金融學(xué)電子銀行發(fā)展研究論文
金融學(xué)電子銀行發(fā)展研究論文
電子銀行具有獨(dú)特的風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)涵和表現(xiàn)形式,對(duì)電子銀行進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入監(jiān)管,對(duì)銀行開辦電子銀行業(yè)務(wù)的信息系統(tǒng)的安全性進(jìn)行評(píng)估,將有利于提高銀行對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理能力,促進(jìn)電子銀行的穩(wěn)健發(fā)展。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的金融學(xué)電子銀行發(fā)展研究論文，供大家參考。
金融學(xué)電子銀行發(fā)展研究論文篇一
《 國(guó)內(nèi)電子銀行發(fā)展難題分析 》
一、電子銀行業(yè)務(wù)概述
“電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò),以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò),向客戶提供的銀行服務(wù)”,包括利用公共網(wǎng)絡(luò)提供銀行服務(wù)的網(wǎng)上銀行、電話銀行和利用專用網(wǎng)絡(luò)提供銀行服務(wù)的自助銀行等。電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展對(duì)我國(guó)銀行具有重要意義。一方面,電子銀行的發(fā)展改變了銀行傳統(tǒng)的運(yùn)作模式,通過(guò)虛擬化、智能化,銀行可以為客戶提供3A服務(wù),從而拓寬了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)空間,同時(shí)也節(jié)省了大量人力、物力成本。從經(jīng)濟(jì)效益上來(lái)講,傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)成本為收入的60%,而電子銀行的占比僅為15%-20%。另一方面。電子銀行的興起是適應(yīng)信息技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的需要,是銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的方向。隨著我國(guó)對(duì)外資銀行的全面開放,由于外資銀行在電子銀行方面具有高科技的產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)和先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn),因而其搶灘我國(guó)市場(chǎng),電子銀行是重點(diǎn),這就使得電子銀行成為我國(guó)銀行未來(lái)參與競(jìng)爭(zhēng)的核心。
二、我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展分析
自1995年招商銀行開辦我國(guó)第一家網(wǎng)上銀行以來(lái),我國(guó)電子銀行取得了持續(xù)快速發(fā)展,產(chǎn)品體系日趨完善,如表1所示,以網(wǎng)上銀行為主的電子銀行交易規(guī)模逐年增長(zhǎng)。以工行為例,2009年,工行共推出48項(xiàng)新產(chǎn)品,并優(yōu)化和完善82項(xiàng)原有產(chǎn)品功能,客戶服務(wù)能力和水平得到了進(jìn)一步的提升。09年工行共實(shí)現(xiàn)電子銀行交易額181.31萬(wàn)億元,較08年增長(zhǎng)了24.8%,電子銀行業(yè)務(wù)筆數(shù)占全行業(yè)務(wù)筆數(shù)的50.1%,提高了7%。
1.電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品開發(fā)問(wèn)題。我國(guó)在電子銀行產(chǎn)品開發(fā)上,創(chuàng)新不足,缺乏個(gè)性化的服務(wù)產(chǎn)品,且功能有待完善,不利于我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。從產(chǎn)品設(shè)計(jì)上來(lái)看,國(guó)外銀行在設(shè)計(jì)產(chǎn)品時(shí),往往以客戶需求為中心,為客戶提供個(gè)性化服務(wù)。由于銀行業(yè)的特殊性,產(chǎn)品具有很大的同質(zhì)性,在這種情況下,銀行所面臨的市場(chǎng)由消費(fèi)者需求決定,客戶選購(gòu)商品時(shí)的首要考慮因素是產(chǎn)品能否滿足他們的需求,因而銀行開發(fā)產(chǎn)品時(shí)應(yīng)以客戶需求為出發(fā)點(diǎn)。我國(guó)銀行在開發(fā)產(chǎn)品時(shí)雖也開始引入以客戶需求為主的理念,但在實(shí)踐過(guò)程中,仍以產(chǎn)品為主,并未真正做到針對(duì)不同客戶提供差異化產(chǎn)品,產(chǎn)品多為大眾化產(chǎn)品,并且在產(chǎn)品開發(fā)過(guò)程中,多為模仿,創(chuàng)新不足,缺乏特色,不能切實(shí)滿足不同客戶的個(gè)性化需求。從產(chǎn)品功能上來(lái)看,我國(guó)電子銀行產(chǎn)品功能還有待改進(jìn)。例如,電話銀行普遍操作繁瑣,語(yǔ)音播報(bào)冗長(zhǎng),在操作中可能重復(fù),造成不必要的浪費(fèi)與花費(fèi),從而影響客戶的使用熱情;網(wǎng)上銀行也有很多問(wèn)題尚待解決,如農(nóng)行的網(wǎng)上銀行操作過(guò)程中可能出現(xiàn)兼容性問(wèn)題,工行網(wǎng)上銀行頻繁升級(jí)改版在一定程度上影響了系統(tǒng)的穩(wěn)定性,給客戶的使用造成不便。
2.電子銀行產(chǎn)品營(yíng)銷問(wèn)題。電子銀行的發(fā)展離不開產(chǎn)品的推銷,再好的產(chǎn)品,如果不能成功推銷出去,這個(gè)產(chǎn)品對(duì)銀行也就沒有意義。但是,我國(guó)電子銀行發(fā)展過(guò)程中營(yíng)銷機(jī)制還存在著很大的問(wèn)題,使得電子銀行發(fā)展受到制約。首先,營(yíng)銷理念錯(cuò)誤,不重視產(chǎn)品營(yíng)銷。銀行對(duì)電子銀行的認(rèn)識(shí)不到位,還未將電子銀行業(yè)務(wù)作為主營(yíng)業(yè)務(wù)之一來(lái)發(fā)展,只是將其作為輔助,重視程度不夠。由于對(duì)電子銀行錯(cuò)誤的定位,銀行未對(duì)員工進(jìn)行有效地指導(dǎo),使其缺乏主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí),重?cái)?shù)量擴(kuò)張而輕客戶質(zhì)量。以農(nóng)行為例,部分干部員工對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的認(rèn)識(shí)還將電子銀行作為分流柜面業(yè)務(wù)、減輕柜員勞動(dòng)強(qiáng)度的手段,并未將電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展與提升其品牌形象、增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力相聯(lián)系。其次,銀行對(duì)電子銀行的宣傳度不夠,客戶認(rèn)識(shí)了解電子銀行產(chǎn)品的渠道還較少,不利于產(chǎn)品的營(yíng)銷。在農(nóng)行的網(wǎng)點(diǎn),用于產(chǎn)品介紹的海報(bào)、展架等宣傳資料還較少。各銀行雖已借助網(wǎng)絡(luò)投放廣告,但借助報(bào)紙、廣播、電視等媒體則較少,影響產(chǎn)品的推廣。以網(wǎng)上銀行為例,客戶主要通過(guò)銀行宣傳手冊(cè)、網(wǎng)絡(luò)了解網(wǎng)上銀行服務(wù),而通過(guò)其他渠道的則較少。再次,電子銀行業(yè)務(wù)缺乏整體合力。電子銀行業(yè)務(wù)包括了銀行絕大部分的業(yè)務(wù)范圍,如銀行卡、個(gè)人業(yè)務(wù)、公司業(yè)務(wù)、機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)等,但我國(guó)銀行各項(xiàng)電子銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷和拓展自成體系,例如,企業(yè)電子銀行由公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé),而個(gè)人電子銀行則歸個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。銀行對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和管理,各部門之間缺乏必要的協(xié)調(diào)與配合,尚未形成整體合力,營(yíng)銷資源不能共享,容易造成浪費(fèi)、重復(fù),影響電子銀行效率及業(yè)務(wù)的擴(kuò)展。以農(nóng)行為例,客戶開立各類電子銀行服務(wù)時(shí),需要分別填寫申請(qǐng)表格,簽訂協(xié)議,降低了效率。
3.風(fēng)險(xiǎn)管理不足,安全性較差。電子銀行產(chǎn)品的開發(fā)與營(yíng)銷離不開風(fēng)險(xiǎn)管理,電子銀行安全問(wèn)題是影響客戶選擇電子銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)重要因素,但是由于電子銀行安全隱患和我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理不足使得我國(guó)電子銀行安全性差,從而影響了電子銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)銷與發(fā)展。電子銀行是將IT技術(shù)應(yīng)用于銀行業(yè)務(wù),給銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)帶來(lái)了許多新的風(fēng)險(xiǎn),如客戶端的安全性、信息傳輸過(guò)程中的風(fēng)險(xiǎn),從而對(duì)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理提出了更高的要求,但是,當(dāng)前,我國(guó)銀行風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)還較為薄弱,缺乏制度規(guī)范,風(fēng)險(xiǎn)控制技術(shù)手段單一,不能有效的控制風(fēng)險(xiǎn),風(fēng)險(xiǎn)管理水平還較為低下。以農(nóng)行為例,農(nóng)行在電子銀行信用風(fēng)險(xiǎn)、內(nèi)部操作風(fēng)險(xiǎn)、犯罪分子作案風(fēng)險(xiǎn)等方面還缺乏相應(yīng)的制度保障,風(fēng)險(xiǎn)管理水平和經(jīng)驗(yàn)相對(duì)不足。另外,電子銀行網(wǎng)絡(luò)安全性問(wèn)題也十分突出,中行、工行、農(nóng)行等都曾先后發(fā)現(xiàn)假網(wǎng)站,各銀行雖都采取措施提高電子銀行安全性,但實(shí)踐中安全性仍較差。
三、結(jié)語(yǔ)
通過(guò)以上的分析,在我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中,從產(chǎn)品開發(fā)和營(yíng)銷角度來(lái)看,還有許多的問(wèn)題,是我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的制約因素,尚待解決。為了更好的發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù),銀行可以從以下幾個(gè)方面加以考慮。
第一,以客戶為中心,加強(qiáng)產(chǎn)品開發(fā)創(chuàng)新。我國(guó)商業(yè)銀行要切實(shí)以客戶需求為主來(lái)開發(fā)產(chǎn)品,通過(guò)市場(chǎng)細(xì)分、市場(chǎng)調(diào)研,對(duì)不同時(shí)期和不同類型客戶的需求加以分析,并據(jù)此開發(fā)設(shè)計(jì)產(chǎn)品,真正做到滿足客戶需求。同時(shí),還要加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新。創(chuàng)新是發(fā)展的重要推動(dòng)力,通過(guò)創(chuàng)新,提高產(chǎn)品的功能,為客戶提供更多的方便性和實(shí)用性,使之更為貼近客戶需求。
第二,提高營(yíng)銷水平。首先,要改變電子銀行的營(yíng)銷理念,將電子銀行定為銀行發(fā)展的重要業(yè)務(wù)之一,加強(qiáng)對(duì)員工的培訓(xùn),提高其主動(dòng)營(yíng)銷意識(shí);其次,要加大產(chǎn)品的宣傳力度,通過(guò)多樣化的宣傳方式加深客戶對(duì)電子銀行產(chǎn)品的了解,提高電子銀行產(chǎn)品的知名度,挖掘客戶的潛在需求;再次,各業(yè)務(wù)部門要加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合,實(shí)現(xiàn)營(yíng)銷資源的共享,形成整體合力,以避免電子銀行營(yíng)銷過(guò)程中的重復(fù)浪費(fèi),提高電子銀行業(yè)務(wù)的效率。
第三,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,提高電子銀行安全性。一方面,要在系統(tǒng)設(shè)施管理、系統(tǒng)運(yùn)行管理、操作管理、崗位職責(zé)等方面制定一系列電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法,加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化,同時(shí)提高技術(shù)方面的風(fēng)險(xiǎn)管理水平,從制度和技術(shù)方面控制風(fēng)險(xiǎn)。另一方面,物理設(shè)備是電子銀行存在的物理基礎(chǔ),軟件則是電子銀行的驅(qū)動(dòng)力,而數(shù)據(jù)則是電子銀行最為重要的資源,數(shù)據(jù)的安全是電子銀行安全的核心。因此,要提高電子銀行的安全性,就必須要對(duì)電子銀行所依賴的物理設(shè)備、軟件資源、以及數(shù)據(jù)處理實(shí)施保護(hù),提高這些資源的安全性。
金融學(xué)電子銀行發(fā)展研究論文篇二
《 商行電子銀行改革思考 》
一、電子銀行的概念
中國(guó)銀監(jiān)會(huì)2006年3月1日實(shí)施的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對(duì)電子銀行有明確的定義電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)，利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)，利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)，以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過(guò)自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)①。
二、電子銀行的優(yōu)勢(shì)
在全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的網(wǎng)絡(luò)化、信息化和國(guó)際化的背景下，全球銀行業(yè)面臨信息化生存、綜合化經(jīng)營(yíng)、資本化運(yùn)、國(guó)際化發(fā)展四大趨勢(shì)。其中，信息化需求位于首位，作為實(shí)現(xiàn)信息化的重要渠道，和傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，電子銀行具有如下優(yōu)勢(shì)。
(一)電子銀行業(yè)務(wù)的成本優(yōu)勢(shì)電子銀行主要依靠因特網(wǎng)或其他公眾電信網(wǎng)絡(luò)來(lái)完成與客戶的信息溝通和業(yè)務(wù)交易，減少了雙方的交易成本。相對(duì)于傳統(tǒng)的銀行業(yè)務(wù)，電子銀行具有天然的成本優(yōu)勢(shì)。
(二)電子銀行的渠道優(yōu)勢(shì)從銀行角度來(lái)講，電子銀行作為銀行與客戶溝通的橋梁，可以統(tǒng)一銀行內(nèi)部所有的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，為客戶提供一個(gè)清晰、完整的服務(wù)界面體現(xiàn)銀行整體的價(jià)值觀念和經(jīng)營(yíng)理念。同時(shí)，電子銀行可以實(shí)時(shí)地記錄各類客戶的交易信息及其反饋信息，理性地分析客戶行為，預(yù)測(cè)市場(chǎng)走向，明確市場(chǎng)定位，從而更好地服務(wù)于客戶市場(chǎng)另外，在信息發(fā)布、群體通知方面具有低成本、高效率的特征。對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，電子銀行業(yè)務(wù)具有方便快捷、操作實(shí)時(shí)性強(qiáng)、服務(wù)不受時(shí)間和空間的限制和個(gè)性化服務(wù)等幾大優(yōu)勢(shì)。
(三)電子銀行的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)電子銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)隨著通信技術(shù)和計(jì)算機(jī)技術(shù)高速發(fā)展而不斷更新的業(yè)務(wù)。電子銀行的內(nèi)涵隨著技術(shù)的發(fā)展而擴(kuò)大，業(yè)務(wù)的范圍也隨之延伸。電子銀行業(yè)務(wù)是一項(xiàng)服務(wù)產(chǎn)品。它的生產(chǎn)過(guò)程即是消費(fèi)者的消費(fèi)過(guò)程，客戶需求的多樣化、差別化又是電子銀行創(chuàng)新能力的助推器。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展快速，技術(shù)進(jìn)步日新月異的今天，是否具備創(chuàng)新能力是衡量一項(xiàng)業(yè)務(wù)是否能適應(yīng)多變的市場(chǎng)環(huán)境的重要指標(biāo)。
三、我國(guó)電子銀行改革現(xiàn)狀
近年來(lái)，各行的電子銀行業(yè)務(wù)均得到加強(qiáng)，市場(chǎng)基礎(chǔ)和發(fā)展格局基本形成，對(duì)產(chǎn)品營(yíng)銷的推動(dòng)力和牽引力不斷增強(qiáng)。
(一)管理模式初步形成國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行電子銀行的營(yíng)銷方式正逐步從"以產(chǎn)品為中心"向"以客戶為中心"轉(zhuǎn)化。為爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，各行在管理模式上都有所創(chuàng)新，極大地推動(dòng)了電子銀行產(chǎn)品的營(yíng)銷工作。
(二)服務(wù)功能不斷增強(qiáng)目前，國(guó)內(nèi)主要商業(yè)銀行在電子銀行業(yè)務(wù)方面開發(fā)了各具特色的服務(wù)功能。例如，招商銀行的網(wǎng)上銀行、電話銀行系統(tǒng)可為個(gè)人和企業(yè)客戶提供幾十項(xiàng)專業(yè)服務(wù)，幾乎每個(gè)月都有新的電子銀行服務(wù)推向市場(chǎng)。2008年以來(lái)，隨著第三代移動(dòng)通信技術(shù)商用，手機(jī)銀行的到了進(jìn)一步發(fā)展，奧運(yùn)會(huì)期間起到了較好的示范效應(yīng)。
(三)發(fā)展速度明顯加快國(guó)內(nèi)各大商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)都有較快發(fā)展，以網(wǎng)上銀行為例，全國(guó)范圍內(nèi)，個(gè)人網(wǎng)銀用戶比例為19.9%。在10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市中，2008年使用個(gè)人網(wǎng)上銀行的用戶比例達(dá)到44.9%，比2007年高出7.1%。而在企業(yè)用戶市場(chǎng)，這一趨勢(shì)則更為明顯：2008年全國(guó)企業(yè)網(wǎng)銀用戶的比例達(dá)到42.8%;在2008年10個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市調(diào)查結(jié)果中，使用企業(yè)網(wǎng)上銀行的用戶比例繼續(xù)增長(zhǎng)，比2007年增長(zhǎng)了10.3個(gè)百分點(diǎn)②。
(四)內(nèi)部管理走向規(guī)范隨著國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)的完善，各銀行推行規(guī)范化管理，為電子銀行從立項(xiàng)到產(chǎn)品上線運(yùn)行全過(guò)程擬訂規(guī)范化操作流程，保證了電子銀行的安全和暢通。同時(shí)，內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)防范上，各銀行均注重加強(qiáng)管理，構(gòu)筑堅(jiān)實(shí)、牢固的風(fēng)險(xiǎn)防范體系，加強(qiáng)對(duì)電子銀行的監(jiān)控。
四、電子銀行改革的前景如何和現(xiàn)存的問(wèn)題
電子銀行日益演變?yōu)楝F(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的信息樞紐和金融神經(jīng)中樞。電子銀行的發(fā)展不僅是銀行業(yè)自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要，也是整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)和技術(shù)發(fā)展的必然結(jié)果;不僅會(huì)對(duì)銀行業(yè)的發(fā)展格局產(chǎn)生重大影響，也會(huì)對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)巨大的促進(jìn)作用。然而，機(jī)遇永遠(yuǎn)伴隨著挑戰(zhàn)，我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行改革也面臨著許多問(wèn)題。目前中國(guó)電子銀行業(yè)存在著“不當(dāng)?shù)膽?zhàn)略規(guī)劃與管理”、“潛在的安全風(fēng)險(xiǎn)”、“尚待完善的資源整合”、“落后的產(chǎn)品開發(fā)理念”、“參差不齊的技術(shù)與管理標(biāo)準(zhǔn)”、“尚不完善的監(jiān)管機(jī)制”、“來(lái)自外資銀行的沖擊”、“社會(huì)替代性存在”八大問(wèn)題③。去除技術(shù)因素，主要有以下幾點(diǎn)制約著商業(yè)銀行電子銀行的發(fā)展。
(一)發(fā)展環(huán)境欠完善目前我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)縱深和寬度都還有限，受國(guó)內(nèi)信息基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，客戶群體缺乏規(guī)模，現(xiàn)代支付體系不完善，信用評(píng)價(jià)機(jī)制不健全等國(guó)情的制約，電子銀行經(jīng)營(yíng)范圍有限，在一些地區(qū)尚不能起到替代分支機(jī)構(gòu)的作用。在解決“排隊(duì)難”等實(shí)質(zhì)性問(wèn)題上收效甚微。
(二)市場(chǎng)主體發(fā)展不健全除了少數(shù)國(guó)有大型銀行和招商銀行等股份制銀行外，國(guó)內(nèi)大多數(shù)中小銀行的電子銀行服務(wù)在其基礎(chǔ)格局上發(fā)展，大多只滿足存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)，只是一個(gè)簡(jiǎn)單化的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)外掛。其技術(shù)手段停留在低層次，缺乏內(nèi)涵，缺乏適合市場(chǎng)的特色，更難“以客戶導(dǎo)向”了。一些銀行對(duì)電子銀行發(fā)展方向的認(rèn)識(shí)模糊，僅把它當(dāng)作擴(kuò)大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的手段，因而發(fā)展緩慢。
(三)監(jiān)管服務(wù)有待進(jìn)一步加強(qiáng)雖然《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》已經(jīng)出臺(tái)，電子銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的要求也開始規(guī)范化。然而，商業(yè)銀行過(guò)去那種在技術(shù)上想方設(shè)法采取措施避開監(jiān)管的行為還會(huì)出現(xiàn)，電子融的監(jiān)管要納入網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)、電子商務(wù)整體管理框架中考慮，同時(shí)通過(guò)加強(qiáng)國(guó)際監(jiān)管合作。
五、對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行改革的建議
隨著外資銀行全面進(jìn)入中國(guó)和國(guó)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，電子銀行將是各家銀行競(jìng)爭(zhēng)的重要戰(zhàn)場(chǎng)，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在改革中尤其需要重視以下幾個(gè)方面：
(一)營(yíng)造我國(guó)電子銀行發(fā)展的良好環(huán)境
1.大力推進(jìn)信息化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)。擴(kuò)大電子銀行的生存空間，電子商務(wù)與電子銀行的發(fā)展空間取決于信息基礎(chǔ)設(shè)施的規(guī)模的水平，信息終端以及信息知識(shí)的普及程度。
2.建立健全自身的網(wǎng)絡(luò)安全系統(tǒng)。隨著電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展，必然出現(xiàn)很多金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也必將涉及到現(xiàn)行金融管理體制和政策的空白點(diǎn)或禁區(qū)。此外，銀行應(yīng)盡快完善計(jì)算機(jī)和通信網(wǎng)絡(luò)的安全體系，不僅包括防范計(jì)算機(jī)犯罪、防病毒、防黑客，還應(yīng)包括各類電腦識(shí)別系統(tǒng)的防護(hù)系統(tǒng)，防止自然災(zāi)害、惡意侵入，人為破壞、金融詐騙等各類因素。
(二)強(qiáng)化品牌意識(shí)，差異化服務(wù)目前，各行電子銀行低端客戶比重較大，面對(duì)這樣的市場(chǎng)和客戶群體，要采取效益領(lǐng)先和差異化相結(jié)合的發(fā)展戰(zhàn)略，科學(xué)細(xì)分市場(chǎng)，鎖定目標(biāo)客戶群，精心打造電子銀行精品服務(wù)和特色服務(wù)。在市場(chǎng)細(xì)分的基礎(chǔ)上，對(duì)客戶年齡結(jié)構(gòu)、企業(yè)規(guī)模、分布區(qū)域、運(yùn)營(yíng)能力、行為偏好、個(gè)性化需求等進(jìn)行科學(xué)分析和準(zhǔn)確判斷，實(shí)行差異化服務(wù)，有針對(duì)性地推出適銷對(duì)路的產(chǎn)品，鞏固原有客戶，轉(zhuǎn)化不良客戶，挖掘潛在客戶。在綜合考慮價(jià)值度、貢獻(xiàn)度、回報(bào)率和風(fēng)險(xiǎn)度的前提下，優(yōu)先抓好重點(diǎn)區(qū)域、重點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)、重點(diǎn)客戶的業(yè)務(wù)推動(dòng)工作，以行業(yè)龍頭和資金龍頭為主攻方向，把資產(chǎn)質(zhì)量高、信譽(yù)度好、發(fā)展水平高的大型企業(yè)集團(tuán)優(yōu)先發(fā)展為電子銀行客戶。利用產(chǎn)品技術(shù)優(yōu)勢(shì)和優(yōu)質(zhì)服務(wù)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，形成核心群體，以點(diǎn)帶面推動(dòng)電子銀行全面發(fā)展。
(三)健全營(yíng)銷機(jī)制建立一支專業(yè)營(yíng)銷隊(duì)伍，對(duì)不同客戶實(shí)施不同的營(yíng)銷策略，為高端客戶提供VIP服務(wù)，為中端客戶提供大眾服務(wù)，為低端客戶提供便民服務(wù)。在此基礎(chǔ)上，逐步建立上門營(yíng)銷、媒體營(yíng)銷、交互式營(yíng)銷、廣告營(yíng)銷等立體營(yíng)銷格局，不斷豐富營(yíng)銷方式和手段，使電子銀行深入人心。
(四)優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，整合服務(wù)功能進(jìn)一步加大電子銀行產(chǎn)品和功能的整合力度，將現(xiàn)金管理平臺(tái)、企業(yè)在線銀行等功能整合到現(xiàn)有電子銀行中來(lái)，構(gòu)建統(tǒng)一的在線服務(wù)系統(tǒng)，開發(fā)和推廣電子銀行地方特色平臺(tái)。以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，刪繁就簡(jiǎn)，著力打造拳頭產(chǎn)品，形成核心競(jìng)爭(zhēng)力。通過(guò)實(shí)施標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)工程，采取打包推介和捆綁銷售方式，建立暢通的營(yíng)銷渠道，進(jìn)一步擴(kuò)大電子銀行規(guī)模，實(shí)現(xiàn)電子分銷渠道的多功能發(fā)展，促進(jìn)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型。設(shè)立電子銀行自助服務(wù)區(qū)，配置互聯(lián)網(wǎng)上網(wǎng)設(shè)備，讓客戶利用銀行提供的電子銀行平臺(tái)直接辦理業(yè)務(wù)，減少等待時(shí)間，逐步實(shí)現(xiàn)將大量低效及占用柜臺(tái)資源多的業(yè)務(wù)向電子銀行渠道分流。
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