關(guān)于電子銀行發(fā)展畢業(yè)論文
關(guān)于電子銀行發(fā)展畢業(yè)論文
電子銀行服務(wù)和其他電子銀行系統(tǒng)的發(fā)展,使銀行的支付服務(wù)和信息服務(wù),深入到社會(huì)的各個(gè)領(lǐng)域,銀行業(yè)進(jìn)人下一個(gè)全新的發(fā)展階段,即電子銀行服務(wù)階段。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于電子銀行發(fā)展畢業(yè)論文，供大家參考。
關(guān)于電子銀行發(fā)展畢業(yè)論文篇一
《 電子銀行發(fā)展論文 》
一、商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的特點(diǎn)
(一)提供便利快捷的服務(wù)
傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)必須到柜臺(tái)辦理，給客戶帶來(lái)了極大的不便。電子銀行可以在任何地點(diǎn)、任何時(shí)間、任何方式為客戶所使用，使客戶不受時(shí)間和場(chǎng)地的限制，便于客戶進(jìn)行理財(cái)、轉(zhuǎn)賬和購(gòu)物等。
(二)極大降低運(yùn)營(yíng)成本
客戶可以按照操作流程自己完成業(yè)務(wù)，完全不需要銀行人員參與。這樣與傳統(tǒng)的柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，電子銀行的業(yè)務(wù)自動(dòng)化運(yùn)行成本和處理成本將極大的降低，從而提高了銀行的盈利能力。
(三)存在較高的安全風(fēng)險(xiǎn)
電子銀行業(yè)務(wù)是憑借著通信技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)進(jìn)行自主運(yùn)行。任何人都可以進(jìn)入銀行網(wǎng)頁(yè)，一旦有病毒入侵，將會(huì)給客戶和銀行帶來(lái)極大的損失和惡劣的后果。銀行必須建立完善的體系加強(qiáng)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)交易和自動(dòng)化服務(wù)設(shè)備的監(jiān)督，防止病毒入侵，為客戶營(yíng)造安全的交易環(huán)境。
二、中小商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的總體現(xiàn)狀
近年來(lái)，我國(guó)中小商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展已經(jīng)取得了相當(dāng)大的進(jìn)展和成就，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)、電話銀行業(yè)務(wù)、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)、其它銀行業(yè)務(wù)都有所發(fā)展，特別是網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展更加迅速。但是，中小商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展層次較低，不同商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的層次差異明顯，電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展層次很低，發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｖ行∩虡I(yè)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展受到制約，其自身存在一定的問(wèn)題。
三、中小商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展存在的問(wèn)題
(一)戰(zhàn)略管理理念缺乏
在開展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，大部分中小商業(yè)銀行的領(lǐng)導(dǎo)是以“人有我有”為原則，沒(méi)有對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行充分的調(diào)研和分析客戶需求，就盲目地購(gòu)買和配置電子銀行業(yè)務(wù)所需的硬件軟件等設(shè)備。其次，中小商業(yè)銀行更多地依賴信息技術(shù)管理人員來(lái)創(chuàng)新業(yè)務(wù)，而科技部門對(duì)具體業(yè)務(wù)的操作特點(diǎn)和發(fā)展趨勢(shì)了解的甚少，從而沒(méi)有從戰(zhàn)略性角度來(lái)規(guī)劃電子銀行業(yè)務(wù)。
(二)品牌營(yíng)銷力度不夠
由于缺乏專業(yè)的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，大部分中小商業(yè)銀行只會(huì)采取簡(jiǎn)單的、層次低的宣傳廣告來(lái)推介自己電子銀行業(yè)務(wù)，根本無(wú)法達(dá)到產(chǎn)品營(yíng)銷的效果，更談不上形成品牌效應(yīng)。陳舊的營(yíng)銷手段和措施導(dǎo)致潛在客戶無(wú)法了解創(chuàng)新業(yè)務(wù)，嚴(yán)重阻礙了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
(三)落后的開發(fā)產(chǎn)品理念
國(guó)外的商業(yè)銀行是以客戶為主的產(chǎn)品開發(fā)理念，以客戶的需求為原則，給客戶提供滿意的服務(wù)。我國(guó)的中小商業(yè)銀行是以自我為中心，向外提供業(yè)務(wù)，而不管客戶的需求是否達(dá)到了滿足。大部分提供的電子銀行業(yè)務(wù)差異很小，沒(méi)有自己的文化底蘊(yùn)和地域特色，無(wú)法滿足客戶個(gè)性化需求。
(四)相關(guān)人才短缺
人才是影響商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的決定性因素。電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展需要復(fù)合型人才，既要有金融專業(yè)知識(shí)，又要具備計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)。這種復(fù)合型人才在中小商業(yè)銀行中短缺更加明顯，嚴(yán)重地制約了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
四、中小商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
(一)戰(zhàn)略管理理念對(duì)策
中小商業(yè)銀行必須要對(duì)規(guī)劃費(fèi)用加大投入。在開展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)，要對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行準(zhǔn)確戰(zhàn)略定位。商業(yè)銀行領(lǐng)導(dǎo)者只有通過(guò)市場(chǎng)調(diào)研之后，對(duì)客戶的需要有了充分的認(rèn)識(shí)和了解，再結(jié)合自身現(xiàn)有的資源，才能準(zhǔn)確地作出戰(zhàn)略定位。只有這樣，電子銀行業(yè)務(wù)才能長(zhǎng)遠(yuǎn)、健康、可持續(xù)發(fā)展。
(二)品牌營(yíng)銷對(duì)策
營(yíng)銷對(duì)促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)迅速發(fā)展具有核心的作用。商業(yè)銀行應(yīng)該通過(guò)多樣化的宣傳手段多角度、全方位的介紹電子銀行產(chǎn)品及服務(wù)。商業(yè)銀行開展的電子銀行業(yè)務(wù)不可能使所有的客戶滿意，所以在營(yíng)銷前要定位目標(biāo)客戶，重點(diǎn)對(duì)其實(shí)施滿意營(yíng)銷戰(zhàn)略。在產(chǎn)品宣傳過(guò)程中，要重視品牌的宣傳，實(shí)施品牌戰(zhàn)略，以提高電子銀行業(yè)務(wù)的知名度和客戶的認(rèn)知度。
(三)開發(fā)產(chǎn)品對(duì)策
商業(yè)銀行開發(fā)的電子銀行產(chǎn)品只有讓客戶滿意，適應(yīng)客戶的需求才能被客戶所購(gòu)買和消費(fèi)。在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變傳統(tǒng)的產(chǎn)品開發(fā)模式，要以客戶需求為中心，對(duì)目標(biāo)客戶進(jìn)行細(xì)分，采取差異化的產(chǎn)品開發(fā)戰(zhàn)略，以滿足不同層次客戶的個(gè)性化需求。
(四)人才短缺對(duì)策
電子銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)牽涉多個(gè)業(yè)務(wù)部門的綜合性業(yè)務(wù)，對(duì)操作人員的專業(yè)勝任能力要求自然要高。針對(duì)人才短缺的問(wèn)題，商業(yè)銀行可以從以下三個(gè)方面采取措施。第一，商業(yè)銀行要以業(yè)務(wù)需要為導(dǎo)向，招聘合格的人才，特別要把既有金融專業(yè)知識(shí)，又具備計(jì)算機(jī)技能的復(fù)合型人才招聘進(jìn)來(lái)。第二，加大對(duì)職工的培訓(xùn)力度，使員工具備的知識(shí)不斷地更新，以提高員工的業(yè)務(wù)技能和素質(zhì)。在培訓(xùn)過(guò)程中，要注意發(fā)現(xiàn)有潛力的員工，一旦發(fā)現(xiàn)，要對(duì)其重點(diǎn)培訓(xùn)，使其成為復(fù)合型人才，為銀行所用。第三，建立完善、合理、科學(xué)的激勵(lì)機(jī)制。對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新作出努力的員工給予獎(jiǎng)勵(lì)和肯定，對(duì)那些不思進(jìn)取的員工給予批評(píng)和懲罰，這樣能充分調(diào)到員工的創(chuàng)作性和積極性，有利于電子銀行業(yè)務(wù)的高效發(fā)展。
關(guān)于電子銀行發(fā)展畢業(yè)論文篇二
《 電子銀行業(yè)務(wù)反洗錢對(duì)策研究 》
一、電子銀行業(yè)務(wù)交易特點(diǎn)
(一)支付工具的無(wú)紙化與傳統(tǒng)貨幣交易相比，電子銀行業(yè)務(wù)支付工具具有數(shù)字化、虛擬化的特征。電子銀行業(yè)務(wù)交易無(wú)需填寫各類紙質(zhì)憑證，完全是依靠數(shù)據(jù)電文傳輸，使客戶能夠擺脫柜面大額交易監(jiān)管限制，方便地將大額資金以電子貨幣形態(tài)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)劃轉(zhuǎn)至指定的賬戶。
(二)交易形式的多樣性與傳統(tǒng)交易渠道相比，電子銀行業(yè)務(wù)提供的交易方式和平臺(tái)日趨豐富和完善，洗錢分子可以綜合或交錯(cuò)使用多種交易形式，例如綜合運(yùn)用網(wǎng)上支付、電子轉(zhuǎn)賬、買賣股票基金及其他金融理財(cái)產(chǎn)品等進(jìn)行洗錢活動(dòng)，增加了電子銀行業(yè)務(wù)反洗錢的偵測(cè)難度。
(三)交易過(guò)程的便捷性由于電子銀行業(yè)務(wù)具有無(wú)時(shí)空、無(wú)地域限制的全天候服務(wù)的特征，因此電子銀行業(yè)務(wù)洗錢活動(dòng)很容易結(jié)合海外洗錢和恐怖融資，使黑錢在現(xiàn)金形態(tài)轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行存款的過(guò)程中完全避開銀行的監(jiān)督，瞬間實(shí)現(xiàn)資金在全國(guó)乃至全世界的轉(zhuǎn)移。
二、電子銀行業(yè)務(wù)反洗錢困境
(一)反洗錢力度較弱現(xiàn)有的《反洗錢法》雖明確反洗錢的定義和標(biāo)準(zhǔn)，但相對(duì)于電子銀行業(yè)務(wù)洗錢的特性來(lái)說(shuō)，針對(duì)性不強(qiáng)，管理效果有限。在商業(yè)銀行的反洗錢實(shí)際工作中，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的反洗錢工作占主導(dǎo)地位，電子銀行業(yè)務(wù)的反洗錢工作處于配角地位，重視程度不夠。反洗錢工作在商業(yè)銀行是一項(xiàng)綜合性工作，需要在反洗錢牽頭部門的協(xié)調(diào)下，以及會(huì)計(jì)、個(gè)金等部門的密切配合下，才能達(dá)到應(yīng)有效果，加之電子銀行業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)在二級(jí)分行以下往往由不同部門歸口管理，未有獨(dú)立的管理機(jī)構(gòu)，使得反洗錢政策傳導(dǎo)勢(shì)弱，不能形成合力。
(二)客戶身份難以識(shí)別“了解你的客戶”是反洗錢工作的基礎(chǔ)，而通過(guò)電子銀行業(yè)務(wù)洗錢因?yàn)槊撾x了柜面人員的監(jiān)督，其較強(qiáng)的隱蔽性致使客戶身份識(shí)別存在難度。目前，部分商業(yè)銀行不需要跟客戶見(jiàn)面就可以為其開立賬戶，這為洗錢者提供了方便之門。即使通過(guò)最初開立賬戶時(shí)按規(guī)定簽訂協(xié)議、提供相關(guān)資料，可以辨別客戶的真實(shí)身份，但在日后的交易中，由于在電腦、手機(jī)、電話等介質(zhì)上主要通過(guò)密鑰、證書、數(shù)字簽名認(rèn)證等方式來(lái)操作，因此通過(guò)該賬戶進(jìn)行交易的人可能不是最初開立賬戶的人。電子銀行業(yè)務(wù)這種只認(rèn)“證”不認(rèn)“人”的特點(diǎn)，從而使為防范和控制洗錢而規(guī)定的銀行負(fù)有的“了解客戶”的義務(wù)無(wú)法履行或無(wú)法有效履行。
(三)可疑交易難以識(shí)別相對(duì)于《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》中大額交易報(bào)告金額量化標(biāo)準(zhǔn)而言，可疑交易并沒(méi)有報(bào)告金額的限制，只有可疑行為特征的描述，而且部分可疑交易還需在交易時(shí)間及頻率的基礎(chǔ)上進(jìn)行綜合、持續(xù)分析與判斷。由于電子銀行業(yè)務(wù)對(duì)轉(zhuǎn)賬交易對(duì)象及累計(jì)轉(zhuǎn)賬金額并無(wú)限制，且無(wú)需向銀行提供任何轉(zhuǎn)賬證明資料和交易合同，因此電子銀行業(yè)務(wù)為洗錢分子提供了可乘之機(jī)。雖然目前建立了大額與可疑交易監(jiān)測(cè)分析系統(tǒng)，但由于可疑交易數(shù)據(jù)龐大，加之，可疑交易仍需人工識(shí)別以及反洗錢系統(tǒng)提取的可疑數(shù)據(jù)信息不完整，限于員工精力、能力、激勵(lì)約束機(jī)制等因素，難以有效識(shí)別可疑交易。
(四)反洗錢系統(tǒng)監(jiān)控能力不強(qiáng)在商業(yè)銀行實(shí)際經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，反洗錢工作并沒(méi)有完全嚴(yán)格嵌入到各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)中，甚至出現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理與反洗錢相脫節(jié)的現(xiàn)象，如開戶時(shí)客戶相關(guān)信息錄入不全，導(dǎo)致反洗錢系統(tǒng)數(shù)據(jù)不全。同時(shí)，商業(yè)銀行在開發(fā)新的業(yè)務(wù)系統(tǒng)時(shí)，未能充分考慮反洗錢工作要求，導(dǎo)致相關(guān)信息關(guān)聯(lián)度不高，系統(tǒng)監(jiān)控能力不強(qiáng)，加之，系統(tǒng)功能設(shè)計(jì)缺陷，也導(dǎo)致對(duì)部分交易進(jìn)行監(jiān)測(cè)和預(yù)警的能力較低。同時(shí)，由于后臺(tái)缺乏反洗錢數(shù)據(jù)分析管理功能，對(duì)日常報(bào)備的數(shù)據(jù)難以進(jìn)行連續(xù)、有效的統(tǒng)計(jì)、匯總和分析，缺乏相應(yīng)的信息技術(shù)支持和有效的監(jiān)測(cè)手段，對(duì)大額和可疑交易不能進(jìn)一步深入分析、辨別和及時(shí)監(jiān)控，從而難以對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)反洗錢過(guò)程進(jìn)行有效控制。
(五)客戶資料及交易信息難以收集電子銀行業(yè)務(wù)客戶的身份資料及交易資料的匯總統(tǒng)計(jì)分析對(duì)及時(shí)發(fā)現(xiàn)、追蹤洗錢行為具有重要意義，但由于客戶的此類信息大多散落在電子銀行業(yè)務(wù)的不同交易渠道，因此難以及時(shí)對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總統(tǒng)計(jì)分析。特別是“網(wǎng)銀互聯(lián)”進(jìn)一步增強(qiáng)了電子銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作的難度。人民銀行二代支付系統(tǒng)將各家商業(yè)銀行的網(wǎng)銀功能相互鏈接，客戶可以通過(guò)一家商業(yè)銀行的網(wǎng)銀控制本人名下各家銀行的賬戶，這使得電子銀行業(yè)務(wù)交易的復(fù)雜性進(jìn)一步增加，使得跨行洗錢的偵測(cè)難度進(jìn)一步加大。同時(shí)，電子銀行業(yè)務(wù)反洗錢檔案資料的保存與反洗錢監(jiān)管要求也有一定的差距，不利于反洗錢工作的深入開展。
三、電子銀行業(yè)務(wù)反洗錢的對(duì)策和建議
(一)建立反洗錢激勵(lì)約束機(jī)制反洗錢工作是一項(xiàng)費(fèi)時(shí)、耗力、不產(chǎn)生直接效益的事項(xiàng)，需要商業(yè)銀行管理層的高度重視，制定相應(yīng)的激勵(lì)約束機(jī)制，自上而下推行，調(diào)動(dòng)反洗錢管理部門和涉及的業(yè)務(wù)部門的反洗錢積極性，特別是基層員工的反洗錢工作積極性，才能夠有助于反洗錢工作的開展。
(二)建立健全反洗錢規(guī)章制度圍繞《反洗錢法》的基本目標(biāo)和總體要求，建立健全電子銀行業(yè)務(wù)反洗錢相關(guān)規(guī)章制度或操作規(guī)則，避免出現(xiàn)監(jiān)督管理真空或盲點(diǎn)。按照“了解客戶”原則，完善建立電子銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作機(jī)制和流程，促使電子銀行業(yè)務(wù)從發(fā)起至終止的每個(gè)環(huán)節(jié)、每筆交易都要真正嵌入反洗錢機(jī)制中。準(zhǔn)確掌握開辦電子銀行業(yè)務(wù)客戶的真實(shí)情況，并對(duì)資金交易金額、種類、方向等資料做好記錄保存，確保信息完整有效。同時(shí)不斷總結(jié)電子銀行業(yè)務(wù)反洗錢的手段和方法，持續(xù)完善電子銀行業(yè)務(wù)反洗錢規(guī)章制度或操作細(xì)則。
(三)嚴(yán)把客戶審核關(guān)，切實(shí)履行法定義務(wù)首先，堅(jiān)持賬戶實(shí)名制度。運(yùn)用公民身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)驗(yàn)證客戶身份真?zhèn)?，加?qiáng)與央行、工商稅務(wù)、公安等行政管理部門的聯(lián)系，確?？蛻羯矸葙Y料準(zhǔn)確可靠。其次，持續(xù)開展客戶身份識(shí)別。要密切關(guān)注電子銀行業(yè)務(wù)資金動(dòng)向，對(duì)于賬戶資金進(jìn)出額較大、次數(shù)較為頻繁且與客戶經(jīng)營(yíng)(職業(yè))特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)范圍不符的客戶，應(yīng)加強(qiáng)盡職調(diào)查的力度和頻率。再次，要加強(qiáng)客戶后續(xù)資料管理。嚴(yán)格規(guī)范電子銀行業(yè)務(wù)各項(xiàng)資料的保存，如客戶身份資料應(yīng)包括客戶身份、電話、單位、住址、職業(yè)等;交易信息應(yīng)包括交易對(duì)手戶名及賬號(hào)、業(yè)務(wù)種類、交易方向、相關(guān)賬頁(yè)等資料。
(四)提高監(jiān)控水平，持續(xù)完善反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)首先，結(jié)合區(qū)域現(xiàn)狀，特別是業(yè)務(wù)量、交易規(guī)模、洗錢活動(dòng)特征和頻度等，相應(yīng)調(diào)整可疑交易模型參數(shù)，自動(dòng)、及時(shí)監(jiān)測(cè)和記錄大額和可疑交易，提高數(shù)據(jù)分析智能化程度。其次，反洗錢監(jiān)測(cè)系統(tǒng)直接對(duì)接銀行支付結(jié)算系統(tǒng)，完善相關(guān)數(shù)據(jù)段，提取更為完整的非柜面信息，為打擊洗錢犯罪提供有力的技術(shù)支持。再次，監(jiān)測(cè)由事后為主轉(zhuǎn)為事中事后并重，逐漸實(shí)現(xiàn)自動(dòng)、實(shí)時(shí)、無(wú)間斷的監(jiān)測(cè)，保證第一時(shí)間發(fā)現(xiàn)洗錢苗頭，為反洗錢工作爭(zhēng)取時(shí)間。
(五)加強(qiáng)反洗錢培訓(xùn)，建立反洗錢專家團(tuán)隊(duì)伴隨網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)洗錢犯罪日趨科技化、智能化。因此要重點(diǎn)做好電子銀行業(yè)務(wù)反洗錢的專項(xiàng)培訓(xùn)，培訓(xùn)內(nèi)容要緊扣電子銀行業(yè)務(wù)反洗錢新趨勢(shì)、新政策、新特點(diǎn)，監(jiān)管要求及操作規(guī)程等，著重增強(qiáng)反洗錢管理者的政策把握能力，一線人員的客戶身份識(shí)別、反洗錢系統(tǒng)操作、可疑交易分析等能力，努力打造一支素質(zhì)高、技能熟、業(yè)務(wù)精的復(fù)合型反洗錢人才隊(duì)伍，以適應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)反洗錢工作的新形勢(shì)。
(六)加強(qiáng)溝通交流，推動(dòng)反洗錢工作深入開展鑒于電子銀行業(yè)務(wù)“7×24”不間斷服務(wù)的特性，利用電子銀行業(yè)務(wù)洗錢可以瞬間到達(dá)世界各個(gè)角落，因此金融同業(yè)間、國(guó)內(nèi)國(guó)際間的溝通交流以及信息技術(shù)的共享，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)反洗錢具有重要意義。商業(yè)銀行不僅要在金融創(chuàng)新上緊跟潮流發(fā)展，更要在合規(guī)管理、防范風(fēng)險(xiǎn)、遏制洗錢犯罪方面提高管理水平，只有不斷地吸收電子銀行業(yè)務(wù)反洗錢的先進(jìn)做法，才能不斷提高反洗錢預(yù)防水平，才能推動(dòng)電子銀行業(yè)務(wù)的健康、可持續(xù)發(fā)展。
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