金融支持新農(nóng)村建設(shè)，必須要有一個(gè)開放、有序、競爭的多元化農(nóng)村金融體系來支撐。村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，對激活農(nóng)村金融市場、完善農(nóng)村金融組織體系、搭建農(nóng)村金融供給新渠道和改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)已經(jīng)產(chǎn)生了積極影響。
一、村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的積極意義
（一）村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立標(biāo)志著我國農(nóng)村金融改革進(jìn)入新階段
2006年年底，中國銀監(jiān)會在6個(gè)省(區(qū))開始村鎮(zhèn)銀行試點(diǎn)。目前，村鎮(zhèn)銀行約20家，注冊資本金從800萬元到上億元不等，設(shè)立主體包括國家開發(fā)銀行、農(nóng)村信用社、匯豐銀行等中外資銀行類金融機(jī)構(gòu)。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是中國銀行業(yè)市場準(zhǔn)入政策的重大突破，必將對中國新型農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的組建產(chǎn)生良好的示范效應(yīng)。
（二）村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立增加了農(nóng)村金融供給的新渠道
按照“投資多元、貼近農(nóng)村、治理靈活、高效運(yùn)作、服務(wù)三農(nóng)”原則，在相對貧窮落后農(nóng)村地區(qū)設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行，豐富了我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)類型。建立了城鄉(xiāng)金融資源互通互聯(lián)的新橋梁，一定程度上緩解了城市資金有余，農(nóng)村資金緊張和金融運(yùn)行少渠道的問題，初步實(shí)現(xiàn)了把農(nóng)村資金留在農(nóng)村、把城市資金引入農(nóng)村的目的。
（三）村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立有利于競爭性農(nóng)村金融市場的構(gòu)建
村鎮(zhèn)銀行的進(jìn)入對我國傳統(tǒng)的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)無疑是一個(gè)促進(jìn)作用，由此形成村鎮(zhèn)銀行與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、郵政儲蓄以及各種非正規(guī)金融機(jī)構(gòu)同時(shí)并存的局面。增加一條支持“三農(nóng)”的金融渠道，可以彌補(bǔ)商業(yè)銀行撤離農(nóng)村地區(qū)所形成的空白，還可以解決國有商業(yè)銀行貸款因?qū)徟鷩?yán)格、手續(xù)繁瑣、門檻高而對“三農(nóng)”和中小企業(yè)支持不足的問題，有利于“三農(nóng)”和地方經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。
（四）村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立是創(chuàng)新農(nóng)村金融開放思路的有效舉措
參與組建村鎮(zhèn)銀行的既有政策性銀行，也有商業(yè)銀行；既有中資銀行，也有外資銀行；既有一人獨(dú)資的有限責(zé)任公司，也有多元出資的股份有限公司。引入多種模式有利于擴(kuò)大開放領(lǐng)域、優(yōu)化開放結(jié)構(gòu)、提高開放質(zhì)量，創(chuàng)新利用外資方式，從“開放”的角度深化農(nóng)村金融改革。打造多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的農(nóng)村金融體系，能吸引各類資本到農(nóng)村地區(qū)投資，構(gòu)筑城市資金流向農(nóng)村的渠道。同時(shí)，創(chuàng)新農(nóng)村金融發(fā)展模式、品種工具和服務(wù)手段，可以提高金融對現(xiàn)代農(nóng)業(yè)和新農(nóng)村建設(shè)的服務(wù)水平。
　
二、村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題
（一）法規(guī)不健全，政策扶持力度不足
《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》出臺以后，中國銀監(jiān)會又陸續(xù)發(fā)布了《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》、《村鎮(zhèn)銀行組建審批工作指引》等6項(xiàng)新型農(nóng)村銀行業(yè)金融組織的行政許可及監(jiān)管細(xì)則，但是對農(nóng)村新型金融組織的財(cái)政支持、稅收優(yōu)惠、存貸款定價(jià)、金融監(jiān)管或監(jiān)測、融資等具體規(guī)定還沒有出臺。
（二）吸收存款難，村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展困難重重
按照規(guī)定，村鎮(zhèn)銀行發(fā)放貸款的金額不得超過存款余額的75%，如果沒有資金來源，村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)也無從做起。村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)在只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)，沒有加入銀聯(lián)，村民存款、取款都必須要到網(wǎng)點(diǎn)來，讓客戶感到不便。此外，村鎮(zhèn)銀行的通存通兌沒有開通，匯路不暢也是一個(gè)大問題。
（三）隱含風(fēng)險(xiǎn)大，御險(xiǎn)能力較弱
村鎮(zhèn)銀行的服務(wù)對象是當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)戶或企業(yè)，農(nóng)業(yè)作為高風(fēng)險(xiǎn)低效益行業(yè)，受自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)影響巨大，而目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋率不高，且手續(xù)復(fù)雜，一旦發(fā)生自然災(zāi)害，借款人就可能不按時(shí)履行還款責(zé)任。即使有抵押，但由于抵押品大多是農(nóng)民住房、宅地或農(nóng)機(jī)等，抵押品一般很難變現(xiàn)。
（四）村鎮(zhèn)銀行服務(wù)“三農(nóng)”的辦行宗旨易被動(dòng)搖
村鎮(zhèn)銀行從其資金來源看，包含了國內(nèi)外的銀行資本、國內(nèi)的產(chǎn)業(yè)資本以及民間資金，這些資金所追求的無一不是利潤最大化。國家如果沒有好的政策來引導(dǎo)的話，投資者包括商業(yè)銀行在內(nèi)，必將以防風(fēng)險(xiǎn)和盈利為取舍，不斷擇優(yōu)選擇支持對象，這樣極易動(dòng)搖服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，甚至違背服務(wù)“三農(nóng)”和支持新農(nóng)村建設(shè)的辦行宗旨。

（五）村鎮(zhèn)銀行的監(jiān)管難度較大
監(jiān)管村鎮(zhèn)銀行將面臨的主要難點(diǎn)，一是村鎮(zhèn)銀行設(shè)于農(nóng)村地區(qū)，監(jiān)管半徑越過縣鄉(xiāng)兩級，監(jiān)管難度大、費(fèi)用高。二是經(jīng)營管理模式多樣增加監(jiān)管難度。因各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營規(guī)模及業(yè)務(wù)復(fù)雜程度不同，經(jīng)營管理模式各異，監(jiān)管者不能實(shí)施統(tǒng)一監(jiān)管，而要根據(jù)各村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營特點(diǎn)制定不同的監(jiān)管措施，實(shí)行一行一策監(jiān)管，有效監(jiān)管面臨巨大挑戰(zhàn)。
三、促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的對策
（一）建立良好的金融生態(tài)環(huán)境，為村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)
首先，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)培育和發(fā)展村鎮(zhèn)銀行在沒有經(jīng)驗(yàn)可參考的情況下，監(jiān)管當(dāng)局要根據(jù)農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)真實(shí)需求和機(jī)構(gòu)布局現(xiàn)狀，積極調(diào)研，科學(xué)論證金融真實(shí)需求度，按先試點(diǎn)，后推開的原則，制定試點(diǎn)方案，積極做好籌備工作，切忌不顧實(shí)際，一哄而上。其次，地方政府特別是縣鄉(xiāng)兩級政府應(yīng)當(dāng)發(fā)揮領(lǐng)導(dǎo)作用，組織協(xié)調(diào)人民銀行、工商、稅務(wù)、公安等部門加強(qiáng)征信建設(shè)，對中小企業(yè)和農(nóng)戶的信用狀況進(jìn)行調(diào)查評級，打造良好的金融生態(tài)環(huán)境，要通過宣傳，增進(jìn)社會公眾對村鎮(zhèn)銀行的了解，消除認(rèn)識誤區(qū)，奠定良好的群眾基礎(chǔ)。
（二）建立有效機(jī)制，確保村鎮(zhèn)銀行的長期可持續(xù)發(fā)展
一是地方政府要大力支持，制定優(yōu)惠政策促進(jìn)村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展，提供稅收優(yōu)惠，給予村鎮(zhèn)銀行3至5年免稅期，減輕其開辦初期的經(jīng)營成本，促進(jìn)其發(fā)展。二是建立涉農(nóng)小額貸款發(fā)放獎(jiǎng)懲機(jī)制，由地方財(cái)政出資建立獎(jiǎng)勵(lì)基金，分年度獎(jiǎng)勵(lì)發(fā)放涉農(nóng)小額貸款達(dá)到一定比例的金融機(jī)構(gòu)，并給予稅收等優(yōu)惠，同時(shí)處罰沒有達(dá)到規(guī)定投放額度的金融機(jī)構(gòu)，以此鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大對三農(nóng)的資金投入。
（三）化解信貸風(fēng)險(xiǎn)，明確村鎮(zhèn)銀行的市場定位
一是根據(jù)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況細(xì)分市場定位。村鎮(zhèn)銀行要科學(xué)分析當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)發(fā)展情況，再結(jié)合自身實(shí)際細(xì)分市場，大力挖掘、培育“吃飯客戶”，為其做深、做細(xì)、做好金融服務(wù)，培養(yǎng)和打造一批信任村鎮(zhèn)銀行、愿與村鎮(zhèn)銀行打交道的優(yōu)質(zhì)客戶群。二是防范農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)確保市場定位不改變。村鎮(zhèn)銀行要堅(jiān)持市場原則和商業(yè)化運(yùn)作模式，積極運(yùn)作“銀行+保險(xiǎn)公司”模式，開辦由村鎮(zhèn)銀行放款、農(nóng)戶承貸、保險(xiǎn)公司擔(dān)保的貸款品種，或者運(yùn)作“企業(yè)+農(nóng)戶+銀行”模式，開辦由企業(yè)和種養(yǎng)大戶簽訂協(xié)議，農(nóng)戶給企業(yè)簽訂單，企業(yè)給農(nóng)戶貸款做擔(dān)保的貸款品種，形成三方盈利的關(guān)系，既有效防控農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，又鞏固村鎮(zhèn)銀行支持“三農(nóng)”和新農(nóng)村建設(shè)的市場定位。
（四）出臺配套政策，加大對村鎮(zhèn)銀行扶持力度
一是確定村鎮(zhèn)銀行的存款準(zhǔn)備金率，對村鎮(zhèn)銀行實(shí)行低存款準(zhǔn)備金率政策。繳存方式可比照農(nóng)村信用社執(zhí)行，但繳存比率低于農(nóng)村信用社。二是存款利率要按照人民銀行下達(dá)的基準(zhǔn)利率執(zhí)行，貸款利率既可以按照人民銀行規(guī)定的基準(zhǔn)利率上浮2-3倍，也可以按照民間借貸利率的標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，不超過人民銀行下達(dá)的基準(zhǔn)貸款利率的 4倍，并引導(dǎo)其合理定價(jià)，以市場供求狀況和風(fēng)險(xiǎn)程度確定利率水平。三是人民銀行應(yīng)廣泛開展調(diào)查研究，了解村鎮(zhèn)銀行發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款特別是對貧困人口的小額貸款情況，對發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款達(dá)到一定比例的，在再貸款和利息方面給予優(yōu)惠，調(diào)動(dòng)其支持三農(nóng)的積極性。
（五）強(qiáng)化監(jiān)管措施，對村鎮(zhèn)銀行實(shí)施分類監(jiān)管
一是監(jiān)管當(dāng)局對村鎮(zhèn)銀行進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評級，按等級高低合理配置監(jiān)管資源，做到分類定位、注重實(shí)效、提高監(jiān)管效率。二是監(jiān)管部門要督促村鎮(zhèn)銀行明確服務(wù)“三農(nóng)”、支持新農(nóng)村建設(shè)的市場定位，對偏離這一市場定位的行為，積極采取有效監(jiān)管措施及時(shí)糾偏。三是監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)建立對村鎮(zhèn)銀行支農(nóng)服務(wù)質(zhì)量的考核體系，定期或不定期地對村鎮(zhèn)銀行發(fā)放支農(nóng)貸款情況進(jìn)行考核評價(jià)，并將考核評價(jià)結(jié)果作為對村鎮(zhèn)銀行綜合評價(jià)、行政許可及高級管理人員履職評價(jià)的重要內(nèi)容。