商業(yè)銀行論文電子版

　　商業(yè)銀行論文電子版篇2

　　論我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防控

　　法律在商業(yè)銀行的運(yùn)作中起著約束貸款主體，規(guī)范銀行內(nèi)部管理和市場運(yùn)行的作用。銀行的法律風(fēng)險(xiǎn)，是由于法律某些地帶規(guī)定的缺失和模糊，或銀行本身對(duì)其理解不當(dāng)陷入運(yùn)行誤區(qū)而產(chǎn)生的一系列風(fēng)險(xiǎn)問題。所以信貸業(yè)務(wù)中明確主體和客體的責(zé)任義務(wù)，正確理解法律條文，規(guī)范銀行業(yè)務(wù)管理運(yùn)行機(jī)制在風(fēng)險(xiǎn)的避免和防控中十分重要。法律的界限模糊和制度落后，經(jīng)營者對(duì)其內(nèi)容理解的扭曲，監(jiān)管部門執(zhí)法不當(dāng)都是信貸法律風(fēng)險(xiǎn)的來源。由此我們要在“主體―行為―責(zé)任”的基礎(chǔ)構(gòu)建上合理控制和避免法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　一、銀行信貸業(yè)務(wù)承擔(dān)的法律風(fēng)險(xiǎn)

　　1、銀行信貸業(yè)務(wù)制度存在漏洞

　　信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)行流程和規(guī)則遵循的是管理制度和規(guī)定，而大多數(shù)銀行管理制度中所包含的只是一般化的操作情況。但業(yè)務(wù)的實(shí)際往來過程是復(fù)雜的，其中可能出現(xiàn)各種各樣難以應(yīng)付的問題。對(duì)于一些特殊情況的預(yù)見和處理，管理制度中沒有列出相應(yīng)的預(yù)防措施和解決渠道，管理?xiàng)l例不完善，這就造成了后期發(fā)生業(yè)務(wù)和金融糾紛時(shí)沒有相應(yīng)完善的處理機(jī)制。管理?xiàng)l例中缺乏與法律條文相對(duì)應(yīng)的實(shí)施措施和解決辦法，在簽訂文件的過程中沒有確立嚴(yán)格的審查制度，當(dāng)引起法律糾紛追責(zé)時(shí)銀行可能因此承擔(dān)損失。

　　2、法律法規(guī)中細(xì)節(jié)的遺漏

　　隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，市場環(huán)境結(jié)構(gòu)不斷發(fā)生新的變化。信貸糾紛的實(shí)際情況也因此越來越復(fù)雜多樣，關(guān)于商業(yè)銀行信貸的法律條款本身在某些地帶就存在細(xì)節(jié)模糊和遺漏的問題。具體情境不斷變化，一些條文已經(jīng)無法適應(yīng)新的實(shí)際應(yīng)用需要，缺乏操作可行性，就導(dǎo)致了業(yè)界短時(shí)間內(nèi)出現(xiàn)法律規(guī)定“青黃不接”的情形。由于法規(guī)中細(xì)節(jié)規(guī)定不明確，一旦沒有嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作流程，例如在簽章時(shí)混淆了責(zé)任人等，伴隨而產(chǎn)生的就是法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　3、銀行從業(yè)人員缺乏專業(yè)法律知識(shí)培訓(xùn)宣傳

　　商業(yè)銀行在以往的從業(yè)人員管理中只注重業(yè)務(wù)知識(shí)的強(qiáng)化和操作流程的檢驗(yàn)，忽略了相關(guān)法律的宣傳。工作人員缺乏基本的法律意識(shí)，未重視銀行文件內(nèi)的簽署條例，為追求銀行效益的最大化，無意識(shí)的操作產(chǎn)生了法律風(fēng)險(xiǎn)。例如在所有合同中都要有相應(yīng)的日期簽訂才具有法律效應(yīng)，否則就會(huì)造成其中期限模糊，還款日期不明確或混淆等情況發(fā)生。而有的工作人員雖然具有一定的法律素養(yǎng)，但錯(cuò)誤理解了法律規(guī)定中所詮釋的內(nèi)容，實(shí)行錯(cuò)誤商業(yè)操作，陷入誤區(qū)，造成風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。

　　4、信貸監(jiān)管執(zhí)法不當(dāng)

　　監(jiān)督管理部門不當(dāng)?shù)膱?zhí)法是商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的來源之一。監(jiān)管部門在執(zhí)行權(quán)利的過程中對(duì)某些不合理的商業(yè)現(xiàn)象睜一只眼閉一只眼，銀行沒有意識(shí)到自身問題的嚴(yán)重性，繼續(xù)經(jīng)營造成法律風(fēng)險(xiǎn)?；蛘弑O(jiān)管部門過度執(zhí)法，直接導(dǎo)致銀行面臨法律風(fēng)險(xiǎn)，造成損失。

　　總的來說，監(jiān)管過程中主客體不明確、監(jiān)管落實(shí)不到位、監(jiān)管法律界限不明確都是商業(yè)銀行法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的種種原因。

　　二、銀行信貸業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)的防控策略

　　1、設(shè)立專門的信貸法律風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)構(gòu)

　　在法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生之前預(yù)知風(fēng)險(xiǎn)可能發(fā)生的方向和構(gòu)成威脅的因素，有助于減少商業(yè)銀行因法律風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的損失。因此，銀行要設(shè)立具有專業(yè)法律知識(shí)素養(yǎng)的風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)構(gòu)，為銀行經(jīng)營提前打好“預(yù)防針”。在業(yè)務(wù)操作的各個(gè)流程中建立專業(yè)咨詢制度，避免從業(yè)人員因法律的不專業(yè)性走入誤區(qū)，將強(qiáng)大的法律素質(zhì)與業(yè)務(wù)素質(zhì)有機(jī)結(jié)合，共同創(chuàng)造優(yōu)良的信貸服務(wù)環(huán)境。同時(shí)，專業(yè)法律風(fēng)防機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)的內(nèi)容還包括明確當(dāng)前存在的法律風(fēng)險(xiǎn)，為其制定相應(yīng)的解決和應(yīng)對(duì)策略;幫助業(yè)務(wù)人員辨識(shí)風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)來源;在銀行內(nèi)部定期開展信貸法律知識(shí)普及宣傳，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制管理。

　　2、加強(qiáng)與執(zhí)法部門的溝通交流

　　銀行在商業(yè)運(yùn)營的過程中，應(yīng)該及時(shí)與外部監(jiān)管進(jìn)行溝通交流，獲取最新資訊和動(dòng)態(tài)。從而對(duì)內(nèi)嚴(yán)格要求，在經(jīng)營范圍內(nèi)，做好自監(jiān)自省工作，保證盡到法律責(zé)任和義務(wù)。加強(qiáng)內(nèi)部操作管理監(jiān)察工作，通過內(nèi)部流程監(jiān)控，防止內(nèi)部流程漏洞引起內(nèi)部人員面對(duì)巨額利益的誘惑鋌而走險(xiǎn)。同時(shí)，建立針對(duì)各個(gè)部門專門的監(jiān)督辦法，制定相關(guān)危機(jī)處理制度，從根本上避免法律危機(jī)的產(chǎn)生。

　　3、與客戶建立良好的溝通關(guān)系

　　商業(yè)銀行信貸所涉及的法律糾紛，大部分與客戶有關(guān)，因此及時(shí)與客戶做好溝通，明確雙方責(zé)任和義務(wù)。在業(yè)務(wù)交往中向消費(fèi)者宣傳信貸法律知識(shí)，幫助消費(fèi)者維護(hù)合理權(quán)益，完善前期的交易事宜。避免因責(zé)任不清，簽署項(xiàng)目條款模糊，由客戶產(chǎn)生的法律風(fēng)險(xiǎn)。

　　4、增強(qiáng)銀行全體人員的法律意識(shí)

　　商業(yè)銀行的所有信貸業(yè)務(wù)流程中都不可避免的要與法律知識(shí)打交道，所以要加強(qiáng)銀行內(nèi)部人員從上到下的法律意識(shí)。首先，信貸業(yè)務(wù)人員要有法律風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，認(rèn)識(shí)到工作活動(dòng)中法律意識(shí)的缺失可能導(dǎo)致的嚴(yán)重后果。開展法律法規(guī)知識(shí)學(xué)習(xí)和宣傳培訓(xùn)活動(dòng)，將法律知識(shí)宣傳應(yīng)用列入基本的員工技能培訓(xùn)中，激發(fā)員工主動(dòng)學(xué)習(xí)法律風(fēng)控的積極性。法律法規(guī)的學(xué)習(xí)包括法律法規(guī)、貸款新規(guī)、會(huì)計(jì)制度，以及銀行內(nèi)部規(guī)定。其中銀行內(nèi)部規(guī)定是重中之重，銀行內(nèi)部規(guī)定的學(xué)習(xí)讓工作中碰到的問題有據(jù)可查、有理可依，可以有效的避免合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。在危機(jī)意識(shí)樹立的前提下，由銀行內(nèi)部防控機(jī)構(gòu)針對(duì)每一項(xiàng)業(yè)務(wù)流程可能產(chǎn)生的法律危機(jī)，制定專門的法律風(fēng)防制度，形成一個(gè)完善、統(tǒng)一的良性循環(huán)系統(tǒng)。

　　5、優(yōu)化法律訴訟途徑，提高應(yīng)對(duì)能力

　　在危機(jī)產(chǎn)生前要注意風(fēng)險(xiǎn)的防控，降低風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率。但危機(jī)的產(chǎn)生是不可避免的，所以當(dāng)面對(duì)法律風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，銀行風(fēng)控機(jī)構(gòu)要及時(shí)采取措施，盡量減少因法律訴訟造成的損失，爭取維護(hù)自身權(quán)益。這就要求銀行在訴訟過程中提高訴訟效益，盡可能取得最好的結(jié)果，做好前期數(shù)據(jù)資料的全面?zhèn)浒?，及時(shí)跟進(jìn)事件的發(fā)展和調(diào)查，把握訴訟進(jìn)程，爭取占據(jù)有利地位。事后總結(jié)經(jīng)驗(yàn)，做好法律評(píng)估分析，避免以后同類危機(jī)的出現(xiàn)。

　　三、結(jié)語

　　商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)繁雜，業(yè)務(wù)客體身份多樣，涉及金額數(shù)目大小不一，業(yè)務(wù)情況復(fù)雜多變。因此，在銀行運(yùn)營過程中出現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的。商業(yè)銀行應(yīng)該加大業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)防控力度，做好前期危機(jī)預(yù)防和評(píng)估工作，優(yōu)化防控管理結(jié)構(gòu)，為銀行更好的可持續(xù)運(yùn)行和經(jīng)營管理構(gòu)建優(yōu)良環(huán)境，實(shí)現(xiàn)商業(yè)利益的最大化。