評(píng)級(jí)結(jié)果的“個(gè)人信用等級(jí)”是自然人的價(jià)值和聲譽(yù)的體現(xiàn)，直接關(guān)系到個(gè)人在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中的契約能力，所以個(gè)人信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系應(yīng)科學(xué)按照統(tǒng)計(jì)指標(biāo)的構(gòu)建原則來確定。

　　4．建立個(gè)人信用網(wǎng)上查詢系統(tǒng)

　　建立個(gè)人評(píng)級(jí)體系的根本目的是應(yīng)用個(gè)人信用評(píng)級(jí)結(jié)果，為放貸等信用活動(dòng)提供便利。因此要在個(gè)人信用聯(lián)合征用信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)上，構(gòu)造個(gè)人信用等級(jí)的網(wǎng)上查詢系統(tǒng)。查詢系統(tǒng)的建立，既可以降低商業(yè)銀行獲取個(gè)人信用等級(jí)的成本，又可以提高放貸效率，擴(kuò)NS"-A．信貸規(guī)模。

　　四、構(gòu)建我國個(gè)人信用管理體系的配套措施

　　1．加大社會(huì)公眾個(gè)人信用意識(shí)的理念教育

　　誠信教育要從基礎(chǔ)抓起，從小學(xué)生甚至學(xué)齡前兒童抓起。同時(shí)要增強(qiáng)社會(huì)公眾對(duì)自己信用等級(jí)的關(guān)注度，建立失信懲罰機(jī)制，完善個(gè)人的信用歷史記錄，在相同的成本下最大限度發(fā)揮信用評(píng)級(jí)的效用。一方面可促使公眾重視自己的社會(huì)行為，自覺地保持良好的信用，有助于我國個(gè)人信用體系的建立和發(fā)揮作用；另一方面，公眾關(guān)注自己的信用記錄，既可以方便征信機(jī)構(gòu)對(duì)信用歷史記錄的查詢，又有利于征信系統(tǒng)質(zhì)量的提高，及早發(fā)現(xiàn)評(píng)級(jí)失誤，提高服務(wù)公眾的能力。

　　2．完善個(gè)人信用管理體系的相關(guān)法律法規(guī)

　　通過信用立法建設(shè)、規(guī)范個(gè)人信用市場。擁有信用數(shù)據(jù)的相關(guān)部t-J~u何開放相關(guān)信用信息，如何保障當(dāng)事人的隱私，維護(hù)企業(yè)商業(yè)秘密，都需要法律界定。應(yīng)該通過法律形式對(duì)哪些個(gè)人和企業(yè)信息可以進(jìn)入全國征信系統(tǒng)、哪些信息不能進(jìn)入以及征信數(shù)據(jù)的開放和使用作好明確界定。特別是對(duì)政務(wù)公開信息和國家秘密的界定，對(duì)企業(yè)公開信息和商業(yè)秘密的界定，對(duì)消費(fèi)者公開信息和個(gè)人隱私的界定。同時(shí)，還要制定相關(guān)的法律法規(guī)和行業(yè)規(guī)范約束現(xiàn)有的信用中介、評(píng)級(jí)公司等征信企業(yè)的經(jīng)營行為，以促進(jìn)其發(fā)展。

　　3．建立有利于信用制度推廣的環(huán)境體系

　　在西方發(fā)達(dá)國家。資信公司是公認(rèn)的高盈利企業(yè)，然而在我國卻并非如此。究其原因是我國的資信業(yè)不完善的發(fā)展環(huán)境導(dǎo)致了個(gè)人征信的困難。一是在個(gè)人征信中遇到了許多需要規(guī)范的問題，缺乏以法律的形式予以確定。二是政府規(guī)定資信公司的產(chǎn)品不允許充分銷售，也不允許經(jīng)營者拿征信數(shù)據(jù)庫作為資本運(yùn)作，從而限制了資信公司的許可經(jīng)營范圍，也限制了其客戶范圍，使得服務(wù)對(duì)象過于單一。三是由于征信數(shù)據(jù)不完整，資信公司的產(chǎn)品出現(xiàn)一定程度的失真，導(dǎo)致需求量減少。因此，建立一個(gè)有利于信用制度推廣的環(huán)境體系是發(fā)展我國個(gè)人征信的關(guān)鍵所在。