商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)論文

　　商業(yè)銀行因其廣泛的職能，使得它對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的影響十分顯著，在整個(gè)金融體系乃至國(guó)民經(jīng)濟(jì)中位居特殊而重要的地位。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的關(guān)于商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)論文篇1

　　談商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)與防范對(duì)策

　　改革開(kāi)放以來(lái)，隨著人們生活水平的日益提升，國(guó)內(nèi)富裕人群不斷增多，對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的需求也在不斷增強(qiáng)，我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?jié)摿^大。據(jù)相關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，僅2011年，工行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售額就遠(yuǎn)高于儲(chǔ)蓄存款額度。截止到2012年，商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)行規(guī)模高達(dá)24.71萬(wàn)億元之多，相比2011年，有45.44%的增長(zhǎng)。但是在商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中，除商業(yè)銀行內(nèi)部操作存在違規(guī)因素外，還會(huì)受到外部法律法規(guī)、金融市場(chǎng)發(fā)育程度以及金融管理體制等因素的制約，存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，為有效解決個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，就需要做好外部監(jiān)管工作和內(nèi)部管理工作，從而使理財(cái)業(yè)務(wù)能夠快速發(fā)展壯大[1]。

　　一、商業(yè)銀行開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)因素

　　(一)法律因素

　　在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中，需要面臨的風(fēng)險(xiǎn)因素較多，相比而言，法律風(fēng)險(xiǎn)因素造成的損失較大。因此，在新巴塞爾資本協(xié)定中將法律風(fēng)險(xiǎn)單獨(dú)列出，這也表明銀行所面臨的風(fēng)險(xiǎn)中法律風(fēng)險(xiǎn)占比較大。此外，在防范個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)法律風(fēng)險(xiǎn)中，我國(guó)也給予了一定的重視，在頒布的相關(guān)制度、辦發(fā)等做出強(qiáng)調(diào)，其也是我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中主要構(gòu)成部分[2]。

　　(二)聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)因素

　　在銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，因操作失誤未按要求履行義務(wù)或者執(zhí)行規(guī)定，導(dǎo)致與相關(guān)法律法規(guī)相違背，從而影響交易雙方中一方的聲譽(yù)，這就是所謂的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)不會(huì)對(duì)銀行造成直接的損失，但是會(huì)對(duì)銀行的形象造成一定干擾，在銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中就會(huì)有負(fù)面影響形成。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的今天，銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈，而銀行的聲譽(yù)就是銀行的無(wú)形資產(chǎn)，需要給予重視和保護(hù)。

　　(三)匯率以及利率風(fēng)險(xiǎn)因素

　　在銀行理財(cái)產(chǎn)品管理中，各種金融資產(chǎn)的收益率會(huì)受到國(guó)際匯率及國(guó)內(nèi)外利率變動(dòng)等因素影響，間接地影響銀行理財(cái)產(chǎn)品的收益率。例如在外幣理財(cái)產(chǎn)品中，產(chǎn)品收益率受國(guó)際匯率影響較大;而國(guó)內(nèi)人民幣理財(cái)產(chǎn)品則受金融資產(chǎn)利率市場(chǎng)波動(dòng)而變化。當(dāng)國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇并開(kāi)始進(jìn)入加息周期后，在銀行存款所獲得的利率會(huì)遠(yuǎn)比購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品收益率高，投資者就沒(méi)有必要購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品。現(xiàn)階段我國(guó)利率市場(chǎng)在不斷的改革中，遠(yuǎn)期的貨幣市場(chǎng)投資風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)增大。而我國(guó)逐步推進(jìn)的外匯體制改革，就會(huì)導(dǎo)致匯率波動(dòng)較大，造成理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)加大。

　　(四)從業(yè)人員違規(guī)操作產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)

　　英國(guó)銀行家協(xié)會(huì)定義操作風(fēng)險(xiǎn)為：因內(nèi)部程序、系統(tǒng)以及人員的操作失誤，或者受到外部事件的影響而產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。在銀行的風(fēng)險(xiǎn)因素中，操作風(fēng)險(xiǎn)屬于銀行本身造成的，是內(nèi)生性風(fēng)險(xiǎn)[3]。從操作風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生原因角度分析，內(nèi)部因素是操作風(fēng)險(xiǎn)的主要構(gòu)成原因，其中主要包括銀行工作人員越權(quán)現(xiàn)象和違反業(yè)務(wù)制度、監(jiān)管規(guī)定而違規(guī)操作，或者銀行推行風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高的業(yè)務(wù)等都會(huì)使銀行出現(xiàn)損失。銀行的所有業(yè)務(wù)中都會(huì)涉及操作風(fēng)險(xiǎn)，例如人員流動(dòng)、新技術(shù)應(yīng)用、人員欺詐、違規(guī)操作等。由此得出，操作風(fēng)險(xiǎn)管理涉及到銀行的任何一個(gè)部門(mén)，其中也包括個(gè)人理財(cái)。

　　二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中風(fēng)險(xiǎn)防范策略

　　(一)營(yíng)造良好的外部環(huán)境

　　首先，政府相關(guān)部門(mén)需要給予大力的支持，并對(duì)相關(guān)金融理財(cái)知識(shí)進(jìn)行宣傳，從而使投資者的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)得以增強(qiáng)[4]。個(gè)人理財(cái)服務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展壯大很大程度上會(huì)受到居民理財(cái)觀念制約，隨著居民財(cái)富的不斷增多，市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品層出不窮，居民理財(cái)意識(shí)也會(huì)隨之得到提升。但是，個(gè)人投資者千差萬(wàn)別，理財(cái)知識(shí)相對(duì)不足，投資經(jīng)驗(yàn)較為欠缺，沒(méi)有對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行充分認(rèn)識(shí)，基于此點(diǎn)，政府應(yīng)該做好國(guó)民的教育工作，加強(qiáng)對(duì)理財(cái)知識(shí)進(jìn)行灌輸、宣傳。與此同時(shí)，商業(yè)銀行也應(yīng)該做好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和服務(wù)的宣傳工作，使居民能夠更加了解理財(cái)知識(shí)。借助于政府以及商業(yè)銀行的宣傳，使人們能夠?qū)€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)行深入了解，增強(qiáng)對(duì)個(gè)人理財(cái)能量以及服務(wù)的信任和認(rèn)可，這也是減少糾紛的重要途徑。

　　其次，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要對(duì)商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理給予支持以及幫助。我國(guó)銀行業(yè)的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)是銀監(jiān)會(huì)，其在銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中能夠起到防范、監(jiān)督的作用。面對(duì)國(guó)內(nèi)外金融行業(yè)日益激烈的競(jìng)爭(zhēng)局面以及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到資本制約和互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行發(fā)展只有靠業(yè)務(wù)創(chuàng)新以及產(chǎn)品創(chuàng)新，而創(chuàng)新與發(fā)展需要建立在對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行防范和控制的基礎(chǔ)上進(jìn)行。通過(guò)規(guī)范運(yùn)營(yíng)，得到監(jiān)管部門(mén)的全力支持。同時(shí)，銀監(jiān)會(huì)需要在保持金融安全的前提下，提高行業(yè)監(jiān)管能力和監(jiān)管水平，并在此基礎(chǔ)上鼓勵(lì)和扶持我國(guó)銀行業(yè)金融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展，對(duì)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)關(guān)注，做好引導(dǎo)以及管理工作，保證銀行業(yè)務(wù)能夠持續(xù)、健康、穩(wěn)定發(fā)展。

　　(二)商業(yè)銀行需要加強(qiáng)自身風(fēng)險(xiǎn)防范

　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入中的高利潤(rùn)的業(yè)務(wù)之一，但是同時(shí)也存在一些潛在的風(fēng)險(xiǎn)，如果不加強(qiáng)規(guī)范，做好防范措施，就可能造成較大損失。

　　首先，應(yīng)該在不觸犯國(guó)家法律法規(guī)的基礎(chǔ)上開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，并堅(jiān)持公平競(jìng)爭(zhēng)的原則，區(qū)分好個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)以及儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、資金信托業(yè)務(wù)的區(qū)別，堅(jiān)持不逃避財(cái)務(wù)以及稅收管理等工作。

　　其次，將個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理體系建立起來(lái)，并納入到整體風(fēng)險(xiǎn)管理體系中進(jìn)行綜合考量。商業(yè)銀行應(yīng)充分考慮理財(cái)業(yè)務(wù)的特點(diǎn)，將理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理制度以及管理體系建立起來(lái)。在推行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)、實(shí)施市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理工作時(shí)，應(yīng)該針對(duì)金融政策改革以及調(diào)整做好壓力測(cè)試工作，就可能對(duì)銀行造成的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，制定應(yīng)急處理辦法。而在銀行內(nèi)部，應(yīng)該做好明確的分工，從而建立起風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)，全面控制好理財(cái)業(yè)務(wù)的事前、事中以及事后風(fēng)險(xiǎn)。

　　再次，增強(qiáng)銀行資產(chǎn)管理水平，并提升理財(cái)產(chǎn)品的定價(jià)能力，從而使投資風(fēng)險(xiǎn)降至最低。在理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)階段，商業(yè)銀行需要對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)所面臨的各類風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行全面掌握，做好管理預(yù)測(cè)及規(guī)劃工作，借助合理的方法對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的投資組合風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值以及投資收益率進(jìn)行計(jì)算，從而使理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)得到有效控制。

　　最后，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)內(nèi)部規(guī)范化管理，在銷售理財(cái)產(chǎn)品過(guò)程中做好理財(cái)產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示工作，使客戶深刻了解理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)及風(fēng)險(xiǎn)狀況;同時(shí)，加強(qiáng)業(yè)務(wù)規(guī)范化檢查力度，積極防范內(nèi)部人違規(guī)違法操作，有效杜絕“飛單”銷售等違規(guī)現(xiàn)象發(fā)生。

　　結(jié)語(yǔ)：

　　綜合上述分析，商業(yè)銀行在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)推行時(shí)間較短，發(fā)展仍未成熟，會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，這就需要相關(guān)部門(mén)做好風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)措施，從而保證商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)得到健康穩(wěn)定發(fā)展和個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)質(zhì)量得到有效提升，使商業(yè)銀行盈利能力得到有效增強(qiáng)。

　　商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)論文篇2

　　淺談商業(yè)銀行個(gè)人房貸違約風(fēng)險(xiǎn)

　　房地產(chǎn)業(yè)本身就是一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)極高的行業(yè)，在房地產(chǎn)發(fā)展的過(guò)程中，受到次貸危機(jī)的影響，給我國(guó)的商業(yè)銀行也帶來(lái)了嚴(yán)重的打擊，整體利率均出現(xiàn)了大幅度下滑局面，在這一嚴(yán)峻形勢(shì)的影響下，商業(yè)銀行有必要及時(shí)采取措施加以處理，將所產(chǎn)生的損失降到最低。與此同時(shí)，個(gè)人房貸違約風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)也為我國(guó)商業(yè)銀行敲響了警鐘，過(guò)去的個(gè)人房貸管理可能過(guò)于松散，沒(méi)有形成一個(gè)科學(xué)化的貸款體系，同時(shí)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理方面也存在極大的疏漏，對(duì)于隱藏的風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有及時(shí)的發(fā)現(xiàn)，因而出現(xiàn)了個(gè)人房貸違約風(fēng)險(xiǎn)上升的情況。

　　1 個(gè)人房貸違約風(fēng)險(xiǎn)的研究綜述

　　在過(guò)去的研究工作中，世界各國(guó)都對(duì)住房抵押貸款的問(wèn)題進(jìn)行過(guò)研究，并且也對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行了探究。但是個(gè)人房貸違約風(fēng)險(xiǎn)這一問(wèn)題的出現(xiàn)并不是單方面的，這與社會(huì)的發(fā)展情況以及房地產(chǎn)行業(yè)形勢(shì)的變化具有極為密切的影響，在不同時(shí)期下，房地產(chǎn)行業(yè)的變化是不同的，所以以往的研究只能作為一種參考，不能完全應(yīng)用在當(dāng)前的個(gè)人房貸違約風(fēng)險(xiǎn)研究工作中。從以往的研究中不難看出，貸款成數(shù)越高，所存在的違約風(fēng)險(xiǎn)也就越高。如果房?jī)r(jià)出現(xiàn)下降的趨勢(shì)，反而會(huì)造成違約率上升，這就為商業(yè)銀行帶來(lái)了經(jīng)濟(jì)損失。而在這種情況的影響下，無(wú)論是在社會(huì)形象上，還是在經(jīng)濟(jì)效益上，都會(huì)對(duì)商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展帶來(lái)不良的后果。隨著個(gè)人房貸違約現(xiàn)象日益嚴(yán)重，這一問(wèn)題也引起了商業(yè)銀行的高度重視。

　　2 商業(yè)銀行規(guī)避個(gè)人房貸違約風(fēng)險(xiǎn)的措施

　　通過(guò)對(duì)我國(guó)部分商業(yè)銀行房產(chǎn)信貸部門(mén)的調(diào)查研究，不難發(fā)現(xiàn)無(wú)論是在貸款流程上，還是在貸款人資料審核上，部分商業(yè)銀行對(duì)于個(gè)人房貸的管理都過(guò)于寬松，甚至對(duì)于貸款人的信息存在問(wèn)題時(shí)也置之不理，而上述問(wèn)題都會(huì)為違約帶來(lái)潛在的風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，關(guān)于貸款人信貸問(wèn)題還會(huì)受到不同年齡階層、不同職業(yè)以及不同收入等多重因素的影響，所以在對(duì)個(gè)人房貸違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)避時(shí)，應(yīng)當(dāng)采取科學(xué)合理的措施，從多個(gè)方面入手，確保貸款人的信息真實(shí)準(zhǔn)確，降低違約風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失。

　　2.1 建立科學(xué)合理的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制

　　商業(yè)銀行要想降低違約風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的損失，首先就要從完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制出發(fā)，建立健全的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，有助于降低周期性的風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生經(jīng)常與房?jī)r(jià)的變化有密切的聯(lián)系，并且房?jī)r(jià)的上升與回落都是具有周期性變化的，所以可以推斷出違約風(fēng)險(xiǎn)也具有周期性的特點(diǎn)。如果商業(yè)銀行能夠做到提早一步對(duì)違約風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行預(yù)判，那么就可以有效地降低其給商業(yè)銀行帶來(lái)的損失。當(dāng)前，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)正呈現(xiàn)出蓬勃發(fā)展的勢(shì)態(tài)，房地產(chǎn)企業(yè)也是遍地開(kāi)花，這雖然有助于促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，但是如果國(guó)家不能對(duì)房?jī)r(jià)進(jìn)行有效的控制，就會(huì)造成房地產(chǎn)市場(chǎng)的紊亂，房?jī)r(jià)在暴漲與暴跌之間輪番交替，最終對(duì)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)也會(huì)造成不良的影響。基于這一情況的出現(xiàn)，將完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制作為房貸違約現(xiàn)象防治措施具有重要的意義，因?yàn)榉抠J危機(jī)的出現(xiàn)并不是主觀意愿形成的，而是受到各種客觀因素的影響而出現(xiàn)的問(wèn)題，對(duì)房?jī)r(jià)的實(shí)際情況以及我國(guó)房屋整體出售情況做到充分的了解，就能有效地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　2.2 加快建設(shè)和完善個(gè)人征信系統(tǒng)

　　個(gè)人征信系統(tǒng)的建立也是防止個(gè)人貸款違約的重要途徑之一。在社會(huì)發(fā)展的進(jìn)程中，可以將個(gè)人的信用記錄一一記錄下來(lái)，并且作為個(gè)人房貸的重要依據(jù)，以此實(shí)現(xiàn)違約風(fēng)險(xiǎn)的降低。

　　隨著征信系統(tǒng)在銀行系統(tǒng)相繼投入使用，更多個(gè)人信用記錄被納入征信系統(tǒng)，在審查貸款資格時(shí)，商業(yè)銀行會(huì)針對(duì)不同信用級(jí)別的借款人，制定不同的下調(diào)或上浮的貸款利率。這種差別定價(jià)的策略對(duì)借款人的風(fēng)險(xiǎn)控制起到了一定作用。然而不可否認(rèn)的是，我國(guó)征信系統(tǒng)建設(shè)依然較為落后，缺乏完整的個(gè)人信用記錄和較為嚴(yán)格的個(gè)人信用評(píng)價(jià)體系，個(gè)人信息缺失現(xiàn)象及信息失真問(wèn)題十分嚴(yán)重?；A(chǔ)數(shù)據(jù)的缺失使得我國(guó)商業(yè)銀行在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)特征量化、制定更加科學(xué)合理的個(gè)人住房抵押貸款審核體系時(shí)失去了依據(jù)和基礎(chǔ)。

　　因此，只有建立公開(kāi)透明的個(gè)人信用制度，才能在商業(yè)銀行、開(kāi)發(fā)商和購(gòu)房者之間形成互惠、互利、互相制約的機(jī)制，才能有效地防范風(fēng)險(xiǎn)隱患。從制度上為個(gè)人住房貸款業(yè)提供必要的環(huán)境保證，對(duì)于防范住房抵押貸款中的風(fēng)險(xiǎn)，保障信貸資產(chǎn)安全具有十分重要的意義。因此，銀行要繼續(xù)加強(qiáng)征信系統(tǒng)的建設(shè)，最大范圍地實(shí)現(xiàn)借款人信息的共享機(jī)制。

　　2.3 嚴(yán)格落實(shí)貸前調(diào)查，加強(qiáng)貸后管理

　　商業(yè)銀行應(yīng)全面掌握借款人的年齡、身體健康狀況、就業(yè)情況、償債記錄、家庭成員等相關(guān)信息，在審查借款人時(shí)特別需要注意借款人收入的真實(shí)性，防止虛假收入。銀行要認(rèn)真核查借款人出具的收入證明，防止開(kāi)發(fā)商與借款人互相串通，提供虛假文件和開(kāi)具虛假證明來(lái)騙取銀行貸款;提高信貸員的鑒別能力，對(duì)借款人的基本情況進(jìn)行分析，通過(guò)分析其所處行業(yè)的發(fā)展前景、從事該行業(yè)的專業(yè)年限等因素，判斷其職業(yè)的穩(wěn)定性和未來(lái)的收入水平。

　　另外，個(gè)人住房抵押貸款受各種因素的動(dòng)態(tài)變化影響較大，因而違約風(fēng)險(xiǎn)是隨時(shí)間動(dòng)態(tài)變化的。這就要求銀行必須對(duì)貸款質(zhì)量進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)，加強(qiáng)貸后管理，盡可能減小風(fēng)險(xiǎn)隱患，通過(guò)設(shè)定諸如有無(wú)違約記錄、借款人年齡高低等標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)目前仍處于正常狀態(tài)的個(gè)人貸款進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)篩選，及時(shí)發(fā)現(xiàn)借款人在借款周期內(nèi)的各種不利于銀行風(fēng)險(xiǎn)防范的因素。

　　結(jié)束語(yǔ)

　　總之，在商業(yè)銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，應(yīng)該高度重視個(gè)人房貸違約風(fēng)險(xiǎn)這一問(wèn)題。在開(kāi)展房貸業(yè)務(wù)時(shí)，要認(rèn)真篩選和辨別貸款人的真實(shí)信息，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范，規(guī)避一切可能導(dǎo)致違約風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的因素，確保商業(yè)銀行自身的利益。