商業(yè)銀行論文范本

　　加入世貿(mào)組織后,我國金融改革加快了步伐，商業(yè)銀行在我國金融體系中占據(jù)著重要地位。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關(guān)于商業(yè)銀行論文范本的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　商業(yè)銀行論文范本篇1

　　淺析我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

　　一、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢

　　1.“凈值型”產(chǎn)品

　　目前大部分理財產(chǎn)品都為“預期收益型”，產(chǎn)品說明書中即列明了預期收益率。盡管說明書中必須載明“理財非存款、產(chǎn)品有風險、投資須謹慎”的警示標語，但從實踐來看，較少有銀行的理財產(chǎn)品不能按預期最高收益率兌付收益，而本金損失的案例更是鳳毛麟角、一旦出現(xiàn)就可能演化成銀行巨大的聲譽危機。

　　隨著存款利率市場化的推進， “預期收益型”理財產(chǎn)品將與存款同質(zhì)化，市場吸引力將會下降。而“凈值型”產(chǎn)品更符合資產(chǎn)管理的本質(zhì)要求和監(jiān)管部門的對于理財業(yè)務(wù)“單獨核算、風險隔離、行為規(guī)范、歸口管理”的四項基本要求。“凈值型”產(chǎn)品能夠強化銀行和投資人雙方“買者自負、賣者有責”的認識，能夠通過投資于標準化資產(chǎn)實現(xiàn)公允估值，并能夠以銀行的資產(chǎn)管理行為而非利差作為收費的基礎(chǔ)，因而“凈值型”產(chǎn)品雖然目前在市場上占比較低，卻有著廣闊的發(fā)展空間。

　　2.標準化融資渠道

　　非標資產(chǎn)的全名為“非標準化債權(quán)資產(chǎn)”，是指未在銀行間市場及證券交易所市場交易的債權(quán)性資產(chǎn)。標準化的融資渠道，如銀行貸款、債券融資等，均是在一種相對明確、規(guī)范與公平的機制保護下進行的投融資過程，非標產(chǎn)品則是繞過銀行或債券審批管理部門，通過某個非標準化的載體(如信托計劃等)，從而將投融資雙方銜接起來。目前標準化融資渠道已經(jīng)成為當前理財產(chǎn)品的必然發(fā)展趨勢。

　　3.“資產(chǎn)池”運作

　　資金池模式的運作方式是銀行建立一個“資產(chǎn)池”，銀行采購股票、貨幣市場工具、債券、信貸資產(chǎn)等，將其虛擬地置入一個池子內(nèi)。同時銀行對應地建立一個“資金池”，把客戶募集的資金放入該池中對接采購來的資產(chǎn)。“資金池”的運作模式就是銀行將多款理財產(chǎn)品所募集到的資金歸集到同一個“資金池”中集合運作，并將“資金池”中的資金投入到多個投資對象所組成的“資產(chǎn)包”中。因此，在這種運作模式之下，投資者根本無法了解到自己所投入的資金究竟對應了哪一項投資資產(chǎn)。而目前絕大多數(shù)銀行都不對資產(chǎn)池中各品種投資比例進行披露，資金池理財產(chǎn)品信息不透明已經(jīng)成為這一模式的最大隱患。

　　二、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展的改善對策

　　1.細分目標群體，通過差異化服務(wù)模式，盡量滿足顧客多層次需求

　　基于現(xiàn)代金融背景，我國商業(yè)銀行必須將細分客戶理念引入銀行內(nèi)部，對客戶管理系統(tǒng)予以健全與完善，充分利用銀行本身所具有的客戶資源，細分客戶，以此將貼切、合理的理財服務(wù)提供給各文化背景、消費心理及社會階層的客戶。比如，具有較強風險承受能力、較高收入的客戶，應該在客戶風險承受范圍前提下，將收益較高的理財產(chǎn)品提供給客戶，對于具有較低風險承受能力、收入相對比較穩(wěn)定的客戶，應該為其介紹保本型或者收益固定的理財產(chǎn)品。結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品達到預期最高收益率的概率相對較低，也有可能虧損本金，因此投資者在購買時，最好是作為資產(chǎn)配置的一部分，利用部分投資資金進行投資，分散風險。

　　2.加強創(chuàng)建與整合營銷渠道，創(chuàng)先與變革銀行營銷方式

　　不斷強化我國銀行直接營銷(比如：物理網(wǎng)點)與間接營銷(比如：電話銀行、網(wǎng)上銀行及手機銀行等)的整理與構(gòu)建，對向顧客轉(zhuǎn)移金融產(chǎn)品極為有利，我國商業(yè)銀行營銷理財產(chǎn)品并不僅僅是單純、簡單推銷，是努力創(chuàng)建可以與競爭對手抗衡與競爭的自主品牌，營銷觀念的轉(zhuǎn)變，必須轉(zhuǎn)變銀行產(chǎn)品推銷至將銀行有效解決方案提供給客戶的層面，應該將優(yōu)勢顧客當作無形資產(chǎn)與核心競爭力。投資者在購買掛鉤類理財產(chǎn)品前，應該盡量選擇自己熟悉的標的市場掛鉤的產(chǎn)品。

　　3.制定有效產(chǎn)品創(chuàng)新策略，提高品牌效應

　　我國商業(yè)銀行必須對服務(wù)予以不斷改進，對產(chǎn)品予以不斷創(chuàng)新，以此滿足客戶多元化需求，以創(chuàng)新的方式引導市場需求，而且還要保證銀行內(nèi)部觀念更新速度快于市場，商業(yè)銀行所設(shè)計的產(chǎn)品或服務(wù)應該多于顧客需求。銀行應該對市場形成敏銳洞察力，而且還要對國內(nèi)、國際金融發(fā)展形成精準的預測能力，對市場變化趨勢與客戶潛在需求進行分析，將適銷對路服務(wù)或者產(chǎn)品創(chuàng)造出來。加理財產(chǎn)品銷售可以擴大我分行銷售費收入和管理費收入，隨著房地產(chǎn)市場變化、第三方合作終止、服務(wù)收費監(jiān)管趨嚴的背景下，全行中間業(yè)務(wù)收入增長面臨嚴峻的挑戰(zhàn)，有必要找尋中收業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的替代性產(chǎn)品。理財產(chǎn)品要作為重點產(chǎn)品，成為拉動中收增長的火車頭，打造成為中收新的增長點。

　　三、結(jié)語

　　總而言之，隨著近年來國內(nèi)市場不斷進駐外資銀行，與國內(nèi)商業(yè)銀行的不斷發(fā)展壯大，使得商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)在國內(nèi)市場中的競爭環(huán)境逐漸復雜化，所以我國各商業(yè)銀行內(nèi)部所采取的市場競爭戰(zhàn)略積極發(fā)展理財業(yè)務(wù)也逐漸成為國內(nèi)市場經(jīng)濟發(fā)展的必然選擇。為此，本研究先分析與總結(jié)現(xiàn)階段商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)中所存在的問題與弊端，并以此為基礎(chǔ)，提出國際金融環(huán)境與氛圍下，國內(nèi)商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)市場競爭策略，并對商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略舉措進行分析與探討。

　　商業(yè)銀行論文范本篇2

　　淺析農(nóng)商銀行發(fā)展的穩(wěn)與進

　　我國首批股份制農(nóng)村商業(yè)銀行于2001年12月在江蘇張家巷、江陰等地建立，經(jīng)過十幾年的發(fā)展建設(shè)，農(nóng)村商業(yè)銀行已初具規(guī)模，成為我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分。

　　一、農(nóng)村商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

　　農(nóng)村商業(yè)銀行不同于其他性質(zhì)的銀行，它屬于一級法人的經(jīng)濟組織，是在農(nóng)村信用社的基礎(chǔ)上，由法人、自然人等出資而改制組建的地方股份制商業(yè)銀行。2001年12月，在張家港成立第一家農(nóng)村商業(yè)銀行后，得到了迅速發(fā)展，并對地方的經(jīng)濟發(fā)展做出巨大貢獻，自身地位也在銀行業(yè)中不斷提升。自創(chuàng)立以來，農(nóng)村商業(yè)銀行憑借其靈活的機制、科學決策及區(qū)域性優(yōu)勢，在農(nóng)村金融中占得一席之地，在自身發(fā)展的同時，促進了新農(nóng)村建設(shè)和地方中小微企業(yè)的發(fā)展。農(nóng)村商業(yè)銀行作為我國農(nóng)村金融體制改革的產(chǎn)物，在其發(fā)展過程中，受多重因素影響而遏制了發(fā)展，如何在激烈的市場競爭中存活下來、求得穩(wěn)定發(fā)展，是我國農(nóng)村商業(yè)銀行正面臨的重要問題。

　　二、農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展面臨的問題

　　1.業(yè)務(wù)集中、資金單一

　　農(nóng)村商業(yè)銀行單一的區(qū)域經(jīng)營模式和經(jīng)營范圍造成的不利影響日益凸顯。地域限制不利于分散風險，其資金大多集中在該城市有發(fā)展性的行業(yè)和項目中，導致資金的過度集中，從而埋下風險隱患。再者，農(nóng)村商業(yè)銀行的能力無法達到資金的跨區(qū)域流動，因而也無法進行企業(yè)跨地區(qū)甚至跨國經(jīng)營活動，致使客戶流失。此外，其業(yè)務(wù)創(chuàng)新、開發(fā)能力不足，缺乏理財業(yè)務(wù)，仍通過存貸款利息差獲得盈利。與其他銀行相比，存在產(chǎn)品層次低、雷同率高、低附加值等缺陷。

　　2.內(nèi)控管理不足

　　內(nèi)控管理不足主要表現(xiàn)在以下幾個方面：(1)觀念偏差。大部分員工對內(nèi)控機制的認識僅停留在各種制度規(guī)范上，卻忽略了內(nèi)控機制與業(yè)務(wù)運作環(huán)環(huán)相扣、監(jiān)督制約的一種動態(tài)機制。(2)執(zhí)行力不足。制度建立往往是應付檢查，流于形式，或缺乏檢查、評價體系。(3)權(quán)力制約失衡。越權(quán)行事、濫用職權(quán)等問題時有發(fā)生。此外，農(nóng)村商業(yè)銀行缺乏風險管理的金融工具，加之國有商業(yè)銀行的國家信用擔保及其壟斷地位，在增加市場競爭的同時，使農(nóng)村商業(yè)銀行面臨更大的經(jīng)營風險。另外，農(nóng)村商業(yè)銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)單一、業(yè)務(wù)集中，且沒有完善的風險應對機制，應對風險的能力差。

　　3.政策與商業(yè)本質(zhì)之間的矛盾

　　農(nóng)村商業(yè)銀行作為農(nóng)村信用合作社改革后的產(chǎn)物，其成立之初便承擔著支持“三農(nóng)”的重任，地方政府更注重它對地方經(jīng)濟的貢獻。而商業(yè)銀行本質(zhì)是一個以盈利為最終目的的企業(yè)主體。農(nóng)民的金融需求金額小、比較分散，缺乏擔保抵押，且農(nóng)民的收入受自然影響而缺乏穩(wěn)定性，增加了農(nóng)村商業(yè)銀行的風險，且成本高收益低。目標差異與實際需求不符，導致農(nóng)村商業(yè)銀行無法很好的滿足實際需求。

　　三、促進農(nóng)村商業(yè)銀行發(fā)展的對策

　　1.積極創(chuàng)新、拓展業(yè)務(wù)

　　必須增加個人金融業(yè)務(wù)，在分散風險的同時，改善資本充足率狀況，增加利潤。隨著信息網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，電子金融產(chǎn)品是必然發(fā)展趨勢，網(wǎng)上銀行、手機銀行等功能有待提高。要保證農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，必須與時俱進，積極創(chuàng)新、研發(fā)更多符合時代市場需求的金融產(chǎn)品。此外，加強與其他銀行、保險公司的合作，比如展開業(yè)務(wù)渠道合作，共用計算機網(wǎng)絡(luò)和銷售網(wǎng)點;與其他銀行共享客戶信用信息;業(yè)務(wù)代理，如資金結(jié)算、證券、資金托管等。保險業(yè)務(wù)的拓展，建立代理保險業(yè)務(wù)，加強貸款抵押物的保險力度，有效的增加收入來源。

　　2.加強內(nèi)控管理、完善風險控制制度

　　完善規(guī)章制度，對于每一個業(yè)務(wù)和環(huán)節(jié)進行嚴格管控，做到有章可循、違章必究。建立管理信息系統(tǒng)，對資金、財務(wù)、人事進行集中管理。完善風險控制制度，農(nóng)村商業(yè)銀行正面臨信用風險、操作風險、市場風險，需要從強化風險管理觀念做起，在度量風險的基礎(chǔ)上，利用定價覆蓋風險成本和風險資本的配置量大手段，對三大風險分工管理的同時又綜合統(tǒng)一。統(tǒng)籌“六性原則”，統(tǒng)籌考慮小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的合法性、效益的穩(wěn)定性、發(fā)展的持續(xù)性、資金的充足性、擔保的安全性、信用的可靠性。注重小企業(yè)的現(xiàn)金流、實有資產(chǎn)、業(yè)主的綜合水平。

　　3.明確定位

　　農(nóng)村商業(yè)銀行應堅持“立足城鄉(xiāng)、服務(wù)中小企業(yè)、服務(wù)三農(nóng)、服務(wù)百姓”的市場定位。在履行政策性義務(wù)的同時，在業(yè)務(wù)發(fā)展上滿足中小企業(yè)和農(nóng)民的需求。適度的參與該地區(qū)主流經(jīng)濟規(guī)模型工業(yè)經(jīng)濟，尋找適合的客戶群體及市場份額，與其他銀行形成分工合作、有序競爭的格局。

　　四、結(jié)束語

　　綜上所述，我國農(nóng)村商業(yè)銀行在發(fā)展過程中存在業(yè)務(wù)單一、資金過度集中、內(nèi)部控制不足等問題，從而增加了風險程度，市場定位不足，使得農(nóng)村商業(yè)銀行無法兼顧自身利益和地方需求，只有處理好這些問題，才能促進農(nóng)村商業(yè)銀行的可持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展。