有關(guān)電子銀行專業(yè)畢業(yè)論文
有關(guān)電子銀行專業(yè)畢業(yè)論文
近年來,我國的電子銀行業(yè)務(wù)得到了飛速發(fā)展,蘊藏了較大的風(fēng)險。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的有關(guān)電子銀行專業(yè)畢業(yè)論文，供大家參考。
有關(guān)電子銀行專業(yè)畢業(yè)論文篇一
《 管理和控制電子銀行外包風(fēng)險 》
電子銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險概述
電子銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的成功運轉(zhuǎn)需要大量硬件設(shè)施與軟件程序的支持，這些硬件與軟件如果要完全依靠銀行機構(gòu)的內(nèi)部力量進行研究和開發(fā)，無疑需要銀行投入巨額的開發(fā)與維護資金，并引進大量的技術(shù)人員。除少數(shù)大型銀行機構(gòu)外，大多數(shù)銀行并不具備如此強大的資金與技術(shù)實力。不僅如此，這種占據(jù)銀行機構(gòu)內(nèi)部大量資源的做法還可能造成銀行精力的分散，使之無法集中于核心業(yè)務(wù)的經(jīng)營與處理之上，從而阻礙其服務(wù)品質(zhì)的提高。有鑒于此，許多銀行為了控制成本，獲取必要的專業(yè)技術(shù)支持，擴展客戶產(chǎn)品的營銷渠道以及改善服務(wù)質(zhì)量，往往會選擇將原本由銀行內(nèi)部實現(xiàn)的一部分網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)功能外包給一個或多個技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商(TSPs)，如硬件軟件銷售商、電信公司、專家公司和其他支持性經(jīng)營者等，利用這些外包商所提供的服務(wù)來支持網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的運轉(zhuǎn)?？梢?，通過尋求外部支持已成為許多銀行機構(gòu)節(jié)約成本、提高其核心競爭力的一項重大戰(zhàn)略選擇。也正因為如此，伴隨著電子銀行業(yè)務(wù)的興起和蓬勃發(fā)展，與之相關(guān)的外包活動也日益頻繁起來。
盡管外包關(guān)系的建立具有一定的經(jīng)濟合理性與必要性，但它給銀行機構(gòu)帶來的各種特殊風(fēng)險依然不可小覷，而在互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，這些風(fēng)險更是呈現(xiàn)出加重和擴大的趨勢。
總體看來，外包關(guān)系所帶來的風(fēng)險大多源于兩個方面：一是銀行的規(guī)劃不合理或監(jiān)督與控制不力;二是第三方外包商的執(zhí)行或服務(wù)不達標(biāo)。
就銀行而言，在做出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)之提供是否需要借助外部第三方力量的決定之前，若沒有進行充分的風(fēng)險評估、成本收益分析、目標(biāo)兼容性調(diào)查及合法性與可行性研究，若未能采用針對第三方外包活動的適當(dāng)風(fēng)險管理機制與監(jiān)督措施，若尚不具備實施監(jiān)督所必需的足夠的專業(yè)技術(shù)能力與經(jīng)驗，則極容易產(chǎn)生戰(zhàn)略性風(fēng)險。
而從外包商的角度看，這些提供技術(shù)支持與服務(wù)的供應(yīng)商或銷售商在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)活動中通常是作為第三方出現(xiàn)的，不受管制的他們對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)活動的介入無疑會對銀行機構(gòu)的整體風(fēng)險狀況產(chǎn)生重大影響，給銀行機構(gòu)帶來額外的不穩(wěn)定因素。例如，銀行可能由于外包商的不當(dāng)或不法行為，如提供劣質(zhì)服務(wù)、發(fā)生服務(wù)中斷、實施不適當(dāng)推銷、違反信息安全操作規(guī)程、違反客戶隱私保護政策、違反消費者保護法等而被迫陷入訴訟，不但法律風(fēng)險陡增，還可能遭受財產(chǎn)與信譽損失。尤其是當(dāng)外包安排中需要外包商的職員直接同銀行客戶打交道時，銀行因外包商的產(chǎn)品或服務(wù)不符合銀行所制訂的政策與標(biāo)準(zhǔn)而遭到信譽損失的可能性更可能大大增加。為此，銀行對外包商所提供之產(chǎn)品與服務(wù)的品質(zhì)與適當(dāng)性進行密切監(jiān)測實為必要。
電子銀行業(yè)務(wù)中日益突出的外包風(fēng)險較之傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)環(huán)境下更加突出、復(fù)雜和嚴(yán)重，更易迅速傳遞和擴散，對銀行機構(gòu)的安全與穩(wěn)健也具有更深刻的影響和更大的破壞性。在電子銀行業(yè)務(wù)最為發(fā)達的美國，2001年就曾發(fā)生這樣一起因外包安排而致使銀行遭受風(fēng)險的案例。當(dāng)時，雖然只是一家美國的主機公司(hostingcompany)受到黑客襲擊，但卻有超過300家銀行因此而受到損害。[1]電子銀行業(yè)務(wù)環(huán)境下外包風(fēng)險的巨大沖擊力可見一斑。
如果銀行機構(gòu)所利用的服務(wù)供應(yīng)商位于另一個國家，則可能帶來更為復(fù)雜的跨境外包風(fēng)險。這種因利用外國服務(wù)供應(yīng)商而造成的風(fēng)險既可能是因外國外包商不受銀行機構(gòu)及其監(jiān)管機關(guān)有效監(jiān)控而產(chǎn)生的操作風(fēng)險，也可能是因有關(guān)外包活動違反他國法律法規(guī)而引發(fā)的法律風(fēng)險，甚至還可能是因外包商所在國的經(jīng)濟、社會或政治等因素致使其無法履約而帶來的國家風(fēng)險等。
有鑒于此，關(guān)注第三方或外包商所帶來的各種風(fēng)險，尤其是其中的戰(zhàn)略風(fēng)險、操作風(fēng)險、法律風(fēng)險與信譽風(fēng)險，重新評價現(xiàn)有銀行業(yè)管制框架的有效性，并在第三方介入有關(guān)服務(wù)提供的情況下采取相應(yīng)措施對外包關(guān)系及其風(fēng)險加以有效管理十分必要。
電子銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險管理的國際經(jīng)驗
為應(yīng)對日益突出的電子銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險，有關(guān)國家與地區(qū)的監(jiān)管當(dāng)局以及一些重要的國際金融組織都紛紛著手研究外包活動及其風(fēng)險的特殊性，探索對其實施有效管理與監(jiān)控的基本原則與方法。企業(yè)家天地2011年第11期中旬刊管理Management有關(guān)國家和地區(qū)監(jiān)管當(dāng)局確立的主要原則與方法。
美國的實踐。以美國為例，在美國的電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展實踐中，大多數(shù)銀行都不愿自己進行技術(shù)設(shè)計和網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的安裝與維護，而是選擇將這些工作外包出去。由于大量外包活動所帶來的風(fēng)險很可能危及銀行機構(gòu)的整體安全與穩(wěn)健，負責(zé)銀行業(yè)機構(gòu)監(jiān)管的各個監(jiān)管機構(gòu)都意識到了這一問題的嚴(yán)重性，因而在對各種電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險進行監(jiān)管時特別重視外包風(fēng)險的管理和控制。
這些美國銀行監(jiān)管機構(gòu)曾在多部監(jiān)管文件中確立了有關(guān)電子銀行外包風(fēng)險管理的指南。例如，貨幣監(jiān)理署(簡稱OCC)于1999年發(fā)布的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)———監(jiān)理手冊》(簡稱《監(jiān)理手冊》)就曾概括性地強調(diào)，銀行機構(gòu)應(yīng)加強對網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)外包之相關(guān)風(fēng)險的控制。它明確要求：銀行應(yīng)定期對其技術(shù)支持來源進行重新評估;應(yīng)將技術(shù)提供者的技術(shù)服務(wù)同銀行自身戰(zhàn)略計劃程序相結(jié)合;銀行機構(gòu)在選擇合作之供應(yīng)商時應(yīng)謹慎行事，事前簽定正式協(xié)議明確雙方權(quán)利義務(wù);銀行還應(yīng)監(jiān)督供應(yīng)商的經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、該供應(yīng)商所具備之技術(shù)是否能與不斷更新的技術(shù)保持一致以及是否具備良好的內(nèi)部管理等等。[2]
除《監(jiān)理手冊》外，聯(lián)邦金融機構(gòu)審查理事會(FFIEC)于2000年11月發(fā)布的《外包技術(shù)服務(wù)風(fēng)險管理指南》，OCC于2001年11月發(fā)布的《第三方關(guān)系：風(fēng)險管理原則》，以及FFIEC于2003年8月發(fā)布的《電子銀行業(yè)務(wù)：信息技術(shù)審查手冊》等監(jiān)管文件都就管理外包風(fēng)險制訂了專門規(guī)則。根據(jù)這些文件，要有效防范和控制外包風(fēng)險，銀行機構(gòu)需要做到如下幾點：其一，慎重選擇合格的服務(wù)供應(yīng)商，即要求銀行在選擇新的服務(wù)供應(yīng)商時保持有效的合理謹慎，考慮其財務(wù)狀況、經(jīng)驗、專業(yè)技能、技術(shù)兼容性以及客戶滿意度;其二，重視以書面合同形式明定各方權(quán)利、義務(wù)與責(zé)任，即要求銀行與供應(yīng)商簽訂書面合同，并在其中載明囊括保護銀行數(shù)據(jù)的隱私與安全，銀行對數(shù)據(jù)的所有權(quán)，審查安全與控制的權(quán)利，監(jiān)測服務(wù)質(zhì)量的能力，限制銀行對服務(wù)供應(yīng)商的行為可能承擔(dān)的責(zé)任，以及終止合同等方面內(nèi)容的具體條款;其三，依合理程序?qū)?yīng)商實施持續(xù)監(jiān)測，即要求銀行具備一套監(jiān)測銷售商的業(yè)績表現(xiàn)、服務(wù)質(zhì)量、安全控制、財務(wù)狀況和守約情況的適當(dāng)程序;其四，對包括事故反應(yīng)與通知在內(nèi)的報告和預(yù)測進行監(jiān)測。[3]
新加坡的實踐。在新加坡，對發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)所帶來的各種加重的風(fēng)險，新加坡貨幣局(MAS)給予了高度重視。在MAS看來，更適當(dāng)?shù)淖龇☉?yīng)該是基于各銀行具體情形和戰(zhàn)略的不同采用以風(fēng)險為本的監(jiān)管方法(arisk-basedsupervisoryap-proach)。2003年6月，MAS發(fā)布了最新的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)技術(shù)風(fēng)險管理指引》，要求各銀行切實遵行。該指引涵蓋的內(nèi)容十分全面，其中尤值一提的是，它為銀行的外包活動及其管理確立了具體指南。MAS認為，銀行將其有關(guān)經(jīng)營操作外包給第三方并不會消除或減輕銀行機構(gòu)所承擔(dān)的職責(zé)與責(zé)任。它強調(diào)，銀行有責(zé)任確保其服務(wù)供應(yīng)商的營業(yè)水平以及他們所提供的服務(wù)的可靠性與安全性達到銀行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)所要求的水平。
針對如何管理外包風(fēng)險的問題，該指引提出了以下三點具體要求：第一，要求銀行董事會與高級管理層充分認識將其網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)操作外包出去所產(chǎn)生的相關(guān)風(fēng)險。具體說來，在將有關(guān)活動委托或承包給某個外部服務(wù)供應(yīng)商之前，銀行應(yīng)當(dāng)合理審慎地確定此種安排的可行性以及外包商的素質(zhì)能力、可靠性、歷史記錄和財務(wù)狀況等;并應(yīng)以書面協(xié)議的形式細致和恰當(dāng)?shù)貙懨饔嘘P(guān)合同各方當(dāng)事人的地位、關(guān)系、義務(wù)與責(zé)任的具體合同條件與條款。第二，要求銀行遵守有關(guān)管制、審計或守法要求，切實實施審查或評估。具體而言，就是應(yīng)當(dāng)要求服務(wù)供應(yīng)商向銀行指定的所有當(dāng)事方提供利用銀行系統(tǒng)、業(yè)務(wù)、文件及設(shè)施的服務(wù);不僅如此，銀行與服務(wù)供應(yīng)商還應(yīng)在其所訂協(xié)議中承認管制機關(guān)依《銀行業(yè)法》所擁有的對服務(wù)供應(yīng)商的地位、職責(zé)、義務(wù)、功能、系統(tǒng)和設(shè)施實施檢查、監(jiān)督或?qū)彶榈臋?quán)力。第三，要求銀行和服務(wù)供應(yīng)商遵守《銀行業(yè)法》中關(guān)于銀行業(yè)的保密要求。換言之，銀行同服務(wù)供應(yīng)商之間的合同與安全應(yīng)當(dāng)滿足保護客戶信息機密性的需要，也應(yīng)符合所有現(xiàn)行法律法規(guī)的要求。
針對如何監(jiān)測外包安排，該指引也做出了相應(yīng)規(guī)定：其一，銀行應(yīng)要求服務(wù)供應(yīng)商執(zhí)行與其自身操作同樣嚴(yán)格的安全政策、程序和控制;銀行應(yīng)定期審查和監(jiān)測服務(wù)供應(yīng)商的安全做法與程序，如定期取得有關(guān)服務(wù)供應(yīng)商操作方面的安全充足性與守法性的專家報告;為監(jiān)督服務(wù)供應(yīng)商是否持續(xù)達到約定的服務(wù)水平以及其操作的可行性，還應(yīng)設(shè)立一道監(jiān)測服務(wù)供應(yīng)商的服務(wù)提供、履約可靠性及加工處理能力的程序。其二，隨著銀行的外包關(guān)系日益復(fù)雜和重要以及其對外包關(guān)系的依賴性日益增強，為確保銀行管理層不丟掉其保護銀行核心操作與服務(wù)的職責(zé)，應(yīng)當(dāng)采取一種強有力的風(fēng)險管理方法。
我國香港特區(qū)的實踐。在香港，較為典型的銀行業(yè)外包活動主要表現(xiàn)為將原本由認可機構(gòu)自行提供的數(shù)據(jù)處理、客戶服務(wù)(如熱線中心)及后勤支援等業(yè)務(wù)項目外包給香港或海外的服務(wù)供應(yīng)商。電子銀行由于需要借助復(fù)雜的信息與網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，其所涉及的與技術(shù)有關(guān)的外包活動愈加普遍。面對銀行業(yè)外包活動的日趨活躍，香港金融管理局(簡稱金管局)敏銳地洞察到其中潛藏的各種風(fēng)險與問題，因而發(fā)布了一系列建議性文件，從不同角度提出了對外包活動尤其是外包風(fēng)險實施監(jiān)管的原則與指南。
2001年12月金管局制定的一份以《外判》為標(biāo)題的文件可適用于所有認可機構(gòu)的銀行業(yè)外包活動，這份文件雖然并非專門針對電子銀行，但其中載明的一般監(jiān)管方法及有關(guān)技術(shù)外包的管控措施等均對電子銀行的外包活動具有重要的參考價值。
在《外判》指引中，金管局對認可機構(gòu)從事的外包活動表達了相當(dāng)明確的監(jiān)管態(tài)度，即只要認可機構(gòu)的外包安排具備周詳?shù)挠媱澓屯咨频墓芾恚也粫?dǎo)致?lián)p害客戶利益的情形發(fā)生，金管局就不會阻撓。[4]至于怎樣才算是具備了“周詳?shù)挠媱?rdquo;和“妥善的管理”，則須由認可機構(gòu)在實施其外包計劃之前事先同金管局進行商討。通常，認可機構(gòu)須使金管局確信其能夠做到如下幾個方面：第一，認可機構(gòu)繼續(xù)保留對外包業(yè)務(wù)的最終控制權(quán)，其董事會與管理層對外包出去的業(yè)務(wù)負有最終責(zé)任;第二，確保在推行外包計劃前后對外包安排實施全面持續(xù)的風(fēng)險評估，并對有關(guān)風(fēng)險進行妥善處理;第三，確保選定服務(wù)供應(yīng)商之前已對其進行嚴(yán)格調(diào)查，選定之后又具備持續(xù)監(jiān)察服務(wù)供應(yīng)商的適當(dāng)管控措施;第四，確保簽定的外包協(xié)議內(nèi)容明確詳盡，并對該協(xié)議進行定期審查和評估;第五，確保外包安排中有關(guān)客戶資料的保密性;第六，確保具有有效的外包安排管控程序及應(yīng)變計劃;第七，確保審查與審計所必需之外包信息的取用不受影響;第八，確保對跨國外包活動中風(fēng)險的可控性;等等。
除對一般外包活動確定指南外，金管局還通過后來發(fā)布的《科技風(fēng)險管理的一般原則》和《電子銀行的監(jiān)管》確定了網(wǎng)上銀行技術(shù)外包監(jiān)管中需采取的一些特殊管控措施。例如，在選擇適當(dāng)?shù)募夹g(shù)服務(wù)供應(yīng)商時，應(yīng)注意所選的供應(yīng)商須具備足夠的資源與專業(yè)知識，能夠遵守認可機構(gòu)信息技術(shù)管控政策的實質(zhì)內(nèi)容;而在將關(guān)鍵技術(shù)服務(wù)(如數(shù)據(jù)中心操作)外包的情況下，認可機構(gòu)還應(yīng)詳細評估技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商的信息技術(shù)管理環(huán)境，且該評估最好由獨立于服務(wù)供應(yīng)商以外的一方做出，獨立評估報告應(yīng)清楚列明評估的目的、范圍及結(jié)果，并提交金管局以供參考。
在同服務(wù)供應(yīng)商簽訂外包協(xié)議時，金管局強調(diào)：首先，應(yīng)清楚載明技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商的履行標(biāo)準(zhǔn)、明確有關(guān)軟硬件的所有權(quán)及服務(wù)供應(yīng)商須承擔(dān)的其他責(zé)任。如技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商應(yīng)確保其職員或代理人對取得的認可機構(gòu)的信息嚴(yán)格保密，以及遵守認可機構(gòu)有關(guān)信息技術(shù)的管控政策與程序等。其次，鑒于技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商可能進一步將有關(guān)服務(wù)分包給其他方負責(zé)，認可機構(gòu)應(yīng)考慮在協(xié)議中增加一項約定，即技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商對有關(guān)服務(wù)的重大部分實施分包時，必須向認可機構(gòu)發(fā)出通知或獲得后者的核準(zhǔn)，而且此時原技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商仍須就分包出去的服務(wù)負責(zé)。
在外包安排存續(xù)期間，為了對外包活動實施持續(xù)充分的監(jiān)管和控制，除進行定期監(jiān)察外，認可機構(gòu)還應(yīng)進行年度評估，以確保重要的技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商受到充分的信息技術(shù)管控。不僅如此，為了避免因未能預(yù)見的技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商問題(如服務(wù)供應(yīng)商財務(wù)狀況惡化而無力償債，或因其他困難而無法繼續(xù)提供有關(guān)服務(wù)和支持等)而導(dǎo)致有關(guān)銀行業(yè)服務(wù)無法使用，認可機構(gòu)還應(yīng)就已外包的關(guān)鍵技術(shù)服務(wù)制定必要的應(yīng)變計劃，包括制訂退出管理計劃及物色額外或候補的技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商等。[5]此外，為了防止外包風(fēng)險過于集中，做出技術(shù)外包安排的認可機構(gòu)應(yīng)盡量避免過度依賴單一的外部服務(wù)供應(yīng)商提供關(guān)鍵的技術(shù)服務(wù)。
在電子銀行外包活動中，除技術(shù)外包外，認可機構(gòu)還可能通過外聘技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商的方式來提供與技術(shù)有關(guān)的支持與服務(wù)。對于這些外聘活動所引發(fā)的風(fēng)險和問題，金管局指出，“認可機構(gòu)應(yīng)制定有關(guān)如何管理各類主要外聘科技服務(wù)供應(yīng)商的指引。”而此種指引也應(yīng)包括揀選服務(wù)供應(yīng)商的程序，核準(zhǔn)重大例外情況的程序，以及避免過度依賴單一技術(shù)服務(wù)供應(yīng)商提供關(guān)鍵技術(shù)服務(wù)等主要內(nèi)容。重要國際組織確立的指導(dǎo)性原則。一些國際金融組織也就外包風(fēng)險及其管理問題展開了有益探索，并提煉總結(jié)出了對各國金融監(jiān)管當(dāng)局均頗具參考價值的重要經(jīng)驗。例如，為了指導(dǎo)和協(xié)助銀行等金融機構(gòu)及其監(jiān)管者們有效地解決外包問題以及防范和控制外包風(fēng)險，由巴塞爾銀行監(jiān)管委員會、國際證券委員會組織、國際保險監(jiān)管協(xié)會組成的聯(lián)合論壇就于2005年2月共同發(fā)布了可普遍適用于銀行、保險以及證券行業(yè)的受監(jiān)管金融機構(gòu)及外包服務(wù)商的題為《金融服務(wù)的外包》的最新指導(dǎo)性文件。[6]
該文件提出了9項高級原則：1、實施業(yè)務(wù)外包的受監(jiān)管實體應(yīng)具備一套全面的政策，以便對關(guān)于是否及如何適當(dāng)開展外包活動的評估工作進行指導(dǎo)。董事會或相應(yīng)機構(gòu)不僅要對其外包政策負責(zé)，而且還要對根據(jù)該政策實施的活動承擔(dān)有關(guān)責(zé)任;2、受監(jiān)管實體應(yīng)制訂一套全面的外包風(fēng)險管理計劃，以管理外包活動及處理其同服務(wù)供應(yīng)商的關(guān)系;3、受監(jiān)管實體應(yīng)確保有關(guān)外包安排不會削弱其向客戶及監(jiān)管者履行義務(wù)的能力以及不妨礙監(jiān)管者的有效監(jiān)管;4、受監(jiān)管實體在選擇第三方服務(wù)供應(yīng)商時應(yīng)保持合理審慎;5、應(yīng)以書面合同確定外包關(guān)系，合同中應(yīng)清楚載明外包安排的所有實質(zhì)性問題，包括各方當(dāng)事人的權(quán)利、義務(wù)與預(yù)期;6、受監(jiān)管實體及其服務(wù)供應(yīng)商應(yīng)制訂和保留包括災(zāi)難恢復(fù)計劃和定期檢測備份設(shè)施在內(nèi)的應(yīng)急計劃;7、受監(jiān)管實體應(yīng)采取適當(dāng)措施要求服務(wù)供應(yīng)商保護受監(jiān)管實體及其客戶的機密信息，以防有關(guān)信息被有意無意地披露給未經(jīng)授權(quán)者;8、監(jiān)管者應(yīng)將外包活動作為其持續(xù)評估受監(jiān)管實體時的組成部分。監(jiān)管者應(yīng)通過適當(dāng)方法使自己確信有關(guān)外包安排不會導(dǎo)致受監(jiān)管實體無法滿足其法定要求;9、監(jiān)管者應(yīng)認識到多個受監(jiān)管實體將業(yè)務(wù)活動集中外包給少量服務(wù)供應(yīng)商可能帶來的潛在風(fēng)險。概括說來，在這些關(guān)于金融服務(wù)外包活動的原則之中，前七項涉及的是實施外包的受監(jiān)管實體的責(zé)任問題，后兩項則涉及的是監(jiān)管者的作用與職責(zé)問題。
國際經(jīng)驗對我國內(nèi)地電子銀行業(yè)務(wù)外包風(fēng)險管理的啟示
就我國內(nèi)地電子銀行發(fā)展的實踐來看，外包活動尤其是技術(shù)外包已逐漸進入人們的視野。2002年，深圳發(fā)展銀行和高陽公司簽訂了為期10年的災(zāi)難備援外包服務(wù)合同，成為內(nèi)地首個銀行IT系統(tǒng)外包合同。[7]前不久，國家開發(fā)銀行又與惠普公司簽訂了首份戰(zhàn)略性IT外包服務(wù)合同。[8]在我國，技術(shù)外包對那些不具備專業(yè)技術(shù)力量的中小銀行具有相當(dāng)大的吸引力，因為只要通過適當(dāng)?shù)耐獍才?，中小銀行在電子銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域占有一席之地的可能性就會大大提高。不僅如此，外包作為一種優(yōu)化企業(yè)資源配置的戰(zhàn)略也越來越得到銀行業(yè)界的認同?？梢?，外包在內(nèi)地具有良好的市場前景。
外包活動的日趨頻繁及其帶來的各種風(fēng)險需要我國內(nèi)地的銀行業(yè)監(jiān)管機構(gòu)密切關(guān)注銀行業(yè)的外包實踐，制訂和完善相應(yīng)監(jiān)管制度，將外包風(fēng)險納入電子銀行業(yè)務(wù)的審慎監(jiān)管框架。而諸如巴塞爾委員會發(fā)布的《電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險管理原則》與《金融服務(wù)的外包》指南，美國貨幣監(jiān)理署發(fā)布的《監(jiān)理手冊》及其它關(guān)于外包風(fēng)險管理專門文件，以及香港金管局出臺的《外判》、《科技風(fēng)險管理的一般原則》及《電子銀行的監(jiān)管》等，對于我國內(nèi)地有關(guān)監(jiān)管制度的確立顯然具有重大的啟示意義。事實上，在我國內(nèi)地電子銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管法制的建設(shè)實踐中，也的確充分借鑒和參考了這些重要文件中蘊含的國際經(jīng)驗與原則。
近些年來，我國內(nèi)地相關(guān)部門因應(yīng)電子銀行業(yè)務(wù)實踐的發(fā)展而不斷制訂和出臺一系列監(jiān)管規(guī)則，目前已然初步確立起了電子銀行業(yè)務(wù)及其風(fēng)險監(jiān)管的整體框架。綜觀現(xiàn)行監(jiān)管法律制度，大致由兩個方面內(nèi)容構(gòu)成：一是那些可同樣適用于新型電子銀行業(yè)務(wù)的傳統(tǒng)監(jiān)管制度中的有關(guān)規(guī)定，主要指2004年2月1日起施行的《中華人民共和國中國人民銀行法(修正案)》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法(修正案)》和《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》，以及經(jīng)2006年11月11日修訂后于同年12月11日正式施行的《外資銀行管理條例》及其《實施細則》等;二是新制訂的電子銀行業(yè)務(wù)專門性監(jiān)管規(guī)章，目前主要指由中國人民銀行于2005年10月發(fā)布的《電子支付指引(第一號)》(簡稱《指引》)，由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(簡稱銀監(jiān)會)于2006年1月26日頒布并于2006年3月1日起施行的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》(簡稱《管理辦法》)、《電子銀行安全評估指引》(簡稱《評估指引》)以及《電子銀行安全評估機構(gòu)業(yè)務(wù)資格認定工作規(guī)程》(簡稱《工作規(guī)程》)等。
起初，我國銀行監(jiān)管部門中對于電子銀行業(yè)務(wù)的外包風(fēng)險并未給予足夠重視，因而在中國人民銀行2001年制訂的《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》(簡稱《暫行辦法》)之中尚未有所涉及。但隨著電子銀行業(yè)務(wù)外包實踐的發(fā)展，外包風(fēng)險的日漸突顯，以及國際社會相關(guān)監(jiān)管經(jīng)驗的不斷豐富，2006年銀監(jiān)會制定的《管理辦法》就彌補了過去《暫行辦法》在這方面的缺憾和不足，專設(shè)一章規(guī)定了電子銀行業(yè)務(wù)外包和選擇外包方的基本要求以及對外包風(fēng)險的管理原則，將外包風(fēng)險真正納入了電子銀行審慎監(jiān)管框架之中。
具體而言，對于因外包活動而產(chǎn)生的各種風(fēng)險，《管理辦法》所確立的防范與管理原則主要包括：其一，確定合理的外包及外包風(fēng)險控制戰(zhàn)略，即合理確定外包的原則與范圍，評估外包風(fēng)險，建立健全規(guī)章制度，制定風(fēng)險防范措施，將外包風(fēng)險納入總體安全策略中;其二，謹慎選擇外包服務(wù)供應(yīng)商，即應(yīng)盡職調(diào)查和充分審查、評估外包供應(yīng)商的狀況與能力;其三，簽訂書面合同，明晰雙方權(quán)利義務(wù)，規(guī)定外包服務(wù)供應(yīng)商的保密義務(wù)與責(zé)任;其四，建立完整的外包風(fēng)險評估與監(jiān)測程序，審慎管理外包風(fēng)險;其五，建立針對外包風(fēng)險的應(yīng)急計劃及保證外包服務(wù)的應(yīng)急預(yù)案;其六，對涉及機密數(shù)據(jù)管理與傳遞環(huán)節(jié)的重大系統(tǒng)進行外包時應(yīng)經(jīng)過金融機構(gòu)董事會或法人代表批準(zhǔn)，并在外包前向中國銀監(jiān)會報告。
與《暫行辦法》相比，這可以說是個重大進步，但其內(nèi)容上的局限性仍然十分明顯，原則性有余操作性不足的問題依然存在。對此，筆者認為，今后銀監(jiān)會應(yīng)繼續(xù)關(guān)注國際社會有關(guān)外包風(fēng)險管理原則的最新發(fā)展，并結(jié)合本國電子銀行業(yè)務(wù)外包實務(wù)的特點和需要適時推出更為詳盡、全面的電子銀行業(yè)務(wù)外包管理指南以及更具操作性的外包風(fēng)險管理實施細則。
有關(guān)電子銀行專業(yè)畢業(yè)論文篇二
《 我國電子銀行的分類與定義 》
1電子銀行的定義與分類
中國銀監(jiān)會發(fā)布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對電子銀行進行了定義：“是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機構(gòu)利用面向社會公眾開放的通訊通道或開放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計算機和互聯(lián)網(wǎng)開展的銀行業(yè)務(wù)，利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)，利用移動電話和無線網(wǎng)絡(luò)開展的銀行業(yè)務(wù)，以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。”國內(nèi)電子銀行概念的提出是從網(wǎng)上銀行普及開始的，各銀行已經(jīng)普遍建立了電子銀行的業(yè)務(wù)渠道體系。下一步，分別建立的電話銀行、網(wǎng)上銀行、自助銀行等系統(tǒng)將整合在一起，形成完整的電子銀行系統(tǒng)。
2不同種類電子銀行的安全威脅
各類電子銀行的安全性，可以從客戶端、傳輸線路和服務(wù)部端三個部分去考慮。我們在之前的技術(shù)文章中，已經(jīng)討論過網(wǎng)上銀行的安全性問題，其中對銀行服務(wù)器端的威脅與安全防護已經(jīng)解釋得很詳細，在此就不再贅述，主要談一談幾類電子銀行客戶端的安全問題。
2.1網(wǎng)上銀行
網(wǎng)上銀行用戶使用PC或筆記本上網(wǎng)，利用網(wǎng)銀的B/S或C/S客戶端上網(wǎng)，其面臨的威脅是多方面的。攻擊目的一般都是獲取用戶的賬號、口令和個人證書等信息，冒充用戶身份非法轉(zhuǎn)移資金。網(wǎng)上銀行客戶端易受惡意代碼、釣魚、輸入截取、證書盜取和交易篡改等攻擊。惡意代碼包括蠕蟲、病毒、惡意腳本等，通常作為侵入客戶端的第一個手段;釣魚攻擊是偽造網(wǎng)上銀行交易系統(tǒng)，誘使投資者使用虛假系統(tǒng)登錄，造成賬號和口令的泄密;輸入截取是獲得用戶的擊鍵或鼠標(biāo)點擊記錄，通常包括網(wǎng)上銀行的賬號與口令;證書盜取是取得用戶計算機中個人證書，以冒充用戶的身份;交易篡改是相對較少出現(xiàn)但很有威脅的一種攻擊，可以將用戶的網(wǎng)上銀行操作指令內(nèi)容進行非法改變，以實現(xiàn)其攻擊目的。網(wǎng)上銀行客戶端的安全保護需要從兩個方面去考慮，一是操作系統(tǒng)的安全性，二是網(wǎng)上銀行客戶端本身的安全性。
操作系統(tǒng)安全，可以從打補丁、做好安全配置、良好的上網(wǎng)習(xí)慣等方面著手。如果能保障操作系統(tǒng)的安全，可以有效防止攻擊者通過控制操作系統(tǒng)而攻擊網(wǎng)上銀行。網(wǎng)上銀行客戶端的安全防護主要由安全控件實現(xiàn)，通常包括輸入信息的保護、進程保護、文件保護等功能。銀行要重點加強網(wǎng)上銀行客戶端的安全性，在客戶教育中強調(diào)操作系統(tǒng)的安全性。不過事實證明，無論銀行如何加強安全教育，網(wǎng)上銀行用戶的計算機水平與安全意識還是相差很大，總是有一部分用戶的水平不足，操作系統(tǒng)安全性很差。所以對于銀行來說，技術(shù)防御手段還主要是從客戶端著手，盡量多地考慮可行的安全功能，力爭“在不安全的操作系統(tǒng)環(huán)境下，實現(xiàn)安全的網(wǎng)上銀行交易”。
2.2手機銀行
3G和高性能智能手機的普及，使手機銀行正式登場，已經(jīng)向主要的業(yè)務(wù)渠道去發(fā)展。2G時代手機的帶寬不足，很多網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用無法開展。到了3G時代，一個手機的網(wǎng)絡(luò)帶寬甚至要比PC的網(wǎng)絡(luò)帶寬還要大，加上1G左右的CPU運算速度和相匹配的內(nèi)存，大部分的網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用都可以在手機上實現(xiàn)，例如手機上網(wǎng)、手機炒股、手機錢包、手機支付、移動商務(wù)、地圖導(dǎo)航等。將來，手機銀行會與網(wǎng)上銀行一樣，成為被攻擊的重點。目前手機銀行的風(fēng)險主要來自智能手機本身。從本質(zhì)上說，手機安全和PC終端安全原理上一致，但手機安全也有其自身的特點，一是現(xiàn)有手機操作系統(tǒng)的安全機制可以被破解，二是手機軟件市場的混亂無序。手機操作系統(tǒng)在設(shè)計之初，不約而同地采取了“應(yīng)用準(zhǔn)入”的機制，即只有通過相關(guān)廠商或機構(gòu)驗證的軟件，才可以安裝在手機中。典型的當(dāng)然是AppleIOS，在IPhone、IPAD等設(shè)備上安裝軟件，必須要從AppStore下載。
這個限制當(dāng)然主要是出于商業(yè)持續(xù)贏利目的而設(shè)計，而客觀上也確實能夠保護那些下載者，AppStore上出售的軟件都是經(jīng)過安全驗證的，可以讓用戶免受惡意軟件的入侵。而針對性的攻擊手段也已經(jīng)存在，這就是越獄(Jailbreaking)，它可以突破限制，讓用戶免費、自由地下載破解后的軟件，受到“廣大用戶的歡迎”。但那些破解后的軟件全部來自于非正規(guī)的地下開發(fā)者，其安全性完全得不到保障，很可能會有惡意代碼包含在其中。
無獨有偶，這方面另一個典型的例子就是Symbian，這個手機操作系統(tǒng)市場曾經(jīng)的老大。雖然SymbianOS9.x具有了強制簽名機制，但仍然被人找到了漏洞可以突破這個限制。針對S60的最新固件版本的簽名破解程序已經(jīng)出現(xiàn)，破解之后強制簽名機制將不再有效。很多用戶為了不受限制，同樣進行了這種破解操作，導(dǎo)致系統(tǒng)本身失去了安全性，也就給惡意軟件的入侵帶來了機會。破解之后，智能手機就可以無限制地下載應(yīng)用軟件了，雖然這很方便，但其中的安全隱患大大提升。
由于智能手機的興起，一個規(guī)模巨大的市場被創(chuàng)造出來，各路開發(fā)商和團隊紛紛搶占地盤，推出自己的手機應(yīng)用產(chǎn)品，力圖分得更大的一塊蛋糕。這些開發(fā)團隊魚龍混雜，有非常多的非正規(guī)團隊，他們編寫的程序只注重功能實現(xiàn)，可能存在嚴(yán)重的安全隱患，容易被人利用。甚至地下開發(fā)者也會混跡其中，在各類手機下載網(wǎng)站上發(fā)布綁定了惡意軟件的應(yīng)用程序?？陀^地講，目前手機相關(guān)的安全事件沒有傳統(tǒng)PC安全事件那么多，那么嚴(yán)重。這是由于現(xiàn)階段傳統(tǒng)PC終端還是擁有最大數(shù)量的用戶群，更受攻擊者關(guān)注，而不是因為手機更安全。從大環(huán)境看，智能手機的綜合安全能力不如傳統(tǒng)PC終端。
2.3電話銀行
電話銀行出現(xiàn)較早，最初可以實現(xiàn)查詢的簡單功能，后來又逐步加入支付、轉(zhuǎn)賬等功能，而且與呼叫中心的人工服務(wù)結(jié)合起來，成為一個比較簡易方便的銀行業(yè)務(wù)渠道。電話銀行的安全問題比較有特點：安全隱患大而威脅小，所以總體風(fēng)險不高。安全隱患大，主要由于電話傳輸?shù)男盘柺敲魑?，從電話機到電信運營商中間的路線如果被非法搭接，可以竊聽到所有重要信息;威脅小，是因為實際情況中去非法搭接電話線路、想偷取重要信息的攻擊者非常少。一方面由于攻擊者有更方便攻擊、更多目標(biāo)的網(wǎng)上銀行，不會去費勁冒風(fēng)險在電線桿上爬上爬下，一方面由于電話銀行的使用者并不廣泛，即使監(jiān)聽也很可能不會得到有用的信息。
2.4家居銀行
與電話銀行類似的家居銀行，是有可能受到較大威脅的。家居銀行已經(jīng)在某些省市出現(xiàn)，其業(yè)務(wù)終端是用戶在家里的電視機與機頂盒，借助廣電網(wǎng)絡(luò)傳輸銀行業(yè)務(wù)信息，進行查詢、繳費等業(yè)務(wù)處理。從用戶家中到廣電那一端的傳輸是明文的，因為機頂盒通常沒有加密功能。我們在對幾個不同家居銀行的安全測試中發(fā)現(xiàn)，廣電網(wǎng)絡(luò)的線路是可以進行監(jiān)聽的，從某戶居民的有線電纜接入，可以監(jiān)聽到其他居民的信號。家居銀行應(yīng)當(dāng)在機頂盒軟件里加入足夠強度的加密功能，防止傳輸?shù)男畔⒈环欠ǜ`聽。
2.5自助銀行
自助銀行目前有ATM(自動柜員機，取款)，存取款機，多功能終端等形式，是銀行在特定地點向用戶提供自助服務(wù)的一種重要的業(yè)務(wù)形式。大部分自助銀行設(shè)備被直接利用計算機技術(shù)攻擊的可能性不大。自助終端設(shè)備都是銀行特制的機具，雖然操作系統(tǒng)采用的是可能存在較多漏洞的Windows桌面操作系統(tǒng)，如Win98、XP等，但由于輸入設(shè)備通常為數(shù)字和特制的鍵盤，無法輸入計算機命令。同時終端也沒有外接設(shè)備的接口，又不直接連接公共網(wǎng)絡(luò)，因此不太可能進行攻擊。這類可以存取款的設(shè)備，主要面臨被偷窺用戶輸入的密碼、通過讀卡器偷取銀行卡信息等威脅。而多功能終端不同于其他自助銀行設(shè)備，它可以提供通過Internet訪問特定網(wǎng)站和網(wǎng)銀的功能。其本身是一臺完整的計算機，利用標(biāo)準(zhǔn)鍵盤輸入，有鼠標(biāo)，甚至可能有USB接口，供用戶插入U盾。這種終端被攻擊的可能性就大大增加了。攻擊者可能利用U盤在多功能終端上植入非法程序，偷取其他用戶的信息。也可能利用一些命令的操作，去打開原本不被允許訪問的網(wǎng)站，下載木馬程序。甚至直接跳出多功能終端限定的用戶操作環(huán)境，進入到操作系統(tǒng)，這樣可以進行的攻擊就更多了。
3全面考慮電子銀行面臨的威脅
以上討論的各類電子銀行，都各自面臨不同的威脅，但需要注意的是，這些不同種類電子銀行的安全性會相互影響，如電話銀行/呼叫中心的安全性，可能會影響到網(wǎng)上銀行的安全性。前不久國內(nèi)銀行就出現(xiàn)了這樣一個案例：一位女士在某銀行辦理了信用卡，但可能個人開卡相關(guān)的信息被泄露出去，有人利用這些信息，通過電話銀行激活了信用卡的網(wǎng)上支付功能，并且修改了短信通知的手機號碼。結(jié)果她的信用卡被人在購物網(wǎng)站上利用網(wǎng)銀支付功能，盜刷了2萬余元。這是一個比較有代表性的案例，電話銀行的安全漏洞影響到了網(wǎng)上銀行的安全性，最終導(dǎo)致了用戶資金被盜。因此銀行在考慮不同種類電子銀行安全性的同時，也應(yīng)注意從整體上考慮安全防范手段，如限定交易額、加強身份驗證憑據(jù)、銀行操作的短信通知等，都不應(yīng)只考慮本類電子銀行的安全威脅與保護需求，要同時考慮它們之間的相互作用和影響。
4結(jié)語
本文描述了當(dāng)前電子銀行的分類以及所面臨的安全問題，對于不同安全威脅的分析結(jié)果，提出了解決建議。了解當(dāng)前電子銀行現(xiàn)狀，不僅有利于電子銀行自身的發(fā)展，也提升了客戶的體驗度以及滿足上級監(jiān)管部門的要求。更為重要的是，為以后對于識別風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險做好了準(zhǔn)備。
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