電子銀行發(fā)展分析論文
隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展與應(yīng)用,金融領(lǐng)域也愈來(lái)愈凸顯出網(wǎng)絡(luò)化的特點(diǎn),因此電子銀行這一新興概念隨之應(yīng)運(yùn)而生。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的電子銀行發(fā)展分析論文，供大家參考。
電子銀行發(fā)展分析論文篇一
《 電子銀行發(fā)展優(yōu)勢(shì)及問(wèn)題建議 》
隨著新技術(shù)的不斷發(fā)展，電子銀行以多樣化的方式呈現(xiàn)在廣大用戶(hù)面前，給銀行業(yè)的發(fā)展提供了廣闊的平臺(tái)，使銀行業(yè)在新的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)環(huán)境中具有更為廣闊的發(fā)展前景。
一、電子銀行的優(yōu)勢(shì)
首先，拓寬服務(wù)領(lǐng)域。電子銀行的經(jīng)營(yíng)理念在于迅速收集、處理和應(yīng)用大量的信息，電子銀行的出現(xiàn)，使銀行可以在更廣的范圍內(nèi)開(kāi)發(fā)新的客戶(hù)群，并進(jìn)行產(chǎn)品的不斷更新?lián)Q代，為客戶(hù)提供更加周到、全方面的服務(wù)。其次，電子銀行能夠根據(jù)客戶(hù)的不同需求提供具有針對(duì)性的服務(wù)，從而大幅度地提高銀行的服務(wù)效率。第三，降低運(yùn)行成本。電子銀行使得客戶(hù)的交易成為一種空間的交易，為銀行少設(shè)或精簡(jiǎn)分支機(jī)構(gòu)提供了可能，使銀行減少這方面的投資，從而有利于銀行降低成本，是現(xiàn)代銀行發(fā)展不可或缺的手段。
二、電子銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)
首先，戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)。銀行開(kāi)展電子業(yè)務(wù)需要制定一定的戰(zhàn)略，而且為了實(shí)施該戰(zhàn)略需要做充分的準(zhǔn)備，包括人力物力準(zhǔn)備，而實(shí)踐中如果未能恰當(dāng)?shù)赜?jì)劃、管理和使用這些資源，電子銀行業(yè)務(wù)的開(kāi)展便會(huì)造成戰(zhàn)略上的風(fēng)險(xiǎn)。其次，法律風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行的出現(xiàn)，使得交易各方的權(quán)利和義務(wù)有時(shí)候是不確定的，這增加了電子銀行的網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)，也增加了發(fā)現(xiàn)犯罪活動(dòng)的難度。第三，安全性風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)目前的電子銀行發(fā)展總體水平較低，安全防范能力和防御金融風(fēng)險(xiǎn)的能力較差。具體而言，一方面，電子銀行業(yè)務(wù)突破了時(shí)空限制，訪問(wèn)者的身份難以有效控制和識(shí)別，導(dǎo)致控制難度增加;另一方面，電子銀行運(yùn)行系統(tǒng)設(shè)計(jì)或者實(shí)施不夠完善，這將導(dǎo)致新系統(tǒng)上的操作和風(fēng)險(xiǎn)控制等問(wèn)題。最后，管理風(fēng)險(xiǎn)。電子銀行的管理系統(tǒng)是最為薄弱的環(huán)節(jié)，就目前而言，銀行對(duì)其電子業(yè)務(wù)發(fā)展和管理的投入依然十分有限，銀行工作人員因?qū)π聵I(yè)務(wù)不熟悉等原因也將導(dǎo)致一定風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生?？傊娮鱼y行的出現(xiàn)與發(fā)展，將給我國(guó)金融業(yè)發(fā)展帶來(lái)嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)和許多意想不到的新課題。
三、我國(guó)電子銀行發(fā)展的幾點(diǎn)建議
1、政府加大對(duì)電子銀行發(fā)展的支持力度。電子銀行的良性運(yùn)行，離不開(kāi)政府政策的支持與引導(dǎo)。首先，要加強(qiáng)法制化建設(shè)。我國(guó)的金融立法工作相對(duì)滯后，我國(guó)中國(guó)人民銀行雖然于2001年頒布了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》，但對(duì)具體實(shí)施層面則未做詳細(xì)規(guī)定，而目前，電子銀行采用的規(guī)則都是協(xié)議，一旦出現(xiàn)爭(zhēng)端，責(zé)任的認(rèn)定、承擔(dān)、仲裁結(jié)果執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系問(wèn)題需要耗費(fèi)大量的人力物力，這在一定程度上影響了電子銀行的順利運(yùn)行。這就需要政府加快立法進(jìn)程，對(duì)電子銀行發(fā)展過(guò)程中的法律事項(xiàng)給予明確，這是電子銀行良性運(yùn)行的基本保證。同時(shí)，政府還需為發(fā)展電子銀行創(chuàng)造一個(gè)良好的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，即打破國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期壟斷經(jīng)營(yíng)的局面，引入充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，保證銀行的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。同時(shí)必須制定和完善相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)安全法規(guī)與條例，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的監(jiān)察管理和安全保護(hù)工作。
2、銀行本身加大對(duì)電子銀行的管理力度。第一，加大基礎(chǔ)設(shè)施的投入。電子銀行的發(fā)展有賴(lài)于基礎(chǔ)設(shè)施的建立和完善，最基本的基礎(chǔ)設(shè)施要求是上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)數(shù)量，銀行應(yīng)首先加大對(duì)這方面的投入力度。第二，電子銀行的運(yùn)作方式、技術(shù)手段都是全新的，這就要加強(qiáng)電子銀行管理體制的改革與完善，構(gòu)建專(zhuān)職的部門(mén)并招募人才來(lái)實(shí)施電子銀行的日常運(yùn)行與管理。第三，電子銀行業(yè)務(wù)是剛剛起步的新型業(yè)務(wù)品種，要想順利發(fā)展，離不開(kāi)專(zhuān)門(mén)人才。因此，銀行高級(jí)管理人員應(yīng)具有必要的電子銀行業(yè)務(wù)知識(shí)，能有效地管理和控制電子銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要穩(wěn)定和充實(shí)一批電子銀行的從業(yè)人員，從而迅速提高電子銀行隊(duì)伍的凝聚力和戰(zhàn)斗力。最后，要適時(shí)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行培訓(xùn)。由于電子銀行操作上的復(fù)雜性，極易出現(xiàn)因客戶(hù)的操作失誤或是疏忽而導(dǎo)致錯(cuò)誤的情況。通過(guò)對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行培訓(xùn)，可以使消費(fèi)者了解電子銀行業(yè)務(wù)的運(yùn)作流程和操作。
3、采取多種技術(shù)措施保證電子銀行的運(yùn)行安全。首先，支付網(wǎng)關(guān)技術(shù)。支付網(wǎng)關(guān)技術(shù)可以確保電子交易的安全、無(wú)縫隙傳遞，有了支付網(wǎng)關(guān)，銀行在面對(duì)網(wǎng)絡(luò)交易量不斷膨脹的情況下仍可保持其應(yīng)有的安全及效率。第二，采用相關(guān)的訪問(wèn)控制技術(shù)來(lái)防范來(lái)自不安全網(wǎng)絡(luò)或不信任域的非法訪問(wèn)或非授權(quán)訪問(wèn)，并防范各種來(lái)自?xún)?nèi)外網(wǎng)絡(luò)的惡意攻擊。第三，采用防病毒技術(shù)對(duì)進(jìn)入網(wǎng)絡(luò)或主機(jī)的數(shù)據(jù)，防范病毒對(duì)網(wǎng)絡(luò)或主機(jī)的侵害。第四，加強(qiáng)對(duì)數(shù)字證書(shū)的管理，不要在公共場(chǎng)所使用電子銀行，以保證數(shù)字證書(shū)的安全性。最后，充分發(fā)揮電子銀行防火墻的職能，根據(jù)安全策略和規(guī)則的組合，控制進(jìn)出金融網(wǎng)絡(luò)的雙向數(shù)據(jù)流，從而達(dá)到實(shí)現(xiàn)金融網(wǎng)安全的目的。
4、建立健全電子銀行監(jiān)管體系。電子銀行作為一個(gè)新興的行業(yè)，要防范其運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)，建立相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)范勢(shì)在必行。第一，加大電子銀行市場(chǎng)準(zhǔn)入的監(jiān)管。一方面，必須要求網(wǎng)上業(yè)務(wù)具備嚴(yán)密的安全政策、制度規(guī)范和操作程序，另一方面銀行內(nèi)部要有嚴(yán)密的內(nèi)部控制制度，確保內(nèi)外客戶(hù)的交易活動(dòng)的安全性和交易記錄的真實(shí)性。第二，要盡快制定網(wǎng)上銀行的審批和監(jiān)管程序，并加強(qiáng)金融系統(tǒng)電子商務(wù)安全認(rèn)證、網(wǎng)上支付工作。同時(shí)應(yīng)要求電子銀行設(shè)置嚴(yán)格的開(kāi)立標(biāo)準(zhǔn)并且及時(shí)向監(jiān)管當(dāng)局通報(bào)客戶(hù)的可疑活動(dòng)。最后，建立電子簽名及其認(rèn)證制度。通過(guò)建立電子簽名及認(rèn)證制度來(lái)保證電子交易過(guò)程中的交易指令的真實(shí)性與完整性，要完成這個(gè)工作，必須由第三方來(lái)完成，從而為電子交易建立一種有效、可靠的保護(hù)機(jī)制。總之，電子銀行的廣泛開(kāi)放性，客戶(hù)可在全球范圍內(nèi)自由選擇銀行進(jìn)行金融交易，這是銀行監(jiān)管遇到的新課題，必須通過(guò)加強(qiáng)防范與監(jiān)管，切實(shí)解決金融認(rèn)證、網(wǎng)絡(luò)支付的安全和可靠問(wèn)題。綜上所述，電子銀行業(yè)務(wù)是新興業(yè)務(wù)，在新時(shí)期已成為經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、實(shí)現(xiàn)國(guó)民經(jīng)濟(jì)信息化的重要組成部分，面對(duì)種種挑戰(zhàn)，我們應(yīng)不斷完善相關(guān)制度與規(guī)范，同時(shí)加強(qiáng)技術(shù)措施與監(jiān)管力度，保證電子銀行進(jìn)入良勝循環(huán)的發(fā)展階段，最終提高銀行服務(wù)質(zhì)量，提升競(jìng)爭(zhēng)力。
電子銀行發(fā)展分析論文篇二
《 電子銀行安全監(jiān)管對(duì)策 》
1、我國(guó)電子銀行發(fā)展的現(xiàn)狀
1.1我國(guó)電子銀行使用的現(xiàn)狀電子銀行即通過(guò)電子信息渠道，提供金融產(chǎn)品的，與傳統(tǒng)銀行相對(duì)應(yīng)的新型銀行組織形態(tài)，它反映了銀行業(yè)在采用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)進(jìn)行金融創(chuàng)新而導(dǎo)致銀行業(yè)在經(jīng)營(yíng)方式、組織形態(tài)等方面的制度變遷。我國(guó)的電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生于上世紀(jì)末期的90年代，其主要標(biāo)志為招商銀行和中國(guó)銀行分別于1996年和1998年率先推出了電子銀行網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)。2007年中國(guó)工商銀行成為國(guó)內(nèi)首家電子銀行交易額突破100萬(wàn)億元大關(guān)的銀行，2010年更是進(jìn)一步提升到400萬(wàn)億元。截至2010年底，全國(guó)個(gè)人網(wǎng)銀客戶(hù)已達(dá)2.48億戶(hù)，比年初大幅增加了52.81%。2010年中國(guó)網(wǎng)上銀行市場(chǎng)交易總額達(dá)800.88萬(wàn)億。截至2011年第3季度末，中國(guó)網(wǎng)上銀行注冊(cè)用戶(hù)數(shù)達(dá)到2.89億。
1.2電子銀行的優(yōu)勢(shì)
1.2.1降低了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)成本電子銀行與傳統(tǒng)銀行相比，最大的優(yōu)勢(shì)就在于節(jié)約了成本。電子銀行的成本優(yōu)勢(shì)十分明顯，不僅每筆交易僅為柜面交易的十分之一，還大大節(jié)約客戶(hù)的交通費(fèi)用和時(shí)間成本。有調(diào)查顯示，某某銀行前3個(gè)月共完成各類(lèi)交易1.5億多筆，哪怕每?jī)晒P需用一張紙，全年行里光節(jié)省的大小紙張就有5000多萬(wàn)張。正因電子銀行利國(guó)利民，今年，隨著3G手機(jī)的廣泛應(yīng)用，行里將把“手機(jī)銀行”作為推廣重點(diǎn)，加快使銀行從實(shí)體銀行向“低碳銀行”轉(zhuǎn)變。
1.2.2突破了地域限制由于電子銀行的虛擬運(yùn)作方式，電子銀行的服務(wù)范圍已經(jīng)突破了地域的限制。比如手機(jī)銀行突破了傳統(tǒng)銀行服務(wù)時(shí)間、空間上的限制，用戶(hù)可以在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)處理各項(xiàng)業(yè)務(wù)。企業(yè)版手機(jī)銀行就徹底讓企業(yè)財(cái)務(wù)人員“解放”出來(lái)了，不僅可以實(shí)時(shí)查詢(xún)企業(yè)賬戶(hù)收付款情況，查看交易明細(xì)信息，而且可以對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)人員提交的貿(mào)易買(mǎi)賣(mài)的付款信息進(jìn)行授權(quán)確認(rèn)。
1.2.3加快了業(yè)務(wù)創(chuàng)新電子銀行改變了傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)流程，資金的劃撥周轉(zhuǎn)在一瞬間即可完成，而電子銀行良好的業(yè)務(wù)擴(kuò)展性，使得銀行加快了業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我們知道，中小企業(yè)主由于經(jīng)常出差在外，很多時(shí)候待支付的貨款一直掛在網(wǎng)銀上沒(méi)法進(jìn)行授權(quán)付款，耽誤了發(fā)貨期，只能干著急。比如深圳發(fā)展銀行針對(duì)企業(yè)移動(dòng)金融服務(wù)的訴求，把賬務(wù)查詢(xún)、移動(dòng)授權(quán)等功能帶入了企業(yè)手機(jī)銀行。手機(jī)銀行作為一種嶄新的銀行服務(wù)渠道，與傳統(tǒng)網(wǎng)銀相比，它的移動(dòng)通信“隨時(shí)隨地、貼身、快捷、方便、時(shí)尚”的優(yōu)勢(shì)特效就凸顯出來(lái)了。
2、電子銀行發(fā)展中存在的風(fēng)險(xiǎn)隨著電子銀行的迅速發(fā)展，其安全問(wèn)題也引起了社會(huì)廣泛關(guān)注。不法分子制作克隆卡、通過(guò)網(wǎng)銀盜取客戶(hù)資金等金融犯罪花樣不斷翻新，導(dǎo)致一些客戶(hù)對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)望而生畏。
2.1技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)一般來(lái)說(shuō)，電子銀行的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)在理論上是不存在的，UKEY里有個(gè)CPU，所有數(shù)據(jù)是128位加密的，每毫秒都在變化，破解的幾率比買(mǎi)彩票中500萬(wàn)的幾率還要低很多。銀行信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)比較常見(jiàn)的表現(xiàn)形式有系統(tǒng)響應(yīng)時(shí)間過(guò)長(zhǎng)，系統(tǒng)宕機(jī)，服務(wù)中斷;客戶(hù)信息泄露，客戶(hù)賬戶(hù)資料或者客戶(hù)身份被冒用;銀行電子渠道遭受攻擊，比如黑客入侵、拒絕服務(wù)攻擊;病毒入侵;數(shù)據(jù)記錄不完整或不正確，自然災(zāi)害帶來(lái)的設(shè)備、數(shù)據(jù)的毀損、服務(wù)中斷等等。近年來(lái)，我國(guó)各大銀行紛紛從原有的數(shù)據(jù)分布式處理模式，逐漸轉(zhuǎn)向了數(shù)據(jù)大集中處理模式。數(shù)據(jù)集中為銀行的改革與金融創(chuàng)新提供了重要的技術(shù)手段和條件，為各金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)巨大的收益，但同時(shí)也帶來(lái)銀行技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)高度集中的新問(wèn)題。近幾年，隨著銀行業(yè)數(shù)據(jù)大集中的不斷推進(jìn)，國(guó)內(nèi)各銀行的信息技術(shù)服務(wù)大范圍中斷的案例時(shí)有發(fā)生。去年，就發(fā)生了數(shù)起信息科技風(fēng)險(xiǎn)事件，個(gè)別金融機(jī)構(gòu)或服務(wù)提供商由于信息系統(tǒng)故障而導(dǎo)致全國(guó)大面積、較長(zhǎng)時(shí)間業(yè)務(wù)中斷，造成了一定程度的社會(huì)影響，引起各方面的高度關(guān)注，其教訓(xùn)必須引起國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的高度重視。分析其中原因，數(shù)據(jù)大集中后災(zāi)難備份中心滯后、監(jiān)控滯后、應(yīng)急體系建設(shè)滯后和對(duì)集約化數(shù)據(jù)中心安全生產(chǎn)管理不足是造成銀行業(yè)信息技術(shù)服務(wù)中斷的主要原因。
2.2管理風(fēng)險(xiǎn)我們知道，根據(jù)巴塞爾協(xié)議對(duì)電子銀行的定義，當(dāng)銀行介入電子銀行領(lǐng)域開(kāi)展服務(wù)時(shí)，并不會(huì)產(chǎn)生新的風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)型。但是給銀行經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)一些新的要求，比如說(shuō)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和外包風(fēng)險(xiǎn)，這都是電子銀行風(fēng)險(xiǎn)管理中的一些特點(diǎn)。各個(gè)國(guó)家對(duì)電子銀行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的手段不一樣。英國(guó)金融服務(wù)局認(rèn)為電子銀行只是銀行拓展業(yè)務(wù)的一種渠道，故對(duì)電子銀行持“技術(shù)中性”的態(tài)度，不因電子銀行這種新型服務(wù)渠道的產(chǎn)生而改變基本的銀行監(jiān)管，也沒(méi)有專(zhuān)門(mén)針對(duì)電子銀行制定規(guī)章，對(duì)電子銀行的監(jiān)管主要是維護(hù)金融市場(chǎng)的有序競(jìng)爭(zhēng)，保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，同時(shí)防止阻礙金融的創(chuàng)新。
2.3操作風(fēng)險(xiǎn)前不久，一名從事小額股票交易的交易員使得瑞士聯(lián)合銀行虧損23億美元。令人震驚的是，他的違規(guī)交易已經(jīng)進(jìn)行了3年之久，瑞銀竟毫無(wú)察覺(jué)。在業(yè)務(wù)調(diào)整以及風(fēng)險(xiǎn)中心調(diào)整的過(guò)程中，由于商業(yè)銀行缺乏監(jiān)控市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，“魔鬼交易員”違規(guī)交易造成嚴(yán)重?fù)p失的事件時(shí)有發(fā)生。1992年，巴林銀行一交易員的違規(guī)操作給這家老牌銀行造成14億美元損失，并最終導(dǎo)致其破產(chǎn)。2007年，法興銀行一交易員因從事未經(jīng)授權(quán)的投機(jī)交易，最終導(dǎo)致71億美元損失，創(chuàng)下了截至目前違規(guī)交易損失的世界紀(jì)錄。出現(xiàn)魔鬼交易員，并不是銀行體系共有的現(xiàn)象，更多的還是銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)管理體系的缺陷所致。國(guó)際銀行監(jiān)管當(dāng)局對(duì)商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)及操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控要求已大幅度提高，但對(duì)監(jiān)管者和銀行業(yè)來(lái)說(shuō)，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)并未消失，未來(lái)仍有很多工作要做。
2.4市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的發(fā)展，遭到黑客和病毒的攻擊，帶來(lái)極大的安全風(fēng)險(xiǎn)。金融業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新一直是近年我國(guó)銀行業(yè)研究的主題，而借助網(wǎng)上銀行、電話銀行、自助銀行、手機(jī)銀行等多種渠道實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)與服務(wù)創(chuàng)新，也一直是我國(guó)各商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與創(chuàng)新的主要手段。目前，各商業(yè)銀行正在依靠信息技術(shù)為客戶(hù)提供全天候服務(wù)，向客戶(hù)提供信息檢索、網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬、貸款、代繳各種費(fèi)用、債券買(mǎi)賣(mài)、個(gè)人理財(cái)?shù)纫粩堊咏鹑诜?wù)。但隨著金融網(wǎng)上業(yè)務(wù)的拓展，諸如信用卡號(hào)失竊、電子欺騙等金融犯罪活動(dòng)逐年增加，來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)的各類(lèi)攻擊、病毒及黑客入侵對(duì)金融信息系統(tǒng)的安全帶來(lái)巨大威脅。我國(guó)電腦用戶(hù)的網(wǎng)上商業(yè)行為越來(lái)越多，很多黑客的行為從純粹的攻擊興趣轉(zhuǎn)為非法牟利，通過(guò)網(wǎng)上攻擊獲取用戶(hù)密碼竊取賬戶(hù)錢(qián)財(cái)?shù)氖虑闀r(shí)有發(fā)生。
2.5法律風(fēng)險(xiǎn)當(dāng)前網(wǎng)上銀行在有關(guān)服務(wù)承擔(dān)者的資格、交易規(guī)則、交易合同的有效成立與否、交易雙方當(dāng)事人權(quán)責(zé)明晰及消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復(fù)雜、難以界定。不過(guò)銀監(jiān)會(huì)在這幾年也發(fā)布了一些法規(guī)，最早是人大發(fā)的電子簽證法，是開(kāi)展電子銀行業(yè)務(wù)的一個(gè)基本法律，此后頒布了了電子銀行的安全管理辦法、電子銀行安全評(píng)估指引、電子銀行安全評(píng)估機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)資格認(rèn)定工作規(guī)程，以及關(guān)于做好網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)服務(wù)的管理通知等，在不同的階段做了不同的管理法規(guī)。
3、當(dāng)前國(guó)內(nèi)外電子銀行的監(jiān)管現(xiàn)狀目前國(guó)內(nèi)外銀行體系已經(jīng)開(kāi)展了面向用戶(hù)的電子銀行業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，隨著直接面向用戶(hù)的電子銀行系統(tǒng)技術(shù)的推出，電子銀行通道也隨著時(shí)代的進(jìn)步和信息技術(shù)的發(fā)展而被拓寬了，出現(xiàn)了以下發(fā)展趨勢(shì)：在功能上，由封閉型轉(zhuǎn)向社會(huì)開(kāi)放型，從獨(dú)立的行業(yè)性向多家的社會(huì)性轉(zhuǎn)換，由一家銀行向多家銀行發(fā)展，由單一的帳款服務(wù)系統(tǒng)向綜合服務(wù)發(fā)。從技術(shù)上，系統(tǒng)結(jié)構(gòu)由集中型處理向客戶(hù)機(jī)/服務(wù)器的分布式處理轉(zhuǎn)化，開(kāi)發(fā)手段由采用高級(jí)語(yǔ)言逐步發(fā)展到采用第四代語(yǔ)言，數(shù)據(jù)組織由傳統(tǒng)的文件系統(tǒng)向數(shù)據(jù)庫(kù)發(fā)展，組網(wǎng)方式由專(zhuān)用的網(wǎng)絡(luò)向公用數(shù)據(jù)網(wǎng)和局域網(wǎng)相結(jié)合的方式過(guò)渡。
4、我國(guó)電子銀行監(jiān)管可持續(xù)發(fā)展的對(duì)策
4.1建立健全法律制度網(wǎng)上銀行的準(zhǔn)入要在注冊(cè)制度、安全工作、地域界定方面從嚴(yán)，而在準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)范圍等方面從寬，建立一套區(qū)別于歐美已有網(wǎng)絡(luò)發(fā)展優(yōu)勢(shì)國(guó)家的準(zhǔn)入制度，加快相關(guān)的法律法規(guī)建設(shè)。網(wǎng)上銀行法的發(fā)展不是孤立的，而是和一系列相關(guān)的法律規(guī)范相聯(lián)系的，主要有稅收征管法、合同法、國(guó)際稅收法、電子商務(wù)立法、刑法、訴訟法、票據(jù)法、證券法、商業(yè)銀行法、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法、反不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)法等。
4.2建立自律監(jiān)管組織一方面，要加強(qiáng)企業(yè)內(nèi)控制度建設(shè)。內(nèi)部控制是操作風(fēng)險(xiǎn)管理的重要工具，從已有案例來(lái)看，絕大多數(shù)操作風(fēng)險(xiǎn)都是與內(nèi)控漏洞或者與不符合內(nèi)控程序有關(guān)。尤其是魔鬼交易員，都有從事后臺(tái)工作的經(jīng)驗(yàn)，這為其掩蓋違規(guī)操作事實(shí)提供了便利。因此，設(shè)計(jì)合理的風(fēng)險(xiǎn)管理程序很有必要。崗位分離、雙線制約等基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)管理流程仍需進(jìn)一步強(qiáng)化。同時(shí)，要提高內(nèi)控部門(mén)的監(jiān)督作用，加強(qiáng)對(duì)新業(yè)務(wù)和新金融工具的監(jiān)管，加強(qiáng)對(duì)表外業(yè)務(wù)的檢查，并對(duì)操作風(fēng)險(xiǎn)隱患進(jìn)行及時(shí)整改，避免同一類(lèi)操作風(fēng)險(xiǎn)蔓延或長(zhǎng)時(shí)間得不到有效控制。另一方面，在觀念上扭轉(zhuǎn)和改變交易員的機(jī)會(huì)主義傾向，也是從根源上杜絕違規(guī)交易的重要內(nèi)容。
4.3加大基礎(chǔ)安全投入鑒于我國(guó)銀行網(wǎng)絡(luò)化水平和發(fā)達(dá)國(guó)家相比還有差距，因此，要加大對(duì)銀行網(wǎng)絡(luò)化信息系統(tǒng)的基礎(chǔ)建設(shè)，只有銀行的信息高速公路建好了，銀行的知識(shí)資源才能充分利用，才能為適應(yīng)未來(lái)網(wǎng)上銀行的發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，政府和商業(yè)銀行共同協(xié)調(diào)。同時(shí)其中銀行信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理和風(fēng)險(xiǎn)防范是一個(gè)長(zhǎng)期的過(guò)程，絕不可能一蹴而就。通過(guò)一個(gè)階段的風(fēng)險(xiǎn)防范，或者幾個(gè)技術(shù)方案，決不可能解決未來(lái)所有的風(fēng)險(xiǎn)。隨著外部環(huán)境和銀行自身的變化，新的風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)不斷滋生出來(lái)。這就要求銀行必須將信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)管理和防范當(dāng)作一個(gè)持久、連續(xù)的工作來(lái)完成。這樣才能有效地管理和防范信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，最終達(dá)到業(yè)務(wù)連續(xù)性的目標(biāo)。
4.4建立信息數(shù)據(jù)庫(kù)網(wǎng)絡(luò)環(huán)境下收集信息非常重要，網(wǎng)絡(luò)銀行在完整的信息基礎(chǔ)上才能提供差異化服務(wù)，設(shè)計(jì)出個(gè)性化特色強(qiáng)的金融產(chǎn)品。作為監(jiān)管當(dāng)局，為了更好地把握銀行網(wǎng)上業(yè)務(wù)開(kāi)展動(dòng)態(tài)情況，需要建立一個(gè)適應(yīng)經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展變化、標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一、檢索方便的金融信息數(shù)據(jù)庫(kù)。比如光大銀行十分重視電子銀行的安全性建設(shè)，持續(xù)加大了在科技方面的投入和創(chuàng)新，自主研發(fā)的核心安全防范技術(shù)、防火墻與路由器的安全策略控制、先進(jìn)加密手段和安全認(rèn)證等國(guó)際先進(jìn)的安全技術(shù)廣泛應(yīng)用，為客戶(hù)打造了一個(gè)科技、穩(wěn)定的安全平臺(tái)。尤其是近年來(lái)推出的陽(yáng)光令牌和“白名單”機(jī)制在前述安全措施外，為客戶(hù)資金安全提供了多重安全保障，在安全性與易用性上取得完美的統(tǒng)一?？傊?，電子銀行的發(fā)展提高用戶(hù)網(wǎng)上系統(tǒng)操作的靈活性和安全性。拓展服務(wù)通道，擴(kuò)大用戶(hù)對(duì)象。在國(guó)外商務(wù)系統(tǒng)已經(jīng)發(fā)展成為一個(gè)產(chǎn)業(yè)，在國(guó)內(nèi)的應(yīng)用還比較狹窄。通過(guò)對(duì)電子銀行監(jiān)管的研究能夠刺激和促進(jìn)國(guó)內(nèi)相關(guān)行業(yè)的發(fā)展。
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